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关于农村金融扶贫问题的调研分析

随着我国农村经济的快速发展，农户的收入逐步提高，但各农户的收入差距逐渐增大，农村贫困群体得到的帮助甚微。尽管现在国家已经在农村金融体系的发展和改革中付出了很大的努力，然而我认为直到现在为止，包括农村信用社在内的大部分正式的金融机构仍然不愿意向最贫困的农户及地区提供贷款，农村金融对农村贫困群体的影响较小，所以现在农民致贫的一个重要的因素是缺乏足够的资金。另一方面，我认为农村贫困群体受自身因素影响，对向农村信用社等正式的金融机构贷款缺乏了解和信心。为了了解农村金融扶贫存在的问题，得出农村贫困群体无法脱贫致富的原因，我于2016年7月16日参与了我院组织的为期两天的以农村金融扶贫为课题的下乡调研活动。通过此次调研活动，我们对湖南省常德市桃源县剪市镇中的农村贫困群体进行了实地走访，通过填写问卷的形式得到了许多真实可靠的数据。
根据此次调研的相关数据和在网上查阅的一些文献以及我自身对农村金融扶贫的一些见解完成了这份调研分析报告。我认为湖南省常德市桃源县剪市镇农村金融扶贫所存在的一些问题只是中国广大农村地区的一个缩影。作为农民融资的重要支撑系统，农村金融体系属于各种农村金融机构的有机整体，同时其也属于我国整个金融体系中非常重要的组成部分。现在我国的银行金融机构主要包括中国农业银行以及中国农业发展银行，非银行金融机构主要包括中国邮政储蓄以及农村信用社。尽管我国在改革开放以来不管是在业务转变还是在制度变迁上都经历了巨大的变化，而且在相当程度上已经改善了农村的金融，然而直到现在为止我国金融体系中最为薄弱的环节之一是农村地区，在这个金融体系当中存在着很多的问题，而在金融扶贫问题上尤其突出[1]。
一农村贫困人群难以达到金融服务的准入门槛根据此次调查数据显示，湖南省常德市桃源县剪市镇中需要贷款的农村贫困群体中仅有22%的农村贫困人口从农村信用社、邮政储蓄银行等正规农村金融机构得到过贷款。然而在78%的未得到贷款的农村贫困人口中，有84.2%人的没有申请过，而没有申请过的这些人的主要原因是担心还不去、利息及其他成本太高，而那些申请过贷款却没有得到的人的主要原因是无抵押或担保而没贷到以及没有人缘关系贷不到。这显示了贫困人群作为金融扶贫需求方，在接受金融资源上具有先天弱势，缺乏金融准入条件。原因如下：
（一）农村贫困人群的信用积累空白率比例高，难以获得金融机构的有效授信额度。根据此次调查数据显示，湖南省常德市桃源县剪市镇中仅有33.7%的农村贫困人口知道商业银行以及农村信用社开展的农户小额信用贷款业务，而在这些知道的人中，有87.5%的人没有得到信用评级并授予信用贷款额度。而《中国家庭金融调查报告2015》指出，“家庭收入水平越低，信贷需求越多，但受到的信贷约束越严重，融资能力更低。”“农业生产信贷可得性随着家庭年收入的增加而增加，年收入越高的家庭，信贷可得性越强，收入越低的家庭受到的信贷约束越严重。”
（二）农村贫困人群缺乏稳定的收入来源。根据此次调查数据显示，湖南省常德市桃源县剪市镇的农村贫困户的主要收入来源是农作物种植业和制造业。由于农业产业的生产特性，生产周期长、易受外部环境条件影响，因灾返贫，因灾致贫现象普遍，造成了农户的收入低、来源不稳定的现状。而部分贫困农民在农忙之余，会参与一些村镇上的临时工作，但由于这些工作周期较短，不具有稳定性。根据《中国农村贫困监测报告2015》显示，低收入家庭的各项收入中，主要收入是农业收入和转移收入。2014年贫困人口的人均可支配收入2561元，其中，工资性收入822元、经营净收入1060元、财产净收入39元、转移净收入641元。
（三）农村贫困人群缺乏有效的贷款抵押物。根据此次调查数据显示，湖南省常德市桃源县剪市镇需要贷款的农村贫困群体中有55%的人是由于缺乏抵押物和担保人担保而无法申请贷款。农村贫困农户虽有房子和土地，由于缺乏交易的市场，一般不具有经济价值。另因为贫困人口的家庭情况，一般而言，没有人愿意为其担保。
