农村信用社农户家庭贷款管理尽职免责暂行规定.doc

ⅩⅩ市农村信用社农户家庭贷款管理尽职免责暂行规定

第一章 总则
第一条 为了充分体现贷款“三查”制度的彻底分离，信贷管理实行“前、中、后台分离，相互制衡”的管理模式，达到“职责分明、环环相扣，做细做实、尽职免责”之目的，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《贷款通则》等法律法规和本行相关信贷管理要求，特制定本规定。

第二章 前、中、后台定义
第二条 前台是指通过采信、授信方式对“授信对象、授信额度、授信期限”的调查、论证、确认过程。
第三条 中台是指贷款发放严格按照规定的程序、方式、手续，在前台所确定的“授信对象、授信额度、授信期限”内受理客户用信业务。
第四条 后台是指贷后的回访和管护，及时发现和处置问题，力保贷款用得好、周转灵、效益高。

第三章 尽职免责
第五条 前、中、后台工作人员（授信组成员、信用社主任、贷款记账员、档案管理员）在实施各自工作中，能够严格按照规定程序、规定内容、规定方式、规定手续实施规范化操作，严格履行工作职责，并有尽职尽责客观检查依据，在事后监督、组织检查验收中未发现有失职、不尽责行为的，一律不予追究其一切责任。
第六条 联社对各岗位工作责任人的尽职尽责情况实行百分制积分办法考核。
第四章 前台工作流程
第七条 前台工作总体流程：采信→调查（论证）→授信→调整（调增、调减、取消授信）。
第八条 农户家庭贷款采取“逐村连片阳光信贷”方式，其前台工作流程是：
（一）采信。
对服务区域内的每个农户家庭基本信息进行采集。
（二）问卷调查。
1、成立问卷调查组。
组长由联社部室经理担任，副组长为信用社主任，组员由联社抽调人员构成。
2、问卷调查。
（1）确定问卷对象。问卷对象由问卷组长和副组长共同选定。
（2）问卷方式。由问卷组成员逐村分别向被选定的5个以上知情人实施不低于5份“背靠背”式问卷调查。
（3）问卷要求。问卷前向问卷对象说明问卷本意和答卷要求，形成共识；问卷中首先将“游手好闲、信用观念差、欠债较多、丧失劳动能力、长期不在家、有前科、服刑、赌博、放高利贷”等15种类型人员的家庭列为待授信对象，其次，对可授信的每个农户家庭现有的经营项目、家庭总资产、年总收入、外出务工、可授信额度进行问卷，真实记载随机问卷调查表，不得有随意性。
（三）形成问卷调查汇总表。
1、确定拟授信对象：农户家庭在五份问卷调查表中只要有一份是“待授信”的，则不作为第一批拟授信对象。
2、确定拟授信额度。农户家庭拟授信额度取五份问卷调查表的拟授信额度算术平均值，即：去掉1个最高额，去掉1个最低额，然后取剩余额度的平均值，最低授信额为1万元。
（四）比对。
1、通过比对，现有不良贷款的农户家庭（含其家庭成员，或担保贷款逾期未还），暂不作为授信对象。
2、通过比对，借款有3次以上不良记录的农户家庭（含其家庭成员），暂不作为授信对象。
3、通过比对，筛选出近三年借款无不良记录的信用户，形成优秀信用户评选名单。
（五）较大“拟授信”额度的再认定。
信用社主任对权限内农户家庭的拟授信，应组织人员实地调查、认定，并填写《农户家庭授信认定表》。如授信额度需要调减的，信用社先调后报联社授信部备案。如授信额度需要调增的，按相应贷款审批权限上报批准后执行。
（六）农户家庭拟授信额度超出基层社权限的，按相应贷款审批权限，报联社授信部审批。
（七）成立村评议小组。
组长：镇包村干部
副组长：村书记、信用社主任
成员：村委成员、问卷小组人员
（八）村评议小组评议。
将比对后的拟授信对象及额度结果表，提交村评议组评议（原则上只调减、不调增），优秀信用户评选名单交村评议组评定，不高于10户。
（九）公示。
将村评议组评议结果，在村部张榜公示不少于3天。
（十）授信调整。
1、调增。
（1）被问卷户问卷调查表中“待授信”原因栏，填写的代码仅是“7—长期不在家”一项，无其他“待授信”原因的，现该户申请授信，由各信用社组织人员在权限内集中授信，并填报《农户授信调增审批表》，按相应贷款审核权限，报经联社授信部审批后生效。
（2）被问卷户问卷调查表中“待授信”原因栏，填写的代码仅是“11——户主年龄大”一项，无其他“待授信”原因的，但该户其他成员符合授信条件又未授信的，信用社可在授信权限内，组织人员集中授信，并填报《农户授信调增审批表》，按相应贷款审核权限，报经联社授信部审批后生效。
（3）农户因户口未迁入现住地，在“阳光信贷”中未授信的，在户口所在镇“阳光信贷”问卷调查，该户待授信原因除填写代码“7—长期不在家”外、无其他待授信原因；该户在现居住地达两年以上，有固定自有住所或门市，有正常经营需要的。若满足以上条件，信用社在权限内组织人员集中授信，并填报《农户授信调增审批表》，按相应贷款审核权限，报经联社授信部审批后生效。
（4）受信户的受信额度小于其在本社现有借款额度，但其需要调增又符合调增条件的，待其现有借款到期履约后，信用社在权限内组织人员集中授信，并填报《农户授信调增审批表》，按相应贷款审核权限，报经联社授信部审批后生效。
（5）信用社组织的集中授信，必须按本规定中前台工作流程的各条款办理。
2、调减。
根据中、后台工作运行中反馈的信息和建议，信用社形成会办意见后，可对违反信贷管理规定受信户的受信额度进行调减，直至取消。
（十一）符合盘活重组条件的存量贷款，按照原有贷款审核程序上报审批。
（十二）工作资料整理、归档保管。
1、授信结束时，信用社主任负责将书面、电子问卷调查表、电子比对表上报联社授信部1份，留存1份，作为信贷档案长期存档。
2、纸质问卷调查表加标准封面、按村装订（一份一册），封面内容填注、签字齐全，由信用社主任负责集中向联社授信部履行存档手续。
3、授信结果公示表、优秀信用户评选结果表（评议小组成员签字齐全）、授信调整表，由信用社主任在授信结束时向联社授信部履行存档手续。
4、授信结果公示表、优秀信用户评选结果表、授信调整表等书面资料，由信用社主任在授信结束时，上报联社授信部1份，备份1份作信贷档案长期留存。
（十三）信息反馈及处理。
受理中、后台反馈的信息，按信贷管理相关规定及时采取相应处理措施。
（十四）信息传递
授信结束时，各岗位要准确互通信息，将授信对象、额度、优秀信用户名单信息共享，及时提供给中台外勤、贷款记账员。

