典当理论基础知识(二)典当操作规程及风险防范-PPT课件.ppt

第二篇 典当业务操作规程及风险防范 主讲人主讲人:危惊涛危惊涛 全国全国 典委会典委会 培训部培训部 理理 事事 中国典当中国典当 刊刊 物物 执行主编执行主编 湖湖 北经济学院北经济学院 兼职教授兼职教授 湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所 所长所长 2015.5.18 2015.5.181第一节 典当业务操作流程图一、典当操作流程概念：指典当作业的先后顺序及其具体过程。狭义典当 主要是指某笔业务一个具体的典当过程，即从当户将当物交给典当行起，到得到所需要的当金为止。这一具体的典当过程准确地应称为“收当”。2广义典当不仅包括收当过程，而且还包括续当、赎当、绝当等环节内容。3典当业务操作流程图4二、典当四阶段：收当续当赎当绝当由于收当、续当、赎当、绝当四部分在整个典当过程中是按时间先后顺序分别独立地存在于不同的时间阶段，因此我们把典当业务的操作划分为“典当四阶段”。5第二节 典当各程序及相关规定（一）交当概念：当户执合法有效证件及当物所有权证明将当物交付给典当行营业员的行为。操作人：估价员（评估员）相关规定：1、接受当物应小心谨慎，避免磕碰、摔落。2、对贵重物品应戴上手套。6（二）二）验验当当 概念：概念：由典当行由典当行营业员查验营业员查验当当户户及当物有关情况的行及当物有关情况的行为为。操作人：估价操作人：估价员员（旧称首柜、（旧称首柜、“朝奉朝奉”。）。）相关相关规规定：定：典当管理典当管理办办法法第六章第第六章第3535条条规规定：个人出当的定：个人出当的应应出具本人有效身份出具本人有效身份证证件；件；单单位出当的位出当的应应出具出具单单位位证证明明和和经办经办人有效身份人有效身份证证件；委托典当的，被委托人件；委托典当的，被委托人应应当出当出具典当委托具典当委托书书、本人和委托人的有效身份、本人和委托人的有效身份证证件。件。71、查验当户（1 1）身份）身份证证件：件：是否是否为为有效身份有效身份证证件（种件（种类类与期限）。与期限）。是否真是否真实实，人与，人与证证是否相符、一致。是否相符、一致。工商工商营业执营业执照、照、组织组织机构代机构代码证码证、税、税务务登登记记证证是否真是否真实实，是否超期。，是否超期。（2 2）民事行）民事行为为能力：能力：完全民事行完全民事行为为能力能力限制民事行限制民事行为为能力能力无民事行无民事行为为能力能力8 2、查验当物 （1）是否属于禁当物品 办法第四章第27条规定不得收当的八类财物：（一）依法被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施的财产；（二）脏物和来源不明的物品；（三）易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；（四）管制刀具、枪支弹药、军警标志、制式服装和器械；（五）国家机关公文、印章及其管理的财物；（六）国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身份证件；（七）当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产；（八）法律、法规禁止流通的自然资源或其他财物。9 （2）权属真伪 是否合法拥有所有权或处分权 他人财产（借来的和租来的）共有财产（夫妻双方）有争议财产（继承的和转让的）来源是否合法 一要核查当物原始发票；二要通过观察、交谈、了解、判断。（3）真假优劣。查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、性状等。防止以假冒真、以劣充好。特别当物还须到相关登记部门去查询登记。10 （三）估当概念：典当行营业员根据商品市场行情，对当物现行价格进行评估的行为。