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小额贷款公司基础知识与操作实务培训.pdf
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1、小额贷款公司目录九、小额贷款公司的作用第一章 小额贷款公司概述一、小额贷款公司及其法律地位(一)“小额贷款公司”定义(-)小额贷款公司法律地位二、小额贷款公司经营特点(一)经营特殊商品(-)经营原则(三)经营范围(四)经营要求(五)贷款利率(六)发展前景三、设立小额贷款公司准入资格四、小额贷款公司组织形式及内部机构五、小额贷款公司的股东六、小额贷款公司的主发起人条件七、其他股东应当具备的条件八、小额贷款公司的优势十、小额贷款公司的发展历程十一、小额贷款公司监管第二章小额贷款业务操作实务一、小额贷款的概念二、信贷比例管理三、贷款的基本制度1、贷款的“三性”原则2、“5C”原则3、贷款的三查”制度
2、4、审贷分离制度四、小额贷款对象和基本条件(-)贷款对象(-)贷款基本条件(三)贷款卡(四)贷款人的权利与义务(五)借款人的权利与义务(六)禁止贷款的对象五、贷款种类1、信用贷款2、担保贷款3、票据贴现4、组合贷款六、小额贷款操作规程(-)贷款咨询受理与贷款申请1、贷款咨询受理2、客户申请贷款所需资料(-)贷款立项(三)贷款调查的前期准备1、客户经理的准备工作2、信贷调查原则(四)客户信用等级评定的规定(五)贷款调查1、贷款调查的要求:2、贷款调查的内容:3、贷款调查的方法4、贷前调查报告(六)贷款审查1、认真全面初审贷款调查报告2、突出审查贷款风险控制点3、撰写贷款审查报告4、法律合规审查(
3、七)贷款审批(八)贷款发放七、贷款担保的有关规定(一)保证人资格的认定(-)抵押物的确定(三)质物的确定(四)担保方式的选择(五)贷款担保的审查(六)担保合同的订立(七)贷款担保的管理(八)担保债权的实现八、贷后管理规定(-)贷后基础管理(-)贷后检查1、现场实地检查2、非现场报表检查3、贷后检查频率4、贷后检查内容5、贷后检查报告(三)风险预警管理但经营的是金融业务,可以说是“准金第一章小额贷款公司简 介一、小额贷款公司及其法律地位(一)“小额贷款公司”定义:小额贷款公司,是由自然人、企业 法人或者其他社会组织投资设立,不吸 收公众存款,经营小额贷款的有限责任 公司或者股份有限公司。(-)小
4、额贷款公司法律地位:1、是企业法人;2、有独立的法人财产;3、享有法人财产权;4、以全部财产对其债务承担民事 责任。“小额贷款公司是企业法人”,也就 是规定了小额贷款公司不是金融机构,融机构”。二、小额贷款公司经营特点(-)经营特殊商品:货币(只贷 不存)(二)经营规则:1、小额贷款公司必须专营小额贷 款业务;2、严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款;(高压 线)3、信贷资金来源必须合法,主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借 贷资金。小额贷款公司从银行业金 融机构获得融入资金的余额,不得 超过资本净额的50%。(底线)4、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务
5、;5、小额贷款公司不得向关系 人发放贷款:关系人指公司的董 事、监事、管理人员、信贷业务人 员及其近亲属以及他们投资或者 担任高级管理职务的企业和其他 经济组织。(三)经营范围:1、办理各项小额贷款;2、办理小企业发展、管理、财务 等咨询业务;3、其他经批准的业务。(四)经营要求:1、小额、分散:单户贷款余额不 得超过资本金的5%。2、坚持为农民、农业、农村及城 区小型企业的经济发展服务。3、自主选择贷款对象。4、经营市场化。5、不得向其股东发放贷款。6、不得跨区域经营贷款业务。海 南小额贷款公司可在全岛开展业务。7、小额贷款公司营业大厅必须贴 有安民告示:“本小额贷款公司不吸收公众存 款,非
