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保险基础知识（上）保险基础知识第一章风险与风险管理第二章保险概述第三章保险合同第四章 保险运行的基本原则第五章 保险公司业务经营的主要环节第六章财产保险第七章人身保险第八章 保险代理人的职业道德和执业操守第一章风险与风险管理第一节 风险的概念、特征及分类第二节风险管理第三节可保风险的选择第一节风险的概念、特征及分类、风险的概念风险是指在特定的客观情况下，在特定的 期间内，某种损失发生的不确定性。风险包含两层含义：一）风险总是与损失和不确定性相关联二）损失是不确定的第一节风险的概念、特征及分类风险因素、风险事故和风险损失二者之间 存在着因果关系：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失，如图所示。风险因素引起或增加 风险事故导致风险损失-k-风险构成图第一节风险的概念、特征及分类二、风险的特征（一）风险存在的客观性（二）风险存在的普遍性（三）某一风险发生的偶然性（四）风险的损失性（五）总体风险发生的可测性（六）风险的不确定性（七）风险的可变性第一节风险的概念、特征及分类三、风险的分类（一）按风险损害的对象分类1、财产风险2、人身风险3、责任风险4、信用风险第一节风险的概念、特征及分类（二）按风险的性质分类1、纯粹风险2、投机风险第一节风险的概念、特征及分类（三）按损失发生的原因分类1、自然风险2、社会风险3、经济风险4、技术风险5、政治风险第一节风险的概念、特征及分类（四）按风险产生的环境分类1、静态风险2、动态风险第一节风险的概念、特征及分类（五）按风险影响的范围来划分1、基本风险2、特定风险第二节风险管理、风险管理的概念风险管理是指经济单位通过风险识别、风 险估测、采用合理的经济和技术手段，对风险 实施有效的控制，以最小的成本获得最大安 全保障的管理活动。第二节风险管理风险管理的概念可从以下几方面理解:）风险管理的主体）风险管理强调的是人们的主动行为）风险管理的目的第二节风险管理二、风险管理的目标（一）风险管理目标的概念1、损失发生前的风险管理目标2、损失发生后的风险管理目标第二节风险管理（二）风险管理的作用1、有助于消除风险2、有助于社会经济环境3、有助于提高企业经济效益4、提供稳定的生产经营环境第二节风险管理三、风险管理的方法（一）避免风险1、适于采用避免风险的情况2、避免风险的局限性（二）防损与减损1、防损2,减损第二节风险管理（三）自留风险1、自留风险的情况2、自留风险的优点3、自留风险的缺点第二节风险管理（四）转移风险1、购买保险2、合同安排3、签订免除责任协议4、委托保管第三节 可保风险的选择、可保风险的概念可保风险是指可以通过保险方式转移的风 险，即符合保险人承保条件的风险。可保风 险是风险的一种形式。第三节 可保风险的选择二、可保风险必须具备的条件（一）风险必须具有偶然性（二）风险必须是意外的1、风险应具有偶然性。2、风险不能是被保险人故意行为所造成的第三节 可保风险的选择（三）风险不是投机性的（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（五）风险事故造成的损失有重大性（六）风险的损失必须是可以用货币计量的本章小结1、风险是指在特定的客观情况下，在特定的期 间内，某种损失发生的不确定性。风险由风 险因素、风险事故和风险损失等要素组成。风险具有客观性、普遍性、偶然性、损失性、可测性、可变性。本章小结2、风险管理是指经济单位通过风险识别、风险 估测、采用合理的经济和技术手段，对风险 实施有效的控制，以最小的成本获得最大安 全保障的管理活动。本章小结3、风险管理目标是科学地处置风险、控制损 失，以最小的成本付出，获得最大限度的安 全保障。第二章保险概述第一节保险的要素与特征第二节保险的分类第三节保险的职能第四节保险的产生与发展第一节保险的要素与特征，、保险的概念保险是指投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为。