互联网金融对商业银行的影响研究.doc

1、论文的格式不对，最起码的格式都没有，……至少目录都没有
2、摘要是双语中英的，也没有
3、毕业论文的行文思路，如果明显标出问题的提出，分析，对策等这样的话是完全不符合毕业论文的最低水准的
4、一级标题和一级标题下的内容出现极大偏差，就连一级标题是什么都找不出
5、数据说话就要有数据权威性，文段中数据一个来源出处都没有
6、……
互联网金融对商业银行的影响研究
摘要：在当前的金融市场中，以银行为代表的金融企业是其主要的市场竞争的主体，承担着制造信用货币，积累信用存款，满足社会经济金融需求等职责，从而使得市场经济的发展得到充足的资金支持，解决企业的金融困难，但是，在互联网的时代，互联网金融的发展对商业银行传统业务产生较大的影响。大数据、云计算与互联网技术的普遍应用引发社会各行业深层次变化，银行业作为社会经济重要的组成部分，担负着金融服务的重大使命，据此而言，积极面对互联网金融时代的到来，实施银行业务的创新，则就会极大推进社会经济的高速发展。本文就是在对互联网金融现状、概念、意义等分析的基础上，就互联网金融对商业银行影响予以研讨，最后提出在互联网时代促进商业银行发展的对策。
关键词：互联网；商业银行；金融
一、问题的提出
（一）互联网金融环境下商业银行面临挑战
在互联网迅疾发展的今天，我国的金融的发展步入一个崭新的时期，诸如网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小额贷款等成为金融新的创新性的工具，互联网金融成为金融企业新的经济增长点，一大批的潜在消费者成为企业忠诚的客户群。互联网环境中金融首先是一个市场虚拟化、全球化的环境，这一环境的出现与发展，与传统意义上的金融具有极大的区别。
首先要解释市场虚拟化的概念，这一概念的存在基础是互联网技术的发展与应用。在互联网技术的发展下，企业逐渐成为电子商务应用的主体，基于此而言，虚拟市场贸易的主体即是企业。以金融企业为例，虚拟市场贸易指的就是金融企业实施自己市场营销的实践中，一方面保持了传统金融行业所具有的诸如经营理念、经营模式、市场地位、服务模式等基本功能，另一方面却在具体的市场的贸易形式的存在虚拟化的发展趋势，从而就直接导致贸易市场虚拟化这一现实，这对于金融企业进行全球化的金融经营活动是相当重要的。究其原因，就是因为在互联网技术的支撑下，打破时间与空间的局限相继被打破，这就使得金融企业的金融经营活动在全球范围之内予以资源的配置、寻找自己的战略合作伙伴、推销自己的金融产品，从而使得金融企业获得了更为广泛的收入来源，在全球化的市场中，金融企业市场竞争行为更为多元化，市场竞争力据此得到大大提升。从上面的分析中就可以得出结论，互联网的在较大的程度上促进金融企业的实践发展，本文是以商业银行为例对当前我国互联网金融企业的实践予以分析，目前互联网金融的规模与业务都在急剧扩张，就以余额宝为例，在2013年淘宝与天宏基金公司联合推出互联网基金—余额宝，余额宝在极短的时间内就获得社会公众的广泛欢迎，2014年1月，余额宝资金就达到4000亿元，这自然就对银行业务的开展形成巨大的冲击力，商业银行经营理念、经营战略、业务创新与服务模式都会受到较大影响。
（二）互联网金融推动金融业务的创新性发展
互联网金融就是指在互联网技术、移动通信技术等的支撑下，使得资金的融通、支付手段、信息中介等都具有信息金融的特征，诸如新型小型贷款的公司、第三方支付平台、金融中介企业等都归属于互联网金融范畴之内，相比较于传统化的银行业务，互联网金融以其业务多样、信息量大、业务效率高、服务周到等优势而获得社会的认可，据此而言，基于互联网技术的进步，金融企业可以通过减少物理性网点、工作人员、资源等方式来降低自己的物质成本与资金成本，并使得金融决策更能够贴近市场，与消费者的多元化需求相一致，这就大大降低了金融企业进行市场活动的成本，从这一个视角来分析，互联网环境中的金融的发展就具有了创新性的特点。
（三）互联网的发展促进金融消费习惯养成
