综合理财规划案例.pptx
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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,综合理财规划,四川管理学院金融系,2011.12,2,本课内容,消费支出规划,1,教育规划,2,退休养老规划,3,财产分配与传承规划,4,综合规划,5,3,投资资产,自用资产,自用资产负债,投资负债,投资净值,自用资产净值,投资资产可生息,自用资产提折旧,应提高投资资产,的比重,消费负债尽量避免,投资负债获利还清,自用资产负债考虑,负担能力,消费负债,消费负净值,年度净值变动,=,储蓄,+,投资价值变,动,-,自用资产折旧,理财规划基本原理,4,工作收入,理财收入,利息保费支出,生活支出,工作储蓄,理财储蓄,工作收入是源头活水,退休后只有理财收入,在工作期间应逐年,提高理财收入比重,生活支出可预算控管,贷款及缴保费年期应,控制在退休前缴清,退休后只有生活支出,该期现金变动,=,工作储蓄,+,理财储蓄,+,资产负债调整,现金净流量,资产负债调整,现金流入,资产负债调整,现金流出,资产负债调整,现金净流量,理财规划基本原理,5,税,前,收,入,税,后,收,入,毛,储,蓄,净,储,蓄,所得税节税规划,开源,计划,所,得,税,生,活,支,出,支出预算,节流控管,利息,保费,减债减息计划,保险组合重组,还债,投资,摊还本金,提前还款,让财富成长,理财规划基本原理,6,提高家庭储蓄的可能方式,增加工作,收入,晋升,跳槽,兼职,创业,双薪,家庭,增加理财,收入,利率,提高,股市,上升,房租,上扬,财务,杠杆,降低生活,支出,投资,节税,省吃,减用,善用,折扣,以租,代购,支出,预算,公共,财,政,降低,理财支出,利率,降低,善用,基金,运用,关系,贷款,节税,政策,优惠,7,尽早开始,尽量多存,持续不断,储蓄时间较长可累积最佳复利效果,年轻时负担少储蓄能力未必较年长时低,早,6,年储蓄的效果抵得上往后,24,年,采取行动比善于规划更重要,可以,6,年为期,12%,报酬率做简易规划,最低标准为薪水的十分之一,以定期定额,方式,强迫储蓄,事先投保避免意外支出,非经常性超支可以短期小额贷款应,对,理财规划基本原理,8,基,准,点,复利终值,拟留,遗产,年 金 终 值,生息,资产,年储蓄,年支出,年 金,现,值,复利,现值,几年后开始,持续年数,找出每个目标,的,基准点,9,购车-购车当年,购,房,-,交,房,当年,退休-打算退休当年,子女教育-子女满18岁要上大学之年,基准点,3,基准点的选取,消费支出规划,11,案例一,请为金小姐设计一个购房方案,(,可适当调整其消费方式,),。,金小姐今年,23,岁,与父母同住,日常开支均无需负担,,目前,她在一家公司担任行政秘书,税后月平均收入,3000,元,(预计每年增长,10%,),花销基本用在吃饭、,娱乐活动上,大约占月收入的,80%,。她计划,30,岁时独,立购买一个小户型居室(预计价格,30,万,)。,12,答题要点,理财分析,理财建议,理财目标,财务问题,首付款的筹集,月供问题,13,理财分析,生活支出相对较高,理财目标是:,30,岁独立购买一个小户型居室,预计,30,万左右,每月节省的开支额如何确定?,14,节省额的确定,3 000.00*20%=600.00,2,nd,reset enter,N=7.I=5,FV=100 000,PMT=?,PMT=12 281.98,12 281.98/12=1 023.5,假设投资回报率为,5%,15,理财建议,每月节省开支,结余,1000,元,一年结余,12000,元,30,岁时,将拥有,97000,元,假设投资回报率为,5%,16,理财建议,97,,,000,80,,,000,17,,,000,首付款,装修等费用,17,理财建议,假设月收入每,年,增长,10%,假设到时住房贷款利息,6%,30,岁时,月收入为,5,,,800,30,岁时,,20,年期贷款,220,,,000,,,等额本息每月还,1,,,577,1577/5800=27%,房屋月供额占税后收入一般应在,25%-30%,之间较合理,该客户此比率为,27%,比较合理,18,理财建议,5%,的投资回报率如何实现?,19,案例一:参考答案,1理财分析,金小姐税后月收入3000元,月节余600元,占收入的20,每月2400元的生活费用占收入的80。