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适当放开住房公积金管理中心受托银行范围必要性和可行性探析蒋颖煜谢雯雯姜如魏婧（广西区直住房公积金管理中心，广西南宁5 3 0 0 2 2）【摘要】我国住房公积金制度建立三十多年，对推动住房制度改革、解决职工住房问题、促进房地产市场健康发展等方面发挥了重要作用。但随着经济社会的发展和变革，国家现有关于住房公积金管理中心受托银行范围的政策在一定程度上制约了住房公积金事业发展，文章通过分析适当放开住房公积金管理中心受托银行范围必要性和可行性，意在呼吁国家相关部门加快修订政策进程，从政策上规范住房公积金管理中心与银行的委托代理关系，适当放开住房公积金受托银行范围，以更好地适应新时代住房公积金事业高质量发展。【关键词】适当放开；住房公积金；受托银行【中图分类号】F832Exploration on the Necessity and Feasibility of Appropriately Liberalizing theScope of Trustee Banks in Housing Provident Fund Management CentresAbstract:The housing provident fund system in China has been established for more than thirty years,playing an important role inpromoting housing system reform,solving employee housing problems,and promoting the healthy development of the real estate market.However,with the development and transformation of the economy and society,the existing national policies on the scope of entrustedbanks for housing provident fund management centers have to some extent constrained the development of the housing provident fundindustry.This article analyzes the necessity and feasibility of appropriately opening up the scope of entrusted banks for housing providentfund management centers,and aims to call on relevant national departments to accelerate the process of revising policies,standardizesthe principal-agent relationship between the housing provident fund management center and banks from a policy perspective,andappropriately expands the scope of the housing provident fund entrusted banks to better adapt to the high-quality development of thehousing provident fund industry in the new era.Key words:appropriate liberalization;housing provident fund;trustee banks引言在住房公积金制度建立之初，基于当时国内金融体系尚不完善、金融监督监管制度尚不健全的客观实际，从审慎原则出发，2 0 0 2 年国务院发布的住房公积金管理条例（以下简称条例）和关于进一步加强住房公积金管理的通知（国发（2 0 0 2）12 号）（以下简称通知）将住房公积金管理中心受托银行范围限定在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行5 家国有独资的内部管理相对完善的银行，对住房公积金事业的快速发展和风险防控具有重要作用。