我国的互联网从2010年开始逐渐普及，有一组具体数据来予以分析。在2002年，我国的网民数目为5910万人，而到了2012年，我国的网民达到5.64亿，其增长率超过25％，互联网的普及率则是从4.6％上升为42.1％，不仅如此，伴随着互联网技术发展，移动互联网技术得到进一步发展，大有占据主要地位的趋势，在2007年，我国使用移动终端的用户为5040万人，而到了2012年，使用移动终端的是4.2亿人，其提升率达到52.8％，携带便携式移动终端设备的用户在网民中的比例则是从24％上升为74.5％，互联网技术的升级与普及使得互联网金融处于高速发展的阶段。在互联网大发展的时期，社会经济的传统形态发生了较大的改变，这一改变不仅仅在某一区域，或是个别的行业，而是具有了全球化的特点，社会的各种资源被一种全新的模式配置，尤其是对于市场竞争极为有利，互联网的出现与发展使得金融消费习惯逐渐养成，网上购物，网上支付、网上银行、网上炒股已然进入人们生活，并逐渐形成互联网环境中的新的消费习惯。
二、互联网金融现状分析
毋庸置疑，在互联网的时代，信息技术的应用已经使得现代人感觉到了轻松与便捷，从而大大加快了信息的传播速度，对于社会经济的发展产生了极为重要的影响，在这一趋势的作用下，互联网金融应运而生，并且呈现出极为鲜明的特点，下文则是从互联网金融市场虚拟与全球化、互联网金融成本低廉化、互联网金融市场竞争更显公平化这三个方面出发就互联网金融现状予以分析。
（一）互联网金融市场虚拟化、全球化
当前互联网发展极为迅速，与金融产业的融合呈现出逐渐加速的发展状态，具体来说，则是划分为三个阶段，这三阶段则是20世纪80—90年代的互联网金融准备的阶段、20世纪90年代-2010年前的互联网金融初步融合阶段、2010年后的互联网金融快速融合阶段，就以P2P网贷为例。
图1：2007-2014年P2P网贷平台增长一览表

数据来源：中国互联网金融研究报告（2014）
从2007年到2014年，P2P网贷平台的数量从1增长到1263家，尤其是在2013年之后，增长的速度在明显加快，从600家上升到1263家，幅度为110.5％。互联网金融的时代实质就是大数据的时代，这一时代就是借助于数据为载体促进金融交易的高速化与规模化、信用评估的虚拟化等方面的发展，究其原因，就是因为互联网可以打破时间与空间的局限，使得金融企业可以在全球范围之内予以资源的配置、寻找自己的战略合作伙伴、推销自己的产品，从而使得金融企业获得了更为广泛的经营契机，在全球化的市场中，金融企业市场竞争行为更为多元化，市场竞争力据此得到大大提升。
（二）互联网金融成本降低
基于网络技术的进步，金融企业的服务成本与交易成本大大降低，相对于传统性的金融企业，互联网金融在服务成本与交易成本等方面具有极大的优势，借助于互联网，金融企业可以获得较为准确与丰富的信息，从而较好把握市场变化，较好的降低交易的成本，不仅如此，金融企业还可以依托互联网来提升自己的服务质量，但是服务成本并没有提高，相对而言，服务成本大大降低。就以P2P小额贷款平台的运作为例。
图2：2011-2014年P2P网贷平台交易量一览表

数据来源：中国互联网金融研究报告（2014）
在2011年，P2P网贷平台交易量仅仅是5亿元，到了2013年的7月，P2P网贷平台交易量达到100亿元，仅仅在一年之后，P2P网贷平台交易量就达到200亿元，上升幅度100％.从交易量这一层面分析，P2P小额贷款平台具有极大优势，P2P小额贷款平台的优势可以体现在两个方面，一是大大降低向社会筹集资金的成本，即凭借P2P小额贷款平台限制较少、周期比较短、盈利较高的优势而使得客户的数量在极具提升，这就会填补当前小企业贷款难问题，二是由于P2P小额贷款平台突破时间与空间局限的优势，而使得该平台监管缺失，这也在一定限度上降低了其交易的成本，减少中间环节，提升其市场竞争力。
（三）互联网金融市场竞争更显公平化
在互联网大发展的时期，社会经济的传统形态发生了较大的改变，这一改变不仅仅在某一区域，或是个别的行业，而是具有了全球化的特点，社会的各种资源被一种全新的模式配置，尤其是对于市场竞争极为有利，互联网的出现与发展使得金融企业的市场竞争行为愈加规范，市场竞争的环境更加公平。具体从下面两个方面予以分析。
