区块链技术在农地经营权抵押融资中的应用研究.pdf

新兴科技区块链技术与农地经营权抵押融资相结合，可针对性地解决评估机制不健全、信息不对称、交易成本及风险高等现实问题。通过实地调查深入剖析农地经营权抵押贷款的困境，具体分析区块链技术应用的必要性与可行性，设计出基于区块链技术的农地经营权抵押贷款应用流程。在此基础上创新性地提出“中地企”的联合开发模式，“抵押人、抵押权人、评估机构、保险公司、政府部门”联动机制以及“抵押人链、抵押权人链、土地价值评估链、政府审批链、交易链”的联盟链的系统观点，最后针对区块链应用困境展开分析并提出对策建议，为区块链技术与农地经营权抵押贷款应用结合提供可行方案。【关键词】农地经营权；抵押融资；区块链；智能合约【中图分类号】TP311.13；F32 1.1【文献标识码】A【文章编号】2 0 9 5-136 1（2 0 2 3）0 3-0 0 8 1-17D0l:10.16546/43-1510/f.2023.03.007一、引言习近平在党的十九大报告中将完善承包地“三权分置”制度作为贯彻新发展理念、建设现代化经济体系的重要任务之一。2 0 18 年12月我国修订发布了中华人民共和国农村土地承包法，规定“承包方可以自主决定依法采取出租（转包）、人股或者其他方式向他人流转土地经营权”。2 0 2 1年中央一号文件中共收稿日期：2 0 2 2-10-31基金项目：湖南省哲学社会科学基金项目“乡村振兴背景下共享财务治理机制研究”（项目编号：2 2 YBA282）作者简介：何越（19 7 2-），女，湖南长沙人，湖南日报社财务处副处长，高级会计师，研究方向：乡村财务治理、区块链应用81中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见指出要发展农村数字普惠金融。中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2 0 35年远景目标纲要提出要加快数字化发展，建设数字中国。区块链作为新兴技术应用于农地经营权抵押融资，可实现村民信息采集效率提高！、数据共享及业务流程优化、运营成本与交易风险降低等诸多成效2。我国应逐步推进区块链与两权抵押贷款的深度融合3，构建新型农村金融信息共享平台和以智能合约为基础的农村金融资产交易平台4。目前，相关研究成果主要体现在以下方面：一是土地“三权分置”改革研究。“三权分置”改革对现行农地制度进行了继承和发扬，有利于公平与效率的有机统一（陈锡文和韩俊，2 0 14）5。承包权与经营权的进一步分离，尤其是经营权的进一步细分，极大地扩展了农户产权配置及其效率提升的潜在空间（罗必良等，2 0 14)6。“三权分置”明确了土地承包关系长久不变的制度内涵，赋予土地经营权入股、融资等权利，有效缓解了农村集体土地流转的困境（陈起阳，2 0 14；韩长赋，2016)78，并加快了我国农业产业化与现代化进程，促进了农村经济发展（王庆中，2021）9。二是农地经营权抵押融资研究。德、法、日、美、韩等发达国家均拥有较完善的农地抵押融资立法和社会保障体系，普遍建立了合作金融、土地银行和土地债券制度（林一民等，2 0 2 0）【10。而我国实行土地农村集体所有、家庭承包经营制度，制度内容更为复杂（李怡忻和孔繁瑜，2 0 16)1。农地抵押试点中暴露的问题和制约因素呕待解决，如贷款规模小、抵押物处置成本大，土地承包经营权有期限制约且流转范围窄，受让人群体单一（赵淑华和王国忠，2 0 11）12】，土地评估价值低（王德福，2016）13，农地流转市场不规范、不活跃（季秀江，2 0 18【14，流转价格与经营价值不对等（刘兆军等，2 0 18）15等。三是区块链技术在农村金融领域的应用研究。作为一种全新的去中心化数据记录与存储体系，区块链技术目前在电子政务、数字金融、审计税务、物联网等领域展开了广泛研究与应用（Jain，2 0 19）16。区块链在农村金融领域的应用具有十分广阔的前景。周璇（2 0 18）认为区块链技术的应用可提升村民信息采集效率并确保信息安全性，高尚（2 0 2 0）指出区块链技术将进一步拓宽农村融资渠道，赋能“三农”金融17。面对“区块链+农村金融”技术条件不足、系统衍生安全风险、部门利益化下存在组织障碍、法制监管相对滞后等问题（李阳和于滨铜,2020）【18，张正平和刘云华（2 0 19）认为国家应出台相关监管方案，地方金融监管部门与“一行两会”地方派出机构建立紧密的联动机制19。