但随着经济社会的发展和缴存职工日益增长的服务需求，住房公积金管理中心受托银行范围仍限定在5 家银行，已不能【收稿日期】2 0 2 2-12-0 9【作者简介】蒋颖煜（19 7 1一），女（回族），重庆垫江人，广西区直住房公积金管理中心主任，高级经济师，研究方向为公共管理研究。【通信作者】魏婧（19 8 6 一），女，广西桂林人，广西区直住房公积金管理中心财务科科长，高级会计师，研究方向为财务管理研究。-175-【文献标识码】A【文章编号】10 0 8-115 1(2 0 2 3)0 4-0 17 5-0 4满足住房公积金管理中心业务发展需求，在一定程度上限制了住房公积金管理中心的服务效能提升和事业发展。1住房公积金管理中心受托银行合作现状2002年中央提出推进国有独资商业银行综合改革，鼓励具备条件的国有独资商业银行改组为国家控股的股份制商业银行。2 0 0 4年国有独资商业银行股份制改革正式开启，直至2010年通知限定的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行5 家住房公积金管理中心受托银行股份制改革全部完成。国有独资商业银行股份制改革后，在风险承担主体上与其他股份制商业银行一致，银行自身承担风险，自负盈亏。随着住房公积金行业发展，为进一步支持职工住房消费，提高住房公积金使用效率，切实满足职工服务需求，全国大部分住房公积金管理中心在受托银行合作范围上均有所突破。从2 0 2 1年全国部分住房公积金管理中心受托银行情况来看，受托银行均突破政策限定的5家银行，有些住房公积金管理中心受托银行高达2 0 多家。全国部分地区住房公积金管理中心2 0 2 1年受托银行数量情况如图1所示（数据来源于各住房公积金中心住房公积金2021年年度报告）。受托银不行数量（个）2015105图1全国部分地区住房公积金管理中心2 0 2 1年受托银行数量情况2适当放开住房公积金管理中心受托银行范围必要性2.1住房公积金管理委员会确定受托银行决策的需要目前，大部分住房公积金管理中心已经突破受托银行范围，依托于各受托银行的优势不断推进和创新住房公积金业务，在解决群众急难愁盼问题和提高服务效能上取得了显著的成效。但由于国家政策对住房公积金管理中心受托银行范围一直未调整，住房公积金管理委员会在确定通知范围外的受托银行决策上面临着违反国家政策规定的审计风险。所以，从政策上适当放开受托银行范围，让住房公积金管理委员会在政策保障下更积极主动地选择合适的受托银行为民服务，促进住房公积金事业发展。2.2深入推进为民服务办实事和优化营商环境的需要住房公积金制度经过三十多年的发展，其制度优势日益凸显，越来越多的职工加入住房公积金缴存队伍，缴存职工的需求也呈多样化发展。在住房公积金管理中心受托银行方面，如仅委托政策确定的5家银行已远远不能满足职工关于便捷高效的要求。全国各地都有不少缴存职工建议住房公积金管理中心与更多的银行合作开展住房公积金业务，以满足缴存职工住房公积金使用需求，提高住房公积金服务效能。2016年国务院召开全国推进放管服改革电视电话会议，将“放管服”改革向纵深推进，“放管服”的要求顺应了缴存职工的诉求。2 0 2 2 年12 月7 日，住房和城乡建设部发布关于加快住房公积金数字化发展的指导意见（建金（2 0 2 2）8 2 号），-176-指出住房公积金管理中心要加强与公安、民政、不动产登记、房产管理、人民银行、商业银行、担保等部门和机构的数据对接，实行贷款风险分类管理，动态监测抵押物状态等，掌握贷款风险状况，制定预警处置措施，确保资金安全，到2 0 2 5年住房公积金数字化发展新模式基本确立，数据资源体系和平台支撑体系更加健全，数字化管理新机制、服务新模式、监管新局面、安全新防线等初步形成，数字化管理服务能力和水平显著提升，智慧住房公积金发展取得新突破 2 。因此，适当放开住房公积金管理中心受托银行范围，才能顺应住房公积金数字化发展新格局，创新服务方式和服务渠道，让住房公积金管理中心在为民服务和优化营商环境上有更多选择，最大限度地满足缴存职工的服务需求，真正解决群众急难愁盼问题。同时，充分发挥金融优势，让更多的金融“活水”精准滴灌房地产市场，破解资金难题，探索多元化民生服务路径。2.3建立公平良性竞争机制提高服务效能的需要标准线住房公积金管理中心与受托银行是一种经济委托代理关系，一旦某家银行获得了住房公积金管理中心的授权委托，华北地区华中地区华南地区华东地区西南地区就像是吃了一颗“定心丸”，两者之间的委托代理关系将会是一个长期的行为。