P2P基础知识.ppt

P2P基础知识介绍课程内容1、P2P平台业务模式2、P2P平台业务原理3、P2P法律基础及依据P2P平台起源及发展1什么是P2P11/9/2024peer to peer lending个人对个人的小额信用贷款11/9/2024尤努斯教授于1983年在孟加拉创办了格莱珉机构，向当地贫困农村妇女发放信用贷款。2006年，凭借其在扶贫方面的巨大贡献，当选诺贝尔和平奖。30多年来，其所成立的格莱民银行在全世界共开设了2,226个分支机构，帮助了660万人民。尤努斯教授也被誉为“小额信贷之父”。2006年10月，尤努斯教授访问北京，与中国人民银行、北京大学等单位洽谈中国的小额贷款发展前景，对中国的小额贷款环境给予了极大的肯定和支持。“我的银行只贷款给穷人”小额信贷之父A country is poor because it is poor一国穷是因为它穷外部资本贫困的恶性循环圈P2P网络信贷的始祖ZOPA11/9/2024 英英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销），12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。英国Zopa、美国Prosper于05年兴起，迅速走红，Prosper凭借1亿美元的交易额吸引了风险投资机构和众多追随者关于P2P：“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。P2P模式在国外的优秀实践国家名录：加拿大美国冰岛日本韩国澳大利亚波兰巴西肯尼亚英国意大利西班牙中国印度荷兰P2P小额信贷平台在全球的发展9国外P2P线上模式的特点11/9/2024国外具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。网站的利润来源于借款人及出借人的服务费。网站平台帮助借款人通过和其他借款款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险。帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。出借人可以通过网站对借款人的信用等级评级，来选择合适的借款人。10P2P信贷模式在中国的发展11P2P模式案例分析11/9/2024拍拍贷线上模式：12P2P模式案例分析11/9/20241311/9/2024大众对虚拟交易的接受度中国诚信体系的不完善国内P2P线上模式面临的瓶颈14P2P线下模式面临的问题11/9/2024信息不信息不对称的称的问题1时间不匹配的不匹配的问题2金金额不匹配的不匹配的问题315P2P平台业务原理2信用咨询借款需求展示协议制定还款管理推荐优质借款人协议制定收款管理商帐催收借款人、出借人、海钜信达之间的关系11/9/2024关于出借人有闲余资金、期望获得稳定收益，并愿意帮助别人获得精神收获的各界人士u富裕人群借款人的收益？海钜信达平台上出借人的回报是基于P2P模式下的点对点回报，依据借款协议约定的利息获得回报。海钜信达帮助都市工薪族、学生、私营业主等高成长性人群实现小额资金需求，也为偏远农村的贫苦农妇提供成本极低的小额信贷服务。合格的借款人均是经过严格甄选、层层把关后通过的信用度较高的优质借款人。u工薪族u学生u私营业主u贫苦农妇海钜信达是一个信息提供者的角色，帮助借款人进行信用评估，展示给合适的出借人。所以，只要借款用途是合法的、正当的、风险可控的，且出借人同意，即可促成二者借贷关系的成立。但类似借款炒股、炒房等不符合信用风险控制的基本原则，易乾会对广大客户进行信用教育，对类似原则加以强调，不建议出借人为类似用途出借资金。借款人的资金去向是哪里？关于借款人及资金用途“利息”部分依据每个借款人的信用资质不用而异。目前通过易乾平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍，远远低于相关法规所提出的“最高不超过银行同类贷款利率的四倍”；“服务费用”的部分是易乾平台为客户提供信息服务收取的服务费用，在双方自愿约定的合理范围内。借款人的借款成本借款人的借款成本包含“利息”和“服务费用”两部分。“利息”是基于借贷双方个人之间的关系；“服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接受方（个人客户）之间的关系。借款人的借款成本承受能力经过易乾平台的严格审核，双方自主约定，符合借款人实际承受能力，符合法律法规。关于借款成本P2P法律基础及依据3民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间的借贷。民法通则：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到合同法等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。什么是民间借贷？P2P的法律基础最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”合同法第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。民间借贷的利息及民间借贷平台的合法性债权转让-法律依据根据合同法规定：第八十八条 当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。个人出借咨询与服务协议、债权转让及受让协议的合法性及法律依据？在不违反国家法律法规的前提下，（参考合同法52条）只要不违反这五点，我们的合同就会被视为有效的。第一条：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；第二条：恶意串通，损害国家集体或者第三人利益；第三条：以合法形式掩盖非法目的；第四条：损害社会公共利益；第五条：违法法律、行政法规的强制性规定。债权文件上显示的出借人的收益率、借款人的贷款利率的合法性及法律依据1、合同法211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。2、国家有关借款利率的规定是：不超过近期中国人民银行公布的贷款利率的四倍。根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见：第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超出的部分利息不予保护。依据（中国人民银行网站的金融机构人民币贷款基准利率调整表），目前通过易乾平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍。