农村金融如何助力新农人发展.pdf

STFMonthly专家视角June2023农村金融如何助力新农人发展？文1李英飞图1由作者提供封画故事COVERSTORY李英飞中国农业大学人文与发展学院社会学与人类学系副教授党的二十大报告提出要全面推进乡村振兴，这是党中央对加快农业农村现代化提出的重大政治任务和作出的重要部署。农业农村部继“十三五”全国新型职业农民培育发展规划之后也编制了“十四五”农业农村人才队伍建设发展规划，提出要继续加快农业农村人才队伍建设。可以看出，全面推进乡村振兴有赖于一支高素质的农业农村人才队伍，而如何提供高效的金融服务体系支持乡村振兴也有了新的内涵，即如何从培育壮大乡村振兴的主力军一一新型农业经营主体及其带头人的角度，完善农村金融服务体系，提升金融服务效率。融资难问题根本在于缺乏培育观念自2 0 0 7 年全国金融工作会议提出农村金融改革要以建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系为目标以来，农村金融发展取得了长足的进步。中国人民银行发布的中国农村金融服务报告（2 0 2 0）中的数据显示，2 0 0 7 一2 0 2 0 年，农村贷款年增长率为15.4%，农户贷款年增长率达到了18.2%，截至2 0 2 0 年末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为9 7.13%，全国行政村基础金融服务覆盖率更是达到了9 9.9 7%，金融机构空白乡镇减少到了8 9 2 个。与此同时，随着国有商业银行普惠金融事业部的设立，针对农村金融产品和服务不断创新，诸如新兴金融科技的运用、特色农业贷的推出、融资担保体系方面的改革建设，以及保险、期货项目的试点等。从金融服务的供给端来看，多层次、广覆盖和可持续的农村金融组织体系建设成效已经初步显现。然而，从近期中国人民银行发布的2 0 2 2 年四季度金融机构贷款投向统计报告来看，截至2022年末，在本外币涉农贷款余额49.2 5万亿元和农村（县及县以下）贷款余额41.0 2 万亿元总量中，农户贷款余额只占了14.9 8 万亿元，农业贷款余额则为5.0 6 万亿元，也就是说，尽管农户贷款余额和农业贷款余额仍保持了10%以上的年增长率，但两者在涉农贷款中的占比仍相对较低。所以，农村金融助力乡村振兴面临着双重困难一一不仅传统农村金融市场存在的需求主体数量多、散、回报率低和风险高等问题依旧存在，在支农发展结构上，普通农户和农业领域仍难以获得足够的3334STFMonthly专家视角June2023农村金融如何助力新农人发展？文1李英飞图1由作者提供封画故事COVERSTORY李英飞中国农业大学人文与发展学院社会学与人类学系副教授党的二十大报告提出要全面推进乡村振兴，这是党中央对加快农业农村现代化提出的重大政治任务和作出的重要部署。农业农村部继“十三五”全国新型职业农民培育发展规划之后也编制了“十四五”农业农村人才队伍建设发展规划，提出要继续加快农业农村人才队伍建设。可以看出，全面推进乡村振兴有赖于一支高素质的农业农村人才队伍，而如何提供高效的金融服务体系支持乡村振兴也有了新的内涵，即如何从培育壮大乡村振兴的主力军一一新型农业经营主体及其带头人的角度，完善农村金融服务体系，提升金融服务效率。融资难问题根本在于缺乏培育观念自2 0 0 7 年全国金融工作会议提出农村金融改革要以建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系为目标以来，农村金融发展取得了长足的进步。