倘若住房公积金管理中心受托银行范围过窄，住房公积管理中心在受托银行选择上就会相对被动。政策规定的5家住房公积金管理中心受托银行开展住房公积金业务2 0 多年来，与各地住房公积金管理中心已形成了相对稳固的合作模式，但也变相地使得住房公积金业务办理模式固化，缺少进一步优化的可能性，出现受托银行归集扩面主动性不强、逾期贷款催收不积极、服务水平不高等问题，不能满足经济社会发展和缴存职工的需求变化。某市住房公积金管理中心某县分中心统计显示，新进银行合作后连续多年在归集扩面完成率上遥遥领先其他合作时间较长的银行。由此可以看出，长期委托代理下的住房公积金受托银行很难会尽自身最大能力去提高自己已的合作积极性和服务水平，从而影响住房公积金管理中心的发展。因此，为了降低委托代理关系固化给住房公积金管理中心所带来的风险，应积极引入竞争机制，从政策层面上适当放开住房公积金管理中心受托银行合作范围，允许其他符合条件的银行参与竞争代理住房公积金业务，以进一步确立住房公积金管理中心的主体地位，提升住房公积金管理效能和服务水平。2.4深化政银合作开创携手共赢新局面的需要住房公积金管理中心委托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务，可利用受托银行的优势促进自身业务的发展。而银行的业务优势各有侧重，建行、工行营业网点多，在发展网格化服务上优势明显；招行金融科技力量强大，在促进住房公积金信息化建设上优势明显；城市商业银行服务于中小企业，对于扩大灵活就业人员住房公积金缴存覆盖面占优势因此住房公积管理中心受托银行范围过窄，在一定程度上限制了住房公积金管理中心创新服务模式和业务的发展。适当放开住房公积金管理中心受托银行范围，有助于住房公积金管理中心更充分地利用银行优势实现信息共享、便民利民、提升服务效能，携手共同推进公积金业务服务便利化和金融服务便捷化，形成政府提高效能、银行共享资源、群众享受服务的多赢局面。3适当放开住房公积金管理中心受托银行范围可行性3.11住房公积金管理中心与银行的合作已有丰富的实践经验基础在实际工作中，全国各地住房公积金管理中心在受托银行范围上已有所突破，从实践成果来看此举有力推动了住房公积金业务的发展。3.1.1依托受托银行营业网点，实现住房公积金“网格化”服务银行具有银企关系密切、营业网点多、业务往来频繁等特点，住房公积金管理中心可利用该优势开展“网格化管理”服务，充分发挥银行自身工作人员、网点、市场等资源优势，通过在银行网点设立住房公积金业务专窗，配备住房公积金业务专员，做好住房公积金线下咨询办理服务，打通企业与职工就近办的“最后一公里”，满足职工就近办理住房公积金业务的需求 3。北京、武汉、湖州、南昌、广西区直等多个住房公积金管理中心开展了“网格化”服务，在银行营业网点开设住房公积金业务专窗，涉及办理归集、提取、贷款、协议签订等住房公积金业务事项，满足了缴存职工服务需求。3.1.2依托受托银行行业优势，扩大住房公积金制度覆盖面目前我国国家机关、事业单位和国有企业的住房公积金缴存情况较好，而私营企业参加住房公积金缴存的情况较差，此外我国还有数量庞大的灵活就业人员。根据国家统计局的数据显示，截至2 0 2 1年底，我国的灵活就业人员数量已经高达2 亿人，占就业人员的比重约为2 7%。如何帮助灵活就业群体更好地解决好住房问题，提供他们急需的公共服务与权益保障是摆在住房公积金从业者的重要课题，因此为了满足更多人民群众的利益，扩大住房公积金的覆盖面势在必行。银行客户群体庞大，尤其是城市商业银行，主要服务于中小企业和自由职业者，在实际工作中，住房公积金管理中心归集扩面的一个重要手段就是依托受托银行行业优势，对其庞大的客户群体加强住房公积金政策宣传，引导其建立住房公积金制度，进一步扩大住房公积金制度的覆盖面和受益面。3.1.3依托受托银行先进信息技术，共同创新住房公积金业务合作模式银行在技术上不断革新，金融科技力量强大，住房公积金管理中心通过与银行合作，依托其先进的科技力量，不断创新合作模式，利用大数据、云计算等信息技术，持续提升服务效能，共同推进住房公积金发展。例如，2 0 2 0 年11月，湖北省首批“公积金驿站”在鄂州开通运行，针对多元化、实时化、就近化等公积金业务办理需求，鄂州市住房公积金中心与受托银行“网点大厅互享、数据接口互联、网络技术互通”，在智能自助服务终端机上，职工可实现“不见面办理”公积金事项 4；大连市住房公积金管理中心与受托银行共同探索数字人民币在住房公积金领域的创新实践，成功通过数字人民币支付方式完成住房公积金单位缴存及个人贷款还款业务，进一步提升了住房公积金数字化、智能化服务水平 5。