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村镇银行零售业务发展报告.doc
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1、村镇银行零售业务发展报告金融混业经营是世界金融发展的大趋势,也是中国金融改革的最终目标之一。从国内外的情况看,混业经营有诸多公认的好处,比如:为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件;有助于金融各个领域之间发挥协同作用,减少或避免拮抗作用;有助于对风险的系统监管等。只有混业经营才有助于对风险的系统监管。但现阶段我国各中小股份银行为了避免混业经营带来的经营与监管效率低下的弊端仍多以分业经营为主,分业经营模式下零售银行业务发展战略以其高效的经营模式,有力的风险控制效果深受各家银行青睐,各家银行对该业务的资源投入逐年增加,战略实施逐渐加强,我行在业务发展的初期在零售业务发展也应作为现阶段发展的重
2、要战略,以此为突破口,快速发展我行业务,以期早日实现金融混业经营。一、零售银行业务发展的趋势未来几年是中国银行业转型最快的时期,也是零售银行业务发展的关键时期,零售银行业务市场将呈现以下重要发展趋势。在我国,随着银行业竞争加剧、公民金融消费意识增强、网络金融的发展,国家鼓励公民消费政策的实施,以及小微企业经济体的迅速崛起,预计未来几年加工业、服务业、贸易业及消费领域等二、三产业占GDP比重将逐步增大。中小股份制银行零售业务利润占比将从目前平均10%以上,上升到2015年底的30%以上。随着公司客户融资渠道的拓宽,优质大中型企业对银行贷款的需求将出现增长减缓的趋势。国有商业银行凭借其强大的综合实
3、力逐步分流银行的大型、特大型公司客户。外资金融机构参与到竞争中,很可能分流银行的外资、合资公司客户,各家中小股份制银行在实体经济市场当中也经其所能的争占着市场,更有甚者,我行所处地区国有大银行也加入了抢占小微经济体市场的竞争当中,我行也应适应这种趋势,通过向客户提供知识化、全能化的零售银行产品和服务,加速发展零售银行业务,改变我行经营品种单一的现状,并且在同业竞争当中凸显我行优势。二、我行零售银行业务发展的机遇和挑战未来一段时期,我行零售业务市场竞争将异常激烈,发展面临重要机遇,同时也面临重大挑战。(一)当前面临的主要机遇面对大型国有商业银行零售银行业务的垄断竞争优势和各股份制银行产品服务的挑
4、战,我行仍具有重要的发展机遇。零售业务市场仍然处于起步阶段,我行仍大有可为。国内整个零售银行业务市场的发展时间还不长,总体上仍然处于起步阶段,市场格局尚未完全定型,中小股份制银行零售业务发展的市场空间仍然较大。虽然国有商业银行及其他股份制银行具有绝对的规模和机构网络优势,但在财富管理、私人银行、电子银行、中小规模资产业务等新兴零售业务产品市场上,我行仍然有很多发展机会。资产业务和财富管理将成为零售业务重要的利润增长点。未来几年,中高端家庭将占据全国家庭总财富的80%左右。高端客户群的业务重点在于整体的资产管理,金融资产较大的高端家庭中,传统的存款与现金仅占不到三成,股票、银行理财产品与基金将占
5、据约50%的资产份额,中高端客户群将是未来零售存款的主要来源,在金融资产在50万800万元之间的中高端家庭中,存款与现金仍是资产结构的主体,而这一类客户现在已被各大国有银行及其风头正盛的股份制银行牢牢抓住,我行应制定更为适应我行发展的政策。如上述数据显示,50万元以下家庭资产的客户竞争相对较小,我行可避其锋芒,另辟蹊径将该类型客户作为我行现有发展规模下的主要营销方向,深入分析其选择银行的关注点,投其所好,以质取胜。(二)当前面临的主要挑战我行零售业务尚未系统化发展,基础薄弱。在内部组织体制上,“总行、部门、支行”的组织结构和矩阵式管理原则,虽有利于提高效率、控制风险、降低成本,实现银行业务的专
6、业化、集中化处理,但存在着业务系统划分不明确、总行与部门的作用没有充分发挥,块块分割、金字塔型的横向管理模式存在着资源分散、有令难行的问题。在经营理念上,仍然停留在传统以产品为中心的经营管理阶段,经营管理体制与活动、市场竞争行为等都是围绕银行产品展开,而我行现有产品无论品种数量还是适用性可获性又远难与他行竞争。在市场营销上,零售业务营销还未成形,尚处于以推销产品为主的初级阶段,市场营销活动缺乏计划性、系统性,也没有一支稳定的营销队伍,这些在很大程度上影响了业务规模的扩大。在产品创新上,零售业务产品创新还停留在被动追随状态,缺乏通过主动创新占领市场的创新机制。零售业务产品创新没有系统的、持续的产
7、品创新计划,产品创新更多的是自发的、分散的、零星的,甚至是重复的。在信息技术应用上,产品的技术含量低、电子化服务渠道的建设不足,与知识化、信息化的市场需要有较大差距。我行的零售业务与其他银行横向比较,同样面对银行零售业务与非银行金融产品之间的竞争。随着我国投融资结构由以间接融资为主向以直接融资为主转变,金融市场上的直接融资工具将迅速发展起来,居民可选择的金融投资产品趋向多元化。与银行零售业务功能类似的一些替代产品,如债券、基金、保险等将直接与银行零售业务争夺客户和市场。利率市场化更可能导致银行业价格竞争。利率放开后,银行可以比较自主地进行产品定价,价格竞争在一定条件下有可能爆发;由市场决定的利
8、率其波动将更加频繁、剧烈,这会增加银行零售业务产品定价的难度,对零售业务的利率风险防范能力提出了更高的要求。机构准入限制和人才缺乏也极大的制约着我行零售业务发展。目前我行设立分支机构都要接受严格的监管审批,通过增加分支机构拓展零售银行业务受到限制。从人才角度看,我行客户经理队伍业务素质单一,加之产品和服务不能满足客户需求、技术支持落后,且缺少相对完整的营销体系,尚未建立零售银行专属的主动营销队伍等诸多因素制约着我行零售业务的发展。三、加快我行零售业务发展的对策为了应对外部经营环境的深刻变化,抓住机遇,深化零售银行业务战略实施,树立正确的零售银行经营理念,对客户来说,要通过提供全方位的金融服务和
9、个性化的理财服务,利用我行在专业化信息和人才方面的优势,实现客户财富的保值增值,满足优质融资客户的融资需求。对股东来说,要由过去的以机构、人员扩张为主的实物资本投入型发展模式向以创新、管理加强为主的知识资本投入型发展模式转换,银行要运用整体智慧为股东创造新的财富。对员工来说,要为员工提供广阔的发展空间和更多的发展机会,在员工运用个人智慧为客户和银行创造财富的同时,增加个人财富。此外,我行应强化以下五方面措施。(一)坚持正确的零售银行战略导向为了实现零售银行业务的超常规发展,必须坚持科学的战略指导。以提高零售银行业务盈利为指针。零售银行业务发展要始终围绕提高整体盈利能力来展开。从短期发展来看,只
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