巴曙松（2 0 2 0）认为应推进区块链与两权抵押贷款模式的深度融合3，高晨（2 0 2 1）指出应构建新型农村金融信息共享平台，建立以智能合约为基础的农村金融资产交易平台，推进“区块链+金融”创新产品建设，构建区块链农业保险应用机制等4。综上，目前“三权分置”改革相关研究多集中于农地的流转范围、期限、人群、市场及政策完善等领域，技术层面上的研究存在空白，而农地经营权抵押融资研究也缺少与最新政策和技术的碰撞。区块链作为计算机技术的新型模型，与农村土地经营权抵押融资的应用结合具有重要的理论价值和现实意义。基于此，本文将结合现有研究成果，从区块链技术的天然属性出发，以促进农村土地经营权抵押融资为目的，完善风险评估机制，厘清应用流程，深人探讨“区块链技术+农地经营权抵押融资”模式应用的可行性与有效性，以期解决农地经营权抵押融资的难题，为推进农村金融建设，推动乡村振兴提供思路和策略。二、区块链应用于农地经营权抵押融资的必要性与可行性（一）必要性分析第一，规范价值评估。区块链的应用有利82于促进土地经营权价值评估规范化、科学化，保障评估结果客观公正。目前农地经营权抵押融资尚没有权威的第三方评估机构和统一的价值评估标准，抵押贷款过程中农户通常处于弱势，无法掌握真实可靠的信息，土地使用权价值被低估，致使农户财产权利受损。将区块链技术融入农地经营权价值评估流程，不仅能实现估值信息的实时、完整、分布记录，规范价值评估流程及标准，还能为农地经营权价值评估提供真实可靠的数据平台，解决传统评估过程中庞大数据采集的难题，有效规范土地经营权价值评估业务。第二，防范信用风险。区块链具有分布式、安全性特点，为规避农地经营权抵押融资的信贷风险提供了可能。农地经营权抵押融资作为农村金融的主要授信策略之一，本身具有一定的信用风险防范作用，然而传统模式中个人征信资料存在隐瞒、虚报、伪造等隐患，农户文化程度、资产状况、交易记录、社会评价等信息涉及范围广、收集时间长、鉴别难度大，贷款的信用风险依然无法有效防范。因此，如何确保信贷风险评估准确性成为农地经营权抵押融资发展的关键。区块链技术分布式记录交易信息面广、公开透明，为金融机构评估信贷风险提供了信息保障，有利于构建去除第三方的新型信用体系，进而防范农地经营权抵押融资的信贷风险。第三，提高信息对称性。传统模式下信贷操作不规范、借贷供求双方信息不对称、放贷主体缺乏监督管制等问题的存在，不利于借贷双方建立信任关系，最终可能导致融资契约执行不力，阻碍农村金融发展。而采用区块链技术，信贷信息可追溯、有根据、不可篡改，金融机构及农户可通过去中心化账本，打破信息孤岛及信任屏障，促进信息流在点对点网络中高效、透明、稳定传输，有效解决了农地经营权抵押融资业务中信息不对称问题第四，提高交易效率，降低贷款成本。区块链技术应用于农地经营权抵押融资业务场景，可以有效提高交易效率，降低农户及金融机构的贷款成本，提升农地经营权抵押市场的活跃度。传统模式完成一笔农地经营权抵押融资贷款需要经过金融机构、评估机构、国土部门的层层调查、评估、审核、审批，步骤繁琐，耗费大量时间成本和物力成本，不仅难以满足农户贷款及时性需求，还可能带来较大融资风险，降低金融机构的贷款积极性，这也是农地经营权抵押市场整体活跃度不高的原因。将区块链技术嵌人此业务场景，能通过构建点对点的去中心化交易网络大幅简化农地经营权抵押融资业务流程，缩短借贷审核、审批周期，提高交易效率，降低贷款风险和成本。(二）可行性分析区块链技术应用于农地经营权抵押融资的设想，结合当前环境背景，具备以下三大基础：其一，政策基础。国内对区块链重视程度高，相继出台了系列相关政策，大力支持市场主体在区块链核心技术上的研发投入，期望进一步推进区块链落地应用。2 0 16 年国务院首次将区块链技术列入“十三五”国家信息化规划2 0，至2 0 2 0 年国家各部委仍在持续发布有关区块链的发展政策，其中国务院提出要加快区块链技术的创新发展，积极探索“区块链+”领域，农业农村部也提出要加强农业区块链标准化研究。各地方政府积极响应国家号召，多在省会城市开展区块链应用试点，其中北京、上海、浙江、湖南及贵州等地均设有区块链产业园，涉及金融、公共服务、交通及农业等领域。2 0 2 0 年中央一号文件首次提出要推广区块链等现代信息技术在农业领域的应用。重视区块链等新技术、新领域相关法律问题的研究被写人全国人大常委会2 0 2 0 年度立法工作计划。