从以上数据来看,金小姐的生活支出相对较高。,金小姐的预期理财目标是:30岁时独立购买一个小户型居室,预计价格为30万。,20,2理财建议,(1)金小姐可以将家庭每月各项支出列出一个详细清单,逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费,尽量压缩购物消费、娱乐消费等项目的支出,保证每月节余1,000元左右,也就是占她每月总收入的30%左右,全年会节余12,000元。采取较为保守的投资策略,假定投资回报率为5%,在金小姐30岁时,她会有97,000元左右的资金,可用其中的80,000元支付她的首付款,其余的可以作为装修等其它费用。,为了达到5%的投资回报率,金小姐可以将每月留存的1,000元,做个稳健型的投资配置,如500元投资中期债券基金,500元投资平衡型基金。,21,(2)假设到时的还款利息为6%,金小姐贷款220,000元,假定还款期限为20年,则每月还款额为1,577元。30岁时,金小姐的月工资可达约5,800元(预计每年增长10%),月还款额占月收入的27%左右,这个数字是比较合理的。,根据金小姐的情况,可以申请公积金贷款来降低她的借贷成本,而对于公积金贷款利率来说,长期的平均水平为6%是合理的。,22,案例二,张朋夫妇,3,年前购买了一套总价,112,万的新房,首付,40,万,贷款,72,万,利率为,6.39,,期限为,20,年。在采用等额本息的还款方式还款,3,年后,张朋夫妇想用父母资助的,20,万元提前还款,张朋夫妇在提前还款后保持每月同样的还款额,想提前结束还款,问还需多长时间才能还清住房贷款?,23,3,年后还剩多少本金未还,本金减少,20,万,相同的月供,,N,?,24,采用等额本息法,计算每月还款额,使用财务计算器计算如下:,P/Y,12,PV,720 000,I/Y,6.39,N,240,计算得,,PMT-5 322,使用分期付款工作表,将,P1,设为,1,,,P2,设为,36,,使用下翻键,则,BAL661 141,元。即张朋夫妇在还款,3,年后还有,661 141,元没有还。,25,若张朋夫妇用,20,万元提前还款,则还剩,461 141,元,(661141-200000),需要还。,则剩余还款期限计算如下:,P/Y,12,PV,461 141,I/Y,6.39,PMT,5 322,计算得,,N117,张朋夫妇在提前还款后,还需,117,期即可还清所有款项。,子女教育规划,27,案例三,请为张先生夫妇设计一个子女教育规划方案。(参考汇率:,1,澳元,=6.15,元人民币),张先生和张太太有一个,10,岁的孩子,预计,17,岁上大学,,21,岁送孩子到澳大利亚去留学两年,目前去澳大利亚留学两年的费用为,6,万澳元,预计学费每年上涨,5,。张先生家庭作为一个中等收入家庭,孩子上大学的费用肯定没有问题,但是,对于出国留学的高额开支,在张先生夫妇看来并不是很容易的事情,需要提前规划。,(2007,年,),28,理财分析,两年留学,费用,6,万澳元,11,年后费用约,10.26,万,折合人民币,630990,元,从目前开始每月投资,3387,元,11,年后增值为,630990,元,满足,学费,需求,假设学费每年增长,5%,假设投资回报率为,6%,29,理财建议,投资组合,一半投资,中长期,债券基金,一半投资,偏股型的,稳健型基金,30,理财分析,(,1,)孩子目前,10,岁,距离,21,岁出国留学还有,11,年时间,投资期限较长。,(,2,)目前,在澳大利亚留学两年的费用大概在,6,万澳元,,11,年后,去澳大利亚留学两年的费用将上涨为,10.26,万澳元。,在国外留学,除了以当地货币计算的留学成本外,还有相当大的汇率波动风险,例如三年前澳元兑人民币汇率为,1,:,4,,现在已经升到,1,:,6.5,,使留学成本大大增加;但是将来随着人民币的升值,也许人民币兑澳元的成本又会下降,因此,无法精确估计在未来十数年内的汇率成本。