医疗费用风险分级及控制课件.ppt

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医疗费用的风险分级,一、风险的概述,（一）风险分级在医疗保险中的作用,风险分级是指被保险人按其风险大小进行分组，目的是为了获得相对同质的风险子集，然后以分组结果确定各组的医疗保险费率，从而使保费的厘定有利于消除逆选择，并降低保险机构的经营风险。,二、,医疗费用风险分级变量的分类,（一）对医疗费用风险分级变量进行分类的目的,名词,风险分级变量应该是对风险水平产生影响的主要因素。对医疗费用的风险因素进行分类又有其特殊目的，不仅仅为了更准确的测算风险费率或作为风险结构调整的依据，而且通过对各类风险因素与医疗费用之间的关系及其作用机理的研究，为控制医疗费用以降低医疗保险赔付成本提供信息。,二、,医疗费用风险分级变量的分类,（二）医疗费用风险分级变量分类研究的现状,1,、医疗领域的研究现状,虽然有一些流行病学或社会医疗的分类，但不适用于对医疗费用风险分级变量的分类。原因如下：,（,1,）并不是所有患病者或处于高危环境的人都去医疗机构就诊，因而这些分类在很大程度上不能直接反映与医疗费用风险的关系。,（,2,）很多疾病或健康的主要影响因素并不是影响医疗费用水平的主要因素或直接因素。（如不健康的生活方式，吸烟）。,（,3,）很多对医疗费用产生较大影响的因素并不是疾病或健康的主要问题。（医生高价医疗）。,二、,医疗费用风险分级变量的分类,（二）医疗费用风险分级变量分类研究的现状,2,、保险领域的研究现状,（,1,）,人体自身健康状况,过度利用医疗资服务,心理依赖药物,二、,医疗费用风险分级变量的分类,（二）医疗费用风险分级变量分类研究的现状,2,、保险领域的研究现状,（,2,）,风险理论,风险态度,二、,医疗费用风险分级变量的分类,（三）医疗费用风险的分级,医疗费用风险分级是指根据影响医疗保险风险因素对医疗费用水平的作用机理将医疗费用风险进行分类，以便更深刻的认识风险与因素之间的关系，目的是为了更准备的测算风险费率或作为风险结构调整的依据，并为控制医疗费用以降低保险成本的提供信息。,名词,二、,医疗费用风险分级变量的分类,（三）医疗费用风险的分级,填空、简答,对医疗费用风险风机变量的分类是以自然状态的不确定性和人们的风险态度为基本出发点，并根据医疗费用风险变量的作用机理，分为四类：,（,1,）医疗服务的需要因素,（,2,）决定利用和费用的倾向的因素,（,3,）利用和费用的促进因素,（,4,）风险态度和选择因素,二、,医疗费用风险分级变量的分类,（四）各类医疗费用风险分级变量的作用机制,1,、医疗服务的需要因素,可以通过客观健康指标和主管健康指标来测量。它反映了人们的健康状况和健康的认识及态度，包括实际存在的不健康状况、自感不适或对健康存在疑虑等。它是影响医疗消费行为的必要条件，但不是充分条件。,e.g.,：癌症（早期无症状,主观健康指标，不会去寻求医疗服务，中晚期有症状,客观健康指标，病症客观存在。）,二、,医疗费用风险分级变量的分类,2,、决定利用和费用倾向因素,包括人口因素和社会特征因素。它们反映了人群的最基本特征，是影响医疗消费行为的基本因素，主要通过人们的,消费偏好,的影响而作用与人们的医疗消费动机和行为。对于卫生系统来说属于不可控因素。,（,1,）人口学特征,对健康的直接影响：年龄、性别、婚姻状况。,对医疗消费行为的影响：年龄、对健康的感受。,（,2,）社会特征,是否在岗（经济水平）、职业和文化构成。,二、,医疗费用风险分级变量的分类,3,、利用和费用的促进因素,（,1,）经济因素,经济因素对医疗服务利用和费用水平的影响相对直接。,它反映了个人或家庭用于消费医疗服务的资源状况，决定人们的购买能力，包括医疗服务和医疗保险需求的影响。,收入,偏好,医保制度,时间机会成本,二、,医疗费用风险分级变量的分类,3,、利用和费用的促进因素,（,2,）医疗服务供给因素,医疗服务供给的类型、数量、结构、质量和费用、卫生机构的地理位置等是否与消费者的需求想匹配，将直接影响到医疗服务的消费行为，供不应求和供所非需都会抑制人们对医疗服务的利用。