商业银行业务法律基础.pdf

商业银行业务法律基础ITI银行员工学习法律知识必要性二刖百：口现代社会是法制经济社会，任何人 都必须服从法律，依法办事。法律 是商业银行行为的底线。商业银行 应当成为遵法守法的模范和商业道 德模范。口学好各项银行法知识，能更自觉遵守银行规章。MSt 银行家的摇篮2银行业务岗位是银行对外窗口，直接 与客户发生金融交易和服务法律关 系。银行都要为你们的行为承担法律 后果。因此你们为银行把好关，银行可以减 少损失，你们服务质量上去了，银行 的业务和信誉得到提高。MSt 银行家的摇篮现在我国实行的是市场经济制度，银 行与客户之间的关系其本质上就是市 场化服务关系。口市场体制下，银行可以选择客户，客 户也可以选择银行即双向选择。大银 行的垄断地位正在退却。银行也不能 指定客户购买和消费。MSt 银行家的摇篮银行与客户法律上的关系实质就是民事服务合同关系，无论是储蓄、单位存款，还是贷款、结算、理 财、保管或各项代办业务都存在若 干银行与客户间的交易、服务契约 关系。6tsm银行家的摇篮ITI第一章民商事法律基础概述第一节民法基础法律是社会关系的调节器，每部 法律都有自己的特殊的调整对象和 方法。9WS；银行家的摇篮民商事法律基础概述一、民法调整对象一民法是调整平等主体之间的财产关系和人身关系。银行与客户及其他银行之间的横向及纵向（如母子公司间）交易、服务关系就是 民法调整的平等主体之财产关系。如：存款、贷款、汇兑转账、理财、各项代办业务等。MS a银行家的摇篮7二、民事主体一民法规定可以从 事民事活动的当事人。如：自然人、法人、合伙人、非法人经济组织等。主体不合格、形式、内容违法的民事 活动都是无效的。MS6am银行家的摇篮三、民法基本原则平等（地位、实体权利义务、程序）原则、意思自治原贝IJ、诚实信用原则、权利不得滥用原则（如银行霸 王条款）等CMS银行家的摇篮见、民事权利一即法律为保障民事主体实现其利益而允许其行为的界限。包括：人格权、物权、知识产权、继承权等。民事合同行为也会产生债权 等民事权利，在规范民事主体权利的同 时，法律还规定了公力（诉讼、仲裁）和自力的救济方法。MS银行家的摇篮10m 五、民事代理即许可他人以本人的名义从事民事活动，法律后果由本人承担。主要方式：书面授权委托、法定监护等。1、不得代理行为:结婚、离婚、密码挂失等;2、无效代理行为：自我代理、双方代 理、代理人与他人而恶意串通等，代理 人自行承担后果。MSt 银行家的摇篮11m 五、民事代理3、表见代理要件TP行为人没有代理权；或超越代理权或代理权被终止、丧失后 行为人仍然以被代理人的名义与他人订 立合同，而相对人有理由相信行为人有 代理权的，而且善意无过失，这样表见 代理行为构成。法律后果：由被代理人承担履行、无效及 后果法律责任。银行家的摇篮m第二节物权法律制度口一、物权（狭义）是绝对权、支配 权一即权利人有权按自己的意愿对物进行支配。谁享有物权谁就享有对物的占有、使用、收益、处置权。广义的物权法一是指调整民事主体之间物权关系的法律规范总和。口物权法特征：私法、强行法、固有法、普通法、公益 MSliaui银行家的摇篮m第二节物权法律制度口二、物权的优先效力：物权破除债权（如不动产登记后的绝对权）、物权 优先受偿权（如破产中担保物权人的 别除权）、优先购买权（如承租人、抵押权人的优先购房）、登记优先 权；MSt 银行家的摇篮m第二节物权法律制度三、广义物权分类：我国民法通则规定了六种，即所有权、使用权、经营权、相邻权、抵押权、留置权；担保法增加了质权，还有版权、商标权、专利权等。MSt 银行家的摇篮m四、用益物权和担保物权用益物权一指非所有人对他人所有物所享有的占有、使用、和收益的权 利，即由不动产所有权人设定的他物 权。该权利设定后对所有权人有拘束 力，直到用益权消灭。MS6am银行家的摇篮16m四、用益物权和担保物权担保物权一是以支配特定财产的交换 价值为内容，以确保债权实现为目的 而设定的他物权。担保物权有的必须 登记公示才对他人产生约束力，有的 还必须交付，否则设定无效。MSt 银行家的摇篮17m第三节担保法律制度1、担保权是从权利，主债权消灭，从权 灭失；担保物火灾灭失，担保物权自 然消亡。2、抵押、质押的期限：担保物权虽然是 约定设立的，但债权未了时，即使约 定的担保期限届满，未经债权人同意 和法律规定，义务人不得单方面终止 担保物权。