操作人：评估员相关规定：1、评估当物要科学合理，当物大多是二次进入流通领域，故价值都远低于一次进入流通时价格（文物除外）。因而估价要考虑其使用年限及折旧损耗，重点参考二手市场价格。2、严禁恶意压低估价和故意与客户串通抬高估价。前者有失公平原则，丧失典当行诚信声誉；后者反映员工思想品德败坏，损害典当行利益。11 （四）折当 概念：典当行营业员根据估当结果和当户协商，按一定比例折扣确定典当金额的行为。操作人：估价员相关规定：1、应按合理的浮动幅度确定折扣比例。原人行管理办法规定按估价的50%90%确定当价；商务部、公安部新出台的办法对此未作明确规定，实际过程中一般按估价的50%70%报价（个别例外）。2、折当比例的高低，应充分考虑当物的二次流通性和变现性。3、当金的确定要充分体现和当户的“协商原则”。办法第六章第36条规定：“当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。”4、当金的最终确定应符合公司内部规定的评估员的放款权限，超越权限应上报审批。12（五）写当概念：填写当票的简称，即根据与当户协商确定当金数额以及明确当期、费率等事项后，由营业员填写当票，签订借贷契约的行为。操作人：估价员相关规定：1、当票上各要素要如实填写齐全，不得遗漏，尤其对当物的瑕疵要注明清楚。2、综合费率不得突破办法规定的最高上限，可以预扣，利息到期支付不得预扣，实付典当金额要计算准确。3、当票一式四联，字迹要清楚，数字书写要规范，不得随意涂改。4、当户须在当票上亲笔签名，当行须加盖业务专用章或公章。5、如当票上已注明的条款不能真实地、全面地反映双方意愿，可重新签订补充协议，补充协议或合同的签订人仍然是当物的所有权人或代理人（代理人须持有所有权人的委托书）。13（六）管当 概念：又叫“存当”，典当行营业员凭当票保管联收妥当物，当面封包（袋），将当物存放到库房进行保管的行为。操作人：保管员（旧称“管楼”、“管包”、“管饰”）相关规定：1、封包前将当票与当物核对、看“票”、“物”是否相符。2、封包时，要与当户当面清点，包装、封存，封口处让当户签字。3、封包后，保管须在当票上签字，同时在封包上应贴牢当据编号。4、封包入库前，保管员应根据当票“保管联”在“库存当品登记簿”上登记入库；同时按照办法有关治安管理的规定，在典当物品登记表上对当户姓名、单位、居民身份证号码及当物名称、数量、规格等逐项登记。5、入库后的当物封包、封袋要求按品种类别，先后顺序存列、摆放整齐。14 （七）当出 概念：旧时行业术语，即发放当金，简称“放当”，指典当行营业员根据当票实付金额向当户支付当金的行为。操作人：出纳员（旧称“管钱”）相关规定：1、必须凭当票的“出纳联”如实支付当金，坚持见票付款、先记帐后付款的原则。2、付款前必须仔细审核当票要素是否齐全，实付金额是否准确，是否有保管员终审人或经理签字。15（八）续当 概念：又称展期、延期，指当户典当期限届满时，不能偿还本金，经双方同意仍以原当物继续典当，续签当票和合同的行为。续当标志着典当双方权利义务关系的延续。操作人：评估员、保管员、出纳员 相关规定：1、当户由于资金等原因到期不能赎当的，可以续当。2、续当应于典当期内或期满后5日内办理。3、当户续当须持有居民身份证和原当票。4、办理续当时，评估员应审核原当票及当户身份证，填写续当凭证，一次续期最长不得超过6个月。5、保管员应根据续当凭证“保管联”对续期当物在“库存当品登记簿”上予以登记。6、出纳员复核续当凭证后，与客户结清前期利息和本息综合费用。16 （九）赎当概念：当户按期偿还当金本息，赎取当物的行为。操作人：评估员、保管员、出纳员相关规定：1、当户赎当须持当票和居民身份证办理，评估员应审核赎取人身份证明及所持当票真伪。2、出纳员收取本金利息，确认结清后，开据一式三联“收款单”。3、保管员见出纳“收款单”保管联后，方能按当据编号入库取物。4、保管员对当物出库必须登记销号，并将当物与当票核对无误后交当户当面拆封，清点核收。