系列政策方案的出台为区块链在农业领域的应用提供了一个包容开放的环境。其二，技术基础。我国在区块链技术的研发上已具有一定规模，在充分借鉴国外研发成果的基础上，大力开发安全加密技术、数据共享分析平台技术与智能合约等区块链技术。目83前我国现有的底层基础技术，比如去中心化网络协议的小蚁区块链、量子链和比原链；万向、矩阵元与微众银行共同研发的区块链底层平台BCOS等。而中上层技术层面，有百度、腾讯推出的BaaS服务平台，促进区块链技术在各业务中的融合应用；复杂美、瑞林、秘猿等科技公司致力于智能合约技术服务；路印协议提供去中心化的交易网络等。我国在区块链技术落地应用方面有较为领先的研发创新能力，为区块链技术应用于农地经营权抵押融资落地提供了技术基础。其三，应用基础。现有区块链技术实现了众多领域的应用落地，这对后续拓宽区块链应用具有借鉴意义。如表1所示，在金融领域，Ripple利用区块链建立了全球分布式清算结算体系；中国工商银行、中国建设银行等应用区块链技术建立了金融服务平台，进行链上交易应用领域案例Ripple利用区块链建立全球分布式清算结算体系：国内中国工商金融领域银行、中国建设银行、中国农业银行等基于区块链技术建立多种金融服务平台Provenance利用区块链提升产品供应链领域供应链的透明度；京东、天猫等建立区块链防伪、追溯平台三、农地经营权抵押融资区块链平台的建设模式(一）建设主体农地经营权抵押融资区块链平台的建设主体，可能涉及企业、地方政府、中央政府等。一是以企业为建设主体。可分为金融机构独立开发、金融机构联合开发、互联网企业独立开发、金融机构及互联网企业联合开发四类。企业拥有技术、实践双重优势，能迅速反映市场需求，刺激农业经济发展。但存在资金不足、门槛过高、利益分歧等问题，甚至存在隐私泄露、形成垄断的潜在风险。二是以地方政府为建设主体。地方政府在基层社会治理中居于主导地位，能因地制宜开发应用、及时感知农户与账款的递转2 1；中国农业银行推出“农银e管家”，有效保存农户交易记录，提供信用状况信息2 2。在供应链领域，Provenance 利用区块链提升产品供应链的透明度，保证消费者查看到的产品信息真实；京东、天猫等建立了区块链防伪、追溯平台，应用区块链技术进行商品信息追踪，提供验证查询。在医疗领域，上海三链信息科技有限公司开发了基于区块链技术的医药溯源应用；安徽省立医院联合上海人民医院上线了基于区块链技术的电子病历。除以上方面，区块链还涉及在教育、能源互联网、公益与司法等领域的应用，均运用区块链去中心化、自信任与可追溯等优势解决了部分行业难题，最终实现了风险的防范与信息对称性的提高，达到降低成本与提升效率的效果，这对解决农地经营权抵押融资难题具有一定程度的普适性。表1区块链技术在金融和供应链领域的应用领域痛点传统金融体系无法实现去信任，从信息的采集到信息的流转到最后的信息处理，都需要第三方机构对双方交易提供保障，且每一环节都有繁琐长的步骤，使得交易效率低下、成本高供应链存在信息不透明、交易双方信任成本高等问题，导致供应链联系的众多主体之间交易效率低下、交易成本高需求。但存在开发资金紧张、专业人才缺乏等问题。三是以中央政府为建设主体。中央政府作为统筹大局的践行者，具有信贷公信力高、社会资源充沛、信息网络全面等优势，但存在地区针对性不强、部署周期长、问题反馈不及时等问题。由此可见，单一主体建设模式下，各建设主体都存在诸多问题，实践中应结合农地经营权抵押融资试点经验，充分发挥不同建设主体的优势，扬长避短，打造中央调控、地方牵头、企业研发的“中地企”联合开发模式。通过中央拨款、地方财政、专项基金等形式融资，推进区块链技术在农地经营权抵押融资中应用落地。区块链解决思路区块链是一个共享式的分布式账本，能打通不同系统，迅速完成信息的采集、流转和处理，从而提升交易效率、降低交易成本在区块链上记录供应链全流程信息，保证信息完整性、可靠性以及可追溯性。分布式账本可实现信息共享、提高交易效率84(二)应用联动基于区块链平台，可以“中地企”模式为主体打造一个“抵押人+抵押权人+评估机构+保险公司+政府部门”的联动机制。通过区块链构建抵押交易链，农户和金融机构作为抵押双方参与流程，并联合国土局和评估机构对土地进行审批和估价，有利于实现信贷业务的集约化经营、科学化管理。在担保抵押上，抵押人根据自身意愿购买保险，在无法偿还贷款时，债权人可从保险人处获得补偿，有助于降低金融机构的损失，促进资金周转。