筹建担保公司方案.doc

筹建方案

一、担保行业背景
我国《担保法》中专门规定了担保是企业获得贷款的重要前提，由于企业互保使许多企业背上了沉重的连带债务。因此，专业的担保公司开始成为企业寻求担保的重要方式之一，由于无论是商业信用还是银行信用，在我国都是稀缺资源，专业的担保公司能够从事涵盖有关商业信用和银行信用的业务，行业准入限制也较少，其发展前景受到越来越多的政府机构及投资者的关注。所以担保业本身正在成为一个新的投资热点。近年来，为了促进中小企业的健康发展，我国政府先后出台了《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》等一系列法律、法规、政策和措施；银监会也制定了《银行开展小企业贷款业务指导意见》和《银行开展小企业授信工作指导意见》；各商业银行为了寻找新的利润增长点，也大力发展中小企业融资业务。
以中小企业融资担保为主要业务的信贷担保公司的出现既可以缓解中小企业对资金的渴求旺盛与中小企业融资艰难之间的矛盾，又在一定程度上可以杜绝民间融资、地下钱庄现象的产生，为营造良好的金融秩序起到了积极的作用。

二、拟设立组织架构
监事
股东大会

执行董事
担保评审委员会

总经理助理
总经理

副总经理

风险控制与合规部

办公室

企业融
资担保业务部

个人融资
担保业务部
财务部

公司股东会由7名组成，每个法人股东各派一人；执行董事1名；监事1名；担保评审委员会6名，总经理1名，副总经理1名，总经理助理1名，企业融资担保部3名；个人融资担保业务部10名，财务部2名，办公室2名。公司将凝聚了一支优秀的经营管理队伍和一大批中高级专业人才。公司员工全部具有大学本科及本科以上学历，并且在金融服务和企业经营管理领域具有多年的丰富经验。

三、拟开展的经营业务
1、企业融资担保。包括：流动资金贷款担保、银行承兑汇票担保、银行综合授信担保。
2、工程担保：
（1）业主工程款支付担保：是指为保证业主履行工程合同约定的工程款支付义务，由担保公司为业主向承包商提供的保证业主支付工程款的担保。
（2）承包商履约担保：是指由担保公司为承包商向业主提供的保证承包商履行工程建设合同约定义务的担保。
（3）经建设部门备案的建筑施工合同向银行申请合同融资担保。
3、诉讼保全担保：主要包括（1）诉前财产保全担保、（2）诉讼财产保全担保。
4、企业支付信用宝、典当业务、企业理财规划服务、企业融资咨询、个人房贷业务和个人理财规划业务等等。
5、抵押率≤120%的抵押担保方式下全程担保。
6、同名转按揭贷款担保。对同一借款人将贷款从A银行转至B银行过程中阶段性担保。