银行家的摇篮m第三节担保法律制度3、未经登记抵押合同的效力：法律规 定必须登记的，因没有依法登记丧失 担保物优先权利的人，仍然可以担保 合同权利人地位，请求担保合同义务 人履行主债合同的连带清偿责任。4、保证期间一属于除斥期间，不适用 债权诉讼时效中断的规定。期间内未 经诉讼、仲裁的，保证人免责。MSt 银行家的摇篮m担保法律制度（二）5、定金主要适用买卖合同，银行贷 款合同中金融规章禁止使用定金，银 行结算业务通常使用保证金形式。如 开证保证金、票据承兑保证金等。6、置主要适用加工承揽、保管、运输合同，只能留置有合同约定的动产标的物，价值不能超过债务的金额。MSt 银行家的摇篮m担保法律制度（二）7、物权担保的冲突一留置权优先于抵押权，抵押权优先于质权;8、物权担保与人的担保冲突一同一个贷 款合同发生两种担保并存冲突时，可以 在合同中约定先后，无约定的，按物权 法规定物保优先，主债权人在先。MSt 银行家的摇篮m担保法律制度（二）9、独立性担保行为一根据国际惯例和 担保行为的约定，银行的保函、信用 证开证、银行票据承兑、保证都是独 立债务。MS6am银行家的摇篮rn第二章民事诉讼法基础-、民事诉讼概述指公民、法人、其他组织等民事 主体因财产关系和人身关系之间纠 纷由法院民事法庭受理的诉讼。基 本原则：诉讼权利平等、法院调 解、辩论、对等、当事人处分等。MS银行家的摇篮23rn第二章民事诉讼法基础民事诉讼法一是调整民事诉讼当事人权利义务关系的程序法；基本制度：回避、两 审终结、公开独立审判、合议、诉讼代 理、财产保全等，具体内容：1、诉讼管辖（地域、级别、特别、银行经济纠纷等）2、诉讼参加人（原、被告及其代理人、第三人、银行分支机构的诉讼资格）；MSliaui银行家的摇篮3、普通民事诉讼程序：身份及权限确认、告知诉讼权利和请求、法庭调查（举证、质证、审证）、法庭辩论、休庭或宣判；MSt 银行家的摇篮4、特别、督促程序的适用：选民资 格、宣告失踪死亡案件；支付令、公示 催告案件等；fMSc 银行家的摇篮5、财产诉讼保全及措施：诉前和诉讼 中的财产、证据保全；存款的冻结、信用 证票据承兑帐户的查封、房产等固定资产 的查封、无形资产的查封、动产的账面查 封。(MSbatU银行家的摇篮m 二、柜面存款查询、冻结、扣划1,必须出具县以上国家机关查询函和 工作证；（须分清是单位还是个人存款适用 法条不同）；2,必须两人以上，查余额，不得随意扩大范围;MSt 银行家的摇篮m 二、柜面存款查询、冻结、扣划3,冻结协助函必须附上民事裁定书,冻结就是查封一定金额，不得冻结 其他往来。冻结期限是六个月，续 冻须办手续，逾期银行可单方面解 冻;MS银行家的摇篮29m 二、柜面存款查询、冻结、扣划4,扣划客户存款必须凭生效的法律文书，由法院执行庭或检察院等签发扣划文书;银行家的摇篮30m 三、诉讼文书一审诉讼文书：1,民事起诉状（内 容：诉讼主体信息、诉讼请求、事 实、理由）并附上证据、证据目录和 证明内容、2,授权委托书、3,身份 证件等二审诉讼文书：民事上诉状，附一审 判决书、授权委托书、身份证件等。其中上诉状基本内容：MSt 银行家的摇篮31m 三、诉讼文书1、上诉人和被上诉人等诉讼主体 信息；2、逐条陈述上诉请求；3、上诉的新事实和理由；并附相 关证据；银行家的摇篮32m 三、诉讼文书商事仲裁申请书内容1、申请人和被申请人；2、仲裁请 求；3、事实和理由；4、附仲裁证 据；（注：仲裁实行一裁制，仲裁 员可由双方自选，仲裁决定书由法 院强制执行）MS银行家的摇篮33m 五、民事诉讼证据俗话说，打官司就是打证据，说 明证据在诉讼中的重要作用，民事 诉讼一般适用谁主张谁举证原则。证据有本身证据力大小和证明力高 低的问题，不是越多越好，证据须 经过质证程序才可能被法院采信。MSm银行家的摇篮m 五、民事诉讼证据1,证据种类：书证、物证、视听资 料、证人证言、当事人陈述、鉴 定结论、勘验笔录等质证后生 效。2,举证人举证有困难的可以向法院 申请调查、证据保全、委托司法 鉴定或延长举证期限等MSm银行家的摇篮m 五、民事诉讼证据3,举证责任倒置被告的八种特例:即专利侵权、产品责任赔偿、环境 损害、建筑物倒塌、共同危险、动 物伤害、医疗纠纷、部分劳动纠纷 案件。CMS银行家的摇篮36第四节合同法基础一、民事合同的概念合同一平等主体的自然人、法人、经济组织之间产生、变更、终止其民事权利义务关系的契约和民事行 为。