信贷融资流程PPT课件.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,信贷融资流程,1,一，信贷的概念,广义的信贷是指银行利用自身的实力和信誉为客户提供资金融通和承担债务的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用及最终承担债务为条件。,2,利率表,一，短期贷款,利率,六个月（含）,6.10,六个月至一年（含）,6.56,二，中长期贷款,利率,一年至三年（含）,6.65,三年至五年（含）,6.90,五年以上,7.05,3,二，认识商业银行,商业银行是指依照我国,商业银行法,和,公司法,设立的吸收公众存款（存）、发放贷款（贷）、办理结算（汇）等业务的企业法人，从事这三项业务也是商业银行区别于其他金融机构的重要特征。,国有股份银行和股份制银行的区别：,中、农、工、建、交。,4,三，金融如水,:,信贷产品的特性,金融之水，百姓无不润其中，天下无不享其利。,光大银行行长 唐双宁,信贷产品的定义：银行为满足目标客户的特定经济业务需要而制定的标准化作业程序组合，在客户符合银行条件并承诺偿还信贷资金或履约的前提下，银行就按预定程序向客户提供信贷支持，在为客户创造价值的同时使自身经营效益获得实现的金融服务。,5,信贷产品的重要特性：,无形性：金融产品是无形的，难以被形象地展现出来，需要利用示范效应进行价值宣传。,不可分离性：信贷服务的生产和消费同时进行，需要银行和客户共同参与才能完成，信贷产品的使用过程也是银行与客户互动的过程，因此也有人称之为互动营销。,6,可变性：不可分离性造成服务本身的质量不稳定，因为人是构成信贷产品的重要因素。金融工作者的修养、素质、能力不同，就会出现服务水平的参差不齐。,双向信息交流：信贷服务不是一锤子买卖，具有业务和客户关系的持续性、持久性，这使银行能够连续收集客户许多有价值的信息并加以利用。,易模仿性：许多金融新产品属于相同的基础技术的不同组合，所以银行新产品的生命周期大多只有半年，竞争者很快就会模仿出来。,可返还性：贷款是出借货币资金的使用权，而不是转移货币资金的所有权，信贷服务包括资金使用、增值、回收的过程。,7,四，信贷产品的分类,客户：你们有什么方案？,银行：我们的方案就是没有方案。没有方案不是缺少方案，而是方案因你而变，量身订制。,8,信贷产品的分类：,按贷款期限划分：短期贷款、中期贷款、长期贷款。,按有无担保划分：信用贷款和担保贷款。信用贷款系指没有担保，仅依据借款人的信用状况发放的贷款；担保贷款是指有借款人或者第三方依法提供担保而发放的贷款，又细分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。,9,按照贷款的性质和作用划分：固定资产贷款、流动资金贷款、消费贷款。,专业贷款被分为五个子类：项目融资、物品融资、商品融资、产生收入的房地产和高变动性房地产融资。,例如：电厂、化工、矿山、交通等基础设施项目；购买轮船、飞机、卫星有轨电车等提供的贷款；购买存货、大宗商品（原油、金属、粮食等）；写字楼、零售商场、工业用房和仓库、酒店旅馆等建设贷款。,10,五，信贷融资流程,首先，挖掘客户的需求,:,缺口型信贷需求，扩大消费型信贷需求，理财型信贷需求，供应链信贷需求。,缺口型信贷需求：这是客户最基本的信贷需求类型，源于企业经营中出现的资金缺口，例如，满足客户投入固定资产和补充流动资金的资金需求。,11,银行借款,+80,欠供应商,+20,利润,+20,购进存货,-100,还贷款,-80,还供应商,-20,出售商品,+140,支付工资电费,-20,资产转换周期图,12,这个资产转换周期又包含了两类循环过程：,1,，生产转换周期，是指生产经营的投入产出循环过程，采购和生产是现金的流出，销售获得现金的流入。资金出入在时间上存在差异，流出大于流入就出现资金缺口。,购买原材料,生产加工或储存货物,销售产品,回收贷款,持有期,支付期,回收期,时间差,13,2,，资本转换周期，是指借款人投入固定资产并使用、折旧的循环过程。厂房、设备等固定资产需一次性投入较大资金，然后通过多个生产转换周期才能逐步收回投入。银行发放长期固定资产贷款，就要把企业生产、资本转换周期综合起来测算贷款金额与回收期。,生产周期 生产周期 生产周期 生产周期,购买设备 资金,资金流入,资金流出,14,扩大消费型信贷需求：有些企业自身经营并不缺少资金。只是在销售产品方面遇到了困难，特别是那些价值较高的重型设备、精密仪器、商用车辆、大型船舶、工程机械等产品。用户往往难以筹集大量资金一次性购买，因此就制约了这类产品的销售。