中国人民银行发布的中国农村金融服务报告（2 0 2 0）中的数据显示，2 0 0 7 一2 0 2 0 年，农村贷款年增长率为15.4%，农户贷款年增长率达到了18.2%，截至2 0 2 0 年末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为9 7.13%，全国行政村基础金融服务覆盖率更是达到了9 9.9 7%，金融机构空白乡镇减少到了8 9 2 个。与此同时，随着国有商业银行普惠金融事业部的设立，针对农村金融产品和服务不断创新，诸如新兴金融科技的运用、特色农业贷的推出、融资担保体系方面的改革建设，以及保险、期货项目的试点等。从金融服务的供给端来看，多层次、广覆盖和可持续的农村金融组织体系建设成效已经初步显现。然而，从近期中国人民银行发布的2 0 2 2 年四季度金融机构贷款投向统计报告来看，截至2022年末，在本外币涉农贷款余额49.2 5万亿元和农村（县及县以下）贷款余额41.0 2 万亿元总量中，农户贷款余额只占了14.9 8 万亿元，农业贷款余额则为5.0 6 万亿元，也就是说，尽管农户贷款余额和农业贷款余额仍保持了10%以上的年增长率，但两者在涉农贷款中的占比仍相对较低。所以，农村金融助力乡村振兴面临着双重困难一一不仅传统农村金融市场存在的需求主体数量多、散、回报率低和风险高等问题依旧存在，在支农发展结构上，普通农户和农业领域仍难以获得足够的3334STFMonthly专家视角June2023金融供给。这一点在田野调查中也被证实。以笔者的两个田野调查点为例。第一个案例是吉林省。吉林省作为农业大省，农户经营主要以种植和养殖为主。当地的农村资金互助社理事长被询问到他们的主要服务对象时曾指出，农村中有征信记录且征信记录比较好的农户，基本上都被当地农信机构吸纳了，而他们（农村资金互助社）主要的服务对象是没有征信记录，及信誉比较好，但因经营风险留有违约记录而无法获取银行贷款的农户群体，该群体所占比例仍然较大。也就是说，尽管当前各级地方政府不断强化金融机构的支农服务，金融基础设施条件也在不断改善，但正规金封画故事COVERSTORY融机构仍会受限于征信，以至于难以服务到有大量金融需求的农户群体。与此同时，笔者在另一个浙江省的案例中也看到了类似的情形。浙江省的农业产业化程度较高，农业经营主体主要集中于家庭农场、农民合作社和各类涉农企业。笔者在调研中了解到，当地政府部门和金融机构已从产业发展所需贷款额度角度，按照整村授信的方式，对农户的贷款需求进行了全面覆盖。然而，在现实中仍存在大量农户反映，授信额度与实际贷款额度之间仍然有不小差距。用当地一位合作社理事长的话说，“中国的银行都是抵押家，而没有真正的金融家，真正的金融家应该是看准一个行业来进行投资”，农村金融在支持农业农村发展方面的“最后一公里”仍不畅通。所以，即便是对于产业和组织化程度较高的地区，尽管非主观意愿，但在传统抵押信贷模式下，农村金融对新型农业经营主体支持仍会存在融资机制上的限制。从上述两个案例可以看到，农村金融要真正做到高效助力乡村振兴，就需要从观念上突破既有的纯粹市场交易的逻辑，即在做好既有信贷条件农业经营主体金融服务同时，还要善于开展培育式的金融支持。特别是在当前农村空心化严重、农业从业人口下降的大背景下，农村金融更应在培育新农人和新产业中扮演关键角色。培育式发展对农村金融至关重要乡村振兴，重点是产业兴旺，但产业兴旺是一个系统工程，其中与产业并行的农业经营主体的转型和培育又是重点。“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出“发展多种形式适度规模经营，加快培育家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，健全农业专业化社会化服务体系，实现小农户和现代农业有机衔接”，可见深化农业农村改革在于深化农业经营制度改革，而培育新农人就是培育新型经营主体以及依赖于不同经营模式的产业，自然也是在培育新的金融服务市场或主体。