,3,、利用和费用的促进因素,（,3,）政策因素,政策不能对医疗费用产生直接影响，但可以通过对消费者与提供者行为的影响作用于医疗费用。,影响需方行为的政策。,影响供方行为的政策。,二、,医疗费用风险分级变量的分类,3,、风险态度和选择因素,这类因素反映人们对风险的态度，是喜好风险还是厌恶风险，这直接决定了人们对是否利用医疗服务和购买医疗保险的决策行为。,（,1,）对意外资金的选择。,（,2,）对意外资金的用途。,二、,医疗费用风险分级变量的分类,第二节 医疗保险系统中医疗费用风险的控制方法,一、医疗保险费用的概念及构成,医疗保险费是根据一定原则和方法确定的每个参保人应该缴纳的费用，人所交纳的医疗保险费的合集成为医疗保险基金的主要来源。,医疗补偿费,管理费,（第二附加金）,储备金,（第一附加金）,医疗保险费用,二、医疗保险费用控制的概念,医疗保险费的水平主要取决于实际发生的医疗费用，控制医疗保险费用也主要是针对,医疗费用采取控制措施,。,医疗费用包括合理的医疗费用和不合理的医疗费用。,不合理的费用是指相对于健康状况或病情过度提供服务或提供不必要的服务（绝对不合理），以及相对于经济承受能力提供人们负担不起的医疗服务（相对不合理），因而这部分医疗费用的支出是没有有必要的。控制医疗保险费首先应控制,不合理的医疗费用及医疗费用的不合增长。,三、,医疗保险系统中医疗费用风险的主要控制方法,医疗保险基金,被保险人,医疗服务,保费,赔付,服务,付费,医疗机构,保险支付范围,服务质量监督,医疗保险机构,道德损害指由于医疗保险减免了个人就医时所需支付的医疗费用，则医疗服务需求者就会对自己的就医行为不加约束，产生过度利用现象。,名词（,A,）,三、,医疗保险系统中医疗费用风险的主要控制方法,医疗保险机构为控制成本，至少达到医疗险基金的收支平衡，往往会采取一些医疗费用的控制措施，主要包括：,（,1,）风险选择,（,2,）确定医疗保险范围,（,3,）对需方行为的约束措施,（,4,）对医疗服务提供者行为的约束,三、,医疗保险系统中医疗费用风险的主要控制方法,（一）风险选择,不同特性的人群医疗费用风险是不同的。如果医疗保险机构以一种的保险率向某人群提供一种医疗保险计划时，则在该人群中愿意购买该计划者通常是风险较高者，称为,逆选择,。,名词解释,减少或消除逆选择两种方法：,1,、实行强制保险（社会医疗保险制度）。,2,、对投保人进行,风险选择,，即选择低风险的人群作为被保对象，而将高医疗费用风险的人群排出在外（商业保险,风险选择,）,名词解释,。,三、,医疗保险系统中医疗费用风险的主要控制方法,（二）确定医疗保险的范围,医疗保险范围是指医疗保险机构根据医疗保险金的筹集水平、居民对医疗服务的需求水平和类型以及本地区的具体情况来确定医疗保险的服务范围，以作为医疗服务补偿的依据。,社会的保险学基本医疗,社会的生理学基本医疗,社会的经济学基本医疗,如：医疗救助、医疗优抚的部分,如：大病医保,过度利用,三、,医疗保险系统中医疗费用风险的主要控制方法,（三）对需方行为的约束措施,1,、医疗费用分担,名词（,A,）论述,指保险人和被保险人共同支付医疗费用的方式。分担方式包括,：,（,1,）设立起付线 减少小额大量保险成本，减少管理费用。增强病人的费用意识，基本保证消费者对基本医疗服务的需求。,名词,（,2,）共付 医疗保险机构和病人共同承担医疗费用的一种医疗费用分担形式。,名词,（,3,）封顶线 指病人对医疗费用的补偿设立一个最高限制或最大服务量限制，超出部分由病人自付。,名词,2,、其他,如个人账户、职工死亡后其家属继承个人账户中医疗经费、加强教育、对违规者批评处罚等。,三、,医疗保险系统中医疗费用风险的主要控制方法,（四）对医疗服务提供者行为的约束,1,、采取不同的费用支付方式约束供方的行为,采取不同的费用支付方式约束服务供方过度提供服务的行为，包括按服务项目支付，按服务单元支付，按病种支付及总额支付。,2,、引入竞争机制,通过控制医疗保险覆盖服务的医疗数及增加患者对医疗服务机构的选择性，将竞争机制引入医疗服务领域。,3,、加强对医疗机构的监督管理,两条途径：（,1,）通过建立医疗费用的约束机制，是医疗机构主动地约束自己的行为减少医疗费用的不必要支出；（,2,）采取行政手段对医疗服务机构的行为进行外部监督，限制其过度提供医疗服务和诱导需求的行为。