银行信贷管理系统业务介绍手册.pptx

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,*,*,信 贷 管 理 系 统,业 务 介 绍,银行信贷管理系统业务介绍手册,第1页,什么是银行信贷,银行信贷是银行吸收存款、发放贷款等活动统称（银行信贷狭义概念专指银行贷款，如：工商信贷即工业贷款和商业贷款，农业信贷即农业贷款，消费信贷即消费者贷款），它是以商业银行、储蓄贷款协会、信用合作社等金融机构为信用中介金融活动最主要形式,。,银行信贷是银行将自己筹集资金暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息经济活动。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第2页,信贷分类,按币种分为人民币贷款和外汇贷款。,按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。前者包含周转贷款、暂时贷款和票据贴现等，后者则包含技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。,按期限分为短期贷款和中长久贷款。短期贷款期限为年以内，中期贷款期限为年以上（不含年）、年以下（含年），长久贷款则为年以上（不含年）。,按经济部门分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、外贸贷款等。,按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，担保贷款又分为确保贷款、抵押贷款和质押贷款种。,按贷款对象分为批发贷款和零售贷款,按贷款用途性质分外贸贷款、房地产贷款、委托贷款,银行信贷管理系统业务介绍手册,第3页,信贷管理系统设计规范,工商银行客户信用等级评价体系及指标,商业银行信贷业务标准化管理手册,中国农业银行贷款操作规程,中国建设银行贷款操作规程,贷款通则,银行信贷管理系统业务介绍手册,第4页,系统设计理念（一）,信贷管理,财务管理,风险控制,决议支持,客户关系,绩效管理,办公系统,内控管理,跨系统信息共享,外部系统,登陆管理系统门户,综合业务系统,大管理系统平台,其它交易系统,个人征信系统,企业征信系统,银行信贷管理系统业务介绍手册,第5页,系统设计理念（二）,1,以客户管理为中心,2,业务流程化、规范化、标准化，依据业务需要可进行流程订制和流程再造,3,风险控制贯通整个系统，从贷前、贷中、贷后进行规范化、标准化管理,我们需要标准！我们力争真实！,我们渴望简便！我们寻求改变！,Program,银行信贷管理系统业务介绍手册,第6页,信贷管理系统特点,信息齐全，涵盖贷前、贷中、贷后各种信息，能够随时随地查阅，做到信息完全共享。,采取先进报表设计技术，确保用户能够编制、调整各种报表。,1,2,3,5,4,合理利用信贷知识数学模型，使客户评级、贷款审批、五级分类管理工作规范化、标准化。,全方面、灵活业务审批流程，依据业务需要可进行流程订制和流程再造。,系统界面美观，操作简单，系统功效同时满足各级机构、各部门使用。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第7页,系统功效架构,信贷管理系统（,CMS,）,客,户,管,理,风,险,预,警,授,权,管,理,评,级,授,信,业,务,管,理,五,级,分,类,查,询,统,计,报,表,打,印,数,据,接,口,参,数,设,置,系,统,管,理,贷,后,管,理,台信资资,帐贷产产,管考保分,理核全析,银行信贷管理系统业务介绍手册,第8页,客户管理,采集,客户信息,个人客户,企业客户,家庭信息,财产信息,经营信息,本行信息,联保信息,财务信息,资产信息,经营信息,关联企业信息,本行信息,它行信息,60,多项基本信息,20,类辅助信息,80,多项基本信息,38,类辅助信息,客户档案信息化、网络化，全行共享，彻底处理因信息不对称造成风险问题。