解码新金融:以人民为中心重塑金融逻辑.pdf
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1、解码新金融:以人民为中心重塑金融逻辑 国研智库新金融课题组在中国金融发展成就的基础上,在金融面对自身局限必须求变与环境变化提供契机的情况下,沿着新思想新理念为金融工作指明的发展方向,新金融应运而生。何谓新金融?新金融“新”在何处?事实上,新金融最鲜明的特点就是坚持以人民为中心的核心思想。新金融立足新发展理念,通过数字化转型拓宽金融的服务范围和能力边界、重塑金融的业务模式和增长范式、重新定义金融的社会责任和价值追求,让金融服务更加便利易得,推动金融资源成为全社会的公共“基础设施”。一、新金融的内涵新金融不是一个新现象的简单归纳,而是金融逻辑和理论演绎的现实结论。目前,新金融可以被概括为顺应新时代
2、新发展理念要求,以服务人民和经济社会发展为目标,以数据为关键生产要素、以科技为核心生产工具、以平台生态为主要生产方式的普惠、共享、开放、绿色的现代金融服务体系。新金融源自金融,新金融仍是金融,金融的基本逻辑无疑仍应为新金融所“法”,服务人民群众、服务实体经济、服务社会发展同是新金融的本源。新金融所倚靠的“道”是以人民为中心,这点尤为重要。忘却自己的“道”,只顾眼前的客户、产品、利率而陷入盲目的竞争,进行无谓的“内卷”,最终将被时代和人民所抛弃。新金融不脱离金融的本质和规律,在数据摘 要:金融的未来要从历史中寻找答案的线索。进入新时代,形与势激荡变化,传统金融自身的不足使得金融难以满足新时代的需
3、求。同时,随着互联网及移动互联的发展,一个人机融合、万物互联、万物智联的超级网络时代正在走来,为金融的蝶变提供了契机。在这个背景下,金融的形态和角色也在发生变化,新金融应时而生,呈现出新理念、新要素、新范式、新生态、新体制五个特点,以及普惠、科技、共享、绿色四项属性。新时代呼唤新金融,新金融必然产生并服务于新时代。关键词:新金融:以人民为中心;内涵;特点;属性;行动策略64|New Economy&Future Industry|2023 年第 05 期专 题Feature蓬勃、科技进步的伴随演进下,理论逻辑和实践逻辑演绎出别样的特征。前所未有的技术变革,让人们的生活与金融融为一体,新金融坚持
4、人民至上,以新技术为切入点,将服务触角向更广更远的方向延伸,着眼于服务社会经济的持续健康运行,从而实现长久的发展。“八二格局”下的新金融服务无处不在,就如同把一颗糖放进水中,糖看似消失了,但水变甜了。新金融就好似这杯变甜了的水,由高科技做配方,演变为化解痛点难点的甘露。新金融让普罗大众都能享受到甘甜,让金融活水流向最需要滋润的地方。用金融这把“温柔的手术刀”纾解社会难点和民生痛点,正是新金融在回应新时代的呼唤。新金融想的不仅是怎样赢利,更是怎样为国效力、为民出力。身处其中的传统金融机构从金融中介和金融体系参与者,成为开放生态的合作者、社会进步的推动者和服务大众美好生活的贡献者。二、新金融的价值
5、观新金融坚持以人民为中心的价值取向,坚守人民至上,以百姓之心为心,将人民对美好生活的向往作为奋斗目标,如水之仁泽及无边。纵观历史,人民始终是国家和社会治理中的重要因素。早在春秋战国时期,无数先哲就强调“民”在治国安邦中的价值,即使是在等级分明的奴隶制和封建制社会,民本思想也始终是对维护国家统一和社会稳定意义深远的思想观念。从“民之所欲,天必从之”到“民惟邦本,本固邦宁”,从孟子的“民贵君轻”到荀子的“君舟民水”,无不体现了人民才是国家的根基,人民安居乐业方能实现长治久安。“治国有常,利民为本”,切实让人民获得利益是治理国家的根本。清代思想家黄宗羲的明夷待访录中指出,“天下之治乱,不在一姓之兴亡
