国我银行保险发展存在的问题及对策分析--本科毕业设计.doc

嘉兴学院南湖学院
（2014届）

毕业论文（设计）
过程材料

题 目： 我国银行保险发展存在的问题及对策分析
姓　　名：　　 　　　　　俞晓星 　　　　　　　
专　　业：　　 　 　　　
班　　级：　　　　　　 　
学 号： 　
指导教师：　　　　　　　　
导师职称：　　　　　　　 　　　　　　　　

嘉兴学院教学事务管理中心
2013年 　月 　日

嘉兴学院毕业论文（设计）任务书
题　　目：　　我国银行保险发展存在的问题及对策分析　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
系 别：　　 商学系 　 专 业：　　　　 　 　　　
班 级：　　　 学 号：　 　　 　　　
学生姓名：
一、 主要任务与目标：
如果给银行保险业下个简单的定义，就是指银行和保险公司双方通过发挥各自优势、满足客户多元化金融服务，实现资源互补和各自利益最大化的一种商业模式。随着金融一体化的发展，银行保险业在我国也得到了快速发展，其在金融体系中的地位和作用愈加明显。但是，比起发达国家已经比较成熟的银保合作关系和合作模式，我国的银行保险业尚处于发展的初级阶段，还存在着许多问题。深入研究银行保险业存在的问题，探求其未来发展模式，对我国金融业乃至整个社会经济的发展，都将起到积极的推动作用。
二、主要内容与基本要求：
银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行业务与保险业务彼此渗透、银行资本与保险资本相互融合的必然产物。随着金融一体化进程的加快,银行保险作为一种新的金融制度安排,已经成为当今国际金融业的重要发展趋势。银行保险最早起源于欧洲,目前发展已经非常成熟。所以本文主要以欧洲银行保险为例介绍国外银保业的发展。银行保险使银行能够深度开发已有的客户资源,同时增加中间业务收入；同时也使保险公司降低成本,借助银行的优越的网点资源,保费迅速上升。银行保险在资源整合、成本节约方面发挥着巨大的协同效应与范围经济。银行保险的发展能够带动我国金融业综合经营的趋势发展。我国银行保险的发展历史不长,虽然进行了积极的尝试和探索,取得了较快的发展,但是在银行保险业务带动保费快速增长的同时也存在着诸多问题,制约着我国银行保险业的进一步发展。本文首先介绍了银行保险的基本概念和发展历史,以及对银行保险的进行了协同效应以及范围经济的分析,银行保险是世界金融业市场化发展的结果。其次分析了国外银行保险发展的市场环境以及成功的银保合作模式。再次介绍了我国银行保险的发展状况,分析我国目前银保业存在的主要问题,在此基础上提出对策,以促进我国银行保险市场健康、有序、可持续的发展。我国目前银保市场的主流的分销协议合作模式是一些问题存在的根源,对此提出我国应深化银行保险的合作模式,对中小型金融企业而言,应建立银保战略联盟为主的合作模式,在此基础上,解决银保市场的产品同质化,销售渠道单一,销售队伍不专业等一系列问题。
三、计划进度：
1、2013.10.20—2013.11.4:集资料，选题；
2、2013.11.5—2013.11.15: 撰写任务书;
3、2013.11.16—2013.12.27: 撰写文献综述、开题报告、外文翻译；
4、2013.1.20—2013.3.11: 论文修改并完善;
5、2013.3.12—2013.5.13: 论文完善、定稿;
6、2013.5.14—2013.5.20: 论文评阅;
7、2013.5.21—2013.6.1: 完成论文答辩。
四、推荐参考文献：
[1]崔家勇.加快我国银行保险发展的对策研究[J].财经问题研究,2012(03).
[2]梁立.银保新规下我国银行保险的发展状况及出路[J].上海保险,2012(02).
[3]胡书芳.我国银保业务发展问题及对策探讨[J].现代商贸工业,2012(03).
[4]王焕平,滕忠群.论银保新规下的银保合作转型与发展[J].福建金融,2011(11).
[5]杨霞.股权融合下的中国银行保险新发展:理论与实证[J].保险研究,2011(11).
[6]宋丹.混业经营时代银行保险发展的思考[J].上海保险,2011(11).
[7]张青枝.我国银行保险产品的现实困境及创新对策[J].中国市场,2011(09).
[8]李珣.浅析我国银行保险业务的发展现状[J].内蒙古科技与经济,2011(05).
[9]罗海晴.浅析我国银行保险发展现状与问题[J].时代金融,2011(09).
[10]刘元新.中国银行保险发展的现状、问题及对策研究[J].经济研究导刊,2011(25).
[11] 杨甜婕.我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议[J].时代金融，2013
[12] 刘兴亚.我国银行保险发展中存在的问题及对策分析[J].金融发展评论，2013.
[13] 冯亚男.我国银行保险存在的问题及应对策略[J].知识经济，2013.
[14] 文波.对银行保险业务转型问题的思考[J].金融管理与研究，2013.
[15] 王春红.金融创新—银行保险发展基石[J].价值工程,2012.
[16]侯波.银行保险的规模经济因素分析[J]. [J].时代金融,2012.
[17]马杰.发达国家银行保险业务发展对我国保险业的启示[J].商场现代化, 2012
[18]陈思洋.论我国银行保险金融合作的意义 [J].商,2012.
[19]安玉雪.我国银行保险发展现状与趋势展望河北金融,2012.
[20]黄志强.银行保险模式的五大关键要素中国金融,2013.