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第9页,客户管理（,企业客户,）,企业客户管理,客户详细情况,本行贷款信息,本行担保情况,形态改变情况,客户评级情况,统一授信情况,联保组员情况,关联客户情况,家庭组员情况,家庭财产情况,生产经营情况,其它相关信息,入股本行情况,本行存款情况,他行贷款情况,他行担保情况,个人不良统计,起诉贷款情况,其它详细信息,原始资料名目,企业客户档案信息,企业客户,80,多项基本信息,30,类辅助信息,财务报表分析,主要财务指标,短期偿债能力分析,长久偿债能力分析,运行能力分析,盈利能力分析,杜邦分析,现金流量分析,流量汇总分析,定比趋势分析,环比趋势分析,固定资产情况,资本组成情况,企业领导情况,大额进出统计,财务管理信息,企业存货情况,在建工程情况,对外投资情况,其它相关信息,企业客户档案信息,银行信贷管理系统业务介绍手册,第10页,客户管理（,个人客户,）,客户详细情况,本行贷款信息,本行担保情况,形态改变情况,客户评级情况,统一授信情况,联保组员情况,关联客户情况,家庭组员情况,家庭财产情况,生产经营情况,其它相关信息,入股本行情况,本行存款情况,他行贷款情况,他行担保情况,个人不良统计,起诉贷款情况,其它详细信息,原始资料名目,个人客户档案信息,个人客户,60,多项基本信息,20,类辅助信息,个人客户管理,银行信贷管理系统业务介绍手册,第11页,客户管理（,主要功效一,）,联保小组,银行贷款一个特点就是信用贷款，依据这个特点，信贷通则提出了创建信用工程对策，尤其是对于城镇居民、农民，营造良好信用环境，能够大幅度提升贷款收回率。联保小组、信用共同体都是创建信用工程、提升信贷风险防范能力好方法，所以信贷系统在客户管理中也提供了相关管理功效，为信用工程建设提供直接有效数据信息。,联保小组,成立登记,小组组员,登记,小组组员,贷款统计,到期解散,中途撤消,发放贷款,联保小组贷款总额控制,小组组员贷款额度控制,银行信贷管理系统业务介绍手册,第12页,客户管理（,主要功效二,）,黑名单管理,查找不良,客户,加入,黑名单,登记上榜,原因,退出,黑名单,发放贷款,黑名单,贷款控制,黑名单管理,任何一个银行都存在一些高风险客户，关键是发觉这些客户之后，怎样预防这些客户继续在本行社内取得贷款。黑名单管理就是最好处理方法，把这些客户放进黑名单中，就杜绝了这个后顾之忧。因为在本系统发放贷款时，系统会自动检测客户是否进入了黑名单中，假如已进入了黑名单，系统拒绝发放贷款，有效预防了新一轮风险产生。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第13页,客户管理总结,有了完整、连续、动态客户信息统计，就能够进行客户关系分析和数据挖掘，从而能够进行更深层次、更精细管理，分析优质行业、分析行业发展趋势，从而能够从宏观角度把握信贷投向和控制信贷质量。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第14页,评级授信管理,经过评级筛选出优良客户，淘汰不良客户。降低信贷风险，提升客户贡献度。将贷款风险点由贷后移至贷前。,利用评级模型，统一标准、统一尺度，全系统统一标准评级模型。,评级模型按客户分类设置，模型指标可自主调整。,农户评级模型,城镇个人评级模型,企业评级模型,自然情况,职业情况,家庭情况,与本行社关系,家庭主要组员情,况,家庭财产情况,家庭生产经营情况,借贷统计,民意情况,评价指标,偿债能力情况,财务效益情况,资金营运情况,发展能力情况,评议指标,定性指标,银行信贷管理系统业务介绍手册,第15页,评级授信管理,（,农户评级模型,）,家庭主要组员情况,职业情况,劳动能力,创收能力,家庭财产,有价证券,银行存款,住宅用房,大型农机,家庭生产经营,家庭总收入,/,总支出,是否各种经营,借贷统计,借款人还款意愿,本金逾期情况,项目,民意情况,村评议小组评议,群众邻里口碑,80,分以上,优异,60-79,普通