6、,而在万民之忧乐”,只有让普罗大众都能获得平等自由的发展机会,过上富足喜乐的美好生活,天下才能安定和谐,国家才能繁荣强盛。金融关系到百姓安居乐业、衣食住行,在实现富民利民、关注万民忧乐的过程中,金融活动发挥着至关重要的作用。从夏朝出现了我国最早的原始货币贝币,便利了商品交换;到秦汉时期统一币制,极大地推动了商贸活动和经济发展;再到信用的产生和发展使抵质押、存贷款业务登上历史舞台中国的金融事业自出现以来,始终与百姓的日常经济活动息息相关,影响着人民生活的方方面面。金融作为文明进步的重要动力塑造着人类文明,金融从来不应为了赚钱而赚钱,也不应该成为少数人的专利,它的存在是为了帮助实现社会目标。新金融
7、的理论和实践探索,也必当因循“人民至上”的大道。金融坚持人民至上的价值追求,是坚持和加强党的全面领导的必然要求。马克思和恩格斯在共产党宣言中提出“每个人的自由发展是一切人的自由发展的条件”,中国共产党以马克思主义为指导思想,从中华优秀传统文化中汲取智慧,立足现实国情,创造性地发展马克思主义,从成立之初就把全心全意为人民服务作为自己的根本宗旨。党的领导人历来都强调维护人民群众的利益。毛泽东同志多次提到,要向人民负责,每句话,每个行动,每项政策,都要适合人民的利益。邓小平同志坚持把是否有利于提高人民群众的生活水平作为判断改革开放中一切工作成败的重要标准之一。党的十八大以来,以习近平同志为核心的党中
8、央坚持以人民为中心的发展思想,始终把实现好、维护好、发展好最广大人民根本利益作为一切工作的出发点和落脚点。65New Economy&Future Industry|2023 年第 05 期|专 题Feature坚持以人民为中心,不是刻印在书卷中的抽象的概念,更不是停留在口头上的空洞的口号,而是要体现在经济社会发展的各个环节。作为现代经济的核心,党领导下的金融事业起于为人民服务,兴于为人民服务,金融工作的开展必须把人民的利益放在首位,以为人民谋幸福为己任,始终站在人民群众的立场上想问题、办事情,与人民同呼吸、共命运,不断满足人民日益增长的对优质金融服务的需求。人民是我们党执政的最深厚基础和最大
9、底气,中国金融因为党的领导而有高度、有深度、有强度,因为坚守为民初心而有温度、有气度、有广度。只有坚持人民至上的价值追求,让金融服务、发展成果更多更公平惠及全体人民,不断增强人民群众的获得感、幸福感、安全感,才能真正厚实党的执政基础,实现金融的高质量发展。金融坚持人民至上的价值追求,是金融高质量发展的应有之义。要实现金融高质量发展,中国金融业既要学习西方金融的先进经验,更要远离其金融自由化、实业资本金融化及服务缺位等乱象。要牢记我们因何而生、为谁服务,在服务对象和经营导向上从传统的“以金钱为中心”转向“以人民为中心”,坚守人民立场、践行用户思维、瞄准基层视角,把金融高质量发展的增长点聚焦在通力
10、化解人民群众普遍关心的痛点难点上。也只有始终坚持人民至上,以满足人民群众需要不断鞭策自身产品和业务升级,才能够不断深挖金融事业的源头活水,为金融高质量发展提供不竭动力。在实现高质量发展的过程中,新金融不再将金融服务视为少数重点客户的特权,不再局限于谋求自身发展和短期利润,而是履行国之大者的责任,服务普通群众,促进共同富裕,服务社会经济的持续健康运行,从而建立可持续发展的根基。金融坚持人民至上的价值追求,需要紧紧依靠人民力量。新金融的实践探索需要人民群众的充分理解和大力支持。金融工作的开展,需要不断调动人民群众的积极性,提高人民群众对金融产品和服务升级优化的参与度,倾听人民群众的呼声和需求。要把
