韩国保险企业在华发展实证研究.pdf

复旦大学硕士研究生毕业论文WI1目录中文摘要.1Abstract.3引言.5第1章导论.61.1选题背景.612研究的目的和意义.7L 3研究方法.7L 4文献综述.715创新点与不足.9第2章中国保险市场的发展分析.102.1 保险业与中国市场经济运行.102.1.1 中国保险业发展的国内宏观经济环境.102.1.2 中国保险业发展现状.122.1.3 中国保险业发展趋势.132.2 中国保险企业发展.142.2.1 保险企业的发展现状.142.2.2 保险企业的发展特征.152.3 保险业发展中的法律法规的完善.162.3 1中国保险监管法规的形成.162.3.2中国保险监管组织体系.172.3 3外资保险公司市场准入监管的立法状况.18第3章外资保险进入中国市场的行为分析.193.1FDI进入中国保险业的动因分析.193.L 1保险服务业FDI与制造业FDI的区别.193.L2保险业FDI的动因分析.203.2外资保险公司的进入动因及其效应.213.21外资保险公司进入的动机分析.21322外资保险公司在中国市场的效应.243.2 3外资寿险公司在中国市场进入情况.273.3 美国友邦(AIA)寿险北京分公司的营销策略比较分析.313.3.1 友邦保险的市场细分.31复旦大学硕士研究生毕业论文3.3.2 目标市场及定位.323.3.3 产品营销战略.333.3.4渠道策略的调整.343.3.5服务策略.35第4章韩国三星人寿保险公司进入中国市场的实证分析.374.1韩国保险企业进入中国市场的情况介绍.374.L 1韩国保险企业在华情况介绍.374.L 2中韩两国的外资人寿保险市场的情况对比分析.394.2韩国保险企业进入中国市场的SWOT分析.404.2.1 进入中国优势分析.404.2.2 进入中国劣势分析.414.2.3 外部机遇.424.2.4 外部挑战.434.3中航三星人寿保险有限公司.444.3.1介绍中航航空集团与三星生命.444.3.2三星人寿保险公司进入中国情况.454.4经验与若干启示.474.4.1合作伙伴的选择.474.4.2以渠道推动发展.484.4.3以客户服务推动发展.484.4.4以产品推动发展.48第5章韩国保险企业在华未来发展方向.495.1 合作投资方式的选择.495.2 本土化兼地区化的发展战略.4953注重客户服务，推动市场发展.515.4 以渠道推动发展，营销渠道多元化.525.5 加强人才的培养和队伍的建设.54参考文献.55致 谢.57II复H.大学硕士研究生毕业论文中文摘要随着经济的发展，保险的重要作用越来越为人们所认识，越来越多的个人和企业 使用保险作为主要的风险分散手段，以保障个人生活的稳定和企业经营的顺利。近年 来，随着中国保险业开放进程的加快，保险业发展迅速，在中国金融业中占有重要地 位。自中国加入WTO以来，中国保险主体不断增加，保险收入屡创新高。中国保险市场 作为发展中国家的新兴市场正在迅速崛起，他的快速成长引起了世界各国保险业的高 度关注。随着国际保险市场全球化的进一步发展，外资保险公司的地位和影响日益突出。对于中国保险业来说，韩国保险公司进入中国可以带来好的管理技术和经验，有助于 中国保险公司的发展，促进中国保险市场的成熟和完善。同样，对于韩国保险公司来 说，中国保险业市场有着巨大的发展潜力，有利于提高其盈利水平，促进其发展。可 以说，在中国市场上发展的好坏对于其公司在未来全球保险业的地位也有着举足轻重 的影响。对于这样一个有着巨大潜力的市场，来自其他国家包括中国本土的保险企业 的竞争也是非常激烈的。韩国保险公司在中国市场上的发展虽然也取得了不小的成 就，但与其他国家如美国、日本的保险公司相比，还存在很大的提高空间。因此分析 韩国保险企业并对其提出建议措施，对其以后的发展有巨大的现实意义。本文先了解了中国保险市场发展状况与外资保险公司进入中国的现状，通过对以 韩国寿险公司为例进行研究，对韩国保险企业进入中国发展提出了若干启示与战略措 施。本文的内容主要包括以下几个部分：第一章主要介绍了本文的选题背景、目的、意义及文中所使用的方法，并对相关 文献进行了综述，最后概括了本文主要的创新点与不足。第二章对中国保险市场的发展状况进行了分析：首先介绍了中国保险业的发展背 景及其在市场经济体制运行下的状况。自改革开放以来，中国的国民生产总值持续高 速增长通过数据考察可以看出，中国保险业发展一直快于GDP的增长。之后通过对中国 保险企业的经营情况等的研究考察了中国保险企业的发展及其特点。目前，中国保险 市场初步形成了以国有商业保险公司为主体，中外保险公司并存，各种保险公司市场 主体数量明显增加，市场主体结构H益优化、行业整体实力明显增强、中国保险市 1复H.大学硕士研究生毕业论文场呈现寡头垄断的特征。最后介绍了中国保险法律法规及其完善。随着体制改革的不 断深入，中国的市场机制已经初步确立。中国保险业快速持续发展和中国保险市场的 逐步形成使保险监管也已被纳入政府职能部门的议事R程。保险监管的变化表现在保 险监管机构已经走上专门化道路。