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第一节 互联网金融
一、含义
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等模式。不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新需求而产生的新模式及新业务。
二、六大模式
1．第三方支付
目前，第三方支付的运营模式主要有两种：一是独立的第三方网关模式，如快钱、易宝支付等等；二是有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式，如支付宝、财付通。两种模式的不同之处在于，前者主要针对企业客户，后者则主要对接个人客户。
2．P2P网贷
P2P网贷是指通过网络平台为借贷双方提供了一个媒介，借款人在相应的平台发放借款指标，投资者在平台上进行投资。
目前，P2P网贷主要有两种形式，一种是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、人人贷等，其特点是资金借贷活动完全通过线上进行，对其借款人的资质审核完全依靠公司风控团队。另一种是线上线下结合的模式，如新兴的O2O模式，此类模式充分利用互联网线上平台，结合线下体验，将网络数据这种“虚”的东西给予真实化，让整个环节都清晰可见。
3．大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
4．众筹
众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。众筹平台是一种创新性的以互联网为依托的经营模式，其运营模式较为新颖。
5．信息化金融机构
信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。
6．互联网金融门户
互联网金融门户的本质是“搜索+比价”，即采用金融产品垂直搜索方式，在平台上对各家金融机构的产品自身的价格、特点等进行比对分析，方便投资者选择合适的金融服务产品。目前比较受瞩目的是陆金所等门户网站，每天的交易额都非常可观。
三、风险
1．政策风险
对于所有互联网金融公司而言，未出台的监管政策都是不确定的因素。采用何种方式监管、监管的细则是什么目前都无从得知，对于互联网金融造成何种影响，都是未知风险。
2．经济周期风险
当系统性风险出现的时候，大量实体经济客户面临倒闭和破产，导致其丧失还款能力。微观层面的风控不足以应对系统性风险，也就是我们所说的经济周期的风险。
3．流动性风险
互联网金融公司的流动性风险主要有以下两种。
第一，理财资金远大于债权资金。目前已经有几家互联网金融企业显现出这样的问题，投资理财者把钱充值到平台，但是却迟迟买不到理财。打着饥饿营销的幌子的背后，实际上是没有足够的债权进行匹配。这种情况下，且不说这笔资金的利息问题，很可能还会牵扯到法律问题。
第二，规模越大，流动性风险也越大。
4．审贷风险
审贷风险是一个过程，是一套体系，从准入条件到通过率，再到审批参数，最后才是催收管理，这是我们所说的风控的全过程，每一环都非常重要。
目前很多互联网金融公司对于审贷风险的管理还只停留在催收管理上。贷后催收只是风险管理当中的最后一个环节，如果把贷后催收作为主要管控方式的话，风险极大。审贷技术方面，目前的互联网金融企业当中都没有看到明确的信息。
5．IT技术风险
目前多数互联网金融企业的系统花费不超过百万，且主要来源为购买，安全性无法保障。购买的系统无法确定有多少暗门或漏洞，这就要求企业需要自己搭建系统并设置防火墙。
6．人员操作道德风险
互联网金融企业仍然有庞大的线下团队，然而人力密集型企业都存在人员操作道德风险。目前互联网金融行业确实存在同业攒单的情况，甚至有一些中介就会帮助客户造假，或联合公司内部员工帮助客户造假。

第二节 商业银行面临的挑战
一、背景
新形势下，中国经济对商业银行的发展改革提出新的要求，第一，要加快金融体制改革，提高金融服务实体的经济效率。第二，围绕支持创新发展发力，银行业要创新金融配套服务等体制机制，注重各类金融产品和金融服务的科学集成，积极探索创新融资模式，动态满足大众创业、万众创新的特色金融需求，推动实施创新驱动发展战略，助推发展动力转换。第三，通过优化信贷投向、科学利率定价等市场化方式，支持实施“中国制造2050”，支持传统产业改造升级和战略性新兴产业发展，推动产业结构调整，促进城乡区域协调发展，促进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展，不断提高绿色信贷服务水平。因此商业银行同样也会面临很大的挑战。
二、相关知识补充——挑战
1．银行利润增幅下降，同业之间竞争加剧；
2．银行风险不断加大，，同时利率市场化进程加快，风险管理能力急需提高；
3．互联网金融发展迅速，传统银行的经营理念和业务模式面临挑战，银行亟待创新。

