典当企业经营风险控制.docx

典当企业经营风险控制
典当企业经营风险控制
典当企业经营风险控制
一、典当概论
1、自然人属性的借贷：传统典当、融资属性。a、金额比较小，典当款多用于消费。b、有增值税发票的。
2、企业法人经营性借贷：现代范畴、金融属性。
a、可以做财产权利、房产、动产等业务，具有金融属性。b、这方面的业务多是银行在做，来典当行做的多是因为某些手续不全，或存在着一些什么问题，所以这里就一定要注意风险的控制。3、绝当销售：商业属性。
二、风险管理是核心（典当经营什么）
1、风险理念：风险可控化不是风险最小化，而是风险与收益均衡，业务结构合理。
a、风险可控化的核心是风险与收益相均衡。b、许多企业都讲究风险的最小化，但是这往往使企业无所作为的。典当行本身就是一种高风险，高收益的机制，当一味追求最小的风险，这往往会使典当企业不能够盈利，甚至是亏本。c、香溢集团总经理王总建议典当行的收费不要太高。2、风险判断：选好客户是首位，尽职调查和信用判断，物权鉴别与价值评估。
这里我们说的主要是指企业客户，在调查时我们应该注意三个方
面：看其融资能力、偿债能力和还款意愿。
另外，典当行在设计业务流程时，应严格遵循“当前调查、当中审查、当后监督”三道程序，为典当行风险防范构建了三道防火坪墙，进一步加强典当行在复杂的风险环境中及时、有效、系统管理风险的能力。
1、当前调查。
当前调查包括单证审查和业务受理。业务部门在接受当户业务申请时，要对当户的情况进行调查，对当户所提供资料的合法性、真实性、有效性进行核实，对当户资信和背景进行调查，得出典当贷款方案和调查意见，形成调查报告，并将调查报告以及单证资料提交风控部门。
2、当中审查。
风控部门是具体业务的风险把关部门，其主要职责是在业务部门提供信息的基础上，进行风险审查、分析、度量和控制。风控部门应当根据送审资料，对典当贷款使用条件的落实情况进行核实，签署核查意见，出具贷款意见，并提交领导部门审批。
3、当后监督。
在典当业务存续期间，业务部门要经常去了解当户现金流等日常经营情况，并形成贷后检查报告，提交风控部门，风控部门在检查报告及收集的关信息基础上，对当户及业务情况进行综合分析。一旦发现风险，及时拟定防范措施，向业务部门发送风险提示和风险预警。与此同时，负责对当户情况、债务承受能力等进行跟踪与分析，并共
同落实风险防范措施，以保证典当贷款安全。
其次，实行业务线与风险控制线彻底分离。所有流程岗位都分别处在业务流程中的各道风险防线上。因此，必须要求对每个当户都必须对应的两名业务人员和另一名风控审查人员，以保证形成必要的权力制衡。
最后，还有一点需要重点关注，所有的典当业务流程并非都是一成不变的，也决非仅有一条线路可供选择。应当按照典当贷款的特点、产品操作的复杂程度不同，当户性质及需求的差异及风险度的大小，推行多样化的流程设计与灵活创新，以便更好地适应市场的变化和风险防范的要求。三、当前的经营环境
1、社会环境：历史因素与现实作为，小行业与弱地位。2、法律环境：缺法条保护，受登记歧视，遭司法漠视。
3、政策环境：不受鼓舞，信贷限制，无税收与财政优惠政策（中信银行，建设银行明确不贷款给典当企业）。
结论：所以典当行业当前的出路重在经营模式的创新，找准方向，做好风险控制与评估。
典当企业管理中的风险防范
清远雄志企业成雄志简要：
在经营过程中，典当行面临许多风险，包括经营风险、鉴定风险、市场风险等。其中违约风险是十分关键的风险，它贯穿了典当业务的各个流程，直接影响到典当行的收益，所以学会了解风险、管理风险从而防范风险，对典当行来说十分必要。意识薄弱造成违约风险典当面临的违约风险，是指客户不能履约偿还或延期偿还当金本息，使得典当行遭受损失的可能性。造成客户违约的原因主要体现在两个方面。首先是客户自身的原因。表现为无还款能力或无还款意愿。还款能力不足又分为在典当前客户本身经济状况就已经恶化，继续放款也只是无济于事。而无还款意愿是进行典当时客户就不打算再将当品赎回，又可以分为事前与事后无意愿赎当。事前无意愿可能是客户利用典当这种方式来销赃或本身就想处理掉自己的物品；事后无意愿可能是由于市场价格变化导致当品市价低于赎当的价格，从而客户宁愿绝当。其次是典当行内部风险控制制度不完善，主要表现在：审查不严。不注重贷前征信工作，审贷不严，见贷就放。典当行的客户，许多是由于各种原因达不到银行贷款的条件，或是有急用而从银行贷不到款。这时典当行担心放款时间延迟会错失商机，所以常常是忽略了对客户的调查与审核。典当行只有重视贷前审查，包括借款人的信用报告以及其还款来源，做到既认人又认物，才能很好地防范违约风险；缺乏标准的运作流程。这使得业务人员主观操作的可能性极大，许多风险较大而不该放款的业务也由于这些原因而放了款；风险系统不完善。典当业作为金融领域之一，必然伴随着高风险，而典当业目前缺乏一套完备缜密的风险体系来抵御各种风险。同时风险文化的缺失导致了业务操作人员风险意识淡化，常常在实际操作中带有侥幸心理或急功近利的思想，不注意客户违约风险的大小，只关注自己的业绩，从而时常带来违约风险的提高。措施之一：积极加入征信体系
