保险概述全书全套教学教程电子教案电子讲义.ppt
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风险概述,主要内容,课堂训练,案例导入,第一章,保险概论,引导案例分析,第一章,保险概论,这些是风险吗?,如何判断风险?,风险的代价是什么,?,第一章,保险概论,一、风险的概念,二、风险的特征,三、风险的基本要素,四、风险的分类,五、风险的代价,第一章,保险概论,指可能发生的会导致人的财富和生命健康遭受一定程度损害的自然现象、生理现象和社会现象。,一、风险的概念,风险定义的不同表述,风险与危险,第一章,保险概论,(一)客观性,(二)损害性,(三)不确定性,(四)可测性,(五)发展性,二、风险的特征,第一章,保险概论,(一)风险因素,1,、含义,风险因素是指引起或者增加风险事故发生机会或者影响损失严重程度的原因或条件。,2,、分类,实质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,三、风险的基本要素,第一章,保险概论,(二)风险事故,含义:风险事故又称为风险事件,是指能直接导致财产损失或生命健康受损的不确定性事件。,保险事故:保险合同约定的保险责任范围内的风险事故被称为保险事故。,注意:,区分风险因素和风险事故,第一章,保险概论,(三)损失,含义,:,非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。,直接损失与间接损失。,总结,:,风险是由,风险因素,、,风险事故,和,损失,所构成的统一体,第一章,保险概论,(一)按产生的原因分类,1,自然风险,2,社会风险,3,政治风险,4,经济风险,(二)按风险产生的环境分类,1,静态风险,2,动态风险,四、风险的分类,第一章,保险概论,(三)按风险的性质分类,1,纯粹风险,2,投机风险,(四)按照保险标的分类,1,财产损失风险,2,人身风险,3,责任风险,4,信用风险,第一章,保险概论,(一)风险代价的含义,(二)风险代价的内容,1,风险损害的实际代价,2,风险损害的无形代价,3,预防与控制风险损失的代价,五、风险代价,第一章,保险概论,课堂训练,列举风险:,1.,走路有何风险?,2.,吃饭有何风险?,3.,睡觉有何风险?,4.,游泳有何风险?,5.,经商有何风险?,6.,住房有何风险,?,7.,种田有何风险?,第一章,保险概论,引导案例分析,“,泰坦尼克”号面临“碰撞”风险,唐山人面临“地震”风险,飞机面临“碰撞”风险,建筑物则面临飞行物撞击的风险。风险是事故未发生前的一种状态,事故可能发生但尚未发生。从风险管理角度看,已经发生的灾难性事件是属于“风险事故”。,第一章,保险概论,王华,,30,岁,身体健康,他总担心 有一天患上重大疾病无钱医治;他经常乘飞机到外省出差,也担心出意外事故;在市内开车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊胆;他还投资,10,万元炒股,赔钱是常事。王华该怎样进行风险管理呢?,第一章,保险概论,一、风险管理的概念,二、风险管理的基本程序,三、风险处理的基本方式,四、保险在风险管理中的意义,第一章,保险概论,一、风险管理的概念,是指面临风险的主体为了减少风险的负面影响、以较低的成本取得最大的安全保障而进行风险识别、估测、评价、控制等的决策与行动过程。,风险管理的产生,第一章,保险概论,(一)风险识别(,risk identification,),(二)风险估测,(risk measurement),(三)风险评价,(risk evaluation),(四)确定风险管理目标,(五)选择风险管理方式,(六)风险管理效果评价,二、风险管理的基本程,序,第一章,保险概论,(一)回避风险,(二)预防风险,(三)自留风险,(四)转移风险,(五)集合风险,(六)抑制风险,(七)套期保值,三、风险处理的主要方法,第一章,保险概论,(一)保险的概念,商业保险(狭义保险):保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,四、保险在风险管理中的意义,第一章,保险概论,广义保险还包括:,社会保险,政策性保险,相互保险,合作保险,(二)保险产生的条件,(三)保险在风险管理中的意义,第一章,保险概论,阳光农业相互保险公司,2005,年,1,月,11,日正式挂牌开业;,我国第一家相互制保险公司;,是在黑龙江垦区开办,14,年农业互助保险的基础上建立,由,20,万农户发起,以投保人作为法人组成成员、以从事相互保险为目的的法人机构;,公司实行会员制;,公司采取以统一经营管理为主导,互助经营为基础的统分结合的双层经营模式。