近年来，农村金融发展理念主要是从不断完善供给方对需求方有效金融配给的信贷条件等方面展开，所以，在农村金融改革中，政府部门通过不断完善供给方所需的征信系统，创新抵押担保物形式、解决抵押担保物的法律限制，以及结合当前新兴的互联网和数字技术来改善金融配给效率等方面开展改革。但是，尽管这样的做法很重要，其改善到一定程度仍会受限，甚至会变成农户口中的“只是锦上添花，而不是雪中送炭”。笔者在田野中观察到，那些征信、产业或经济条件好的农业经营主体会被反复配置金融资源，而那些急需金融资源的农户反而得不到相应支持。对于新农人而言，农业生产经营本身风险很高，既需要常规金融支持，更需要重建和发展类的金融支持。正因如此，从上世纪末以来的每次金融改革，专家学者呼声最高的就是恢复发展合作金融，特别是要让现有金融回归到真正的支农本质。由此可见，农村金融的发展，既需要保持和不断完善现有市场机制支持“三农”发展，又需要进一步在理念上增添新的培育内涵。所谓培育式发展，就是要将“以工补农、以城带乡”的城乡融合发展理念贯彻到金融资源配给中去，同时亦将农村社区中的互助合作传统融人到金融服务农业经营主体数量多、散、回报率低和风险高并不是阻碍金融资源有效配给的原因，只要能保证农户具有一定的还款能力和能够负担得起银行所承受农村金融市场风险的利率，就能够实现农村金融资源的有效配给。模式中来。简言之，借助政府和社会的双重角色和作用，将金融资源引导和融人到农村产业发展和新农人培育中去。事实上，就政府部门而言，其在农业产业发展和金融政策供给中的作用已相对积极，缺乏的是进一步将金融资源融通方面的功能在农村产业发展和新农人培育中释放出来的具体措施。也就是说，金融需要有更积极的态度参与和支持“三农”发展，即所谓发挥金融家的作用。不过，近年来政府部门发生了一些令人欣喜的重要变化，一是各地开展的各种返乡创业贷款、产业链贷款、权利质押贷款、“政银担”、“政银保”和“互联网+金融”等金融产品和服务方式。二是资本市场近两年表现突出，不仅中国证券业协会发起“一司一县”结对帮扶倡议，中国期货业协会也推出了“一司一结对”帮扶措施，从强化企业社会责任的角度带动和引人资本市场支持乡村振兴。三是此前“保险+期货”试点也在进一步扩大试点范围。孟加拉乡村银行模式的成功表明，只要借助合适的社会性机制，比如有实际道德规制力的贷款小组，在经济和征信系统条件欠佳的情况下，也能建立起可持续的金融服务模式，而其中亦含有农村社区互助合作的传统。所以，农业经营主体数量多、散、回报率低和风险高并不是阻碍金融资源有效配给的原因，只要能保证农户具有一定的还款能力，能够负担得起银行所承受农村金融市场风险的利率，就能够实现农村金融资源的有效配给，而农业产业发展又保证了这一点。一言以蔽之，通过建立一种中介机制将两者统合起来，再结合专业化的社会化服务体系降低农业投资风险，或许可以解决因信贷条件不足造成的信贷供给“最后一公里”难题。金融支农模式培育新农人效果显著金融支农的培育式内涵是对此前农村金融发展理念的提炼和深化，尽管在理念上与普惠金融理念不谋而合，但其本质是将农业产业发展和新农人培育融合在一起的金融支农模式，所以，应该成为金融支持全面推进乡村振兴的重要内容。实际上，在最近十多年间，这种金融支农模式或理念在各个地3536STFMonthly专家视角June2023金融供给。这一点在田野调查中也被证实。以笔者的两个田野调查点为例。第一个案例是吉林省。吉林省作为农业大省，农户经营主要以种植和养殖为主。当地的农村资金互助社理事长被询问到他们的主要服务对象时曾指出，农村中有征信记录且征信记录比较好的农户，基本上都被当地农信机构吸纳了，而他们（农村资金互助社）主要的服务对象是没有征信记录，及信誉比较好，但因经营风险留有违约记录而无法获取银行贷款的农户群体，该群体所占比例仍然较大。