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农村信用社案件处理会上的讲话
同志们：
今天省联社召开千人大会的主要议题是公开处理违法违规违纪问题，部署下步工作。下面，我讲四个问题。
一、精心组织，上下努力，案件专项治理工作取得了一定成效
20*年10月11日，全省农村信用社召开千人大会，公开处理违法违规违纪问题，处理了1*人，拉开了全省自查自纠、案件专项治理的序幕。20*年1月9日全省工作会议，做出了“掀起‘问责风暴’，实行全员风险问责制，查处问题实行‘三批一随时’”的决策，掀起自查自纠、案件专项治理的高潮。省联社6月12日召开市、县一把手会议，通报督查情况，提出深入开展自查自纠的具体要求，强力推进案件专项治理向纵深发展。7月10日，全省组织104人、历时102天、检查100家信用社。这次检查面之广、时间之长、查出问题之多是全省农村信用社历史上的第一次。一年来，全省案件专项治理工作扎实推进，全面展开，工作方法有创新，查处问题有深度，违规处理有力度，整改落实有成效，基本实现了银监会提出的“一年初见成效”的阶段性目标。
（一）案件专项治理具有鲜明特点。按照“三批一随时”的部署，全面深入推进案件专项治理工作，方式新颖，特点鲜明。一是领导重视，稽核部门倾注全部力量。各级联社、办事处成立了一把手为第一责任人的案件专项治理领导小组，层层落实任务；全省动用2400人次参与检查，稽核部门全力以赴，特别是省联社组织重点检查人员克服种种困难，为自查自纠工作的深入开展做了大量卓有成效的工作。二是实行了“地毯式”检查，确保自查自纠不留死角。基层信用社认真自查，对贷款逐户逐笔核对，自查面达到100%；县联社对基层信用社逐个检查，检查面达到100%；层层进行承诺，承诺面达到100%。市联社、办事处对信用社的抽查面不低于30%。三是反复抓、抓反复，推动自查自纠向深度发展。省联社多次召开会议，调度各地自查自纠进度，督促层层落实；省联社党委、纪委多次组织工作组深入一线，现场督查，推动工作；市、县组织人员认真进行检查，发现问题及时整改，促进了案件专项治理工作向深度发展。四是坚持区别对待，尽最大努力挽回经济损失。在处理人员时，做到“四个区别对待”。即：违规问题发生在省联社成立前和成立后区别对待；恶意违规和非恶意违规区别对待；直接责任和间接责任区别对待；违规没有损失和造成损失区别对待。把经济损失大小作为处理人的重要依据，尽量挽回经济损失。五是严格约束，创新检查方法。对检查人员提出严格的纪律约束，具体做到“八不准”：不准由被稽核单位安排住宿，不准接受被稽核单位安排的就餐和宴请，不准在被稽核单位报销任何费用，不准接受被稽核单位任何馈赠，不准参加被稽核单位安排的旅游、联欢等娱乐活动，不准向被稽核单位提出与稽核工作无关的要求，不准与稽核相对人私下接触，不准泄露稽核秘密。实行“免接待”制度，在稽核人员与被检单位之间建起了一道“防火墙”，有效地排除了各种干扰，为检查工作顺利开展创造了有利条件。
（二）案件专项治理取得了阶段性成果。全省实行“问责风暴”，大力查处违法违规违纪问题，收到了明显成效，达到了预期目的。一是违法违规违纪问题得到了有效查处。全省共查出问题43.5万笔，涉及金额80.4亿元。其中，市、县联社查出问题26.2万笔，涉及金额40.6亿元；省联社查出问题17.3万笔，涉及金额39.8亿元。全省共处理2*7人，其中党纪处分12人，移交司法机关51人，纪律处分1787人，其他处理217人。这次省联社处理511人，其中党纪处分1人，移交司法机关4人，纪律处分5*人，其他处理1人。每次召开案件专项治理会议处理人的时候，我都很感慨。去年处理了1*人，咱们是2万人，这个比例是0.54%，今年处理了2*7人，比例是10%。在党委、政府系统，这样处理是从来没有过的。我的心情很沉重，出了这么多问题，处理了这么多人，我们当领导的并不光彩，也是省联社的一种耻辱。但是，我们没有退路，没有办法，不将这些腐朽的东西清除出去，就会进一步危及整个生命。为了全省农村信用社的生存、健康发展，保住2万员工的饭碗，并且能够逐步吃得更好一些，我们只能这么做，我们没有别的选择。二是新发案件得到了有效遏制。