,60,分以下,较差,评分标准,村干部,教师及固定工作者,普通农民,1.0,分,0.8,分,0.6,分,价值,2,万,以下,价值,2-10,万,价值,10,万以上,1.0,分,1.6,分,2.0,分,很好,普通,较差,4.0,分,2.0,分,0.4,分,各项得分,11,分,22,分,13,分,16,分,总分,71,分,1,11.5,1.5,0.6,分,1.0,分,3.0,分,5.0,分,3.0,分,1.0,分,很好,普通,较差,9,分,银行信贷管理系统业务介绍手册,第16页,评级授信管理,（,城镇个人评级模型,）,80,分以上,优异,60-79,普通,60,分以下,较差,自然情况,年纪,性别,婚姻情况,职业情况,单位类别,单位经济情况,职称,在岗年限,家庭情,况,家庭人均月收入,与本行社关系,是否本行员工,本行帐户,存款余额,业务往来,项目,评分标准,25,岁以下,26-35,岁,36-50,岁,50,岁以上,2,分,4,分,6,分,4,分,机关事业,国营企业,集体企业,个体经营,三资外企,6,分,4,分,3,分,2,分,5,分,5000,元以上,4000-5000,元,3000-4000,元,-3000,元,9,分,6,分,5,分,4,分,是,否,2,分,0,分,各项得分,20,分,22,分,19,分,23,分,总分,84,分,银行信贷管理系统业务介绍手册,第17页,评级授信管理,（,企业评级模型,）,财务效益情况,资金营运情况,流动比率,资产负债率,基本指标,修正指标,评议指标,销售（营业）利润率,净资产收益率,发展能力情况,流动资产周转率,总资产周转率,销售（营业）增加率,全部资本化比率,成本费用利润率,总资产酬劳率,存货周转率,应收帐款周转率,定性指标：,市场拥有率,融资能力,企业领导者素质,所处行业发展前景,企业基础管理水平,企业经营环境情况,企业经营设施水平,企业市场占有及拓展能力,企业经营发展策略,长久发展能力预测,主要业务情况,贷款质量,净资产总额,利润总额,经营活动现金流量总额,三年利润平均增加率,评价指,标,总债务,/EBITDA,已赢利息倍数,速动比率,经营活动产生净现金流量,/,总债务,经营活动产生现金流入量,/,销售收入,资本积累率,总资产增加率,偿债能力情况,40%,32%,18%,10%,银行信贷管理系统业务介绍手册,第18页,评级授信管理,信用等级评定,定量指标（财务指标）,资产负债率,流动比率,总债务,/EBITDA,净资产收益率,销售（营业）利润率,总资产周转率,流动资产周转率,销售（营业）增加率,资本积累率,市场竞争力,客户战略实施情况,市场拥有率,客户规模,管理水平,领导者素质,员工素质,组织制度,经营情况,应收帐款质量,主营业务情况,信誉情况,贷款质量,贷款付息情况,发展前景,市场预期情况,政策支持情况,定性指标（非财务指标）,1,2,3,4,5,90-100,AAA,80-89,AA,70-79,A,60-69,BBB,50-59,BB,0-49,B,银行信贷管理系统业务介绍手册,第19页,贷款业务管理,业务办理必须按事先设定好流程节点走，进入业务流程后，任何人都无,权跳过、绕过任何一个节点，不然都不可能抵达最终审批步骤。流程可按业,务类型设计，满足业务流程再造和岗位责任制要求；,流程化,每个节点需要登记信息、需要检测项目都是事先设定好，信息登记不全、或者项目检测通不过，都不能进入下一个节点。,规范化,智能化进行风险检测，自动出具风险检测汇报、贷前检验汇报。,智能化,业务流程设计理念集信贷文化、风险控制体系、制度、技术、授权五项理念为一体。,统一流程岗位作业标准，将业务流程中调查项目参数化，按照统一标准设置，利用参数模型自动进行风险控制，辅助信贷决议分析。