也就是说，尽管当前各级地方政府不断强化金融机构的支农服务，金融基础设施条件也在不断改善，但正规金封画故事COVERSTORY融机构仍会受限于征信，以至于难以服务到有大量金融需求的农户群体。与此同时，笔者在另一个浙江省的案例中也看到了类似的情形。浙江省的农业产业化程度较高，农业经营主体主要集中于家庭农场、农民合作社和各类涉农企业。笔者在调研中了解到，当地政府部门和金融机构已从产业发展所需贷款额度角度，按照整村授信的方式，对农户的贷款需求进行了全面覆盖。然而，在现实中仍存在大量农户反映，授信额度与实际贷款额度之间仍然有不小差距。用当地一位合作社理事长的话说，“中国的银行都是抵押家，而没有真正的金融家，真正的金融家应该是看准一个行业来进行投资”，农村金融在支持农业农村发展方面的“最后一公里”仍不畅通。所以，即便是对于产业和组织化程度较高的地区，尽管非主观意愿，但在传统抵押信贷模式下，农村金融对新型农业经营主体支持仍会存在融资机制上的限制。从上述两个案例可以看到，农村金融要真正做到高效助力乡村振兴，就需要从观念上突破既有的纯粹市场交易的逻辑，即在做好既有信贷条件农业经营主体金融服务同时，还要善于开展培育式的金融支持。特别是在当前农村空心化严重、农业从业人口下降的大背景下，农村金融更应在培育新农人和新产业中扮演关键角色。培育式发展对农村金融至关重要乡村振兴，重点是产业兴旺，但产业兴旺是一个系统工程，其中与产业并行的农业经营主体的转型和培育又是重点。“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出“发展多种形式适度规模经营，加快培育家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，健全农业专业化社会化服务体系，实现小农户和现代农业有机衔接”，可见深化农业农村改革在于深化农业经营制度改革，而培育新农人就是培育新型经营主体以及依赖于不同经营模式的产业，自然也是在培育新的金融服务市场或主体。近年来，农村金融发展理念主要是从不断完善供给方对需求方有效金融配给的信贷条件等方面展开，所以，在农村金融改革中，政府部门通过不断完善供给方所需的征信系统，创新抵押担保物形式、解决抵押担保物的法律限制，以及结合当前新兴的互联网和数字技术来改善金融配给效率等方面开展改革。但是，尽管这样的做法很重要，其改善到一定程度仍会受限，甚至会变成农户口中的“只是锦上添花，而不是雪中送炭”。笔者在田野中观察到，那些征信、产业或经济条件好的农业经营主体会被反复配置金融资源，而那些急需金融资源的农户反而得不到相应支持。对于新农人而言，农业生产经营本身风险很高，既需要常规金融支持，更需要重建和发展类的金融支持。正因如此，从上世纪末以来的每次金融改革，专家学者呼声最高的就是恢复发展合作金融，特别是要让现有金融回归到真正的支农本质。由此可见，农村金融的发展，既需要保持和不断完善现有市场机制支持“三农”发展，又需要进一步在理念上增添新的培育内涵。所谓培育式发展，就是要将“以工补农、以城带乡”的城乡融合发展理念贯彻到金融资源配给中去，同时亦将农村社区中的互助合作传统融人到金融服务农业经营主体数量多、散、回报率低和风险高并不是阻碍金融资源有效配给的原因，只要能保证农户具有一定的还款能力和能够负担得起银行所承受农村金融市场风险的利率，就能够实现农村金融资源的有效配给。模式中来。简言之，借助政府和社会的双重角色和作用，将金融资源引导和融人到农村产业发展和新农人培育中去。事实上，就政府部门而言，其在农业产业发展和金融政策供给中的作用已相对积极，缺乏的是进一步将金融资源融通方面的功能在农村产业发展和新农人培育中释放出来的具体措施。