在税务处理上，平台依据交易信息开具电子发票并记录上链，在交易结束后链上自动缴税，实现税务确认、扣缴一体化。在信息整合上，税务、公安信息整合入链，提高农户信息提炼效率，为抵押权人提供征信依据。在业务监督上，政府部门可利用区块链记录的交易信息来判断交易过程是否合法，以此完成抵押贷款的监督，具体联动机制见图1。政府部门抵押校人联动机制评估机构保险图1基于区块链的农地经营权抵押融资联动机制（三）系统架构分析基于区块链技术的农地经营权抵押贷款系统经过整体架构分析设计，自下而上包括数据层、网络层、共识层、激励层、合约层、接口层、应用层七部分。一是数据层。数据层作为底层核心技术，实时存储数据形成区块，该过程涉及区块数据、链式结构、Merkle树、哈希算法和数字加密等技术。二是网络层。区块链网络层采用P2P对等式网络，实现节点分布式记账、点对点的资源与信息共享。结合实际农地经营权抵押需求，设计特定的传播机制与验证机制，节点均参与区块数据的验证和记账过程，在多数节点验证通过前提下数据上链。三是共识层。共识层能够让高度分散的节点在去中心化的系统中针对区块数据的有效性达成共识，其中有工作量证明机制、权益证明机制、股份授权证明机制等。四是激励层。主要包括激励机制、发起机制、分配机制。其功能在于各共识主体在集体维护区块链系统的过程中能够得到相应激励，各主体既能维护自身利益，又可以保证区块链数据的有效性和时序性。五是合约层。区块链可以实现编程的基础就是合约层存有各类脚本、算法机制以及智能合约。抵押平台中的交易达成可以由自动化脚本代码组成的智能合约实现。六是接口层。接口层通过超级账本提供的fabric-sdk-go 进行接口设计，实现应用层与合约层的数据交互。七是应用层。应用层是整个区块链系统的最上层，分为浏览器和服务器两部分，包括区块链的具体应用场景。用户可以在应用层上进行注册登记、信息登记、地价查询、土地抵押等一系列操作，最终完成贷款业务。应用层以去中心化的公有抵押人链、高效的联盟链作为底层架构，实现抵押流程中信息传递的高效性与精准性。四、区块链技术在农地经营权抵押融资中的应用流程设计针对传统抵押贷款模式存在的问题，可建立基于区块链技术的农地经营权抵押贷款系统，该系统旨在不破坏原有流程的基础上，嵌入区块链技术以提高交易效率。系统开展业务的具体流程如图2 所示。第一步：信贷申请。抵押人登录农地经营权抵押贷款系统，发出土地经营权抵押融资申请，并按照平台要求，上传土地权属等相关证明材料。第二步：资格审查。系统自动将申请发送至抵押权人，其联合国土局核实审查权属等相关证明材料，并根据系统提供的抵押人相关信息，对抵押人进行信85用评估，以确认申请人是否具有抵押资格。第三步：农地价值评估。抵押权人发起土地价值评估申请，评估机构基于区块链上土地数据，结合实地考察信息，对土地价值进行精确评估，评估结果登记上链，并实施动态跟踪评估。第四步：签订智能合约。抵押双方根据土地价值评估结果商定贷款金额，并在链上签订双方拟订的智能合约，签订的合约将传入网络。第五步：抵押登记。系统自动将贷款交易合约信息传输至国土局，国土局对该交易进行链上登区块1区块2播国土局广播记，并发放抵押登记电子证书。第六步：贷款放款。国土局审核通过后，区块链系统根据链上存储的智能合约指令，自动将放款金额打入抵押人账户，并修改土地权属状态信息。第七步：还本付息。到还款日，智能合约执行条件被触发，抵押人还款金额将自动打入抵押权人账户，抵押人还清本息后，交易结束；抵押人未能还本付息，则抵押权人可链上处置抵押物。区块链账本区块0区块广播金融机构广播11广播信贷申请L叫农地价值评估签订合约抵押登记发放贷款还本付息资格审查11农户一一一一广播一一（一）抵押贷款申请区块链平台中，抵押人进行农地经营权抵押融资申请主要涉及如下流程：抵押人进入区块链-农地经营权抵押融资平台，通过私钥登录个人账号。首次登陆用户，需进行相关身份信息验证。审核通过后，平台向抵押人发放私钥并激活用户ID。抵押人根据平台要求提交抵押融资申请，并上传相关材料，材料经由链上、链下数据进行辨伪、验证，验证通过后该抵押申请在区块链网络广播。此流程中，区块链对用户信息进行存储，保证其不可篡改。联盟链通过控制节点的准人，一定程度上保护了交易隐私，进一步降低了信任成本，提升了系统运行效率。同时，针评估机构图2 基于区块链的农地经营权抵押融资应用总流程对农户在区块链平台的操作问题，可通过发放宣传手册、开展教育培训、开通人工客服服务等形式解决。