数字经济时代个人金融信息保护研究.pdf

【摘要】本文针对数字经济个人金融信息保护问题，融合我国现实金融业的发展现状，从数字经济时代个人金融信息的利用冲突与价值选择出发，从归责原则的选择及管理监督两种角度进行深度探讨，提出归责原则的应用意义及管理监督的创新形式，以期为相关工作者工作带来一些灵感，提升对于个人金融信息的保护效能。【关键词】数字经济时代；个人金融信息；信息安全一、引言伴随着大数据、云计算等新兴技术的迅速发展，其在各个领域之中的应用力度得到提升，使得金融业的变革及产品服务创新正在持续加快。传统金融业与互联网相互连接，建立起相应的资金融通、支付、投资及信息中介等多种形式的金融服务，使得新型金融业态正在持续涌现，例如线上银行、第三方 App 等。但由于这些服务都是在线上平台之中进行，我国在线上网络法律的建设之上存在着一定盲区，使得个人金融信息容易受到侵害，给金融信息保护工作带来巨大挑战。基于此，本文对数字经济时代个人金融信息保护这一课题进行研究。二、数字经济时代个人金融信息的利用冲突与价值选择金融业相较于其他行业来讲具有较多信息，日常的监督及管理同样也针对信息进行。因此，对于金融业来讲，当下对于信息的保护极为重要。但在这一过程当中，同样也不能过度保护，这样将不利于反非法行为工作的开展，同时也会增大信息不对称的问题。由此，需要牢抓个人信息保护与信息内容之间的冲突，保障我国公民的金融信息安全。1.利用冲突对于个人金融信息的保护，是为保障我国公民的信息不被他人所随意利用，而信息利用则是融合共享、转让、处理、开发等，是为保障权利人对他人信息空间介入的权力机制。由于二者本身具备冲突性，致使我国当下多数公民不愿意出让自身的信息，被他人所使用，但同时又存在着希望能够掌握他人信息的矛盾，这种矛盾可以概括为信息价值与信息自由的冲突。在这一冲突角度，我国法律要求保护我国公民金融信息安全，但是我国公民追求更高的经济效益，同时也是属于公民的正当权利；金融信息属于我国公民个人的资产信息，但当前我国信息化的大环境，又离不开金融信息的流通；我国相关部门数字经济时代个人金融信息保护研究陈宏娇作者简介：陈宏娇（1985），女，广西钦州人，汉族，本科，广西英华国际职业学院，讲师，研究方向：金融学96Digital 数字既要维护公民的金融秩序，又要对不合法规的金融信息进行披露。例如：开放银行这一合作式的商业模式，使得银行与企业通过 App 连接起来，将线上数据分享给第三方，从而达到加强数据流动性及市场功能性的目的。这一种银行类别的产生，意味着传统银行的角色将发生转变。在这一转变过程当中，用户可以通过线上 App 登录第三方程序，在此之中搜寻自身名下的所有银行信息及消费记录。在此时这一 App 的产生为用户的生活带来极大的便捷性，但同时金融信息具备较强的流动性，金融信息的保护有较大困难。2.价值选择在法律领域：法律在利益斗争当中起着规范作用，其能够在一定程度上制止利益冲突，同时法律产生的首要目的是使得我国公民的利益达到平衡，解决金融信息保护与利用之间的矛盾，使二者产生制衡。可以说，法律在保护金融信息，协调二者利益关系的过程当中，显得尤为重要。利益协调所指的是金融信息与其他主体如银行等，在利益发生冲突的过程当中，能够权衡多方主体利益，依照相应的法律法规及制度进行合理分配。也就是说，当金融信息出现难以调节的冲突时，要拥有一定的法律参考，使得二者之间的边界能够得以明确，使得能够依据合理性对某一方降低利益，保障二者在利益最大的情况之下达成平衡。在金融领域：依据用户的消费习惯，模拟刻画出相应的模型，向用户推出适合其自身的产品及服务，能够在一定程度上降低用户的金融风险。同时，在获取用户信息的过程当中，依照法律，在得到用户同意之后，再调取用户信息，将所调取的用户信息放置到一个安全的网络空间之中，将其进行严格保管，使得用户的信息能够不受侵害。在权力机关：需要规定调取公民金融信息的法定范围，如果没有符合法律规定的事由，将不允许转让公民的金融信息。并且要对第三方服务机制，进行严格监管，通过合同手段及技术手段，保护好公民的金融信息安全。三、数字经济时代个人金融信息保护的路径1.采取归责制度当下，对于侵犯金融信息的赔偿归责原则，拥有一元论及区分论两种主张。在个人信息保护法正式实施之前，一元论内分过错责任原则及无过错责任原则。前者觉得只有侵权方在主观上存在故意的情况，才会承担相应的侵权责任；后者觉得当权益被侵害者，对侵害者提起诉讼时，不需要证明中间处理者是否存在着过错，只要该处理者达到相应的免责事由，就可以免除责任，但在实际应用过程中，依据现实情况再规定。这一原则的优势是能够使得被侵权者受到良好的保护，特别是当被侵权者与侵权者的权利不对等的情形之下，能够使得被侵权者的权利不受到伤害。而区分论所主张的是依据现实情况，制定不同的归责原则，是对无过错责任原则、过错推定责任原则及过错责任原则，进行多种组合搭配，使得其能够适应不同情况。例如：中国台湾地区个人资料保护法第 7 条，将使用用户信息的主体分为公共机构及非公共机构，明确二者之中只有公共机构需要承担相应的过错责任，而非公共机构不需要承担任何过错责任。