筹建村镇银行可行性研究报告.doc

关于筹建XXX村镇银行

可 行 性 报 告

关于筹建XXXX村镇银行
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第一章 基本情况
（一）地区自然条件。
XX县位于XX省东南部，XX市北部。东西两极点长XX7公里，南北两极点宽76.5公里，幅员面积3348.3平方公里。全县辖XX镇、3乡，219个行政村。县城XX镇是全县政治、经济和文化中心。
XX县地处长白山向松辽平原过渡地带，境内地表由中低山地、丘陵、熔岩台地和河谷盆地构成，互相交错分布全境。中低山地由南XX、北XX、XX、XX4条山脉组成，占全县总面积的70%。丘陵地主要分布在XX河、XX河流域，占全县总面积的X%。熔岩台地分布在县境东南部，属XX火山群，占全县总面积的X%。河谷盆地主要分布在XX河、XX河、XX河、XX河的沿河两岸，占全县总面积的X%。XX县地势多在海拔400～1 000米之间，其基本特征是东南、西南高，东北低，从东南、西南向东北倾斜。XX县属温带大陆性季风气候，四季分明，夏季湿润多雨，秋季温和凉爽。年均气温5.5℃，年均日照2 479小时，年均降水量736毫米。
（二）人口、人文状况。
全县总人口370762人,其中城区人口1XX718人,农村人口258044人,占总人口的70%，有X、X、X、X、X等民族，全县共设X个镇、X个乡、XXX个行政村、XX个自然屯，全县总户数XX户、其中城区户数XX户、乡村户数XX户。
（三）农村产业化发展情况。
1.种植业发展情况。
XX县已形成粮食作物、油料作物、烟叶、药材、蔬菜、瓜果类特色的种植业。其中：现有粮食作物种植面积X亩,粮食产量达X亿斤、油料作物播种面积X亩、烟叶播种面积X亩，产值X万元、药材播种面积X亩、蔬菜播种面积X亩、瓜果类播种面积X亩（其中山葡萄X亩，成功注册“XX山葡萄”地理证明商标，山葡萄酒特色工业园区获得省批准，建立国家葡萄加工专业分中心，现有造林面积X亩，木材产量X立方米，种植业的发展，形成了与XX经济发展相配套的产业。
2.农村新兴产业发展。
近年来，XX县委、县政府把发展农村经济、增加农民收入作为发展方向，共在XX县内建立了国家级商品粮基地县、中国优质山葡萄之乡、国家山葡萄生产标准示范区、中国火山岩、稻米之乡、国家重点XXXXXX县等六项国家级发展基地。这些基地建设和传统农业为XX县农业发展和农民增收提供了广阔空间，但同时也急需大量的人力、物力和财力的投入，尤其资金的投入将是改造传统农业，发展新型农业的关键。这些资金的需求仅靠农村信用联社一家供给，显然是满足不了的。建立新型农村金融机构—村镇银行，已不是可能，而是急需，是刻不容缓的当务之急。三年来，XX县新建牧业小区X个，牧业总产值达X亿元,市级以上农业产业化龙头企业达到X户，农村专业合作经济组织发展到X户，农业综合机械化率达X%,为农民增收创造了多种渠道。
二、金融机构现状
银行业20X年末各项存款总额4X亿元、各项贷款总额X亿元，存贷比X%，银行业金融机构X家即：工商银行、农业银行、建设银行、农村信用联社、XX银行、邮政储蓄银行、XX农业发展银行和分支网点数量X个,共计X个，其中城区X个、农村地区X个,从业人员共计X人，其中：农村机构从业人员X人，占比X%，我县农村人口X万人，占总人口的X%。无论从机构的数量上，还是从从业人员的服务方面，远低于人口的占比数量，且农村重点服务机构基本上为农村信用联社X家，竞争不充分，在一定程度上影响了农村经济的发展。
第二章 组建村镇银行的必要性、可行性分析
一、政策背景