5、赎当时，应结清有关利息、费用；逾期赎当的，按逾期天数补交当金利息和有关费用（含罚息）。17 （十）绝当 概念：俗称“死当”，典当期限届满5日后，当户既不赎当也不续当的行为。操作人：保管员 相关规定：1、对大宗当物或折当率较低的当物，当期届满，先要发函或电话通知当户。2、保管员每月应根据“库存当品登记簿”清理逾期当物，列出绝当物清单。3、绝当物清单包括绝当物品名、种类、数量、原当金额，拟处理价格等应由经理召集评估、保管等商议，最后须提交有权人或经理签字审批。4、保管员根据审批意见，填写出库单，将绝当物出库，并在“库存当品登记簿”上登记销号，同时应建立“绝当品专用台帐”，用以逐一记载绝当品的增加或减少。5、大额绝当品按规定委托拍卖，小额绝当品按审批标价列于门市柜台自行销售变卖。18第三节 典当业务操作风险风险的概念什么是风险 经济学意义上的风险，通常是指某种不利于事件发生的可能性，也就是发生损失的可能性。典当行的业务风险是指典当行在经营管理过程中，由于决策失误、客观情况变化或其他原因，使典当资产收入、信誉遭受损失的可能性。风险管理的概念 是指通过识别风险、衡量风险、分析风险，并在此基础上有效地控制风险，用经济合理的方法来综合处理风险，以实现最大安全保障的管理方法。19（一）违法违规经营风险指典当行工作人员不遵守相关法律、法规，违反政策规定操作，使典当行蒙受法律法规的惩治带来的风险。非法高息集资，变相吸收存款；高利盘剥当户、用暴力手段强迫当户赎当；收当国家禁止典当的物品（包含赃物）。这些都会引发法律法规处罚和制裁，给企业造成经营风险。20分析：该风险在操作程序上，主要表现在交当交当和验当当两个环节。如果当户所交当物是办法明文禁止的，或者明知当物有赃物嫌疑，为贪图暴利铤而走险，甚至和犯罪分子勾结恶意收赃、销赃，这些违法违规操作，轻者经济处罚，重者吊销典当经营许可证，勒令关门，甚至个人还要承担刑事法律责任。21案例一：案例一：案例一：案例一：浙江省泰浙江省泰顺县顺县三魁利民典当商行，打着典当招牌，三魁利民典当商行，打着典当招牌，自自19901990年到年到20042004年年1010年年间间非法吸收存款非法吸收存款1.2171.217亿亿元，涉及元，涉及存款人存款人30003000余余户户，共，共60006000余笔。泰余笔。泰顺县顺县人民人民检查检查院依法院依法以以“非法吸收公众存款罪非法吸收公众存款罪”对对涉嫌此案的涉嫌此案的5 5名犯罪嫌疑人名犯罪嫌疑人提起公提起公诉诉。至今仍有部分存款无法。至今仍有部分存款无法兑现兑现。湖南省株洲市原商湖南省株洲市原商业银业银行副行行副行长长黄石山伙同他人开黄石山伙同他人开办办担保公司和典当行，非法吸担保公司和典当行，非法吸储储7.767.76亿亿元，元，20042004年年8 8月案月案发发后潜逃国外被抓回，其非法吸收公众存款，至今仍有后潜逃国外被抓回，其非法吸收公众存款，至今仍有1.51.5亿亿不能不能兑兑付，付，严严重破坏当地金融秩序，影响地方社会重破坏当地金融秩序，影响地方社会稳稳定。定。22（二）收当风险 指典当行从业人员因缺乏专业技能培训，业务素质不高，鉴定评估水平较低，造成收当环节把关不严，病从口入，给典当行带来直接经济损失的风险。该风险在操作程序上主要表现在“验当”环节，它包括三种情况：1、收假：即当户以假冒真，拿来假货典当。假钻石、假画、假黄金、假项链等这是假货之类；假房地证、假车牌（套牌）、假身份证、假结婚证等假手续。以假当真，都是骗当和诈当。因而在收当金银饰品，文物艺术品时，一定要请专家“把脉”，一旦自己不小心“走眼”，就会造成不可挽回的损失。23案例二：天津市某典当行2000年曾收当钻石一枚，重2克拉，估价约20多万，当户是一外地人，说是到天津出差提货，急需资金，因时间紧急，只有将随身钻石当掉，并出具居民身份证和一份北京市珠宝鉴定中心的检验证书，典当行工作人员通过证书上的电话咨询北京检验单位，答复确实检验过这样一颗钻石并出具了鉴定书，因当户急用钱，加上自己鉴定也认为是真钻，典当行于是按5折付给当户10万元当金。