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5656时代金融时代金融时代金融Times Finance探索绿色金融支持农村经济发展路径 李璞玥本文探索绿色金融支持农村经济发展路径，首先分析农村经济发展带来的一系列连锁改革，改革需要金融资源支持。继而分析绿色金融支持农村经济发展的可能性，包括支撑农村经济发展拥有更多方向；助力农村产业结构调整；提供农村经济发展所需资金。绿色金融支持农村经济发展路径探索，比如设置农村绿色征信体系和环保信息评估系统；创新设计农村绿色金融的服务与产品；优化绿色金融支持农村经济的政策配套机制。一、引言2021 年，中共中央国务院印发关于完整准确全面贯彻新发展理念做好碳达峰碳中和工作的意见，提出“加快推进农业绿色发展，促进农业固碳增效”，既让乡村绿色主题发展更为突出，也让涉农的金融机构提高绿色金融比重设定新要求。农业实施绿色发展，助推农村经济发展，离不开绿色金融支持。绿色金融贷款要向绿色农业项目倾斜。2021 年，农业农村部、发改委等六部委专门印发“十四五”全国农业绿色发展规划，提出明确要求“绿色产品供给明显增加，减排固碳能力明显增强”。农业农村绿色经济发展将带来一系列的连锁改革，包括农村产业机构、能源结构、经济结构、生产方式等。无论是产业变革、结构变革或方式变革，均需要涉及大量的人、财、物作支撑，金融资源在其中发挥着关键作用。从现有政策对未来的规划分析，农村传统产业结构转型，必须顺应“加快农业绿色发展”理念，朝着绿色发展、低碳发展、循环发展方向转型。将绿色发展作为核心力量，推动农村农业、农村食品加工业、农村生产服务业、农村信息技术等融合发展。金融机构配合政策精神，关注农村产业结构转型升级需要，调整信贷结构，倾斜信贷资源，加大绿色信贷投放力度。农村能源结构变革是从煤等化石能源变革为风电、太阳能、地热、生物质等清洁能源，从而让农村能源结构实现生产生活清洁化，减少散煤燃烧，推广清洁取暖，鼓励废弃物能源化利用。金融机构介入农村能源结构变革，提供信贷支持。农村经济结构变革是发展新型农业经营主体，鼓励新业态、新模式、新技术，进而影响农村的消费结构。新业态、新模式和新技术从出现发展到推广兴盛，需要普惠金融覆盖其中，提高居民获得信贷的便利性，支撑农村经济结构变革。农村生产方式变革，从小型家庭作坊经营方式转向绿色规模化精英方式，加强土地养分，改善污染问题。绿色金融发挥推动和引导的作用，支持农村生产方式变革有金融支撑。二、绿色金融支持农村经济发展的可能性（一）支撑农村经济发展拥有更多方向绿色金融主要面向农业农村绿色发展投入资金。关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见政策中明确，围绕畜禽粪污资源化利用、秸秆综合利用、农业面源污染综合治理、农村水系综合整治、国土绿化等领域实施绿色金融投入。上述领域的发展可以获得金融机构的绿色金融债券或绿色金融信贷支持，帮助绿色发展形成全面推进状态。绿色发展给农村经济发展提供了更多的方向，给农民们打开了一片新的天地，将他们从小型家庭作坊经营、微型食品加工领域中解放出来。改善农户日常生产耕作时的不环保行为，约束日常生产经营活动。推动农民们思考以“绿水青山就是金山银山”的理念为核心，走农村绿色发展之路，比如升级绿色农业，探索立体循环农业，发展乡村生态旅游等；规范畜禽养殖业污染问题，购置、配套养殖场粪污处理设施装备，出台畜禽粪污资源化利用的标准。农业面源污染综合治理方面，比如加大加快对农村“厕所革命”、农村生活污水治理、农村生活垃圾治理、村容村貌整体提升等新型乡村建设项目。农村水系综合整治包括高标准农田建设、高效节能水灌溉项目等。上述诸多项目在农村拥有大好前景，可得到绿色金融的支持。因此，绿色金融可支持农村经济发展拥有更多方向。除此以外，“十四五”农业农村建设发展规划划定了 8 项现代农业农村建设工程，分别是高标准农田、现代种业、农业机械化、动物防疫和农作物病虫害防治、农村人居环境整治提升、乡村基础设施、农产品冷链物流设施、农业面源污染治理。绿色金融今后会逐步惠利到上述现代农业建设工程，支撑农村经济发展。