本文对外资保险公司进入中国市场的动机及效应进 行了分析。在动机考察的基础上，本文发现外资保险主要会对市场结构，销售模式，技术、人才和管理制度，中资保险公司核心竞争力以及保险监管产出影响。本文的研 究主要是以寿险为例。第三章将FDI理论引入保险市场，介绍外资保险进入中国保险市场的行为分析。全 球特别是新兴市场国家的金融部门外商直接投资(FSFDI)的数量不断增加。因此，本节 借鉴FDI特别是银行业FDI的研究成果，结合保险业FDI与制造业FDI的异同，就外资保 险公司在中国市场进入的情况、动机及效应的主要动因进行归纳和分析。第四章介绍韩国保险企业在中国的发展情况。这一章通过对韩国保险企业进入中 国现状的考察，分析了其进入的动力与目标。面对日益增长的保险市场，韩国大型保 险企业已经或者正在展开各自的中国攻略。通过中韩两国的外资人寿保险市场的情况 对比分析知道，韩国人寿保险市场的情况与中国有所不同。基于这一考察，本文利用S WOT方法，分析了韩国企业在中国发展的优势劣势。对具有代表性的韩国保险公司进行 了分析，并侧重于研究人寿保险方面。在本章中选取了中航三星人寿保险有限公司作 为案例分析的对象，通过对其发展模式的考察，获得了若干经验与启示，即重视合作 伙伴的选择，通过渠道推动发展，产品推动发展。最后在第五章中，针对第三章的案例分析及获得的启示，对韩国保险公司进入中 国保险市场提出了发展的战略措施及建议。本文全面分析了中国保险业的发展状况及外资保险业在中国的发展状况，同时，在进行研究时，偏重于介绍寿险方面的状况。本论文以韩国寿险公司在中国的发展为 例，对韩国保险企业提出了其在中国的发展方向，希望这篇文章的研究对于两国保险 行业及企业未来的发展能有所帮助。但是需要指出的是，通过研究发现，围绕中韩两 国保险市场中政策法规的研究还不够深入，可以作为以后研究的一个方向。关键词:保险市场，外资人寿保险公司，韩国保险企业中图分类号：F841.32复旦大学硕士研究生毕业论文AbstractWith the rapid economic development,it is well acknowledged that the important role of insurance and more and more individuals and companies are using insurance as a major way to dispersing risks as well as stabilize personal life and the run of company.In recent years,with the openness of insurance industry,it develops with rapid speed and has become a crucial part in the financial sector of China.Since China entering of WTO,the principals and income of insurance are increasing fast.The market of insurance in China is springing up,and it has raised the attention of foreign insurance companies all over the world.With the globalization of insurance market in China,foreign insurance companies are exerting a more and more prominent influence.For Korea insurance companies,China is a tremendous market with great potential,which will bring them high profits.For China,the Korean insurance companies will bring into developed management skills and experiences which will also assist the maturity and improvement of Chinese insurance market.However,in this potential market,fierce competition among different countries are going on.Although Korean insurance companies have already achieve great success,if compared with American or Japanese companies,they should make more efforts in the