6、法存款和集资不受法律保护。”(五)小额贷款公司的贷款利率:1、按照市场原则自主确定。2、上限放开,但不得超过同 期银行贷款利率的四倍。3、下限人民银行公布的贷款 基准利率的0.9倍。(六)小额贷款公司的发展前景:1、真正服务小企业和“三农”、合 规经营的,一年后可增资扩股。2、依法合规经营、没有不良信用 记录的,可以改制为村镇银行。三、设立小额贷款公司准入资格(-)有符合公司法、指导 意见和试点工作意见规定的章程;(二)有限责任公司应由不高于50 个股东出资设立,其中有一个出资最多 的第一大股东;股份有限公司发起人人 数不超过200人,其中有一个出资最多 的主发起人;(三)注册资本为货币资本,
7、且应 一次缴足。小额贷款公司设立为有限责 任公司的,注册资本不得低于3000万 元;设立为股份有限公司的,注册资本 不得低于5000万元,单一自然人、企 业法人、其他社会组织及其关联方 持股比例不得超过小额贷款公司 注册资本总额的30%,具有特殊从 业技术能力和经验的发起人,经批 准可以提高其持股比例,但最高不 得超过40%。(四)有符合任职资格条件的董 事、监事和高级管理人员,以及具 备相应专业知识和从业经验的工 作人员。(五)有开展小额贷款业务必 要的内部组织机构和企业管理制 度、风险控制制度。(六)省金融办规定的其它审慎性 条件。四、小额贷款公司组织形式及内部 机构(-)小额贷款公司的名
8、称,由行 政区划、字号、行业、组织形式依次组 成,其中,行政区划指县级行政区划的 名称,不得冠省级行政区划。(二)小额贷款公司的组织形式包 括下列二种:1、有限责任公司;2、股份有限公司。(三)小额贷款公司内部组织机构:为保证小额贷款公司高效、精简、稳健经营,必须建立一套科学合理的内 部运行组织。要求做到上下协作、内外 制约、审贷分离。内部机构设置总经理室、综合部、财务部、信贷部、风险管理部等。其中 客户部为贷款调查部门,风险管理部为 审查部门,总经理室为贷款审批部门。五、小额贷款公司的股东(一)企业法人;(二)自然人;(三)其他经济组织;(四)试点期间,外资企业和外籍 人士暂不能入股。六、小
9、额贷款公司的主发起人条件(一)净资产1500万元以上,且资 产负债率不高于70%。(二)近3年连续赢利,且3年净利 润累计总额不低于500万元。(三)具有良好的社会声誉和诚信记 录,近3年在业务管理、财务管理、税 收管理、外汇管理、海关管理等方面无 违法行为。(四)具有良好的公司治理结构和健 全的内部控制制度。(五)入股资金来源真实合法,不得 以借贷资金入股,不得以他人委托资金 入股。件。(六)按审慎性原则要求的其他条七、其他股东应当具备的条件(-)自然人作为出资人的,必须具 备完全民事行为能力;具备一定的经济 金融知识;收入状况良好,有较强的抗 风险能力;由当地公安机关出具无犯罪 记录的证明
10、和人民银行出具无不良信 用记录的证明,有金融从业经历的,还 须由原所在金融单位出具无违规、违纪 行为的证明。(-)其他企业或社会组织作为出资 人的,必须合法设立且出资人及其法定 代表人无不良信用记录或犯罪记录;近 3年的财务状况良好,有较强的经营管 理能力和资金实力。八、小额贷款公司的优势1、高效性:一般七个工作日内 做出贷与不贷、贷长贷短、贷多贷少的 决定。个客户的实际情况,提供符合他本身条 件的贷款服务。3、市场大:客户群体多。4、门槛低:不分贵贱只要符合 制度就能办。5、体制好:能够有效的解决信 息不对称,与借款人相辅相成。九、小额贷款公司的作用1、一定程度上缓解农户和中小企 业融资难的
11、问题,促进经济的发展。2、小额贷款公司在不同的层次 上为农村金融领域提供了多元化的选 择,促进农村金融组织的竞争。3、小额贷款公司引导民间借 贷行为规范化、阳光化。十、小额贷款公司的发展历程1、2005年底,中国人民银行以 山西省平遥县作为首批小额贷款试点,2、灵活性:一户一定;根据每 在全国率先成立了“晋源泰”、“日升隆”两家小额贷款公司,尝试以民间资 金为依托,以服务“三农”、支持农村 经济发展为重点,为农户提供小额贷 款。2、2006年,山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省、自治区开展了小 额贷款组织的试点,随后在其他省份 也成立了一些小额贷款公司。3、2008年7月,银监会、中国人 民
12、银行联合发布了关于小额贷款公司 试点的指导意见(银监发2008)23 号,以下简称意见)。这是银监会 和央行首次对小额贷款公司出台的正 式规定,意见对小额贷款公司的性 质、设立条件、资金来源、资金运用和 监管等方面做出了明确的规定。4、2009年12月,海南省金融办下 发了海南省小额贷款公司试点管理办“海口罗牛山小额贷款公司”和“琼海 中金小额贷款股份有限公司”。十一、小额贷款公司监管1、小额贷款公司的监管部门省级金融办,或者省中小企业管理 局或省经贸委。2、监管办法3、监管指标法。2010年4月,省金融办批准设立第二章小额贷款业 务操作实务一、小额贷款的概念“小额贷款”(microfinan
13、ce)专 指向中低收入阶层提供小额度的持续 的信贷服务活动,以贫困或中低收入群 体为特定目标客户并提供适合特定目 标阶层客户的金融产品服务,是小额贷 款项目区别于正规金融机构的常规金 融服务以及传统扶贫项目的本质特征;而这类为特定目标客户提供特殊金融 产品服务的项目或机构,追求自身财务 预算自立和持续性目标,构成它与一般 政府或捐助机构长期补贴发展项目和 传统扶贫项目的本质差异。各种模式的小额贷款均应包括两 个基本含义:一是为大量低收入包括贫困人 口提供金融服务;二是保证小额贷款信贷机构自身 的生存与发展。这两个既相互联系又相互矛盾的 方面,构成了小额贷款的完整要素,两 者缺一都不能称为完善或
14、规范的小额 信贷目前,我国金融部门主要开办了 两类性质不同的小额信贷。一类是商业性小额贷款,一类是财政贴息小额贷款。两者的不同之处在于,政府对商业 性小额信贷的作用仅限于政策引导,对 财政贴息的小额信贷还要提供一定比 例的贴息资金。但是,无论是商业性的 小额信贷还是财政贴息小额信贷,都实 行市场化运作,由小额信贷机构完全按 照商业信贷原则,自主决定贷与不贷、贷多贷少。商业性小额贷款按主体不同分为:商业银行小额贷款和专业小额贷款公 司小额贷款。按贷款对象分为农户小额 贷款、工商户小额贷款、居民消费小额 贷款及中小企业担保基金贷款。财政贴息小额信贷主要有三种:农 业银行扶贫贷款、下岗失业人员小额担
15、 保贷款和国家助学贷款。二、信贷比例管理1、小额贷款公司的资金充足率 近乎100%。只能从不超过两家银行借入 不超过净资产50%的资金。财务杠杆是 1:1.5,而银行按巴塞尔协议规定资本 充足率不得低于8%。即资本总额度与加 权风险资产总额的比例不得低于8%o2、小额贷款公司只贷不存,不 吸收存款。商业银行贷款余额与存款余 额的比例不得超过75%O3、小额贷款公司对资产的流动 性未作要求。商业银行流动性资产与流 动性负债的比例不得低于25%O4、小额贷款公司单笔贷款不超 过注册资金的5%。体现了小额贷款点多 面广,分散风险的特点。商业银行对同 一借款人的贷款余额与商业银行资本 余额的比例不得超