第三节 现金贷
一、背景
近日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄500%的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。
现金贷到底是金融创新，还是披着马甲的线上高利贷“陷阱”？蕴含哪些风险？未来该如何监管？
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），明确了“现金贷”业务开展必须遵循的六大原则，并对高额息费、不当催收、多头借贷、风险扩散等问题作了详细的规定。
按照《通知》要求，不具备放贷业务资质的机构，不得展业。目前社会上一些开展现金贷业务、但并未取得放贷资质的机构，如各种网络理财公司、网络资产管理公司、金融科技公司、助贷公司、投资公司、咨询公司等将会退出市场。
二、相关知识补充
现金贷是一种个人小额短期信贷产品。现金贷提供100-500元的借款额度及1-14天的期限，在填写完银行卡号、姓名、身份证等所需信息后，可以实现在两分钟左右完成授信审批，1小时左右完成到账的服务。
“现金贷”业务开展遵循的六大原则分别是：第一，未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务；第二，“现金贷”业务的资金成本应符合民间借贷利率规定；第三，开展“现金贷”业务的组织或机构必须坚持审慎经营原则；第四，遵守“了解你的客户”原则；第五，不得暴力催收；第六，加强客户信息保护等。

第四节 美联储加息
一、背景
2017年，美联储一共上调3次利率。分别是2017年3月16日、6月15日和12月14日，每次上调25个基点，最终数据显示联邦基金利率上限1.5%。
二、美联储加息的影响
（1）国内资本外流
美国在金融风暴后实施的量化宽政策，源源不断地向市场投放美元，这些美元为了寻求高回报，纷纷流向全球各地，投资大宗商品或主权债券。一旦美联储加息，这些在中国进行“套利交易”的热钱大规模回流，将对中国形成巨大的资本外流压力。
（2）人民币汇率持续下降
美元持续走高必将导致其他国家货币贬值加剧，特别是SDR里的欧元、英镑、日元、人民币。货币贬值带来的直接冲击就是资本加剧外流。
（3）外部金融环境恶化
首先，美元加息推高利率和美元汇率，这会导致金融环境收紧。如果人民币大幅贬值，势必会引来更多的经济和贸易阻力。
（4）国内债务失衡
资本外流导致流动性短缺，对商业银行等金融机构不利，而对借入美元的机构影响会更大
（5）楼市大起大落
首先，人民币贬值，国际投资者投资的人民币资产会相应缩水，流向中国房地产和资本市场的资金会减少，资产投资回报率的下降和人民币贬值的“双重损失”，会推动这部分资金通过各种渠道流出；其次，人民币贬值后中国的外汇储备将减少，进而会降低国内资本的流动性，那么国内用于投资房地产的资本将减少，对房价来说是一大利空。不过，美联储加息后央行通常会出台应对政策，以减轻对中国经济的冲击，房价的起落还要看央行调控后的情况。
（7）A股受挫
资本外流加上货币贬值，必然会对股市造成负面影响。美联储加息对股市利空是毋庸置疑的。

