财产保险课件.ppt

PROPERTYInsurancePROPERTYInsuranceScienceScience江西理工大学经济管理学院江西理工大学经济管理学院金融教研室姜天赐金融教研室姜天赐mytel:15970080270;QQ：710708854江西抚州人江西抚州人江西抚州人199819981998，99 9200220022002，7 7 7 湖南中南大学湖南中南大学湖南中南大学 测量工程（本科）测量工程（本科）测量工程（本科）199919991999，99 9200120012001，12 12 12 湖南中南大学湖南中南大学湖南中南大学 工商管理（辅修）工商管理（辅修）工商管理（辅修）200420042004，99 9200620062006，7 7 7 湖南中南大学湖南中南大学湖南中南大学 技术经济及管理（硕士）技术经济及管理（硕士）技术经济及管理（硕士）200220022002，77 7200320032003，5 5 5 天津城建集团天津城建集团天津城建集团 200320032003，55 5200420042004，12 12 12 南昌铁通新余分公司南昌铁通新余分公司南昌铁通新余分公司 200420042004，55 5200420042004，8 8 8 东莞环宇设计研究院东莞环宇设计研究院东莞环宇设计研究院自我简介自我简介郑功成、许飞琼郑功成、许飞琼.财产保险学财产保险学.中国金融中国金融出版社出版社许谨良编著许谨良编著.保险学原理保险学原理.上海财经大学出上海财经大学出版社版社S.S.S.S.休伯纳等著，陈欣等译休伯纳等著，陈欣等译.财产与责任财产与责任保险保险.中国人民大学出版社第中国人民大学出版社第44版版本课程参考书目本课程参考书目综合练习：综合练习：综合练习：综合练习：10101010分分分分课堂表现：课堂表现：课堂表现：课堂表现：20202020分分分分期末考核：期末考核：期末考核：期末考核：70707070分（闭卷）分（闭卷）分（闭卷）分（闭卷）本课程成绩评定本课程成绩评定知识让我们丰富知识让我们丰富丰富让我们智慧丰富让我们智慧智慧让我们生动智慧让我们生动生动让我们年轻生动让我们年轻年轻让我们追求年轻让我们追求而追求是发展的，因为知识是发展的。而追求是发展的，因为知识是发展的。姜天赐姜天赐第一章财产保险概述第一章财产保险概述第一节基本内容第一节基本内容一、定义：一、定义：是指以各种物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人是指以各种物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度；是商业保险的重要组成的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度；是商业保险的重要组成部分，它以物质财产和经济利益的风险集中与分散为基本运动形式。部分，它以物质财产和经济利益的风险集中与分散为基本运动形式。二、定义的含义：二、定义的含义：1、财产保险的具体对象是财产或经济利益；、财产保险的具体对象是财产或经济利益；2、财产保险的标的必须是可以用货币衡量或标定价值的财产或利益；、财产保险的标的必须是可以用货币衡量或标定价值的财产或利益；3、财产保险的内容是提供风险保障；、财产保险的内容是提供风险保障；4、财产保险属于商业活动的范畴。、财产保险属于商业活动的范畴。第三节财产保险的几种补偿方式第三节财产保险的几种补偿方式一、比例补偿方式：一、比例补偿方式：针对不足额保险而言。即在保险合同中不规定保险价值，针对不足额保险而言。即在保险合同中不规定保险价值，只规定保险金额在损失发生后，按损失当时的保险财产实际价值，来确定保险只规定保险金额在损失发生后，按损失当时的保险财产实际价值，来确定保险价值。一般适于一些市场价格变动较大的动产投保或估价投保的企财险。价值。一般适于一些市场价格变动较大的动产投保或估价投保的企财险。其计算公式为：其计算公式为：赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额(保险金额保险金额财产遭受损失时的实际价财产遭受损失时的实际价值值)例如，保险财产遭受损失时的实际价值是例如，保险财产遭受损失时的实际价值是10000元，保险金额是元，保险金额是8000元，元，损失金额是损失金额是5000元，根据比例补偿原则，保险公司应支付的补偿金额是元，根据比例补偿原则，保险公司应支付的补偿金额是8000100005000=4000元。元。