第一节保险的要素与特征二、保险的要素（一）以特定的或约定的风险作为可保风险和保险责 任（二）保险必须对保险事故造成的损失给予经济补偿 或给付（三）保险必须结合多数经济单位进行互助共济（四）合理计算分担金，建立保险基金（五）通过订立保险合同确定保险关系第一节保险的要素与特征三、保险的特征（一）保险与储蓄的区别1、处置权不同2、计算技术不同3、给付均等原则不同第一节保险的要素与特征（二）社会保险与商业保险的区别1、实施的依据不同2、实施方式不同3、基金筹集方式不同4.保障的水平不同经营目的和营利为目的以酬为目的权利与义务对等关系不对等对等保险的资金来源来源于国家、企业、个人来源于保险客户保险的实施方式强制方式实施自愿方式实施经营主体加管理特征经营主体是国家或前府指定的专 门职能部门,管理具有政策性特点经营主体是以营利为目的的商业保 险公司，自主经营,自负盈亏1保险给怖徒依融 保障水平满足基本生活需要然多民少投少保保险关系建立依据以有关的社会保险法律法琳社会 政策为懒以保险合同为依据保险所处的财税关系国家财政有对社会保险嬲的义务商业保险企业要向国家纳税社会保险商业保险社会保险与商业保险差异表第一节保险的要素与痔价第一节保险的要素与特征（三）保险与赌博的区别1、目的不同2、性质不同3、功能不同4、利益不同第二节保险的分类、按照保险实施的方式分类一）自愿保险保险人与投保人在自愿原则的基础上，通 过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。第二节保险的分类二）法定保险法定保险又称强制保险。它是保险人与投 保人以法律的政府的有关法规这依据而建立 保险关系的一种保险。第二节保险的分类、按照保障范围分类一）财产保险财产保险指广义的财产保险。它是以 各类物质财产以及与之有关的利益、责 任和信用为保险标的的一种保险。二）人身保险以人的身体和寿命作为保险标的一种 保险。第二节保险的分类、按照保险的性质分类一）商业保险二）社会保险三）政策保险第二节保险的分类四、按业务承保方式分类（一）原保险（二）再保险（三）重复保险（四）共同保险第三节保险的职能、保险的基本职能保险的基本功能是指保险在一切经济形态下 所固有的职能，表现为组织经济补偿和保险金 给付，即保险通过组织分散的保险费，建立保 险基金，用来对因自然灾害和意外事故造成保 险标的损毁，给予经济上的补偿，或对因自然 灾害和意外事故所致人身伤亡，给付保险金，以保障社会生产的持续进行，安定人民生活，提高人民物质福利。第三节保险的职能、保险的派生职能一）财政性分配职能二）金融性融资职能三）风险管理性防灾防损职能第四节保险的产生与发展、世界保险的产生与发展历史一）世界保险的产生到中世纪，欧洲各国的城市中出现的各行 业的行会，逐渐分化为工匠行会、商人行会、社交行会等。从某种意义上说，这种行会中 的扶助办法，是人身保险、火灾保险、海上 保险和其他损害保险的原始形式。第四节保险的产生与发展（二）世界保险业的发展1、海上保险的发展2、火灾保险的发展3、人身保险的发展第四节保险的产生与发展二、中国保险业的发展与现状（一）民族保险业的形成与发展1、半殖民地半封建社会时期的保险2、民族保险业的兴起第四节保险的产生与发展（二）新中国保险发展1、国家保险的建立2、人民保险的发展第四节保险的产生与发展(三)中国保险业的现状2006年112月保险业主要数据单位:万元保费收入56414444.961、财产险15094336.742、人身险41320108.22(1)人身意外伤害险1624705.29(2)健康险3769027.22(3)寿险35926375.71赔款和给付14384638.751、财产险7962900.642、人身险6421738.11(1)人身意外伤害险516681.34(2)健康险1250992.12(3)寿险4654064.65营业费用6670629.25银行存款59890967.52投资117962902.38资产总额197313218.11注：1、保费收入、赔款给付、营业费用为1-12月时期数；2、银行存款、投资、资产总额为12月末时点数。