future.According to this,the study of Korean insurance companies development in China is taking on a great meaning.This essay analysis the present situation of insurance market and the entry of foreign insurance companies in China.By exemplifying and deep studying the Korean life insurance companies,we draw several enlightens and strategic methods for them.The main body of the essay includes the following parts:The first chapter make an introduction of the background,aim,meanings of the essay.At the same time,it is followed by a explanation of the method being used,a survey of related papers.Finally,this part briefly covered this papers mainly weakness and innovations.The second Chapter analysis the Chinese insurance market.Firstly,we introduce the development background and its running situation of insurance companies under the market economic institution in China.Since the reform and openness in 1978,we can draw a conclusion from the data that insurance industry develops faster than GDP all the time.Secondly,this essay analysis the characteristics of Chinese insurance companies.China has established a structure with a main body of national owned commercial insurance company;companied with Sino-fbreign joint insurance companies,and the number of them is increasing obviously year by year,the structure optimizing,strength enhanced,oligopoly structure obtained and so on.Finally,the insurance law and its improvement is introduced.The study of 3复旦大学硕士研究生毕业论文this essay is based on the example of life insurance.Chapter three brings the FDI theory into insurance market,introducing the foreign companies behavior in Chinese market.The global,especially countries with the emerging market developed with an increasing FSFDI.This essay draw lessons from the FDI theory in banking system,and put them into the analysis of insurance industry,trying to explain the motivation,situation and effects of foreign insurance companies entry to China.Chapter four introduces Korean insurance companies in China.The first portion analysis Korean insurance companies entry motivations and goals by investigating their present situation in