对违法违规违纪问题的严厉查处，形成了强大的威慑力，一些人员主动纠正问题，积极还款，完善贷款手续，化解了潜在风险，扼制了新案的发生。截止今年10月末，发生案件37起，新案只有2起，占5.4%。三是挽回了一定的经济损失。全省案件专项治理工作开展以来，共挽回经济损失20.9亿元，其中各市、县检查期间收回违规资金17.5亿元；省联社重点检查期间收回违规资金4，000万元；自查自纠阶段主动偿还违规资金3亿元左右。四是依法合规的经营风气正在逐步形成。全省各级信用社查处违规问题态度坚决，旗帜鲜明，重拳出击，及时惩处，使全体员工的责任意识、风险意识、自律意识、道德意识明显增强，内控制约机制得到逐步完善，员工对企业的忠诚度明显增加，新的风险文化理念逐步形成。
一年来的案件专项治理工作查出了问题，扭转了风气，挽回了损失，考验了高管，特别是各级稽核人员深入一线，排除干扰，坚持原则，克服困难，忘我工作，使全省案件专项治理取得阶段性成果。对此，省联社党委给予充分肯定。
（三）案件专项治理存在不可忽视的问题。我们必须清醒地看到，案件专项治理工作具有长期性、艰巨性，外部环境的复杂对银行业工作人员的要求会更高。所以，规范整治任重而道远，必须持之以恒。中国银监会提出案件专项治理要“一年初见成效，三年大见成效”。就是说，还要治理3年。我省的案件专项治理在全国看来，是开展比较早，走的比较快。主要是早动手、排除问题、快发展，这对我们本身的工作是有好处的。
第一，高管人员认识不到位，怕得罪人的思想较为严重。一是对风险形势的认识不到位。风险偏好决定风险程度。当前全省农村信用社正处于快速发展时期，业务规模迅速扩张，风险也将随之增加，在这个发展阶段中，必须加大力度管理风险，适应业务规模快速发展的需要。这是所有高管人员不可回避的现实。谈到风险偏好问题，作为银行业来讲，你是想冒一点风险、大踏步前进，还是绝对审慎经营、慢慢发展，这是银行的两个选择，势必要带来更大的风险。那么我们XX省农村信用社怎么选择。主要看我们现在处在什么发展阶段。现在的主要问题是发展规模小、历史包袱重、各种欠账多。在这种情况下，如果我们仍选择原来那种每年存款增加20-30亿元，贷款增加20-30亿元，将永远走不出困境。经过几年来的探索，省联社党委果断地选择了我们现在应有的风险偏好：在享受国家政策的几年内，要迅速扩大业务，扩大规模，加速发展，提高效益，在发展中解决历史包袱，壮大经济实力，改善资产状况，提高员工的素质和能力。实现持续、稳定、健康发展，这是我们唯一的选择。从我个人利益出发，我应当选择风险偏低，稳步发展，利益不少得，工作不太累，也不得罪人。但是省委、省政府将这项事业交给我们，我们必须上对党和政府负责，下对2万员工负责。面对农村金融面临的稍纵即逝的挑战和机遇，面对2万职工的根本利益，我们只能义无反顾，放手一搏。当然，随着规模的扩大、效益的提高、问题的处理，在充分用足政策、解决生存危机后，将风险偏好逐步调整到审慎经营、稳步发展上来。现在我们既然选择了这样的风险偏好，我们就必须不断地提高管控风险的能力、驾驭风险的能力、防范风险的能力和化解风险的能力。高管人员在这个时候必须要提高这些方面的能力和水平，看你到底能不能把它控制住，很多人也提出了很多疑问，从我们的案例分析看，90%以上的风险是我们内部人作案或内外勾结。只要我们管住自己的人，我认为全省高管人员，上下共同努力，风险是能够控制住的，所以，我们目前对风险偏好的选择，要求我们必须加大风险管控的力度。二是对风险管理的认识不到位。银行业经营者必须学会与风险共舞。银行业就是经营风险的行业，对于风险只能是管理和控制，不能试图消灭。消灭风险等于消灭利润。我们必须跳出过去那种“一管就死、一放就乱”的怪圈。三是对员工道德状况的认识不到位。一些高管人员对员工的诚实度过于乐观。面对大千世界的种种诱惑和人性本身的欲望冲动，仅仅靠道德约束员工的行为是远远不够的。道德风险是个无底洞，员工今天的忠诚并不代表永远忠诚。当道德无效的情况下，必须用法律去执行，用规章去约束。部分高管人员对案件专项治理心存顾虑，怕查案件、怕处理人、怕得罪人的思想严重，有的也怕“拔出萝卜带出泥”，对自查自纠工作等待观望，应付了事，影响了案件专项治理效果。过去一些政治家用人的观点是：用人不疑，疑人不用。刘明康主席在全国高管人员第二次培训班上讲了一个观点：对于银行业来说，用人要疑，疑人也要用，现在对银行业员工的诚实度，不要高估，要对队伍现状有个清醒的认识，这个现状也不只是指农村信用社。有的人说农村信用社的信用度低，我很不愿意听这话，并不是我当农村信用社的理事长我就不愿意听，XX省银行业系统比较看，我觉得农村信用社的高管和员工也不一定是最差的。
