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人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司工工 程程 保保 险险人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司一、工程保险概述 (一)工程保险的基本概念 （二）工程保险的历史（三）工程保险的特点 （四）工程保险的范畴（五）具体项目主要风险 （六）工程保险的责任范围（七）承保理赔注意事项二、工程保险险种条款及费率（一）建筑工程一切险条款及费率（二）安装工程一切险条款及费率（三）建筑、安装工程险条款及费率（四）建筑、安装工程险附加施工机器、设备保险条款（五）建筑、安装工程险附加第三者责任保险条款三、工程保险案例人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司工程保险概述工程保险概述 (一一)工程保险的基本概念工程保险的基本概念 工程保险是针对工程项目在建设过程中，可能出现的因自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险，主要以各类民用、工业用和公共事业用等工程项目为承保对象。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司 工程保险的发展，是在第二次世界大战之后。首先，当时的欧洲几乎是一片废墟，战后各国为重建国家而大兴土木，客观上形成了一种对工程保险的需求，因而促使工程保险得以迅速发展。其次，工程市场本身的规范化，主要表现工程中大量采用公开招标的方式，在工程招标中大量使用完善和标准的工程承包合同，大大提高了工程合同的规范程度，进一步明确了合同双方的风险和义务，从而，为工程保险的发展创造了良好的条件。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司 在我国，尽管保险业的历史可以追溯上世纪初叶，但是，工程保险是在近二十年伴随着改革开放的形势而出现和发展的。究其原因：一是，随着我国的对外开放，大量的国外投资者到中国投资，兴建大量的工程项目，而这些国外的投资者从自身风险分散的角度出发，需要工程保险的保障。二是，在对外开放的形势下，我国的一些工程企业开始涉足海外工程市场，而这些工程企业在海外工程的投标过程中，作为履约的条件需要办理工程保险。三是，国内的一些建设项目，由于业主单位的企业化和承包单位推行项目经理制，客观上需要对于风险进行有效的控制和管理，也为工程保险的发展提供了机会。从1979年中国人民保险公司开办工程保险至今，我国的工程保险已经发展成为财产保险领域中的一个主要的险种，发挥着巨大的风险保障作用。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司（三）工程保险的特点 尽管，工程保险属于财产保险的领域，但是它与普通的财产保险相比具有显著的特点。1、工程保险承保的风险具有特殊性工程保险承保的风险具有特殊性，表现在：首先，工程保险既承保被保险人财产损失的风险，同时还承保被保险人的责任风险。其次，承保的风险标的中大部分处于裸露于风险中，对于抵御风险的能力大大低于普通财产保险的标的。第三，工程在施工工程中始终处于一种动态的过程，各种风险因素错综复杂，使风险程度加大。2、工程保险的保障具有综合性工程保险针对承保风险的特殊性提供的保障具有综合性，工程保险的主责任范围，一般由物质损失部分和第三者责任部分构成。同时，工程保险还可以针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中，工地外储存过程中，保证期过程中等各类风险的专门保障。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司 3、工程保险的被保险人具有广泛性普通财产保险的被保险人的情况较为单一，但是，由于工程建设过程中的复杂性，可能涉及的当事人和关系方较多，包括：业主、主承包商、分包商、设备供应商、设计商、技术顾问、工程监理等，他们均可能对工程项目拥有保险利益，成为被保险人。4、工程保险的保险期限具有不确定性普通财产保险的保险期限是相对固定的，通常是一年。而工程保险的保险期限一般是根据工期确定的，往往是几年，甚至十几年。与普通财产保险不同的是，工程保险保险期限的起止点也不是确定的具体日期，而是根据保险单的规定和工程的具体情况确定的。为此，工程保险采用的是工期费率，而不是年度费率。5、工程保险的保险金额具有变动性工程保险与普通财产保险不同的另一个特点是：财产保险的保险金额在保险期限内是相对固定不变的，但是，工程保险的保险金额，在保险期限内是随着工程建设的经度不断增长的。所以，在保险期限内的任何一个时点，保险金额是不同的。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司（四）工程保险的范畴 险种主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、国内建筑、安装工程保险及附加附加施工机器、设备保险和附加第三者责任保险、船舶建造险、以及其他工业险。