指导教师 年 月 日
专业负责人： 年 月 日
嘉兴学院南湖学院毕业论文（设计）文献综述
题　　目：　 我国银行保险发展存在的问题及对策分析 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
系 别：　　 商学系 专 业：　　金融学　 　
班 级：　　　 金融N102 学 号：　201045669421　 　　
学生姓名： 朱美丹
一、 前言部分（说明写作目的，介绍有关概念、综述范围，扼要说明有关主题或争论焦点）
银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行业务与保险业务彼此渗透、银行资本与保险资本相互融合的必然产物。随着金融一体化进程的加快,银行保险作为一种新的金融制度安排,已经成为当今国际金融业的重要发展趋势。银行保险最早起源于欧洲,目前发展已经非常成熟。银行保险使银行能够深度开发已有的客户资源,同时增加中间业务收入；同时也使保险公司降低成本,借助银行的优越的网点资源,保费迅速上升。银行保险在资源整合、成本节约方面发挥着巨大的协同效应与范围经济。银行保险的发展能够带动我国金融业综合经营的趋势发展。我国银行保险的发展历史不长,虽然进行了积极的尝试和探索,取得了较快的发展,但是在银行保险业务带动保费快速增长的同时也存在着诸多问题,制约着我国银行保险业的进一步发展。本文首先介绍了银行保险的基本概念和发展历史,以及对银行保险的进行了协同效应以及范围经济的分析,银行保险是世界金融业市场化发展的结果。其次分析了国外银行保险发展的市场环境以及成功的银保合作模式。再次介绍了我国银行保险的发展状况,分析我国目前银保业存在的主要问题,在此基础上提出对策,以促进我国银行保险市场健康、有序、可持续的发展。我国目前银保市场的主流的分销协议合作模式是一些问题存在的根源,对此提出我国应深化银行保险的合作模式,对中小型金融企业而言,应建立银保战略联盟为主的合作模式,在此基础上,解决银保市场的产品同质化,销售渠道单一,销售队伍不专业等一系列问题。
银行保险业在我国的发展符合国际金融业经营一体化的大趋势”,这一观点已经为我国金融学研究者和金融业经营者所接受,但理论研究和实践经验的缺乏导致我国银行保险业发展仍然停留在粗放的初级发展阶段。本文着重研究我国银行保险业发展当中存在的问题及其深层次的制约因素,并有针对性的提出相应政策建议。本文首先介绍了银行保险业发展的理论基础和依据;其次对西方国家银行保险业的发展的动因、发展历程和现状进行了较为详细的研究,并从中提炼出对我国银行保险业发展的经验借鉴;再次,本文对我国银行保险业的发展进行了实证考察,并在实证考查的基础上分析了我国银行保险业发展当中存在的主要问题及其深层次的制约因素,最后本文就我国银行保险业的发展提出了政策建议。本文的主要研究结论如下:
1、银行保险业是当今金融业发展的一个重要创新 银行保险业这种创新符合金融服务业发展的国际“一体化”发展趋势,通过银行保险业的发展可以更好的满足消费者对金融服务和金融产品的需求,可以为金融业经营带来规模经济效应和范围经济效应。这种金融创新的各种优势可以集中体现在以下几个方面得:(1)银行保险业的发展有利于银行业经营效率和盈利能力的提高;(2)银行保险业的发展有利于保险深度和保险密度的提高;(3)银行保险业的发展可以为客户提供一站式服务,更好的满足客户多元化的需求并以此提高金融业经营主体的市场竞争力;(4)银行保险业的开展可以在宏观上提高一国金融业整体的创新能力和运作效率,使金融业更好的适应经济发展需要,促进经济的健康发展。