第二，重检查、轻处理的问题还一定程度存在。有的地方对查出的问题，该处理的没处理，该严肃处理的没处理到位。个别地方施之以宽，没有起到应有的震慑作用。这次省联社对有些地区处理人员多，主要是本应在市、县级处理的没有得到有效处理，对违法违规违纪问题没有形成人人谴责的氛围。
第三，部分人员心存侥幸，企图蒙混过关。长期以来，违法违规违纪问题一直没有得到有效查处，一些人认为省联社实行“问责风暴”是走过场，猜疑省、市联社能不能查。能不能查到位。查出问题能不能严肃处理。有的地方是在这次省联社检查组进入被检单位后，才主动暴露问题，偿还资金。有些地区在看到省联社动真格的后，才开始“补课”。说明心存侥幸，企图蒙混过关的思想在一些地方还是比较严重的。去年10月11日开的会，到今天正好是一年零一个月，也是在这里开的会，省联社部署完后，今年5、6月份检查，有的县联社根本没动，在等待观望，看省联社到底能不能查，能不能真查，查出问题能不能处理，存有侥幸心理。刚才中玉同志通报中讲到，咱们查100家信用社，大部分有问题，只是程度不同，有的是违法，有的是违规，有的是违纪，有些问题是在工作中可以克服的。
第四，问题暴露不够充分，个别地方走了过场。虽然经历了市、县两级检查，省联社也给了政策，但问题暴露得仍然不够充分，省联社组织了“百人百天百社”大检查，查出仍然存在问题的有87个社，占87%，有的问题还相当严重。具体表现为“四多四少”：一是过去的问题暴露多，新的问题暴露少。涉及2004年5月份以前的违规问题23.9万笔，占55%；2004年5月至20*年10月的违规问题15.7万笔，占36%；20*年10月以后的违规问题3.9万笔，占9%。一些带有普遍性的问题，屡禁不止、顶风作案现象要引起反思。二是高管交流的单位暴露的问题多，没有交流的暴露的问题少。对高管交流或调整前的问题暴露的充分，没有交流的问题暴露的不充分，虽然也查出一些问题，但主要是省联社查出来的，如果省联社不组织检查，有些问题还不会得到暴露。三是前任的问题多，现任的问题少。涉及前任的问题33万笔，占76%；现任的问题11万笔，占24%。四是涉及信贷方面的问题多，其他问题少。信贷方面的问题20万笔，占46.4%，涉及金额58.8亿元，占73%。除信贷违规外，其他违规问题没有得到充分暴露。
（四）案件专项治理必须抓好的几项工作。案件专项治理是一项长期的系统性工作。按照中国银监会的要求，明年的案件专项治理还要加大力度。各地要继续发扬成绩，改进不足，将案件专项治理深入持久地开展下去。一是开展自查自纠回头看。各地要认真落实省联社提出的处理意见，切实做好整改工作，落实违规资金的清收责任，最大限度地挽回损失。要深入开展自查自纠回头看，特别是存在问题比较突出的地方，要抓紧时间解决。到明年2月末，能够自查、暴露、解决的问题，省联社仍然可以从轻或不做处理。明年3月份省里再组织检查，主要是追查各级高管不作为的责任。今年我们在检查过程中发现，稽查局后进入的一些地区，补了“很多课”，如果真正去补了，也是一件好事情，但不要在补的过程中弄虚作假。二是认真总结经验，用制度流程管理风险。目前看，全省农村信用社道德风险、操作风险突出。各地要认真总结发生案件和违规违纪问题的根源，努力提高风险管理水平。省联社成立以来制定了很多规章制度，但有些也逐步老化，需要更新提升。要完善规章制度，再造业务流程，强化制度约束，弥补道德缺失、操作无序形成的风险。三是加大控防力度，防止新案发生。要加强稽核体制建设，充实稽核力量，加大对违法违规违纪问题的查处力度；要加强内控制度建设，以制度建设规范经营行为，促进依法合规经营；要培养员工对企业的忠诚度，打造诚信团队，培育诚信文化；要逐步转换机制，建立适应现代金融企业制度要求的长效机制，变被动合规为主动合规，有效防范和化解各类经营风险，在控制新发案件上下功夫。