本章小结1、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿 保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为。本章小结2、按照不同的标准保险可有多种分类，但主要 有财产保险、人身保险、商业保险、社会保 险、原保险和再保险等本章小结3、保险的基本功能：组织经济补偿和保险金给 付；保险的派生职能：财政性分配、金融性 融资、风险性防灾防损等。4、自然灾害和意外事故对事物破坏力的客观存 在是保险产生的前提。剩余产品的生产和增 多，是建立实物后备的基础上，它也是保险 产生和形成的物质基础。第三章保险合同第一节 保险合同的概念、特征与分类 第二节保险合同的构成要素第三节保险合同的订立、效力与履行 第四节保险合同的变更、转让与终止 第五节保险合同争议的解决第一节保险合同的概念、特征与分类、保险合同的概念所谓合同，根据合同法第2条的规 定，是平等主体的自然人、法人、其他组织 之间设立、变更、终止民事权利义务关系的 协议。第一节保险合同的概念、特征与分类二、保险合同的特征（一）保险合同是最大诚信合同（二）保险合同是附合合同（三）保险合同是双务合同（四）保险合同是射幸性合同（五）保险合同是诺成性合同（六）保险合同是非要式合同第一节保险合同的概念、特征与 分类、保险合同的种类一）财产保险合同与人身保险合同二）定额保险合同和补偿性保险合同 三）定值保险合同与不定值保险合同第一节保险合同的概念、特征与分类（四）足额保险合同、不足额保险合同与超额 保险合同（五）单一保险合同、共同保险合同和重复保 险合同（六）原保险合同和再保险合同第二节保险合同的构成要素一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1、保险人2、投保人第二节保险合同的构成要素（二）保险合同的关系人1、被保险人2、受益人第二节保险合同的构成要素（三）保险合同的辅助人1、保险代理人2、保险经纪人3、保险公估人第二节保险合同的构成要素.、保险合同的客体保险合同的客体不是保险标的，而是投保 人对保险标的的保险利益。第二节保险合同的构成要素三、保险合同的内容（一）保险条款的类型1、基本条款2、特约条款特约条款又包括：保证条款附加条款;协会条款第二节保险合同的构成要素（二）保险合同基本条款的内容根据保险法第19条规定，保险合同应当包 括下列事项：1、保险人名称和住所2、投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的 受益人的名称和住所3、保险标的4、保险责任和责任免除5、保险期间和保险责任开始时间第二节保险合同的构成要素6、保险价值7、保险金额8、保险费以及支付办法9、保险金赔偿或者给付办法10、违约责任和争议处理11、订立合同的年、月、日第二节保险合同的构成要素四、保险合同的常见形式（一）投保单（二）保险单（三）保险凭证第二节保险合同的构成要素中国人民财产保险股份身限公司PfCC Property and Casualty Company Limited机动车辆保险证t*近枸询布全国曲时提供服务.京 no.00540915保障币a MAA涮出而Q8MU诏朋.被保脸;-.丹牌外码 融欣睢-厂牌型.夕蔡川郦则皿81即发动札分02砧6_使用杷倾策底白出._4次，:Tra明磁的例狈A f地一承保险种他2*：虹：_保险期限I 例/着“！1 42-11-零时起 惬临公川节加0歌/_1L月J1 1【24时止就 电服务投梨电话;9找招中国人民财产保险公司的保险凭证第二节保险合同的构成要素（四）暂保单I 避删 IMH 删 HIMHIffllMIM86110100006320民生人寿1 呆脸月殳分有限公电MINSHENG LIFE INSURANCE CO.,LT D.