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司1、比较建筑工程一切险和安装工程一切险(1)建筑工程一切险的标的风险从开工后逐步提高，而安装工程一切险的保险标的一开始就存放于工地保险公司一开始就承担着全部货价的风险，风险比较集中。在机器安装好后，试车、考核报带来的危险以及在试车过程中发生的机器损坏的危险是相当大的，这些危险在建筑工程一切险中是没有的。(2)在一般情况下，自然灾害造成的建筑工程一切的保险标的的损坏可能性比较大，而安装工程一切险的保险标的多数是建筑物内的安装和设备，受自然灾害损坏的可能性较小，受人为事故损害的可能性较大。(3)安装工程在交接前必须经过试车考核，而在试车期间，任何谴责的因素都可能造成损失，损失率要占安装工期内的总损失的一半以上。由于风险集中，试车期的安装工程一切险的保险费率通常占整个工期保费的三分之上，而且已旧机器设备不承担赔付责任。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司 2、建筑、安装工程保险应用而生 为满足不同类型建筑项目和消费者的需要，经保监会批准的建筑、安装工程保险条款，属列明风险条款，是针对一些中、小型项目工程保险的产品，其特点是责任范围相对较窄，操作简单。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司（五）具体项目主要风险 1、楼宇建设工程（1）基础施工 主要风险主要风险 是土体的稳固性、地下水位和水量开挖的方式和深度、基坑的维护方法及基桩的施工方法（2）钢结构建筑 主要风险主要风险 施工工艺不善引起倒塌和火灾（3）高层建筑 主要风险主要风险 施工方法和工艺的可靠性、施工设备和脚手架的倾覆、火灾及高空物体的坠落人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司2、道路修建工程 主要风险暴风雨、洪水盗窃第三者责任施工机具的损坏、护坡的损毁和塌方的风险人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司3、管道铺设工程 主要风险暴雨、洪水第三者责任铺设风险试压风险人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司4、桥梁建设工程特大型桥梁和公铁两用桥梁建设工程的主要风险：洪水灾害风险；跨江桥梁基础施工风险；斜拉桥钢桁梁吊装及拉索安装风险；设计师责任风险；管理风险。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司5、火电厂建设工程吊装和试车风险 该项工程施工中的主要风险在安装工程上，特别是在设备的吊装期间和试车期期间。电厂设备的吊装，特别对重型设备，应注重吊装设备的能力，钢丝绳的状况，施工人员的经验。安工险试车期虽不长，但新设备处于跑和期，以及各个设备之间的衔接也可能会有些问题，同时员工对设备有一个了解过程，发生的损失往往占整个安装工期较大比例。火灾、爆炸风险洪水及暴雨风险人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司6、水电站建设工程、水电站建设工程主要风险有：自然灾害风险；爆破作业风险；工程施工风险；工程设备和施工设备运输、安装及运行风险；第三者责任（公众责任）风险；设计师责任风险。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司 7 7、隧道施工风险、隧道施工风险 由于隧道施工建设多处于地下或自然、地理环境比较复杂的危险环境中，气象、水文、地质条件复杂多变，这就决定了风险发生的概率相对较大。工程地质风险 水文地质风险 爆破作业及爆破材料存放的风险人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司（六）责任范围 工程保险的责任范围，包括物质损失和第三者责任两部分。物质损失，主要是针对工程项下的物质损失，包括工程标的有形财产的损失和相关费用的损失；第三者责任，主要是针对被保险人在施工过程中因可能产生的第三者责任而承担经济赔偿责任导致的损失。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司 工程保险的责任条款，按照承保风险风险的范围有两种不同的条款：一切险条款和列明风险条款。一切险条款的实质是一种列明除外条款，其责任范围为条款列明除外责任以外的任何自然灾害与意外事故造成的损失。列明风险条款的责任范围则是条款中列明的风险损失。工程保险的“一切险”条款的标准措辞为：在本保险期限内，若本保险单明晰表中分项列明的被保险财产在列明的工地范围内，因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按本保险单的规定负责赔偿。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司 对经本保险单列明的因发生上述损失所产生的有关费用，本公司也负责赔偿。