各地要对所有员工进行排查，解决“五毒”（黄、赌、毒、股、商）问题，铲除滋生犯罪的土壤。四是继续实行“问责风暴”，在处理上实行“降、撤、开、移”。明年对违法违规违纪问题的处理上要继续保持高压态势，对高息揽存、账外经营、以贷收贷、以贷收息、假冒名贷款、违规计提、违规购建固定资产、违规处置抵债资产、暗箱操作用人和各类经济犯罪等十个方面问题设置高压线，无论是谁，一经踏线，严肃处理，毫不留情。对出现风险造成损失的信用社全员降低工资，严重违规违纪的高管人员要撤职，负直接责任的员工开除队伍，违法的移交司法机关处理。刘明康主席讲到，要上挂两级，通过这种办法，督促大家增强责任意识、形成团队精神。我们的风险问责是从反面教育违规的人主动合规，我们的企业文化从正面教育我们的员工要主动的打造诚信团队、诚信员工、诚信企业，大家都有这个责任。将来，我们XX省农村信用社要让全体员工都明白，农村信用社的发展关系到我自身的饭碗，谁到这个单位做高管，都不能侵犯我个人的利益。比如说，来了一个不好的高管或者信用社主任，违规了，员工能够抵制。我过去说过：铁打的衙门流水的官，铁打的营盘流水的兵，这是讲政府、讲军队。对于我们农村信用社来讲就是铁打的员工流水的高管，因为交流的都是高管人员，这样我们就要留下的一支一丝不苟的忠诚于我们企业的团队，谁来到这里违规，大家都要抵制。这次大家也能看到，有些信用社主任违规，最后连员工也受到处分了，你说冤不冤。但是，也可以说不冤，当时发现违规问题，你为什么不提出来，几个甚至十几个环节，只要有一个人抵制就可以避免。今天我在这个大会上宣布，今后，高管人员违规的，一般干部要抵制，只要向上级单位把问题揭露出来，形成书面材料报上一级部门留存，在检查时查出问题就不处理你。县联社违规的，信用社这么做了，不处理信用社，市联社违规的，县联社这么做了，不处XX县区联社。
案件专项治理关系到社会主义新农村建设金融服务功能的提升，关系到农村合作金融改革的成败，关系到农村信用社的发展前途和命运，关系到农村信用社产权改革的顺利进行，关系到全体农信员工的根本利益。全省上下，务必高度重视，排除万难，切实抓好，抓出成效。
二、明确任务，扎实工作，全面完成旺季工作任务
当前，全省农村信用社已经全面进入旺季。今年是全省实施“三年补亏”计划的第一年，是我省农村信用社发展史上比较特殊的一年。做好今年的旺季工作事关“三年补亏”能否起好步、开好头，事关专项票据能否成功兑付，事关产权改革能否顺利推进。全省上下必须高度重视，集中力量，全面做好旺季工作。
今年旺季的主要特点概括起来就是“四个好于往年”。一是惠农利农政策好于往年。今年是国家实施社会主义新农村建设的第一年，各项惠农利农政策非常优厚，农民得到了更多实惠。二是农村信用环境好于往年。各级政府积极推进新农村建设，更加关心关注“三农”，加强乡风文明建设，促进了农村信用环境的好转，农民还贷意识进一步增强。三是农村经济形势好于往年。今年农作物丰产丰收，受市场拉动，粮食价格呈上升态势，农副产品变现形势好，畜牧业产品市场需求旺盛，农民收入有所提高，人均收入比上年增加400元。四是放贷质量好于往年。年初实行全员风险问责制，违规放贷问题得到了有效遏制，放贷管贷水平得到了提高，资产质量明显好转。
同时应当看到，我们仍然面对影响旺季工作的诸多问题。一是“两收一存”工作任务繁重。今年贷款投放量大，到期量大，回收量大。今年旺季到期贷款189.2亿元，按收息率8.5%计算，收息额达16亿元。这么大的旺季收贷收息量在全省农村信用社历史上是没有的。同时，全省存贷比例过高，另需偿还外部资金58亿元，组织存款工作压力很大。现在看，这个问题比较突出。二是以前年度发放、今年到期的贷款情况复杂。除当年发放并到期的贷款外，还有84亿元贷款属20*年以前发放的、今年到期，这部分贷款中集体承贷、转贷、以贷收息等8.5亿元，占10.1%，回收工作难度很大。9月末统计，今年新发放贷款回收1*亿元，现在看没有那么多了。现在问题最大的就是20*年以前到期的84亿元贷款，这部分到期贷款非常复杂，有的是正常的，有的是多年转过来的，这部分贷款必须要弄清楚。三是大量贷款约期不合理，给回收工作带来一定困难。