(二)资格审查抵押人在平台上的抵押申请完成后，抵押权人应对抵押人的抵押申请进行受理与审查，确认抵押申请是否符合条件。具体步骤如下：一是抵押人贷款信息上链后，系统自动将申请发至抵押权人处，抵押权人对提交的相关信息进行链上审查。二是抵押权人联合国土局对申请材料的权属等确认是否符合抵押条件。若不符合申请条件，流程结束，审查结果记录上链。三是抵押权人向区块链平台发出资料搜索申请，于平台内收集抵押人的相关资金信息、社广播86会评价及不良征信，如违法违约记录、经济纠纷、法律诉讼等。四是评估小组根据搜集的数据综合判断抵押人的资信状况，并对抵押人进行信用评级，信用评级结果记录上链。若信用评级不满足抵押贷款最低信用条件，流程终止。五是贷款期限内，抵押权人对抵押人进行持续信息跟踪，并判断是否需要进行动态调整。若发现抵押人信用级别因内外部因素发生重大变化，则需对其重新进行信用评级；若无须进行评级调整，则此环节结束。移动终端基于区块链的农地经营权抵押融资平台PC终端新节点步骤一进入平台使用公钥抵押人1.实名认证系统认证2.追溯辨伪3.分布记录步骤二注册用户ID-1使用私钥登录用户数据信息上链步骤三步骤四提交抵押融资申请一数据信息上链步骤五上传相关材料抵押人登录信息图3基于区块链的农地经营权抵押融资申请流程图申请信息去中心化共识材料信息基于区块链的农地经营权抵押平台数据搜集平台搜索引擎步骤二申请材料审查4步骤三信用资格审查步骤五持续跟踪信用状况步骤一受理申请数据信息上链步骤四对抵押人信用评级数据信息上链抵押权人受理申请信息信用资格信息信用评级信息广播抵押人申请信息图4基于区块链的农地经营权抵押融资资格审查流程图广播材料信息87（三）农地价值评估抵押人通过资格审查后，需进行地价评估，步骤如下：第一步，抵押权人向涉农产权评估机构申请评估。评估机构建立评估小组，向平台申请土地相关资料搜索权限，综合土地各方面因素制订评估计划，小组信息记录上链。第二步，评估人员通过实地调研和走访询问等多种方式确认土地的具体情况，将土地类型、土地面积、土壤质地、土地肥力、人均年收人等真实信息录人区块链评估平台。第三步，抵押权人设计科学的土地收益评估机制，计算土地经营权贷款的合理额度。第四步，涉数据搜集平台搜索引擎农产权评估机构对抵押的农地承包经营权进行合理估价，编制评估报告。评估结果由评估机构记录上链。第五步，对土地价值持续跟踪评估，并判断是否需要动态调整。若发现其发生重大变化则需重新评估，若无须重新评估则此环节结束。此流程中，区块链有助于提高数据收集效率及信息真实性，并避免土地多重抵押。若抵押人对评估机构的评估结果不满意，可与抵押权人协商贷款的合理额度，也可重新申请评估机构进行估价，直至双方意见达成一致（见图5)。基于区块链的农地经营权抵押平台步骤三展开评估调查步骤六持续信息跟踪步骤一受理申请数据信息上链评估机构受理申请信息广播广播抵押人土地价值评估申请信息抵押权人土地价值评估申请信息图5基于区块链的农地经营权抵押融资土地价值评估流程（四）签订智能合约土地价值评估后，抵押人及抵押权人在区块链平台上签订区块链合约，步骤如下：第一步，平台对两方进行身份认证，确保合同签署双方身份真实。认证通过后，双方商定合同条款。第二步，抵押权人拟定电子合同并上传至区块链平台，平台根据电子合同编写智能合约脚本代码。第三步，平台向农户提供配套保险、合同鉴别、法律顾问服务。农户购买服务项目步骤二建立评估小组一数据信息上链评估小组信息土地估值信息遵循自愿原则。第四步，平台对双方交易意愿进行确认，确保合同签署双方意愿真实，确认无误后双方签订区块链合约。第五步，平台将交易信息打包上链，实现数据的永久储存、管理及自动执行。此流程中，区块链通过实名认证、分布记录、智能执行，可降低签约成本，提高合同防抵赖、防篡改、防泄露、可追溯能力，有效保障签约双方权益（见图6）。步骤四进行评定估算数据信息上链收入信息双向挂钩评估服务费交易信息评估服务费交易信息步骤五收取服务费用88基于区块链的农地经营权抵押平台抵押权人步骤二商定合同条款111（五）抵押登记区块链合约签订后，国土局对该交易进行审核，具体步骤如下：第一步，链上受理审核申请，受理信息通过平台通知抵押人及抵押权人并记录上链。第二步，区块链平台对交易信息进行链上审核审批，若报件材料不完善，则通过区块链平台告知申请人补充内容；对不予许可的抵押申请，向申请人说明原因。审核人员、审核结果等信息记录上链。