,第三节 医疗费用支付方式及其作用,一、医疗保险系统中医疗服务交换关系,医疗服务提供者,患者,医疗服务,使用者付费,医疗保险,机构,支付,保费,二、医疗费用的支付方式,医疗保险人向医疗服务提供者偿付医疗费用的形式可以按照不同的标准进行分类,对医院的支付方式包括：,论述,（一）按服务项目支付,（二）按服务单元支付,（三）按病种支付,（四）按总额预付,二、医疗费用的支付方式,（一）按服务项目支付,指医疗保险机构根据医疗机构为病人提供服务的项目及各项目的费用标准进行支付。医疗保险机构支付费用的数量取决于,医疗服务提供者为病人提供服务的类型、数量和价格,。,后付制,缺点：容易产生不合理费用。,优点：有利于先进医疗技术的应用和医疗技术的发展。,（二）,按服务单元支付,指医疗保险机构根据预先规定的每诊次或每床日费用标准支付病人的医疗费用。医疗保险机构所支付医疗费的数量与病人每诊次或每住院日的服务类型、数量和价格（即每诊次或每住院日的实际医疗花费）无关，主要取决于对医院采用的费用支付标准和实际诊次数或住院天数。,缺点：医疗保险机构控制每诊次或每床日费用，但控制不了总费用。,优点：可以鼓励医疗服务提供者降低每诊次或每床日成本。,二、医疗费用的支付方式,二、医疗费用的支付方式,（三）,按病种支付,指是指与诊断相关的疾病分组,(,又称,DRGs),，它是将住院病人的疾病按诊断分组，然后再根据各组疾病的严重程度、有无合并症和并发症分级。,缺点：医疗采取降低服务质量。诱导病人住院、增加住院次数、对病例的诊断升级、更愿意接受病情较轻的患者和推诿病情较重的患者。,优点：鼓励医疗降低诊治每个病人的成本，控制住院时间。,二、医疗费用的支付方式,（四）按总额支付,名词,是指医疗保险机构根据被保险人数或医疗机构的规模、技术、所服务人数等情况向某医疗机构预先支付一笔固定的医疗费用，医疗机构则负责向被保险人群提供合同中规定的医疗服务。,缺点：有时会一直正常的需求和降低服务质量，或医疗机构盲目扩大规模造成资源浪费。,优点：鼓励医疗机构主动降低服务成本，少提供昂贵服务，多提供优质低价的服务，防止过度提供服务，提供医疗机构开展预防保健服务的积极性。,复习,1,、医疗费用风险的种类？,2,、医疗费用风险分级？,3,、医疗保险系统中医疗费用风险控制的主要方法？,4,、各类医疗费用分担方式作用？,5,、各类医疗费用支付方式的作用？,第十章 商业医疗保险系统,第一节 商业医疗保险系统简介,一、商业医疗保险概述,（一）商业医疗保险的定义,名词解释,由商业保险机构以合同的方式预先向受疾病风险威胁的人收取医疗保险费，建立起医疗保险基金，当被保险人患病并去医疗机构就诊而发生医疗费用后，由商业医疗保险机构给予被保险人（或提供医疗服务的医疗机构）一定的经济补偿。,一、商业医疗保险概述,（二）商业医疗保险的作用,简答,1,、作为某个国家的主体保险,2,、作为某个国家社会保险（主体保险）的补充保险：,为不能参加社会保险的人提供的保险,为不愿参加社会保险的人提供的保险,为社会保险的覆盖人群提供社会保险不覆盖（或保障水平低）的项目,一、商业医疗保险概述,（三）商业医疗保险和社会医疗保险的区别,简答,同是医疗保险，都是预先向受疾病风险威胁的人收取医疗保险费，建立起医疗保险基金，当被保险人患病并去医疗机构就诊而发生医疗费用后，由商业医疗保险机构给予被保险人（或提供医疗服务的医疗机构）一定的经济补偿。,项目,商业医疗保险,社会医疗保险,1.,性质,2.,作用,以营利为目的的商业性为按市场办事,多为补充医疗保险,社会保障制度,依法强制执行,多为主体医疗保险,3.,权利和义务关系,4.,承担亏损责任的主体,5.,调整的法律依据,6.,选择参保对象的方式,7.,筹资来源,保费越多，保障越高,保险企业,保险法、合同法等商业保险法律法规,个人自愿参加契约关系,被保险人（和雇主）缴纳的保险费,保费与保障水平无直接关系,政府,国家宪法、劳动法和其他有关的社会保障法律,依法强制参加,政府、雇主、个人三方中的任何一方或几方,保险人,投保人,、,被保险人,提供服务（包括提供保险、出险赔偿等）,购买保险、享受经济补偿,保险经纪人,接洽业务,支付佣金,提供服务,委托工作,保险代理人,收取佣金,授权开展业务,提供服务,购买保险,二、商业医疗保险系统构成,简答,一、商业医疗保险概述,（二）商业医疗保险系统运作的主要程序,1,、展业,2,、填写投保单,对投保人来说诚实要求包括：（,1,）透漏一切重要事实；（,2),投保人不可对保险人作虚伪陈述。