2、 银行保险业的发展需要多种因素共同作用 银行保险业的产生具有特定的经济背景和金融业发展背景,银行保险业的发展和成熟必须同时具备多种因素,这些因素可以归结为三个方面:(1)需求因素的。银行保险业的发展就是通过银行业和保险业的结合,通过多种渠道更加灵活的向消费者提供多种金融产品和金融服务,但银行保险业所提供的产品和服务能否被消费者所接受,关键还要取决与市场的需求状况,一是市场整体的需求水平,二是市场的需求结构,而这两个方面关键要取决于经济发展水平和消费者的消费观念。(2)供给因素的。银行保险业的发展在具备市场基础的同时,能否很好的满足市场需求,关键在于银行保险业经营主体的供给能力和服务水平,供给能力和服务水平又要受制与合作方式、制度建设、产品开发和创新、人才配备以及技术基础设施发展水平等因素。(3)法律环境和监管制度供给。良好的法律环境和监管环境是发展银行保险业决定性的外部制度条件。
3、我国银行保险业发展具有特殊的发展背景我国银行保险业发展的背景主要包括:(1)市场背景。经济发展水平的提高和居民消费结构的升级将给我国的金融服务业带来巨大的市场契机,这将是我国银行保险业发展的得天独厚的优势。(2)竞争环境背景。入世后,获准进入我国的外资金融机构(包括金融控股公司)不仅资金实力雄厚,而且业务范围广泛,加之外资金融机构可以通过统一的资源调配等和先进的管理手段来降低分支机构的经营成本,这给国内的银行业和保险业经营带来了生机。
二、主题部分（阐明有关主题的历史背景、现状和发展方向，以及对这些问题的评述）
（一）银保脆弱的合作关系是导致银行保险种种问题的根源。
由于缺乏长期利益分享机制，尚未形成资本层面的战略合作关系，银行普遍存在短期行为，以网点资源为筹码不断要价，保险公司被迫竞相提高手续费争夺网点，导致恶性竞争和其他一系列问题。不稳定的合作关系，还使银行、保险公司双方均无心加大银行保险的资金、人力、设备等投入，难以深度开发银行客户资源。
（二） 保险主体过多导致僧多粥少。
虽然银行保险市场潜力很大，但一定时期内的银行销售渠道、网点资源和保险人才却相对有限，无法支撑保险主体的过快增加。目前，国内有保险产能的国有商业银行和股份制银行也就10家左右，可保险公司有130余家。保险主体远远超越了充分竞争阶段应有的数量，导致保险市场从过度竞争走向恶性竞争。
（三）不正确的业绩观导致短期行为泛滥。
从保险公司看，保险监管机构和保险公司总部唯规模论给销售一线承担销售规模和市场份额的压力过大，明知不可为，却不得不为；从银行角度看，则是盲目追求中间业务收入最大化。双方短期行为的泛滥多是肇始于这种不正确的业绩观。
（四）保险监管没有覆盖业务全过程导致不当竞争屡禁不止。
保险公司发起价格战、费用战的原因很多，其中也包括不正确的业绩观，但最主要的还是迫于银行的压力。银行保险业务是贯穿于银行、保险之间的合作业务，但保险监管却主要针对保险公司，对于银行随意提高销售成本、违规索取“好处费”等没有真正采取过硬的措施。另外，银行“只负责销售、不负责售后”的“代销”模式，决定银行柜员的销售误导不受行业监管。
（五）保险公司对银行缺乏有效的约束机制。
在银行与保险公司的博弈中，银行由于拥有丰富的渠道资源、客户资源而居于优势地位，因此双方签订的代理协议中往往缺乏对银行代理销售行为的有效制约条款。而银行销售人员不受保险公司直接管理，在代理协议中也缺少对销售人员的制度约束，这就使银行销售人员一方面可以身险市场中，通过银行代理渠道销售的业务总量为3472亿元，其中国寿、平安、太保、新华、泰康、人保寿六大公司银保保费为2875.85亿元，占银保市场总保费收入的82.83%；在银保渠道主销产品中，分红险和万能险占据绝对的主导地位，这两类产品的占比分别为67%和23%。通过工、农、中、建、邮五大代理渠道销售的业务量已经达到银保市场的88%左右，占据绝对的主导地位。今年一季度，银行代理渠道实现保费1270.83亿元，占兼业代理业务的88.73%，占整体保费的38.78％，从业务增速来看，一季度银行保险实现保费同比增长38.18％。