一方面是信息的急速传播会使得不同的金融企业处于相同的市场竞争的起跑线。在激烈的市场竞争中，金融企业紧紧把握市场的变化，最先掌握市场发展变化信息的金融企业必将具有优势的地位，反之亦然，不会因为其他的因素的存在而破坏这一市场发竞争的规律；另一方面金融企业市场营销活动更具有实效化。金融企业通过自己的电子商务平台，与自己的消费者或是潜在消费者群体形成了直接的交流合作的机制，消费者的意见、建议都会通过这一平台得到及时反馈，这对于金融企业企市场营销行为产生较为直接的影响，金融企业会根据反馈及时改变自己的市场营销的规划，从而使之市场营销更符合市场的实际需求，更能够满足消费者的多元化与个性化的需求。
三、互联网金融概念、规模及发展前景
在互联网技术的大力支撑下，金融具有了崭新的发展态势，尤其是在最近几年，其规模日渐膨胀，互联网金融的兴起颠覆传统的金融的形态，对于互联网金融企业与消费者来说，都产生了极为深刻地触动，从而使金融企业基于互联网技术而创产生诸如P2P网贷平台、第三方支付、众筹融资、虚拟货币、大数据金融等形式，并极大改变了消费者的消费行为习惯与消费心理，就目前来说，互联网金融具有良好的发展前景。
（一）互联网金融的概念
对于当前金融企业的来说，互联网技术支持是使其活的强劲发展动力的最为切实可行的渠道之一，举例来说，当前金融企业的发展需要各领域的通力合作，金融业使其战略性合作伙伴之一，信用卡的使用、支付宝业务的开展，都需要企业与金融行业构建起紧密的关系，另外，电子商务的实践与发展还需要诸如图片与文字的上传、实名认证、电子邮件等计算机技术的强有力的支持，这就使得电子商务平台的运作更具有高效化的特点。从这一个视角来分析，所谓的互联网金融指的就是以互联网技术为支撑的金融。
（二）互联网金融的规模
随着社会文明的不断进步，人们受教育的程度在加深，更多的人受到了教育，整体的文化程度处于一个上升的发展态势。在这一大的社会环境中，社会诚信逐渐成为整个社会的共识，互联网金融的发展正处于这样一个社会环境中，在其刚刚诞生的时候，人们对互联网金融产生了较为浓厚的兴趣，再加之互联网金融给人们所带来的便捷与快捷，这都使得互联网金融获得了较好的发展环境，其规模在急剧扩张，就以第三方支付为例。
图3：2010年-2014年第三方支付交易结构规模图示

数据来源：中国互联网金融研究报告（2014）
我国的第三方支付规模在2013年达到16万亿元，相对于上一年，增长的幅度达到60％，据上图的分析而言，线下收单的规模是最大的，随着互联网支付、移动支付等手段应用，线下收单规模在逐渐萎缩，但是，互联网支付在逐渐提高。
（三）互联网金融发展前景
在互联网快速发展的今天，金融企业所面的市场贸易的环境发生了较大的变化，其发展的前景极为广阔。
1、社会环境趋于优化
当前，我国政府正着力于构建起防止互联网欺诈的法规体系，但是就目前来说，这一体系还是不够完善，究其原因，就是因为互联网本身就存在虚拟性与开放性的特点，在一个虚拟化的世界中，各种欺诈手段花样翻新，令人应接不暇，传统的法律只起到极为有限的作用，基于此而言，互联网金融的发展必然会带动相关的法律体系建设的不断完善。
2、市场环境发展势头良好
互联网金融的发展使得消费者可以借助于互联网实现自己的消费行为，便捷而又高效，尤其值得我们关注的是，在社会财富与个人财富不断增加的大背景之下，社会的整体消费水平正处于不断提升的阶段，这一阶段对于互联网金融的发展是极为有利的，互联网金融必然会成为企业与个人一条具有时代性的新的金融消费渠道。
3、虚拟贸易突飞猛进
在虚拟贸易的环境中，企业与消费者之间都是借助互联网的技术手段实施经济贸易的互动与交流，并据此而完成自己的消费行为，虚拟化成为了当前市场贸易得以积极推进的最为有效的手段之一。这一趋势的大发展就使得诸多金融企业受益匪浅，当前的许多金融企业，借助扩张虚拟渠道、打造个性化与多元化的互联网金融产品、融合金融与互联网、创新商业运作模式与经营服务模式等方式实施自己的经营活动，从而使得这一活动突破时间与空间的局限，在以后的发展中，借助于虚拟环境，互联网金融将从而在广度与深度方面具有极为广阔的发展前景。
4、理财产品的发展潜力较大
图4：互联网金融服务使用类型对比示意图

数据来源：中国互联网金融研究报告（2014）
据上图分析：在一线城市与二线城市中，在线的理财产品应用率比较高，但是，诸如P2P网贷产品、众筹产品、其他产品的使用偏少，从未使用的一线城市与二线城市占比分别是70％与49.3％，这就说明理财产品的发展潜力较大。
四、互联网金融对商业银行影响