根据银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《村镇银行管理暂行规定》等有关精神，结合XX县经济金融发展实际，经调查研究深入分析，拟筹建XX村镇银行股份有限公司。
二、在XX组建村镇银行的必要性
（一）支持社会主义新农村建设，服务“三农”的现实需要
XX县共有银行类机构工商银行、农业银行、农业发展银行、农村信用社、建设银行、邮政储蓄银行、XX银行等7家加上分支网点数量X个,共计X个，其中城区X个、农村地区X个,从业人员共计X人，其中：农村机构从业人员X人，占比X%，我县农村人口X万人，占总人口的X%。无论从机构的数量上，还是从从业人员的服务方面，远低于人口的占比数量，“三农”供给不足、网点覆盖率低、竞争不充分，面向农村服务的银行业金融机构数量较少，布局不尽合理， 由于目前农村金融体制还没有合理的建立和进一步完善，农村金融服务市场竞争严重不足，在金融服务质量、产品价格、产品种类、服务效率等方面存在一定程度缺陷性，不能够有效满足国家当前支持社会主义新农村建设对农村金融服务的需要。因此我们适时组建成立村镇银行是当前在国家放宽农村金融准入政策、构建农村金融体制的必然选择。
（二）支持县域经济发展的需要
据调查，XX县内有X万农村居民，以20XX年为例，共需农业生产和发展多种经营经营资金XXXXX万元，除自筹XXXXX万元外，信用社贷款20000万元，其余的只能靠民间借贷，资金问题成为XX农村、农业和农民生产和致富的瓶颈，成立村镇银行是必要的，也是急需的。
1、传统农业需要资金支持
我县共有耕地X万亩，其中水田X万垧、旱田X万垧，粮食总产量1X亿斤，农产品加工企业发展到XX户。水田每垧按X万元投入，2、X万垧x0.X万元=X亿元。旱田每垧按X万元投入，X万垧x0.X万元=X亿元。每年资金总投入量为X亿元。其中农民自筹X亿元，银行业贷款X亿元,X亿元由民间借贷形式解决。
2、特色产业需要资金支持
我县除被评定为国家级商品粮基地县外，还有代表我县特色品种被国家命名：中国XXXXXX之乡、国家XXXXXX示范区、中国XXXXXX之乡、国家重点XXXXXX县、中国北方最大的烟叶生产基地县、省级重点生态示范县。其中发展山葡萄基地共X个，共计X万亩，每亩需投入资金X元，需投入资金X万元；发展中药材基地X个，共计X万亩，每亩需投入资金X元，需投入资金X万元；烟叶X万亩，每亩需投入资金X元，需投入资金X万元。
3、农产品加工及畜牧业发展需要资金投入
需要农产品的精加工、细加工，提高附加值的发展需要，我县共建立了医药、稻米加工为龙头的农业加工企业157户，这些企业除规模大、效益优，符合国有银行和政策性银行支持，还有一些小型的加工企业急需资金，据调查，仅稻米一项，姜家店乡有稻米加工厂X户企业，就需要X万元流动资金进行季节性收购。我县还建立牧业小区X个，其中养牛X头，每头养殖费用X元，共计需要资金X万元；养猪X头，每头养殖费用X元，共需要资金X万元。除此而外，农村发展机械化、运输业还需要大量资金投入。
（三）利用竞争机制实现金融合作业务前移的最佳途径
目前农业贷款利率在基准利率的基础上上浮X%，由于没有其他银行业金融机构贷款，农民只能够接受这样高利率的贷款。已经无法满足当前和未来农村社会经济发展的客观需要，在国家富民政策的促进下，近年来，XX县农村经济得到了较快发展，农民收入水平大幅度稳步提高，但自有资金并不能够全面支付改善其生存质量的需要，农民对农村生产和生活消费领域金融服务需求表现得极其迫切。目前银行业贷款种类只有中长期、短期农户两类生产性贷款，贷款授信管理严格，授信额度小，不能满足当前农民实际资金需求，导致农村信贷市场资金供求双方信贷资金供给的不对称性，成为当前农村金融服务的一个瓶颈问题，亟待解决。村镇银行是惠农、支农的银行，可以通过公平竞争，提高对农村的金融服务水平。
