大数据下银行零售业务转型升级.pdf

乡镇企业导报 2022 年第 9 期 财会研究136大数据下银行零售业务转型升级 刘大玮（中国光大银行呼和浩特分行，内蒙古 呼和浩特市 010010）摘要：外部市场环境的变化和金融科技的持续深化，要求商业银行积极进行业务机构转型，将零售业务作为重要发展业务。银行零售业务具有数据量庞大、与客户更加贴近等特点，天生存在数字基因，是数字化转型升级的适合领域。但是在具体实践中，受到银行经营战略、技术人才缺口、客户产品偏好等因素的影响，零售业务转型升级速度较为缓慢。本文简单阐述大数据背景下银行零售业务转型的环境，重点分析零售业务转型升级的有效路径和保障措施。关键词：大数据；银行；零售业务 引言 当前我们国家经济已经进入新常态发展阶段，政策环境的变化使得银行业的盈利空间被大幅压缩，零售业务发展成为银行重要的利润来源。随着大数据、区块链、云计算等金融科技进入快速发展阶段，客户需求出现了巨大的改变，提供综合服务方案成为银行未来的发展趋势。银行要顺应时代发展需求积极转变管理模式，增加在金融科技方面的投入，为零售业务的数字化转型升级提供助力，但是在具体实践中，许多银行在经营理念和业务模式方面出现了水土不服的情况，需要有关人员深入研究转型路径和保障措施。一、大数据下银行零售业务转型环境（一）宏观环境因素 第一，政治环境。银行受到监管加严、利差变窄、跨界竞争等外部环境带来的冲击，积极进行零售业务的转型成为银行发展的必然选择。第二。经济环境。我们国际国民经济健康稳定发展，为零售业务转型提供了良好的环境基础。第三，社会 环境。科学技术的发展和思维模式的更新使得消费者获取服务和信息的方式更加快捷，居民可支配收入不断增加，个人在金融行业的重要作用不断凸显，要求银行更加关注客户的个性化需求和体验1。（二）内部发展动因 一方面，必要性分析。首先，由于客户行为发生了变化，要求银行积极进行客户体验的完善。其次，数字化技术的应用渠道更加丰富，要求银行努力提高自身渠道服务水平。最后，银行业的内部竞争和互联网金融的跨界竞争带来的压力，要求银行积极进行数字化赋能。另一方面，可行性分析。第一，我国国民经济的稳步发展和居民可支配收入的增加，为银行零售业务的转型升级带来了契机。第二，银行业务可以覆盖客户的全部生命周期，各项交易中产生的数字资源，为数字化转型点到你够了基础。同时，银行经营的都是虚拟产品，与互联网技术具有很好的融合度。第三，金融行业具有很好的商业信誉和安全保障，其信誉背书较强，能够为数字化转型提供助力。二、大数据下银行零售业务转型升级的路径（一）加强大数据洞见能力 首先，提高数据架构水平。银行要以面向服务作为指导方向，结合企业级平台架构，以数据模型为中心，以数据整合为基础，以数据应用为内容，构建起科学完善的数据架构体系，并编制规范的数据管理控制。其次，提高银行数据技术能力。主要包括五个方面的内容，分别是存储计算能力、数据收集能力、数据集成能力、数据开发能力、数据服务能力。最后，提高数据应用能力。银行要以数据模型和数据集成作为基础，拓展数据应用模式的多样化和灵活性，为各个层次的客户提供更加灵活和自主的服务。银行数据应用要覆盖到零售业务的各个流程当中，包括产品和服务管理、营销支持、业务支持、风险管理等。同时，银行科研人员要对数据应用方式进行拓展，构建起自助查询、特色应用、报表制作、数据分析等数据应用模式，为银行员工进行赋能，为业务营销的精准性和服务运营的高效性提供助力2。（二）构建数据中台管理体系 第一步，确定建设目标。数据中台是银行数字化转型必需财会研究2022 年第 9 期 乡镇企业导报137 的设施，建立以数据为驱动的业务运营模式和服务体系，对数据进行集中处理，建立数据资产，为产品营销和经营决策提供支持。第二步，梳理建设步骤。1）建立数据支撑体系，对数据资产价值进行深入挖掘，为模型策略和运营决策的制定提供依据。2）建立智能画像体系，利用大数据技术为客户进行类别划分和全面画像，对其行为数据进行预测和分析，从而开展精准推送。3）搭建智能运营平台，为全渠道运营模式的融合提供支撑，通过对营销流程和成果的监控，对模型进行持续优化。第三步，建设路径和实践。1）数据支撑体系的建设。