第五节 央行缩表
一、背景
2014年之前的较长一段时间，我国面临国际收支大额双顺差，央行外汇储备持续增加，人民银行资产负债表相应扩张较快。2014年下半年以来，央行“缩表”的情况也开始增多。2015年人民银行资产负债表曾收缩约2万亿元，2016年3月末较1月末也收缩了约1．1万亿元。
2017年第一季度央行再度出现“缩表”，2月和3月末人民银行资产负债表较1月末分别下降了0.3万亿元和1．1万亿元。这一次的所谓“缩表”在外汇占款下降这一大背景不变的情况下，主要与现金投放的季节性变化及财政存款大幅变动有关。
二、相关知识补充
所谓的央行缩表，既可指资产方的收缩，也可指负债方的收缩。虽然从复式记账会计恒等式的角度来说，资产和负债两边永远相等。但资产或负债中不同分项的变化，其政策含义却并不完全一致。因此，“缩表”未必总是等于货币政策收紧；反之，“扩表”也未必总是对应于货币政策转松。
除黄金和其他资产外，央行资产可以分为三类，一是国外资产，二是对政府的债权（包括对政府的贷款和所持有的政府债券），三是对银行的债权。这三类资产的减少均可能导致央行资产规模的收缩。
在中国，外汇资产是央行的主要资产。在2014年以前，受经常账户和金融账户双顺差的影响，央行外汇资产不断积累。然而，在2014年后，随着金融账户逆差的扩大，央行外汇资产规模出现了下降。
第一种情况的典型案例出现在2015年。2015年4月至9月，在央行资产端，外汇占款累计下降近1.4万亿元。为应对外汇占款的下降，央行于2015年4月和9月两次下调存款准备金率。2015年4月至9月，央行的总资产共计下降约1.6万亿元。
在此期间，尽管央行资产规模出现了明显的收缩，但准备金率的两次下调释放了大量流动性。这种情况下的“缩表”显然无法与货币政策的紧缩对应上。
第二种情况则是2014年之后更为常见的情况。随着2014年后外汇占款的下降，央行更多地通过公开市场操作、MLF等方式投放货币。2014年1月至2017年3月，央行外汇资产累计下降4.8万亿元，而央行对其他存款性公司的债权累计增长接近6.8万亿元，此时，央行是“扩表”的。
然而，与降低法定存款准备金率这种“缩表”行为相比，以公开市场操作、MLF等所进行的“扩表”，其显然具有更强的紧缩意味。

第六节 经贸强国建设
一、背景
在全国商务工作会议上，商务部部长钟山提出了建设经贸强国“三步走”战略，到2050年前，实现全面建成经贸强国的目标。
二、相关知识补充
商务部将从消费、贸易、外资等领域入手推出若干行动计划，助力经贸强国早日建成。
第一，消费升级行动计划。商务部将从打造城乡便民消费服务中心、实施商圈消费引领工程、搭建国际消费新平台、推动绿色消费、构建现代供应链、建设放心消费环境六方面推进。
第二，贸易强国行动计划。为推进贸易强国建设，要努力推进五个优化，既在国际市场、国内市场、商品结构、经营主体、贸易方式等方面实现优化。
具体来说，就是要加快培育外贸新业态，适时扩大跨境电商综合试验区范围；促进加工贸易创新发展，继续实施积极的进口政策，精心办好首届中国国际进口博览会；推进全国通关一体化等贸易便利化措施。
第三，外贸促进行动计划。商务部将全面实行准入前国民待遇加负面清单管理制度；大幅减少市场准入限制，深化制造业、服务业开放，积极稳妥推进金融业开放；优化区域开放布局，提高西部地区吸收外资规模和质量等。
第四，对外投资创新行动计划。商务部将按照“鼓励发展+负面清单”原则，继续支持战略清晰、坚持主业的企业对外投资；并引导上下游关联企业组建对外投资联合体，推动企业联合走出去；创新管理服务方式，依法惩治境外不规范经营行为。
第五，多边区域经贸合作行动计划。推进自贸区扩围提质、深化区域次区域合作，促进贸易投资自由化便利化，提升我国在经贸规则制定话语权等。