,第一章,保险概论,引导案例分析,王华应该针对不同性质的风险采取相应的风险管理方法。对于疾病风险可以投保健康险和定期寿险来转移风险,对于驾车交通风险可以投保机动车辆保险和第三者责任保险来转移风险,对于乘飞机旅行风险可以投保意外伤害保险来转移风险,对于股票投资风险可以通过分散化投资、及时卖出等方法分散风险或转移风险。,第一章,保险概论,第三节 可保风险与保险要素,主要内容,引导案例分析,案例导入,第一章,保险概论,王华,,2007,年打算从银行储蓄存款中分出,50,万美元用于炒股,可是他觉得对,2007,年股市走势难以把握,怕投资亏损,于是他问保险公司何时推出股票投资保险品种?,股票投资风险是可保风险吗?,第一章,保险概论,一、可保风险的概念,二、可保风险的要件,三、保险的要素,四、保险的特征,第一章,保险概论,可保风险(,insurable risk,)是指符合保险人承保条件的特定风险。,一、可保风险的概念,第一章,保险概论,(一)风险应该是纯粹风险,(二)风险损失的发生必须是意外的,(三)风险须使大量标的均存在遭受损失的可能,(四)风险应有导致重大损失的可能,(五)风险不能使大多数保险对象同时发生损失,(六)损失是可以确定和测量的,二、可保风险的要件,第一章,保险概论,(一)可保风险的存在,(二)大量同质风险的集合与分散,(三)保险费率的厘定,(四)保险基金的建立,(五)保险合同的订立,三、保险的要素,第一章,保险概论,(一)经济性,(二)互助性,(三)法律性,(四)科学性,四、保险的特征,保险概论,第一章,引导案例分析,股票投资风险属于投机风险,因为股票投资既有损失的可能,也有收益的可能。保险公司承保的是纯粹风险,即只有损失可能的风险。另外,如果保险公司承保股票投资风险,收益归投资者,亏损归保险公司,投资者就会淡化风险意识,保险公司赔款的概率加大,保险经营就难以维持,所以股票投资风险不属于可保风险。,第一章,保险概论,第四节 保险的一般分类,主要内容,引导案例分析,案例导入,第一章,保险概论,中国人寿保险股份有限公司,简称“中国人寿”,股票代码,601628,;,中国平安保险(集团)股份有限公司,简称“中国平安”,股票代码,601318,。,它们的经营范围一样吗?,第一章,保险概论,一、,按照保险标的分类,二、,按照保险保障的主体分类,三、,按照保险实施的方式分类,四、,按照风险转嫁形式分类,五、按照承保的风险分类,第一章,保险概论,(一)财产保险,1,涵义,2,种类,(,1,)财产损失保险,(,2,)责任保险,(,3,)信用、保证保险,(二)人身保险,一、按照保险标的分类,第一章,保险概论,(一)团体保险,(二)个人保险,二、按照保险保障的主体分类,第一章,保险概论,三、按照保险实施的方式分类,(一)自愿保险,(二)强制保险,第一章,保险概论,(一)原保险,(二)再保险,(三)重复保险,(四)共同保险,四、按照风险转嫁形式分类,第一章,保险概论,(一)单一风险保险,(二)综合风险保险,(三)一切险,五、按照承保的风险分类,第一章,保险概论,引导案例分析,中国人寿是经营人身保险的企业,其专业性较强,在中国境内向个人和团体提供人寿险、意外伤害险和健康险等产品和服务。中国平安是综合性企业,带有控股公司的性质,投资与保险及经批准的金融企业,监督管理控股投资企业的国际国内业务,开展保险资金运用业务,经批准开展国内保险、国际保险及其他业务。,第一章,保险概论,第五节 保险的功能,主要内容,引导案例分析,案例导入,第一章,保险概论,王华到商业银行欲存入,1,万元现金,营业员劝他购买保险公司的保单,说保险每年参加分红,收益率超过同期银行储蓄利息率,王华该怎么做?,选择储蓄还是保单呢?,第一章,保险概论,一、保险保障功能,二、资金融通功能,三、社会管理功能,社会保障管理,社会风险管理,社会关系管理,社会信用管理,第一章,保险概论,引导案例分析,保险的主要功能是为投保人提供保险保障、而不是投资收益。保险产品很难为投保人提供高收益。