二、第一危险损失补偿方式：二、第一危险损失补偿方式：这是为避免比例方式分摊的烦杂计算而设计的，这是为避免比例方式分摊的烦杂计算而设计的，又叫实际损失补偿方式。其特点是不考虑保险金额与实际价值之间的比例关系，又叫实际损失补偿方式。其特点是不考虑保险金额与实际价值之间的比例关系，赔偿金额一般等于损失金额赔偿金额一般等于损失金额(但以不超过保险金额为限但以不超过保险金额为限)。所谓所谓第一损失第一损失，是指保险财产的实际价值可以分为两部分，第一部分是是指保险财产的实际价值可以分为两部分，第一部分是保险金额以内的部分，也就是保险公司应该负责损失补偿的部分；第二部分是保险金额以内的部分，也就是保险公司应该负责损失补偿的部分；第二部分是超过保险金额的部分，属于第二损失部分，与保险赔偿责任无关，也就是说，超过保险金额的部分，属于第二损失部分，与保险赔偿责任无关，也就是说，当损失低于或相当于保险金额时，按实际价值补偿；损失金额高于保险金额时，当损失低于或相当于保险金额时，按实际价值补偿；损失金额高于保险金额时，最高补偿额以保险金额为限。最高补偿额以保险金额为限。三、定值补偿方式。三、定值补偿方式。定值保险按约定的价值承保，一般在签订保险合同时，定值保险按约定的价值承保，一般在签订保险合同时，就已经就保险财产的保险金额作出规定，并作为今后发生损失事故的补偿基就已经就保险财产的保险金额作出规定，并作为今后发生损失事故的补偿基础。补偿时，不管损失时的市价多少，在保险金额限度内，按约定的保险价础。补偿时，不管损失时的市价多少，在保险金额限度内，按约定的保险价值补偿。保险货物在遭受损失时的应赔偿金额，根据受损货物的实际数量、值补偿。保险货物在遭受损失时的应赔偿金额，根据受损货物的实际数量、保险金额和损失程度来计算。保险金额和损失程度来计算。当财物全部遭受损失时，其赔偿金额计算公式为：当财物全部遭受损失时，其赔偿金额计算公式为：赔偿金额赔偿金额=保险金额保险金额-残值残值当财物遭受部分损失时节，其赔偿金额计算方式为：当财物遭受部分损失时节，其赔偿金额计算方式为：赔偿金额赔偿金额=保险金保险金额额损失数量损失数量损失程度损失程度总数量总数量其中，损失程度可以根据财物完好时的价值其中，损失程度可以根据财物完好时的价值和受损后的价值来确定。和受损后的价值来确定。这种补偿方式适用于火灾险中对名贵书画等贵重物品的承保。这种补偿方式适用于火灾险中对名贵书画等贵重物品的承保。四、限额责任补偿方式。四、限额责任补偿方式。此种补偿方式是事先规定一个限额，如保险财此种补偿方式是事先规定一个限额，如保险财产的损失额发生在规定的限额内，保险公司负责赔偿。这种方式主要适用于产的损失额发生在规定的限额内，保险公司负责赔偿。这种方式主要适用于责任保险及农作物收获保险。责任保险及农作物收获保险。我的画很值钱的。第四节财产保险的原则第四节财产保险的原则同学们：正所谓无规矩不成方圆。一、保险利益原则。保险利益的存在，一、保险利益原则。保险利益的存在，必须同时具备以下三个条件：保险利必须同时具备以下三个条件：保险利益必须是合法的，是符合社会公共道益必须是合法的，是符合社会公共道德准则的；保险利益必须是可以确定德准则的；保险利益必须是可以确定的和能够实现的利益；保险利益必须的和能够实现的利益；保险利益必须是具有经济价值的利益。是具有经济价值的利益。二、最大诚信原则。就是要求保险双二、最大诚信原则。就是要求保险双方在签订和履行保险合同时，必须最方在签订和履行保险合同时，必须最大限度地保持诚意、恪守信用，否则大限度地保持诚意、恪守信用，否则保险合同无效。保险合同无效。三、赔偿原则。主要内容：保险人的三、赔偿原则。主要内容：保险人的经济补偿以实际损失为根据；保险人经济补偿以实际损失为根据；保险人的经济补偿以保险金额为限；保险人的经济补偿以保险金额为限；保险人的经济利益以保险利益为限。财产保的经济利益以保险利益为限。财产保险的赔付方式：比例赔偿方式、第一险的赔付方式：比例赔偿方式、第一危险赔偿方式、限额赔偿方式。危险赔偿方式、限额赔偿方式。四、近因原则。保险人只对直接由于四、近因原则。保险人只对直接由于保险责任范围内的事故造成的损失负保险责任范围内的事故造成的损失负有赔偿责任，即保险赔偿的损失。有赔偿责任，即保险赔偿的损失。五、权益转让原则。是指保险人按五、权益转让原则。是指保险人按照保险合同对保险标的的损失履行照保险合同对保险标的的损失履行了赔偿义务之后，依法从被保险人了赔偿义务之后，依法从被保险人那里取得的追偿权和所有权。包括那里取得的追偿权和所有权。包括代位赔偿和委付两方面的内容。