也就是说，金融需要有更积极的态度参与和支持“三农”发展，即所谓发挥金融家的作用。不过，近年来政府部门发生了一些令人欣喜的重要变化，一是各地开展的各种返乡创业贷款、产业链贷款、权利质押贷款、“政银担”、“政银保”和“互联网+金融”等金融产品和服务方式。二是资本市场近两年表现突出，不仅中国证券业协会发起“一司一县”结对帮扶倡议，中国期货业协会也推出了“一司一结对”帮扶措施，从强化企业社会责任的角度带动和引人资本市场支持乡村振兴。三是此前“保险+期货”试点也在进一步扩大试点范围。孟加拉乡村银行模式的成功表明，只要借助合适的社会性机制，比如有实际道德规制力的贷款小组，在经济和征信系统条件欠佳的情况下，也能建立起可持续的金融服务模式，而其中亦含有农村社区互助合作的传统。所以，农业经营主体数量多、散、回报率低和风险高并不是阻碍金融资源有效配给的原因，只要能保证农户具有一定的还款能力，能够负担得起银行所承受农村金融市场风险的利率，就能够实现农村金融资源的有效配给，而农业产业发展又保证了这一点。一言以蔽之，通过建立一种中介机制将两者统合起来，再结合专业化的社会化服务体系降低农业投资风险，或许可以解决因信贷条件不足造成的信贷供给“最后一公里”难题。金融支农模式培育新农人效果显著金融支农的培育式内涵是对此前农村金融发展理念的提炼和深化，尽管在理念上与普惠金融理念不谋而合，但其本质是将农业产业发展和新农人培育融合在一起的金融支农模式，所以，应该成为金融支持全面推进乡村振兴的重要内容。实际上，在最近十多年间，这种金融支农模式或理念在各个地3536STFMonthly专家视角June2023方的金融改革和实践中已经逐步显现，其核心特征是金融服务与各类农业经济组织的协同发展，而要协同发展，最好的方式便是将农业经营主体组织起来。所以，创新金融支农模式培育新农人就是在这一组织化的中介机制中来实现的。具备上述理念的金融支农模式的典型代表是浙江省。浙江省于2 0 0 6 年提出，并于2 0 14年大力开展将“生产、供销和信用”合作融为一体的“三位一体”改革。其中，具有标志性的事件是2017年该省农民合作经济组织联合会（简称“农合联”）的成立。由此，该省将当时全省6.6 1万个农民合作经济组织和各类涉农服务组织（企业）全部组织起来，构建了由1个省农合联、11个封画故事COVERSTORY市农合联、8 4个县级农合联和9 6 1个乡级农合联组成的四级农合联组织体系。借助上述组织体系与农信机构的合作，内嵌人政策性担保体系，新型农业经营主体在信贷、保险、产业链贷款等方面的多种形式的金融服务得以开展。农户通过加人新型经营主体比如合作社，再加人农合联，由此解决了金融服务难以获得的障碍。从中国农村金融发展报告2 0 19 一2 0 2 0 中可以看到，除了浙江省这类综合改革，还有重庆市“三社”融合发展模式，山东省、贵州省等在供销社系统内部进行信用合作模式，以及河北省、四川省和山东省“平台嵌人模式”，等等。也就是说，在面对同样的金融支农难题和金融新需求时，各个地方的农村金融发展，虽然有具体差异，但其发展思路殊途同归。仍以浙江省为例，将农业经营主体组织化，通过这个组织平台，把政府、金融机构和新农人们对接起来，既有利于解决信息不对称问题，又有利于产生组合效应。因为这种组织化不同于单纯从担保和保险制度所获得的增信，其组织化本身就构成了一种增信。简言之，通过建立特定的风险分担和利益激励机制，组织本身既可以作为一种信用中介机制，对农户实现增信，并且通过对新型农业经营主体的更高层次的组织化，还可以获得与农信机构谈判的能力，以及将更多金融资源引导和融人到农业产业发展中来，由此获得的主动性则极大地推动了农村金融市场的深化。更为重要的是，这种组织化还可以进一步以产业的方式来组织。