尽管我国银行保险业近年来得到了快速发展，但毕竟历史较短，鉴于法规、政策和管理体制的不完善、不配套以及市场的不规范等，其发展存在着许多不容忽视的问题和风险。
（一）银行、保险主体之间合作层次粗放，双方地位不平等。
首先，银行保险之间的合作仅停留在“代销”这一粗浅的层次上。商业银行与保险公司本都是金融企业，其在产品、管理、风险防范等多方面有着共通之处，具备广泛、深入合作的条件。然而，我国银行保险业尽管经历了十多年的探索和实践，但仍停留在“代销”这一粗浅的层次上，既没有长远打算，也没有战略要求。对银行而言,谁给的短期利益多，就选择谁，短期效益严重，随意性强。对保险公司而言，银行保险业务总是处在被动之中，对付一年是一年，年年都要想办法，尚无法形成长效机制。这无疑影响了双方资源的共享和资源整体效益的提高。
其次，银行、保险合作主体之间存在严重不平等现象。由于合作仅停留在“代销”层次，银行凭借渠道、网点和客户优势，在渠道准入、网点分配、代销定价和日常经营中处于绝对的主导地位，不断提高代销的物质和精神成本，并轻松赚取高额中间业务手续费，保险公司为追求规模，只能忍声吞气，被动应对。
第三，产品同质化严重，且与银行缺乏互补性。目前，银行代销的保险产品主要是
投资型理财产品，从银行角度看，它关心的是中间业务收入，保险投资型理财产品正好符合其偏好；从保险公司来看，投资型理财产品既可以迅速上规模，又可以快速获得巨额现金流。在这一问题上，双方一拍即合。而真正能满足银行客户多样化需求的“以保障为主+储蓄+投资收益”的保险产品因不能满足银行、保险公司双方的短期利益而不能有效推介给客户。从而导致无论是保险公司之间，还是保险公司与银行、基金公司之间，产品同质性都比较严重。
第四，销售方式单一，售后服务严重不足。现阶段，银行保险业务基本以“代销”为主，即保险公司客户经理通过银行柜员代销保险产品，由保险公司理财队伍通过银行理财中心进行销售的比例很低，将银行产品与保险产品进行组合销售的情形更是十分罕见。在销售方式单一的同时，银行保险的售后服务也严重不足。从银行角度看，代销只是获得中间业务收入，销售风险和售后服务概不承担，完全交给保险公司。从保险公司角度看，一方面，由于是协议代销，公司员工与客户之间没有直接联系，服务环节不畅；另一方面，银行为保护自身客户资源，屏蔽客户资料，使得保险公司无法获得客户信息，只能被动提供服务。此外，与客户联系相对紧密的银行柜员和保险公司客户经理岗位变动频繁，特别是在保险市场过度竞争和客户经理实行代理制的情况下，保险公司客户经理流失严重，给客户服务带来很多困难。
（二）保险公司之间恶性竞争愈演愈烈，最终使客户利益受损。
恶性竞争主要表现为价格战、费用战和人才战。从价格战来看，虽然保险行业协会对于银行保险业务的代理手续费有严格的协议定价规定，但由于银行保险的销售渠道、网点、产品和需求同质化，保险公司为了争夺有限的银行资源，不惜通过协议存款、银行开户、业务推动、培训、提前支付手续费、代银行销售指定产品等多种方式变相提高代销协议价格，从而引发各保险公司之间的价格战。从费用战来看，由于银行渠道销售资源的稀缺性，从银行的管理人员到销售人员，大都层层向保险公司明示或暗示各种“好处费”，保险公司为争夺有限资源，对银行都是“有求必应”，甚至层层加码，挑起费用战。从人才战来看，由于保险主体在短期内过度膨胀，几乎不可能在市场上同时找到相应数量的保险人才来支撑主体的增长。为了抢夺有限的人才，一些中小保险公司不惜依靠令人咋舌的“高官厚禄”强行挖角，人才战几乎陷入非理性的境地。
除此之外，保险公司之间的恶性竞争还表现在同业诋毁上。不少客户经理为在竞争中处于相对优势，采取同业诋毁的办法去赢得银行柜员和客户，“三人成虎”，使保险公司的整体形象大大受损。可以说，正是这些恶性竞争，不但迫使保险公司维持无利润或低利润运行的局面，也使保户实际得到的分红达不到预期水平，从而最终使客户利益受损。