尽管年初放贷时省联社一再强调合理约期，但一些信用社大量的种粮贷款仍然约在年末前，没有充分考虑粮食销售周期。特别是今年气温高，玉米不宜脱粒，收粮时间迟缓，还款时间将延后。据统计，全省当年发放的粮食生产贷款中，大约有30亿元约到当年，占50%左右。如果按约期回收，部分农民会出现“抬钱”还款或提前售粮，影响农民收入，增加农民负担，造成不良的社会影响。今年春天放贷时，省联社反复强调，粮食生产贷款必须跨年度约期，可是，多数信用社又都约到了元旦前，有些员工说，农民不愿意约到年后，实际上关键在于我们本身，现在有的信用社和信贷员，就想年终一把拿到工资，有的农民三月份才能卖完粮，我们却把贷款约到了元旦前，各地区要根据各自的实际，研究解决这个问题。我们从1月份到11月份都是亏损，到12月份资金一下子都收回来了，收入一下子上来了，可见，我们放款的周期性是处在一个不正常的状态。这个不正常状态有两个原因，一是人为因素，比如约期到元旦前、到年底一次性收息；二是贷款的投放总额还是小，相对固定的粮食生产贷款占总额的比重较大。大家在约期问题上还要认真研究。四是收放同时进行，给弄虚作假者以可乘之机。“三年补亏”要求迅速占领市场，收贷与放贷同时进行，容易出现弄虚作假行为。五是其他各项工作任务繁重，会影响部分收贷精力。第四季度，全省要做好五级分类、案件处理和整改、市场开拓、推行企业文化等工作，一定程度分散旺季工作的精力。六是对旺季形势估计过于乐观。因农业丰收，农民收入增加，部分高管和员工主观上对今年旺季形势估计过于乐观，对收贷的紧迫性认识不足，影响工作。七是传统违规的恶习仍然存在，具有一定的惯性。一些地方过去经常采用以贷收贷、以贷收息等方式完成旺季工作任务，习惯成自然，工作一紧还容易旧病复发。这些问题，各地必须高度重视，认真解决，确保旺季工作顺利推进。
10月20日，省联社下发了“旺季工作指导意见”，规定了贷款回收的六项要求、贷款回收的六项原则和贷款回收的职责。各地要认真贯彻落实。下面再强调几个方面的问题：
第一，全力回收到期贷款本息，确保应收尽收。具体要做到“五个坚持”：一是坚持到期贷款百分百收回。到期贷款，无论是当年发放的还是以前年度发放的，除不可抗力因素外，必须做到本息100%收回。未到期贷款要按借款合同约定结清利息。确属不可抗力因素需展期或转贷的，需经市州联社、办事处逐笔审批。今年市州、办事处的工作量很大，凡是转贷的，要一次核清，什么原因转的，把档案都建立起来，将来可以找到是哪一任的领导转的，今年这个权力给市州联社、办事处了，所以要组织力量，一定把这个问题搞得清清楚楚，哪个县、哪个信用社、多少笔、档案是什么、当时的负责人是谁、责任人是谁。需要展期的贷款，要说清楚，为什么要展期。二是坚持现金回收。到期贷款本息回收必须是现金，在现金无法收回的情况下以物收贷的，必须按权限逐级报批。三是坚持窗口办理回收。贷户还贷必须到信用社窗口办理，严禁由信贷员代收。对于因距离远、交通不便等特殊情况确需上门收贷的，需经县联社同意后，双人操作办理，当天上缴入账。四是坚持先收后贷。杜绝先放后收，特殊情况需信用社提出申请，县联社审核，市州联社、办事处审批。五是坚持新发放贷款一户一人承贷。为防止一户多头贷款现象，对新发放的农户贷款，只允许一户一人申请贷款，农户调整或更换家庭借款人，信用社需做出说明，并报县联社审批。
第二，加大对贷款回收过程中违规行为的追究。各地要加大对旺季工作的监督检查与处理力度，严格责任追究。市、县两级要实行边收贷、边放款、边检查的办法。20*年上半年，省联社将对20*年旺季贷款回收、贷款发放情况的真实性、合规性进行专项检查。对于应收而没有收回的贷款，按照风险问责要求，严格追究责任。对于在20*年到期贷款回收工作中超越权限、违规展期、以贷收贷、以贷收息、擅自多收或减免利息等弄虚作假的，要严肃追究、严肃处理。