11、群众观点、群众路线深植于思想中、落实到行动上,摆正金融经济增长与改善百姓民生的关系,了解老百姓的所思所想,关注和解决群众资金融通中的实建行赋能“凤和村-大隐于市”改造升级项目。图/中国建设银行66|New Economy&Future Industry|2023 年第 05 期专 题Feature际问题,用金融工作的实效打动人心、赢得人心,从而实现好、维护好、发展好人民群众的金融权益,以适应人民日益增长的金融需要。新金融践行以人民为中心的发展思想,坚守人民至上的价值依归,坚持“服务大多数人而不是少数人”的理念,以金融“温柔的手术刀”回应“人民期盼”,走近小微、走进乡村、走入民生,让全体人民都能
12、够享受到公平便利的现代金融服务。正如建设银行党委书记、董事长田国立所言,“人民至上”是新金融的价值追求和鲜亮底色,“我们探索新时代的新金融,是以人民为中心,为的是实现人的最终解放和自由全面发展。”在人民至上的大道上,新金融正在不断改造金融的业务领域和服务方式,如水般流向人们需要的地方,生生不息,欣欣向荣。三、新金融的特点新金融秉持“以人民为中心”的初心,不断勾画现实图景、构建话语体系、拓展实践边界,重塑了金融的逻辑模式,呈现有别于传统金融的特点。新金融以新时代为逻辑起点,应经济社会各方面的发展变化,孵化出新时代金融服务供给的新理念、新要素、新范式、新生态和新体制,共同构成了新金融的演化特点。新
13、理念理念是从个别事物抽象出的普遍概念,是理性化的想法,是行动的先导。新金融所遵循的新理念即“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念,是新金融的方向指南。新发展理念既是发展观,也是方法论;既是理论纲领,也是行动指南;既是全局战略,也是具体部署。新发展理念是一个系统的理论体系,回答了关于发展的目的、动力、方式、路径等一系列理论与实践问题,阐明了关于发展的政治立场、价值导向、发展模式、发展道路等重大问题。新理念并不是凭空而来,既是经验教训的总结,也是形势分析的结果。新理念在金融的体现和演化,得其大者的同时也要落地于市场与商业的实践。随着经济活动的逐渐丰富和多样化,人们对商业活动的理解和追求逐步深
14、化,简单地以逐利为根本目的的金融模式渐渐显露出其局限性。资源稀缺使价值创造越来越临近生产可能性边界,环境承载能力的极限限制了规模的无限扩大和社会平均劳动生产率的持续提高,依靠资本投入追求利润最大化的边际收益递减、趋近于零。与环境、与外界、与价值链的上下游和谐共生、共创共赢成为主流商业价值观,人文情怀开始融入新的商业逻辑,做大蛋糕并分好蛋糕的思维逐渐取代了“零和博弈”。持续数十年的数字化进程,逐步改变了人们认识世界、认识经济社会的方式和行为模式,拓宽了认识世界和改变世界的维度。顺应新时代的发展变化,适应政治、经济、技术、社会、生态、监管、风险管理的需求,从根本上理解,新发展理念指导金融发展是为必
15、然。新金融产生并服务于新时代,新发展理念催生出新金融。为人民谋幸福、为民族谋复兴既是我们党的初心与使命,也是新时代金融工作的“根”与“魂”。新金融深刻把握经济金融形势,以人民群众的需求为导向,创新金融产品和服务模式,连接多方实现协调共赢,推动全面绿色转型,坚持开放共享。传统金融之道所法的“自然”已演进为以人民为中心,金融之路也随之豁然开阔、几何级拓宽,由传统的“乡道、省道”迅速扩展成为通衢大道。新要素计算机的发明,使人类看待世界的方式发生了根本性变化,世间万物从此变成了数字,67New Economy&Future Industry|2023 年第 05 期|专 题Feature即“0”和“1