因此,居民如果以收益为目的,莫如将资金投向债券、股票或存入银行。不要轻信理财人员的收益承诺。,第一章,保险概论,一、单项选择题,1.,以下说法正确的是(),A,、保险是风险管理唯一的形式,B,、保险公司可以承保一切风险,C,、有了保险,风险事故就不会发生了,D,、没有风险,就没有保险。,2.,以下说法不正确的是(),A,、凡有风险,都应该向保险公司投保,B,、责任保险属于一种财产保险,C,、重复保险与共同保险都是多个保险人与同一个投保人签订保险合同,D,、通过保险活动,可以将遭受风险事故损失的被保险人所需要的补偿金由众多的投保人分摊。,3.,以下属于社会风险的是(),A,、地震风险,B,、火灾风险,C,、投资风险,D,、盗窃风险,4.,主动放弃某项可能引起风险损失的方案,这种风险处理方法是(),A,、回避风险,B,、预防风险,C,、转移风险,D,、抑制风险,同步测试,第一章,保险概论,5.,投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。这样的行为是(),A,社会保险,B,、商业保险,C,、互助保险,D,、合作保险,二、多项选择题,1,、以下说法正确的是(),A,、从总体上看,风险事故的发生是难以避免的,B,、从个体上看,风险事故未必会发生,C,、应该不惜一切代价进行风险管理,D,、凡是风险,都只能给人们造成损失,而不会有获利的可能,E,、风险是客观存在的,2.,以下说法不正确的是(),A,、财产保险是指财产损失保险,B,、人身保险就是人寿保险,C,、重复保险就是共同保险,D,、合作保险就是互助保险,E,、商业保险就是社会保险,第一章,保险概论,3,、以下属于商业保险的是(),A,、企事业单位为本职工向政府指定机构缴纳失业保险费,B,、某人向保险公司投保人身保险,C,、某企业职工因工致残,单位为其报销医疗费,D,、某企业所拥有的房屋因室内电路出现故障而发生火灾,保险公司支付赔偿金,E,、单位在职员工向政府制定机构缴纳养老保险费,4.,以下属于可保风险要件的是(),A,、风险应当是纯粹风险,B,、风险损失的发生必须是意外的,C,、风险应该是大量标的均有遭受损失的可能,D,、风险应该有导致重大损失的可能,E,、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失,损失是可以确定和测量的,5,、以下属于保险功能的是(),、保险保障、资金融通、社会管理、不发生风险事故、提高收益率,第一章,保险概论,三、分析题,李铁与朋友喝酒后,朋友劝他打出租车回家,不要驾车。李铁说:“没关系,我头脑清醒,技术高,出不了事。”随即驾车回家。途中由于视线模糊,神志不清,车翻到路旁沟里,车体损坏,后来发生修车费元。请说明该案例中的风险因素、风险事故和损失。,投保人就同一财产利益分别与保险人甲和保险人乙签订了财产保险合同(即两份保险合同),其中,保险人甲又将承保的投保人的财产险转让给了保险人丙。指出重复保险、原保险、再保险之间的关系。,第一章,保险概论,参考答案,一、单项选择题,1.D 2.A 3.D 4.A 5.B,二、多项选择题,1.ABE 2.ABCDE 3.BD 4.ABCDE 5.ABC,三、分析题,1.,风险因素是喝酒,属于心理风险因素,风险事故是车祸,损失是修车费,5000,元。,2.,投保人,A,和保险人甲、乙签订的两份保险合同,若合并保险金额大于保险价值,就是重复保险。,投保人,A,和保险人甲签订的合同为原保险合同,保险人甲和保险人丙签订的合同为再保险合同,项目内容:,拟定风险管理计划。,实训目的:,强化风险意识,了解自己面临哪些风险;,熟悉风险管理基本程序;,初步掌握风险管理的主要方法,实训项目,第一章,保险概论,知识体系,第一章,保险概论,风,险,与,保,险,概,述,风险概述,风险的概念,风险的特征,风险的基本要素,风险的分类,风险代价,风险处理的主要方式,风险管理,风险管理的概念,风险管理的基本程序,保险的基本概念及其在风险管理中的意义,可保风险与保险要素,可保风险的概念,可保风险的要件,保险的特征,保险的要素,按照风险转嫁形式分类,保险的一般分类,按照保险标的分类,按照保险保障主体分类,按照保险实施的方式分类,按照承保的风险分类,保险的功能,保险保障,资金融通,社会管理,第二章 保险合同,学习目标,知识体系,实训项目,主要内容,同步测试,第二章,保险概论,了解保险合同的形式,掌握保险合同的要素,理解保险合同的订立、生效、履行、变更与终止的要点,。