在本案例中,出于多估算支出的谨慎性原则假定汇率仍以目前的,1,澳元兑,6.15,人民币计。则两年留学期的费用,10.26,万澳元折合人民币为,630990,元。,(,3,)假设投资收益率为,6%,,要在,11,年后有,630990,元的资金以供支付两年留学的费用,需要每月投入,3387,元。,31,理财建议,(,1,),11,年的投资期限,平均每年收益率达到,6%,,这个收益合理并且可行,从目前来看能满足这个收益率的金融产品主要有:股票、股票型基金、偏股型基金、部分信托产品、部分人民币理财产品、部分外汇理财产品、部分券商集合理财等等。,(,2,)这笔资金用于子女教育,所以在考虑投资收益的同时要尽量保证投资的安全性。,(,3,)权衡风险与收益、以及进入门槛的限制,我们建议给客户做一个投资组合,可以将一半资金投资于稳健型的股票基金,另一半投资于中长期债券型基金。债券型基金的风险相对较小,但是收益也低;而稳健型的股票基金,其收益相对较高,但是波动也较大,风险相对较高。如果将资金分散投资在这两类产品上,安全性和收益性都有一定的保障。,退休养老规划,33,案例四,王刚夫妇今年均刚过,35,岁,他们俩打算,55,岁退休,在退休后的第一年,王刚夫妇估计两人需要,10,万元的生活费用,并且,由于通货膨胀的原因,这笔生活费用每年按照,3,的速度增长。王刚夫妇估计会活到,85,岁,假设王刚夫妇退休后没有基本养老保险金,也没有企业年金等定期的收入,其退休费用只能靠退休前积累的退休基金进行生活。假设退休前的投资收益率为,6,,退休后的投资收益率为,3,,王刚夫妇现在已有,25,万元的退休基金了,问如果采取定期定投的方式,每年年底还需投入多少钱才能实现理想的退休目标?(注:请写出简要步骤),34,第一步:共需多少养老金,第二步:现有资金增值而成的养老金,第三步:社保部分提供的养老金,第四步:计算差额,第五步:根据差额计算每月投资额,35,理财分析,退休后第一年生活,费,10,万元,退休后投资收益率,3%,退休期间共需,费用,300,万元,假设:通货膨胀率为,3%,36,理财建议,2,.,退休基金缺口,3000000,801748,2198216,元,1.,目前,25,万元的退休启动资金至,55,岁时增值为:,801784,元,N=20,;,I/Y=6,;,PV=-250000,;,CPT FV=,?,3,.,采用,“,定期定投,”,的方式:,N=20,;,I/Y=6,;,FV=2198216,;,CPT PMT=,59757.5,37,理财建议,一半定期定额投资,投资于中长期债券基金;一半投资偏股型的平衡型基金,退休前,收益稳定的货币市场基金或债券型基金,退休后,财产分配与传承案例,39,案例五,陈旺(男)和梁娥(女)夫妇俩生育有三个儿子,陈强、陈达、陈胜。老大陈强早已成家,和妻子赵丹生育一个女儿陈楠。老二陈达大学刚毕业参加工作,老三陈胜身体有残疾一直跟随父母生活。,1999,年,4,月,陈强遭遇车祸去世,赵丹带女儿改嫁,很少和陈家联系。,2000,年,5,月,因为家庭矛盾,陈达在当地一家媒体上公布和陈旺脱离父子关系,后与家人失去联系。,2003,年,8,月,陈旺突发心脏病去世。在外地的陈达闻讯赶回来,协助料理完丧事后,要求分割遗产,遭到其他家庭成员的反对,认为他已经和陈旺脱离了父子关系,不享有继承权,不能得到遗产。经过估算,陈旺的家庭财产总价值共有,200,万元。,问题:,1,、陈旺的遗产总值?,2,、按照法定继承原则,该如何对陈旺的遗产进行分配?,3,、如果陈旺生前欲聘请你为其订立一份财产传承规划,请列出你的具体操作程序和建议。,40,(,1,)陈旺的遗产总值?,(5,分,),应将先将家庭财产总值中的属于陈旺配偶梁娥的那部分财产分离出去,因此,陈旺的遗产总值为,100,万元。,(,2,)按照法定继承原则,该如何对陈旺的遗产进行分配?,(5,分,),按照一般原则,财产在梁娥、陈楠、陈达、陈胜四个人之间进行平均分配,陈楠代位继承父亲陈强的份额,陈胜可以适当多分。,41,(,3,)如果陈旺生前欲聘请你为其订立一份财产传承规划,请列出你的具体操作程序和建议。