,标准化,银行信贷管理系统业务介绍手册,第20页,贷款业务管理,建立,信贷,关系,客户,评级,贷款,申请,贷款,初审,贷款,调查,贷款,审查,贷款,审议,贷款,审批,签署,协议,报备,咨询,新客户,老客户,业务流程,金额超限,银行信贷管理系统业务介绍手册,第21页,贷款业务管理,流程逻辑,业务逻辑,节点,电子化审批已经是不可阻挡时尚,1,、灵活、直观配置方式，快速调整,2,、和风险控制、权限、模型、档案紧密结合,3,、符合流程标准：支持分支、打回、追回、超时处理、并发、会签、归档等标准操作,4,、统一审批、统一授信等详细广泛应用,业务处理单元,业务处理单元,业务处理单元,业务处理单元,业务处理单元,业务处理单元,银行信贷管理系统业务介绍手册,第22页,贷款业务管理,系统能够基于事先定义授权限额，检验授权额度,系统能够定时授权调整,假如贷款不在审批机构,/,人员权限之内，该审批机构,/,人员无法审批这笔贷款,贷款申请能依据事先设定贷款审批流程来自动送达有足够审批授权人员,按照预设条件自动判断审批路径,授权权限直接发给被指派审批机构,/,人员，不能转授权,审批授权控制,授权控制,责任控制,路径控制,银行信贷管理系统业务介绍手册,第23页,贷款业务管理,建立客户档案,建立客户信息，登记客户基本信息：客户全称、,营业执照号码、组织机构号码、输入连续,3,年财,务报表和最近一期财务报表等资料。,客户评级,银行信贷管理系统业务介绍手册,第24页,贷款业务管理,节点,1,：贷款受理岗,要求受理人员输入申请日期、申请金额、申请期限、,贷款用途、还款起源、拟用确保担保人或拟用抵质押,物等信息，而且钩兑要求提供原始资料清单。在提,交下一节点时，系统自动检验客户信息、财务报表、,所提供原始材料是否齐全，不然拒绝提交下一节点，,确保了受理信息和原始资料完整性。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第25页,贷款业务管理,节点,2,：贷款调查岗,调查人员登记调查信息、测定贷款风险度，对调查项,目进行调查确认，对调查属实项目打钩，调查不通,过项目打叉。,借款正当性认定,安全性认定 针对不一样行业设置不一样项目,盈利性认定,共性项目,个性项目,项目检测,银行信贷管理系统业务介绍手册,第26页,贷款业务管理（,贷款调查岗,重点,）,序号,风险检测项目,处理方式,1,已进入黑名单,拦截,2,已列入淘汰客户,警告提醒,3,信用等级未抵达AAA或AA,经县行社授权,4,在非主办机构贷款,警告提醒,5,属于关联客户贷款,拦截,6,属于一户多贷贷款,经上一级机构授权,7,属于垒大户贷款,经上一级机构授权,8,属于多头贷款客户,经上一级机构授权,9,属于多头担保客户,经上一级机构授权,10,属于未评级客户,警告提醒,11,到期本息逾期,1,180,天,警告提醒,12,到期本息逾期,181,360,天,经上一级机构授权,13,到期本息逾期,361,天以上,拦截,14,风险检测,银行信贷管理系统业务介绍手册,第27页,贷款业务管理,节点,3,：贷款审查岗,审查人员对资料完成性进行审查复测贷款风险度，并,提出贷款正当性审查意见、贷款安全性审查意见、对,调查意见认定，最终提出贷与不贷提议、贷与不,贷理由、限制性条款及其它提议等。假如以为调查,步骤有缺点，可打回调查节点，由调查人员进行补充,完善，或中止流程，不然提交进入下一节点。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第28页,贷款业务管理,节点,4,：贷款审议岗,召开贷审会议后，要求贷审人员输入贷审会议信息，比如,贷审日期、贷审人数、同意人数、反对人数、贷审人员意,见等，假如同意过半，可提交下一节点，不然中止流程。,节点,5,：贷款审批岗,有权审批人员结合贷款受理、调查、审查及贷审会结果，,做出最终指示意见。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第29页,贷款业务管理,咨询,报备,贷款金额超出审批人权限范围需要报备，则报备上级机构，,有上级机构给出报备批复意见。,经营机构得到批复意见后才能签署协议，假如报备批复意见,为不一样意，则不能签署协议,明确报备主责任人。,。,贷款金额超出审批人权限范围需要咨询，则咨询上级,机构，由上级机构给出批复意见。,经营机构得到批复意见后才能签署协议。