,会填写保险合同,会处理保险合同争议,第二章,保险概论,第四节 保险合同争议的处理,第二节 保险合同的订立、生效与履行,第一节 保险合同的特征与要素,第三节 保险合同的变更解除与终止,第二章,保险概论,第一节 保险合同的特征和要素,主要内容,案例导入,第二章,保险概论,引导案例分析,李文为自己的父亲向太平人寿保险有限公司投保,10,份人身保险,保险公司交付给李文一份保险单,保险单注明保险条款为,盈丰,C,款,。按照保险单的约定,如果李文的父亲身故,则保险公司将向李文给付身故保险金。,合同的主体、标的、客体、形式与条款,第二章,保险概论,一、保险合同的含义与特征,二、保险合同的要素,第二章,保险概论,(一)含义,一、保险合同的含义与特征,投保人与保险人约定保险权利与义务关系的协议。,第二章,保险概论,(二)特征,有偿合同;,有条件的双务合同;,附和合同;,射幸合同;,最大诚信合同。,第二章,保险概论,(,一)保险合同的主体,1,保险合同的当事人,保险人;投保人。,2,保险合同的关系人,被保险人;受益人,3.,保险合同的辅助人,保险代理人、保险经纪人、保险公估人,二、保险合同的要素,第二章,保险概论,(二)保险合同的客体,保险合同的客体是保险利益,(三)保险合同的内容,1,内容构成,从保险法律关系要素看,包括:主体部分,权利义务部分,客体部分,其他声明事项部分。,从条款拟定上看,包括基本条款和特约条款,2.,基本条款的主要内容,第二章,保险概论,(,1,)当事人和关系人的名称和住所,(,2,)保险标的,(,3,)保险责任和责任免除,(,4,)保险期间和保险责任开始时间,(,5,)保险价值,(,6,)保险金额,(,7,)保险费以及支付办法,(,8,)保险金赔偿或者给付办法,(,9,)违约责任和争议处理,(,10,)订立合同的年、月、日,第二章,保险概论,(四)保险合同的形式,1.,投保单,2.,保险单,3.,保险凭证,4.,暂保单,5.,保险凭证,第二章,保险概论,引导案例分析,李文和太平人寿保险有限公司是合同主体中的当事人,李文还是合同主体中的受益人(属于关系人),李文的父亲则是合同主体中的被保险人(也是关系人),标的是李文父亲的生命,客体是李文对其父亲生命所拥有的保险利益,合同形式为保险单,合同条款是保险单中列明的条款(含,盈丰,C,款,)。,第二章,保险概论,第二节 保险合同的订立、生效与履行,主要内容,引导案例分析,案例导入,第二章,保险概论,2003.11.27,,李某向保险公司投保了意外伤害保险,保险期限为,2003,年,11,月,30,日至,2004,年,11,月,29,日,保险公司出具保单。李某应在,2003,年,11,月,30,日前支付保费,但经保险公司多次催促,李某未交。,2003,年,12,月,3,日,李某发生交通意外导致残疾,向保险公司索赔,保险公司以未交保费为由拒付。李某向法院提起诉讼,法院以李某未交保费、保险责任未开始为由驳回李某的诉讼。法院的意见正确吗?,保险合同成立等于生效吗?,第二章,保险概论,一、保险合同的订立,二、保险合同的生效,三、保险合同的有效与无效,四、保险合同的履行,第二章,保险概论,一、保险合同的订立,是指投保人与保险人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。,要约由投保人提出,第二章,保险概论,有要约和承诺两个阶段,二、保险合同的生效,第二章,保险概论,保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对当事人双方发生约束力。,保险合同成立不代表保险合同生效。,保险合同的生效有附加条件,如缴纳首期保险费,保险合同有效是指保险合同具有法律约束力并受国家法律保护。保险合同有效是保险合同生效的前提条件。,保险合同无效是指因法定或约定原因,保险合同全部或部分自始不产生法律约束力,国家不予保护。,三、保险合同的有效与无效,第二章,保险概论,(一)投保人应履行的义务,1.,如实告知,2.,交纳保险费,3.,维护保险标的安全,4.,危险增加的通知,5.,保险事故发生的通知,6.,避免损失扩大,7.,提供索赔单证,8.,协助追偿,四、保险合同的履行,第二章,保险概论,(二)保险人应履行的义务,1.,条款说明,2.,承担赔偿或给付,3.,及时签单,4.,保密,第二章,保险概论,引导案例分析,法院的意见是正确的。