代位赔偿和委付两方面的内容。（1）代位赔偿。如保险损失是由）代位赔偿。如保险损失是由第三者引起的，被保险人根据有关第三者引起的，被保险人根据有关侵权行为的法律、合同或政府法令，侵权行为的法律、合同或政府法令，有权从第三者那里获得赔偿。有权从第三者那里获得赔偿。（2）保险委付。是指在保险标的）保险委付。是指在保险标的遭受严重损失，虽未达到全损程度，遭受严重损失，虽未达到全损程度，但全损的发生不可避免，被保险人但全损的发生不可避免，被保险人要求保险人按推定全损赔偿，并将要求保险人按推定全损赔偿，并将财产的一切权利和义务转让给保险财产的一切权利和义务转让给保险人的法律行为。人的法律行为。案例案例第五节重复保险第五节重复保险一、定义：一、定义：我国我国保险法保险法第第40条第条第3款规定，款规定，“重复保险是指投保人对同一重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。同的保险。”根据这一规定，重复保险的构成需要满足四个条件，即重复保根据这一规定，重复保险的构成需要满足四个条件，即重复保险必须是对同一个保险标的的保险，必须是对同一保险利益提供的保险，必险必须是对同一个保险标的的保险，必须是对同一保险利益提供的保险，必须是对同一保险事故提供的保险，必须是向二个以上保险人订立保险合同的须是对同一保险事故提供的保险，必须是向二个以上保险人订立保险合同的保险。这四个条件是构成重复保险的必要条件，但是并不是充分条件。这是保险。这四个条件是构成重复保险的必要条件，但是并不是充分条件。这是由于重复保险的构成还需要两个条件。由于重复保险的构成还需要两个条件。一是，投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向两个以上一是，投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向两个以上保险人订立的保险合同，保险金额的总和大于保险标的的实际价值。保险人订立的保险合同，保险金额的总和大于保险标的的实际价值。如果保如果保险金额的总和小于或者等于保险标的的实际价值，这种保险就叫作复合保险，险金额的总和小于或者等于保险标的的实际价值，这种保险就叫作复合保险，而不是重复保险。而不是重复保险。如果复合保险发生了保险事故，各承保人不需要分摊保险如果复合保险发生了保险事故，各承保人不需要分摊保险赔款。这是由于在重复保险中，对保险的赔款进行分摊的原因是为了防止被赔款。这是由于在重复保险中，对保险的赔款进行分摊的原因是为了防止被保险人通过重复保险得到的赔款总和超过实际遭受的经济损失。而在复合保保险人通过重复保险得到的赔款总和超过实际遭受的经济损失。而在复合保险中，由于保险金额的总和小于或等于保险标的的实际价值，那么，在比例险中，由于保险金额的总和小于或等于保险标的的实际价值，那么，在比例赔偿的情况下，即使每一保险公司均对保险标的按照不存在重复保险的情况赔偿的情况下，即使每一保险公司均对保险标的按照不存在重复保险的情况提供赔偿，被保险人也不会有额外的获利。所以，对于复合保险，不必有分提供赔偿，被保险人也不会有额外的获利。所以，对于复合保险，不必有分摊行为。摊行为。二是，投保人对同一保险标的、同一保险利益和同一保险事故必须在同一二是，投保人对同一保险标的、同一保险利益和同一保险事故必须在同一时间内向两个以上保险人订立保险合同。这里的同一时间并不是说构成重复时间内向两个以上保险人订立保险合同。这里的同一时间并不是说构成重复保险的各项保险合同的保险期限必须完全一致，而是说各项保险合同的保险保险的各项保险合同的保险期限必须完全一致，而是说各项保险合同的保险期限必须有重合的部分。期限必须有重合的部分。二、如何防止投保人利用重复保险赚钱？二、如何防止投保人利用重复保险赚钱？重复保险是实际上客观存在的一种现重复保险是实际上客观存在的一种现象，其产生的原因：投保人的疏忽、投象，其产生的原因：投保人的疏忽、投保人追求更大的安全感或者是因为想要保人追求更大的安全感或者是因为想要谋取超额赔款。谋取超额赔款。那么是不是投保人投了重复保险就会那么是不是投保人投了重复保险就会获得额外的赔偿呢？答案是否定的。获得额外的赔偿呢？答案是否定的。1、根据法律规定，投保人一旦投保了重根据法律规定，投保人一旦投保了重复保险必须要讲保险标的和保额分别通复保险必须要讲保险标的和保额分别通知各保险公司，因为保额相加高于保险知各保险公司，因为保额相加高于保险的实际价值的保险合同是无效的。的实际价值的保险合同是无效的。