,咨询批复意见不影响协议签署。,明确咨询主责任人。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第30页,贷款业务管理,签署协议,生成借据及审批码,前台发放贷款,协议签署后，由系统自动生成借据和审批码，移交前台记帐。,前台输入信贷管理系统生成“审批码”，发放贷款。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第31页,待后管理,登记发放贷款,10,天内第一次跟踪检验信息，能及时发觉贷款是否被挪用，预防风险深入扩大。,贷后检验,检察借款人、确保人经营情况和财务情况，了解贷款效果和存在问题，重测贷款风险度。形成重大事项汇报和预警制度。,定时检验,登记贷款收回后评价信息，客观评价贷款得失，并提出是否继续支持客户提议。,总体评价,登记项目评价信息，主要评价项目建设实施情况、生产经营情况、管理水平情况等，及时发觉问题。,项目评价,统一贷后管理作业标准，量化考评作业情况；,银行信贷管理系统业务介绍手册,第32页,风险预警管理,1,2,到期贷款预警,连续欠息预警,确保时效预警,执行时效预警,起诉时效预警,长久逾期贷款预警,拖欠本息预警,呆滞贷款预警,连续欠息客户报警,3,4,5,6,7,8,9,10,多项预警报警功效,银行信贷管理系统业务介绍手册,第33页,五级分类管理,五级分类,贷款五级分类是当代银行全方面准确地识别、反应信用风险主要伎俩。,五级分类采取符合农信社,数学模型,，使分类管理工作规范化、标准化，并可随时查阅和打印各种汇总报表。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第34页,五级分类管理,自然人其它贷款分类,自然人普通农户分类,消费贷款分类,信用卡及微企,企事业贷款分类,银行信贷管理系统业务介绍手册,第35页,五级分类管理（,企事业贷款,）,财务原因分析,生,成,现金流量表,打勾非财务分析文本,打勾担保文本,电脑综合分析,人工确定结果,打印分类认定表,客户档案业务信息,银行信贷管理系统业务介绍手册,第36页,五级分类管理（,财务原因分析,）,依据每个行业特点，选择一定财务比率，并设置各个比率比重，从而建立该行业分析模型。,与同行业相比，评价企业经营情况，判断企业偿债能力。,5%,10%,20%,15%,15%,15%,20%,按行业建模,设置要素权重,利息保障倍数,流动比率,资产负债率,资产利润率,应收账款周转率,销售利润率,存货周转率,分析模型要素,权数,银行信贷管理系统业务介绍手册,第37页,五级分类管理（,财务原因分析,）,5%,利息保障倍数,10%,流动比率,20%,资产负债率,15%,资产利润率,15%,15%,应收账款周转率,20%,销售利润率,权数,分析模型要素,按行业建模,设置要素权重,存货周转率,企业连续三年报表,行业平均指标,优异,良好,平均,较低,企业级别,灵,敏,度,调,整,沃尔,分析法,银行信贷管理系统业务介绍手册,第38页,五级分类管理,(,现金流量分析,),正常,关注,次级,可疑,损失,分析结果,资产负债表,损益表,按直接法,产生,现金流量表,经营活动现金净流量,投资活动现金净流量,筹资活动现金净流量,现金流量分析,银行信贷管理系统业务介绍手册,第39页,五级分类管理,(,现金流量分析流程,),还款起源是经营活动产生现金，,而且现金流量比较稳定,正常,还款起源是经营活动产生现金，,但现金流量降低,次级,还款起源不是或不全是经营活动产生现金，,而是投资或筹资活动产生现金,关注,可疑,还款起源只是投资活动和筹资活动产生现金，,而且显著不足,银行信贷管理系统业务介绍手册,第40页,五级分类管理,(,非财务原因分析,),行业风险,分析,经营风险,分析,借款人管理,风险分析,借款人还款,意愿分析,本机构信贷,管理分析,银行信贷管理系统业务介绍手册,第41页,五级分类管理,(,非财务原因分析,),非财务原因,文本库,基础设置,量化文本,信息等级,选择钩对,非财务原因,正常,关注,次级,可疑,损失,分