一个月期满后不见当户来赎，预留的手机电话也停机，顿起疑心，拿到专业机构一检测，“确诊”为假钻，是一种合成炭化硅石，又名莫桑石，它与真钻石的性能指标十分接近，连专门检测钻石的热导仪都无法区分，但其价值只有钻石的十分之一。24案例三：2005年10月6日起到同年12月27日止，江苏很多典当行被两个女骗子用假铂金项链骗当得逞。女骗子李静，滨海县人，于2005年10月6日在连云港某典当行骗当得逞，后窜至镇江金山典当行骗当被识破，由于没有骗成，公安部门没有拘押审查。女骗子李想芝，持两个身份证，从徐州南京扬州江都镇江常州作案11起，12月27日被常州东方典当行识破，被公安部门关押。两个女骗子用14条假铂金链到13家典当行行骗，11家被骗。据上海同行反映，2004年上海也有多家典当行被假铂金饰品所骗，都不同程度的蒙受到损失。另据天津同行反映2005年二季度在假铂金诈骗案中就有6家典当行被骗，被骗29笔，实际损失36万元。25案例四：案例四：2004年李女士将北京某典当行告到了法院。月12日，典当行在未认真查验相关证件和未遵照“典当个人物品客户必须亲自到场”的情况下，在当事人毫不知情的状况下，将李女士的本田轿车收当。当轿车成为“绝当”后，典当行将其拍卖，在李女士与典当行交涉未果后，典当行为该车办理了过户手续，致使该车无法追回，给李女士造成了巨大的财产损失，因此，李女士请求法院判处典当行赔付相关损失。26在法庭上，典当行代理律师史力红认为，典当行在操作过程中完全按照典当管理办法的要求，由于当时的典当人持有从李女士处骗来的车辆相关手续以及李女士身份证（事后证明身份证系假冒），典当行没有过错，如果追究，应按照先刑后民原则起诉两涉嫌诈骗之人。李女士则认为典当行存在侵权行为，没有按照法律规定认证、辨证，核对原件，典当行完全有条件、有能力来辨别身份证的真伪。27案例五：案例五：案例五：案例五：20062006年年3 3月，深陷月，深陷债务债务危机的郭某在与朋友尹某的一危机的郭某在与朋友尹某的一次交次交谈谈中，听中，听说说将将东东西抵押到典当行，就能立刻拿到西抵押到典当行，就能立刻拿到现现金。金。说说者无心，听者有意。正是者无心，听者有意。正是这这一句一句话话，给给了郭某很了郭某很大的启大的启发发。回到家后，。回到家后，经过经过苦思冥想，郭某决定把苦思冥想，郭某决定把挣钱挣钱的注意打在租的注意打在租赁赁汽汽车车上。上。时时隔不久，郭某拿着身份隔不久，郭某拿着身份证证和和户户口本来到口本来到银银川市追川市追风风族汽族汽车车租租赁赁行，租了一行，租了一辆辆福特牌蒙迪欧福特牌蒙迪欧轿车轿车。随后，通。随后，通过过朋友介朋友介绍绍，找到永宁，找到永宁县县某典当行。在出示了某典当行。在出示了车辆车辆的行的行驾证驾证、保、保险证险证、养路、养路费证费证明后，没明后，没费费什么周折，便什么周折，便办办理理了典当手了典当手续续，郭某当，郭某当场场拿到拿到7 7万元万元现现金。金。一个月后，郭某的租期已到，但是一个月后，郭某的租期已到，但是银银川市追川市追风风族汽族汽车车租租赁赁行却行却迟迟迟迟不不见见郭某的踪影。郭某的踪影。经经多方多方寻寻找没有找没有结结果果后，租后，租赁赁公司只好向当地警方公司只好向当地警方报报警。警。287月15日，郭某被公安机关抓获。6天后，典当行根据抵押物品超期，典当行可以对典当物自行处理的规定，在新闻媒体刊出售车广告。并于当日在未签定任何卖车手续的情况下，将郭某抵押的蒙迪欧轿车以12万元的价格出售。公安机关调查表明，郭某当时出具的证件并不足以证明其车主身份，在这种情况下典当行不应对该车进行典当。由于典当行的违规经营，造成了这起骗租案件的发生，导致被骗车辆流入外省，虽然公安机关全力侦破，但车辆至今未能追回，典当行因此被公安机关予以处罚。