2、一旦发生保险事故，各家保险公司都一旦发生保险事故，各家保险公司都需要各种的原始资料来进行参考，证明。需要各种的原始资料来进行参考，证明。但是原始资料只有一份，而且不能用复但是原始资料只有一份，而且不能用复印材料，试问如何向多个保险公司进行印材料，试问如何向多个保险公司进行索赔呢？索赔呢？事情败露，我要逃跑了。从此，亡命天涯。我好悔恨。三、重复保险各保险人的责任分摊三、重复保险各保险人的责任分摊重复保险的责任分摊只适用于财产保险合同。财产保险在保险标的发生责任重复保险的责任分摊只适用于财产保险合同。财产保险在保险标的发生责任范围的损失时，根据保险的补偿原则，被保险人不能获得超过可保价值的赔款。范围的损失时，根据保险的补偿原则，被保险人不能获得超过可保价值的赔款。为了防止投保人获得超额赔款，各国法律都规定了重复保险的分摊原则。分摊为了防止投保人获得超额赔款，各国法律都规定了重复保险的分摊原则。分摊的方式有以下三种：的方式有以下三种：（一）比例责任（一）比例责任即将各家保险公司的保险金额加起来，计算出每家保险公司应分摊的比例，即将各家保险公司的保险金额加起来，计算出每家保险公司应分摊的比例，然后按照比例分摊损失金额。然后按照比例分摊损失金额。我国我国保险法保险法第四十一条规定：第四十一条规定：“重复保险除重复保险除保险合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔保险合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。偿责任。”比例责任是我国保险公司对重复保险分摊的主要方式。其公式为：比例责任是我国保险公司对重复保险分摊的主要方式。其公式为：各保险人赔款各保险人赔款=损失金额损失金额各保险人保险金额各保险人保险金额各保险人保额金额之和各保险人保额金额之和（二）限额责任（二）限额责任系指假定在没有重复保险情况下，各家保险公司按单独应负的最高赔款系指假定在没有重复保险情况下，各家保险公司按单独应负的最高赔款限额与各家保险公司应负最高赔偿限额总和的比例分摊责任。用公式表示为：限额与各家保险公司应负最高赔偿限额总和的比例分摊责任。用公式表示为：各保险人赔款各保险人赔款=损失金额损失金额各保险人责任限额各保险人责任限额各保险人责任限额之和各保险人责任限额之和练习题：如甲乙公司承保同一财产，练习题：如甲乙公司承保同一财产，甲保险公司承保额为甲保险公司承保额为6万元，乙保险万元，乙保险公司承保额为公司承保额为14万元，现发生损失万元，现发生损失12万元。在无重复保险的情况下，甲应赔万元。在无重复保险的情况下，甲应赔偿偿6万元，乙应赔偿万元，乙应赔偿12万元。万元。在重复保险的情况下，如按赔偿责任限额加以在重复保险的情况下，如按赔偿责任限额加以分摊，甲乙保险公司应分别赔偿分摊，甲乙保险公司应分别赔偿12万元损失的万元损失的6/18和和12/18，即甲乙应分别赔即甲乙应分别赔偿偿4万元和万元和8万元。万元。（三）顺序责任（三）顺序责任首先，由先出立保险合同的保险人负责赔偿，第二个保险人只负责超出第一首先，由先出立保险合同的保险人负责赔偿，第二个保险人只负责超出第一保险人的保险金额部分，如果仍有超出部分，即由其他出立保险合同的保险保险人的保险金额部分，如果仍有超出部分，即由其他出立保险合同的保险人再依次序赔偿。如三家保险公司承保一财产，承保额依次为人再依次序赔偿。如三家保险公司承保一财产，承保额依次为6 6万元、万元、2 2万元万元和和4 4万元，现发生损失万元，现发生损失1010万元，依顺序责任方式，万元，依顺序责任方式，则第一家保险公司赔偿则第一家保险公司赔偿6 6万万元，第二家保险公司赔偿元，第二家保险公司赔偿2 2万元，第三家保险公司赔偿其余万元，第三家保险公司赔偿其余2 2万元。万元。案例案例第六节再保险第六节再保险一、定义：一、定义：是财产保险承保人在原保险合同的基础之上，通过签订再保险合同，是财产保险承保人在原保险合同的基础之上，通过签订再保险合同，将其承担的风险和责任，部分或者全部转嫁给其他保险人的经营活动。国际将其承担的风险和责任，部分或者全部转嫁给其他保险人的经营活动。国际上称作上称作“保险人的保险保险人的保险”。二、特征：二、特征：1、再保险与原保险转移风险的层次不同，再保险对风险的转移和分散更广泛，、再保险与原保险转移风险的层次不同，再保险对风险的转移和分散更广泛，更彻底。更彻底。2、再保险是独立的保险业务。、再保险是独立的保险业务。3、再保险双方当事人具有共同的利害关系。、再保险双方当事人具有共同的利害关系。