我国银行保险的发展及对策.doc

【摘 要】伴随金融全球化和一体化不停发展，混业经营成为金融业发展必然选择。我国在银行与保险企业股权融合方面已经有了实质性进展，但银行保险在迅速发 展同步也存在某些不容忽视和亟待处理问题。本文分析了我国银行保险发展历程和经营现实状况，简要简介了国外银行保险发展历程和先进经验，进而针对我国 银行保险存在问题提出了处理措施和提议。
【关键词】银行保险；保险业务
1. 欧洲银行保险发展历程
银行保险是保险企业和银行采用一种互相渗透和融合战略，是将银行和保险等多种金融服务联络在一起，通过客户资源整合与销售渠道共享， 提供与保险有关金融产品和服务，以一体化经营形式来满足客户多元化金融服务需求一种战略选择。银行保险来源于20世纪80年代欧洲，此时欧洲政 策法律环境与金融经济环境为银行保险发明了有利发展条件。
欧洲银行保险大体经历了三个发展阶段：
第一阶段（19世纪-20世纪80年代初）：代理销售阶段
该阶段银行和保险企业签订短期销售协议，协议期限短，合作模式局限于销售层次。这种合作方式自由度大、不稳定。
第二阶段（20世纪80年代）：战略联盟阶段
银行与保险企业以各自利益需要为基础，签订长期协议，制定有关战略，形成更为紧密战略合作关系。银行保险双方共同进行产品开发和售后服务，销售渠道管理一体化程度更高，增强了合作稳定性。
第三阶段（20世纪80年代末-今）：股权渗透阶段
这一阶段银行保险蓬勃发展，银行与保险企业通过交叉持股、互相收购、吞并及合并，或者通过保险企业设置银行、银行设置保险企业等新建方式，来实现银行和保险企业更高程度一体化经营。
2. 我国银行保险发展及现实状况
2.1. 我国银行保险发展历程
第一阶段（1995年-）：探索阶段
从1995年开始，部分新成立保险企业为扩大业务、占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试涉足银行保险。到，国内所有保险 企业基本都与四大国有商业银行建立了代理销售保险合作关系。但这一时期银行保险以代收保险费为主，产品形式单一，合作模式简朴。
第二阶段（-）：高速成长阶段
伴随国内保险市场竞争日益剧烈，保险企业迫切需要开拓一条除个人营销和团体保险之外新销售渠道，因此出现了银行与保险合作模式，即此后出现了银保合作热潮。打开了保险市场发展渠道，合作范围逐渐扩大，产品逐渐增多，业务量呈跳跃式增长。
第三阶段（-今）：瓶颈与深层次合作阶段
从至今，在银行保险业务迅速发展同步，市场竞争不规范，产品构造不合理，合作模式受局限等问题逐渐显露出来。与此同步，在国务 院颁布《有关保险业改革发展若干意见》后来，银行与保险合作已不单纯停留在业务往来方面，而是渗透至股权构造，展现出混业融合趋势。
2.2. 我国银行保险现实状况
银行保险在我国起步较晚，但发展十分迅猛，在我国保险市场地位日益重要，成为推进保险规模增长有力支柱。
据中国保监会资料，全国银行保险保费仅为7亿元，随即，银行保险业务在保险市场获得了突破性发展，到末，我国银行保 险保费收入跃至468亿元，占全国总保费收入15.33%。银行保险保费收入为764.91亿元，为当年保险保费总收入增速做出了 29.22%奉献，占保险保费总收入19.71%。即便是我国资本市场进入牛市，在资金大量转移状况下，银行保险业务仍然实现保费收入 1175.5亿元，占保险保费总收入20.84%。直至，银行保险保费收入所占保险保费总收入比例到达顶峰，而后至 出现逐年递减现象，究其重要原因是在下六个月以来，保险行业逐渐调整业务构造，发展期缴型、保障型品。期缴产品销量增长后，导致保费收入减少。
在银行保险产品引入我国初期，各金融机构在银行柜台销售银行保险产品重要是长期寿险以及投资连结分红类保险两种。近年来，银行保险不停设 计出符合市需求并具有相称竞争力新产品，保险产品日益丰富和成熟，万能险、健康险、养老险等保险品种渐次登上银行柜台，银行保险已经由单一老式储蓄分 红型产品发展成为集保障型、投资理财型和储蓄分红型等多险种互为补充保险生力军。银行保险在保险品种和营销方式上不停丰富和推进着我国保险市场完善和 发展。
3. 我国银行保险发展存在重要问题
我国银行保险业务发展通过几年起伏，已经进入迅速发展时期。但跟国际同业相比，我国银行保险所占份额仍有较大差距，尤其是银行与保险企业合作层次、产品研发创新、保险产品与金融产品联合营销以及银行自身鼓励机制方面都存在某些需要完善和改善问题。
3.1. 我国银行保险尚处在不稳定合作阶段
目前，我国银行保险合作还停留在协议合作为主、战略联盟为辅层面上。详细说来，目前我国银行保险关系较为松散，融合程度相称有限，合作范 围和内容仅限于外部，大部分银行和保险企业将保险销售仅仅放在代理位置，且大多数保险企业和银行签订都是一年期代理协议，没有详细详细长期合作规 划，这种随意性很强短期协议主线无法保证未来稳定保费收入来源，银行保险合作流于形式而无实质。
3.2. 我国银行保险业务市场份额较低
在银行保险业最为发达欧洲国家，通过银行渠道完毕人寿保险保费收入占人寿保险保费总收入比例已经到达60%，而我国银行保险完毕寿险 手续费收入只占人寿保险保费总收入30%多，虽然我国银行保险业务已经有了长足发展，但业务发展中存在剧烈波动和起伏，并且业务发展拥有较大提高 空间。