16、过10%。5、贷款质量指标。商业银行的要 求:逾期贷款余额与各项贷款余额之比 不得超过8%;呆滞贷款余额与各项贷款 余额之比不得超过5%;呆账贷款余额与 各项贷款余额之比不得超过2%。(这个 指标经常根据不同时期的要求而发生 变动,最近要求不良贷款不能超过 10%)。小额贷款公司不良贷款率不能高 于15%,不良贷款率高出15%的,省金 融办有权责令其调整高级管理人 员、限期整改。三、贷款的基本制度1、贷款的“三性”原则:流动性、效益性、安全性是商业银行经营的基本 准则原则。也就是我们常讲的“三性原 则”,这也是信贷管理的基本要求。(1)安全性:是指商业银行的资 产、收益、信誉等免受损失的可靠性
17、或 确定性。其核心就是有效防范并正确处 置各类风险,保证资金安全。贯彻安全 性原则,一方面有助于减少资本与资产 损失,增强预期可靠性;另一方面可以 在公众中树立良好形象,这方面非常重 要。(2)流动性:是指资产可立即无 损地迅速运转或变现的能力。流通性要 求在合理安排贷款期限的同时,必须作 好两个方面的工作:一是保持一定的“准备资产”即是 库存现金、银行存款、有价证券等。二是实行负债管理,通过借款负债 来满足现金支付需要,不仅仅是通过流 动资产来满足流动性要求。(存款准备 金制度起源于英国,但以法律制度形成 则始于1913年美国的联邦储备条例)(3)效益性;是指小额贷款公司 在正常经营状态下的
18、获利能力。效益性 是小额贷款公司经营活动的主要动力,遵循这一原则的意义在于:一是有利于 增加小额贷款公司资本,扩大资产规 模;二是可以提高小额贷款公司信誉,降低筹资成本;三是增强小额贷款公司 抵御风险的能力;四是可以进一步增强 小额贷款公司的竞争力。小额贷款公司的三性原则之间既 有联系又有矛盾。三者矛盾表现为:追 求流动性、安全性,往往效益性低;反 之,追求效益性,就要把资金按放到收 益较大、风险较大的长期投资项目上,这又会给银行的经营的安全性、流动性 带来威胁。但从长期来看,效益性、安 全性、流动性三者之间又存在着一种相 互依赖、相互促进的统一关系,流动性 是实现安全性的必要手段;安全性是实
19、 现效益性的基础;追求效益,是安全性 与流动性的最终目标。因此,我们应把 三者统一协调,取取最佳组合,即在保 证安全和流动的前提下,追求最大限度 的效益。2、“5C”原则:贷款要坚持从五个方面对客户进行分析:1)品德(CHARACTER)o主要是指借 款人的诚信程度和偿还意愿。2)能力(CAPACITY)。指借款人广 泛利用其才能和对其新借资金妥善使 用获取利润的能力。3)资本(CAPITAL)o主要是指借款 人资财的价值、性质和数量,即借款人 会计报表上的总资产总负债情况、资本 的结构、净资产的状况等。4)担保(COLLATERAL)o指借款人 应提供的用作还款保证的第二还款来 源,借款人可
20、用于抵押、质押的财产数 量、价值及其抵押性能如何,是信用分 析中重要的决定因素之一。5)环境(CONDITIONS)。是指借款 人自身的经营情况和其外部经营环境。西方通用“6C”法则。即在上述5c 的基础上加“事业的连续性”一项,“事 业的连续性”是指借款人能否在日益激 烈的竞争环境中生存与发展。如果借款 人在竞争中管理创新、技术创新、产品 创新、报务创新的能力不够,则会逐渐 失去市场,乃至破产,则贷款难以收回,因此,对借款人事业持续发展的预见也 成为金融机构分析与定性分析相结合 的方法。3、贷款“三查”制度。贷款要坚持贷前调查、贷时审查、贷后检查。贷前调查是正确发放贷款、减少贷 款风险,保证