第三，大力组织存款，增强资金实力。今年全省各项存款要达到500亿元。要抓住农业丰收、粮价上扬、农民增收的有利时机，大力开展吸收存款活动；要立足于政府政务结算大厅建设，吸存社保基金、住房公积金、医疗保险和其他对公存款；要发挥奖励工资的激励作用，组织存款小段竞赛活动，调动广大员工主动营销存款的积极性；要紧紧抓住综合业务系统上线、存款实现通存通兑的有利时机，加大宣传和营销力度。在这里，我要强调一下，今年咱们的放款规模非常大，存贷比例高，现在看，我们存款组织的力度还是小，要求旺季工作中，在存款问题上，各市州、各市县认认真真抓好，今后农村信用社的发展，还要靠自有资金，靠拆借、靠再贷款只能是权宜之计，所以，在存款上还要加大力度。
第四，积极开展贷款营销，占领市场。随着信贷资金的回笼，产生一定的投放能力。各地要在算好年末存贷比例的基础上，继续做好贷款投放。要细分客户群体，拓展市场领域，创新业务品种，积极开拓城乡信贷市场。各地开发中小企业市场，必须在产业项目、企业财务状况、抵质押担保方面，明确信贷准入条件，防范贷款风险。今年我们对中小企业放开了，我们到XX省、XX省、XX市、XX省考察以后，对中小企业的贷款，他们把握这样的原则：一是必须都有准入条件，比如，小企业要经营在3年以上，必须有商业背景，也就是资金能够回流，而且要求企业的信誉度比较高等等。总之，都是有几条准入条件。二是凡是介入中小企业的贷款，必须有抵押或者质押，否则一律不放信用贷款，比如重庆、天津，他们的信用社主任都是严格把握这样一条的。三是担保公司担保的，由信用社承贷的，信用社可以检查中小企业的信用环境，而且，担保公司给其他企业担保的信息，必须与信用社共享。农村信用社还要监督担保公司的担保能力和贷款所放单位的质量。“授权授信”，从内部来讲是授权，对外部企业来讲是授信。所以，在授权问题上，比较好做，关键是授信问题，必须严格把关。
第五，掐好资金头寸，防范支付风险。当前及今后一段时间，各地资金将十分紧张。必须密切关注资金头寸，妥善处理资金短缺的矛盾。一是做好域外拆入资金到期偿还工作。今年占用系统外资金额度高，还款量大。年末前要归还系统外借入和约期存款21亿元。各地要严守信用，积极筹措资金偿还到期借款，决不允许个别联社出现问题，影响全省农村信用社对外融资形象。二是做好偿还人民银行支农再贷款工作。今年共使用支农再贷款37亿元。各地要积极组织资金偿还到期支农再贷款。还款有困难的要与当地人民银行协商，可通过展期或速还速借的方式缓解资金短缺压力。临近票据兑付的县联社，在票据兑付前尽可能不体现再贷款。三是严格按照存贷比例要求控制贷款余额。尽管要求各地加大市场开拓力度，但必须在符合要求的前提下发放贷款，严禁超存贷比例放款。已经超比例的，年末要恢复到正常比例。
第六，大力清收不良贷款，不断提高资产质量。抓住旺季城乡资金充裕的时机，加大清收不良贷款力度。可由县联社在全辖信贷人员中选定可清收对象，在规定期限内负责组织清收；对于剩余的不良贷款，在县联社内部予以公布，由全体职工选择可清收对象，负责组织清收；在内部职工选择完毕的基础上，对于无人“认领”的不良贷款，要面向社会采取多种方式、运用不同手段予以清收。年末以县为单位，按四级分类口径计算，不良贷款额和不良率要实现双降。
三、统筹兼顾，合理安排，切实做好其他各项工作
（一）切实抓好贷款五级分类工作。信贷资产五级分类工作是银监会推进农村信用社向现代银行业方向发展的要求，是市场化、商业化改革的需要，是“准确分类、提足拨备、做实利润、资本充足率达标”的基础。一方面，要加快进度。从全国看，我省信贷资产五级分类工作进度较慢，需要抓紧进行，12月底前必须全面完成。另一方面，要实事求是。五级分类的核心是真实反映资产状况，该体现的要如实体现，有多少体现多少。今后，对不良贷款要考核“双降”指标，不仅要强调比例下降，还要强调绝对额下降。因此，必须坚持实事求是，真实反映。
（二）搞好今年决算，为明年专项票据兑付做好准备。今年的决算，要围绕着明年票据兑付工作展开。票据成功兑付，是这次改革取得阶段性成果的重要标志。票据兑付的资金到位后，可及时运用，创造更多效益，为下步三年补亏、产权改革创造条件。有几个问题强调一下：一是股金分红问题，过去，我们农村信用社的分红超比例，人民银行总行、长春中心支行对这个问题已经明确提出，在今年分红的问题上，不要人为提高股金分红的比例，人民银行总的要求是，按照2年期存款的基本利率进行分红，需要着重强调的是对职工的投资股的分红过高的问题，一定要压回来，要教育全体员工从企业的长远利益考虑，要从大局出发。