第七节 中央经济工作会议
一、背景
中央经济工作会议于2017年12月18日至20日在北京举行，这次会议首次提出习近平新时代中国特色社会主义经济思想。
二、相关知识补充
1．会议主要内容：
（1）高质量发展。我国经济已经由高速增长阶段转向高质量发展阶段；
（2）稳中求进。坚持稳中求进的工作总基调；
（3）坚持以供给侧结构改革为主线；
（4）积极的财政政策取向不变；
（5）稳健货币政策要保持中性，管住货币供给总闸门，保持货币信贷和社会融资规模合理增长；
（6）保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定；
（7）守住不发生系统性金融风险的底线；
（8）促进有效投资特别是民间投资合理增长；
（9）坚决打击违法违规金融活动，加强薄弱环节监管制度建设；
（10）打好精准脱贫攻坚战，瞄准特定贫困群众精准帮扶；
2．中央经济会议传达出的信号有：
（1）以习近平新时代中国特色社会主义经济思想引领发展；
（2）以推动高质量发展为根本要求；
（3）坚持稳中求进，统筹好五大政策支柱。继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策；结构性政策要发挥更大作用；社会政策要注重解决突出民生问题；改革开放要加大力度。
（4）打好三大攻坚战，以防控金融风险为重点，打好防范化解重大风险攻坚战；向深度贫困地区聚焦发力，打好精准脱贫攻坚战；以打赢蓝天保卫战为重点，打好污染防治攻坚战。
（5）以供给侧结构性改革为主线；
（6）树立正确政绩观，确保党中央决策部署落到实处。

第八节 第五次全国金融会议
一、背景
第五次全国金融工作会议于2017年7月14日至15日在北京召开。此次会议是我国金融领域最高规格的会议，一般5年召开一次，每次均涉及到金融领域的重大改革和部署，对我国金融业发展影响重大。会议强调金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。
二、相关知识补充
1．四大原则
第一，回归本源，服从服务于经济社会发展。金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。
第二，优化结构，完善金融市场、金融机构、金融产品体系。要坚持质量优先，引导金融业发展同经济社会发展相协调，促进融资便利化、降低实体经济成本、提高资源配置效率、保障风险可控。
第三，强化监管，提高防范化解金融风险能力。要以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，加快相关法律法规建设，完善金融机构法人治理结构，加强宏观审慎管理制度建设，加强功能监管，更加重视行为监管。
第四，市场导向，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用。坚持社会主义市场经济改革方向，处理好政府和市场关系，完善市场约束机制，提高金融资源配置效率。加强和改善政府宏观调控，健全市场规则，强化纪律性。
2．三大任务
紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，促进经济和金融良性循环、健康发展。
3．六大要点
（1）为实体经济服务
（2）防止发生系统性金融风险
（3）深化金融改革
（4）加强金融监管协调
（5）扩大金融对外开放
（6）坚持党中央对金融工作集中统一领导
4．七大要求：
（1）为实体经济服务。金融作为实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职、金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。
（2）贯彻新发展理念，树立质量优先、效率至上的理念，更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换。这是做好金融供给侧结构性改革的根本所在。
（3）发展直接融资。要把发展直接融资放在重要位置。形成融资功能完备、基础制度扎实、市场监管有效、投资者合法权益得到有效保护的多层次资本市场体系。
（4）改善间接融资结构。推动国有大银行战略转型，为满足日益增长的金融需求，发展中小银行和民营金融机构。
（5）加强保险业作用。要促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能。
（6）建设普惠金融体系。加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。
（7）降成本。要促进金融机构降低经营成本，清理规范中间业务环节，避免变相抬高实体经济融资成本。

第九节 百行征信
一、背景
2018年1月4日，央行发布《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》，宣布受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，并进行公示。此前有关“信联”命名的猜测也尘埃落定，官方称谓确定为“百行征信有限公司”。
“信联”由央行主导、中国互金协会出面牵头，中国互金协会占股36%，并邀请芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信各出资8%筹建。注册地为广东省深圳市，注册资本10亿元。
二、相关知识补充
1．构成
百行征信有限公司的主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。
朱焕启拟任董事长（兼总裁），许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军拟任董事，陈波、毛振华、盛希泰、谷国良拟任监事。
2．组建百行征信的意义
近几年，随着互联网和信息技术的快速发展，互联网领域的个人金融借贷迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，各家机构均把信息看成自己的核心资产，不愿拿出来共享或拿出来共享的信息数据失真，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。组建百行征信有限公司有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题；有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展；有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。
从服务对象上看，百行征信有限公司的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。上述人士认为，百行征信有限公司将与国家金融信用信息基础数据库形成“错位发展、功能互补”的市场格局，提高个人征信服务的效率、全面性和准确度，使信用良好的个人信息主体能够获得较优惠的利率、较快的融资等各种便利。