本公司对每一保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明晰表中对应列明的分项保险金额以及本保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。但在任何情况下，本公司在本保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过本保险单明晰表中列明的总保险金额。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司1、关于责任范围的限定（1）、工程保险的物质损失部分属于财产保险的一种。它主要是针对被保险人的直接物质损失或灭失。（2）、造成损失的原因是除外责任以外的任何自然灾害和意外事故。“除外责任以外”的措辞成为“一切险”保险单的特征（3）、关于“在本保险期限内”。工程保险的保险 期限的确定不同于其它财产保险，尽管在工程保险 的保险单上也有一个列明的保险期限，但保险人实 际承担保险责任的起止点往往要根据保险工程的具 体情况确定，是一个事先确定的时间点人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司（4）关于“在列明的工地范围内”工程保险对保险标的的地理位置通常限定于工地范围内，即被保险财产只有在工地范围内发生保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿。对存放在施工工地以外的财产，承保时有两种解决办法，一是如果存放的地点相对集中、固定，可以在保单明晰表上的“工程地址”栏进行说明和明确；二是如果存放的地点相对分散，且投保时尚无法确定，可以采用扩展“工地外储存”条款，对这类风险进行扩展承保。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司（5）责任范围除了对承保的风险进行“定性”限制外，同 时对保险人承担赔偿责任进行“定量”限制。定量限制采用的是分项限制和总额限制相结合人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司2、关于风险事故的定义 风险事故是指造成生命和财产损失的偶发事件，是造成损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。工程保险中的风险事故主要是指自然灾害和意外事故。为了明确责任范围，工程保险的保险单中采用“定义”形式对关键性的名词进行了明确的界定人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司“自然灾害：指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。”工程保险对“自然灾害”的概念定义是：“人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象”，凡是符合这一条件的均为“自然灾害”。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司 “意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸”。工程保险对于“意外事故”的概念性定义是：“不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件”，凡是符合这一条件的均为“意外事故”。定义的关键词为：“不可预料”、“无法控制”和“突发性”。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司3 3、除外责任、除外责任 除外责任是指工程保险中不承保的风险和损失。除外责任从性质上可以分为绝对除外责任和相对除外责任两类。绝对除外责任是指保险人从保险和经济合同的基本原理以及社会公德等方面考虑而绝对不予承保的风险。相对除外责任是指保险人在工程保险保险单的标准格式项下相对不予承保，但这种风险一般可以通过其他险种，或者在工程保险保险单项下扩展予以承保。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司工程保险保险单对于除外责任的结构设计有两种模式：一种是分别设计工程项下的物质损失和第三者责任的除外责任；另一种是先设计一个总的除外责任，同时适用工程项下的物质损失和第三者责任两部分，然后再分别规定工程项下的物质损失和第三者责任的除外责任。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司（七）承保理赔注意事项 目前采用的最佳投保方式是：业主或主承包商投保原则。在与工程有关的关系中，除贷款银行或其他形式的投资人外，监理工程师、设计师、供应商和制造商等，都有可能因为自己的疏忽造成保险损失，所以保险人不希望在不增加保险费的情况下，将其列入共同被保险人的名单。在某些情况下，即使列入，其在保险单下的受益权亦要受到工程承包合同的限定。被保险人必须是可以明确的，不能使用类似“某某公司及其子公司、分公司等”的表述。