四、拟开展经营业务操作模式
担保公司是伴随着市场经济发展而产生的一种金融服务活动，是保证债权实现的一项民事法律制度，它销售的是信用，经营的是风险。因此，防范与控制风险，规范与创新并举，对公司来说，是实现可持续发展的重中之重。担保公司来经营情况的好坏、业务进行的顺利与否直接与担保公司的风险管理方式密切相关，风险把控机制主要包括保前调查（担保的审批）、反担保措施、保后监管构成。
(1) 保前调查（担保的审批）
担保公司对企业提交的材料进行预审，如不符合条件的回复给企业；如同意接收的，再对申请企业进行详细审查、评估；
审查申请人提供的各种资料是否符合贷款担保的条件。审查的内容主要包括：
1.审查申请人贷款担保的数额、期限等是否符合担保公司规定；
2.审查申请人的贷款金额、期限、用途是否符合《贷款通则》的有关规定；
3.审查申请人及家庭成员的户口及居住情况，动产或不动产的权属证明；
4.审查申请人企业注册资金情况；
5.审查申请人企业生产经营情况，如资产负债率、资产利润率、流动比率、存货周转率等；
6.审查申请人反担保资料合法程度。
调查论证。其内容包括：
1.申请人的资信与有关情况。
2.申请人的生产经营情况是否与资料相符。
3.申请人的动产与不动产的实际情况、合法程度。
4.反担保者的资信情况。
在对上述情况进行审查、调查论证后要形成《风险评估书》，并填写《贷款担保审核表》提交公司评审会评审；公司评审会对提交的《风险评估书》、《贷款担保审核表》进行评审、研究，决定是否给予担保。并于一周内予以答复。
评审会（即贷款担保审查委员会，以下简称“贷审会”）是公司担保业务决策的议事机构，对有权审批人审批信贷担保业务起智力支持作用和制约作用。审议公司所有新增贷款担保项目、审议公司200万元（含200万元）以上的续保项目。为了提高担保审批效率，对于公司200万元以下的续保项目可以不经审贷会会议。贷审会由5名委员组成，公司各董事单位各派1名参加，贷审会除5名委员组成外另设主任委员1名，主任委员由公司经营团队中的1名负责人兼任，主任委员负责贷审会的召集、主持，审核参会委员资格，协调和落实贷审会交办的其他事项。贷审会会议应有除主任委员外三分之二以上（不含三分之二）的委员出席方为有效。委员因故不能出席贷审会会议的，董事单位应提前通知主任委员，并另派1名成员参加，如未派人参加的，将视为缺席。
(2)反担保措施
申请担保的企业（被担保人）应提供反担保措施。根据《担保法》的规定，反担保措施的种类有：保证金、质押或财产抵押反担保，信用反担保等。公司根据项目金额大小及风险程度等实际情况确定并取得其中一种或几种反担保措施。
被保证人以其合法的财产向担保公司提供抵押（质押）反担保:
(一)抵押物的范围与条件是能够依法转让并可变现的财产及其他可以依法流通或转让的权利。财产抵押物的条件应符合《担保法》的有关规定。
（二）财产抵押物由公司根据其变现能力或委托具有资格的资产评估机构合理作价。
（三）被担保人提供的企业信用反担保和法人个人信用反担保措施也应符合《担保法》的有关规定
（四）担保公司认可的被担保人以外的其他法人为被保证人向担保公司提供信用反担保。信用反担保的条件应符合《担保法》的有关规定
（五）担保公司应对抵押物认真进行审查，对抵押物估价有争议的，应由专门评估机构作出有法律效力的鉴证。在没有专门估价机构的评定情况下，原则上担保公司与企业协商，参照现行市场价格对抵押物作出合理的估价。
(3)保后监管
保后检查工作应遵循双人现场和预警报告、适当处理的原则。双人现场是指保后检查必须坚持由一名担保负责人员和一名企业人员双人到被担保企业检查，以及对抵（质）押物进行实地检查，并收集企业每月的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表；预警报告、适当处理是指检查人员在保后检查中力求早日发现风险隐患，对重大问题及时提出预警报告，并采取相应措施，降低风险。
调查间隔期为：
1担保后的第一个月，应对企业进行第一次跟踪检查；
2经营状况较好的企业，在第一次跟踪检查后调查间隔期一般不超过三个月。
3经营状况属于一般性的为一个月
4经营状况较差的要随时关注
5对贷款逾期和拖欠利息的要立即调查，查明原因，采取措施。
检查内容：
基本情况：主要检查企业主体资格是否仍然有效。主体资格是企业使用被担保的前提条件，受各种因素的影响，企业的组织形式、资本构成、经营范围等构成主体资格的因素有可能发生变动。因此，业务经办人员应随时关注企业主体资格各种因素的变动，包括：
1营业执照是否经过工商行政部门或主管部门年检合格；
2贷款卡是否经人民银行年审通过，同时应检查贷款登记记录；
3企业是否正常纳税；
4企业的名称、公章、财务专用章、法人代表及高层管理人员和股东是否变更或准备变更；
5企业经营组织形式是否变更或准备变更；
6企业的资本结构是否变更或准备变更；
7企业经营范围是否调整或准备调整。
8以上几点都应分析其变更或调整的主要原因，及其对银行信贷资金安全的影响程度。
经营状况：通过了解企业所在行业和企业内部各类因素的变化对企业生产经营的影响，分析企业经济效益和还款能力的变化状况和趋势。
1．国家对企业所在行业和主产品相关法律、政策得到调整及其所产生的影响。
2．企业所在行业的特点对企业的经营产生何种影响，该行业处于何种发展阶段，行业经济周期与国家、国际经济周期的关系以及行业的经济和技术环境等。
3．企业在行业中地地位，行业排名及占有率的变化。
4．企业生产用主要原材料的供应渠道的变化情况，及其对正常生产经营的影响程度；产品市场价的变动及其经济效益的影响程度。
5．企业生产是否正常运行，机器设备是否满负荷运转。
6．企业产品市场占有率的变化情况，检查企业与主要供应商及销售商之间的供销合同及结算凭证，了解客户真正的生意伙伴及销售业绩。
7．企业的上下游企业集中程度和企业对他们的依赖程度。
8．企业生产的产品（服务）被其他产品（服务）替代的可能性。
9．客户生产技术，产品开发状况。
10．其他经营状况。
检查程序：
（一）对企业每次检查，采取现场检查制，收集企业每月的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表；
（二）查看企业销售、财务、税收等相关凭证，并作好记录；
（三）针对企业状况向企业负责人提出问题，并由企业负责人一一答辩；
（四）根据检查结果，填写《徽商担保公司保后动态检查表》并就其进行分析；
到期担保贷款的管理:
1．贷款到期前的一个月，担保公司发出《担保贷款到期提示通知书》
督促借款人，筹措资金归还贷款本息。
2．对逾期贷款，每月向企业发一次《担保贷款逾期通知书》，督促其在通知书上签字，作为回执留存；
3．对不能按期归还贷款的企业，要注意《担保合同》和《反担保合同》的诉讼时效的中断或在诉讼时效期内提出诉讼。

五、结论
综上，我司以“诚信为本、专业管理、优质服务、创造担保价值”为宗旨。重视业务种类的创新，致力于服务水平的提升，尽可能满足企业担保及担保延伸金融服务的要求。以高素质的团队和全新的经营理念为依托，通过担保的信息采集、产业引导、投资放大、风险过滤等功能，防范和分散担保风险，实现担保经营资本的高效运作。同时，利用投资管理和投资收益来防范和分散担保风险，弥补担保代偿，增加资产规模，壮大担保能力；鉴于我公司诚心在××市进行担保融资业务，我司将在相关部门指导与帮协下严格按照《担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》、《融资性担保公司管理暂行办法》等指导意见开展业务，并希望能得到当地金融机构的认可合作，共同缓解中小企业融资难的问题，做好企业及个人向银行融资的桥梁作用并与当地政府及银行共同营造良好的金融秩序。

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