4、标的是原保险承保人的责任风险。、标的是原保险承保人的责任风险。同学们：同学们：第一章的内容已经结束了，但是我们的学习才刚刚的开始，就像这日出，第一章的内容已经结束了，但是我们的学习才刚刚的开始，就像这日出，还没有炙热，但是我们已经感受到了知识蕴含的力量，是那么的柔美，是那还没有炙热，但是我们已经感受到了知识蕴含的力量，是那么的柔美，是那么的坚韧，知识会指导我们一生，知识会让我们的生命更加的绚烂，更加的么的坚韧，知识会指导我们一生，知识会让我们的生命更加的绚烂，更加的夺目！夺目！请你，深深呼吸，就会嗅到阳光的味道。请你，深深呼吸，就会嗅到阳光的味道。第二章保险合同第一节财险合同概述第一节财险合同概述一、定义：一、定义：合同又称契约，是当事合同又称契约，是当事人依法订立、变更和终止民事人依法订立、变更和终止民事关系的协议。它是调整商品交关系的协议。它是调整商品交换关系的重要法律工具。保险换关系的重要法律工具。保险合同是经济合同的一种，是保合同是经济合同的一种，是保险双方当事人为实现各自的目险双方当事人为实现各自的目的而达成的协议。的而达成的协议。二、保险合同的特点：二、保险合同的特点：1、保险合同是保障性合同。在保险合、保险合同是保障性合同。在保险合同有效期内，如果不发生保险同有效期内，如果不发生保险事故，保险人则不履行赔偿或事故，保险人则不履行赔偿或给付保险金责任。给付保险金责任。2、保险合同是双务合同。双务合同是、保险合同是双务合同。双务合同是双方当事人都履行义务的合同，双方当事人都履行义务的合同，单务合同是一方当事人承担义单务合同是一方当事人承担义务不享有权利，而另一方只享务不享有权利，而另一方只享有权利而不承担义务有权利而不承担义务3、保险合同是附和合同。、保险合同是附和合同。4、保险合同是对人合同。保险合、保险合同是对人合同。保险合同只对被保险人或合同受益人同只对被保险人或合同受益人给予保障。给予保障。5、保险合同是要式合同。、保险合同是要式合同。6、保险合同是诺成合同。诺成合、保险合同是诺成合同。诺成合同是以合同的主要条款，双方同是以合同的主要条款，双方意思表达一致达成协议，合同意思表达一致达成协议，合同成立，并不要求双方交换标的成立，并不要求双方交换标的物。物。第二节财产保险合同的种类：第二节财产保险合同的种类：一、定值保险合同和不定值保险合同一、定值保险合同和不定值保险合同这是根据保险价值是否再保险合同中加以约定为标准进行的分类。这是根据保险价值是否再保险合同中加以约定为标准进行的分类。、定值保险合同是双方当事人事先约定保险价值并在保险合同中载明的保、定值保险合同是双方当事人事先约定保险价值并在保险合同中载明的保险合同；险合同；、不定值保险合同是按保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值，、不定值保险合同是按保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值，保险人在保险金额范围内进行赔偿的保险合同。不定值保险合同的优点在于，保险人在保险金额范围内进行赔偿的保险合同。不定值保险合同的优点在于，能够消除保险标的的价格波动的影响，使被保险人得到充分的补偿，同时避能够消除保险标的的价格波动的影响，使被保险人得到充分的补偿，同时避免超额赔偿，减少道德风险。免超额赔偿，减少道德风险。商讨保险价值的约定与否商讨保险价值的约定与否二、足额保险合同、不足额保险合同、与超额保险合同二、足额保险合同、不足额保险合同、与超额保险合同根据保险金额与出险时保险价值的关系进行的分类。根据保险金额与出险时保险价值的关系进行的分类。、足额保险合同就是保险金额与保险价值相等的保险合同，再保险事故、足额保险合同就是保险金额与保险价值相等的保险合同，再保险事故发生后按实际损失确定保险金赔偿数额。发生后按实际损失确定保险金赔偿数额。、不足额保险合同就是保险金额低于保险价值的保险合同。根据、不足额保险合同就是保险金额低于保险价值的保险合同。根据保险保险法法相关的规定，这种情况要按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责相关的规定，这种情况要按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，事先约定的除外。任，事先约定的除外。、超额保险合同就是保险金额高与保险价值的保险合同，根据、超额保险合同就是保险金额高与保险价值的保险合同，根据保险法保险法的相关规定，超过部分无效。