,(10,分,),第一步,审核陈旺财产的权属证明原件,保留该财产权属证明复印件,并指导其填写相关表格。,第二步 计算和评估遗产。,第三步,分析财产传承规划工具。,分析遗嘱、遗嘱信托、人寿保险信托三种工具,根据需要选择合适工具。并协助其合法有效地利用规划工具。,对遗嘱和遗嘱信托中需要注意的事项提醒陈旺,要给陈胜留出维持生活所必需的费用,否则遗嘱将无效。,第四步,形成制定财产传承方案。,第五步,适时调整财产传承规划方案。,综合理财规划,43,案例分析题:,赵先生,,38,岁,会计师事务所的合伙人,赵太太,,38,岁,是一家名牌大学的副教授,两人有一个,6,岁的儿子浩浩。赵先生的年税后收入,60,万元左右,赵太太年税后收入,5,万元左右,应邀出席一些讲座、论坛的税后收入为,8,万元左右。一家三口现在住在价款,120,万元的新房里,新房于,2005,年,6,月购买,一次性付,5,成,其余,5,成通过银行进行,10,年期住房商业贷款,采用等额本息的还款方式还款,贷款利率为,5.508%,,购买同月开始还款。赵太太在学校购买的有产权的福利房现在市场价格为,55,万,目前用于出租,每月租金,2500,元。拥有市值,21,万元的小轿车一辆。现有三年期定期存款,30,万元人民币,,2006,年,9,月到期。活期存款,15,万元,股票账面价值现为,40,万元,在过去的一年间收益为,6000,元。,44,儿子浩浩一年的学费开支在,1,万元左右,车辆的使用费每年需要,30000,元,一家人平均每月的日常生活开支为,15000,元,赵太太年消费健身卡,8000,元,平时家庭应酬每月支出,1500,元。一家人过着较为宽裕的生活,享受着单位的福利,没有投任何商业保险。,目前,赵先生觉得要应聘请理财规划师解决以下问题:,1,、面对现在很多企业一夜之间破产,赵先生考虑到自己所从事的职业风险较大,担心事务所万一破产,会影响家人的正常生活。,2,、赵先生看周围的人都在投保商业保险,自己也有些动心,但面对众多保险产品觉得无从下手。,45,3,、赵先生希望儿子浩浩能茁壮成长,享受最好的教育。在夫妻退休之前儿子的教育费用是不成问题的,赵先生考虑的是在退休后,儿子浩浩正读大学,这笔费用支出想提前准备好。综合考虑大学本科和出国读硕士的计划,这笔教育费用目标额度为,80,万元。,4,、赵先生夫妇希望十二年后双双提前退休,并希望届时可以存有,200,万元作为退休养老金。赵先生希望能以定期定额投资的方式准备退休金。假定投资收益率为,5%,。,5,、赵先生是超级车迷,希望能够在近几年内购置一辆价格,120,万左右的跑车。,6,、能够对现金等流动资产进行有效管理。,提示:信息收集时间为,2006,年,7,月,31,日。不考虑存款利息收入,月支出均化为年支出的十二分之一,贷款利率为,5.508%,。,46,1,、客户财务状况分析:,(,20,分),(,1,)编制客户资产负债表,(计,5,分,住房贷款项目:,2,分),表,1,:家庭资产负债表,客户:赵先生和赵太太家庭 日期:,2006,年,7,月,31,日,资产,金额,负债与净资产,金额,现金与现金等价物,负债,活期存款,150,,,000,住房贷款,(未还贷款本金),545,,,761,定期存款,300,,,000,负债总计,545,,,761,其他金融资产,股票,400,,,000,实物资产,自住房,1,,,200,,,000,投资房产,550,,,000,机动车,210,,,000,净资产,2,,,264,,,239,资产总计,2,,,810,,,000,负债与净资产总计,2,,,810,,,000,47,(,2,)编制客户现金流量表,(,5,分),表,2,:家庭现金流量表,客户:赵先生和赵太太家庭 日期:,2005,年,8,月,1,日至,2006,年,7,月,31,日,年收入,金额,年支出,金额,工资和薪金,房屋按揭还贷,78,,,167,赵先生,600,,,000,日常生活支出,180,,,000,赵太太,50,,,000,车辆使用支出,30,,,000,投资收入,6,,,000,休闲、娱乐支出,26,,,000,租金收入,30,,,000,子女教育支出,10,,,000,其他收入,80,,,000,收入总计,766,,,000,支出总计,324,,,167,年结余,441,,,833,48,(,3,)客户财务状况的比率分析,(至少分析四个比率),(,4,分),客户财务比率表,结余比例,58%,投资与净资产比率,42%,清偿比率,81%,负债比率,19%,即付比率,82%,负债收入比率,10%,流动性比率,17,49,客户财务比率分析:,a,、赵先生家庭目前的结余为,58%,,即每年的税后收入有,58,能节省下来。