MSt 银行家的摇篮第四节合同法基础合同形式一口头、书面（包括：信件、传真、电子邮件、电子数据）、其他媒介；银行业务合同须书面，现 代银行业务普遍电子化后，必须书面 备份；银行家的摇篮38第四节合同法基础口合同订立：双方自愿，意思表示一 致，（过程：要约邀请、要约、反 要约、承诺）且形式内容合法。口合同成立认定：双方签字或盖章、确认、实际履行;MS6am银行家的摇篮m二、合同的条款和履行1,法定条款：如银行贷款合同的“借 鹫会曝期限、用途、利率、违约 责任”等；银行家的摇篮m二、合同的条款和履行2,特别条款：格式条款中与普通条款相比较，增加对方义务，免除自己薨繇能翦规制嘴噂辞MSt 银行家的摇篮m二、合同的条款和履行3,格式条款为提高工作效率，商事 合同法许可一方事先拟定的统一标 准合同。为保护对方的利益，法律 规定发生文字解释异议时，最后适 用对非拟定方有利的解释。9WS；银行家的摇篮m二、合同的条款和履行4,合同的履行一是指全面的履行。法律同时赋予当事人“同时履行、先履行的抗辩权”和“不安抗辩 权”。另外为了保障债权人的利 益，特别规定了“代位权”和“撤销 权”。MSt 银行家的摇篮1 三、银行的非合同法律义务银行除合同约定的义务外还要履行 法律规定的义务1、银行应当为客户交易提供安全保障 附随义务；2、银行必须履行各项金融行政法规义务;银行家的摇篮1 三、银行的非合同法律义务3、央行法、商行法规定的缴存存款准 备金、最低备付金、基准利率和营 业时间公告、保证支付的义务；4、消法、反垄断法等经济法规定的金 融消费者权益保护、公平竞争、反 垄断、反洗钱等方面法律义务；MSm银行家的摇篮R1 三、银行的非合同法律义务此外银行还要承担与其社会地位、职责相适应的社会责任，如绿色环 境、赈灾、礼仪道德模范等。MSm银行家的摇篮、附生效要件的合同合同成立，不等于生效，也不等于立 即履行1,附生效条件合同，自条件成就时生 效，合同待股东大会通过时、登记 时、公证后生效；2、合同待有关行政部门批准时生效，如开户6tsm银行家的摇篮、附生效要件的合同3、附生效期限合同（不是期货），如：理财4、银行存款合同的生效（货币本金的 交付）5、银行贷款合同的生效：分签约生 效、视为生效、履行生效；但违法 合同永不生效。MSt 银行家的摇篮m第五节公司法律基础、公司组织类型概述公司按照公司法规定登记设立的以营利为目的的民事权利义务主体。不同的公司组织形式，对外承担债务方 式不同。1,有限公司：人合加资合，民事责任以 净资产为限，股东以认缴出资额为限 的封闭型公司。MS银行家的摇篮49m第五节公司法律基础2,股份有限公司一典型的资合公司，发行股份或股票，股东可向外转让股 权的开放性公司。3,一人有限公司一实行严格法定资本 制的私企，但如果股东不能证明公司 财产与自己财产独立，适用公司法人 人格否认制度，股东承担连带责任。MSt 银行家的摇篮m二、公司法热点问题b公司法人格的否认一又称“刺破公 司面纱、直索”，指由于股东滥 用法人人格，并因此对债权人利益 和社会利益造成损害时，法律或法 院可以基于公平正义的价值理念否 认法人的独立人格，责令股东对法 人的的债务承担连带责任。如“股 东出资不到位、抽资和“债务随资 产转移”防逃废债原则等。MS6ank银行家的摇篮二、公司法热点问题”林嗔生避审 东在2、于股第、系委 制关、事联露，了来董理有年立、时 富近独讼及 票，、源开O一益度制，公度 制票表息制MS6an银行家的摇篮二、公司法热点问题3,其他热点：相互持股与关联交易、股份回购、公司社会责任、公司资 本制度、公司债权人保护、股权转 让等MS银行家的摇篮m第六节票据法基础一、票据、票据法、票据市场概述票据一种具有独立性的，受票据法特别规范的货币支付和可流通转让的 投融资工具。9WS；银行家的摇篮m第六节票据法基础票据市场即票据当事人进行票据承兑、贴 现、转贴现、再贴现交易的有形或无形 的场所。票据行为产生票据权利和义务的法律事 实。（包括：出票、承兑、背书、保证、付款等）MSBarii银行家的摇篮m 二、票据特征L金钱有价完全证券一标的是金钱 非一般实物，谁占有票据就享有 全部票据权利；银行家的摇篮二、票据特征2,要式证券一票据的基本类型和格 式、必要记载内容有法律规定，缺之无效；MSt 银行家的摇篮二、票据特征3,无因证券一付款人不问票据来源,票据真实背书连续凭票指示无条件 支付；CMLS银行家的摇篮m 二、票据特征4,流通证券除票据明示记载和法律 规定外，票据到期前，持票人都可 以通过背书方式转让票据，法律保 护最后善意持票人的权利；银行家的摇篮m 票据特征（二）5,文意证券一,即持票人的票据权利大小、范围是由出票人和其前手事 先在票据上记载和指定的，票据之 外及违反票据法规定的文字记载无 效;银行家的摇篮60m 票据特征（二）6,设权证券一票据权利可以创设，也可以授权补记、转让或不得转让;7,融资证券工具一远期票据持有人可以到银行贴现，公司也可以发行票 据融资。