,填空,一、商业医疗保险概述,3,、核保,简答,是保险人承保保险业务的首要工作，是保险人进行风险选择的过程。其目的在于鉴别风险的优劣，以决定时候接受这项业务，或是否需要增加保费；这样可以尽量保证保险人所承担的业务风险品质比较接近，防止被保险人,逆向选择,，有利于稳健经营保险业务。,特点是与社会保险相比，只有商业医疗保险进行核保。社会保险机构必须接受所有符合规定的人群加入保险，无论被保险人的风险高低，无权选择。,（二）商业医疗保险系统运作的主要程序,4,、签发保单,（,1,）保险责任,名称解释,实际上就是医疗保险范围，主要是合同中明确、详尽的保险人予以赔偿的费用范围及程度，包括费用发生的时间、地点、项目、数额、用途等。,（,2,）被保险人自付额,（,3,）保费,5,、出险后赔偿医疗费用,一、商业医疗保险概述,（三）商业医疗保险系统运作机制,简答,1,、医疗保险合同（法律文件）,2,、保险机构与医疗机构之间的协议（法律文件）,供求机制,3,、市场机制 价格机制,竞争机制,（保险人之间竞争）,4,、,监督管理法律和制度（法律文件）,完全垄断模式,自由竞争模式,垄断竞争模式,填空,一、商业医疗保险概述,一、,商业保险系统运作机制,（四）影响商业医疗保险系统运作的主要因素,1,、国民健康状况,2,、国家卫生服务行业状况：,包括医疗机构的服务能力和医疗费用等,3,、国家经济状况,4,、国家的经济政策,5,、保险机构自身经营管理,第二节 我国的商业医疗保险系统,一、我国商业医疗保险的需求现状,（一）人们对商业医疗保险的总体需求,从,1999,年的,36.5,亿元，到,2006,年的,376.9,亿元，保费规模大幅上升。但与其他险种相比所占人身保险保费收入比例仍很低，不到,10%,，而英、美等发达国家一般都在,20%,以上。在覆盖面上，参加商业医疗保险的人数仅占人口总数的,3%,左右，而发达国家一般为,60%,。,一、我国商业医疗保险的需求现状,（二）人们对商业医疗保险需求的变化,（三）国民对商业医疗保险需求的影响因素,1,、收入,2,、价格,3,、货币储蓄,二、我国商业医疗保险的供给现状,（一）开展商业医疗保险的保险公司,（二）商业保险公司开展的医疗保险业务,填空,医疗保险主险,医疗保险附加险,合同形式,保险责任,重大疾病保险,住院保险,手术保险,门诊保险,给付方式,定额支付,日额给付,按比例支付,投保人的人数,团队险,个人险,日额给付医疗保险：通常用于医疗保险。保险人事先确定经济补偿的每日赔偿标准，当被保险人遭遇保险合同范围内的事故并发生了经济损失，保险人根据每日赔偿标准和被保险人的住院日对被保险人予以经济补偿。,（三）我国商业医疗保险所发挥的作用,简答,我国商业医疗保险的定位：,（,1,）承担城镇职工基本医疗保险没有覆盖到的社会成员的医疗保险责任。,（,2,）为参加基本医疗保险的社会成员提供三方面的服务,二、我国商业医疗保险的供给现状,三、我国商业医疗保险目前存在的问题,（一）商业保险存在的共性问题,简答,1,、保险监督管理体系不健全。,2,、商业保险市场中各保险公司竞争条件不平等、竞争秩序混乱,3,、保险从业人员缺乏且良莠不齐。,4,、市场营运过程缺乏资金运用能力。,（二）商业医疗保险存在的问题,1、市场供给的医疗保险险种相对比较单调。,2、重大疾病表现为一次给付。,3、商业医疗保险的价格让普通居民难以承受。,4、医疗保险核保队伍有待壮大提高。,5、保险公司对医疗的控制力度较弱。,三、我国商业医疗保险目前存在的问题,四、我国商业医疗保险未来的发展,（一）培育完善的商业保险市场体系,（二）学习国外商业医疗保险先进经验，积累有关资料，设 计开发符合人民群众需要的险种,（三）招募高素质的商业医疗保险精算人员,（四）招募高素质的商业医疗保险核保人员,（五）加强对在职员工的在职培训,（六）保险公司与医疗机构之间有效沟通,谢 谢！,