China.All of them has already taken on their Chinese strategies.By comparison,the circximstances in China and Korea are different.Based on this,we analysis the advantages and weaknesses of Korean companies by SWOT method.Repetitive Korean insurance companies are selected,and we especially focuses on life insurance company;such as Samsung Air China Life Insurance Co.,Ltd.After a deep analysis of the example,several enlightens and experiences can be reached.Finally,according to the Chapter threes results obtained,this essay comes out the objectives,which includes the development strategic plan and suggestions in Chapter five.This essay comprehensively analysis Chinese as well as foreign insurance companies,selected the life insurance companies as example.With an objective to give suggestion to Korean insurance companies,we hope to make a contribution to its future development in China by writing this essay.However,we should pointed that,by analysis,we found that the study of insurance law in China is not enough,which can be a new era for further study.Key Words:Insurance market,Foreign life insurance company,Korean insurance companyClassification:F84L34复H大学硕士研究生毕业论文引言保险业是金融体系的重要组成部分，是一个经营风险的特殊行业，同时也是社会 性、公众性很强的行业。伴随着金融全球化的趋势，跨国保险业取得了迅猛的发展。保险市场作为金融市场的重要组成部分，其发展程度直接影响一国金融市场的成熟度,进而影响一国的经济发展进程。依保险标的的不同，保险可分为财产保险、人身保险和责任保险。不同险种的保 险标的各不相同：财产保险以物或其他财产利益为标的，责任保险以被保人的民事损 害赔偿责任为保险标的，人身保险以被保人的生命、身体或健康为保险标的。中国寿 险行业作为中国经济腾飞的推动力和保障之一，其发展存在很大的空间，蕴藏着巨大 的潜力发展迅速，因此本文侧重于介绍韩国企业在中国寿险方面的状况。以期得到韩 国寿险公司在中国发展的启示。中国作为发展中国家，与发达国家相比，保险业尚属于幼稚产业。在2002年“入 世”之初，外资保险公司对中国保险业的发展是利是弊曾引起争论。而今，中国已经 走过入世5年过渡期，保险业已于2004年12月11日全面对外开放。在保险业全面开放的 现状下，外资保险公司的市场准入问题更为重要。在中韩建交15多年来，中韩两国在保险领域里有了更进一步的合作与发展，韩国 对中国直接投资的规模在逐渐上升。外资保险在中国快速发展，2007年中国成为保险 市场超过韩国。随着中国保险业进入全面对外开放时期，韩国保险业进展到中国市场 是不可避免的。韩国8家大型保险企业看好中国保险市场的巨大潜力，希望尽早能够在 中国保险市场上完美的经营。5复旦大学硕士研究生毕业论文第1章 导论本部分主要介绍了本文的选题背景目的与意义，文中所使用的方法，并对相关文 献进行了综述，最后概括了本文主要的创新点与不足。1.1 选题背景改革开放以后中国经济快速成长，过去30年间中国的经济发展令人刮目相看。但 在这样的经济发展速度下，中国金融业的发展实际上是滞后的，金融业的发展远没有 达到实际应有的水平。随着中国经济发展越来越快，对金融业发展的要求也H益迫 切，尤其是加入打0以后，中国国内其他产业同样要求金融市场的开放。而保险业作为 金融业的一个重要组成部分，其发展对金融业的发展有巨大的影响。图表1-1 保险市场明显的成长随着中国社会经济的发展，保险业在国民经济中发挥着越来越重要的作用，其中 外资保险公司进入中国后发展速度很快，势头看好。