16、”。数字化时代真正的开端应该是计算机开始尝试描述世界的那一刻,“数字+算法”成为描述世界的一种新的形态和维度。从电子管到晶体管再到大规模集成电路,从软盘到硬盘再到云盘,从台式机到笔记本电脑再到移动设备和平板电脑,以摩尔定律定义的信息技术进步的速度,使计算机体积快速减小、成本快速降低、运算能力快速提升,结果就是数字化设备的全面普及、各领域应用和高频使用,数字化设备深入到了社会生产生活的每个角落。信息技术的出现使“数据描绘所有”成为可能,数字化设备的全面普及和应用,使数据大量产生并深入到了社会的方方面面。大数据技术的出现,使“低成本运用数据”如火如荼,算法复杂度和算力的显著提升使社会生产越来越依赖
17、数据,并使数据能够相对独立地影响社会生产生活。从底层逻辑到终端应用的全链条数字化,提高效率、降低成本、减少信息不对称,极大地解放和发展了生产力,数据成为社会运行的重要一环。新金融的一个标志性特征,就是围绕数据这一新生产要素,加速驱动金融业务升级重构。中共十九届四中全会首次明确把数据作为新的生产要素,与劳动、资本、土地、知识、技术、管理等生产要素并列,从认识论上升级了对数据的理解。数据兼具了数字的自然属性与信息的社会属性。数据要素能够发挥自身的价值,对经济社会的发展起着关键作用。在数据和数字技术的作用下,原有的土地、劳动力、资本和技术等要素也有了新内涵,催化并创造出新的价值。万物互联时代的快速演
18、进和技术新变革将支持金融机构获取更加广泛、更大规模、更富内涵的大数据,推进金融与科技双向赋能,加快金融机构数字化转型。数据发展成为新的生产要素,拓展了理解世界的维度,金融业也将随之产生变化。对外实现“万物互联”,融入数字生态,链接人、物、企业,实现金融与人、组织的互联互通、深度融合,以数据为生产要素,服务长尾客户,以数字化形态深度融入经济社会的微循环。对内重构业务流程,形成以数字化为基础的快速、精准、敏捷和极致体验的业务能力,实现业务低成本试错、持续迭代和优化。同时提升数字化实现能力,构建数字化决策支持体系,通过运用移动互联网、物联网、区块链、云计算、人工智能等科技,实现金融数字化改造;通过决
19、策依据、方法、流程等的数字化,再造金融决策机制,以数据驱动决策。数字时代不断发展,数据将成为金融业的核心生产要素。数字化金融服务的提供,以及结算、融资、财资、现金管理等系列应用场景的拓展,都是基于数据的汇聚、分析和利用。与边际产出递减的传统资本相比,数据要素的投资回报率更高,数据的可重复使用性与数据生产分析过程的迭代演化使数据要素表现出规模报酬递增的特征。良好的内外部数据资产的治理能力,是释放数据要素价值的基础,也是数字化经营必备的“内功”。新范式范式可理解为事物的本源和最底层逻辑。“范式”一词最早由美国科学哲学家托马斯库恩提出,意为在科学实际活动中某些被公认的范例,它为某一科学研究传统的出现
20、提供了模型。新金融的范式变化主要体现在“三个转 摩尔定律:当价格不变时,集成电路上可容纳的晶体管数目,约每隔 18 个月便会增加一倍,性能也将提升一倍。换言之,每一美元所能买到的电脑性能,将每隔 18 个月翻两倍以上。68|New Economy&Future Industry|2023 年第 05 期专 题Feature向”从资本转向人本,践行以人民为中心的发展理念;从机构转向功能,强化专业功能打造可持续发展根基;从中心转向泛在,通过搭场景和建平台实现低成本、批量、快速获客,创新模式、创造价值。从资本转向人本,重塑了金融价值追求范式,即从“为了价值而存在”到“因为有价值才存在”。传统的商业逻