（四）破解中小企业贷款难与银行难贷款问题的有效尝试
目前中小企业在发展阶段普遍面临资金短缺的问题。由于中小企业抵押担保无法得到有效的落实，银行信贷资产的风险控制和保全得不到最低限度的保障，加之中小企业信贷风险难以有效控制，市场竞争能力低下，基本无法形成可信的市场前景预期，致使银行业金融机构难以满足其贷款需求。同时，银行难贷款的问题也困扰着银行业金融机构。就目前XX县的现状，企业大多数是中小企业，有X%的是涉农企业，银行对中小企业贷款也处于矛盾的状态中：一方面在经济不发达地区，中小企业是地方工业经济的主体，相应的也是银行的主要客户，两者之间存在相互依存的关系，因而银行并没有刻意造成中小企业贷款难问题的主观因素。但另一方面，中小企业在发展层次、经营管理、企业效益、信用建设等方面不同程度地存在一些问题，在客观上造成了信贷业务萎缩。村镇银行通过灵活的信贷机制和有效的担保手段尝试破解、缓解中小企业贷款难的问题。
三、在XX县组建村镇银行的可行性
（一）制定公司章程。在XXX银行帮助指导下，成立筹建工作小组，根据银监会有关要求，负责制定《XX村镇银行股份有限公司章程》。
（二）确定的发起人符合规定。公司以发起方式设立，发起人拟认购全部股份X万股，股本金总额为人民币X万元，设置每股人民币X元，主要发起人XXX银行拟出资X万元，占总股份的20%；X户非金融机构法人分别占股X%；所有出资者均以自有实收货币资金作为入股股本金，自然人持有股本不超过总额X%。
（三）注册资本达到标准。募集的X万元股金，全部以货币资金入股，这些股金将作为筹建XX县村镇银行的注册资本金。
（四）建立科学的公司治理结构和有效的内部管理制度体系。获准筹建后，新设立的XX县村镇银行拟按照“三会一层”的法人治理模式筹建管理架构，实行民主管理，实现权力的相互制衡。拟建立X人董事会,其中董事长X人、董事X人由XXX银行出任，包括独立董事享有绝对的决策权、管理权，并对经营管理及风险状况负全责。
（五）选择符合条件的营业场所、安全防范设施和与业务有关的其他设施。获准筹建后，XX县村镇银行营业场所将确保符合公安部门规定的金融机构安全标准，金库、营业柜台安全防卫措施全部到位。IT系统及核心业务系统按XXX银行的要求和标准实施。
四、XX县政府将给予以下政策扶持
1、协调涉农相关部门、企事业单位到村镇银行开户存款，保证村镇银行有稳定可靠的资金来源。
2、XX县将动员、协调、支持县内各农户到村镇银行蓄储存款，优化村镇银行的资金来源和结构。
3、财政结算账户优化配置政策。村镇银行作为区域内的商业性金融机构，其资金投放规模达到县政府的目标要求后，县财政将调整结算帐户的开设，以支持其资金组织和信贷业务的开展。
4、提供开办前期的各项服务，经营期间5-XX年内根据相关政策减免税费。
第三章 市场前景分析
社会主义新农村建设将会促使XX县村镇银行的作用得到更好的显现，也为其发展提供新的历史机遇。随着国有商业银行基层网点的收缩，村镇银行将在县域金融服务体系中处于重要地位。
一、XX县经济迅猛发展，为村镇银行提供了广阔的发展空间
XX县近几年经济迅猛发展，到200X年共实现国内生产总值37亿元，较20X年增长X亿元，增长X%，其中农业总产值X亿元，较20X年增长了X亿元，增长X%,新农村建设迅猛发展，农业总产值较快增长。 广大农民的创业致富热情空前高涨，需要大量的资金支撑才能实现农民致富、农村经济可持续发展，这就客观上为村镇银行的发展提供了空间。
二、XX县特色产业的形成，将带动农业产业的发展
我县除被评定为国家级商品粮基地县外，还有代表我县特色品种被国家命名：中国XXXXXX之乡、国家XXXXXX示范区、中国XXXXXX之乡、国家重点XXXXXX县、中国北方最大的XX生产基地县、省级重点生态示范县。其中发展XXX基地共XX个，共计X万亩，发展XXX基地X个，共计X万亩，烟叶X万亩，共需资金XXXXX万元。