因为本案例中,虽然保险公司签发了保险单,保险合同成立,但保险单有约定,保险合同从,2003,年,11,月,30,日开始生效,生效的条件是投保人应该交付保险费,而投保人却迟迟不交保险费,违约在先,合同不具备有效条件,所以保险公司对李某的损失不承担保险责任。,第二章,保险概论,第三节 保险合同的变更、解除与终止,主要内容,引导案例分析,案例导入,第二章,保险概论,第二章,保险概论,李卫,2002,年,5,月在某保险公司投保终身保险,投保时指定其妻子为受益人。,2005,年,8,月,5,日,李卫的弟弟李生持李卫的委托书(落款日期为,2005,年,8,月,1,日)和相关变更受益人的证明到保险公司将李卫的身故受益人变更为李生,,8,月,7,日李生向保险公司报案称李卫因病,8,月,2,日在某医院病故,向保险公司索赔。公司理赔人员接案后调查核实被保险人李卫死亡,死亡原因是患急性疾病在医院抢救,6,天无效死亡,依保险合同,此系保险责任。但调查得知,2005,年,8,月,1,日李卫处于高度昏迷状态,没能力签署委托书变更受益人。所以保险公司认为变更受益人无效,拒绝向李生支付身故保险金,保险公司的做法对吗?,一、保险合同的变更,二、保险合同的解除,三、保险合同的终止,第二章,保险概论,(一)保险合同主体的变更,保险合同的变更是指保险合同当事人和关系人的变更。多见于投保人、被保险人或受益人的变更。,注意:,货物运输保险合同和另有约定的合同,保险标的的转让无须通知保险人。,人身保险合同主体变更主要是投保人和受益人的变更。,一、保险合同的变更,第二章,保险概论,第二章,保险概论,(二)保险合同客体的变更,(三)保险合同内容的变更,保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下保险合同条款事项的变更。,(四)保险合同变更的法定程序和形式,具体形式有批单、附贴批单、订立书面协议。,(一)含义,(二)方式,1.,法定解除,2.,协议解除,(三)保险合同解除的后果,二、保险合同的解除,第二章,保险概论,(一)含义,(二)终止与解除的区别,1.,直接原因不同,2.,履行程度和效力不同,3.,法律后果不同,(三)终止与中止的区别,1.,发生原因不同,2.,产生后果不同,(四)保险合同终止的原因,三、保险合同的终止,保险概论,第二章,第二章,保险概论,1.,期限届满终止,2.,义务履行完毕终止,3.,财产保险合同因保险标的灭失而终止,4.,人身保险合同因被保险人死亡而终止,5,、财产保险合同因保险标的部分损失,保险人履行赔偿义务而终止。,引导案例分析,保险法,第六十三条规定:“被保险人或者受益人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单上批注。”“投保人变更受益人时需经被保险人同意。”在本案例中,受益人的变更并没有经过被保险人李卫同意,变更无效,所以受益人仍然是李卫的妻子王华。,第二章,保险概论,第四节 保险合同争议的处理,主要内容,案例导入,第二章,保险概论,引导案例分析,张某,2005,年,11,月,1,日为丈夫王某购买了一份终身保险,合同规定重大疾病包括癌症,解释为“癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症经病理检验确定符合卫生部国标疾病伤害及死因分类标准归属于恶性肿瘤的疾病。”,2007,年,11,月,王某确诊患了“骨髓增生异常综合症”(简称,MDS,),医生称之为血液系统的恶性肿瘤,实质上就是癌症。张某向保险公司提出重大疾病理赔申请。保险公司拒赔,理由是王某所患的,MDS,是白血球过少而不是过多,不符合条款中癌症的定义。张某认为条款用语是“或”,应该是重大疾病,遂诉诸法院。法院应支持哪一种解释呢?,第二章,保险概论,一、,保险合同争议的含义,二、,产生保险合同争议的原因,三、,保险合同解释原则,四、,保险合同争议的解决方式,五、按照承保的风险分类,第二章,保险概论,一、保险合同争议的含义,第二章,保险概论,保险合同争议是指保险合同主体在履行保险合同的过程中,就履行合同的具体做法产生意见分歧或纠纷。