析结果,非财务原因,分析,钩对可直接分类文本,银行信贷管理系统业务介绍手册,第42页,五级分类管理,(,担保原因分析,),担保原因,文本库,基础设置,量化文本,信息等级,很好,普通,较差,分析结果,担保原因,分析,选择钩对,担保原因,贷款协议,抵质押物,管理,银行信贷管理系统业务介绍手册,第43页,五级分类管理,(,综合模型分析,),设置综合,分析比重,非财务原因分析结果,现金流量分析结果,财务原因分析结果,担保原因分析结果,上调,/,下调,分类结果,电,脑,初,分,结,果,人,工,确,定,结,果,有效,/,无效,m,n,p,银行信贷管理系统业务介绍手册,第44页,五级分类管理,自然人其它贷款分类,自然人普通农户分类,消费贷款分类,信用卡及微企,企事业贷款分类,银行信贷管理系统业务介绍手册,第45页,五级分类管理（,自然人其它贷款,）,财产情况,负债情况,经营情况,履约情况,钩对文本信息,输入财务数据,履约情况,经营情况,财产情况,担保情况,m%,n%,p%,有效,/,无效,电,脑,初,分,结,果,人,工,确,定,结,果,自然人借款调查表,分析模型,分析结果,银行信贷管理系统业务介绍手册,第46页,五级分类管理,自然人其它贷款分类,自然人普通农户分类,消费贷款分类,信用卡及微企,企事业贷款分类,银行信贷管理系统业务介绍手册,第47页,五级分类管理（,自然人普通农户分类矩阵,）,确保贷款,抵押贷款,信用贷款,质押贷款,信用,等级,优异,很好,普通,非信用户,逾期天数,逾期天数,逾期天数,逾期天数,贷款形态,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,正常,60,30,0,0,关注,61,90,31,90,1,90,1,90,次级,91,180,91,180,91,180,91,180,可疑,181,181,181,181,损失,银行信贷管理系统业务介绍手册,第48页,五级分类管理（,自然人普通农户分类矩阵,）,信用贷款,抵押贷款,确保贷款,质押贷款,信用,等级,优异,很好,普通,非信用户,逾期天数,逾期天数,逾期天数,逾期天数,贷款形态,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,正常,60,30,0,0,关注,61,90,31,90,1,90,1,90,次级,91,270,91,180,91,180,91,180,可疑,271,181,181,181,损失,银行信贷管理系统业务介绍手册,第49页,五级分类管理（,自然人普通农户分类矩阵,）,信用贷款,确保贷款,质押贷款,抵押贷款,信用,等级,优异,很好,普通,非信用户,逾期天数,逾期天数,逾期天数,逾期天数,贷款形态,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,正常,90,60,30,30,关注,91,180,61,90,31,90,31,90,次级,181,270,91,180,91,180,91,180,可疑,271,181,181,181,损失,银行信贷管理系统业务介绍手册,第50页,五级分类管理（,自然人普通农户分类矩阵,）,信用贷款,确保贷款,质押贷款,抵押贷款,信用,等级,优异,很好,普通,非信用户,逾期天数,逾期天数,逾期天数,逾期天数,贷款形态,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,大于等于,小于等于,正常,90,90,60,60,关注,91,180,91,180,61,90,61,90,次级,181,360,181,270,91,270,91,270,可疑,361,271,271,271,损失,银行信贷管理系统业务介绍手册,第51页,五级分类管理,信用卡及微企,消费贷款分类,自然人普通农户分类,自然人其它贷款分类,企事业贷款分类,银行信贷管理系统业务介绍手册,第52页,五级分类管理（,信用卡、消费贷款分类,）,信用卡透支分类标准,可疑,次级,关注,正常,分类结果,181-360,天,91-180,天,61-90,天,60,天以下,逾期天数,住房、汽车贷款分类标准,具备“企事业单位贷款、自然人其它贷款标准”第,5,项所列情况之一。