但是，保险期间内保险标的的保险价值明的相关规定，超过部分无效。但是，保险期间内保险标的的保险价值明显减少的，除合同中另有约定，保险人影响降低保费，并且按照日计算退显减少的，除合同中另有约定，保险人影响降低保费，并且按照日计算退还给投保人相应的保费。还给投保人相应的保费。危险领地，生人勿扰！三、特定危险保险合同与一切危险保险合同三、特定危险保险合同与一切危险保险合同这是安保险合同承保的危险进行的分类。这是安保险合同承保的危险进行的分类。、特定危险合同又称作指定危险保险合同，是指保险人承报一种或者几、特定危险合同又称作指定危险保险合同，是指保险人承报一种或者几种制定或特定危险的保险合同。其中，仅仅承保一种危险，仅对一种危险种制定或特定危险的保险合同。其中，仅仅承保一种危险，仅对一种危险事故承担保险赔偿责任的保险合同，为单一危险保险合同；承保数种危险事故承担保险赔偿责任的保险合同，为单一危险保险合同；承保数种危险的保险合同，为多种危险保险合同或综合危险保险合同。在实践中，为同的保险合同，为多种危险保险合同或综合危险保险合同。在实践中，为同时给予被保险人多种保险保障，综合危险保险合同居多，而单一危险保险时给予被保险人多种保险保障，综合危险保险合同居多，而单一危险保险合同数量已经日趋减少了。合同数量已经日趋减少了。、一切危险保险合同是指保险人承保、一切危险保险合同是指保险人承保“除外责任除外责任”以外的一切危险的保以外的一切危险的保险合同。一切危险保险合同的保险人在保险条款中不明确列举所承保的危险合同。一切危险保险合同的保险人在保险条款中不明确列举所承保的危险，而是以险，而是以“除外责任除外责任”条款的方式来确定不承保的危险，界定承保危险条款的方式来确定不承保的危险，界定承保危险的范围。的范围。四、单保险合同与复保险合同四、单保险合同与复保险合同、单保险合同是投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，、单保险合同是投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与同一个保险人订立保险。与同一个保险人订立保险。、复保险合同则是投保人就同一保险标的、同一保险事故、同时与多个保、复保险合同则是投保人就同一保险标的、同一保险事故、同时与多个保险人订立保险合同。险人订立保险合同。：若是与多个保险人订立一份保险合同，为共同保险；若是与多个保险人订立一份保险合同，为共同保险；若分别与多个保险人订立保险合同，就是重复保险了。若分别与多个保险人订立保险合同，就是重复保险了。五、个别保险合同与集合保险合同五、个别保险合同与集合保险合同这是按保险标的的数量及其性质进行的分类。、个别保险合同是以一物为保险标的的保险合同，又称作单独保险合同。在保、个别保险合同是以一物为保险标的的保险合同，又称作单独保险合同。在保险合同中，以个别保险合同为多。例如，大多数的保险人都针对单一的财产险合同中，以个别保险合同为多。例如，大多数的保险人都针对单一的财产如汽车一辆、别墅一幢等来投保。如汽车一辆、别墅一幢等来投保。、集合保险合同时将多个性质相似的保险标的集合在一起，而对每一保险保险、集合保险合同时将多个性质相似的保险标的集合在一起，而对每一保险保险标的分别列明保险金额的保险合同。标的分别列明保险金额的保险合同。六、原保险合同和再保险合同六、原保险合同和再保险合同这是按照危险转嫁层次进行的分类。、原保险合同是保险人与投保人订立的保险合同，、原保险合同是保险人与投保人订立的保险合同，、再保险合同是以原保险合同为基础，由原保险人与再保险人订立的将原保险、再保险合同是以原保险合同为基础，由原保险人与再保险人订立的将原保险人承担的危险责任部分或全部转嫁给再保险人的保险。保障对象是原保险人人承担的危险责任部分或全部转嫁给再保险人的保险。保障对象是原保险人承担的风险。承担的风险。合同书合同书第三节财险合同的订立、变更及终止第三节财险合同的订立、变更及终止一、订立一、订立订立的原则：诚信原则订立的原则：诚信原则保险利益原则保险利益原则公平互利原则公平互利原则协商一致原则协商一致原则自愿原则自愿原则境内投保原则境内投保原则社会公共利益原则社会公共利益原则二、变更二、变更变更的内容：主要包括合同内容的变更与合同主体的变更。变更的内容：主要包括合同内容的变更与合同主体的变更。程序：投保人提出申请保险人审核，重新核算保费程序：投保人提出申请保险人审核，重新核算保费保险人签发批单。保险人签发批单。三、终止：三、终止：保险合同的中止，是指保险合同在有效期内，因某种原因，停保险合同的中止，是指保险合同在有效期内，因某种原因，停止其效力。