浅论我国商业银行中间业务收费.docx

浅析我国商业银行中间业务收费

班级：金融106 班级：张敏 学号：1012282

浅析我国商业银行中间业务收费的合理性
　摘要：随着金融行业的迅猛发展，中间业务已经成为世界各国银行发展的重点，但我国对中间业务的收费刚刚起步，市场竞争不规范，收费不合理等现象严重制约了我国商业银行中间业务的发展。从长远来看，为了提高国内商业银行的综合竞争力，抵御外资银行的冲击，应该规范中间业务市场的竞争，对各项中间业务进行合理收费。
关键词：商业银行；中间业务；收费
什么是商业银行的中间业务？所谓中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。中间业务是商业银行非利息收入的业务。我国的商业银行已完成了市场化转型，它不是社会的福利机构而是一个有价服务机构，那么银行业务收费是一个必然的趋势。虽然人们认为商业银行中间业务不应收取费用，但商业银行中间业务收费有也是有其合理性的。

一、主张我国商业银行收费的依据与必要性
　1、商业银行存贷利差日渐缩小　　 目前存贷利差仍是中资商业银行的主要利润来源。随着央行对利率管制的放松 , 存贷利差日渐缩小 , 但还高于国际平均水平。目前在中国企业整体经济效益未有根本好转、社会信用体系不健全的情况下 , 增加贷款的难度非常大。创造新的利润增长点成为各商业银行的当
　2、从国际银行业的发展趋势来说，目前绝大多数国家银行业实行收费制度。伴随着金融自由化浪潮，各国金融管理当局为增强金融业活力，鼓励创新，逐步放松管制。例如，美国自1980年以来，银行收费逐步提高，银行收费的增加伴随着银行业利润的持续增长。国际上，除巴西等少数国家和地区以外，其他国家对银行服务收费的项目和收费标准不从立法的角度进行规定，而是由商业银行自主确定收费项目和收费标准。如果从法律、法规角度进行规定，也一般是提出管理方面的要求，例如要求商业银行明示收费项目、收费标准，要公平、公正收费，我国《商业银行服务价格管理暂行办法》也体现了这种宗旨。
　3、商业银行服务收费能鼓励商业银行积极创新，丰富银行服务品种，改善服务质量，提高服务水平，给予银行发展中间业务的空间和动力。根据2001年6月21日中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》,中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务，即银行利用其场所、网络、技术等设施为客户提供服务,收取手续费的各种业务。在发达国家，商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入的比重。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由20世纪80年代的30％上升到目前的38.4％，日本银行由24％上升到39.9％，英国由28.5％上升到41.1％。相比较而言，我国商业银行为5％～8％，巨大的差距，让国内银行业认识到中间业务是一块有巨大潜力的市场。 经济利益的驱动，给银行在金融产品创新和服务创新方面提供了契机和条件，银行将通过推出更多更好的服务挖掘中间业务市场潜力，从而提升整体经济效益。拿发达国家商业银行广泛开展的个人理财这项中间业务来说，在我国有调查表明，80％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，70％的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。

　4、商业银行服务收费有利于银行业市场细分，更好地实现银行的营销战略。目前社会对银行收费反映比较强烈的主要是银行针对小额储户的收费，置疑社会的公平性，从银行市场细分的角度来说，其中的一种方式就是把客户分为大、中、小三类，我国目前银行存贷利率主要由政府管制，银行业的主要利润来源依然是存贷利差，以前由于存贷利差大，银行完全可以用这部分利润弥补服务收费的损失，后来中国人民银行多次调低利率，银行业存贷利差已大大缩小，各家银行逐步开始扩大收费项目。既然银行业的主要利润来源是存贷利差，所以银行业的利润主要是来自大、中客户，广大小客户在占用银行资源的同时为银行创造的利润较为有限，甚至银行在许多小储户的业务上是亏损的，商业银行是金融企业，追求利润是企业的本质要求，所以银行收费有利于其营销战略的实现和追求利润最大化。
　　5、商业银行服务收费能增强我国银行业的国际竞争力，有利于我国商业银行更好地参与国际竞争。银行服务收费能够弥补营业成本和增加收入，提高银行的赢利水平，而赢利水平的高低是银行竞争实力最主要的方面，同时维持较高的赢利水平，能加强我国商业银行的综合实力。金融业逐步开放之后，短期内外资银行对国内传统存贷业务领域的冲击不会太大，但国际知名的外资银行凭借其全球化的经营网络、和跨国公司长期合作的历史、成熟的全球风险管理技术和经验等，可能对国内银行业中间业务领域造成较大冲击，商业银行服务收费能够很好地引导银行中间业务的发展，从增强银行实力和拓展银行业务领域两个方面提升国内银行的国际竞争力。