第五章 中台工作流程
第九条 中台工作总体流程：补登信息→签订借款合同→受理用信。要求严格按照贷款发放的规定程序、规定方式、规定手续，在前台所确定的“授信对象、授信额度、授信期限”内办理客户用信业务。
第十条 农户家庭贷款中台工作流程：
（一）宣传。
在公示“授信对象、授信额度、优秀信用户”的同时，信用社中台人员应及时采取多种形式广泛宣传，凡是有资金有效需求并已授信的农户家庭，可在公示的授信额度内向本乡镇信用社签约用信。
（二）补登客户信息。
客户签约、用信时，按照阳光信贷电子档案项目内容要求，补齐客户有关信息，如：联系电话、经营项目、资产负债、承包土地亩数等内容。
1、固定资产包括房产、农用机械、车辆、机器设备等。
2、流动资产包括现金、有价证券、对外投资、库存产品（商品）、树木、家电等。
3、家庭总资产=固定资产+流动资产。
4、家庭总负债包括银行贷款、私人借贷及其他外欠款等。
5、家庭净资产=家庭总资产-家庭总负债。
6、家庭年净收入=家庭年收入-家庭年支出。
（三）签约。
1、签订农户贷款联保合同时，应告知：授信额度、授信期限、联保小组成员义务，联保小组成员中最高1户授信额不得大于其余成员授信额之和等要求，并发放联保宣传单。
2、家庭授信代表人因特殊情况暂未在家的，可由其配偶凭居住地村委会出具的“夫妻关系、家庭和睦证明”代理签约，合同录入或用信时，填报《转授信审批表》，按贷款审核程序，报联社授信部批准后执行。
3、农户家庭受信代表人签约与其存量贷款的对接。一是授信前有联保方式贷款的，暂不签订合同，待原合同到期、贷款归还后，方可重新组成新的联保小组；二是原有担保方式贷款未到期或为他人担保贷款未到期的，可按公示的授信额度自由组合签订联保合同。
（四）用信
1、农户家庭受信代表人用信时出具的身份证应是18位号码（若是15位的，经核对户口簿无误后以18位号码办理）。
2、中台人员必须将用信客户相关信息，与已授信电子档案核对一致后，录入阳光信贷系统后发放，任何人不得采用非授信方法直接调查发放，违者从严追究信用社主任、经办信贷员和贷款记账员责任。
3、授信大于存量的，可在授信与存量差额内用信；授信小于存量的，不得用信，待原合同履约后，方可在签约内用信。
4、中台外勤在客户首次用信时:①对用信人进行身份确认；②审核相关证件无误；③在信贷系统中核对并补登用信人基本信息（家庭资产、收入、支出、负债等），不得漏项；④将借款合同、首次借款信息录入信贷系统，同时在为用信人办理“易贷通”卡后，打印相关资料给用信人到柜面办理后续业务。
5、贷款记账员审查客户提供在中台外勤处办理的用信资料，确认客户身份（核对身份证），核对无误后，为客户办理第一次借款手续。
6、客户非首次用信，可凭“一证一卡”（身份证、“易贷通”卡）直接到柜面贷款记账员处办理循环用信。
7、客户循环用信时：中台贷款记账员在核实用信客户“一证一卡”（身份证、“易贷通”卡），在用信客户的借款合同期限、可用信额度内为客户办理用信手续。
8、中台工作人员根据前台授信对象、额度、期限，经对授信对象核对无误后签订借款合同，如有异议，应及时向前台反馈，必要时应报经联社裁定。
（五）工作资料整理、归档保管
1、中台贷款记账员负责保管《借款借据》、《借款合同》、《逾期贷款催收通知书回执》、《贷款诉讼》原件。
2、中台贷款记账员将《借款借据》第5联、《借款合同》复印件移交档案管理员存档。
（六）向前、后台及时反馈应反馈的信息。