临时保险单被保险人姓名：可足去15?票鼠霹i%i；W；引引小。1”。1。1。171夕1$31?1 I I 证件类型：干弁份证口共它（请注叨）：号码:b I 7 0 I 3 厂7用。/17 7匕田 1 1临时保险雎生效：卜列两项条件均满足后，临时保险单自首期保险费交付日的次日等M起生效、临忖保险单与投保单簿号相同。，投保人已履行交付首期保险跋义务芥收到一期保险费暂收收据，或已签署保险费目动转帐付款人权书（目 交拙喋广中的金额足以支付首期保险费；2.投保单所有询问事项均完整如实告知:,保险贵任和保险金颉限制：本临时保险单的保险责任仅限所投保险种含有的因意外伤丧本故导致的一故克任.第二节保险合同的构成要素在本临用保险单有效期内,被保应人IN意外伤害事故导致身故，本公司报保除条款规定及投保单约定的身故保险 金解ft付相应的保险金，但临时保险单员高给付金额成人（IX岁以上含IX岁）以250,加0兀为限，：未成隼人（17岁以下降 17岁）以5。,0。0元为限.如有效临时保险单多I、一你所有临时保险值的保险金给付总额仍不粒过卜.述果而给付限额 临时保脸他的终止:（纬止II期为以卜II期中最先发十百）1 日一保和延期通知送达投保人之II起终132.111-临时保险单相对应的正本保险单生效日起终匕3,-3谛人虹求地价投保申请之I【起终【34,口被保险人身故之H起小IM5.fl临时保检单件.效之II后60天终I匕受益人:身故保储金堂前人同投保单“为保保险金受益人资料F栏约定0 我任免除二】除外光任同所投保改种条款的除外贡任.2.如果被保险人自杀，fl琼依熙保险法的有关规定,本公司不承机任何保险而任。业务拉及H他人无权变更本喻时保险单的任M内容。夕业芬优签名；书女 H期：3年月吊11第二节保险合同的构成要素（五）批单批单是保险合同双方就保险单内容进行修 改和变更的证明文件。第三节保险合同的订立、效力与履行一、保险合同的订立（一）保险合同成立的概念所谓合同成立，是双方当事人的意思 表示达成一致。根据我国合同法第 13条、第25条的规定，当事人订立合 同，采取要约、承诺的方式，承诺生效 时合同成立。第三节保险合同的订金、效力与履行（二）保险合同订立的程序1、一般情况下：投保人填写投保单提出要约（要保）。保险人通过核保同意承保的意思表示为承诺（承保），保险合同成立。第三节保险合同的订金、效力与履行2、特殊情况下：保险人提出要约。投保人签名同意为承诺，保险合同成立。第三节保险合同的订金、效力与履行二、保险合同的效力（一）保险合同的生效1、保险合同的生效的一般规定2、财产保险合同的生效3、人身保险合同的生效第三节保险合同的订立、效力与履行（二）保险合同的有效1、保险合同有效的一般条件 当事人具有相应的民事行为能力保险人的资格条件投保人的资格条件当事人的意思表示真实不违反法律或者社会公共利益第三节保险合同的订金、效力与履行2、保险合同有效的特殊条件投保人对保险标的必须具有保险利益 只有父母可以为其无民事行为能力的未 成年子女投保以死亡为给付保险金条件 的人身保险 以死亡为给付保险金条件的人身保险合 同，必须经过被保险人的书面同意并认 可保险金额第三节保险合同的订金、效力与履行（三）保险合同的无效1、无效保险合同的概念所谓无效保险合同，指当事人虽然订立，但不发生法律效力，国家不予保护的保险合 同。合同无效，指合同自始无效、当然无效、绝对无效。第三节保险合同的订金、效力与履行2、保险合同无效的分类保险合同全部无效保险合同部分无效第三节保险合同的订金、效力与履行3、保险合同无效的确认和处理 确认保险合同无效的一般条件确认保险合同无效的特殊条件 保险合同无效的确认机构保险合同无效的处理第三节保险合同的订金、效力与履行.、保险合同的履行一）保险合同履行的概念所谓保险合同的履行，是指保险合同当事 人依据保险合同约定全面履行各自的义务的 行为。