也就是说，通过上下游产业链的融通，与不同级经营主体的内部互助合作，特别是加上诸如政府产业政策和财政奖补的支持、金融机构在金融服务方面的创新（如各种惠农贷款、特色农产品贷款和信贷直通服务），既加快了家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体的培育和发展，又能借此带动普通农户的发展，逐步实现共同富裕。在当前大力发展“数字乡村”“数字农业”的背景下，借助这种组织化将能有效地实现金融资源对产业发展、新农人培育的配给和融合发展，当然对促进农业产业转型升级和农业农村的现代化也具有重大意义。金融助力新农人培育仍有较大改善空间通过对农业经营主体的组织化是解决当前金融支农“最后一公里”难题，以及进一步推进农村金融深化的可行路径之一。尽管此举推动了新农人的培育，但要真正做好金融助力新农人培育，仍有极大的改善空间。第一，不断推动农业经营主体的组织化，建立和完善新型经营主体带头人的信用档案，和与之匹配的多层次金融产品和服务方式。如上所述，农业经营主体的组织化是一种统合解决金融支农难题的方案，其优势在于经组织化后，其内部形成了一个“熟人社会”，能够实现有效的信息共享。在农业经营主体组织化程度较低的地方，可以借助农村基层组织来开展。借助这种组织，既可以帮助金融机构建立和完善新农人的信用档案和评级，还可以根据具体新型经营主体的需求开展多种形式的金融服务。第二，完善相关政策和财政奖补以支持新衣人发展，不失时机地建立政府部门对农信机构的考核和奖惩制度。在有些地方可以看到，为了调广东省云浮市罗定梯田动金融机构支农的积极性，当地政府既采用了政以及现今遇到的变现难问题。由于农业生产存在策和财政奖补来撬动金融资源支持新农人培育，的高风险，新型经营主体还面临着与主体市场经又形成了一套考核金融机构支持地方“三农”发济不对等的制度。譬如，农业生产经营主体缺乏展的办法。比如，有地方政府对金融机构进人其像工商企业一样的破产制度，这就使得有志于农市场设定支农的业务门槛，并通过建立不同金融业生产经营的新农人，在遇到非诚信农业生产经机构支农业绩排名来形成对金融机构的市场和行营风险时很难有翻身的机会。政压力，推动金融支农的持续深人。金融助力新农人的培育是全面推进乡村振兴内第三，在不断丰富金融支农形式的同时，还在要求，也是党和政府运用金融手段推动“三农”需建立有效的退出机制。从诸如“保险+期货”试发展的重要内容。所以，金融机构需担负起新时代点和有些地方开展的基于农产品的信托可以看所赋予的历史使命，在不断完善农村金融服务体系到，不断创新金融服务形式有助于摆脱传统农村和提升金融服务效率的同时，仍需要从新农人实际金融信贷因缺乏有效抵押担保物而出现的贷款难需求出发，推动农业农村的现代化转型。STF3738STFMonthly专家视角June2023方的金融改革和实践中已经逐步显现，其核心特征是金融服务与各类农业经济组织的协同发展，而要协同发展，最好的方式便是将农业经营主体组织起来。所以，创新金融支农模式培育新农人就是在这一组织化的中介机制中来实现的。具备上述理念的金融支农模式的典型代表是浙江省。浙江省于2 0 0 6 年提出，并于2 0 14年大力开展将“生产、供销和信用”合作融为一体的“三位一体”改革。其中，具有标志性的事件是2017年该省农民合作经济组织联合会（简称“农合联”）的成立。由此，该省将当时全省6.6 1万个农民合作经济组织和各类涉农服务组织（企业）全部组织起来，构建了由1个省农合联、11个封画故事COVERSTORY市农合联、8 4个县级农合联和9 6 1个乡级农合联组成的四级农合联组织体系。借助上述组织体系与农信机构的合作，内嵌人政策性担保体系，新型农业经营主体在信贷、保险、产业链贷款等方面的多种形式的金融服务得以开展。农户通过加人新型经营主体比如合作社，再加人农合联，由此解决了金融服务难以获得的障碍。