,二、产生保险合同争议的原因,三、保险合同的解释原则,(一)文义解释原则,(二)意图解释原则,(三)整体解释原则,(四)不利解释原则,(五)批注优于正文、后加的批注优于后加的批注的解释原则,(六)补充解释原则,第二章,保险概论,四、保险合同争议的解决方式,(一)协商解决,(二)调节,(三)仲裁,(四)诉讼,第二章,保险概论,引导案例分析,根据保险合同的约定,癌症的解释这项条款是选择性条款,符合其一即可。王某所患疾病,MDS,属于血液系统的恶性肿瘤,按文义解释原则,该病应属重大疾病。另按,保险法,第三十条的规定,人民法院或仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。法院应做出有利于被保险人的解释,保险公司依合同赔偿。,第二章,保险概论,一、单项选择题,1.,以下说法正确的是(),A,、保险费必须由被保险人交付,B,、投保人负由支付保险费的义务,C,、保险费应该由受益人支付,D,、保险费应该由保险人支付,2.,以下说法正确的是(),A,、受益人只能是投保人本人,B,、投保人可以是受益人,C,、投保人不能成为被保险人,D,、被保险人不能成为受益人,3.,以下说法正确的是(),A,、保险费与保险金是一回事,B,、保险金由保险人支付,C,、保险金就是保险价值,D,、保险费就是保险价值,4.,以下说法正确的是(),A,、人身保险合同也存在保险价值,B,、保险价值是保险合同当事人双方约定的保险财产的价值,C,、保险价值是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额,D,、保险价值是投保人向保险人支付的购买保险的价款,同步测试,第二章,保险概论,5.,以下说法正确的是(),A,、保险人与投保人都可以随时解除保险合同,B,、解除有法定解除与协议解除之分,C,、除了保险法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,保险人可以解除保险合同,D,、除了保险法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人不得解除保险合同,二、多项选择题,1.,属于保险合同当事人的是(),A,、投保人,B,、受益人,C,、被保险人,D,、保险人,E,、保险经纪人,2.,属于保险合同形式的是(),A,、投保单,B,、保险单,C,、保险凭证,D,、批单,E,、暂保单,3.,以下说法正确的是 (),A,、保险标的是保险客体,B,、变更人身保险合同的投保人,不必经保险人同意但要告知保险人,第二章,保险概论,C,、转让财产保险合同的标的应当通知保险人,经保险人同意继续承保后依法变更合同,但货物运输保险合同和另有约定的合同除外,D,、法定解除是一种单方的法律行为,不需要征得对方同意,但是要向对方作出解除合同的意思表示,E,、保险客体是保险利益,4.,保险合同的解释原则包括(),A,、文义解释原则,B,、意图解释原则,C,、整体解释原则,D,、不利解释原则,E,、补充解释原则,5.,保险合同争议解决方式包括(),A,、协商解决,B,、调解,C,、仲裁,D,、诉讼,E,、推翻合同,三、分析题,2004,年,9,月,1,日,李某投保了人寿保险及附加意外伤害保险,同年,9,月,30,日,李某在工作时左手不慎卷入切机内,致使左手中指、无名指及小指三指残疾,医院和公安机关的鉴定结论为左手小指末节缺失,第二关节僵硬;无名指第二、三关节僵硬畸形;中指第二关节僵硬。以上三指掌指关节活动尚可。李某根据意外伤害保险条款,第二章,保险概论,所附,保险公司残疾程度与给付比例表,和,保险公司人身因外伤害给付标准,第二十项约定,即“一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的,18%”,,要求保险公司给付意外伤害保险金。保险公司认为,从李某的伤残程度来看,其右手小指部分缺失,中指和无名指 只是部分丧失功能,不符合上述比例表和给付标准第二十项“残缺”的规定,只能适用第二十一项约定一手中指、无名指、小指之指骨部分残缺的给付保险金额”。请运用保险合同解释原则分析保险公司如何赔付。,第二章,保险概论,参考答案,一、单项选择题,1.B 2.B 3.B 4.B 5.B,二、多项选择题,1.AD 2.ABCDE 3.BCDE 4.ABCDE 5.ABCD,三、分析题,保险条款中第,20,项规定的“中指、无名指、小指残缺”与第,21,项的“中指、无名指、小指之指骨部分残缺”的给付比例不同,但保险条款未具体说明二者区别。