中韩两国同为亚洲国家，资源的 互补，人员和技术的交流与合作较为便利，使韩国保险企业进入中国市场成为大势所 趋。从韩国保险业来看，韩国保险市场比较成熟，保险公司的管理水平和经营水平较 高。但同时饱和的国内市场使得韩国保险公司急欲打破萧条的销售市场，也开始考虑 开拓中国保险市场。而韩国对中国直接投资的规模在逐渐上升，中韩两国在保险领域 里有了更进一步的合作与发展，都加速推动韩国保险企业进军中国市场的步伐。6复旦大学硕士研究生毕业论文1.2 研究的目的和意义中国是在21世纪最大的保险市场，对于韩国保险企业发展具有重要意义，所以探 究韩国保险公司在中国的具体发展战略与方向是本文的目的。本文研究在中国市场中 中国、韩国和其它外资保险公司的发展状况，分析了在华韩国保险企业的竞争力，得 出了其进一步发展的可能性，并提出其在华战略。1.3 研究方法本论文的结构如下：第一章主要介绍了本文的选题背景、目的、意义及文中所使用的方法，并对相关 文献进行了综述，最后概括了本文主要的创新点与不足。第二章主要研究分析中国保险业的市场环境，先从宏观的角度看中国保险业的背 景及现状，然后进行微观分析，分别考察了中国保险企业的发展、保险法规的完善，并介绍了保险业对外开放的状况；第三章将FDI理论引入保险市场，侧重分析外资保险企业在中国的发展，同时本文 着重分析了寿险行业，全面探讨了外资保险企业在华寿险的投资发展状况。第四章介绍韩国保险企业在中国的发展情况。以寿险为例，采用SWOT方法，对中 韩两国保险企业进行了比较全面地分析。对典型的韩国寿险保险公司进行了案例分 析，考察了其发展模式，通过分析已进入的企业中已采用过的战略是什么？效果如 何？如何完善改进？有什么新的可能扩展等来说明韩国保险公司进入中国保险市场的 战略措施，获得了若干经验与启示。第五章中，对韩国保险公司进入中国保险市场提出了发展的方向及建议。在本论文的结论部分，通过前面的分析，得出中国市场的发展趋势及韩国保险公司在 华发展的对策。1.4 文献综述为了更好的讨论中国保险市场对外开放，特别是韩国保险企业在中国的发展，我 们就已有的相关研究进行讨论，以期为本文的研究作出铺垫。1.中国研究外资保险企业的相关文献中国在加入酊0以后逐步开放保险业，外资保险公司也相继进入中国市场，并取得 了良好的发展水平。在2002年前后，中国学者们开始关注保险业的发展，对其进行研 究并取得了丰硕的成果。文章本部分将对中国研究外资保险企业的相关文献做简要综 述。复旦大学硕士研究生毕业论文以李嘉华(1990)为首的“中国保险业研究课题组”在1990年出版了中国保险 业的发展一书，该书的主要观点是：保险业的发展状况受制于国民经济的发展，客 观上受需求和供给的影响，而国民的保险意识和保险从业人员的素质是其主观影响因 素。主张建立一种国家计划指导下的中国人民保险公司为主导的适度竞争的保险市场 模式，在相当长一段时间内不允许外资保险公司进入中国保险市场。显然这种主张是 当时特定的国家经济管理体制下提出的，在当时中国实行“有计划的商品经济”背景 下是合理的，但有些观点具有明显的局限性，例如，过分强调国家计划指导和中国人 民保险公司的主导作用，这从理论上导致了保险业不应有的高度垄断的合理性。林江所著的引入外资后中国保险产业组织研究(2005)一书，运用规范的产 业组织理论分析范式，分析开放对保险业市场结构、企业行为和效率的影响，并以此 为基础，结合上海市的案例进一步分析外资进入对中国保险产业组织影响。王斌(2002)在分析现代市场结构学说的基础上，研究中国保险业市场结构与保险公司绩 效之间的关系。研究结果表明，市场份额占有绝对优势的中国人民保险公司，市场份 额与绩效正相关，市场集中度与绩效负相关；而对占有一定市场份额的中国平安保险 公司和中国太平洋保险公司而言，市场份额与企业绩效负相关，市场集中度与企业绩 效相关性统计上不显著；而对市场份额的较小的其他保险公司而言，市场份额和市场 集中度与企业绩效的相关关系由于各自的情况不同而各异。赵旭(2003)认为中国保 险业垄断竞争的市场结构有初步形成的迹象，在沿海一些大城市，市场格局呈现垄断 竞争局面，但从总体来看，中国保险市场基本还处于一种寡头垄断的格局，从保险业 市场结构与绩效之间的关系来看，我国保险业市场结构与市场绩效之间的作用不是非 常显著。黄薇(2005)认为目前中国保险业市场结构属寡头垄断型，市场集中度极 高，但高集中度与理论界的共谋假说和有效结构假说不相符，由此认为中国目前的保 险市场结构不合理，应由寡头垄断模式向垄断竞争模式转变。2.韩国对进入中国保险市场相关文献1998年在韩国发表的(Study on the Opening of China1 s Insurance Market)论文介绍了全面的中国经济及保险市场情况，考察中国保险发展历史来保险管理法 规、监督管理组织、保险规定等方面。尤其强调中国保险市场开放的必要性，通过各 个方面的统计资料来仔细分析提出中国保险市场的潜力。