9WS；银行家的摇篮m三、票据权利追索和补救票据权利一是指持票人凭票向票据债得（即再票 符）取得；1,票据的两次权利：付款请求权、票据 追索权；2,付款请求权对象.一是票据上的付款人或 代理付款人，追索权的对象是承兑人和所有前手、票据连带债务人。MSt 银行家的摇篮m三、票据权利追索和补救3,票据追索权前提条件：持票人取得拒绝证书、次日内通知前 手、到期日起时效期内凭票追索。银行家的摇篮63m三、票据权利追索和补救4,票据权利补救：票据遗失可以通过向付款银行挂失，并向法院申请止 付、公示徒告和除权判决补救。票据权利发生争议，即使票据已被 付款、票据承兑保证金账户被冻结都 可以通过票据诉讼或民事诉讼请法院 确认票据真正权利人。SMSbatU银行家的摇篮第三章行政法基础一、行政法概念（广义）一规范行政 机关权利和职责，调整行政关系的基本 法律。MSliaui银行家的摇篮m第三章行政法基础二、行政主体：各级国家行政机关（部、委、办、行等）、准国家机关（国务院授权的事业单位：如银监会等）。具体行政行为才可以行政诉讼。银行家的摇篮m第三章行政法基础行政主体的行政行为才受行政法调 整，企业、立法机构、司法、军事机 关都不是行政主体，不享有行政处罚 权。但商业银行却被法律规定必须履行部分行政监管处罚的职责和义务。MS银行家的摇篮67二、金融行政法规：中国人民银行法、银监法、人民币管 理条例、现金管理条例、外汇管理条例、各项反洗钱规章、金融行政复议办法及处 罚条例等。MSt 银行家的摇篮三、受行政法调整的商业银行业务没收假币、银行结算帐户开户和监 管、现金支付、大额可疑现金报告、外汇 结汇、基准利率执行等MSt 银行家的摇篮mI、行政诉讼法基础1,行政诉讼的特点(1)行政机关只能当被告，(2)不适用调解；(3)行政复议是部分行政诉讼的前提;(4)行政诉讼由被告举证。9WS；银行家的摇篮70mI、行政诉讼法基础2,可诉的8项行政行为案件：不服行政处罚、强制措施、拒绝颁 发许可证、执照案件；原告认为行 政机关侵犯经营自主权、人身权、财产权，没有发给抚恤金，拒绝履 行法定职责，行政机关违法要求原 告履行义务等。9WS；银行家的摇篮mI、行政诉讼法基础3,不可诉的行政行为:抽象、内部、国防、外交行为;4,行政诉讼判决类型：维持、撤销、限期履行、变更;银行家的摇篮72四章商业银行组织监管制度第一节商业银行组织法一、商业银行组织形式：公司组织（实行一级法人体制）；非公司组织银行；口商业银行的法定设置条件：MS银行家的摇篮73四章商业银行组织监管制度1,有符合公司法和商行法规定的章 程；2,有最低限额的注册资本，且为实缴 资本；3,有*合任职资格条件的董事、高级 管理人员和熟悉银行业务的合格从 业人员；MSt 银行家的摇篮四章商业银行组织监管制度4,有健全的组织机构和管理制度;5,有与业务经营相适应的营业场 所、安全防范措施和其他设施。银行家的摇篮75iti二、股份制银行设立审批其他条件（一）具有良好的公司治理结构；商业银行是公司制企业，公司股东大会是银行 的最高权利和要事的议事机构，股东大会选 举董事，董事选举董事长。董事长是公司法 规定的法定代表人，其授权委托代理人和再 代理人的行为就是银行的行为，最终的收益 和赔偿责任都由银行承受。权利制衡：股东大会、董事会、监事会、独董、内控制度、合规稽核、内外审计等。MS银行家的摇篮76iti二、股份制银行设立审批其他条件（二）银行公司的股东结构合理，上 市公司的自然人股东不得超过200 人，公司章程条款应当有充分保护 中小股东权益的制度和措施内容。MSm银行家的摇篮77三、商业银行设立、变更的程序1、公司发起、创立决议；实缴资本；取得 银监会行政开业许可；创立大会、工商登 记公告；银行家的摇篮78三、商业银行设立、变更的程序2、商业银行设立分支机构属于公司变更:同样必须取得银监会许可发证，总行拨付全部分支机构的营运资金累计不得超过总行注册资金的60%。