（二）助力农村产业结构调整农村产业主要是农业和基础加工业，产品附加值较低，整体经济效益偏差，缺乏高技术、高附加值的产业作为支撑。2020 年全国农业产业结构图，（见图 1），第一产业占比5757时代金融时代金融时代金融Times Finance46.8%，第一产业增加值规模最大、占比最高。分农业及相关产业方面，农林牧渔业占比 48.8%，食用农林牧渔产品加工与制造占比 20.9%。0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%01000020000300004000050000600007000080000第一产业第二产业第三产业增加值（亿元）占比（%）图 1 2020 年全国农业产业结构图数据来源：国家统计局农业及相关产业统计分类（2020）。农村产业结构改革要从基础加工业跨越深加工，从基础农业向农业与观光、农业与旅游跨越，将第一产业与第三产业结合起来。基于此，农村产业结构才能实现调整。基础加工业跨越到深加工，农业企业需要打造研发、种植、生产、销售于一体的绿色农业全产业链，每个环节均要占据企业资金，消耗企业资金。绿色金融需要为其提供长期资金支持，并在每个重要节点给予流动资金支持。农业农村部发布全国乡村重点产业指导目录（2021年版），该指导目录设置 7 个一级分类，分别是“现代种养业”“农产品加工业”“农产品流通业”“乡村制造、农田水利设施建设和手工艺品业”“乡村休闲旅游业”“乡村新型服务业”“乡村新产业新业态”，并基于一级分类，再细分出 69 个二级分类，包括“规模种养业”“优势特色种养业”。在农村产业结构调整方面，提出发展农业全产业链，指农业研发、生产、加工、储运、销售、品牌、体验、消费、服务等环节，全部由农业主体衔接，耦合多个领域配套，协同发展，形成有机整体。然而，全产业链仍存在不少短板和薄弱环节。强化短板和薄弱环节时，需要资金支撑。绿色金融能够助力农村产业结构调整，朝着乡村绿色发展方向，支持传统产业转型升级，支持发展多个产业链条。（三）提供农村经济发展所需资金绿色金融资金投入量连年上涨，中国农业银行近三年发放县域绿色信贷业务余额，（见图2），从2020年到2022年，县域绿色信贷业务余额从 5000 多亿元，一路上涨，突破了10000 亿元。绿色金融投入量充足，投放到农村的信贷资金，能够为农村经济发展注入活力。信贷是经济发展的主要推动力，信贷增加意味着投资增加，为农村带来更多的就业岗位，并创造更多的收入，还能够进一步推动消费的增加，从而推动农村经济的发展。依照现有绿色信贷业务发展趋势，以及各大银行喊出的口号，投放到农村绿色信贷的资金还会继续上涨，稳住农村发展的市场预期。35%36%37%38%39%40%41%020004000600080001000012000202220212020县域绿色信贷业务余额（亿元）占比全部绿色信贷业务（%）图 2 中国农业银行近三年发放县域绿色信贷业务余额数据来源：中国农业银行 2021 年度绿色金融发展报告和 2022 年度绿色金融发展报告。三、绿色金融支持农村经济发展路径探索（一）设置农村绿色征信体系和环保信息评估系统农村绿色金融信贷风险是导致农村金融服务发展滞后的根本原因。农村贷款难、成本高、手续烦杂，是因为缺乏有效的信贷担保。信贷担保需要充分收集借款人的基本信息，了解借款人的道德风险，或者要求借款人抵押资产，以及提供第三方连带责任保证。当借款人不能够偿还贷款时，则可拍卖、变卖、折价销售的方式处理资产。农村信用社发放贷款的构成中，保证担保是农村信贷担保的主要方式，约占 40%。无须担保的信用贷款，占 30%，抵押、质押担保贷款所占的比重较低。农村个体化、家庭作坊或者其他经营方式较难能拿出优质抵押资产。信贷担保是一项非常重要且关键的农村金融改革项目。现阶段，绿色金融服务在农村寻求更大范围的发展，有必要设置农村绿色征信体系，以体系激活农村对金融资源的兴趣。新型的信贷担保机制能够降低农户寻求信贷的成本，简化手续。完善环保信息评估系统，设定评估标准、评估细则、评估程序，对农村实施的绿色项目进行有序地评估。进而，方便金融机构依据环保信息评估系统给出的报告，确定农村绿色项目是否应给予支持。该系统需要收集项目的基本信息，整理及分析具体信息资料，确保绿色项目的环保信息能够动态化更新。