（三）销售过程缺乏有效管控，不规范行为普遍存在。
从银行角度看，由于银行柜员只承担销售义务，享受销售利益，不承担销售风险和责任，银行柜员为获取利益（保险销售业绩提奖加“好处费”会明显高于传统的银行业务利益），势必会诱导客户购买保险，从而使得销售误导在所难免。从保险公司角度看，客户经理的用工制度大多数为代理制（只有优秀员工才实行员工制），薪酬主要依靠销售业绩提奖，加之市场竞争激烈，人才稀缺，再就业的成本和门槛都很低，使得很多客户经理片面追求短期利益，无需为销售误导承担后果。销售过程缺乏有效管控，导致银行保险普遍存在不规范行为，特别是违背保险行业协会规定的费用战、销售误导等违规促销行为司空见惯。
（四）管理和销售队伍的平均素质下降，行业整体销售成本大幅提升。
从保险公司的高级管理人员来看，由于近年来的保险主体过快增加，保险精英人才被大幅稀释，新的优秀人才又不可能在短期内大幅培养和引进，导致优秀管理人才严重短缺。业内人士普遍认为：“过去是排长直接当团长，现在是新兵辗转几个部队就要当师长”。多一家竞争主体，就必然多增加很多高管人员，其相应的薪酬、职场、车辆和设备都要相应增加。从销售队伍来看，银行柜员代销保险产品只是“副业”，大部分银行柜员对保险产品的理解能力和销售能力都有待提高。同时，由于门槛不高、培训不足和“代销”模式等原因，保险公司客户经理的理财素质和销售能力普遍处于中等以下水平，真正能够从客户需求出发，帮助客户进行综合理财的人员，无论银行、保险公司都普遍偏少。一方面是管理和销售队伍的平均素质下降，另一方面是行业人力成本整体上升，进而导致行业整体销售成本大幅提升。
三、总结部分（将全文主题进行扼要总结，提出自己的见解并对进一步的发展方向做出预测）
国银行保险行业存在很多问题，有些问题还相当严重。分析这些问题产生的原因，主要有以下几个方面：
（一）银保脆弱的合作关系是导致银行保险种种问题的根源由于缺乏长期利益分享机制，尚未形成资本层面的战略合作关系，银行普遍存在短期行为，以网点资源为筹码不断要价，保险公司被迫竞相提高手续费争夺网点，导致恶性竞争和其他一系列问题。不稳定的合作关系，还使银行、保险公司双方均无心加大银行保险的资金、人力、设备等投入，难以深度开发银行客户资源。
（二）保险主体过多导致僧多粥少。虽然银行保险市场潜力很大，但一定时期内的银行销售渠道、网点资源和保险人才却相对有限，无法支撑保险主体的过快增加。目前，国内有保险产能的国有商业银行和股份制银行也就10家左右，可保险公司有130余家。保险主体远远超越了充分竞争阶段应有的数量，导致保险市场从过度竞争走向恶性竞争。
（三）不正确的业绩观导致短期行为泛滥。
从保险公司看，保险监管机构和保险公司总部唯规模论给销售一线承担销售规模和市场份额的压力过大，明知不可为，却不得不为；从银行角度看，则是盲目追求中间业务收入最大化。双方短期行为的泛滥多是肇始于这种不正确的业绩观。
（四）保险监管没有覆盖业务全过程导致不当竞争屡禁不止。
保险公司发起价格战、费用战的原因很多，其中也包括不正确的业绩观，但最主要的还是迫于银行的压力。银行保险业务是贯穿于银行、保险之间的合作业务，但保险监管却主要针对保险公司，对于银行随意提高销售成本、违规索取“好处费”等没有真正采取过硬的措施。另外，银行“只负责销售、不负责售后”的“代销”模式，决定银行柜员的销售误导不受行业监管。
（五）保险公司对银行缺乏有效的约束机制。
在银行与保险公司的博弈中，银行由于拥有丰富的渠道资源、客户资源而居于优势地位，因此双方签订的代理协议中往往缺乏对银行代理销售行为的有效制约条款。而银行销售人员不受保险公司直接管理，在代理协议中也缺少对销售人员的制度约束，这就使银行销售人员一方面可以