在移动互联网技术的支撑下，商业银行的业务在不断拓展，商业银行已经逐渐受到社会的高度赞许，具有了十分广阔的发展前提，从目前银行业务的发展来说，其业务得到极大的创新，创新可以体现在全球化、科技化与客户性这三个方面。全球化就是指商业银行的业务已经发生重大的变化，从国内的银行业务逐渐拓展到了全球化的业务，银行业务的全球化为银行业得法提供机遇体与挑战；科技化就是指在移动互联网技术的支撑下，商业银行逐渐成为银行业务的主力军，人们不必通过银行来完成自己跌业务，而是在高科技的支撑下突破时间与空间的局限，自主化的完成自己所需要的业务；客户性就是指商业银行继承了传统银行的业务范围，但是更加注重客户的实际需求，完全是在客户中心这一原则的指导下实施技术创新与业务延伸，从而有效提高客户的满意度。
（一）在极短的时间内实现大范围的市场占有率
当前的商业银行已经在相当短的时间实现了市场的扩张，这与商业银行本身所具有的优势具有密切的关系。一是虚拟化技术支撑优势。在虚拟化技术的支持下，商业银行的发展具有极大的拓展动力，相比较物质性的拓展实力，商业银行只可以借助于虚拟技术来沟通与客户的联系，虚拟空间的构建与创设只需要更短的时间就可以实现；二是市场拓展成本的大幅降低。对于商业银行来说，其市场开拓的实践不需要太多的成本，成本的降低是其主要的优势之一，从原因上来分析，就是因为商业银行不需要过多的物质形式与人力资源，只需要相应的设备与技术维护人员就可以达到占领市场的目的。距离来说，银行只需要在主要的街道或是路段增加ATM机就可以起到方便客户、提高市场占有率的作用。
（二）商业银行的市场营销处于良好的发展时期
在市场经济发展的实践中，货币、外汇、债务性金属衍生产品逐渐诞生出来。尤其是在移动互联网的背景下，商业银行兴起使得金属衍生产品虚拟性特点愈加突出。所谓的虚拟性，主要是针对金融衍生产品本身所存在的形态这一方面来说的，相对于实体化的现实存在，金融衍生产品一方面可以为投资者带来较高的经济收益，另一方面则不具有实体性的存在形态价值，这自然就使得金融衍生产品具有虚拟化的基本特点。对于银行来说，为促进银行的市场营销行为的健康发展，就积极利用商业银行这一载体来构建金融衍生产品价格形成机制。
金融衍生产品价格形成是一个市场化的过程，基于此而言，就应该从衍生品市场和现货市场这两个方面着手，只有处理好衍生品市场和现货市场之间的关系，并使之得到规范化的发展，就会使得市场化的价格形成机制发挥其作用。商业银行可以利用网络平台搜集客户信息，与客户形成对等交流的关系，从而通过客户的反馈来实现自己金融衍生产品的创新，从而起到了提高银行市场营销效益的作用。就其原因，就是因为通过规范衍生品市场和现货市场之间的关系，并使之协调运作，就可以起到改善市场的结构、优化市场的资源配置、稳定金融衍生市场稳定的作用，据此而言，通过商业银行就起到了打造具有适合现代市场发展要求现货和衍生品融为一体的市场,构建起一个较为完整的价值产业链的目的。
（三）进一步提高了商业银行客户的忠诚度
在移动互联网技术的推动下，我国的经济日益成为经济一体化的重要组成部分，这使得我国的银行业受到一定程度的影响，商业银行则进一步加剧这一趋势，一方面经济全球化的趋势进一步巩固了银行企业在社会主义市场正常发展的有力保障地位，另一方面则又使得我国的银行业面临着发展的机遇与挑战，所谓的机遇，指的就是我国的银行必然会在经济全球化的环境中获得自身核心竞争力的大力提升，所谓的挑战，则是指中国的银行企业不但要面对国内的市场，而且还要面对国外的市场，一些国际巨头本身就具有强大的竞争实力，为取得市场竞争的优势地位，提高客户的忠诚度是最为基本的途径。商业银行就起到了维护客户关系的作用。
商业银行企业是在一定的市场中从事自己生产经营的各项活动，在这里，市场是一个较为宽泛的概念，一般会涉及到金融经济环境、政治法律环境、社会文化环境等，这些宏观的市场环境会对企业在某一阶段的发展产生一定的影响。基于市场环境发生作用的因素具有多元化与不可预见性的特点，企业往往会处于被动的地位，这不利于银行各种业务的良性发展，银行就可以应该借助于移动互联网技术的发展，借助于商业银行这一平台，并以之为载体，实施针对客户个性化与便利化的服务，举例来说，商业银行可以整合客户的消费目标产品资源，在对设备技术升级的基础上实现客户的自主性的操作，这一操作的模式对于客户来说就具有了全新性与体验性的吸引力，另外，商业银行还可以根据客户的多元化的实际需求实现业务水平与质量的提高，甚至于可以实现提供个性化的服务，对于这样个性化的服务客户不需要花费更多的成本，以此使之具有“上帝”感觉。