21、贷款安全的前提。贷款审查过程实质上就是贷款的 决策过程。各级审查人员对贷款决策负 有决策的责任。1、审查借款企业、担 保单位的资信。2、审查贷款用途。3、审查贷款的额度、期限、利率是否合适,是否与银行资金运用协调。贷后检查是贷前调查和贷时审查 的继续,是防范贷款信用风险的重要环 节。4、审贷分离制度:客户部负责贷款调查,风险管理 部负责贷款审查,总经理和董事长、贷 审会负责审查和审批。流程为:受理一 调查一审查一审批一放贷一贷后检查,其中受理、调查、放贷、贷后管理由客 户部负责,风险管理部具体负责审查和 监督。四、小额贷款对象和基本条件(-)贷款对象小额贷款公司的贷款对象主要是“三农”企业和农
22、户、个体工商户及中 小企业。特点:“小”,规模小,贷款额 小;“散”,分布面广,不集中,有的在 农村。融资额不超过小额贷款公司资本 净额的5%。如5000万元的(-)贷款基本条件借款人申请贷款应符合以下要求:1、自然人必须年满18周岁,有完 全行为能力;2.企业则必须具备法人资格;3、有按期还本付息的能力;4、除自然人和不需要经工商部门 核准登记的事业法人外,应当经工商部 门办理年检手续。(三)贷款卡贷款卡是指中国人民银行发给注 册地借款人的磁条卡,记录借款人在金 融机构的融资情况,是借款人凭以向各 金融机构申请办理信贷业务的资格证 明。贷款卡要每年年审一次,年审合格 的贷款卡才能办理信贷业务
23、。(四)贷款人的权利与义务1、贷款人的权利:贷款人有权依贷款条件和贷款程 序自主审查和决定贷款。有权拒绝任何 单位和个人强令其发放贷款或者提供 担保。具体包括以下权利:要求借款人提供与借款有关的 资料;根据借款人的条件,决定贷与不 贷、贷款金额、期限和利率等;有权了解借款人的生产经营活 动和财务活动;依合同约定从借款人账户上划 收贷款本金和利息;借款人未能履行借款合同规定 义务的,有权依合同约定要求借款人提 前归还贷款或停止支付借款人尚未使 用的贷款;在贷款将受或己受损失时,可依 据合同规定,采取使贷款受损失的措 施。2、贷款人的义务:应当公布所经营的贷款种类、期 限和利率,并向借款人提供咨询
24、;应当公布贷款审查的资信内容和发放贷款的条件;应当审议借款人的借款申请,并 及时答复贷与不贷,一般要求在7天内 予以答复。应当对借款人的债务、财务生 产、经营情况保密,但对依法查询者除 外。(五)借款人的权利与义务1、借款人的权利:可以自主向银行小额贷款公司 申请贷款并依条件取得贷款;有权按合同约定提取和使用全 部贷款;有权拒绝借款合同以外的附加 条件;有权向贷款人的上级和银监部 门反映、举报有关情况;在征得贷款人同意后,有权向第 三人转让债务。2、借款人的义务:应当如实提供贷款人要求要求 的资料(法律规定不能提供者除外),应当向贷款人如实提供所有开户行、账 户及存贷余额情况,配合贷款人的调
25、查、审查和检查;应当接受贷款人对其使用信贷 资金情况和有关生产经营、财务活动的 监督;应当按借款合同约定用途使用 借款;应当按借款合同约定及时清偿 贷款本息;将债务全部或部分转让给第三 人的,应当取得贷款人的同意;有危及贷款人债权安全情况时,应当及时通知贷款人,同时采取保全措 施。(六)禁止贷款的对象依据贷款通则规定,有下列情 形之一者,不得对其发放贷款:不具备贷款主体资格和基本条 件;生产、经营或投资国家明文禁止 和产品、项目;建设项目按国家规定应当报有 关部门批准而未取得批准文件;生产经营或投资项目未取得环 境保护部门许可;在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股
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