第三节保险合同的订金、效力与履行（二）投保人、被保险人义务的履行1、交纳保险费的义务2、维护保险标的安全的义务3、危险增加的通知义务4、保险事故发生的通知义务5、保险事故发生时的施救义务第三节保险合同的订金、效力与履行（三）保险人义务的履行1、承担保险责任的义务2、赔偿或者给付保险金的义务3、支付其他费用的义务4、为客户保密的义务第四节保险合同的变更、转让与终止、保险合同的变更一）保险合同变更的概念所谓保险合同的变更，是指在保险合同的 有效期内，当事人依法或协商对合同条款进 行的修改或补充。即指保险合同内容的变更。第四节保险合同的变更、转让与终止（二）保险合同变更的构成条件1、必须以当事人已经存在的合同关系为基础2、必须依据法律的规定或当事人的协商同意3、必须符合法定形式4、必须引起合同内容的变化第四节保险合同的变更、转让与终止三）合同变更的法律效力变更后的合同取代了原合同。在变更协议 达成前以原合同为准，而变更协议达成后以 变更后的合同为准。第四节保险合同的变更、转让与终止、保险合同的转让一）保险合同转让的概念所谓保险合同的转让，是指保险合同当事 人一方依法将其合同的权利和义务全部或者 部分地转让给第三人的行为。即指保险合同 主体的变更。第四节保险合同的变更、转让与终止（二）财产保险合同的转让一般来说，财产保险合同的转让是由保险 标的的转让引起的。第四节保险合同的变更、转让与终止（三）人寿保险合同的转让1、人寿保险单利益的转让受益人的变更2、保险人法人资格消灭而引起的转让第四节保险合同的变更、转让与终止.、保险合同的终止一）保险合同终止的概念所谓保险合同的终止，是指保险合同权利 义务关系的绝对消灭。第四节保险合同的变更、转让与终止（二）保险合同终止的情形1、保险合同因有效期限届满而终止。2、保险合同因保险人履行全部义务而终止。3、财产保险合同中，保险人履行部分义务后，投保人或者保险人终止保险合同。4、保险合同因非保险事故造成的保险标的灭失 或者被保险人死亡而终止。第四节保险合同的变更、转让与终止5、保险合同因解除而终止保险合同解除的概念所谓保险合同的解除，是指在保险合同有 效期间内，保险人或者投保人提前结束合同 效力的法律行为。第四节保险合同的变更、转让与终止保险合同解除的条件必须以合同合法有效为前提必须依据法律规定（法定解除）或者合同约 定（约定解除）必须有解除行为 N必须采用特定的形式第四节保险合同的变更、转让与终止保险合同解除的种类法定解除第一，投保人依法解除合同的情形第二，投保人依法解除合同的后果第三，保险人依法解除合同的情形和后果约定解除第五节保险合同争议的解决、和解所谓和解，是指当事人协商自行解决争议 的方法，该方法不仅可以节约费用和减少麻 烦，而且还能增进彼此了解，不伤和气，有 利于保险合同的顺利履行。第五节保险合同争议的解决二、调解所谓调解，是指在第三人主持下，通过说 服劝导解决纠纷的方法。三、仲裁仲裁是指当事人根据自愿达成的仲裁协 议，将纠纷提交选定的仲裁机关，由仲裁机 关居中作出裁决的活动。第五节保险合同争议的解决四、诉讼保险诉讼主要是指争议双方当事人通过国 家审判机关人民法院解决争端，进行裁 决的办法。本章小结1、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义 务关系的协议。保险合同是最大诚信合同、附合合同、双务合同、射幸性合同、诺成性 合同和不要式合同。保险合同根据不同的标 准可进行不同的分类，最常见的分类方法是 根据保险标的的不同，将保险合同分为财产 保险合同和人身保险合同。本章小结2、保险合同的构成要素包括主体、客体和内 容，保险合同的主体又包括保险合同的当事 人、关系人和辅助人，保险合同的客体是保 险利益，保险合同的内容通常以条文形式表 现，即保险条款，保险合同的常见形式包括 投保单、保险单、保险凭证、暂保单和批单 等。本章小结3、保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段。财产保险合同的生效时间通常在合同约定的 某一日的零时起。我国把“投保人交纳（首期）保费”作为人身保险合同的生效条件。保险合 同有效的条件包含一般条件和特殊条件。