第三步，链上收取相关手续费用，交易链中智能合约触发条件实现，系统自动执行转账缴费工作，政府审核监管链与交易链双向挂钩，对缴费信息进行同步记录。第四步，颁发抵押登记证件，证书信息记录上链并同步记录于交易链中此流程中，区块链技术的应用有利于增强数据安全性，有效提高审核审批效率并降低信息系统运营成本。通过账本实时同步，进一步增强监管，使政务公开、透明，打造服务型、阳光型政府。（六）抵押放款步骤一身份认证识别抵押人智能合约抵押人自动状态机步骤三编写智能合约拟定电子合约区块链合同存储保管数据信息上链去中心化共识交易平台农地经营权抵押融资交易信息图6 基于区块链的农地经营权抵押融资合约签订流程传统抵押放款流程为：放款准备一信贷核保一放款申请一放款受理一放款审核一放款复核一放款出账一跟踪记录。当区块链技术应用于农地经营权抵押融资时，抵押放款具体操作流程大幅简化，具体步骤如下：一是放款受理。抵押融资交易在获得政府审批证书后，区块链上的智能合约将自动执行放款指令，抵押权人受理放款申请。二是放款出账。放款款项通过区块链系统自动打人抵押人账户，放款时间、金额等信息记录上链。三是跟踪记录。区块链系统自动对抵押人贷款使用情况进行持续跟踪、记录。此流程中，放款过程极大简化，避免了重复审批，提升了放款效率。同时，区块链智能合约可自动执行放款工作，并对抵押人贷款用途展开实时跟踪，进一步提高农地经营权抵押融资的安全性、可靠性和及时性。（七）还本付息抵押人收到放款后需根据合约按时还本付息。系统在还款日前提醒抵押人对预存系统的实名验证抵押权人交易资料信息步骤四保险合同鉴别法律顾问服务步骤六系统认证11步骤五1进行电子签约电子签名89账户余额进行查询，确保还本付息顺利进行。到还款日，智能合约自动生效，同时系统自动将抵押人还款金额转至抵押权人账户，若余额不足，则通知抵押人及时还款。系统判断抵押人是否清偿本息，若本息未偿还完毕则返回第一步（如分期还本付款）。区块链技术智能化还本付息能有效避免抵押人不还款、还款不及时等问题，实现资金自动化流转。基于区块链的农地经营权抵押平台步骤一受理申请数据信息上链国土局受理申请信息广播广播交易平台农地经营权抵押融资交易信息步骤二进行审核审批一数据信息上链审核审批信息缴纳费用信息双向挂钩手续费交易信息步骤三缴纳手续费用数据信息上链颁发证书信息广播广播证书信息步骤四颁发登记证书一智能合约触发条件1：双方签订区块链合约执行内容1：向政府审核部门发出审核申请图7 基于区块链的抵押登记流程智能合约基于区块链的农地经营权抵押平台数据搜集触发条件：获得政府申请证书平台搜索引擎执行内容：抵押权人账户自动放款步骤一放款受理一数据信息上链交易平台证书信息图：基基于区块链的农地经营权抵押融资放款流程智能合约基于区块链的农地经营权抵押平台未还清本息触发条件：获得政府申请证书步骤一执行内容：抵押权人账户自动放款系统提醒还款一数据信息上链交易平台放贷信息图9 基于区块链的农地经营权抵押融资还本付息流程触发条件2：缴纳审核手续费用执行内容2：自动从抵押权人账户转账步骤二步骤三放款出账跟踪记录受理放款信息放贷信息步骤二自动执行还本付息1系统提醒信息还本付息信息步骤三判断是否还清本息90五、基于区块链的农地经营权抵押融资风险分析（一）技术风险将区块链应用于农地经营权抵押融资业务场景，存在系统潜在技术风险。比特币网络自2009年上线以来，一直备受争议，大多数人认可比特币是一项影响力巨大的社会学实验，而从比特币核心设计中提炼出来的区块链技术自2014年起逐渐受到关注。如今区块链技术已脱离比特币网络本身，被广泛应用于金融领域，也为区块链技术在农地经营权抵押融资中的应用提供了新思路。区块链技术虽天然具有去中心化、公开透明、信息防篡改等属性，属于一项极具潜力的新型技术，但其自身发展历史较为短暂，在应用过程中存在较大的技术问题。1.隐私安全隐惠传统密码学中的一些加密算法为保护隐私提供了不少方法，但随着区块链技术的出现与应用，人们对隐私的保护与交易内容的加密提出了更高要求。区块链技术中的隐私主要分为身份隐私与交易隐私，在身份隐私中，区块链地址具有较大隐匿性，但仍面临泄露敏感信息的风险，例如区块链交易在网络层的传播轨迹可能被用于推测区块链地址对应的真实身份。在交易隐私中，因为区块链技术逐渐应用于金融领域，交易记录以及交易记录背后的信息被攻击者获取后，对方可根据一些背景知识推测出用户的隐私以及交易中包含的有价值的信息。