MSt 银行家的摇篮79三、商业银行设立、变更的程序3、公司变更：增资、减资、经营范围、营业地址、大股东变更等，先取得行政许可,再变更登记；MSt 银行家的摇篮m第二节我国银行市场准入限制与保护一、市场准入限制和民族金融业的保护 合资银行的外资股权25%上限、境 内外资银行单笔本币存款8万元限 制、逐步开放西部和农村金融市 场；银行家的摇篮ITte 二节我国银行市场准入限制与保护二、银行货币信用市场的竞争限制和 保护基准存款利率、贷款浮动幅度和 成数限制、票据的银行承兑和贴现 专营制度、央行统一汇率制度；MSt 银行家的摇篮m第二节我国银行市场准入限制与保护三、客户利益保护客户贷款、信用卡的申请权保护、储蓄条例、金融消费者权益的特别 保护、个人理财的风险告知义务；6tsm银行家的摇篮ITte三节银行市场退出和行政干预一、市场退出干预：新破产法规定银监会也可以向法 院申请破产；（理由是法律也要保 护存款人和稳定）银行破产的，国 家实行优先支付担保制度和逐步向 存款保险制度过渡。银行家的摇篮ITte三节银行市场退出和行政干预二、反对垄断，鼓励中小银行兼并；三、商业银行的行政接管与托管：前提、接管公告及内容规定、接管不改变债权债务关系、接管两年内必须终止；MSt 银行家的摇篮四节商业银行反洗钱职责一、洗钱和反洗钱法（一）何谓“洗钱”6 洗钱”.money laundering(money-washing）”是个外来直译词汇。上世纪20年代，美国芝加哥黑帮的一名财务总监购买了一台投币式洗衣机,开了 一个洗衣店。MS6anH银行家的摇篮四节商业银行反洗钱职责然后，在每天晚上计算当天的洗衣 收入时，他就把其他通过赌博、走 私、勒索获得的非法所得赃款加入其 中，再向税务部门申报纳税。税务局 扣除其应缴的税款外，剩下的其他非 法所得钱财就成了合法收入。这就是“洗钱”一词的来历。MS6ank银行家的摇篮87门（二）“洗钱”正严重侵蚀中国经济其作聋曼究导脸逃着国长，主被要 日镭中助獗起败需 还侵为在猖，.，重成正以谈物不”O得严经却所不人败钱 所在已肝之素表腐洗 法正败啾动因代。片 非吃腐而活他界一才移魅。如其曼痔 转啾础染摊开和因核 是下基污中撇界原物屿显济会。，财要不，经社染源鳖*制的的污根用是钱MSs银行家的摇篮Hl（二）“洗钱”正严重侵蚀中国经济4携环婿。戏 龙我人昭女国父 A,I疑浙、塞 映月嫌i,儿到了 部P1罪4女逃办 安年犯年携后置 公00赂去珠，段 和20贿。秀坡地、塞院止污逃杨加金杰港在长要克香检，名元厅到约成到 商布多亿副先纽。移。最显00均原，在产转里 禧40人厅软房都行 根数有款设第级款银 的已公建和杨高屏银行家的摇篮89跨国洗钱是当前腐败特色跨国洗钱-即利用国内外市场日益密切的关系，设法把黑钱转移出去 或者在境外转存赃款并,，汨台湾陈水扁深陷“洗钱”案件，案值 达9亿元台币，吴淑珍日前向检方承 认，自20年前陈水扁担任“立委”起，她即陆续汇款到海外，长期以吴景茂 作为开户人头，从事转账、投资事 宜。MSt 银行家的摇篮跨国洗钱是当前腐败特色在境外转存赃款并“洗白”在国内 近年也宥上升趋斯据中国新慰 周刊暴道，中画国际应支“净盘 与遗漏”项每年都有几百亿美元，近 年来总和已达数千亿美元，这其中 洗钱所导致的资金外流数额占相当 大的比重。fMSt 银行家的摇篮跨国洗钱是当前腐败特色在中国，贪污腐败和跨国洗钱有着密切的关联，从已经暴露的案例 看，腐败分子侵吞社会财富的途径 为：把贪污腐败得来的钱转移至境外，再利用我国对外资的优惠政 策，以外商身份回国投资。这样形成一个权利与金钱相互依存、理应 外合的洗钱链，最终形成对国家和 社会财富的循环侵占。MSt 银行家的摇篮m（四）洗钱概念与反洗钱法洗钱法定概念一指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其 他犯罪的违法所得及其他犯罪的违法所得及其产生的收益通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式 上合法化的行为。银行家的摇篮93m（四）洗钱概念与反洗钱法 2007年我国颁布实施“反洗钱法和行政法规“金融机构反洗钱规定”、“大额交易与可疑交易报告管理方法”。商业银行按照规定及央行的行政 授权，有职责义务对客户的大额、可 疑资金交易进行监测和报告。