从中国农村金融发展报告2 0 19 一2 0 2 0 中可以看到，除了浙江省这类综合改革，还有重庆市“三社”融合发展模式，山东省、贵州省等在供销社系统内部进行信用合作模式，以及河北省、四川省和山东省“平台嵌人模式”，等等。也就是说，在面对同样的金融支农难题和金融新需求时，各个地方的农村金融发展，虽然有具体差异，但其发展思路殊途同归。仍以浙江省为例，将农业经营主体组织化，通过这个组织平台，把政府、金融机构和新农人们对接起来，既有利于解决信息不对称问题，又有利于产生组合效应。因为这种组织化不同于单纯从担保和保险制度所获得的增信，其组织化本身就构成了一种增信。简言之，通过建立特定的风险分担和利益激励机制，组织本身既可以作为一种信用中介机制，对农户实现增信，并且通过对新型农业经营主体的更高层次的组织化，还可以获得与农信机构谈判的能力，以及将更多金融资源引导和融人到农业产业发展中来，由此获得的主动性则极大地推动了农村金融市场的深化。更为重要的是，这种组织化还可以进一步以产业的方式来组织。也就是说，通过上下游产业链的融通，与不同级经营主体的内部互助合作，特别是加上诸如政府产业政策和财政奖补的支持、金融机构在金融服务方面的创新（如各种惠农贷款、特色农产品贷款和信贷直通服务），既加快了家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体的培育和发展，又能借此带动普通农户的发展，逐步实现共同富裕。在当前大力发展“数字乡村”“数字农业”的背景下，借助这种组织化将能有效地实现金融资源对产业发展、新农人培育的配给和融合发展，当然对促进农业产业转型升级和农业农村的现代化也具有重大意义。金融助力新农人培育仍有较大改善空间通过对农业经营主体的组织化是解决当前金融支农“最后一公里”难题，以及进一步推进农村金融深化的可行路径之一。尽管此举推动了新农人的培育，但要真正做好金融助力新农人培育，仍有极大的改善空间。第一，不断推动农业经营主体的组织化，建立和完善新型经营主体带头人的信用档案，和与之匹配的多层次金融产品和服务方式。如上所述，农业经营主体的组织化是一种统合解决金融支农难题的方案，其优势在于经组织化后，其内部形成了一个“熟人社会”，能够实现有效的信息共享。在农业经营主体组织化程度较低的地方，可以借助农村基层组织来开展。借助这种组织，既可以帮助金融机构建立和完善新农人的信用档案和评级，还可以根据具体新型经营主体的需求开展多种形式的金融服务。第二，完善相关政策和财政奖补以支持新衣人发展，不失时机地建立政府部门对农信机构的考核和奖惩制度。在有些地方可以看到，为了调广东省云浮市罗定梯田动金融机构支农的积极性，当地政府既采用了政以及现今遇到的变现难问题。由于农业生产存在策和财政奖补来撬动金融资源支持新农人培育，的高风险，新型经营主体还面临着与主体市场经又形成了一套考核金融机构支持地方“三农”发济不对等的制度。譬如，农业生产经营主体缺乏展的办法。比如，有地方政府对金融机构进人其像工商企业一样的破产制度，这就使得有志于农市场设定支农的业务门槛，并通过建立不同金融业生产经营的新农人，在遇到非诚信农业生产经机构支农业绩排名来形成对金融机构的市场和行营风险时很难有翻身的机会。政压力，推动金融支农的持续深人。金融助力新农人的培育是全面推进乡村振兴内第三，在不断丰富金融支农形式的同时，还在要求，也是党和政府运用金融手段推动“三农”需建立有效的退出机制。从诸如“保险+期货”试发展的重要内容。所以，金融机构需担负起新时代点和有些地方开展的基于农产品的信托可以看所赋予的历史使命，在不断完善农村金融服务体系到，不断创新金融服务形式有助于摆脱传统农村和提升金融服务效率的同时，仍需要从新农人实际金融信贷因缺乏有效抵押担保物而出现的贷款难需求出发，推动农业农村的现代化转型。STF3738