　　3.3 银行发展保险业务鼓励机制不够完善
3.4 银行保险产品开发和营销能力低
3.4.1 产品构造较为单一，同质化现象严重
国内保险企业大多选择既有保险产品委托银行代理销售，而较少专门针对银行客户特点设计开发真正银行保险产品，一定程度上影响了银行代理销售保险产品实际效果。
在居民比较关注财产险方面，银行保险产品重要集中在房贷和车贷责任险上。虽然各家保险企业都在努力改善这一状况，也相继推出了某些改善型 产品，但银行保险产品种类偏少、同质和单一状况尚未从主线上变化，与目前银行保险市场和客户在养老、医疗、意外责任和理财等方面需求还存在较大差距。
3.4.2 销售中误导现象较为突出
银行保险产品重要通过柜台进行销售，而银行职工大多都缺乏系统保险知识， 保险营销和保险服务意识也比较弱，不能满足代理业务发展需要。银行柜台人员在销售保险产品过程中常常在误导客户，并且作为联络银行和客户纽带保险 企业银行专管员，有时为了提高业绩从而提高个人收入，也不惜采用缺乏道德不良手段，使得保险企业声誉受损，进而影响整个银行代理声誉，严重时甚至会 动摇银行保险发展基础。
3.5 银行保险手续费恶性竞争，退保金同比大幅上升
退保金同比大幅上升重要原因：一是其他金融产品竞争，国家对市场利率调整，带来基金理财产品日益丰富和收益变化。二是营销上片面宣 传，导致了客户对银行保险产品不信任。三是分红险收益率低。近年来，该类险种一直处在低分红状态，达不到预期，影响了分红类保险产品销售。
3.6 银行保险业务法律法规体系尚有待完善
目前，我国还没有完全建立起可以增进银行保险企业资源共享、优势互补、分散风险、节省成本、互利多赢金融混业经营制度，增进银行保险业务持 续健康迅速发展法律法规体系还没有完善。导致了银行与保险企业合作不够规范，致使防备和控制金融风险，维护银行保险业市场稳定健康发展尚有差距。
4. 发展我国银行保险对策
实行可以充足发挥银行和保险企业资源共享、优势互补、分散风险、节省成本、互利多赢金融混业经营制度，是目前国际上金融保险业普遍做法，也是当今世界金融业发展趋势。
4.1. 建立长期战略联盟，产品业务互相交融
银行保险双方关系不应局限在一纸代理协议上，而应建立在长远、战略高度上来选择合作伙伴。使双方地位平等互利，从而维护银行保险销售渠 道。通过资本互相渗透，使银行保险业务之间互相交叉，产品互相融合，最终到达银行保险综合经营目。从长远来看，这种合作互利互惠，防止了许多利益 冲突，也是最佳合作模式。
4.2. 提高营销意识，增强营销能力
保险企业既要充足认识到银行保险优势，更要变化过去陈旧行业代办观念，要用全新市场经营理念，积极启动银行保险业务，银行经营者要看到 国际商业银行演进趋势，实行中间业务与老式业务并重经营战略，把开发以代理保险为重要内容中间业务视为影响银行发展大事。同步，银行与保险企业要 加强对自身员工教育，考虑共同制定人才发展战略，为银行保险合作向更高层次发展奠定人才基础。银行保险双方要努力提高服务质量，处理保险理赔难等客户关 心热点问题，使我国银行保险健康稳健发展。
4.3. 建立完善鼓励机制，加强营销力度
4.6 深入完善银行保险业务法律法规体系建设
我国目前已经逐渐放宽银行和保险实行金融控股和对交叉经营限制。但在详细实践中仍要继续完善增进银行保险业迅速健康持续发展政策法规制度 体系，以适应保险业与银行业在更广领域和更深层次合作，深入满足客户对多元化和综合性金融保险服务需求，尤其是深入建立符合中国国情银行保险业 法律法规体系，以保障银行业在迅速发展条件下合规、合法经营。
同步，建立健全监管体制，保证银行保险业务在严格监管体制下，合规发展、有序竞争，化解经营风险：银行监管部门和保险监管部门应当互相配 合，各司其责，建立金融风险防备联动机制，对业务运行状况全面检测；加强预定费率监管，限制银行代理保险产品手续费支付比例，防止恶性竞争；保护客户 利益，规范市场，坚决纠正销售中误导行为；防止监管套利，监管部门对银行和保险企业规定了不一样资本充足率规定。
参照文献：
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[2]鲁明易，汤华.银行保险跨国比较与分析[j].国际金融研究，（1）：49-52.
[3]孙蓉等.中国保险业风险管理战略研究[m].北京：中国金融出版社，.
[4]薛梅.目前银行保险业务制度障碍与建设[j].中国保险，（3）：8-10.
4.4. 大产品创新力度，开发多样化银行保险产品
开发适销银行保险产品，这是银行保险业务得以发展关键。新型合作模式下，在新产品开发上，银行必须介入保险产品开发，通过客户细分， 确定对应目市场，根据不一样需求层次客户设计对应保险产品，将客户特殊需求纳入保险产品设计中，使银行保险产品集保障性、储蓄性、投资性为一 体，以易于理解，便于宣传，操作以便为特点，即适于柜台销售，又要与银行老式业务相联络，增长对银行客户吸引力，调动银行进行销售积极性。通过产品 创新，使之融入银行产品和服务渠道，发挥整体联动优势。