302 2、收、收错错即当即当户户交当的当物交当的当物虽虽是真是真货货，但，但由于其品相、由于其品相、质质地、性能等大打折扣，其地、性能等大打折扣，其现现实实价价值值与原价相距甚与原价相距甚远远，而典当估价人，而典当估价人员员因因误误信其原价信其原价值值之高而收之高而收错错,导导致致“物无所物无所值值”。31案例六：海口市某典当行曾经收当一辆华信牌豪华旅游大客车，27座，高靠背椅、带闭路电视，该车1996年由沈阳飞机制造厂出产，配置德国进口发电机，气压装置，当时发票购置价为96万，各种手续办理共花费近120万元，行驶里程15万公里，典当行根据客户要求，按30折当率，贷款36万元，到期后客户无力偿还，形成绝当。典当行想了很多办法，希望按当价处理，但一直无法变现。原因是典当行过高估计该车价值，导致收错。因该车市场上早已停产，如果坏了没有零配件修理，需到原厂家请师傅，极不方便。更重要的是现在新款豪华旅游客车如“金龙“、”捷龙”等新车价格也只有5070万元，且售后服务十分方便。相比起来，这种老牌旅游车已没有市场。32案例七：案例七：“满天星”牌的劳力士手表价格昂贵，市场价格一般在20-30万元。香港、台湾地区市场上出现了一些仿冒品，被人们称作“港壳满天星”，价格仅在2万元左右。山东某典当行了解到长江拍卖公司专拍名表，便将10块“绝当”名表资料送来参加竞拍。专家组从10块名表的照片上发觉，其中6块“满天星”劳力士外观粗糙，很像“港壳满天星”，拒绝拍卖。33典当行得知情况后大吃一惊：“我们每只表是花了30万元人民币收来的，而且请来当地国营钟表店专家看过，怎么可能有假？”当即派专人带着10块“名表”飞来上海。为了对典当行负责，专家组又请来上海著名钟表专家一起会诊，最后确认，6块劳力士确系“港壳满天星”。长江拍卖公司的老总对典当行老板说：“港壳满天星虽然也是劳力士机芯，但不能称作世界名表。我们一定要保证拍品质量，这6块表还是请您带回去吧。”这6块表使典当行蒙受重大损失。34 3、收偏 即典当行收当自己不熟悉的当物，造成当物种类中出现偏门、冷门，一旦绝当，无法变现。一些典当行为了扩大规模，采取多元化经营的策略，什么黄金首饰、家用电器、五金百货、钢材电缆、古玩字画、珠宝玉器、房产、股票等等一应俱全，有些行业自己熟悉，但有些行业自己从未涉足，一味贪大求全，肯定会吃亏上当。市场经济的规则是整个市场不断细分，划分越来越细，随之专业化程度越来越高，典当经营也要找准市场定位，走专业化道路，突出自己的典当品种和典当特色。35案例八：案例八：案例八：案例八：武武汉汉市某典当行其市某典当行其门门市市经营经营向来以黄向来以黄金金饰饰品、家用品、家用电电器、摩托器、摩托车为车为主，从来未接触主，从来未接触过过玉玉器，器，19961996年年经经朋友介朋友介绍绍，有一客，有一客户户生意上急需生意上急需资资金，金，欲以一条玉船典当，造型欲以一条玉船典当，造型为为“一帆一帆风顺风顺”，船身，船身长长1.81.8米，米，宽宽0.30.3米，据米，据说该说该船由新疆和田船由新疆和田软软玉雕琢而玉雕琢而成，价成，价值值5050多万元，其中加工多万元，其中加工费费就花了就花了5 5万元。典万元。典当行不懂玉，当行不懂玉，见见玉船确玉船确实实好看，加上朋友一个好看，加上朋友一个劲劲地地证实证实，于是便以玉船作押，于是便以玉船作押贷贷款款1515万元。后来借款人万元。后来借款人生意生意亏损亏损，无力，无力还还款，朋友也不款，朋友也不见见踪影，典当行只踪影，典当行只好便好便卖卖玉船，玉船，请专请专家一家一鉴鉴定，哪里是什么和田玉，定，哪里是什么和田玉，原来是广原来是广东东信宜地区信宜地区产产的很一般的南方玉，只的很一般的南方玉，只值值几几千元。千元。36案例八：案例八：武汉某典当行1999年对某公司典当一批无缝焊管，共500吨，当时市场每吨销价约3000元，按八折发放贷款120万元。典当期满后，该公司又续当三个月，半年后无力还款，焊管死当。此时市场价每吨已下跌500元，典当行想处理，觉得只能勉强收回本金，续当期的利息和费用约15万元没有收回，于是想等市场价回升后再卖。谁知第二年市场上焊管无人问津，价格一跌再跌，每吨跌至2000元左右，最后典当行因资金困难，只得忍痛变现，损失本金20多万元37（四）（四）绝绝当物当物变现风险变现风险指典当物品出指典当物品出现绝现绝当后，当后，绝绝当物品在当物品在处处理理过过程中，程中，再次再次进进入市入市场场流通的流通的难难易程度而易程度而带带来的来的风险风险。包括两方面：价格。包括两方面：价格原因和手原因和手续续原因。原因。价格原因分析：价格原因分析：（1 1）“两高一低两高一低”，即估价，即估价过过高，折当率高，折当率过过高，高，出出现绝现绝当后，其当后，其变现变现率低。率低。分析：典当分析：典当发发放的当金放的当金较较高，收取的利息高，收取的利息费费用用较较高，高，且容易和当且容易和当户户达成达成协议协议，但，但隐隐含的市含的市场风险较场风险较大。大。（2 2）“两低一高两低一高”，即估价，即估价过过低，折当率低，折当率过过低，低，出出现绝现绝当后其当后其变现变现率率较较高。高。分析：典当分析：典当发发放的当金放的当金较较低，收取的利息和低，收取的利息和费费用用较较低，低，且容易挫且容易挫伤伤当当户积户积极性，但极性，但隐隐含的市含的市场风险较场风险较小。小。38手续原因分析：（1 1）机）机动车绝当当当当户不配合，没有原身份不配合，没有原身份证件和件和当事人不到当事人不到场，不能，不能办理理过户手手续。（2 2）房地）房地产绝当当过户手手续当当户不配合，不能不配合，不能协议抵抵债、变卖或委托拍或委托拍卖，收回，收回现款，款，为买受人受人办理理过户。39（五）（五）职业职业道德道德风险风险指典当行工作人指典当行工作人员违员违反典当行各反典当行各项规项规章制章制度，个人道德品度，个人道德品质恶质恶劣，利用劣，利用职务职务之便，以之便，以牺牺牲典牲典当行利益当行利益为为代价来代价来谋谋取个人私利，从而取个人私利，从而给给典当行典当行带带来各种来各种损损失的失的风险风险。主要表主要表现现：内外串通有意高估，超：内外串通有意高估，超额发额发放当金；免除抵押、放当金；免除抵押、质质押条件，押条件，发发放人情信用当款；放人情信用当款；在在业务业务中搞地下交易，暗拿回扣、佣金，造成典当中搞地下交易，暗拿回扣、佣金，造成典当行利行利润润流失。流失。该风险该风险存在于典当存在于典当业务业务操作上的任一操作上的任一环环节节，但并非每一，但并非每一环节环节都会出都会出现现此种此种风险风险。40第四节典当操作风险防范如何防范操作风险：战术上：制定具体防范措施战略上：制定防范风险的策略41一、防范风险的基本措施（一）依法依（一）依法依规经营规经营，防范，防范违违法法违规风险违规风险。树树立法治立法治观观念，提高法治念，提高法治认识认识，强强化法律、法化法律、法规规学学习习，自自觉规觉规范范经营经营，做到知法、懂法、守法，有效，做到知法、懂法、守法，有效规规避法律政策避法律政策风险风险。（二）培养典当（二）培养典当专业专业人才，防范收当人才，防范收当风险风险。强强化化现现有从有从业业人人员业务员业务素素质质，特，特别别是是经经理人理人员员及及主要主要业务业务骨干的骨干的业务业务技能培技能培训训，实实行培行培训训考核上考核上岗岗制，努力提高制，努力提高典当典当专业专业人人员鉴员鉴定水平和估价水平；定水平和估价水平；大胆引大胆引进进人才，大力吸收与典当人才，大力吸收与典当业务业务相关的具有相关的具有较强较强行行业业知知识识和和专业专业知知识识的的业务业务人才人才进进入典当行，广泛接入典当行，广泛接纳纳市市场场经验经验丰富和具有先丰富和具有先进经营进经营理念的管理人才理念的管理人才进进入典当行，夯入典当行，夯实实抵御抵御经营风险经营风险的人才基的人才基础础。42（三）加（三）加强风险强风险管理，防范管理，防范贷贷款比例款比例风险风险。