3.1.4依托受托银行丰富催缴经验，合力降低住房公积金贷款逾期率全国住房公积金2 0 2 1年年度报告显示，2 0 2 1年发放住房公积金个人住房贷款310.33万笔，比上年增长2.50%；发放金额1396 4.2 2 亿元，比上年增长4.52%。截至2 0 2 1年末，累计发放42 34.7 1万笔，金额为12 530 2.8 1亿元，个人住房贷款余额6 8 931.12 亿元 6 。随着住房公积金贷款业务快速发展，贷款发放量逐年增加，贷款逾期风险日益凸显，住房公积金逾期贷款催收工作成为贷款风险防控的重点工作。银行在贷款逾期催收方面具有丰富经验，住房公积金管理中心可依托受托银行成熟的逾期贷款催收团队和有效的催收手段，共同做好住房公积金贷款逾期催收工作，合力降低逾期率，保障住房公积金资金安全。3.2建立受托银行公开招投标机制把好准入关目前，国内金融法规制度完善健全，银行在风险防控机制、服务质量、信息化建设等方面日趋成熟，完全具备开展住房公积金业务的条件。适当放开住房公积金管理中心受托银行范围，是住房公积金事业发展的需要，必须建立一套行之有效的住房公积金管理中心受托银行选择机制，以保障住房公积金资金安全。建立受托银行公开招投标机制，通过公开招投标方式引入受托银行，对参与招投标银行的经营状况、服务水平、利率水平和经济发展贡献度等方面进行评分，择优选择，有利于住房公积金管理中心把好受托银行准入关，确保住房公积金资金安全 7 。此前住房城乡建设部已起草的住房公积金受委托银行招投标管理办法（征求意见稿）和操作指引（征求意见稿），也提出了住房公积金受托银行通过公开招标的思路。在工作实践中，已有住房公积金管理中心采用公开招投标方式确定受托银行并取得不错成效。例如，2 0 13年起焦作市住房公积金管理中心着手对公积金受托银行管理进行改革，次年10 月通过公开招投标建立受托银行准入机制，之后连续三年增值收益超亿元，增值收益率最高达2.46%，遥遥领先全国多家住房公积金管理中心 8 ；2 0 2 0 年湖州市住房公积金管理也建立了受托银行优胜劣汰、择优承办的竞争机制。从各住房公积金管理中心通过公开招投标方式选择受托银行的成功经验来看，该机制的建立能有效保障受托银行质量和住房公积金资金安全，适当放开住房公积金管理中心受托银行范围是可行的。3.3健全受托银行竞争性服务考核机制实现动态管理通过公开招投标择优选择受托银行后，住房公积金管理中心仍需建立受托银行竞争性服务考核机制进行动态管理，对受托银行经营状况、服务水平和住房公积金业务执行情况等实行动态监控。积极引导服务质量高的受托银行拓展住房-177-公积金业务，及时淘汰不能满足住房公积金业务发展需要的受托银行，确保委托代理关系良性发展。4结束语我国住房公积金制度建立三十多年，对推动住房制度改革、解决职工住房问题、促进房地产市场健康发展等方面发挥了重要作用。但随着经济社会的发展和变革，现有国家有关住房公积金管理中心受托银行合作范围的政策在一定程度上制约了住房公积金事业发展，本文基于对适当放开住房公积金管理中心受托银行范围的必要性和可行性的理论探析，建议国家相关部门加快修订政策进程，解决住房公积金管理中心在实际业务发展中碰到的困难，从政策上规范住房公积金管理中心与银行的委托代理关系，鼓励和支持更多银行公平、公正地参与到住房公积金事业中来，激发合作银行多样化发展，汇聚多方强大力量，合力推进住房公积金制度建设，深入推进优化营商环境和为民服务办实事，开拓缴存职工、住房公积金管理中心和银行多方共享、共赢和共荣新局面，以更好地引领住房公积金制度发展，让住房公积金制度普惠共享的政策优势和支持住房保障、促进住房消费的作用发挥得更加充分，实现住房公积金事业的高质量发展。【参考文献】1 3张世俊，吴生祥，任正昕关于改善公积金“银行专户”服务的若干思考 中国房地产金融，2 0 13(1):16-2 0.2 中华人民共和国住房和城乡建设部住房和城乡建设部关于加快住房公积金数字化发展的指导意见 EB/OL.(2022-01-10)2022-10-19.https:/ 金蕾加强和改进公积金服务给银行带来机遇的思考 .时代金融，2 0 14(3Z):119-120.4 中华人民共和国住房和城乡建设部.湖北省首批公积金驿站鄂州开通 EB/OL(2020-11-18)2022-10-19.https:/ 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