21、辑以利润最大化为根本目标,企业为了实现利润而存在;数字化时代,单纯为了利润实现而存在的经济主体将被逐渐淘汰,只有能够为其他经济主体提供价值并且实现赢利的企业才能获得可持续发展。因此,虽然“获得价值”是终极目的,但是只有“提供价值”才能生存。“价值实现以价值创造为前提”将成为数字化时代商业模式的新范式。从机构转向功能,重塑了金融价值创造范式,即从“端到端”全流程服务到功能节点的极致体验。提供不可替代的功能是金融机构在数字化时代得以可持续发展的根基。传统意义上价值创造,需要“以机构为中心”整合资源,完成生产过程,实现价值增值,价值创造过程呈现“流水线”形态,企业的可持续发展强调生产过程的实现和比较
22、优势;数字化时代,价值创造由供给端延伸至需求端,围绕客户需求展开,资源整合“以用户体验为中心”,生产过程由“流水线”的线性操作转化为即时响应的“点对点”实现,突出“小、快、灵、便”的敏捷特征,企业的存在强调功能实现及其不可替代性。数字化带来的资源整合方式的升维,实现了价值创造的降维。从中心转向泛在,重塑了金融价值交付范式,即从建立联系到建立链接。传统意义上的上量、扩面、提速,伴随着机构的铺开、人员的增加和重复性劳动强度的加大,以建立与目标客户的联系为主要手段和目的;数字化时代,建立联系的重要性没有改变,但广泛地建立链接成为联系常态化的主要切入点,通过搭建场景、建立门户、开放接口等数字化手段,使
23、低成本、批量、快速获客,精准价值交付并抢占市场得以实现,完成由“单打一”到“一对多”的转变。范式的改革,源于新理念和新要素对金融价值存在的重新构建,这是一种认知与思维的革命,也是业务逻辑的解构与重组。以人民为中心,破除了金融单纯追求回报的狭隘目标,引发金融更深层的责任意识和家国情怀。金融科技的创新,已经从金融业务实现的数字化、互联网化逐步深入到开始重构金融服务的底层逻辑,金融功能的表达方式和创新路径正在发生根本变化。新范式以新技术、新工具、新能力的有机组合为元素,重塑生产关系,主动寻求稳态、敏态最优解的平衡术,解放和发展金融生产力。新生态商业生态系统打破了传统的以行业划分为前提的竞争战略理论的
24、限制,力求“共同进化”。商业生态发展的最终目的是追求一种稳定的价值创造和传递的动态平衡,达到各商业生态的主体之间及其与经济资源环境之间的和谐。商业生态是互联网思维与商业活动结合发展到一定阶段的产物,融合了互联网、场景、平台等要素,是新理念、新要素、新范式在商业领域的具体表现形式。新金融连通 G 端、B 端、C 端,着力拓展合作边界,丰富合作场景,培育金融与实体经济共生共荣的新生态。新金融构建的商业生态主要有以下特征:一是开放共享。建立商业生态的根本手段是广泛地建立链接,开放的目的在于广泛接入,共享的目的在于价值流动。二是融入赋能。成为商业生态的组成部分,要能够敏锐地捕捉到商业价值链的缺口、短板
25、、弱项,并且能够精准地嵌入。三是合理获利。以69New Economy&Future Industry|2023 年第 05 期|专 题Feature满足商业生态各主体的需求为中心,把让利作为获利的基础,以分利营造合作共赢的可持续发展,摒弃“独占”,拥抱“共享”。四是优胜劣汰。只有提供不可替代的价值和功能,才能与生态一起可持续发展。正如进化论奠基人达尔文所说,能够生存下来的物种不是最强的,也不是最聪明的,而是最适应变化的。金融机构的存在表现为无处不在的金融功能,而不是机构实体。新金融逐步溶解自身边界,将金融功能嵌入商业生态,接入各行各业合作伙伴平台,融入合适的业务环节,进而在生产、生活场景中直
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