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司 防止逆选择投保：有些被保险人处于投机心理，仅仅将工程中最危险的部分进行投保，其他部分则不保，对于这种情况，应予拒保或提高保险费率及严格限制承保条件。理赔工作中应注意的问题：1、“保险财产的实际价值”是确认保险损失金额的上限2、在确认保险损失金额时，应将残值扣除3、在理算中要确认是否足额投保人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司4、第三者责任险理赔（1）要尽快介入案件处理过程（2）尽可能争取法庭外和解（3）有关法律行为要在保险人的控制之下，防止盲目进行诉讼而产生不必要的高额费用。（4）赔偿之时，被保险人一定要索取受赔偿人的“责任解除书”人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司工程保险险种条款及费率工程保险险种条款及费率（一）建筑工程一切险条款及费率（二）安装工程一切险条款及费率（三）建筑、安装工程险条款及费率（四）建筑、安装工程险附加施工机器、设备保险条款（五）建筑、安装工程险附加第三者责任保险条款人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司工程保险案例工程保险案例1建筑工程保险的案例分析 案例1某工程合同规定2007.10.30竣工，在实际施工过程中，先后因下列原因导致关键线路中的工程延误93天（1)2007.5.10-5.19日，因设计变更等候图纸停工10天（2）2007.5.15-5.25日，因正常阴雨气候影响施工质量，监理工程师下令停工11天（3）2007.5.20-7.20日，因承包商设备故障而停工61天（4）2007.7.15-7.25日发生了合同规定的不可抗力事件而停工11天 问题：1）承包商应要求工期延长索赔多少天？为什么？2）监理工程师应批准承包商展延工期多少天？为什么？3）如果业主仍要求承包商在原定的工期内竣工，监理工程师应如何处理？答案因设计变更等候图纸停工10天 监理工程师下令停工11天 不可抗力事件停工11天 总计32天 以上32天可在工期中顺延，在合同约定中，这属于甲方（业主）的责任范围；而承包商（乙方）由于自己设备故障而停工的61天，属于乙方责任范围，无工期顺延理由。合同规定2007.10.30竣工，承包商只能在此日期顺延32天交工，否则，即为违约，应按合同约定中的处罚条款执行。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司l2006年6月28日，某公路养护有限公司就其承包的某路面整修工程，按工程造价方式向某保险公司投保建筑施工人员团体意外伤害保险，其中每人每次事故保险金额10万元；并附加建筑施工人员团体意外伤害医疗保险，其中每人每次事故保险金额1万元。保险期限为2006年6月29日至2007年6月28日，保险合同无受益人约定条款。7月28日，该公路养护有限公司路面整修工程施工部人员某A在现场施工过程中，不幸被一重型货车某B车辆碰撞而受伤，后经医院抢救无效后死亡，期间发生抢救医疗费用4万多元。事故发生后，该公路养护有限公司某路面整修工程项目经理部与某A的家属签订了赔偿协议，该公司赔偿给死者某A家属包括丧葬费、死亡补偿费、子女抚养费、误工费及家属生活补助费等共22万元，余下的交通事故赔偿款由公司方获得。根据交警责任认定书，某A负本次事故的同等责任。调解时，交通事故第三者某B车辆的驾驶人承担本次事故全部费用的60%，即向公路养护有限公司支付12万多元。工程保险案例2人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司l交通事故调解结案后，公路养护有限公司就其投保的建筑施工人员团体意外伤害保险及附加的建筑施工人员团体意外伤害医疗保险，向某保险公司索赔。某保险公司接到该公路养护有限公司的索赔通知书后，认为事故发生地点、发生时间、保险责任都符合保险合同约定的条件，但对索赔申请人身份、保险赔款适用原则、保险赔款金额多少产生了各种不同的意见。经与客户多次协商，最后本案采用损失补偿原则，同意按该公路养护有限公司已赔偿给死者某A家属的22万元，减去某B车辆的驾驶人承担的12万元，以10万元向该公路养护有限公司进行赔付，并签订赔付协议书。虽然本保险赔偿案件经过友好协商后进行赔付，名义上已经终结了，但笔者认为，本案仍然留给我们的一些问题仍然值得思考。l一是索赔申请人确认是否正确？一是索赔申请人确认是否正确？二是损失补偿原则适用是否妥当？二是损失补偿原则适用是否妥当？三是赔款计算是否正确？三是赔款计算是否正确？人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司l一是索赔申请人确认是否正确？一是索赔申请人确认是否正确？l本案中，公路养护有限公司作为投保人，是否有无索赔申请权？根据某保险公司的建筑施工人员团体意外伤害保险条款的释义，索赔申请人“就本保险合同的身故保险金而言，是指受益人或被保险人的继承人或依法享有保险金请求权的其他自然人”。由于本保险合同未签订受益人约定条款，根据中华人民共和国保险法第六十四条之规定，被保险人死亡后，由于没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。