三、私营企业发展资金、个体户经营性资金需求存在缺口
由于各商业银行对小企业贷款权限过渡上收，造成小企业贷款难的问题没有得到有效解决。XX县近XX家的中小企业没有借到过贷款，都是靠自有资金和民间借贷发展起来的，全县XX户小企业中只有XX家取得过贷款，流动资金缺口XX亿元，全县注册个体工商业户XX户，根据信贷需求市场调查，个体工商业户年信贷资金需求缺口达到XX亿元。
四、城镇居民消费贷款市场空间稳定增加
XX县城镇居民消费贷款需求每年预计在X亿元左右，现有银行业机构每年的投放量在X亿元左右。近XX%的消费贷款需求无法得到满足，预计信贷缺口每年在X亿元左右。
根据对XX县经济运行质量情况的分析，截至XXXX年XX月末，全县各类银行业金融机构各项贷款总额为XXX亿元，有效贷款规模为XX亿元，这部分有效贷款空间属于同业竞争的有效空间，新组建的XX县村镇银行在保证区内三农贷款需求的情况下，可以在这XX亿元的有效贷款空间内参与对优质客户的竞争，逐步发展壮大。
第四章 投资额及公司治理结构
一、投资额
根据XX县经济金融发展的实际情况，为保证村镇银行资金的流动性，符合资本充足率的监管要求，防范信贷风险，XX县村镇银行拟注册资本金人民币XXX万元，主要发起人为XXX银行，拟出资XXX万元，占总股份的XX%，符合不得低于总股份额20%的要求。
二、公司治理结构
获准筹建后，新设立的XX县村镇银行拟按照“三会一层”的法人治理模式筹建管理架构，实行民主管理，实现权力的相互制衡。
1、组织机构：
股东大会

董事会 独立董事

行 长 稽核部

副行长 副行长

客户经理部 营业部 办公室

2、股东大会为最高权力机构，选举董事长和独立董事，行长由董事长提名并由董事会选举产生，副行长由行长提名由董事会选举产生，各部门主管人员由行长任命。
3、稽核部做为行内自我约束的监督机构，对全行的风险进行监督管理，直接对独立董事负责，独立董事由XXX银行推荐，直接对股东大会负责。

第五章 三年发展规划
一、总体目标
在深入分析XX县社会经济环境、竞争优势和发展潜力的基础上，经反复研究测算，提出了XX县村镇银行未来三年（20XX-20XX年）的发展目标。
到20XX年，将XX县村镇银行发展成为经营管理机制先进、资产质量优良、资源配置合理、市场份额稳步提高、市场竞争能力和盈利能力增强、具有持续发展能力和价值创造能力的县域商业银行。
二、市场定位
服务三农即农业、农村、农户资金需要和社区涉能中小企业的资金需求。涉能贷款余额三年均达到占贷款总额的60%以上，第三年将达到70%。
三、主要业务指标
1、存、贷款额指标：20XX年各类存款余额达到6000万元，贷款余额XXX万元，20XX年存款余额达到XXX万元，贷款达到XXX万元，到20XX年，各类存款额达到1.2亿元，贷款余额达到XXX万元以上。
2、盈余指标：20XX年利润指标将达到保本，20XX年利润将达到XX万元，20XX年将达到XX万元。
3、不良贷款指标：20XX年达到不良贷款率为零，20XX年将低于1%，20XX年将低于2%。
4、资本充足率指标：3年中月均资本充足率均在XX%以上。
四、未来三年发展规划的战略重点
（一）产品发展战略
1、支柱产品
（1）对公贷款。积极发展优质涉农企业的资产业务，并向其上下游延伸，积极稳妥地营销中长期贷款。
（2）一般性贷款。
2、优势产品
（1）推进“两小”贷款。积极推行农户小额信用贷款和农户联保贷款，以两小贷款作为信贷投入切入点，有效的解决农户贷款难的问题。对农户小额信用贷款实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理模式，解决农户日常生产、生活所需的小额资金。