一方面说明赵先生家庭控制支出的能力较强,另一方面说明赵先生家庭累积净资产的能力较强,这部分结余资金也是理财的重点规划对象。,b,、赵先生家庭的投资与净资产的比率为,42,,从以往的经验来看,投资与净资产的比率达到,50%,左右是比较合适的。,c,、赵先生家庭清偿比率为,81%,,这个比率非常的高,如有需要,该家庭还可以承受一定的负债。,d,、负债比率与清偿比率一样,反映了同样是家庭的偿债能力问题,这个比率为,19,,说明赵先生家庭债务负担不重,通常的经验显示,,50%,以下的负债比率即为合理。,50,e,、赵先生家庭的即付比率为,82%,,略高于参考值,70%,,流动资产规模可以降低。,f,、,10%,的负债收入比率说明赵先生家庭短期偿债能力很强。,g,、赵先生家庭的流动性比率为,17,,也就是说在不动用其他资产时,赵先生家庭的流动资产可以支付家庭,17,个月的开支,对于赵先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来说,这个比率偏高,在做理财规划时,可以对这部分资产进行调整。,51,(,4,)客户财务状况预测(,3,分),赵先生正处在事业的上升阶段,收入上涨的空间大,但因为所从事的职业性质具有风险,所以未来的收入也有很大的不稳定性,赵太太的收入比较稳定,有上升的空间,但是在短期内上升的潜力不大。随着时间的推移,年龄的增长,赵先生家庭的各项支出也会随着增加。如果没有其他债务安排,家庭的债务负担会逐渐减轻。,(,5,)客户财务状况总体评价 (,3,分),赵先生家庭属于高收入、高结余、财务状况较好的家庭。但是该家庭财务状况中存在的问题包括赵先生事业带来的无限责任风险没有规避、流动性比率过高、家庭成员和财产的风险管理保障不充分,如果想顺利的实现赵先生的理财规划目标,还需要仔细规划。,52,2,、理财规划目标(,6,分),赵先生事业带来的无限责任风险的隔离和防范,赵先生家庭成员的商业保险保障,浩浩,80,万元高等教育资金的足额准备,夫妇提前退休,并届时拥有,200,万元的退休养老资金,近几年内购置一辆价格,120,万元左右的跑车,保证家庭资产的适度流动性,53,3,、分项理财规划方案(,30,分),赵先生事业带来的无限责任风险可以通过设立,信托,隔离部分财产的方式得到很大程度的缓解。,7,万元的活期存款和,30,万元的定期存款作为信托资金来源,信托给相关专业信托机构,这笔钱可以在赵先生事务所发生破产等危机时,保证家庭,1,年的正常生活质量不受影响,可以给赵先生较充分的时间来作事业上的缓冲。,54,赵先生家庭的风险保障规划中仅有社会保险是不完备的,需要为三位家庭成员补充商业,保险,。商业保险费用额度以,50000,左右为宜,即家庭可支配收入的,10%,。其中,赵先生夫妇可以考虑投保寿险、健康险和意外险;浩浩则考虑投保健康险和意外险。保费的分配上,赵先生、赵太太、浩浩的比例为,6,:,3,:,1,。这是充分考虑保额、保费比例与家庭收入贡献相匹配,及保险中优先考虑大人风险保障的原则。同时,这个家庭还要考虑为出租房产投保财产险,但这部分费用很低。最后,赵先生家庭也可以考虑目前市面上以家庭为单位推出的全家福性质的综合保险组合,这种选择可能会节省一定的费用或得到其他一些优惠。,55,浩浩的,教育,资金在上大学之前可以通过每年的正常生活支出来安排。目前要考虑规划的是大学以后的高等教育资金。考虑到赵先生夫妇提前,退休,的计划,,80,万的高等教育资金和,200,万的退休养老资金都要在,12,年期间准备到位,才能保证,12,年后赵先生夫妇高枕无忧的选择提前退休。