MS银行家的摇篮94金融机构反洗钱规定”内容b央行是国家反洗钱的主管部门;2,商业银行和各金融机构都是大额、可疑资金交易的监测、分析、报告和 经特别授权的查封冻结客户银行账 户、资金的义务人；MSt 银行家的摇篮金融机构反洗钱规定”内容3,商业银行必须建立和实施“客户身份识 别制度”4,商业银行对相关单位和个人客户的信 息保密；5,商业银行必须建立反洗钱的内控制度 和操作规程，设立专门反洗钱机构和岗 位6tsm银行家的摇篮Hl附：金融机构组织的法律问题1、商业银行改制的法律问题国有股的投资人是谁？公司国有股 的控股、配股问题，国有资产被贱卖 的质疑等。6tsm银行家的摇篮97Hl附：金融机构组织的法律问题2、商业银行公司上市的法律问题引进战略投资者、银行信息披露、员工股权分配、中小投资者利益的 保护、关联股东的表决回避、境内 外上市的法律规制等。银行家的摇篮3、商业银行的公司治理结构完善问题：独立董事聘任、职工股东的股权的配股转让、内部人士的监管、高官年薪、股权激励等。银行家的摇篮994、农业银行、农信社和农村金融 体制改革问题：农行上市、农信社转 制、村镇银行、小额信贷公司业务范 围、利率放开、和担保形式变化研 究。9WS；银行家的摇篮100m第五章存款法律制度口第一节存款与存款合同一、存款的经济概念一银行的货币信 用行为；法律概念一契约行为，是 存款人将货币款项交银行存储记 帐，银行则按存储时间、金额、存 款种类和其他约定支付本金和利MSm银行家的摇篮101m第五章存款法律制度二、存款合同特征：1、无名合同一由民法、合同法、商 业银行法共同调整；2、实践合同；3、种类标的物合同；4、有偿合同;5、附和合同；6、单务合同；7、书 面合同；MS银行家的摇篮102存款与存款合同三、存款法律性质债权债务关系一存款计入负债，破产还债；非所有权或委托保管关系。债权也可继承、赠送和转让;我国法律将存款分为储蓄与单位存款分别规定，但不影响存款债权债务 关系性质。MS银行家的摇篮103存款与存款合同四、存款合同的成立：要约与承诺致，还应当本金缴付。举例：1、现 金交付；2、储蓄柜员制受理；3、自动存款机确认；4、银行上门收 款；5、非现金转帐（各种凭证）6、票据交付（支票、本票、银行汇票、商业汇票）CMS6银行家的摇篮104m第二节存款法律关系一、存款主体（合同双方一一对应）存款人一民事主体宽泛，条件是完全民事 行为能力被存款人一银行、信用社和其分支机构、及 特许主体CMS6银行家的摇篮105m第二节存款法律关系二、存款客体一本、外币货币；现金及转账 货币；利息是存款客体吗？票据、黄金、债券可 以存款吗？CMS6银行家的摇篮106m第二节存款法律关系三、存款法律关系除协商一致外，三要素都要合法，否则 可被确认无效，如：变相吸收存款（社 会集资、违规委托理财、违规保证 金）。四、存款法律关系的变更、中止：期间、利率、金额;银行家的摇篮107m第三节存款权利（即银行的义务）一、储蓄存款人的权利1、选择权；银行应当适度竞争，不断推出新品;2、处置权;银行不得干预；3、法定收益权；银行需遵守各档期的基准法定收益;MSt 银行家的摇篮108m第三节存款权利（即银行的义务）一、储蓄存款人的权利4、隐私权；银行应当为客户信息保密;5、优先取回权；银行破产存款人可优先取回存跨马MS6am银行家的摇篮109m第三节存款权利（即银行的义务）一、储蓄存款人的权利6、知情权；银行不仅要为客户保密，还要正式披露；7、货币权益；央行义务稳定货币币值，支付 保值贴补。银行家的摇篮110二、存款权益的保护问题1、营业场所内被劫；2、存款信息被窃；3、查询、冻结、扣款；4、挂失方式和时间；5、不可抗力等（如地震、火灾）。SMSbatU银行家的摇篮111ITI三、单位存款人权利的限制1、按规定开户和存款，不得坐支；预 算资金、财政拨款在国有控股银行 开活期账户；2、按规定支取备用现金和转账；MSi银行家的摇篮112ITI三、单位存款人权利的限制3、单位隐私权的限制；行政机关可依法查询；4、存单出质的限制；10万元以上出具存款证明；5、破产优先的限制；优先于其他普通债权人；WLSm银行家的摇篮四节存款业务监管规定一、管理部门：银监会、中国人民银 行、外管局；二、存款管理制度：存款准备金、基准 利率、利率公告制度；三、存款帐户管理：实名存款、分类开 户、大额预约；MS银行家的摇篮114四节存款业务监管规定四、反洗钱管理：大额现金报告、可疑资金报告;五、存款宏观管理的理由存款不是越多越好，应控制派生存款 和热钱搬家；六、存款行政管理内容:禁止存款考核,反不正当存款竞争（免开户手续费、存贷挂钩、有奖储蓄）；MS银行家的摇篮115第一节货币借贷法律关系它是融资非融券、融票关系，非 