第六章 后台工作流程
第十一条 后台工作总体流程：回访→管护。依据中台所发放的“借款借据”，按村组建立贷款回访登记薄，逐笔实施贷后回访、管护工作，及时发现问题、处理问题、反映问题，确保贷款用得好、周转灵、效益好。
第十二条 贷后回访
（一）建立回访登记簿。
根据用信电子档案，按村组建立贷款回访登记簿。
（二）回访及要求。
1、回访频率：客户每次用信不论金额大小，后台必须在次日起15日内完成首次回访；首次回访后，用信额度在5万元（含）以下的，每半年回访一次； 5-10万元（含）的，每季度回访一次； 10万元以上的，每月回访一次。有必要的，应随时回访。
2、回访方式：询问用信人、查询用信人相关业务经营资料、实地考察，侧面了解、业务关联部门查证等。
3、回访质量：依据电子档案，逐笔实施贷后回访、管护工作，既要对前台授信对象、授信额度的准确度进行再考查，又要对客户所用贷款的真实运行状况进行跟踪检查、测评贷款风险度；每次回访情况,必须全面、真实记载《贷款回访登记薄》，对所发现的问题应向用信人下达限期整改通知书，并验收整改结果，对未能按要求落实整改的用信客户，应及时将相关情况录入该户电子档，必要时应以书面形式向前、中台反馈客户用信中存在的问题，便于及时调整授信、控制用信。
4、回访登记：每次回访必须认真填制以联社统一印制的《贷款回访登记薄》、用信客户（或其配偶、家庭成年成员）签字确认为依据。
（三）贷款五级分类。依据贷款回访登记簿所反映的真实情况，按月填制贷款五级分类认定表，每月25日将五级分类情况通过内网上报风险审查部，待审查后，在信贷系统中进行分类。分类结果原则上不得超越可容忍的偏离度。
（四）到期前催收。在贷款到期10天前，额度在5万元（含）以下的，以书面或电话等方式向客户催收（留记录备查）；额度在5万元（不含）以上的，必须书面催收（留催收回执备查）。
（五）贷款展期。在回访、贷款到期前催收中，若发现借款人确因客观原因不能按期还款且符合展期条件的，由借款人申请、担保人同意，信用社集体会办同意后按权限审批。
（六）逾期贷款处置。
1、冻结用信。后台人员应于贷款逾期次日，在信贷系统中对借款人（联保人、担保人）用信额度进行冻结。
2、逾期催收。贷款逾期5日内，后台人员必须上门以书面形式同时向借款人、担保人催收，并书面落实还款计划，催收回执原件作《借款借据》附件。
3、借力催收。在对农户逾期贷款实施书面催收的同时，向镇、村领导提供逾期清单以求协助清收。
4、依法诉讼。贷款逾期三个月仍未收回的，按联社规定提起诉讼清收。诉讼费用：不良贷款经认定前、中、后台工作都尽职尽责的，诉讼费用由单位垫支。
5、呆账核销。凡符合核销条件的贷款，按相关规定执行。
（七）资料整理归档保管。
1、5万元（含）以内的《贷款回访登记簿》，由后台外勤自行保管备查，按年度整理，于次年1月10日内履行上存联社手续。
2、5-10万元（含）的《大额贷款回访登记簿》，第二联于季后三日内按村组整理、装订后履行上存联社手续。
3、10万元以上的《大额贷款回访登记簿》，第二联于月后三日内按村组整理、装订后履行上存联社手续。
4、逾期贷款催收通知书回执原件，于贷款逾期6日内交贷款记账员作借款借据附件保管、复印件向档案管理员履行入档保管手续。
5、贷款诉讼法律文书原件，于接收日交贷款记账员作借款借据附件保管，复印件自留一份备查用、履行存档手续一份。
6、限期整改意见书、风险贷款处置通知书、风险贷款处理建议书原件，备份后于次日履行入档手续，备份件留作查用。
7、将5万元以上大额贷款客户五级分类工作底稿、认定报告、认定表、贷后检查等资料，以及农户小额贷款五级分类台账履行存档保管手续。