,损失类,借款人连续违约期数达,7,次以上；贷款本金或利息逾期,181,天以上。,可疑类,借款人连续违约期数,4-6,次；贷款本金或利息逾期,91-180,天以内。,次级类,借款人连续违约期数达,3,次；贷款本金和利息逾期,90,天以内。,关注类,借款人在贷款期间能够正常还本付息。,正常类,银行信贷管理系统业务介绍手册,第53页,五级分类管理（,微企分类,）,微型企业贷款分类,贷款本金或利息逾期,121,天以上；,贷款本金或利息逾期,91-120,天；,贷款本金或利息逾期,90,天以内；,贷款未到期；,普通或未评级,贷款本金或利息逾期,181,天以上；,贷款本金或利息逾期,91-180,天；,贷款本金或利息逾期,31-90,天；,贷款未到期；,本金或利息逾期,30,天以内；,很好,贷款本金或利息逾期,271,天以上；,贷款本金或利息逾期,91-270,天；,贷款本金或利息逾期,61-90,天；,贷款未到期；,本金或利息逾期,60,天以内；,优异,可疑,次级,关注,正常,银行信贷管理系统业务介绍手册,第54页,查询统计,统计查询数据随要随出，满足各级机构、各部门、各岗位要求；,统计数据真实准确，操作简单、灵活；,统计查询设计理念,统计查询种类,统计查询明细,贷款存量查询,贷款余额查询,最大十户贷款查询,按贷款形式查询,。,贷款存量统计,按贷款方式统计表,按四级分类统计表,按五级分类统计表,按管理特征统计表,按期限组成统计表,。,贷款发生额查询,最大十笔交易查询,贷款发放查询,贷款收回查询,统计查询种类,统计查询明细,贷款发放（贷款方式）统计表,贷款发生额统计,贷款发放（管理特征）统计表,发放收回统计表,。,其它特定查询,跨辖贷款清单,借新还旧贷款清单,收回再贷贷款清单,展期贷款查询,抵债贷款查询,起诉贷款查询,。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第55页,报表打印,各类报表定时批量生产，无需人工干涉；,报表模版可自主设计、调整、满足报表格式改变要求；,报表系统支持：报表模板定义、单张生成、格式另存等功效；,报表分析设计理念,到期贷款收回情况统计表,贷款期限组成情况统计表,抵押质押贷款情况统计表,承兑贴现业务情况统计表,报表种类,农户贷款质量统计表,不良贷款情况统计表,资产占用形态统计表,个人住房贷款情况统计表,个人汽车贷款情况统计表,信用工程统计表,。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第56页,授权管理,依据经营情况，从上至下逐层转授权，实现整体控制；,能够按机构、按业务种类、按人员进行转授权，做到层层落实；,授权管理设计理念,支行,1,支行,2,营业网点,客户经理,营业网点,银行信贷管理系统业务介绍手册,第57页,数据接口,A,、传送电子协议,贷款审批经过后，生成,电子协议,，从信贷管理系统传送给综合业务系统。综合业务系统读取电子协议信息形成前台记帐凭证，又前台人工确认记帐，无需人工重复录入，保障前后台数据一致性。,电子协议作为前台发放贷款通行证,。,1,、后台控制前台,综合业务网系统接口,物理连接,数据库,电子协议,信贷管理系统,电子协议,数据库,综合业务系统,银行信贷管理系统业务介绍手册,第58页,数据接口,B,、生成贷款审批码,贷款审批经过后，生成,贷款审批码,，并打印在纸制协议或借据上，前台将贷款审批码输入综合业务系统，经系统校验经过后，前台方可记帐发放贷款。贷款审批码包含有贷款金额、贷款利率、贷款日期要素，做到一个审批码对应一笔贷款，保障前后台数据一致性。,贷款审批码作为前台发放贷款通行证。,1,、后台控制前台,无物理连接,数据库,贷款审批码,信贷管理系统,数据库,综合业务系统,校验贷款,审批码,输入记帐,凭证,银行信贷管理系统业务介绍手册,第59页,数据接口,天天定时自动抽取综合业务系统帐务信息，包含发放贷款、收回本金、收回利息、批量结息、科目结转等帐务数据。