（2）住房消费贷款。村镇银行将积极支持农民住房消费贷款，使生产和建房两不误。
（3）农机消费贷款。村镇银行将把握住农村消费信贷的新热点，积极对购买运输车、拖拉机、收割机等中小型农业机械的农民投放农机消费贷款。
（4）教育助学消费贷款。村镇银行将积极为农民子女提供助学贷款，拓展业务空间，优化信贷结构，推动教育事业的发展。
（二）客户发展战略
1、对公存款客户发展战略
重点营销和支持以下客户：（1）XX县内招商引资重点客户和绩优集团性客户；（2）农林牧及其深加工企业；（3）省外知名企业在XX县投资的企业。
2、政府事业单位客户发展战略
在政府机构客户方面，优先发展财政支付结算客户，积极营销涉农部门资金业务，如：农业、农机、种子、农资粮食加工收储等企业；扩大学校、医院等事业单位在负债和资产业务合作空间。
在金融机构客户方面，加强与其他金融机构的合作，积极拓展联合贷款、银团贷款等业务合作模式；代理地方政府、财政支农、央行支农贷款。
3、个人富裕客户发展战略
通过综合理财、VIP窗口等形式，使富裕客户在村镇银行得到优先优惠和便捷的个人金融服务。为富裕客户配备专职客户经理，为其提供个性化的金融服务。
4、大众客户发展战略
稳步提升柜台服务功能，加强社区金融服务，充实销售人员，增加交叉销售，扩大网点的销售服务功能。通过提供一定的优惠服务，提高大众富裕客户对村镇银行的忠诚度。
（三）渠道发展战略
20XX-20XX年，村镇银行将通过加强市场调查找准定位，逐步完善客户经理制，建立一支高素质的客户经理队伍。
1、营业机构发展规划
20XX-20XX年，村镇银行加强网点功能的提升。
2、客户经理发展规划
到201X年末，争取每个乡镇配备1名客户经理，建立起一支2X人左右的、具备较高服务水平和营销技巧的客户经理队伍。同时加大业务培训力度，逐步建立和完善客户经理的业绩考核评价体系，调动客户经理工作积极性，增强客户经理队伍的稳定性。
（五）资本补充计划
1、通过自身积累补充资本金
201X年计划实现微盈，按照财务制度规定提取法定盈余公积1X万元，留存利润全部补充资本金，20XX年通过留存利润补充资本金X万元，20XX年通过留存利润补充1XX万元。
2、进行增资扩股
随着规模扩大，社会效益、经济效益不断提高，计划三年内进行增资扩股，吸收当地农户、农业加工企业、中小企业入股，使资本金增加到XXXX万元。
3、实行贷款风险五级分类制度，按照分类结果管理各项贷款
（1）正常类贷款。核心定义：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能呢个按时足额偿还。
（2）关注类贷款。核心定义：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
（3）次级类贷款。核心定义：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法满足足额还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
（4）可疑类贷款。核心定义：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能要造成较大损失。
（5）损失类贷款。核心定义：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
4、呆帐准备提取方案
具体是：关注类贷款提取比例为2%；次级类贷款提取比例为25%；可疑类贷款提取比例为50%；损失类贷款提取比例为XX0%.