止其效力。保险合同的终止，原因归纳有三种：退保而终止、已履行补偿义保险合同的终止，原因归纳有三种：退保而终止、已履行补偿义务而终止和违约失效而终止。务而终止和违约失效而终止。四、四、其他相关内容，略。其他相关内容，略。同学们：同学们：阳光照射大地的那一瞬间，是我们应该微笑的时刻。我经常在清晨去阳光照射大地的那一瞬间，是我们应该微笑的时刻。我经常在清晨去寻找可以让自己快乐的源头，有清新的空气，有缠绵的微风，有苏醒的昆虫。寻找可以让自己快乐的源头，有清新的空气，有缠绵的微风，有苏醒的昆虫。可最让我心动还是悬挂枝头的颗颗露珠，它们晶莹着，跳跃着。它们有。可最让我心动还是悬挂枝头的颗颗露珠，它们晶莹着，跳跃着。它们有着饱满的灵性，有着凉凉的悸动，有着闪耀的宁静。着饱满的灵性，有着凉凉的悸动，有着闪耀的宁静。我在想，它们如此快乐，尽管很快就会被蒸发掉，不过，你难道认为它们我在想，它们如此快乐，尽管很快就会被蒸发掉，不过，你难道认为它们不知道么？不知道么？你看，阳光出现，露珠们在微笑。你看，阳光出现，露珠们在微笑。案例案例第三章家庭财产保险第一节家庭财产保险及其特征第一节家庭财产保险及其特征一、定义：一、定义：家庭财产保险是面向城乡居民的家庭并以其住宅及存放在固定场所的家庭财产保险是面向城乡居民的家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。物质财产为保险对象的保险。二、基本特征：二、基本特征：业务分散、潜力巨大。业务分散、潜力巨大。额小量大、成本偏高。额小量大、成本偏高。风险结构有特色。风险结构有特色。风险管理有特色。风险管理有特色。一般采用第一危险损失赔偿的方式赔偿。一般采用第一危险损失赔偿的方式赔偿。第二节家庭财产保险的基本内容第二节家庭财产保险的基本内容一、适用范围：一、适用范围：以家庭为单位承保（个人名义投保、集体名义投保）或者以以家庭为单位承保（个人名义投保、集体名义投保）或者以个体工商业者。个体工商业者。二、保险标的二、保险标的（l l）可保财产包括：）可保财产包括：房屋及其附属设备；房屋及其附属设备；家用电器、照像器材、文化娱乐用品等；家用电器、照像器材、文化娱乐用品等；衣服、卧具、家俱、用具及其它生活资料；衣服、卧具、家俱、用具及其它生活资料；经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明属于被保险人代管或经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明属于被保险人代管或与他人共有的财产。与他人共有的财产。代保管和租用的财产。代保管和租用的财产。（2 2）不保财产包括：）不保财产包括：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及其它无文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及其它无法鉴定价值的财产；法鉴定价值的财产；正处于危险状态的财产；正处于危险状态的财产；机动车辆；。机动车辆；。三、责任范围与除外责任三、责任范围与除外责任（1）保险责任：）保险责任：火灾、爆炸；火灾、爆炸；雷雨、冰雹、雪灾、洪水、地陷、龙卷风、泥石流；雷雨、冰雹、雪灾、洪水、地陷、龙卷风、泥石流；暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落，及外来的建筑物和其它固定物体倒塌。飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落，及外来的建筑物和其它固定物体倒塌。（2）除外责任：）除外责任：战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、罢工、暴动引起的损失；战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、罢工、暴动引起的损失；核子辐射和污染；核子辐射和污染；被保险人或其家庭成员的故意行为；被保险人或其家庭成员的故意行为；家用电器（包括属于电器性质的文化娱乐用品）、电气设备因使用过度和超电家用电器（包括属于电器性质的文化娱乐用品）、电气设备因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电、短路、自身发热等原因所造成本身的损毁；压、碰线、弧花、走电、短路、自身发热等原因所造成本身的损毁；虫蛀、鼠咬、霉烂、变质以及因物质变化所致财产自身损失；虫蛀、鼠咬、霉烂、变质以及因物质变化所致财产自身损失；保险责任范围以外的灾害或事故引起的损失。