银行个人理财中心建设可行性报告.pdf
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1、银行个人理财中心建设可行性报告银行个人理财中心建设可行性报告 国内银行个人理财业务发展及趋势国内银行个人理财业务发展及趋势 银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求,度身定制理财产品与方案,不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能,在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系,个人理财还更多地体现银行服务差异性、价值性的特质,具有为个人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。发展个人理财业务,体现了商业
2、银行“以客户为中心”的经营理念。商业银行自二十世纪 70 年代以来,在金融创新浪潮的冲击下,个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里,美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达 35%,年平均盈利增长率 12%-15%。比如,花旗银行自 20 世纪 90 年代以来业务总收入的 40%来自个人理财业务。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据重要位置。长期以来,我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展,个人理财业务在 90 年代开始出现。1995
3、 年,招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996 年,中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部,客户只要在私人银行部保持最低 10 万元的存款,就能享受该行的多种财务咨询。1997 年,中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等 12 项内容的理财系列服务。1998 年,中国工商银行的上海、浙江、天津等 5 家分行,进行“个人理财”业务的试点。1999 年,中国建设银行在北京、上海等 10 个城市的分行建立了个人理财中心。2000 年,中国工商银行上海市
4、分行举行了杨韶敏等 6 位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动,银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。2001 年,中国农业银行推出“金钥匙”金融超市,为客户提供“一站式”理财服务。2002 年,招商银行在全国推出“金葵花”理财,为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务,内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务,涵盖负债、资产、中间业务等内容。随着个人理财的逐步发展,自 20 世纪 90 年代中后期以来,个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域,成为银行竞争最激烈的焦点之一,并且呈现以下发展趋势:(一)从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变
5、随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化,银行个人理财业务的范围逐步拓宽,品种逐步丰富,由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展,并随着政策的逐步放宽,除传统业务外,通过与券商、保险公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构合作,国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金,甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变,客户可以从银行获得一揽子金融服务。(二)从单一网点服务向立体化网络服务转变 银行个人理财服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局,再到多元、一体化发展的轨迹,随着信息技术、互联网技术的发展和进步,以及
6、金融业运营成本降低的要求,不受营业时间、营业地点的限制,能提供 24 小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐,传统的分支网点数量比重逐年下降。个人理财业务起步较早的招商银行 60%以上的个人业务已经实现了非柜台化操作,随着电子银行的发展,这一比例还将不断上升。(三)从同质化服务向品牌化服务转变 金融品牌是为金融产品而设计的名称、术语符号或设计,其目的是用来辨认金融机构各自的产品或服务,并使这一特色金融产品与其它金融机构的产品和服务得以区别。作为面向广大客户的个人理财服务,在金融产品易被模仿的市场背景下,一家银行要保持与众不同的竞争优势,品牌无疑是必须重视的竞争手
7、段之一。品牌效应使得客户对银行业务的认知程度大大提高,成为吸引消费者注意力的重要手段,大大提高了金融品牌的附加值和银行的商誉,对银行整体形象的提高有着不可低估的作用。个人理财品牌的形成基础是创新、积累,以及文化和服务。在创新、积累上,金融企业通过不断更新观念,采取各种新措施,推出各项新业务,不断形成自己独特的个人理财品牌。同时,个人理财品牌需要深厚的文化底蕴作为支撑,随着人们生活水平提高,消费者对个人理财服务的要求不仅仅是一种使用价值,而是一种品牌、一种文化、一种格调、一种心理满足。因此,个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势,体现银行服务的准确定位、文化内涵。(四)从大众
8、化服务向个性化服务转变 根据意大利经济学家帕累托的 8020 原则,在个人理财业务中,银行 80的利润就源自 20的优质客户,国外商业银行,对客户实行分类,明确目标客户,对不同等级的客户提供不同的服务是外资银行的习惯做法。国内银行也逐步引入市场细分理念,确立以客户为中心的经营理念,以目标客户为基础,根据客户的需求开发服务新产品,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。因此,商业银行逐步对高低端客户服务实行分流,低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务,而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制正
9、以其服务的全面性、主动性及人性化特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。(五)从无偿服务逐步向收费服务转变 商业银行提供服务会相应地耗费一定的资源,发生一定的成本。银行作为企业,依据服务成本和市场竞争情况合理地收取费用,为投资者带来回报,是无可非议的。同时,银行实行收费服务也将进一步体现银行服务的价值,更好地维护客户的权益,从客户角度来讲,由于付出了费用,就有权力向银行提出服务质量标准上的要求,以获取相应价值的服务甚至超值服务;从银行的角度来看,既然实行了收费机制,就要实现服务承诺,通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。我行个人理财中心设立的可行性分析我行个人理财中心设立的可行
10、性分析 (一)金融服务发展的趋势和储蓄存款业务地位的淡化是个人理财中心设立的现实需要 近几年来,持续快速增长的居民储蓄存款使国家有关部门感到担忧,并试图通过一系列的措施达到刺激消费、扩大内需的目的,而2004 年的重点向培育理财意识、以多元化的金融产品来分流储蓄存款的方向转移,货币市场基金的获准发行也成为存款利率市场化的突破口,2003 年发达地区的开放式基金业务发展迅猛,中国银行日前代销的海富通基金更是创记录的销售了 138 亿元,随着新的金融产品的推出和个人理财意识的提高,储蓄存款的分流成为必然(欧美等发达国家仅基金一项就占到储蓄存款的 30%50%)。虽然基金投资热引发的个人理财热目前尚
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