由于这项长期规划在时间和额度上都缺乏弹性,所以采用定期定额的投资方式,投资工具的选择,安全性为第一要素。假设选择国债、保本的银行理财产品和信誉度高的信托产品为投资对象,预期投资收益率为,3.5%,,则通过财务计算器的计算,,12,年间每年要投入资金,19,万元。,56,考虑到赵先生的收入较高,并且与生活直接相关的重要规划的资金可以得到充分保证的前提下,赵先生,跑车,的豪华心愿可以通过规划达成。新规划实施后,,4,年内每年结余约为,26,万元,,4,年后所得再加上卖掉原自有车辆的款项可以圆赵先生的跑车梦。,家庭资产的流动性通过保留相当于家庭,3,个月支出的,现金,及现金等价物的方式来保证。,8,万元的额度,其中,2,万元以活期存款形式存在,另外,6,万元现家庭中的活期存款购买货币市场基金。,57,其他:赵先生的股票,投资,可以保留或者置换为股票类基金,作为家庭资产组合中可以承担高风险的部分来搏取比较高的收益。这部分投资和房地产投资可以作为退休养老的补充资金以进一步提高未来的生活质量。,58,4,、理财方案总结:(,4,分),客户的,6,项理财目标都可以得到满足,不突破客户现有的财务资源和以后年份中持续增加的财务资源限制,家庭资产的综合收益率比较理想,可以抵御通货膨胀。,59,案例六,李先生现年,33,岁,在一家软件公司做高级程序员;妻子张女士,33,岁,是典型的办公室白领女性,二人有一个,3,岁的儿子。夫妻二人年税后收入在,30,万元左右。目前两人租住房屋,每月租金,2500,元。为了工作方便,李先生,2005,年初购买了一辆价值,20,万元的汽车,贷款,10,万元,贷款期限为,5,年,每月还贷,1900,元,到,2005,底还有,8,万元没有还。金融资产方面,二人购买了一年期,20,万元的信托产品,拥有,30,万元货币市场基金与,35,万元银行存款。李先生家庭每月生活支出约,4000,元,孝敬双方父母,2000,元,孩子每年教育费、营养费等费用,8000,元,夫妇二人都希望将来能为孩子提供最好的高等教育,并能送儿子出国留学。张女士每年购物大约花去,8000,元,夫妇二人每年会旅游一次,费用,12000,万元。,60,案例六(续),夫妇二人一直想要购买保险,但对保险并不了解,因此,希望理财规划师能够提供关于保险方面的规划。另外,李先生想要买一套,90,平米,100,万的房子,希望理财规划师可以帮助进行购房规划。夫妇二人计划,55,岁退休,预计可以活到,85,岁,退休生活水平支出希望可以保持在现在八成的水平。,问:李先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议?应如何规划?(不考虑通货膨胀因素,汽车贬值、折旧因素,假定各项贷款利率均为,5%,,银行存款和货币市场基金的利息收入忽略不计,各种投资年收益率为,5,。),61,客户财务状况分析,资产负债表,日期:,姓名:,资产,金额,负债,金额,现金与现金等价物,现金,信用卡透支,银行存款,住房贷款,货币市场基金,汽车贷款,其他金融资产,创业贷款,实物资产,其它贷款,资产总计,贷款总计,净资产,62,客户财务状况分析,资产负债表,日期:,2005-12-31,姓名:李先生与张女士的家庭,资产,金额,负债,金额,现金与现金等价物,现金,信用卡透支,银行存款,350,,,000,住房贷款,货币市场基金,300,,,000,汽车贷款,80,,,000,其他金融资产,200,,,000,创业贷款,实物资产,200,,,000,其它贷款,资产总计,1050,,,000,贷款总计,80,,,000,净资产,970,,,000,63,客户财务状况分析,现金流量表,日期:,姓名,收入,金额,百分比,支出,金额,百分比,工资薪金(税后),房产,奖金和佣金,教育费用,投资收入,利息,汽车,资本利得,分红,日常生活支出,租金收入,购买衣物开支,其它收入,休闲和娱乐,其它收入,其它支出,收入总计,支出总计,结余,64,日期:,2005-1-1,至,2005-12-31,姓名:李先生与张女士的家庭,收入,金额,百分比,支出,金额,百分比,工资薪金(税后),300,,,000,97%,