5、风险控制策略。
（1）机构设置根据不同的工作岗位及性质，赋予其相应的职责和权限，各个岗位形成正式、成文的岗位职责说明和清晰的报告关系。
对关键岗位实行定期或不定期的人员轮换和强制休假制度；贷款业务经营和风险管理实行主责任人和经办责任人制度；并实行风险抵押金制度；贷款发放和使用应遵循《商业银行法》、《票据法》、《担保法》、《三个办法一个指引》（固定资产贷款管理办法、流动资产贷款管理办法、个人资产贷款管理办法、项目贷款指引）及贷款作业指导书等的有关规定，符合贷款安全性、流动性和效益性的原则。
农业加工项目贷款，对借款人建立统一规范的信用等级评定制度，实行统一授信制度。
建立贷后检查制度并严格执行，建立不良贷款质量监管制度，对不良贷款进行分类登记、考核和催收。
（2）由XX县政府牵头协调人民银行、公安局、司法局、工商局、税务局等部门成立风险防范化解工作领导小组共同签署《风险防范方案》、《风险处置预案》。（见附件一、附件二）
第六章 风险防范措施
一、信用风险防范
为了从根本上有效防范信用风险，我们在制度安排上采取如下措施：一是建立到期贷款事前分析制度，提前对到期贷款进行综合分析，以便于审批及签批人对贷款企业及客户贷款质量情况的及时了解，对未来的风险情况有所把握；二是建立重点客户、问题贷款报告制度，对于贷款企业、农户的突发事件和经营、人事的重大变动实行当日报告制度，并保证信息传递渠道的顺畅、及时；三是建立规范化信贷审批流程，根据农户的经营性质、需求、信贷风险发生及控制的程度不同，设置贷款审批发放流程，以便有效指导信贷员工作，防范操作风险；四是建立信贷人员工作手册，实现一岗一册、一人一册，其内容涵盖工作范围（如贷款种类）、岗位职责、审批权限等事项，做到简明实用，责任明确；五是建立贷前调查、贷后检查制度，通过贷前调查有效防范风险，通过贷后检查分析企业经营、农户生产活动及现金流量，预测企业、农户的还款能力及潜在风险；六是建立电子化信贷档案管理系统，档案管理的完善着重从信贷基础管理的角度防范信贷风险；七是建立新型的银企合作关系，加强宣传，建立企业信用档案，建立由社会监管、法律监管和政府监管等多方面组成的信贷监管格局，对不讲信用的企业坚决停贷，努力改善经营环境；八是借用信用担保平台，强化担保手段的落实，采取五户联保、担保公司担保、农业产业化公司担保、农机农资公司担保等形式保证债权的落实，防范和降低村镇银行的信用风险。
二、流动性风险防范
村镇银行通过对资产负债进行结构性调整来防范流动性风险。一是优化储备资产结构，建立分层次的流动性准备，根据资产的流动性，可以通过配置各类资产的数量，确定相互间的配比关系，构建适宜的资产结构，建立起多层次、全方位的防范流动性风险的防线，在收益最大化的前提下尽可能地提高备付比例，保证资金的流动性；二是增加贷款品种，提高贷款的变现能力，逐步提高票据贴现、质押贷款、短期贷款的比重，增强信贷资产的变现能力。同时，建立有效的约束机制，建立健全科学的放贷机制，确立贷款的保障和补偿机制；三是积极进行公开市场业务的操作，加入同业拆借市场，使村镇银行资金流动性增强；四是加强与人民银行和国家开发银行的资金往来，争取人民银行的支农资金再贷款，争办国家开发银行的委托贷款，提高村镇银行的资金流动性。
三、操作风险防范
村镇银行操作风险的管理主要侧重于以下七个方面：内部规章制度风险、监管风险、法律风险、结算风险、信息系统风险、员工风险、外部风险等。
村镇银行将通过加强内部控制、聘用合格人才、重视合规经营以及定期评价制度和流程等手段，强化操作风险管理。XX县村镇银行由XXX银行发起设立，XXX银行对其业务流程、规章制度、IT系统等进行规范指导，并对人力资源进行培训，从而达到整合资源，控制操作风险的目的。
第七章 结论
综上所述，筹建XX县村镇银行既是新农村建设的需要，也是支持县域经济，实施“强国富民”战略、发展“两极”业务的需要。纵观XX县经济社会基础、资源条件、市场前景和区域发展的比较优势，只要村镇银行找准市场定位，科学规划，精心谋略，锐意进取，审慎经营，XX县村镇银行一定能办成县域内服务“三农”的精品银行。
20XX年4月2日