2000年成明真发表的中国保险市场进出战略通过研究经济环境及中国保险市场的 发展阶段来分析竞争环境、法律环境等，对韩国国内保险企业提出了生存竞争力和发 李嘉华，中国保险业的发展M中国金融出版社，1990林江，引入外资后中国保险产业组织研究M中国社会科学出版社，2005.7上斌，中国保险业市场结构与绩效关系分析J上海金融2002(10)：32-36赵旭，关于中国公司市场行为。市场绩效实证分析J经济评论，2003(4)：118-120黄薇，论中国保险市场结构的调整J海南金融，2005(8)：22-248复旦大学硕士研究生毕业论文展对策研究的必要性。2003年韩国对外经济政策研究院(KIEP)发表的中国保险产 业的竞争力与韩国企业的进出战略与2004年发表的中国保险市场进出方案研究 分析了中国保险产业的发展过程与特征、加入打0后中国保险市场结构变化、外资保险 企业进入中国和对韩国保险企业进入中国启示。2005年和2006年发表的中国保险市 场的现状与韩国保险企业的进出战略，中国保险市场的开放和评价论文分析中 国加入盯0前后的保险市场结构变化与发展情况并介绍了保险市场的规模，分析了中国 保险市场的潜力，并提出了韩国保险公司进入中国保险市场战略及启示。3.中韩保险市场发展比较到目前为止，关于中韩保险市场进行比较的资料不多。2003年金勇德发表的中韩 保险市场比较研究论文拟从介绍韩国保险市场的历史、现状、保险监管等情况入 手，进而对中韩保险市场进行比较研究，并且找出一些对中国保险业发展可借鉴的一 些成功的经验。2006年朴城范发表的中韩保险业竞争力分析及韩国企业在华发展对 策硕士学位论文对中韩保险市场竞争力和韩国保险企业在中国发展对策进行研究。综上，保险作为一种与生产生活紧密相关的经济活动内容，是经济生活的重要产 业，发挥着十分重要的保障支撑作用，伴随着中国经济改革和对外开放的步伐，保险 业的发展受到重视，其对外开放提上议事日程。1.5创新点与不足本文的创新点是将FDI理论引入保险市场，侧重分析韩国保险企业在中国的发展，同时本文着重分析了寿险行业，全面探讨了韩国保险企业在华寿险的投资发展状况。利用SWOT分析方法研究了韩国保险公司进入中国寿险市场的优劣势。但是，本文仅仅 实证案例分析为主，缺少深入的理论模型，因此对保险业的FDI理论模型有待进一步完 善。9复旦大学硕士研究生毕业论文第2章 中国保险市场的发展分析保险市场作为金融市场的重要组成部分，其发展程度直接影响一国金融市场的成 熟度，更能影响一国的经济发展进程。本章首先分析了保险业在中国市场经济环境中 的运行情况，从中国保险业发展的国内宏观经济环境来考察了保险需求的宏观经济变 量，主要是国民收入和经济增长速度。其次，对中国保险企业做具体分析。介绍保险 企业的发展现状，从几个特征来总结中国保险企业的发展。最后，考察中国保险业发 展中的法律法规完善情况。介绍了中国保险监管法规的形成、组织体系和外资保险公 司市场准入监管的立法状况。2.1 保险业与中国市场经济运行2.1.1 中国保险业发展的国内宏观经济环境影响保险需求的宏观经济变量主要是国民收入和经济增长速度。1.从国民收入的总量影响看一般而言，国民收入水平越高，人们的保险需求越大。从经济增长速度来看，经 济增长指的是国民收入的增长，一国的经济增长速度越快，对保险需求的增长速度越 快。由于国民收人是由有效需求所决定的，所以，国民收人对保险需求的影响，实际 上是有效需求对保险的增长，因此如要提高一国保险的总需求，首先要提高社会有效 需求的水平和国民收入增长速度。国民收入从总需求角度看是由居民户的消费支出、企业的投资支出、政府的购买 支出和对外经济单位的净出口所组成，这些影响短期均衡国民收入的有效需求的结构 均会影响保险的需求。2.从居民户的消费支出部分看，就宏观经济流量与居民户消费的关系而言；消费 支出的变动会影响厂商生产要素的投入量和产品产出量的大小，而生产者为确保居民 的消费需求而维持生产稳定性，又会借助保险分散生产过程的各种风险.从而会产生 保险需求，不过，厂商可能部分地把支付的保险费用转嫁给消费者，但这取决于厂商 产品的社会公众的需求弹性的情况。总之、居民户的消费支出的变动会影响宏观经济 的产出水平，并进而影响保险需求。3.从企业投资支出看，如果宏观经济的投资支出较大，则企业对财产财务危险的 管理，以及对员工的人身危险管理的需求很大，从而对保险的需求程度就强烈。4.从政府公共支出看，政府的政策目标主要是设法提高全体人民的生活水平和促 进经济社会的安定，为此，政府的公共支出中有相当的数量用于社会安全与保障方 10复旦大学硕士研究生毕业论文面，从而保险的需求也会相应提高。5.从对外经济贸易看，一国的进出u增加时*与此相关的运输保险和出口保险的需 求也会增加。总之，从有效需求后面看，宏观经济与保险需求密切相关，这种影响可理解为国 民收入对保险的影响。换言之，各种保险需求均可理解为国民收入的增函数。