包括数据整合和特征体系建设两个方面，建立面向业务领域的数据库，为客户画像体系的构建提供支撑3。2）构建智能画像体系。客户画像主要包括基础属性、生命周期、债务负担、交易行为、金融偏好等内容，产品画像包括较基础属性和特有属性等不同的维度，渠道画像主要对银行与客户进行交互时的渠道特征进行分析。3）智能运营平台。主要从三个方面入手，分别是数据供应能力、营销反馈能力和产品响应能力。（三）优化管理组织形式，加强部门协作 一方面，要积极推进组织结构和工作方法的敏捷性。银行要对现有组织机构进行科学的调整，依据工作任务的重要程度不同，构建起跨越组织职能的业务营销团队，缩短部门之间的沟通环节，给予小组一定的资源调用和业务决策权力，提高各项工作的执行效率。同时，日常工作模式采用四会法，即每日站会、迭代回顾会、迭代计划会和评审会，对各项工作的推进情况进行动态监控，组织小组成员进行积极讨论，依据业务性需求及时做出调整。另一方面，要对管理机制进行完善。银行要以 KPI 考核模式作为基础，设置团队目标和配置资金，对员工进行考核和激励。同时，要结合业务运营的需求进行组织调整和迭代，加强各个条线的合作。（四）打造数字化转型管理团队 首先，确立人才队伍建设目标。银行要将人才队伍作为自身发展的核心驱动力，充分利用品牌优势吸引和培养复合型人才，加大数字化转型管理团队的资源投入，以自身需求为指导方向推动技术和业务的有机结合。其次，拓展人才发展空间。银行要设立动态管理数字化岗位，对人力资源配置进行优化，形成分层科技人才库，加强业务和技术的融合，提高科技人员的管理能力和业务水平。最后，建立人才引入和激励机制。银行要建立灵活的人员引入机制，对校园招聘、社会招聘模式进行优化，在内部积极挖掘和培养数字化人才，利用大数据技术建立人才选拔模型，建立科学完善的考核评价机制，并对配套激励模式进行创新，为零售业务转型奠定人才基础。三、大数据下银行零售业务转型升级保障措施（一）树立数字化管理理念 首先，强化数字化营销理念。1）银行要改变过去一次性营销模式，树立持久经营理念，与客户建立长期合作关系。2）营销活动应当是与客户的双向互动过程，要依据客户需求和反馈做出及时的调整。3）要改变传统固定的销售模式，向着个性化服务模式发展。4）银行要对产品研发和销售机制进行优化，通过多次测试，形成阶段优势。其次，强化数字化经营理念。第一，银行经营理念要向着赋能型模式转变，加强数字化手段的应用，对管理流程进行赋能，通过数字化工具，对客户需求和产品标签进行科学的界定，从而制定出科学的营销策略。第二，要加强对经营过程的重视。银行要建立数字指标体系，对经营过程进行监控、分析和评价，为产品和服务的调整提供依据。第三，要对组织结构进行合理调整，构建起科学完善的内部协同机制，对各项资源进行全面整合4。最后，明确理念转型方向。1）银行要树立以客户为中心的营销理念，科学地对客户进行类别划分，对客户需求进行全面分析，从而制定出个性化和针对性的营销策略，有效节约营销成本。2）银行要以数字化技术为基础，对客户关系进行深入挖掘，准确定位社交关系，从而为客户提供精准化的需求和差异化的产品。3）银行要强化对客户的生命周期价值管理，使客户生性周期得到延长，从而创造出更多的价值。4）银行要积极优化客户体验，创新交互方式，针对客户不同的旅程阶段制定出有效的反馈指数，深入挖掘客户个性化偏好，为营销活动的开展提供依据。（二）构建“金融+科技”双驱动模式 随着金融科技应用的不断深入，银行要增加资源投入，推动零售业务的转型升级。一方面，银行要对数据集中处理平台进行优化。银行要加强信息技术的应用，建立完善安全的数据整合护理平台，拓展银行数据收集路径，引入大数据、云计算等专业管理技术，在原有科学技术体系的基础上进行升级改造，向着分布式组织体系转变，积极进行数据的整合，开展数据资产化管理，建立数据分析、客户图像、专业统计等各种模型，有效提升银行数据管理水平，保证数据信息的真实性和完整性，通过数据共享平台，提高数据的应用效率，建立云计算分布式平台，使数据价值得到最大化利用，有效提升银行交易效率，实现信息应用成本的节约。另一方面，银行要积极进行金融科乡镇企业导报 2022 年第 9 期 财会研究138技的升级和创新，加强与互联网龙头企业和专业技术公司的交流与合作，不但能够有效提高金融科技的渗透率，而且可以弥补银行金融科技复合型人才的短板。