第七章 工作职责
第十三条 基层主持工作负责人工作职责：
（一）严格按照联社关于农户家庭采信、授信工作各相关规定，认真组织实施，不得有任何随意性；
（二）严格按照本规定实施信贷管理，做到前、中、后台人员定岗明确、职责明确、服务区域明确、服务对象明确；
（三）工作扎实、表率作用好，善于发现问题、解决问题，及时汇报问题；
（四）在联社授权范围内，履职尽责，对本单位前、中、后台工作，按本规定要求正常有序运行负总责。
第十四条 前台工作职责：必须坚持按采信、授信工作的工作流程、工作方式、工作内容规范化操作的原则；必须坚持对《农户家庭授信问卷调查表》等第一手数据信息资料的真实性负责的原则；必须坚持采信、授信客观性、公平公正性的原则；必须坚持档案资料完整性的原则。
第十五条 中台工作职责：必须坚持“客户不得超授信额度、超授信期限”用信的原则；必须坚持贷款发放严格按照规定程序、规定方式、规定手续办理的原则；必须坚持《借款合同》、《联保贷款合同》的内容填注合规、合法的原则。
第十六条 后台工作职责：必须坚持贷款回访次数、回访质量符合规定要求的原则；必须坚持实地调查，善于发现问题、及时反映问题、切实解决问题的原则；必须坚持保证贷款诉讼时效的原则。
第十七条 档案管理员职责：
（一）必须坚持档案资料入档登记制度，确保入档档案资料的完整性。
（二）必须坚持档案调阅经信用社主任书面审批、阅档人签字、管档人当场的原则，严禁将档案资料带出档案室的原则（联社特殊要求除外）。
（三）档案资料入档后，不得短缺、被篡改、被替换。
（四）前、中、后台工作人员不得擅自查阅存档资料。
（五）因信贷检查、责任认定、诉讼等查阅、复印资料的，必须执行登记制度。
（六）档案管理员变动必须履行书面交接手续。

第八章 前、中、后台工作人员构成
第十八条 前、中、后台工作人员（含信用社主任）由信用社主任根据信贷员人数及工作安排需要适时确定，并报联社备案。

第九章 档案管理
第十九条 各工作岗位责任人，必须严格按照本规定相关条款中所明确的工作资料整理装订、入档资料种类、入档时间、入档手续等规定要求，切实做好档案管理工作。
第二十条 档案管理员由联社委派会计兼职。

第十章 责任认定
第二十一条 责任人是否构成失职、不尽责行为的认定，由联社职能部门调查、取证裁定。
第二十二条 责任人尽职免责申述以备份资料的举证、入档资料的查验为依据。

第十一章 责任追究
第二十三条 责任追究依据：
以《ⅩⅩ市农村信用合作联社农户家庭贷款前（中、后）台“尽职免责”积分标准》、《ⅩⅩ市农村信用合作联社农户家庭贷款“尽职免责”信用社主任（档案管理员）积分标准》为依据（见附件一、二、三、四、五）。
第二十四条 责任处罚
（一）积分在90-99分的，通报批评；
（二）积分在80-89分的，停职检查；
（三）积分在70-79分的，信用社主任解聘职务，员工停岗收贷；
（四）积分在60-69分的，限期调离；
（五）积分在59分以下的，解除劳动合同；
（六）上述（一）至（三）项处以组织处分的同时、每扣一分罚款200元，违反岗位警示（！）一项并给贷款造成损失的负全额赔偿责任。

第十二章 附 则
第二十五条 本规定自公布之日起试行，试行期间与本方案有抵触的相关信贷管理规定同时废止。
第二十六条 本规定由ⅩⅩ市农村信用合作联社负责解释、修改。

附件：ⅩⅩ市农村信用合作联社“阳光信贷”授信“尽职免责”积分标准。

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