五、移动互联网时代商业银行发展对策
（一）商业银行创新发展战略
从目前商业银行的发展趋向来说，实质上就是交互式的金融服务营销，这一趋势对于商业银行的市场营销渠道、市场营销的手段、市场营销的产品、市场营销的服务等方面的发展提出更高的要求，据此而言，建议将商业银行置于优先发展的位置，以商业银行的发展带动银行其他业务的发展，使商业银行担负起金融产品的创新、市场营销、客户服务，以及经济效益的提升的综合性功能。
一是将产品的创新与市场营销渠道构建相交融，致力于营销渠道的标准化建设，使之具有可以容纳多样式金融产品的能力，同时采取技术的升级改造，从而使客户可以通过简易化的操作就能够获得相应的体验。
二是提高商业银行市场营销的精准度。将商业银行的市场营销予以有效延伸，在增加其覆盖面的基础上确定目标客户，从而可以大大提高商业银行市场营销精准度。
（二）整合优化商业银行业务流程
制度建设是完善商业银行业务管理的基础。制度建设要适应现代现代银行经营理念，要紧跟流程变革和业务创新，对现行的商业银行业务制度和流程进行彻底的检查、全面整合和完善，强化制度的自我修正功能，关键是要建立有效落实制度的长效机制，强化管理责任，制度分解到岗，责任到人，建立责任定性、考核定量的管理考评制度，建立合适的风险控制的奖惩制度，从根本上解决各类规章制度之间缺乏足够的相互制约性问题。
（三）实施具有差异化的产品服务创新
针对产品的周期性理论，对于处于成熟时期的金融产品就可以实现差异化的产品服务创新，具体来说，就是在移动互联网的技术支撑下对目标客户群体予以研究，由此而推出符合个性要求的产品，就以农业银行为例，农业银行根据不同的客户要求推出智博、智睿、智翼、智信四个版本的网银产品，在收费与服务上存在一定的差别，工商银行则是根据商业银行客户的征信实施星级管理，星级管理与其享受到的网银产品的服务具有直接性的关系，差异化的产品服务可以有效增加客户的满意度，并促使其发生渐进。
四、结语
传统意义上的银行与客户之间的关系并没有实现有效性的衔接，从服务的角度来说，传统化的银行虽然也是十分重视服务，但是这一服务存在滞后性的问题，即客户的需求无法在第一时间内得到传达与解决，而当前在移动互联网的大背景下这一问题在一定程度上得到解决，即借助于互联网，商业银行可以将触角伸向社会经济家庭的各个角落，并且可以在第一时间内及时传达客户的意见与建议，并做到及时反馈，银行的服务因此的得到有效的眼神，从而使得社会公众的金融需求得到较大的满足，据此而言，商业银行的发展已经处于金融转型期，在经济全球化与市场开放性进一步加大的背景下，准确对商业银行的交互式的金融服务营销性质地位是十分重要的，随着移动互联网时代的进一步发展，商业银行就应该从树立创新发展战略、整合优化商业银行业务流程、实施具有差异化的产品服务创新等方面着力。
参考文献：
[1] 陈一稀,魏博文. 传统银行与互联网金融小微融资的比较研究[J].新金融.2015(02)
[2] 高寒.互联网金融的发展趋势与应对策略[J].宏观经济管理.2015(02)
[3] 王锦虹.互联网金融对商业银行盈利影响测度研究——基于测度指标体系的构建与分析[J]. 财经理论与实践.2015(01)
[4] 曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛.2015(01)
[5] 孙杰,贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学.2015(01)
[6] 徐岚,徐青松.从美国经验看“互联网金融”对于国内传统银行业的冲击[J].上海经济研究.2014(07)
[7] 魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛.2014(07)
[8] 宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融.2013(05)