无 效合同的确认权归人民法院和仲裁机构。本章小结投保人、被保险人的义务包括交纳保险费的义 务、维护保险标的安全的义务、危险增加的 通知义务、保险事故发生的通知义务和保险 事故发生时的施救义务等。保险人的义务包 括承担保险责任的义务、赔偿或者给付保险 金的义务、支付其他费用的义务和为客户保 密的义务等。本章小结4、当事人依法或协商可对保险合同内容进行变 更。保险合同当事人一方也可依法将其合同 的权利和义务全部或者部分地转让给第三人。保险合同的终止，是指保险合同权利义务关 系的绝对消灭。保险合同可因解除而终止。我国法律规定解除权向投保人倾斜，即法律 赋予投保人较大自由的解除合同的权利，而 对保险人的合同解除权作了较大限制。本章小结5、保险合同争议的解决方法包括和解、调解、仲裁和诉讼等。第四章保险运行的基本原则第一节保险利益原则 第二节最大诚信原则 第三节近因原则 第四节损失补偿原则第一节保险利益原则、保险利益的含义一）什么是保险利益保险利益是指投保人或被保险人对保险标 的具有的法律上承认的利益，它体现了投保 人或被保险人与保险标的之间存在的利益关 系。第一节保险利益原则（二）保险利益构成的四个条件1、必须是法律上认可的利益2、必须是经济上的利益3、必须是确定的利益4、具有利害关系的利益第一节保险利益原则、保险利益原则一）保险利益原则的含义保险利益原则本质内容是要求投保人对保 险标的必须具有保险利益，否则，保险人可 以单方面宣布保险合同无效。保险合同的生 效必须以保险利益的存在为前提条件。第一节保险利益原则（二）坚持保险利益原则的意义1、使保险与赌博之间划清了界线2、可以减少道德风险的发生3、可以限制保险的赔偿金额第一节保险利益原则三、主要险种的保险利益（一）财产保险的保险利益1、财产保险的保险利益必须具备的三个成立要 件：合法性、经济性和可确定性。第一节保险利益原则2、财产保险利益的具体认定对财产享有物权保管人 基于合同而产生的利益预期利益财产经营管理人3、财产保险的保险利益的时间限制第一节保险利益原则（二）人身保险的保险利益1、人身保险的保险利益的几种情况 投保人对自己的生命或身体具有保险利益投保人对与其有亲属血缘关系的人具有保险 利益第一节保险利益原则 投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人具 有保险利益投保人对与其具有经济利益关系的人具有保 险利益第一节保险利益原则2、人身保险的保险利益的时间限制保险合同订立时必须具有保险利益，而当 发生赔款时不要求具有保险利益。第一节保险利益原则（三）责任保险的保险利益被保险人与其所应负的损害赔偿责任之间 的法律关系构成了责任保险的保险利益。（四）信用、保证保险的保险利益信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。第一节保险利益原则四、保险利益的转移和消灭（一）保险利益的转移1、继承在财产保险中，被保险人死亡，其继承人 可以自动获得保险利益。第一节保险利益原则2、转让在人身保险中，除因债权债务关系而订立 的人身保险合同可以随债权一同转让外，其 他人身保险的保险利益不得因转让而转移。3、破产在财产保险中，投保人破产，其保险利益 在一定时限内转移给破产债权人。第一节保险利益原则二）保险利益的消灭保险利益的消灭是指投保人或被保险人对 保险标的的保险利益由于保险标的灭失而消 灭。第二节最大诚信原则、最大诚信原则的概念保险合同当事人在订立保险合同时及在合 同的有效期内，应依法向对方提供影响对方 做出是否缔约以及确定缔约条件的重要事 实，同时信守合同订立的约定与承诺。第二节最大诚信原则、最大诚信原则的内容最大诚信原则是签订和履行保险合同所必 须遵守的一项基本原则，坚持最大诚信原则 是为了确保保险合同的公平，维护保险合同 双方当事人的利益。包括告知、保证、弃权 与禁止抗辩。