（四）农村贫困家庭负担较重。根据此次调查数据显示，湖南省常德市桃源县剪市镇中50岁及以上的农村贫困人数占所调研的所有农村贫困人数的62%。据调查显示，贫困农户的家庭支出主要是婚丧嫁娶、子女就学、疾病救治等。由于大量年轻人外出务工，农村留下大量的留守儿童和留守老人，这导致了农村贫困群体的老龄化趋势增大，家庭青壮劳动力的人数减少，因此造成家庭赡养老人、抚养子女的负担加重。由于外出务工的年轻人自身在外生活成本较高，收入仅供自身使用，实际寄回家里的钱也不是很多。因此无疑加重了农村贫困农户的负担。
（五）农村贫困人群受教育程度普遍较低。从表面上看，贫困是经济和物质因素，但从深层次分析，文化因素也起着重要作用。根据此次调查数据显示，湖南省常德市桃源县剪市镇中的小学及以下的农村贫困人数占所调研的所有农村贫困人数的59%；初中及以下的农村贫困人数占所调研的所有农村贫困人数的85.6%；大专及以上的农村贫困人数仅占所调研的所有农村贫困人数的4.1%。根据《中国农村贫困监测报告2015》显示，2014年贫困地区劳动力中，不识字或识字不多的占比为8.7%，小学文化程度占35%，初中占45.7%，高中及以上文化程度占10.5%。多数贫困家庭对负债发展生产存在认识上偏差，借款畏难现象普遍存在。
（六）农村基础设施和生存环境差。贫困人群多集中在交通闭塞、信息不畅、自然生态环境恶劣、生产生活条件差、基础设施建设和社会服务落后、社会经济发展水平低的地区。根据此次调查数据显示，湖南省常德市桃源县剪市镇有85.3%的农村贫困人群不了解国家现在2300元的新的扶贫标准线，有75%农村贫困人群仍生活在15年前的住房中。2015我国贫困地区60.4%的村经历了自然灾害，传统产业难以得到增值提升，资源没有得到有效开发利用，未能形成增收致富的支柱产业[2]。
二现有金融产品不适用于农村金融扶贫贫困人员的特征要求扶贫金融产品应具备以下特征：一是无担保或弱担保。由于贫困家庭缺乏有效或有价值的抵押物，且社会关系简单，也难以寻找到合适的担保人。二是低成本。贫困家庭多数从事小本经营或农业生产活动，收入少，承受的借款成本有限。三是小额度。贫困家庭经营能力一般较弱，从事的多为适应自己家庭经济实力的养殖业和种植业以及小买卖等，小额信贷适应他们的资金需求。四是风险分散或转移。贫困家庭以从事弱质农业产业为主，易受自然灾害及市场影响，收入不稳定风险大，自身难以承受全部风险。而现有金融产品强调风险防范，重视抵押担保物、还款来源及个人信用积累，因此其设计与创新在适用对象上基本将贫困农户排除在外。
（一）农村金融产品供给价格较高，面向农村的地区居民或贫困农户的农业贷款利率上浮幅度比较大。同时，农村金融产品供给价格高不仅表现在利率上，还表现在隐性的寻租成本上也是提高金融产品价格的重要因素。根据此次调查数据显示，湖南省常德市桃源县剪市镇的农村贫困农户家里如果急需资金时要借款，仅有32.6%的农户会选择向农村金融机构贷款。
（二）农村金融产品存在局限性。农村金融创新很多，如农户联保、村级担保基金等，农村金融产品的创新大都处于基础产品层面的创新，在设计与创新均重在规避风险，强调担保与抵押，基本上都是围绕抵押物的形式展开，适应农户农业生产周期和特性的组合金融产品十分匮乏。因此这些创新往往只在特定区域经济条件、特定政策环境下开展业务，大范围推广难度大。
（三）信息不对称。根据此次调查数据显示，湖南省常德市桃源县剪市镇中的农村贫困人群对相关扶贫政策以及农村金融了解少，其中有57.9%的农村贫困人群不了解精准扶贫，有95.8%的农村贫困人群不知道精准扶贫的具体内容，有66.3%的农村贫困人群不了解农村信用社提供的小额信贷业务，对于贫困人口而言，其对接金融机构的通道相对较窄，获取相关金融产品信息和获得信贷支持的途径都比较匮乏，这种情况容易让贫困人口产生“贷款无门”的感觉[2]。