目前典当业对客户的信用记录了解不够，有的甚至根本不了解客户的信用记录。调查客户的信用记录基本是从银行或者其他征信机构那里获取。典当行加入到征信体系中去，对于打击失信行为，可以防范和化解典当业违约风险。首先，它起到了减少信息不对称的作用。减低违约风险的关键是客户的信用，正是如此，如果典当行需要积极加入到征信体系中去，利用好这个平台，就能缩短审批周期，提高效率，并且从源头上控制好违约风险。其次，加入征信体系，提高了客户的违约风险与成本。典当行加入的这个征信体系，包括商业银行等金融机构，这样一旦客户如果违约，以后就很难从银行、其他典当行等机构那里融资。在现代经济信用记录至关重要的现代经济中，一个客户信用记录不良的成本是巨大的。居民的个人消费信贷，商家与企业的经营贷款要么被拒绝，要么面临贷款利率提高。这样有了典当业的征信体系，一方面，那些一开始认为自己没有还款能力的人就不会通过典当这一方式来融资。另一方面对于那些一开始有能力赎当而无赎当意愿的客户来说，也要考虑影响信用记录的可能。对于那些是由于典当品市场价值变动导致其无还款意愿时，信用记录的影响会使其还是不会违约。比如记当品价值为A，违约成本为B，守约成本即赎当金额为C，如果没有信用体系，那么客户会直接比较A与C的大小决定要不要守约，而有了征信体系，客户就会考虑A+B与C的大小了，在现代经济中，B是比较高的，所以A+B无特殊情况都会大于C，从而可以判断客户违约的概率会大大减低。措施之二：加强风险控制建设
要做好这项措施，包括以下4点：
一是完善授信流程。可以借鉴专注小企业贷款的银行的经验。同时，要考虑典当自身融资的特点对其加以改造。其具体流程简化后可分为：客户申请并提交基本的材料。核实材料。客户经理核实资料的完备性，并与客户及时沟通，需要补全的材料需要及时补上。审核后决定是否受理。要明确资金用途，对不符合国家政策和法规的坚决制止，授信额度不能超过典当行规定的最高授信额度。
对客户可以分为个人放款、商业经营放款、中小企业放款。典当行首先设定一定的额度标准，并按这一标准将客户授信额度分为小额放款与大中额度放款，小额放款可以不经过该流程或者简化流程，而大中型额度放款则通过该流程来审核。这样可以明显提高典当行的经营效率并降低典当行的违约风险。
进行调查并出具调查报告。包括面谈，实地调查等。对于中小企业的放款，要注重考察其非财务信息，比如考核“三品三表”，三品即产品、人品、典当品，三表即水表、电表以及税表。团队负责人在这一过程中要做好核实，调查要真实客观，以免影响决策。审贷委员进行审查。审查的依据是客户提供的基本资料以及客户经理与团队负责人的调查报告。审贷委员会各成员发表意见，然后投票表决，确定贷与不贷。对于许多风险较大的放款，在审贷委员会上可以被否决，从而最大限度地将不良放款引起的违约风险降低到最低。总经理审批。审贷委员会审议通过后，最后提交总经理审核，总经理主要是进行合规性审查，并出具明确的审批意见，从而最终决定贷与不贷。
通过建立这样的标准化运作流程，一方面，减低了信息不对称带来的违约风险，另一方面防止不规范的操作行为，实现从关系型放款模式向交易性放款模式转换，从而可以有效的控制违约风险，减少不良放款。二是加强风险防控意识，树立风险文化理念。风险控制的有效执行特别需要一个良好的控制环境，需要公司内部营造一种浓厚的风险文化理念，让每个人都意识到风险控制关系到个人自身利益。风险文化要有利于员工责任感的培养，对潜在的风险可以进行正常的干预并提出预防措施。要将风险防控按照全面、全程、全员的要求来落实，各部门人员都要既注重业务，又要注意防范风险。使得风险管理覆盖贷前、贷中、贷后，并坚持效益、质量、数量协调发展。
三是建立风险预警系统，做好贷后管理工作。风险管理部门对于有必要进行回访的放款，要由客户经理定期或不定期回访，检查客户的经营情况、资金用途以及还款意愿等。同时需要建立风险预警系统，对于客户的情况发生较大变化或者典当物价值发生变动，从而有可能影响到期赎当时，可以根据程度不同做出一般预警和严重预警。及时提交预警报告，反应预警信息的起因，客户目前的情况，可能的损失以及已采取或即将采取的风险化解措施等。这样做可以及时发现与防范违约风险，而不是等到最后风险真正发生后给典当行造成损失。四是建立岗位目标责任与激励制度。典当行要明确各岗位的责任、权利、利益。激励机制的实施是为了更好地防范相关员工带来的风险，通过对员工的薪资、职位晋升等制定科学的方案，给员工公正、合理的待遇，促进他们积极工作，维护公司利益。对于不良放款要追查其原因，从而认定相关责任人，并做出相应的处罚，以此来提高操作人员的风险责任意识，这样对其他人也可以起到警示与教育的作用。