因此，笔者认为本案的索赔申请人应为死者某A的继承人，而非该公路养护有限公司。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司 二是损失补偿原则适用是否妥当？二是损失补偿原则适用是否妥当？本案在理赔过程中，适用损失补偿原则进行赔付。而损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人处得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失，确保被保险人在经济上恢复到受损前的状态，但不允许被保险人因损失获得额外的利益。意外伤害保险属于人身保险合同的范畴，根据保险法第六十八条“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”之规定，本保险合同的建筑施工人员团体意外伤害保险并不适用损失补偿原则；至于附加建筑施工人员团体意外伤害医疗保险，如果适用给付原则，则被保险人可以通过保险获得额外利益，因而虽然保险法或本保险合同条款中未明确规定是否适用损失补偿原则，但保险实践中普遍使用损失补偿原则。因此在本案中，建筑施工人员团体意外伤害保险适用给付原则，附加建筑施工人员团体意外伤害医疗保险则适用损失补偿原则。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司l三是赔款计算是否正确？三是赔款计算是否正确？l本案由于确认公路养护有限公司为索赔申请人，并按照损失补偿原则的精神，即不允许被保险人因损失获得额外的利益，最终的赔款计算结果为10万元。但笔者认为，本案的赔款计算结果应该是：建筑施工人员团体意外伤害保险适用给付原则，按每人每次事故保险金额10万元给付；附加建筑施工人员团体意外伤害医疗保险，适用损失补偿原则，由于4万元*(1-60%)=1.6万元，大于每人每次事故保险金额1万元，按1万元赔付，总赔款金额为11万元。综上所述，笔者认为本案的正确处理应当是由死者某A的继承人或死者某A的继承人书面委托某公路养护有限公司向某保险公司索赔；保险公司按照损失补偿原则和给付原则，将11万元赔款支付给死者某A的继承人。退一步而言，如果某公路养护有限公司投保的本意是希望公司成为受益人，就必须在投保时，取得被保险人同意某公路养护有限公司为受益人的书面声明，并在投保单和保险单中约定；保险公司在赔偿时，仍然适用损失补偿原则和给付原则，进行保险赔偿。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司l因安装工程引发的意外事故如今时有发生。为了化解风险，杭州的一家企业投保了“安装工程一切险”以期最大限度地降低损失。然而相继遭遇两次意外之后，企业为了索赔却不胜其累。市场导报获悉，法院最终一审判决保险公司支付保险赔款。l杭州东箭贸易有限公司(以下简称东箭公司)是一家建陶销售企业，以代理、销售国内外知名陶瓷卫浴品牌为主业。l2008年1月，东箭公司针对洁具安装工程，向天安保险股份有限公司浙江省分公司(以下简称天安保险)投保了安装工程一切险。该险种确定的责任范围为：因发生与承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病及财产损失。l2008年2月，东箭公司为桐庐县望江公寓的一位客户安装了卫浴设备。不料没过多久，由于安装的三角阀断裂，导致室内地板等装修物品被水浸泡受损。l事故发生后，东箭公司向天安保险报案。后者派员定损，并核定损失金额为3万余元。东箭公司由此支付维修费用之后，要求天安保险理赔。但天安保险公司以所涉事故已超出承保的保险期限为由，拒绝赔付。l杭州市上城区法院受理此案后，双方的争议焦点便集中于“涉案事故损失，是否已过保险期限”。工程保险案例3人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司l审理过程中，法官则发现，该保险确定了3个不同的承保期限：l安装工程一切险条款第5条将保险期限限定于工程动工至验收合格或所有人实际接收工程时止;而保单正面所印制的保险期限为2008年1月25日至2009年1月24日;保单中的特别约定条款又将保险期限扩展至装修一年内出现维修后造成的第三者损失。l上城法院认为，条款第5条的规定，天安保险虽未将此作为免责条款，但该条款大大缩短了保单正面明示的保险期限，实际是被告用于排除为指定的损失风险提供保障。依据我国合同法中对免责条款的定性，该条款内容具有“免除己方责任、加重对方责任、排除对方主要权利”的特性，故仍应归属于免责条款。l法院由此指出，由于被告无有效证据证明其在签订保险合同期间，就上述条款的内容向原告履行过明确说明义务，故该条款不发生效力。l隐性免责条款被认定无效后，2009年1月，上城区法院作出一审判决，判令天安保险在扣除30%的免赔额后，支付东箭公司保险赔款2万余元。l在上述案件之外，东箭公司状告天安保险的另一起类似案件同时宣判。东箭公司为桐庐县分水镇的一家客户安装卫浴设备，同样因三角阀断裂，导致室内装饰被水浸泡受损。上城区法院以同样的理由判决天安支付保险赔款2.88万元。人保财险马鞍山市分公司人保财险马鞍山市分公司此课件下载可自行编辑修改，供参考！感谢您的支持，我们努力做得更好！