这就是扩大消费型信贷需求，企业需要银行向产品的用户提供贷款支持来促成销售，因此也被称为买方信贷。这类贷款通常采用的是分期付款的形式，一次贷出，按期分次偿还。,例如,:,企业按揭买机器设备，企业按揭买厂房，个人或企业按揭买住房，按揭买车等等。,15,理财型信贷需求：有些企业正常经营所需的资金有保障，但是希望借助于银行的信贷资金来理财，从而实现降低成本、增加收益。,例如：批量采购、集团采购、买断销售、现款采购、预付货款等。这些属于超常规的资金需求，但有利于企业降低成本，这就是理财型信贷需求。,16,供应链信贷需求：随着分工的深化，许多企业为了突出主业，就不断把非主业经营或者低附加值的产品外包出去，使自己集中资源致力于高附加值的专业化经营；还有些企业本身就依赖于企业间的分工协作来进行生产经营，例如汽车、电子产业等。这就形成了许多围绕着不同核心企业的产业协作群体，客观上就存在着系统性的资金需求。我们就可以通过解剖产业供应链供应链来分析其资金需求特点。,企业是由供、产、销所构成的分工协作链条，单个企业资金充裕对整个产业链来说并不具有决定意义。例如生产企业的营运资金虽然有保证，但其下游的经销商却没有足够的资金来进货，就妨碍了生产企业产品的销售；上游供应商的资金不足就使生产企业的原材料供应得不到保障。现代企业之间的竞争实质上是供应链之间的竞争，要想供应链更通畅、更有效率，就不能局限于对单个企业的操作方式，而要跨企业配置资金，这就是供应链信贷需求。,17,挖掘客户需求的方法：,1,，必须要问客户的问题：企业的成立年限、企业一年的纳税营业额、是否做过审计报告、企业的经营范围、企业的固定资产情况、目前需要多少资金、之前有没有在银行贷过款，如果有的话是在哪家银行，贷款的额度是多少，目前还款的情况，贷款卡号是多少、,资金的用途、还款的来源、企业的利润盈利情况。,2,，了解客户的上下游客户。,3,，了解客户的经营范围后，收集相关的产品信息，和客户建立共同的话题，以便于进一步的了解客户，挖掘出客户的真正需求。,18,其次，了解完客户的相关信息以后能够初步判断客户是否有合作的空间。,判断出客户的种类：无抵押无担保贷款、担保贷款、机器设备按揭贷款、车辆按揭贷款等。,第三，如果客户有空间可以合作，要求客户提供相关的资料，我们帮他初步审核，确立一个大概的贷款额度。,第四，关于客户的财务报表。,客户一般有三套报表，大部分情况下不会给我们内报。（财务报表分析方法）,19,第五，客户一般会提出的问题。,您们贷款有没有额度限制？,您们的利息是多少？还款的方式？,需要提供抵押或者质押等担保方式吗？,你们是哪家银行？,多长时间能够审批下来这笔贷款？,你们流程很复杂，最后还不一定能够审批下来我需要的额度，我不想浪费时间？,你们怎么收费的？,20,六，企业融资一般需要提供的资料,所有资料加盖公章；所有资料我行工作人员核对原件，收取复印件，,身份资料：,营业执照正副本（已年审）复印件各,1,份,组织机构代码证书正副本复印件,1,份（已年审）,基本账户卡复印件,1,份,税务登记证正副本复印件各,1,份（地、国）,地、国税纳税证（税务机关打印）,公司成立批文复印件,1,份,贷款卡复印件,1,份（已年审）,章程（工商局打印）,1,份,验资报告复印件,1,件,21,经营资料：,企业概况表（我行提供的表格）,企业业务经营发展及基本情况介绍；,融资项目可行性分析报告或相关资料（贷款用途）,企业对外宣传资料,企业经营场所的租赁合同,企业每月收入支出情况明细表（根据我行提供的表格填写），并提供企业近,6,个月工资发放清单、近,6,个月水电费清单；,企业主要上游客户清单（我行提供的表格）和下游客户清单（我行提供的表格），并提供相应的销售单据,他行贷款合同复印件,22,财务资料：,企业,08,、,09,财务报表和,2010,年审计报告、,2010,年,12,月至,2011,年,7,月财务报表,2010,年,12,月或至,2011,年,7,月财务报表,资产负债表,科目余额明细分折表（我行提供的表格）,企业在我行或他行营业网点最近（,6,个月）对账单，应企业主要结算；（申请时应在我行布吉支行开户）,贷款资料：,贷款申请书（公司自己写一个申请书）、申请报告（按照我行提供的格式）,股东会决议（由我行面签）,2,份,股东会成员签字字样证明书,1,份、,股东及实际控制人身份证复印件、户口本、结婚证、,股东概况表（根据我行提供的表格填写）,法定代表人证明书、身份证复印件,及其签字字样、,法人财产清单,法人授权委托书（授权我行工作人员去工商局打印章程）,抵押物权利证书原件及复印件,1,份，抵押物权属人的身份证、户口本和结婚证,23,