毕业实习作业-银行卡业务风险与防范措施.doc
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1、银行卡业务风险与防范措施摘 要:银行卡业务在快速发展的同时,也暴露出诸多风险,有效地防范和控制风险是当前必须要解决的问题。文章从我国银行卡业务的发展现状出发,归纳和分析银行卡业务风险的种类和成因,提出有效防范银行卡业务风险的对策建议。关键词:银行卡业务;风险;防范措施一、引言银行卡作为便利、快捷的电子支付工具,受到越来越多社会公众的青睐。中国人民银行发布的中国支付体系发展报告(2008年)数据显示,截至2008年年末,全国累计发行银行卡180038.92万张。其中,借记卡发卡量为165806.02万张;信用卡发卡量为14232.9万张。人均持卡1.36张,城镇人口人均持卡2.97张,同比分别增
2、长19.3%和17.4%;银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达24.2%,比2007年提高2.3个百分点,社会公众用卡意识明显增强,银行卡已日益成为社会公众消费最频繁使用的非现金支付工具。同时,银联卡境外受理网络也迅速扩张,银联卡已在近50个国家和地区的ATM网络、30个国家和地区的POS网络实现受理。然而,与此同时,各类银行卡犯罪也向高科技、集团化、专业化、规模化发展,手法不断翻新,实施过程更为隐蔽,信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗、短信和电话转账等风险案件日益增加。2008年4月,在整治银行卡违法犯罪专项行动期间,全国公安机关关于银行卡犯罪立案3672起,涉案金额1.76亿元;
3、破案2388起,抓获犯罪嫌疑人1420人,挽回经济损失6161万余元。因此,随着银行卡风险的不断显现,研究银行卡风险及对策具有现实意义。 二、银行卡业务风险现状目前银行卡主要存在四大风险:欺诈风险、中介风险、操作风险和信用风险。 (一)外部欺诈风险 在各类银行卡风险中,外部欺诈风险是目前最严重、危害最大的一类风险。欺诈目的的实现渠道主要有三种:ATM机取现、POS机套现(消费)或网络(电话)转账。从欺诈的手段看,主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类。 (二)中介机构交易风险 中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。中介机构的交易风
4、险主要体现为两类:一类是部分不法商户提供信用卡套现交易,为犯罪目的的实现提供了渠道,引发交易风险;另一类是中介机构或者个人不规范(甚至是非法)的信用卡营销行为引发的风险。 (三)内部操作风险 内部操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失,或者工作人员利用职务之便,与不法分子勾结、串通作案,引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比,此类案件不具有普遍性,但是由于是内部专业人员作案,手段更加隐蔽,对银行声誉的影响也更严重。 (四)持卡人信用风险 当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高
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