设置农村绿色征信体系和环保信息评估系统，能够方便绿色金融进一步推进。绿色金融克服农村信贷难题，便能够更快地在农村地区发展起来，为农村诸多绿色项目注入资金，激发农村经济的活力。（二）创新设计农村绿色金融的服务与产品绿色低碳和可持续发展战略是国家重要战略之一，绿色金融落地到城乡实践，要注意区分城市和乡村的环境、资源与条件的区别。银行服务农村地区，在信贷方面，看重资产抵押，忽视信用贷款；银行对小型农业合作社和家庭农场的信贷资金配比严重不足，信贷资金难以支持农村基础设施建设和乡村产业融合发展等项目。银行面对农村基5858时代金融时代金融时代金融Times Finance础设施建设、生态环境改造、农业科技等涉农项目，考虑项目周期长、资金需求量大、回报周期长等因素，时常表示较难匹配合适的信贷产品。绿色金融既要关注“绿色发展项目”，也要着力解决农村信贷难题。农村绿色金融服务通过创新模式、创新案例，以点带面，才能提高金融服务质量。农村绿色金融服务与产品服务农村经济，从农村实际出发，创新设计农村适宜的绿色金融产品，创新多元化绿色金融产品，加大资金支持力度。各大金融机构需要提升绿色金融产品研发力度和服务能力。2021 年，农业农村部推动金融机构探索创新支农服务，总结地方和金融机构报送的金融创新模式与案例，优选八大创新模式和十大典型案例，见表 1。金融创新模式和典型案例提供创新基础，还需要继续创新更多产品，提升服务质量。表 1 八大创新模式和十大典型案例序号创新模式典型案例1中国建设银行“农业大数据金融”模式农业农村部开通新型农业经营主体信贷直通车案例2中国农业银行党建引领农户信用贷款模式河北开发上线“裕农通”乡村振兴综合服务平台案例3全国农担体系农业信贷担保助力乡村振兴模式吉林设立“政银保担”联动支牧联盟案例4邮政储蓄银行“农业产业链金融”模式江苏全面推进“富农易贷”案例5农业发展银行政策性金融支持全域土地综合整治模式浙江全面开展农户小额普惠贷款案例6广东省农业供给侧结构性改革基金助力乡村振兴模式山东深入开展三大主粮作物完全成本保险和收入保险案例7中国工商银行“兴农撮合”服务农业产业融合发展模式广东设立金融支农联盟案例8中国人保集团农业保险助力乡村振兴模式广西开发性金融支持一、二、三产业融合发展案例9-贵州设立农业农村现代化发展基金案例10-甘肃实施特色产业发展贷款案例（三）优化绿色金融支持农村经济的政策配套机制促进绿色金融在农村扎根发展的另一项因素是地方配套政策制度。地方政府需要从国家战略出发，向外提供各种操作性强、实践性强的指导政策，规划绿色金融资本注入农村鼓励类绿色项目，解决资金应用的难题。农村各类项目可能存在投入时间较长，投资收益偏少等问题，金融机构考量和筛选项目时，寻求的是完善担保机制和风险补偿机制。地方政府作为绿色金融与农村经济双发展的支撑，紧跟国家政策导向，做好三农信贷政策指引和普惠金融信贷政策指引，明确当地绿色金融发展总体要求和管理措施。要优化政策配套机制，设计符合机构特色的绿色金融实践方法，以政策有效化解其中可能存在的风险。地方政府需依据地方特色，制定与当地产业、经济有关的信贷政策，比如制定农林牧渔业等涉农相关领域的信贷政策，明确绿色低碳、环境友好的政策导向，加强环境风险管控。比如生物多样性保护，对生态种植、生态养殖、林下经济等绿色农业全产业链提供支持。地方政府出台政策配套机制，有助于绿色金融发展，从而支撑农村经济。四、结论绿色金融支持农村经济发展出现更多的可能性，以绿色发展为核心理念，推进农村经济衍生出绿色发展相关的产业或基础设施建设项目，从而帮助农村产业结构调整升级。绿色金融可向农村经济注入资金，增强农村经济社会的活力和信心。绿色金融支持农村经济发展路径探索，涵盖设置农村绿色征信体系和环保信息评估系统；创新设计农村绿色金融的服务与产品；优化绿色金融支持农村经济的政策配套机制。参考文献：1阎奇冠.乡村振兴视角下金融支持绿色乡村建设路径J.生产力研究,2023(06):139-143.2龚梦雪.绿色金融支持美丽乡村建设的经验启示J.中国市场,2023(16):67-71.3 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