二、我国商业银行中间业务收费为何难以展开
究其原因，主要有以下四点：
1、观念因素。一方面，社会公众和银行客户长期以来将银行提供的服务视为无条件增值服务，一时难以接受“服务创造价值”的理念，难以把中间业务产品真正作为“商品”来对待，不愿额外付出一定成本。另一方面，商业银行基层对发展中间业务存在疑问，只是将其视为吸收存款的工具和副业，缺乏发展规划。此外，地方政府的执法标准不统一也影响了商业银行的中间业务收费，一些正常的业务收费常被当地物价部门视为乱收费而加以干涉。
2、同业之间的无序竞争。国内商业银行在中间业务领域的竞争日趋白热化，在结算、代理等同质化较强的业务中仍然存在着不计成本的竞相压价的行为，使得各行在部分业务上出现了业务量增长与收入增长不同步的现象，在个别业务上甚至面临行业性的“赔本赚吆喝”的局面。
3、金融产品缺乏特色。我国银行机构推出的中间业务并没有建立在对竞争对手进行分析研究的基础之上，对竞争对手的服务对象、范围、开发目的也缺乏足够的认识和了解。从而导致各行开发的中间业务不独具特色。结果中间业务产品之间有主办单位之分，而无实质性差异。产品售卖时，因相似品充斥市场，加之银行之间的不规范营销，使客户主动需求的产品变成了被动接受。
4、收费标准不完善。尽管《商业银行服务价格管理暂行办法》确定了政府指导价与市场调节价相结合的中间业务定价体制。但是仍然表现出一定的缺陷。其主要反映在两个方面：一是在服务价格指导方面，范围较窄，基本上限定在银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款，托收承付这几种结算业务方面，这对目前其他已出现的200余种中间业务品种来说约束力明显不强，导致各银行为了抢业务而竞相压价。二是在服务价格市场化方面，《办法》规定全部应由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格，这又不够灵活。由于各地经济发展，人均贫富差距、客户贡献、接受能力不同，如果各上级商业银行费率统得太死，其分支机构就不能根据地域、时间、业务等实际情况制定出适合当地商行自身及客户的中间业务收费办法来

三、如何解决我国商业银行中间业务收费难的问题
1、通过宣传，改变客户在银行多年恶性竞争中形成的免费服务习惯。使广大的银行客户明白，如果银行提供中间业务长期不收费，没有经济利益的驱动，银行就会缺乏中间业务发展和创新的动力，就不能为客户提供更为优质的服务。改善银行中间业务收费的外部环境是一项系统工程，要真正扭转客户对中间业务收费的正确认识，单靠商业银行自身的力量是不够的，必须借助全社会的力量，通过政府部门，以及新闻舆论界的共同努力，正确引导广大客户认识中间业务收费的必要性。各商业银行也应从上到下解放思想，认识到中间业务的收入应当成为银行总收入中的主要部分，有计划地开展中间业务并合理定价，从而，增加中间业务的收入。
2、金融监管机构应该加强对中间业务的定价和收费管理，尽量防止金融市场上的恶性竞争。合作竞争才能共同发展。要充分发挥中国银行业协会的作用，加强会员间的沟通、协调与全面合作。在中间业务收费与产品定价方面协调会员银行，制定统一的行业标准，充分听取会员意见，维护银行权益，促成合理价格的形成。只有这样才能真正把中间业务这块蛋糕做大，真正使中间业务成为商业银行新的效益增长点。
3、商业银行。一方面应对原有的代理业务进行整合，对占用资源多而综合效益差的不收费或收费低的项目逐步退出或协商收费。另一方面，也要加强创新，开发新产品，提高服务水平，为客户提供差别化的金融产品，增强为客户量身定制个性化解决方案的能力，切实地为客户提供金融便利和优质的金融服务，只要能使公众觉得“务”有所值，中间业务就能从公众的被动接受转变成公众的内在需求。
4、进一步完善统一的收费标准。一是应扩大《商业银行服务价格管理暂行办法》中的指导价收费范围，将一些容易引起恶性竞争、扰乱金融市场的中间业务实行政府指导价，明确将一些不收费的业务列入收费项目。严格控制基准价格和浮动幅度，改变各商业银行各自为阵，费率高低差距明显的情况；二是在执行市场价格的中间业务服务品种中，由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整基准费率，其分支机构可根据自身的实际情况，对基准率可实行一定幅度的上下浮动。这样，即解决了分支机构办理业务过程中的成本费用，又可达到吸引客户、解决因实行收费而导致的存款分流、客户流失的实际问题。在制定收费标准时，可参考外资银行的收费标准，同时也要考虑到目前我国居民收入水平还比较低，很多中间业务还刚刚起步，无法与外资银行竞争，因此收费标准应比外资银行要低。对不同类型的中间业务，不同的客户，其收费标准也应不同。具体地说，对业务量大，需求弹性大的中间业务，如资金结算，代收代付，银行卡业务的收费标准可低一些。而对业务量小，如个人理财，保管箱业务，信用评估，咨询等业务的标准可高一些，对有一定风险的业务如票据承兑，信用证，承诺贷款等业务的收费标准应高一些，对大客户，业务往来较多的客户收费标准可低一些，而对小客户，临时客户的收费标准可高一些。我们的最终目标是实现由各商业行根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式，从而使我国商业银行逐步适应外资银行在中间业务方面的竞争，并在竞争中健康地发展。

参 考 文 献:
1 ] 王世豪. 大力推进中间业务 , 拓展收入增长空间 [J ] .城市银行 , 2002 , (3) .
[2 ] 林之诠 , 介长利. 加快推进我国银行中间业务发展[N] . 金融时报 , 2001 - 09 - 01.
[3 ] 绕元明 , 徐音. 银行中间业务收费管理问题 [J ] . 金融潮 , 2001 , (10) .