三贷款期限设定不合理一方面贷款审批时间长。目前，由于基层金融机构贷款审批权限较低，超过一定数额的贷款，需层层上报、调查、审批和发放等繁多的程序，一笔贷款往往需要半个月甚至更长时间，贷款不能及时发放，往往会错过农业生产的最佳时机。另一方面期限错配。传统种养殖业具有很强的季节性，对资金的需求比较灵活，同时只有当农产品收获并出售后才能归还贷款。根据此次调查数据显示，由于繁琐冗杂的贷款手续、过长的审批时间以及生硬的贷款期限，湖南省常德市桃源县剪市镇的农村贫困农户家里如果急需资金时要借款，有67.4%的贫困群体选择向亲戚朋友借款;当想要扩大种养殖业规模或是做生意、办企业时，仅有26.3%的农村贫困农户选择向农村金融机构贷款，剩下的大部分都是选择向亲戚朋友借款或自我积累。当前涉农金融机构贷款期限一般设定为一年，对于生产周期较短的种养殖业，只需几个月的贷款却要按照一年期贷款利率付息，这对回报本来就低的农业来说是得不偿失的。而生产周期高于一年的农业生产，短期内是无力偿还银行利息的。如：某种粮大户有良田10余亩，在春耕时机，有资金缺口1万元左右，半年内粮食成熟资金就可到位。在某涉农金融机构咨询时得到回复，可提供一年期信用贷款1万元，不过三个月内就要开始付息，半年内开始还本。该农户表示这样贷款不划算，最后以一定利息向朋友借款[3]。
四缺乏专门扶贫金融合作平台金融扶贫一般由金融机构、政府扶贫部门共同组织实施。长期以来的扶贫开发实践中，一些部门以自己的方式，从各自的部门出发，积极探讨依托金融解决农村发展问题的方法，如妇联的妇女创业贷款、教育部门的生源地助学贷款、林业部门的林权抵押贷款，这些信贷扶持措施都有共同点：设立风险金、财政贴息。长期的扶贫开发实践，使有关部门积累了大量资源，包含了扶贫经验、信贷产品创新、财政扶贫资金等，但这些资源散落在不同部门，不能有效融合形成扶贫合力，大大降低了扶贫开发成效，且由于现有的金融机构和政府行政网络不太适用于有效大批量发放和管理扶贫贷款,成效不是很明显。根据此次调查数据显示，湖南省常德市桃源县剪市镇上60%的农村贫困人口认为没有享受到现行的扶贫政策的实惠，有约占71.6%的农村贫困人口没得到贫困救助，有约占74.7%的农村贫困人口没有参加过相关的扶贫项目。有约占64.2%的对当地政府正在开展的扶贫项目不太了解以及完全没听过。如何整合各类扶贫资源，建立起精准、快速、高效、可持续的金融扶贫机制体制是金融扶贫的现实要求[2]。
五农村贫困群体主动融资意愿不强由于自身受教育较少，担心借钱的风险无法得到良好的把控，农村贫困群体的主动融资意愿不强，导致贫困地区贷款实际发生率不高。根据此次调查数据显示，湖南省常德市桃源县剪市镇需要借款的农村贫困人口仅占所调研的所有农村贫困人口的29.5%。
六结语根据我在湖南省常德市桃源县剪市镇所调研得出的数据与我查阅的相关文献进行比对，发现两者大同小异。这不难看出湖南省常德市桃源县剪市镇农村金融扶贫的现状是我国整个农村金融扶贫的一个真实写照。总之，一方面我国农村金融机构信贷手续繁琐、便捷性较差，接地气的金融服务缺乏，贫困地区金融服务可得性欠佳。受到种种条件的限制，农户不能很容易地获得贷款。在广大农村地区，正规金融供给渠道相对单一，农户借贷渠道也较单一，一些地区农村信用社基本占据主要渠道。另一方面很多农村金融机构在对贷款进行发放的时候出现了明显的脱农化倾向，并且造成大量的农村闲置资金外流，这种情况加剧了本来就匮乏的农村金融资源问题。本来是最需要农村金融机构帮助的农村贫困群体，却因为以上种种原因而没有得到帮助，这不利于切实解决我国农村贫困群体的贷款需求问题，也不利于我国的扶贫攻坚工作的开展，更不利于我国实现2020年全面建成小康社会的目标。开展农村金融扶贫，需要从政策上给予支撑、需要从机制上给予保障、需要从措施上给予扶持。今年10月17日是我国第三个国家扶贫日，也是第24个国际消除贫困日。只有切实解决上述金融扶贫出现的各项问题，只有把金融扶贫落到实处，只有将农村贫困群体的利益重视起来，才能使我国农村贫困群体早日脱去“贫困”的帽子，才能为打赢扶贫攻坚战打下良好基础，才能早日实现全面建成小康社会的目标。