二是票据兑付问题，明年是票据兑付的高峰期，具体申请兑付的最佳时间，要根据各县联社的实际，详细测算，统筹安排，合理确定，并不是越早越好，不要一窝蜂。省联社开财务决算会的时候，关于票据兑付讲清楚兑付条件，你可以去比较，你这个联社是一季度兑付好，还是二季度兑付好等等，要根据实际去选择。三是绩效工资问题，不许弄虚作假。四是各项拨备的提取问题，在不影响“三年补亏”的前提下，要尽可能的多提拨备，对超规定多提呆账准备的，视同实现利润。五是资本充足率问题，由于年末贷款余额增加较大，目前预计，年末的资本充足率可能要低一些，有些地区可能会更低，所以，大家要注意一下。列入明年兑付计划的联社要严格按照人民银行提出的兑付标准，提足各项拨备，合理确定盈余补亏和分红比例，严格控制业务宣传费和业务招待费，全面满足兑付要求，争取明年三季度前，绝大部分县联社完成兑付。关于决算工作，省联社将出台具体意见，在这里强调，要做到“四要”：一要真实反映财务成果。严禁放贷收息、少提拨备、多计应收、费用跨年等弄虚作假行为。违反上述要求，一经发现，严肃处理。二要严肃绩效考核。严格按照全省绩效工资方案规定及有关要求，严肃考核兑现，不得超标准列支工资和奖金。三要处理好几个方面关系。各县联社要处理好风险拨备、股金分红、“三年补亏”和票据兑付的关系，特别是股金分红比例，要按规定严格控制。准备明年一季度申请专项票据兑付的县联社，必须做好各项指标的监测工作，确保数据达标，万无一失。四要加强决算工作的组织领导。市、县联社一把手要亲自挂帅，统筹考虑股金稳定、票据兑付、薪酬分配和“三年补亏”问题，用好用足改革政策，切实做好决算工作。
（三）全面推进企业文化建设。XX省农村信用社新的标识形象、新的理念已经确定并发布，但这只是万里长征走完了第一步，下一步的重点在于推广、在于应用、在于入脑入心、在于真正转变成全体员工的自觉行动。一是全省广大干部员工要熟记企业文化手册的内容，并结合实际贯彻落实到行动中，在各个岗位工作中都能体现企业文化的理念。二是开展全省服务文化种子教官培训。11月中旬由地区文化特史与形象特史将服务文化传授给各县种子教官，年底前将服务文化贯彻到全体员工。三是抓好十个示范点，做好典型引路。年底前省联社对十个示范点进行检查验收。明年要推广到县级，所有的县都要按照企业文化的要求去办。四是创办《吉林农村合作金融》期刊，加强专业研讨和信息交流，推进企业文化建设。企业文化建设将是20*年的一项重点工作。全省上下必须高度重视，强化推广。要用新的思想、新的理念、新的意识来武装广大干部员工的精神世界，推而广之，形成习惯，作为精神财富永恒地流传下去，这是永续发展的根本保证。
（四）认真调研，深入思考，为总结今年、谋划明年做好准备。20*年是全省农村信用社改革发展非常关键和不平凡的一年。我们不断推进改革，创新发展思路，各项工作进展顺利，成效明显。要一边结好今年的帐，一边研究好明年的事，在总结今年工作的基础上，提出明年的工作思路。省联社将分别召开各市州领导、部分县领导、部分信用社领导和职工代表的座谈会，组织专题问卷调查，共商明年改革发展大计，集思广益，为明年各项工作决策提供依据。
四、统一思想，坚定信心，加强对当前工作的领导
（一）统一思想，明确方向。今年以来省联社改革发展步伐加快，出台了很多政策、措施，各项工作全面展开，工作力度明显加大。特别是问责风暴、薪酬改革、五级分类、系统上线、三年补亏、企业文化等，任务重、困难多、压力大。这些工作，都是省联社党委纵观改革发展全局，把握农村信用社改革发展的正确走向，结合实际，立足长远，审时度势，做出的战略决策。我们的目标，就是推进农村信用社向健康的方向发展。当前，全省产权战略、市场战略已经明确，“三年补亏”目标已经确定，市场化、商业化是我们改革发展的必由之路。全省上下，务必提高认识，把思想和行动完全统一到全面完成“三年补亏”的奋斗目标上来。