从一般意义上理解,“指骨部分残缺”也属于“残缺”的一种,李某伤残情况符合第,21,项的规定,亦符合第,20,项的规定,在此情况下,应依据有利于被保险人给付比例的解释原则。,项目内容:,填写保险合同,实训目的:,熟悉保险合同,学会填写投保单和保险单,实训项目,第二章,保险概论,知识体系,第二章,保险概论,保,险,合,同,保险合同的特征与要素,保险合同的含义与特征,保险合同的要素,保险合同的订立、生效与履行,保险合同的订立,保险合同的生效,保险合同的有效与无效,保险合同的履行,保险合同的解除,保险合同的变更、解除与终止,保险合同的变更,保险合同的终止,保险合同的争议处理,保险合同争议的处理,产生保险合同争议的原因,保险合同的解释原则,保险合同的争议解决方式,第三章 保险的基本原则,学习目标,知识体系,实训项目,主要内容,同步测试,第三章,保险概论,了解与保险原则有关的专业术语的涵义,理解最大诚信原则的内容、近因的认定、损失补偿原则的实现方式及量的限定,掌握保险利益的确定和保险利益原则的应用方法,能运用近因原则判断风险与标的损失之间的因果关系,能在保险人之间分摊损失补偿额,第三章,保险概论,第四节 损失补偿原则,第二节 最大诚信原则,第一节 保险利益原则,第三节 近因原则,第三章,保险概论,第一节 保险利益原则,主要内容,案例导入,第三章,保险概论,引导案例分析,李国英,2004,年,5,月,10,日为其公公王山松投保,10,期死亡保险,1,份,指定王山松的,11,岁的孙子王小林为受益人。,2006,年,1,月,李国英与被保险人的儿子王传因感情破裂离婚,王小林由王传抚养,离婚后李国英仍自愿缴纳保险费,从未间断。,2007,年,1,月,20,日,被保险人王山松因病身故。,3,月,李国英向人寿保险公司申请给付保险金。与此同时,王传提出被保险人是他的父亲,指定受益人又是由他抚养的,应由他作为监护人领取这笔保险金。李国英则认为投保人是她,交费人也是她,而且她是受益人王小林的母亲,也是合法的监护人,这笔保险金应由她领。人寿保险公司认为:李国英为王山松投保时虽然有保险利益,但离婚后不再是王山松的家庭成员,已失去保险利益,故保险单随婚姻解除而失效,应按无效保单处理。李国英为此将该人寿保险公司告上了法庭。法院应该如何判决呢,?,第三章,保险概论,第三章,保险概论,李国英,保险公司,王传,一、保险利益的含义,二、保险利益具备的条件,三、保险利益原则的含义与意义,四、保险利益在各险种中的应用,第三章,保险概论,保险利益,又称为可保利益,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。,保险标的则是指为为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。,一、保险利益的含义,第三章,保险概论,(一)必须是法律上认可的利益,(二)必须是确定的利益,(三)必须是经济上有价的利益,二、保险利益具备的条件,第三章,保险概论,保险利益必须是具有利害关系的利益吗?,三、保险利益原则的含义与意义,四、保险利益原则在各险种中的应用,(一)在财产损失保险中的应用,1,确定保险利益的依据,(,1,)财产所有权和经营管理权,(,2,)财产保管权、承运权、承包权和承租权,(,3,)财产抵押权、质押权和留置权,第三章,保险概论,2,保险利益时效,特殊:海洋运输货物保险,3,保险利益变动,王某以自己的车作抵押向刘某借款,刘某对该车有利益吗?,第三章,保险概论,(二)在人身保险中的应用,1,、确定保险利益的依据,(,1,)人身关系,(,2,)亲属关系,(,3,)雇佣关系,(,4,)债权债务关系,(,5,)基于同意所产生的保险利益,第三章,保险概论,2.,保险利益的时效,3.,保险利益的变动,(三)在其他保险中的应用,第三章,保险概论,典型案例:,鲁滨逊与安德洛波夫,引导案例分析,法院判决保单有效。李国英作为监护人领受保险金。理由:,1.,李国英作为受益人王小林的母亲,这种血缘关系不因离婚而终止;,2.,在人身保险中,只要求投保人在投保时具有保险利益;,3.,人身保险合同订立后只要投保人履行缴纳保费义务,保险合同就有效。