目前商用的如RSA算法在未来极有可能被破解，相对而言难以保障隐私。2.共识机制缺陷现有区块链共识机制中，比特币区块链采用工作量证明，对矿工而言虽是多劳多得，但投入成本极大。若不是首个暴力计算出来的“幸运儿”，那么投人的大量设备、系统维护等经济成本极易被沉没，而矿工争相暴力计算所消耗的电力资源也造成了资源的浪费。随之兴起的权益证明一定程度上缓解了工作量证明中电力资源消耗大这一弊端，但权益证明自身也存在一定风险。权益证明是通过提供更多的保证金（例如转账货币交易记录）来获取收益，那么持币量大的少数账户就能通过支配区块的产生来获得大部分奖励，这种情况可能导致囤币的出现，降低货币流通量。除此之外，权益证明在应用中可能产生更多安全问题，比如同时在不同链上工作也不会有惩罚，但相对应转账的真实性得不到保证。股份授权证明机制为尝试解决传统的工作量证明与权益证明机制存在的问题而诞生，虽然该共识机制通过减少参与验证与记账的节点数量来提高共识验证速度，但应用于交易场景仍无法摆脱对代币的依赖，而农地经营权抵押融资应用场景不需要代币的存在，导致其应用存在局限性。3.应用性能瓶颈制约区块链应用于农地经营权抵押融资的重要因素之一便是其应用性能。“区块链+农地经营权抵押融资”这一应用流程涉及政府部门、金融机构与农户间的交易环节。这一交易场景下区块链的性能难以满足需求。首先，区块链受限于互联网的带宽和通信延迟，吞吐量受到严重制约，全网仅为每秒7 笔左右的交易速度，而人们日常使用的信用卡可以达到4.4万笔每秒的处理速度，可见区块链系统交易速度的缓慢程度。其次，区块链中的交易是通过广播到各节点，再由这些节点一一确认，耗时较长，平均需要十分钟左右，交易的确认延迟难以满足双方对交易速度的需求。最后，应用性能主要取决于节点性能，对于农地经营权抵押融资这一多方参与且存在信任基础、利益牵制的场景，区块链技术很难通过传统的增加节点数来提高性能，这在一定程度上制约了区块链技术的应用。4.安全不受保障应用安全是制约区块链技术应用于农地经营权抵押融资的另一重要因素。世界上即便存在完美的技术理论，也不存在完美的系统，凡是由人制造、管理的系统，就一定会存在漏洞。91政府部门、金融机构与农户通过区块链系统进行互动离不开区块链的工作人员，而一旦有人介人就可能存在各式各样的问题，如管理人员随意将登录密码贴在电脑前、工作人员访问系统证件被盗等。这些发生在终端的事故，可能导致区块链技术的应用安全难以得到保障。除此之外，智能合约的个性化设计与应用也存在安全风险。即便每一个智能合约都一致强调自身的安全性，但意外总是无孔不入。2016年DAO系统因代码质量漏洞而被利用，导致6 0 0 0 万美元的数字货币被盗取，该事件至今仍发人深省。不仅如此，许多开源项目的智能合约源码直接公布在开放网络上，人人都可查看、获取，这些举措可以加强用户对区块链技术应用的信任，但也加剧了源码被黑客攻克的风险。同时，目前的区块链技术缺乏有效的调整机制，即便运行前在模拟网络中进行过大量测试，可在大规模应用后，也较大概率会出现无法提前预知也难以及时修正的问题。(二)环境风险1.应用政策相对滞后区块链应用政策相对滞后，制约着区块链技术嵌入农地经营权抵押融资业务场景。2 0 1 7年国务院关于进一步扩大和升级信息消费持续释放内需潜力的指导意见指出，要“鼓励利用开源代码开发个性化软件，开展基于区块链、人工智能等新技术的试点应用”，但各级政府尚未发布具体的配套政策和应用指南，导致政策落地效果不佳。农业农村部中央网络安全和信息化委员会办公室关于印发数字农业农村发展规划（2 0 1 9 2 0 2 5年）的通知对“区块链+农地经营权抵押融资”进行政策性激励，且2 0 1 9 年由国家互联网信息办公室通过的区块链信息服务管理规定对区块链的信息服务也提出了相关规定，但监管部门对区块链这项新技术的认知与预期还是明显缺乏，有关区块链应用的针对性法律法规的制定与颁布相对滞后，对应用过程中可能出现的问题或矛盾亦很难依据现有法律法规或政策加以解决。2.金融机构缺乏内驱力金融机构内驱力的缺乏制约着区块链技术嵌入农地经营权抵押融资业务场景。农村信用社等金融机构参与“区块链+农地经营权抵押融资”模式是一种新尝试。虽然农业农村部等专门下发了农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法，但目前农地经营权抵押融资还是局部地区试点，主要基于国家政策的强制性力量推动，面临因政府换届带来的政策变更风险。