具体来讲，公共机构所收取用户的信息是基于行政手段，用户需要对其予以配合，如果在这样的情形之下，对用户信息产生侵犯，能够通过相应法律保护用户的主体利益。而非公共机构通常在收取用户信息之前，都会经得用户的同意，信息主体与机构之间是合同关系，信息主体能够决定信息在机构当中的使用范围。个人信息保护法融合一元论及区分论，将二者整合到一起，对相应的归责原则，进行独立的规定。这在数字经济时代下，对于个人金融信息的维权造成一定阻碍，并且由于金融信息的主体较为多元化，其场景较为复杂，如果采取单一的原则，会阻碍金融业发展。因此，需要在借鉴个人信息保护法的基础上，进行适当的革新，将金融信息流程分为收集、处理及使用，并进行归责原则的相应分类讨论。具体而言，在收集方面，信息个体需要拥有一定的知情权，收取信息的人员需要向信息个体，展示这些信息的用途及使用范围，在信息个体了解并知道这些内容的基础之上，对是否向个人信息给予相关的收取者进行选择。在处理及使用、前期的收集方面，信息个体与信息的收取者二者之间存在着约定，如果信息收取者没有依照约定，对信息进行处理及使用，就要承担相应的法律责任。在此时97 7月刊 2023Shanghai Business这一责任是违约责任，并不是侵权责任。而如果信息收取者对于信息的使用超过约定范围，就要承担相应的侵权责任，此时所侵犯的是信息个体的隐私及信息权益。在这一方面，信息收取者需要利用云端技术，对信息个体的信息进行隐蔽，防止信息个体的信息受到侵害。2.加强监督管理机构需要平衡好利益协调与信息流通价值之间的关系，并且针对监管不足进行针对性改进，从分配监管权及创新监管形式入手，将监督成效发挥到最大化。首先，分配监督权。将监督权进行合理有效的分工，能够提升对于金融信息的监督成效，能够为政府行使相应的权力奠定基础，结合当前我国金融业在数字经济时代的变革，明确金融业的发展方向，做好个人金融信息的保护工作。依据我国的现实情况，人民银行需要履行相应的金融职能，要从宏观角度对经济进行调控。而银保监会证监会等金融监管部门需要履行相应的监督职责，要及时进行检查，了解在监督过程当中的漏洞。但在此过程当中，应该明确的是对于个人金融信息的安全监督，是我国人民银行的责任，其需要发挥主要作用，在纵向上加强中央与地方的协调机制，加强对于金融信息的保护及监督工作。人民银行可设立专门的金融权益保护及投诉部门，并在此进行精简设置，将其融合在银行内部。其次，创新监管方式。数字经济时代，使得我国商业模式发生变化，金融服务及产品发生革新，容易造成个人金融信息的泄露。在面对这样的问题，需要进行金融与技术的双重考验，要注重创新监管方式，实现对于金融信息的整体化监督及保护。一方面要加大技术的投入力度，要变革传统的监督模式，要通过技术手段对监督模式进行革新，提升监督成效。例如：政府可以模仿人民银行建立消费者投诉数据统计监测分析系统，建立出自身的监督系统，还可以对“监管沙盒”理念进行借鉴，可以将其融入创新思维。“监管沙盒”是指在特定的区域之内，对盒子之中的机构进行定向审核。并且盒子内的机构能够任意在盒子之内对产品及服务进行试验，最终达成最优化的监督成效。当下我国已经有部分地区开始对这一理念进行试点建设，这一理念的应用能够使得监督机构了解监督主体的模式及要点，从而做好防范及介入工作，保障金融信息个体的权益，同时也能够为后续提升金融信息保护效率打好基础。另一方面要设立具备区别化的罚款标准，当下我国对于侵犯金融信息的行为处罚较为单一，虽然我国相应的监管部门时常会开出额度较高的罚单，但仍在惩戒性上稍显不足。事实上无论是金融机构还是处理金融信息的主体，都会在信息使用及收集处理的过程当中，享受到相应利益，因此，在制定罚款标准的过程当中，要加强对于受监督主体的约束力度，依托所造成的损失作为罚款标准，设定不同的款项。但具体应用的过程当中，还可以融合机构的规模及目的，对于金融信息的损害程度，事后补救措施是否具备有效性等角度进行综合考量，依据现实情况出发，借鉴相关理念，融合我国金融业的现实情况，做出相应调整，提升罚款的实际应用性，提升罚款效能。四、结语数字经济时代下，各个领域都在开展变革及升级，金融业也不例外。金融业正在积极转变信息的存储及使用模式，将业务流程推向信息化，利用大数据对金融产业的经营情况进行分析，利用云计算、大数据等新兴技术，推动着个人金融信息的数字化变革。但与此同时，数字化变革所依托的互联网之中，存在着一定危机，容易使得个人金融信息受到侵害，因此，需要我国监管机构从创新监督模式，优化监督策略方面，加大对于个人金融信息的保护力度。参考文献1 沈奇.论数字金融中个人信息法律保护 J.时代金融，2023(02):87-89.2 李东方，李耕坤.数字经济时代个人金融信息的经济法分析与对策从“立法碎片化”到个人金融信息保护法J.中国政法大学学报，2023(01):201-215.3 胡萍.消费金融领域个人信息保护规则需进一步细化完善 N.金融时报，2022-11-14(006).4 孔令宇.试论个人金融信息权 J.山西省政法管理干部学院学报，2022,35(04):48-52.5杨东，顾雷.数字经济时代金融消费者信息保护的核心要素J.清华金融评论，2021(02):44-47.98Digital 数字