,第三章,保险概论,第二节 最大诚信原则,主要内容,引导案例分析,案例导入,第三章,保险概论,第三章,保险概论,赵华,保险公司,投保时代理人代填投保单,代理人健康栏内填“无”,赵华签字,投保时有告知代理人既往病史,未履行如实告知义务拒绝赔偿,一、最大诚信原则的含义,二、规定最大诚信原则的原因,三、最大诚信原则的内容,四、违反最大诚信原则的主要形式,五、违反最大诚信原则的法律后果,第三章,保险概论,一、最大诚信原则的含义,诚信的含义;,最大诚信原则的含义:保险合同当事人订立保险合同以及在合同有效期内,应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部重要事实;信守合同条款;一方违背诚信原则而给另一方造成损害时,受害方可依法采取一定的措施以维护自己的合法利益。,第三章,保险概论,信息不对称;,附和合同;,射幸合同。,二、规定最大诚信原则的原因,第三章,保险概论,(一)告知,1,含义,2,告知内容,投保人:与保险标的及其危险有关的重要事实;及时通知保险标的危险的增加;保险标的转移或保险合同有关事项的变动;保险事故发生后及时通知;重复保险的有关情况。,保险人:保险合同条款内容,尤其是免责条款。,三、最大诚信原则的内容,第三章,保险概论,3,告知形式,投保人:询问回答告知,。,保险人:明确列明与明确说明相结合,。,(二)保证,明示保证,默示保证,:,确认保证与承诺保证,。,(三)弃权与禁止反言,第三章,保险概论,投保人或被保险人:未告知;误告或称告知不实;漏报;故意隐瞒;欺诈。,保险人:未明确说明责任免除条款;隐瞒与保险合同有关的重要情况。,四、违反最大诚信原则的主要形式,第三章,保险概论,(一)违反告知义务的法律后果,1,投保人应承担的后果,故意未告知:,过失未告知:,谎报事故:,虚报损失:,未通知:,申报年龄不真实:,五、违反最大诚信的法律后果,第三章,保险概论,2.,保险人应承担的后果,(,1,)未明确说明责任条款:该条款不产生效力。,(,2,)隐瞒与保险合同有关的重要情况尚不构成犯罪的,由保险监管机构对保险公司和有违法行为的工作人员处以罚款。,第三章,保险概论,典型案例:杀人骗保,(二)违反保证义务的法律后果,一是保险人不承担赔偿或给付保险金的责任;,二是保险人解除保险合同。,第三章,保险概论,引导案例分析,被保险人赵华虽然在,2004,年投保人寿险时告知保险公司有病史,但在,2005,年投保健康险时属新契约,仍应履行如实告知义务。虽赵华已经将相关告知事项告知了保险代理人,但保险代理人在投保书上进行了虚假记载,且赵华亲笔签名进行了确认,尽管保险代理人的行为阻碍了投保人的告知,应该承担相应的法律责任,但赵华在明知告知内容不实的投保书上签名确认,且应该知道该签名的法律后果,主观上具有不实告知的意图,客观上造成了不实告知的后果。因而,亦应该承担相应的责任。同时,被保险人前次住院获赔是保险公司在不知情的情况下作出的决定,而对保险人的弃权和禁止反言义务的理解,应是在保险人知晓被保险人有违反如实告知义务的情况下仍作出了正常理赔。因此,本案中的前次赔付并不构成保险人的弃权行为。,第三章,保险概论,第三节 近因原则,主要内容,引导案例分析,案例导入,第三章,保险概论,第三章,保险概论,柑橘被盗,一部分被盗走,另一部分因车门,被撬开而冻坏,柑橘冻坏的近因,是天气还是盗窃?,一、近因和近因原则的含义,二、确定近因的基本方法,三、近因原则的应用,第三章,保险概论,(一)近因的含义,近因是指对损失最直接、最有效、具有支配力、起决定作用的原因,。,(二)近因原则的含义,以近因作为导致事故发生的原因,当近因是由所承保的风险所造成时,保险人负损失赔偿责任,当近因不是由承保的风险所造成时,保险人不给予赔付。,一、近因和近因原则的含义,第三章,保险概论,典型案例,1915,年,1,月,30,日,“艾卡丽亚号”(,Ikaria,)船被敌人潜艇的鱼雷击中。该船的船壳被鱼雷炸开了两个大洞,一号船舱灌满水。该船驶进了法国的勒哈佛尔港,但是码头正在进行着繁忙的军事运输,港务局命令该船起锚或者到港外抢滩,或者锚泊在防波堤外,由于海床不平和该船被鱼雷击中后头重脚轻的共同作用,该船在,2,月,2,日沉没,该船沉没的近因是什么?,第三章,保险- 配套讲稿:
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