第十节 《2017中国消费信贷市场研究》报告
由清华大学中国与世界经济研究中心（CCWE）主办的“新时代：消费金融的规范与创新”第三届中国消费金融高层论坛2018年1月10日在京召开，并于论坛期间发布《2017中国消费信贷市场研究》报告。
《2017中国消费信贷市场研究》报告总结了中国消费金融发展的经验和问题，探索消费金融市场健康、可持续发展的方向。报告指出：消费金融已经成为促进消费增长和经济转型的重要因素，合规与创新是现阶段中国消费金融市场健康可持续发展之路。
为确保报告的权威性、准确性、广泛性和客观公正性，《2017中国消费信贷市场研究》报告的调查范围涵盖了全国30个省区的109个城市，包含省会城市、计划单列市和部分三线、四线城市，成功调研了包含获批的金融公司、银行、其他金融机构、网贷代理平台等55家各种类型的消费信贷提供商共计1150份样本，兼顾东中西部地区、大中小城市和不同年龄段的人群，对需求侧（客户）和供给侧（企业）两个群体分别进行了详尽的研究和分析。
在需求侧，消费信贷客户以18-29岁的低收入、高学历年轻群体为主，超过70%的客户月收入在2000-5000元，选择消费信贷的用途较为宽泛，看重企业规模、合规程度、业务透明和便捷程度等。另外，根据数据分析，随着消费金融行业的普及，越来越多的消费者对消费借贷持开放态度，即使手头流动性充裕也逐步使用消费金融工具对消费行为进行优化。
在供给侧，报告分别从合规和创新两个角度展开评估。创新方面分普惠性、成长性、创新能力、贷款处理能力四个维度；合规方面则分规范度、互联网建设和客户体验三个维度。根据分析，在创新方面，持牌消费金融公司在普惠性、成长性、创新能力和贷款处理能力方面极具优势，而互联网消费金融公司在成长性和创新能力方面也有所建树。合规方面，持牌消费金融公司和商业银行有着天然优势，而互联网消费金融公司也在迅速进行相关建设。
综合分析，最早试水行业并纳入监管的合规持牌消费金融公司整体表现极佳，无论是在业务扩张上，还是在服务创新上都极具优势，已然成为消费金融市场的中坚力量;有雄厚资本支撑的商业银行次之；而依靠大数据优势的电商系互联网消费金融公司也在快速发展。通过评估不难看出，最早获批的持牌试点消费金融公司，由于进入市场较早，在政策扶持和严格监管的双重督导下，积极进行消费金融服务创新，同时重视建设自身的风控系统以及优化产品设计和客户体验，整体实力突出。
专家一致认为，消费金融已经融入中国经济体系并成为促进经济转型的重要因素，解决了消费者即期消费需求，转变了消费观念，有助于消费升级，促进经济增长，但是与发达国家相比，我国消费金融市场还有很大广度和深度需要发展。为确保中国消费金融市场健康可持续发展，并继续为促进经济增长和消费结构转型服务，中国消费金融市场应该规范与创新并行。
基于对中国消费金融行业进行比较全面系统的分析，《2017中国消费信贷市场研究》报告提出了关于合规和创新的政策性建议。合规方面，一是将各类消费信贷企业纳入统一的监管体系，二是加强内部风险管理，三是建立完备的个人征信系统;创新方面，一是大力发展多层次资本市场，拓宽消费金融公司融资途径，二是不断发掘长尾客户和利基市场，挖掘潜在客户需求。

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