即使政府部门通过风险预估给予一定的风险补偿，也存在因风险担保机制不完善以及政策间的冲突而引发的各种问题，如贷款当事人之间产生诉讼纠纷，抵押人（农户）提出抵押品（农村土地经营权）违反中华人民共和国农村土地承包法中华人民共和国物权法等法律相关规定，而主张土地抵押贷款条款无效 2 3 。金融机构难以承担也不愿承担这些风险，尚未形成“区块链+农地经营权抵押融资”的内驱力。3.实施主体尚未明确农村土地三权分置改革背景下，市场与政府究竟谁占主导？1 9 9 2 年中国共产党第十四次全国代表会议上，我国确立了社会主义市场经济体制，但土地管制制度与我国现行社会主义市场经济体制相背离，土地管制制度赋予政府对于土地经营权的断地位，对土地的确权、规划、利用都是在政府内部进行，以政府意志为主导，现行制度下虽有利于政府下达行政指令，但限制了市场自由发展空间。经济发展瞬息万变，土地经营权流通应由市场需求进行调控，政府在其中更多起推手作用，用以弥补市场主导的不足。我国对于农村土地的设想是在保证土地所有权关系和承包权关系不变的前提下，以政府调控，以市场主导，将零散、细碎的农村土地适度集中于家庭农场、合作社、龙头企业、社会化服务组织和农业产业化联合体等经营主体手中，通过实现农村土地使用权的合理、适度92流转，最终达到农业集约化、规模化、现代化的目的。就现行制度而言，政府对农村土地的管制带有浓厚的计划色彩，土地规划缺乏弹性，土地难以进行动态抵押融资，类似土地的价格、供求量更多是由政府而非市场决定，这充分反映出政府与市场之间角色的模糊性问题。4.确权机制尚未健全“三权分置”改革的推进，取决于土地确权工作的顺利开展。目前土地确权机制尚存在诸多问题：第一，确权标准不统一。不少村庄存在土地权属关系不明的纠纷及历史遗留问题，导致地方政府在政策落实时标准设定不统一，如对私自开垦的集体土地、占用的机动地如何分配与管控；对存在争议的土地能否通过协商重新进行承包登记；对土地的折算和亩数如何进行确权登记，都缺乏明确统一的标准。第二，确权工作的认知不统一。农户对土地确权工作的态度不端正，或对相关政策了解不清，过度关注自身土地权益，或漠不关心，参与度不高。第三，确权工作矛盾突出。农村集体利益与农户个人利益之间、农户家庭成员之间在土地范围、面积划定上存在诸多矛盾。第四，确权证书存有错误或误差。在录人基本信息（姓名、性别、人口数量、家庭成员关系）时未充分甄别，导致确权证书存在错误。部分偏远地区推进土地确权工作时，出现证地不符现象，确权证书上登记的土地面积与实际拥有的土地面积存在极大误差，这对后续签字登记工作造成了阻碍这些标准、认知、矛盾、土地面积误差等问题的存在恰恰印证了土地确权机制的不完善。农地经营权抵押融资区块链平台的构建，必然涉及土地证明材料的提交，土地确权机制的不完善无疑成了阻碍农户使用“区块链+农地经营权抵押融资”系统的主要因素。(三）应用风险1“技术+金融”复合型人才缺乏“区块链+农地经营权抵押融资”的应用面临“技术+金融”复合型人才短缺的挑战。这一领域对人才的知识结构需求，不仅包括区块链技术涉及的计算机学、人工智能、密码学知识，还涵盖农地经营权抵押融资相关金融知识。区块链技术人员对区块链系统的原理及操作系统了如指掌，但缺乏相应的农村金融专业知识，很难依据农地经营权抵押融资的实际需求进行流程设计、调整与完善；而金融人员在应用区块链系统时也没有相应技术的知识储备，在业务操作上存在技术困难，难以推动“区块链+农地经营权抵押融资”的应用与普及。2.农户金融知识及相关技术储备不足作为参与者的农户对区块链技术和农地经营权抵押融资模式都不甚了解。根据中国人民银行发布的中国普惠金融指标分析报告（2 0 1 9 年），全国消费者金融知识平均得分为6.64分，而农村地区平均得分为5.8 5分，说明农村地区居民整体金融素养偏低，对农地经营权抵押融资的相关金融知识不甚了解，且对区块链等新技术的接受能力相对较差。如何组织并普及区块链技术的使用，实现众多参与方顺利对接“区块链+农地经营权抵押融资”系统，保障所有参与方准确参与所有节点工作，这对现实工作提出了巨大挑战。3.应用基础设施建设落后一方面，应用初期需要大量数字化基础设施，包括发达的农村通信网络、电力网络和信息处理设备等，用来满足区块链技术应用的条件。目前的乡村振兴财政衔接资金、涉农资金及农村金融机构投资都难以承担基础设施建设的巨大成本。另一方面，大量的农地数据储存与交易无疑对区块