实物借用，非实物（种类物）借贷关cMS6银行家的摇篮116一、货币借贷关系分类1、民间借贷一法人、自然人之间的多种货 币借贷；2、行政借贷一以财政、扶贫办为贷款人的 货币借贷；MSt 银行家的摇篮1173、银行借贷一银行、信用社、财务公司与 合法借款主体之间的货币借贷；二、银行货币借贷关系的客体人民币、外币；现金、转帐货币；本金、利息；MS6ank银行家的摇篮118m第二节银行货币借贷合同一、银行货币借贷合同性质有名合同、诺成合同、双务合同、种 类物合同、有偿合同、格式合同、法 定要件合同；MS6a银行家的摇篮119m第二节银行货币借贷合同二、银行借贷合同的生效借款申请满期视为承诺，划款凭证和借据是贷款人履行放贷义务的证明；不满足合同生效要件的合同不产生约束力；违反法律禁止性规定的银行借款合同无效。银行家的摇篮120ITI三、银行货币借贷合同条款1,前提（附生效要件）条款；!2,从合同和附加条款；塞3,法定条款（借款金额、借款利率、借 款期限、借款用途、违约条款）；4,重大违约自动提前到期条款；J5,利率浮动条款；MS银行家的摇篮121m第三节对私（个金）贷款债权保全一、贷前自我保护1,部门、岗位授权授信;2,审贷分离;3,征信评级4,收入调查；5,抵押物、出质存单核查;6,风险比例控制；银行家的摇篮122m 二、贷时检查（先落实担保，再签借款合同，后放款）1,担保设定及登记；2,收集借据；3,划款转帐；4,可选择“直接执行（放弃诉权）”条款公 证；5,不得预扣利息、不得收取保证金;MS银行家的摇篮123m 三、贷后资产保全1,行使不安抗辩权，停止放贷和提前收贷;2,及时行使抵消权、抵押权、质权；3,贷款现场和非现场监管;4,债转股、产权重组;5,诉讼保全执行；cMS6银行家的摇篮124rn第四节公司及借款项目法律保障口公司企业信用征信一以盈利经济组 织为对象的信用征信。包括：信用 评级、征信资料积累、信用评估、信用决策等审慎性调查。借款项目信用分析：MS6银行家的摇篮125m第四节公司及借款项目法律保障口公司单位借款项目信用评级评分：有传统的5P、5C、5F因素分析法、还有现代的资产负债比例评分法和 项目贷款的现金流量分析法；银行贷款合同的保障：约定条款保障、第三人信用保障、担保物权保 障、借款人资产保障、存款抵销权 保障、司法保障等；MS6银行家的摇篮126m附：个人借款的征信、评分及措施各国都有个人信用征信系统和相关法律支撑，如上海资信公司，外国 有警讯评分系统和DAS评分方法和 征信法律的个人隐私保障；银行家的摇篮127m附：个人借款的征信、评分及措施个人信用征信一主要以个人或家庭 的收入和信用卡、公用事业付费等 诚信记录为主要内容的征信体系。失信惩罚：不能享有利率优惠，不 能获得金融机构的新的授信和融资 安排。6tsm银行家的摇篮128一、同业拆借一金融同业之间短期货 币借贷标准合同买卖。授信要件：指定市场、交易员、会 员头寸调剂额度、保证金交易；MSm银行家的摇篮129m第五节其他银行货币借贷授信二、票据贴现放贷一实质是票据债权的受 让。票据债权转贴授信就是对承兑人、出票 人、背书人的信用和票据真实性审查。票据直贴审查要件：直贴须具有贸易背 景，（发票、合同等）授信要按银行贷 款同等条件审核，收票时要进行形式、真实性审查；9WS；银行家的摇篮130m 三、透支放贷即银行事先向客户承诺透支额度，客户在期限内可随意借支，定期归 还，构成货币借贷关系。对客户都要 进行偿债能力审查。WLSm银行家的摇篮131三、透支放贷信用卡授信要件：持卡人收入调 查、专业机构征信调查、信用卡章 程和透支最高额度约定是书面协议 约束，违约金和信贷制裁约定；MS6am银行家的摇篮一、保障形式：保证、抵押、质押、保证金、押汇；二、保证方式和期限：一般、连带、票据保证生效和保证期限认定；MSbani银行家的摇篮133三、抵押合同条款和生效要件：1,抵押物；2,抵押人；3,抵押登 记；4,抵押期限；5,抵押权灭 失；6,“典当”条款无效；7,保 管；MS6am银行家的摇篮四、质押合同条款和生效要件：1,质押品；2,出质人；3,出质登记；4,孳息物权力；5,质物保管义务；6,“绝当”条款无效；MSbani银行家的摇篮135 I第七章银行客户金融服务法律制度第一节银行开户转账结算代理服务关系一、银行的义务和责任：客户是委 托人，银行是代理人和再代理人，不是监督人。