第二节最大诚信原则（一）告知1、告知的概念2、投保人或被保险人的告知3、投保人告知的形式第二节最大诚信原则4、保险人告知5、保险人告知的形式6、保险人告知的主要内容7、告知的违反第二节最大诚信原则（二）保证1、保证的概念2、保证的种类根据保证事项是否存在可分为确认保证与承 诺保证从表现形式上保证可分为明示保证与默示保 证第二节最大诚信原则（三）弃权与禁止抗辩1、弃权构成保险人的弃权必须具备两个条件：保险人须有弃权的意思表示保险人必须知道有权利存在第二节最大诚信原则保险人或保险代理人出现弃权的现象主要 基于两种原因：疏忽的原因基于扩大业务或保险代理人取得更多的 代理手续费2、禁止抗辩第三节近因原则、近因原则的概念近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近因属于保险 责任范围，则保险人应负赔付责任若造成保险标的受损的近因属于除外 责任，则保险人不负赔付责任若造成保险标的受损的近因兼有保险 责任和责任免除，则分别不同情况处理。第三节近因原则、近因的认定方法一）顺推法二）逆推法第三节近因原则三、近因原则的运用（一）单一原因造成的损失（二）多种原因造成的损失多种原因造成的损失，有以下几种情况:1、多种原因同时发生,2、多种原因连续发生3、多种原因间断发生第四节损失补偿原则、损失补偿原则的概念损失补偿是指当保险事故发生使投保人或 被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范 围内对投保人或被保险人所受的实际损失进 行补偿。第四节损失补偿原则（一）损失补偿原则的含义1、损失补偿以发生保险责任范围内的损失为前 提条件。2、损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益。第四节损失补偿原则（二）投保人或被保险人请求损失补偿的条件 1、被保险人对保险标的必须具有可保利益，否 则就不能取得保险赔偿。2、被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围 之内。3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。第四节损失补偿原则、损失补偿的范围一）实际损失二）合理费用三）其他费用第四节损失补偿原则三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则1、保险人取得代位追偿的方式2、代位追偿权的对象及其限制3、代位追偿原则主要内容第四节损失补偿原则（二）重复保险的损失分摊原则1、重复保险的损失分摊原则2、重复保险的损失分摊方式第四节损失补偿原则比例责任分摊方式第四节损失补偿原则限额责任分摊方式第四节损失补偿原则顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式是按照保险合同的签订 顺序来确定赔偿责任。本章小结1、保险利益原则是保险特有的原则。指投保人 或被保险人对投保标的所具有的法律上承认 的利益。2、最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权和禁止抗辩。违反最大诚信原则的当事 人，应承担相应的法律后果。本章小结3、近因原则是判断保险事故与保险标的损失之 间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一 项基本原则。是保险实务中处理赔案时所遵 循的重要原则之一。本章小结4、损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任 范围内的损失时，被保险人有权按照保险合 同的约定，获得保险补偿，以弥补被保险人 由于保险标的遭受损失而失去的经济利益。本章小结5、损失补偿原则的派生原则。重复保险的损失分摊原则适用于财产保险 等补偿性保险合同，而不适用于人身保险。重复保险的分摊方式一般有以下几种：比例 责任分摊方式、限额责任分摊方式和顺序责 任分摊方式。代位追偿原则主要内容包括两 部分：权利代位和物上代位。