从综合业务系统中批量抽取，批量导入信贷管理系统，保障前、后台数据完全一致，后台系统无需人工重复输入业务数据。,2,、从前台系统抽取帐务数据,物理连接,数据库,综合业务系统,贷款帐,务数据,数据库,信贷管理系统,贷款帐,务数据,直接或间接,银行信贷管理系统业务介绍手册,第60页,数据接口,信贷管理系统,信贷管理系统数据库,综合业务网数据库,综合业务系统,个人征信数据库,个人征信系统,企业征信数据库,企业征信系统,偏离度数据库,偏离度系统,符合其它外系统数据接口规范，,可定时导出数据信息,银行信贷管理系统业务介绍手册,第61页,资产分析,存量类分析,业务类分析,资产,分析,贷款分布分析,贷款用途分析,不良贷款分析,贷款大户分析,发放贷款分析,收回本金分析,实收利息分析,放贷效益分析,银行信贷管理系统业务介绍手册,第62页,几个主要定义,沃尔分析法,沃尔分析法主要是将若干财务指标经过线性组合，形成综合性分值来评判企业信用水平，它在企业财务指标综合评判中基本程序以下：,1.,选择评价企业财务情况比率指标；,2.,确认这些评判指标权数比重；,3.,确定这些评判指标标准值（该标准值年能够是企业预,算标准值或者行业平均值等）；,4.,计算这些指标实际值；,5.,求出评判指标实际值和标准值相对比率；,6.,求出评判指标综合分数（普通百分制表示）。由此可见，利用沃尔分析法对企业财务指标进行统计分析大致能够分为两大步骤：综合评分标准确实定（即上述程序,1,到程序,3,和企业财务情况实际评分即上述程序,4,到程序,6,银行信贷管理系统业务介绍手册,第63页,几个主要定义,杜邦分析法,杜邦分析法利用几个主要财务比率之间关系来综合地分析企业财务情况，这种分析方法最早由美国杜邦企业使用，故名杜邦分析法。杜邦分析法是一个用来评价企业赢利能力和股东权益回报水平，从财务角度评价企业绩效一个经典方法。其基本思想是将企业净资产收益率逐层分解为多项财务比率乘积，这么有利于深入分析比较企业经营业绩。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第64页,几个主要定义,杜邦分析法,财务指标关系,净资产收益率,(ROE),资产净利率,(,净收入,/,总资产,),权益乘数,(,总资产,/,总权益资本,),而：资产净利率,(,净收入,/,总资产,),销售净利率,(,净收入,/,总收益,),资产周转率（总收益,/,总资产,),即：净资产收益率,(ROE),销售净利率,(NPM),资产周转率,(AU,资产利用率,),权益乘数,(EM),在杜邦体系中，包含以下几个主要指标关系：,（,1,）净资产收益率是整个分析系统起点和关键。该指标高低反应了投资者净资产赢利能力大小。经资产收益率是由销售酬劳率，总资产周转率和权益乘数决定。,（,2,）权益系数表明了企业负债程度。该指标越大，企业负债程度越高，它是资产权益率倒数。,（,3,）总资产收益率是销售利润率和总资产周转率乘积，是企业销售结果和资产运行综合反应，要提升总资产收益率，必须增加销售收入，降低资金占用额。,（,4,）总资产周转率反应企业资产实现销售收入综合能力。分析时，必须综合销售收入分析企业资产结构是否合理，即流动资产和长久资产结构比率关系。同时还要分析流动资产周转率、存货周转率、应收账款周转率等相关资产使用效率指标，找出总资产周转率高低改变确实切原因。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第65页,几个主要定义,巴赛尔协议,巴塞尔协议是国际清算银行组员国中央银行在瑞士巴塞尔达成若干主要协议统称。其实质是为了完善与补充单个国家对商业银行监管体制不足，减轻银行倒闭风险与代价，是对国际商业银行联合监管最主要形式，而且含有很强约束力。,巴塞尔协议主要针正确是信用风险，意在经过实施资本充分率标准来强化国际银行系统稳定性，消除因各国资本要求不一样而产生不公平竞争。,银行信贷管理系统业务介绍手册,第66页,