代理人的义务：恪守信用，履约付 款、按时、安全；MS6银行家的摇篮136 I第七章银行客户金融服务法律制度口代理银行的责任：银行要为自己在 记账、结账、转账、结算和现金收 付业务中的过错和过失承担民事法 律责任。如道歉、重作、恢复原 样、本金及利息赔偿。MS6银行家的摇篮137m二、银行账户结算的违规行为1,迟延转账、兑付；（最迟次日内转账、记账）2,串户、金额短记;3,截留客户资金;（须承担贷款利息赔偿）MS银行家的摇篮138m二、银行账户结算的违规行为4,结算过失行为（遗失结算凭证、错 误识别印鉴等）；5,无故退票不予兑付；6,故意泄密、侵占客户资金；MS银行家的摇篮139昨 账户、结算行政违规与处罚开户单位客户的违规行为：1,违反开户管理行为：出租出借帐户 等；2,违反结算管理行为：签发空头支 票、借用支票、洗钱等银行家的摇篮140昨 账户、结算行政违规与处罚银行行政违规行为：1,协助出租、出借账户，2,对空头 支票等行为不予罚款，3,发现大 额、可疑资金不报告行政处罚措施：撤销账户、收回支票、罚款银行家的摇篮141I、银行的现金管理职责义务 1,一个单位组织只能设立一个基本 账户，结算账户中只有基本账户可以 支付现金；2,公司单位银行信用卡只能转账，不得提取或套取现金，银行协助参与 的承担双重处罚；银行家的摇篮142I、银行的现金管理职责义务 3,除现金管理条例规定的工资、库存现金补充外，银行对单位的其 他现金要求不予支付；4,银行许可开户单位坐支、超额提取及保留库存现金的，央行处罚 开户银行和责任人。银行家的摇篮143一、个人理财概念（，商行理财管理暂 行办法”）-指商行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专 业化服务活动。MS银行家的摇篮144二、国内商行理财业务发展现状1,市场发行规模不断扩大，竞争日益激烈2,产品挂钩创新层出不穷（票据、期货、黄金 等）3,不少银行违规营销，委托人投诉有增无减;主要问题：预计收益率误导、风险告知不实等。MS银行家的摇篮145i,信息咨询顾问服务关系财务规划、分析、顾问业务均属于 信息服务关系。银行应当按照契约 定期或随时向客户提供专门信息，或个性化的财务规划和顾问服务。MS6ank银行家的摇篮2,投资代理关系客户是委托人和受益人，银行是代理 人。银行接受客户的委托授权对客户 的资产进行处分和管理。银行的职责 是勤勉、独立运作管理、保本或保最 低利息，到期返还本金和收益。MSm银行家的摇篮银行理财产品的告知义务1,理财产品销售前的风险测评和告知义务2,对特别条款（免责、预计收益、赎回 等）说明3,投资收益信息的定期持续告知义务4,重大亏损止损和特别告知义务CMS银行家的摇篮148ITI四、银行理财产品的告知义务五、银行从业人员职业操守职业操守、岗位职责等属于银行业的自律规定。职业操守价值核心：诚信、勤勉尽职、合规;MS6银行家的摇篮149m第三节银行基金业务的职责义务一、银行投资基金、企业年金的托管责任投资基金的当事人之间构成信 托法律关系，基金公司是受托人，商业银行是证券投资基法明确的托 管人，它的职责是独立于各当事 人，独立记账，为基金持有人利 益，进行资金安全监管。MS银行家的摇篮150rn第三节银行基金业务的职责义务、银行基金承销的义务银行与各基金公司签订承销协议，附有合同义务。但作为金融衍 生产品，中介机构银行必须向基金 购买人承担风险告知义务。MS银行家的摇篮m第三节银行基金业务的职责义务三、银行的基金赎回代理义务：基金 开放期的随时赎回和到期赎回的 申请，银行不得拒绝。MS银行家的摇篮m 第八章金融犯罪口刑事犯罪的三个前提特征：社会危害性、刑事违法性、应受惩罚性；金融犯罪指行为人违反国家金融 法，根据刑法规定应受刑事惩罚的 行为。金融犯罪分类：MS银行家的摇篮153m 第八章金融犯罪（一）破坏金融管理秩序罪：1、伪造、变造货币、票证罪（出售、购买、运输伪造货币罪，金融机构 工作人员调换假币、非法出具金融 票证罪、违法票据承兑、付款、保 证罪）cMS6银行家的摇篮154m 第八章金融犯罪2、破坏金融机构组织管理罪：包括(1)高利转贷罪以套利为目 削籁岬噌隔利(3)违法放贷罪；3、非法吸收或变相吸收公众存款 罪；MS银行家的摇篮1554、伪造、变造、骗取金融票证罪、骗取贷款、票据承兑罪；5、证券、保险犯罪、洗钱罪、背信 运用委托财产罪；银行家的摇篮6、挪用单位或客户资金罪、银行及 其工作人