图表2-1 中国GDP与保险保费收入（亿元）保费收入 财产保险公司保费收入 寿险保险公司保费收入保费增长率%）*GDP增长率（%）资料来源：中国国家统计局（参考每年的统计年鉴）2001200220032004200520062007保费收入2109305338804318493256407036财产保险公司保费收入6857788691125128315792087寿险保险公司保费收入1424227530113194364940614949保费增长率（%）32.244.727.111.313.9514.324.7GDP增长率（%）7.58.39.59.59.910.711.4中国的国民生产总之持续高速增长，2008年，中国国内生产总值300670亿元，比上年 增长9.0%（见图2-1）o中国国内生产总值（GDP）已连续三年保持10%左右的增长，这为保 险业发展提供了宏观的经济条件。而且从图1-1的对比中可以看出，中国保险业发展一直 快于GDP的增长。2005年在中国经济稳定增长的宏观经济条件下，保险市场逐步调整，保 持了相对较为稳定的发展速度。2004年和2005年保费收入增长速度与2001年、2002年、11复H.大学硕士研究生毕业论文2003年相比，速度比较慢。这意味着中国政府进行了宏观调控，使中国保险业既保持在上 升通道中稳步前进，又避免了全面过热造成的通货膨胀和随之而来的经济激烈波动，之后 2006年开始大幅增长。因此，2005年是中国保险业真正的发展起点。图表2-2 中国2001年一2005年人均可支配收入（单位:元）旧比Y代卜城镇居民人均可支配收入农村居民人均纯收入指标2001200220032004200520062007城镇居民人均可支配收入6860773087489422104931176013786农村居民人均纯收入2366247627492936325535874140资料来源；中国国家统计局网站整理近几年中国城乡居民的收入不断地提高（见表2-2）。2007年城镇居民人均可支配 收入13786元人民币，比上年实际增长12.2%；农民人均纯收入达到4140元人民币，扣 除价格因素，实际增长95%人均可支配收入的稳提高为居民购买保险提供了物质支 持，增加了居民年度保险产品的消费。但是，2004年农民人均纯收入的迅速增加并没 有带动农业保险的增长。中国保监会统计表示，2004年中国农业保险业务共实现保费 收入3.77亿元人民币，同比减少8800万元人民币，下跌18.86乐农险保费收入仅占产 险业务保费收入的0.35乐因此急待大力发展。2.1.2 中国保险业发展现状中国保险业的发展经过了四起三落的坎坷历程：从中国人民保险公司成立到1952 年的大发展是一起；1953年停办农村保险、整顿城币业务，是一落；1954年恢复农村 12复旦大学硕士研究生毕业论文保险业务、重点发展分散业务是二起；1958年停办国内业务，是二落；1964年保险机 构升格、大力发展国外业务是三起；1966年“文化大革命”中视保险为“封资修”，几乎停办国外保险业务.是三落；1979年恢复国内保险业务，中国保险事业进入一个 新时期，是四起.中国保险发展的基础性资源远远没有被开发，中国的保险市场被国际誉为“未开 垦的处女地”。现有的9%的国民经济增长速度，至少拉动保险业15个百分点的增长。2005年中国保险市场主体稳步增加，全年实现保费收入达到4927.3亿元，同比增长 13.95%,是2002年的L6倍。其中，2005年寿险保费收入3244.3亿元，同比增长14乐 寿险业总资产达13353亿；健康和意外险保费收入453.1亿元，同比增长16.6%,且在金 融业率先建立行业风险自救机制保险保障基金，目前已积累资金50亿元。中国财产险（意外险、短期健康险除外）保费收入超过1229亿元，比2000年的598亿元增长L1 倍，5年平均增长15.5乐此外，车险业务保持年均增长18.58%的同时，非车险业务也 保持年均11.3%的增长速度。在2006年中国保费收入世界排名第11位，比2000年上升了 5位。2.1.3 中国保险业发展趋势1.主体多样化。1985年以前，中国保险市场上只有中国人民保险公司1家，到 2007年底，中国拥有120家保险机构。根据中国入世承诺，中国未来设立保险公司将 不受经济需求测试或许可数量的限制。因此中国未来保险公司的数量将是多元化的。中国借鉴国际保险市场的经验，应该培育多种形式的保险机构，除已有的组织形式 外，将在适当的时候设立相互保险公司、保险合作社乃至自保公司。此外，还应设立足够数量的保险中介机构和为保险业服务的律师事务所、会计师 事务所、评级公司等，以多种组织形式的保险机构共存，辅之以为保险服务的相关机 构，有利于优势互补，发展业务，繁荣市场。2.全面变革营销方式。近几年来，互联网发展迅速，许多知名的国际保险公司纷 纷抓住机遇开始抢占网上市场。目前中国已初步具备开展网上交易的物质条件。今后 几年，随着互联网技术的不断完善，中国互联网用户将进一步增加，保险公司在网上 开展营销将成为中国保险市场新的发展趋势。保险营销的另一个变化趋势是银行营销 保险，即通过银行销售保单的方式。保险公司通过和银行合作，利用银行强大的分销中国保监会制定的 保险保障基金管理方法2005年1月正式实施，只有二十五条的管理办法是中