房产,30,,,000,20,奖金和佣金,教育费用,8,,,000,5%,投资收入,利息,10,,,000,3,汽车,22,,,800,15%,资本利得,分红,日常生活支出,48,,,000,31%,租金收入,购买衣物开支,8,,,000,5,其它收入,休闲和娱乐,12,,,000,8,其它收入,其它支出,24,,,000,16,收入总计,310,,,000,100,支出总计,152,,,800,100,结余,157,,,200,65,要点,贷款项下是各项贷款余额,收入项为税后收入,勿忘投资收益,利息等勿忘扣税,支出注意转换成为“年”支出,66,客户财务状况分析,客户财务比率表,结余比率,=,年结余,/,年税后收入,参考值,10%,,考察增加家庭净资产的能力,投资与净资产比率,=,投资资产,/,净资产,参考值,50%,,了解客户目前的投资程度(投资资产包括其它金融资产与实物资产中的投资部分),清偿比率,=,净资产,/,总资产,参考值,50%,,偿债能力,负债比率,=,负债总额,/,总资产,参考值,50%,,与清偿比例之和为,1,即付比率,=,流动资产,/,负债总额,参考值,70%,,随时偿债能力,负债收入比率,=,年负债,/,年税后收入,参考值,40%,,短期偿债能力,流动性比率,=,流动性资产,/,每月支出,参考值,3,,家庭财务稳定性,67,客户财务状况分析,客户财务比率表,客户目前的比率,参考值,比率,流动性比率,负债收入比率,即付比率,负债比率,清偿比率,投资与净资产比率,结余比率,68,客户财务状况分析,客户财务比率表,51.05,7.35%,8.13,8%,92%,21%,51%,客户目前的比率,参考值,比率,3,流动性比率,40%,负债收入比率,70%,即付比率,50%,负债比率,50%,清偿比率,50%,投资与净资产比率,10%,结余比率,69,要点,比率的含义,客户的比率是多少,与参考值的对比,有何优缺点,例:即付比率反映的是客户随时偿债的能力,其参考值为,70,,过高的即付比率说明客户拥有过多的流动资金。李先生家庭的即付比率为,8.13,,而常值为,70%,,说明李先生家庭流动资产规模相对全部债务明显过高,财务结构不合理。,70,客户理财状况预测,税后收入,投资收入,支出,负债,越来越少,收入将有稳定的增长,将按一定的比率增加,投资比率将加大,,投资收入随之增加,71,客户财务状况总体评价,偿债能力较强,结余比率高,财务状况较好,资产结构不太合理,客户的资产投资和消费结构,可进一步提高,72,理财目标,理财目标,不了解保险,想得到专家的帮助,想购买总价,100,万的 住房,退休养老,送孩子出国念书,73,现金规划,紧急储备:月支出的,36,倍,若工作稳定一般为,3,倍,意外储备:视情况而定,资金来源:现有的流动资产,资产配备:活期、定期与货币市场基金,74,保险规划,保险额度与保费:双十原则,,6,:,3,:,1,保险品种:,寿险:,意外保障保险:,健康险:,住院医疗和手术费用保障:,75,消费支出规划,首付与月供额度与来源,合理利用租金支出,76,教育规划,所需学费,确定每年投入的金额,确定初始投资额与年金,费用来源,资产配置:基金组合,77,养老规划,所需养老费用:生活费与医疗准备金,确定初始投资额与年金,资产配置:股票型基金,指数基金,78,客户资产配置方案,850000,流动资产,129000,现金规划,200000,购车,157200,年结余,24000,保费,33360,房贷,182800,子女教育,250000,退休金,99840,养老年金,79,理财方案总结,客户的,4,项理财目标都可以得到满足,不突破客户现有的财务资源和以后年份中持续增加的财务资源限制,家庭资产的综合收益率比较理想,可以抵御通货膨胀。,80,理财建议,?,夫妇俩每年节余没有这么多,怎么办?,81,降低,理财,目标,预期,达不到目标时怎么办,延后目标达成年限,晚点退休 购,房,购车,现金管理,设法开源节流,提高投资,收益,率,82,谢 谢 大 家!,- 配套讲稿:
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