保险责任范围以外的灾害或事故引起的损失。四、保险期限：四、保险期限：根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家财险（保险期限根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家财险（保险期限为为1年期）、定期还本家财险（保险期限为年期）、定期还本家财险（保险期限为1年期、年期、3年期和年期和5年期）年期）五、保险金额：五、保险金额：保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。定的保险财产项目分别列明。六、保险费率的确定因素六、保险费率的确定因素1、建筑结构与等级。等级越高，风险越小，费率越低。、建筑结构与等级。等级越高，风险越小，费率越低。2、家庭财产的结构及其本身的风险。、家庭财产的结构及其本身的风险。3、社会治安状态。所在区域不同，风险状态不同，费率也要考虑到。、社会治安状态。所在区域不同，风险状态不同，费率也要考虑到。一、家财险具有代表性的险种：一、家财险具有代表性的险种：（1）普通家财险）普通家财险（2）定期还本家财险（家财两全险）定期还本家财险（家财两全险）（3）安居综合险）安居综合险（4）团体家财险）团体家财险（5）附加盗窃险）附加盗窃险二、家财两全保险二、家财两全保险家庭财产两全保险的承保范围和家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。也就是说，投保人的的双重性质。也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，生赔付，保险储金均返还投保人。保险储金均返还投保人。家庭财产两全保险的赔付情况与家庭财产两全保险的赔付情况与普通家庭财产保险不同：普通家庭财产保险不同：1、在一个年度内赔款数额没有达、在一个年度内赔款数额没有达到保险金额，本年度保险公司仍然到保险金额，本年度保险公司仍然承担余下保额的保险责任。承担余下保额的保险责任。2、在同一保险年度内，不论一次、在同一保险年度内，不论一次或多次出险，只要保险公司累计赔或多次出险，只要保险公司累计赔付达到保险金额，该保险年度的保付达到保险金额，该保险年度的保险责任即告终止。险责任即告终止。家财两全保险的特点：家财两全保险的特点：（）利息冲抵保险费。（）定（）利息冲抵保险费。（）定期还本。（）保险期限多样化，期还本。（）保险期限多样化，经过与保险人协商可以有一年、三经过与保险人协商可以有一年、三年、五年与八年的选择。年、五年与八年的选择。在两全保险期间，如被保险人在两全保险期间，如被保险人发生保险损失，保险人承担的赔偿发生保险损失，保险人承担的赔偿责任与普通家财险相同，从而完全责任与普通家财险相同，从而完全体现了保险性质。体现了保险性质。案例案例 很开心陪伴同学们顺利的完成很开心陪伴同学们顺利的完成家庭财产保险家庭财产保险这一章的内容。这一章的内容。姜老师是那么的欣赏你们每一个人，认真思索的姜老师是那么的欣赏你们每一个人，认真思索的眼神，善良真诚的笑容，和你们在一起的每一天都是眼神，善良真诚的笑容，和你们在一起的每一天都是充实而快乐的。充实而快乐的。人生变幻无常，这是保险一个不得不面对的真实人生变幻无常，这是保险一个不得不面对的真实的问题，但是未雨绸缪，敢于面对，善于理财，精于的问题，但是未雨绸缪，敢于面对，善于理财，精于管理自己的生活，也是现实社会中智者们的一个很不管理自己的生活，也是现实社会中智者们的一个很不错的选择！错的选择！第一节机动车辆保险及其基本特征第一节机动车辆保险及其基本特征一、概念：是指以汽车、拖拉机、摩托车等各种以机器为动力的车辆为保险标的一、概念：是指以汽车、拖拉机、摩托车等各种以机器为动力的车辆为保险标的的运输工具保险。是财产保险主要的业务来源。主要包括车辆损失险和第的运输工具保险。是财产保险主要的业务来源。主要包括车辆损失险和第三者责任险，是我国非寿险业务中的第一大业务。三者责任险，是我国非寿险业务中的第一大业务。二二、意意义义：有有利利于于减减少少交交通通事事故故的的发发生生，促促进进交交通通安安全全。有有利利于于促促进进商商品品生生产产和和流流通通（主主要要是是车车俩俩配配件件等等）有有利利于于维维护护社社会会公公众众的的利利益益，安安定定社