（三）创新零售产品和服务 一方面，银行要积极进行新型服务和产品的研发。积极与客户进行交流与沟通，全面收集和分析客户差异化和个性化的需求，坚持轻型化和快捷化的产品研发理念，加强对大数据、人脸识别等金融科技的应用，积极研发信贷产品、声波指纹支付、虚拟信用卡等产品，构建生态圈金融场景，通过各个部门的沟通与协作为客户提供全生命周期的产品和服务方案。另一方面，银行要对现有产品进行升级改造。在对现有产品进行创新时，应当将工作目标放在提高产品和服务的个性化、场景化、触达化上。第一，在触达化方面，银行要积极拓展服务渠道，利用互联网技术使服务半径得到延伸，将线下和线上服务网络进行充分融合，构建起服务的闭环，形成物理和虚拟相结合的服务体系5。在 APP 应用过程中，银行要对人工智能技术进行研发，通过生物识别技术开展身份验证，并将其应用于投资和理财中，同时，银行要加强与专业公司的合作，在 APP 中加入助学贷款等项目。第二，个性化方面。银行要对客户要进行分层管理，依据客户的个人喜好和资产存量，为其提供精准化的金融产品和服务，使客户资产的收益和风险更加匹配。银行要对定期存款产品进行创新，依据客户需求和银行实际情况提供更加优质的贷款产品。第三，在场景化方面。银行要加强与互联网企业的沟通与协作，推动金融与生活的高度融合，为客户创建服务和产品的场景化，利用金融科技优势，为客户打造一站式服务，使其获得更好的体验。（四）推进客户精细化管理 一方面，银行在开展零售业务的过程中，要积极与客户和场景进行融合，通过网络系统与其他平台进行对接，实现客户资源的分享和调用，使金融产品和服务向着场景化、个性化和差异化发展，创新营销思维，培养客户使用习惯，保证数据信息的安全，有效提升客户满意度和归属感。银行要树立互联网金融思维，充分利用自身金融优势，完成客户的较差销售和导流，对群体资源进行全面整合，构建一站式服务体系，提高客户的黏性。另一方面，银行要对客户进行分类管理，利用大数据技术对客户需求进行分析。通过心理学、人口社会学等专业知识对客户进行多维度的类别划分，比如岁数、性别、行业、家庭背景等，利用大数据对客户资料进行整合，对客户的个性需求、消费能力、资产结构等进行科学分析，对客户价值进行准确评估，通过科学算法设计出展示界面，实现产品和服务营销的个性化和精准化，不但能够避免客户的流失，而且可以为存量客户的盘活提供帮助。（五）加强风险管理 首先，银行要科学管控合规风险。为了满足数字化升级转型背景下风险管理的实际需求，银行要构建起层次分明、科学有效的合规风险管控机制，包括监管政策方针和规章制度等，正确梳理零售业务转型与合规风险管控之间的关联，对各个岗位的职责和权力进行划分。第一，要坚持底线原则对风险进行高质量的排查，有效防范业务风险问题。第二，要建立规范化的监管制度，构建起科学的内部运营准则。第三，建立合规风险监管模式，及时发现风险问题制定有效措施进行整改。其次，加强云计算模型的应用。银行要对数据整合以后形成的签字风险问题进行科学分析，并建立起规范化的云计算模型，并依据制定的数字化战略严格执行，结合市场环境变化对模型进行修正。最后，利用大数据对零售业务风险进行管控。银行要建立大数据零售业务风险管控体系，健全风险预警机制，为零售业务的健康可持续发展提供保障。四、结语 随着金融科技在业务领域的不断应用和延伸，未来金融业态也会持续创新，银行需要以客户需求为中心，树立数字化转型理念，积极对产品和服务进行创新，加强人才队伍建设和风险管理，为零售业务转型升级提供助力。参考文献：1蓝斌.大数据背景下商业银行零售业务战略转型路径分析J.经济管理文摘，2020（22）：2.2魏玉嫔，王汉奇.基于大数据视角的城市商业银行零售业务转型发展分析J.现代商业，2020（6）：2.3杜振涛，郑明明.基于大数据视角的商业银行零售转型研究J.农银学刊，2020（1）：3.4杨海宁.关于我国商业银行零售业务转型的思考J.经济与社会发展研究，2020（18）：1.5孙湧，徐娅吉.大数据时代商业银行零售营销转型的数智化思路J.企业改革与管理，2021（20）：3.作者简介：刘大玮，1987 年 6 月，男，内蒙古，汉族，研究生，高级经济师