（二）提高素质，强化执行。毛主席说，正确的路线确定之后，干部就是决定的因素。现在我们大政方针已经明确，关键在于人，在于各级高管人员特别是一把手的执行能力。目前全省绝大部分高管人员勤勤恳恳、兢兢业业、任劳任怨、踏实工作，省联社党委是清楚的，是非常满意的。咱们高管人员的工作省联社都很清楚，夜以继日，没有星期礼拜，没有节假日，这种现象在咱们这个系统比较普遍，这种精神省联社党委非常满意。当前我们主要解决的是个别高管执行力不强的问题。有些人“在其位”，不能很好地“谋其政”，工作没魄力，不敢得罪人，打不开局面，影响发展进程。在各级干部执行力建设方面，省联社要求：不能多说少做、只说不做，要勤奋敬业、真抓实干；不能照搬照抄、机械灌输，要领会政策，贯彻落实；不能畏首畏尾、前怕狼后怕虎，要敢抓敢管、敢于负责；不能搞上有政策、下有对策，要一身正气，公正办事，认真工作，一抓到底。要强调一把手的执行力。什么叫执行力。现在我们XX省农村信用社能需要每个人谋划多大的事。这些并不是根本问题，我们的根本问题是，省联社确定的方针政策，能够执行下去。那么可能有人会问，省联社的政策都对么。我不敢说百分百都对，但是每当决策一件事情的时候，省联社要经过上上下下、反反复复的调查，研究，座谈，协商，征求意见，外出参观考察，向银监局、人民银行汇报，然后才产生我们的决策。假设说我们的决策有失误，失误的概率和比重也会是很小的。比如，我们确定了“三年补亏”的计划，压力大一些，可能导致个别信用社出现了一些个别问题，应该说在执行过程中，是正常的。现在就要求，我们各级高管人员，尤其是一把手，要一件一件的办实事。什么叫进步。进步就是，一件实事、一件实事办了之后形成的总和，推进了工作的进步，我们把工作中的事情一件一件的做好，这就是XX省农村信用社的发展和进步。切忌：和尚念经，动嘴不动心，说得多，做得少。现在咱们交流的干部比较多，一个领导新到一个地方，当地的人们就心存疑虑，你来了之后，是给我们造福，还是造祸。我深有体会，我曾听过一位老干部对我说，老百姓也不想官员给他们造多大的福，只要不给我们造孽就行了。这件事给我一生当中的触动是最大的。负责一个单位、干一件事情，你给这个部门是造福还是造孽。人过留名、雁过留声。你想留什么名。留什么声。假如你在一个县联社当领导的时候，乱造一气，造成了巨额损失，当生命最后时刻反思一下，你还能闭上眼睛么。所以，大事要讲原则，各级高管人员要对得起你的员工，对得起你的领导，对得起你的事业，对得起自己的良心。我并不要求各位有多么高的理论水平，就是需要你实实在在的、一步一步的、脚踏实地的办实事，真抓实干，尤其不要怕得罪人。得罪人也有个辩证关系，应该得罪的人，你不去得罪，那你就得罪了绝大部分不应当得罪的人。这样的单位，就会一塌糊涂，工资也低、内部意见也多、告状也多，老百姓当然要骂这样的一把手。得罪少数应该得罪的人，就交下了多数应该交下的人。如果不去得罪少数应该得罪的人，那么就会得罪多数不应当得罪的人。一个单位，有不同的声音很正常，但是，我们要用正义的声音、用主旋律统领，为着一个正确的目标而奋斗。
（三）求真务实，实事求是。实事求是是我们党的优良作风，是全省农村信用社需要恪守的信条。对于全省农村信用社来说，无论是年终决算、五级分类，还是其他工作，必须强调实事求是。全省上下要大兴求真务实之风，讲真话、报实数，说实情；要深入基层，了解实情，杜绝形式主义；要真抓实干，切忌走过场、摆花架子等飘浮作风；要扎扎实实地开展工作，不做表面文章。
（四）关注全局，保持稳定。关于社会保障问题，最近到省联社上访的比较多，这件事的责任主要在省联社，有一个衔接的过程。一是通过劳动关系置换，一部分员工离开单位回到了社会上，劳动保障厅也发了文件，马上就衔接了。二是过去已经退休的，由于这几年养老金的调整，社会上的养老金已经有提高，我们还没有发，原因就是移交社保有困难。下一步，我们要组织省联社的人力资源处认真核定，然后，该发的要发，退休人员应该得的社保养老金一分也不能少，只是我们发的时间晚了点，在座的要回去跟员工做好解释。这涉及到咱们农村信用社系统的安定问题。各单位、各部门要树立全局观念，要做好思想政治工作，消除各种不协调因素，保持系统稳定，构建和谐农村信用社。
同志们，冲锋的号角已经吹响，胜利的曙光就在前头。我们要以案为鉴，认真吸取教训，规范经营行为，在省联社的带领下，不畏艰难，奋力拼搏，踏实进取，开拓创新，为全省农村信用社跨越式发展而努力奋斗。
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