加加强风险强风险教育，教育，树树立立风险观风险观念，念，强强化化风险风险意意识识，通，通过过企企业业“责权责权利利”的合理分配和内部放款的合理分配和内部放款审审批制度的相互制批制度的相互制约约，提高防范提高防范经营风险经营风险的能力和水平。的能力和水平。（四）建立市（四）建立市场场网网络络、把握价格、把握价格趋势趋势，防范，防范绝绝当当风险风险。典当行要建立自己的各典当行要建立自己的各类类“商品市商品市场场价格信息网价格信息网”，包括新，包括新产产品价格，二手市品价格，二手市场场价格，建立价格，建立稳稳定的多个的信息定的多个的信息来源渠道，搞好市来源渠道，搞好市场场信息的搜集、整理、信息的搜集、整理、汇总汇总及反及反馈馈工作工作。43 把握一般当品的价格走向，摸清其市场价格弹性。商品一：产品更新换代快，市场价格波动幅度大，其价格走向是一条下降趋势线，如电器产品（电视、VCD）、微机产品、电信产品（手机）等；商品二：市场供需比较均衡，产品更新换代较慢，相对价格影响不大，其价格走向走的是一条平稳的水平线，如黄金、铂金饰品、钻石、名贵手表等；商品三：根据经济发展水平，市场供求状况，是可以预测其市场价格趋势的，如汽车、房产等。只有掌握了商品市场价格弹性一般规律，典当时才能“哑巴吃汤圆心中有数”。44 因“物”制宜，具体问题具体分析，具体当物具体对待 掌握了当物的市场价格信息，尤其是二手市场价格行情，在当物的估价和折当上，灵活运用：对价格弹性较小的当物，在估当和折当时不妨高一点；对价格弹性较大的当物，估当、折当时不妨低一点；对有些无法确定未来价格走势的当品，随着当户的不断展期，在押时间过长，其市场价格会因某些不可确定因素突然发生变化，从而可能给绝当后的物品变现带来困难。唯一的办法是一旦绝当，立即处理。疏通绝当物品二次流通渠道，广交朋友、广辟途径，与较大型旧货市场、专业商品交易市场等单位建立长期合作关系，彻底解决典当的最后一道也是最重要的一道工序绝当物的市场变现，从根本上解除后顾之忧。45（五）采取多种预防措施，防范绝当物产权过户风险1、办委托公证为了顺利过户机动车：委托公证，办理过户房地产：委托公证办理出售、收款、交易过户手续2、预签不可撤销委托拍卖合同3、预签抵债协议4、预签买卖合同5、用典当行关联公司控制借款公司的股份，签订股份回购协议46（六）建立健全现代企业机制，完善内控制度，防范职业道德风险 建立适合典当企业的约束机制和激励机制，努力在传统的典当业确定现代企业管理制度和运行模式；运用现代企业的经营理念，酬薪制度、股权制度、增加企业凝聚力，调动员工积极性；完善内控制度，落实岗位责任制，用制度管人，建立相互制约、相互监督、相互合作的内部制衡制度。47二、防范风险的基本策略 1、风险回避 指考虑到风险的存在而主动放弃或拒绝承担该风险，属一种事前控制。风险回避是一种保守的风险控制办法，不承担风险当然就不可能蒙受风险损失。风险和收益成正比，回避风险也就是放弃了获得收益的机会。所以在权衡收益和风险之后，对于极不安全或者收益不足以反映风险水平的风险应采取回避态度。例如明知客户信誉低，获利来源不稳定，即使利率很高，也不宜向其发放贷款，因为巨大的市场风险很有可能导致血本无归。482、风险抑制 指承担风险之后，采取种种积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度。积极的风险控制：在风险实际发生之前消灭或减少风险来源。例如典当行对大额客户发放贷款后，应定期对借款人的财务、经营状况进行跟踪监测，帮助其及时找出存在问题，及时解决，从根本上减少风险发生可能性；消极的风险抑制：即通过事先充分准备，即使风险一旦发生，其造成的风险损失也极小。49 3、风险分散 指通过承担各种性质不同的风险，利用他们之间的相关程度取得最优的风险组合，使这些风险加总得出的总体风险水平最低。风险分散是典当行防范和控制风险的一种重要策略，典当贷款的风险分散措施主要有三种：第一，贷款客户分散化。这里包含两层含义：借给更多的客户 贷款总额一定的情况下，尽量把贷款给更多的借款客户，如果在贷款总额一定的情况下，贷款客户越少，贷款风险就越大。50例如：贷款总额为100万元，且只贷给一个客户，若该客户信用风险为0.1的概率,则这个概率就是典当行贷款损失的概率。若贷款给两个客户,第二个客户的概率风险为0.3，它超过第一个客户的风险。根据概率论的定理,两个随机事件同时发生风险的概率等于这两个事件各自概率的乘积。由此,我们可以求出典当行全部贷款发生风险的概率为：0.10.3=0.03。可见,贷款给两人发生的风险要比贷款给一个客户的风险低了许多。如果将此笔资金贷给更多的客户,则典当行全部贷款资产的风险还要低。51 客户之间的借款额度分布均匀 避免将贷款过多地集中在少数客户身上。如果贷款过分集中于少数客户,就会使典当行的全部贷款风险水平可能因少数客户发生违约风险而大大提高，从而给典当行贷款资产带来威胁。因此,典当行一般都控制大额贷款的发放,增加小额贷款在贷款总额中比重,这样就可以使典当行在贷款客户不至于减少的情况下进一步降低风险。52第二，当物品种分布多样化。行业结构和品种结构多样化。贷款要分散在各种不同的典当物品和不同行业上，而不要将贷款资产局限于某一两种行业或当品上，避免某一行业受市场疲软影响而给典当资金带来风险损失。因为众多的行业同时出现市场梗阻的概率很小,而单一行业受市场影响而疲软的可能性要大得多。行业和品种须有较强的独立性。这些典当物品和典当贷款所支持的行业之间必须具有很强的独立性,如果相关度高,这些当品和行业往往会在市场风险面前具有相同的命运，市场稍有波动就会产生连锁反映。53第三，第三，贷贷款款发发放主体的多元化。放主体的多元化。学学习习“银团贷银团贷款款”办办法。法。即由一家或几家典当行即由一家或几家典当行牵头牵头，多家典当，多家典当行行联联合，按商定的期限和条件，向特定借款客合，按商定的期限和条件，向特定借款客户户提供大提供大额额贷贷款安排。由于款安排。由于贷贷款是分家提供，款是分家提供，实实行行“风险风险共担，利益共担，利益均沾均沾”，则风险则风险也就同也就同时时分散。分散。减少失减少失误误。贷贷款款项项目是由多家典当行共同考察、目是由多家典当行共同考察、评评估和决估和决策的策的,这样这样集各家所集各家所长长,大大提高了大大提高了评评估和估和论证论证的科学性、的科学性、民主性和精确性，在某种意民主性和精确性，在某种意义义上也减少了因上也减少了因单单个典行个典行评评估估失失误误而造成的而造成的风险风险。54 4、风险转移 即在风险发生之前，通过各种交易活动，把可能发生的危险转移给其他人承担。投保：通过预测有的典当业务可能会有风险，事先可将“质押物”和“抵押品”进行投保，甚至和保险机构协商开办某类放款风险保险，一旦出现风险，可由保险公司理赔。置换担保物：针对有的大额贷款客户因多次续当延期造成当期过长，在押物价值随市场行情变化明显降低，要求客户增加或更换质押物或抵押物。资产保全：预测收回本息非常困难，担保物有风险，这时可以通过法律手段对当户的其他优质资产采取诉讼保全措施。预留买家：将质押物、抵押物预先与认为有收藏价值的买家签订收购合同，这样，通过转移风险，保证典当资金安全。555、风险补偿 属于一种事后控制，也是一种被动控制。指典当行在正常经营年份，提存足够多的风险基金或贷款呆帐准备金，用以弥补风险造成的损失，又称为“风险自留”。风险自担：以典当行自身的财力直接将风险损失摊入经营成本，弥补一些对经营活动影响不大且规模较小的风险损失。风险自保：对那些损失较大，无法直接摊入成本的，主要用每年从盈利中提取专项准备金（贷款呆账准备金）冲销。风险自留并没有减轻典当业务风险，只是增强了抵御风险的能力，使风险不致于影响典当行的经营信誉和形象。56欢迎大家学习探讨1.京房一抵；2.京房二抵；3.京车质押；4.外地车质押；5.垫资过桥；6.显帐摆帐；微信：186 1086 9958电话：186 1086 995857祝各位：祝各位：好好学好好学习习！天天向上！天天向上！心想事成！心想事成！再见58