四、参考文献（根据文中参阅和引用的先后次序按序编排）
[1]崔家勇.加快我国银行保险发展的对策研究[J].财经问题研究,2012(03).
[2]梁立.银保新规下我国银行保险的发展状况及出路[J].上海保险,2012(02).
[3]胡书芳.我国银保业务发展问题及对策探讨[J].现代商贸工业,2012(03).
[4]王焕平,滕忠群.论银保新规下的银保合作转型与发展[J].福建金融,2011(11).
[5]杨霞.股权融合下的中国银行保险新发展:理论与实证[J].保险研究,2011(11).
[6]宋丹.混业经营时代银行保险发展的思考[J].上海保险,2011(11).
[7]张青枝.我国银行保险产品的现实困境及创新对策[J].中国市场,2011(09).
[8]李珣.浅析我国银行保险业务的发展现状[J].内蒙古科技与经济,2011(05).
[9]罗海晴.浅析我国银行保险发展现状与问题[J].时代金融,2011(09).
[10]刘元新.中国银行保险发展的现状、问题及对策研究[J].经济研究导刊,2011(25).
[11] 杨甜婕.我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议[J].时代金融，2013
[12] 刘兴亚.我国银行保险发展中存在的问题及对策分析[J].金融发展评论，2013.
[13] 冯亚男.我国银行保险存在的问题及应对策略[J].知识经济，2013.
[14] 文波.对银行保险业务转型问题的思考[J].金融管理与研究，2013.
[15] 王春红.金融创新—银行保险发展基石[J].价值工程,2012.
[16]侯波.银行保险的规模经济因素分析[J]. [J].时代金融,2012.
[17]马杰.发达国家银行保险业务发展对我国保险业的启示[J].商场现代化, 2012
[18]陈思洋.论我国银行保险金融合作的意义 [J].商,2012.
[19]安玉雪.我国银行保险发展现状与趋势展望河北金融,2012.
[20]黄志强.银行保险模式的五大关键要素中国金融,2013.

嘉兴学院南湖学院毕业论文（设计）开题报告
题　　目：　　　　我国银行保险发展存在的问题及对策分析　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
系 别：　　 商学系 　专 业：　　金融学　 　 　　　
班 级：　　　金融N102 学 号：　201045669421 　　 　　　
学生姓名： 朱美丹
一、选题的背景、意义（所选课题的历史前景、国内外研究现状和发展趋势）

二、相关研究的最新成果及动态

三、课题的研究内容及拟采取的研究方法（技术路线）、研究难点及预期达到的目标

四、论文详细工作进度和安排

五、主要参考文献
（参考文献格式：论文：作者 题目 刊名 年份 卷（期） 页码
专著：作者 书名 出版者 年份）

嘉兴学院南湖学院外文文献翻译译文
题　　目：　　　我国银行保险发展存在的问题及对策分析　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
系 别：　　 商学系 专 业：　　金融学　 　 　
班 级：　　　金融N102 学 号：　201045669421　 　 　　　
学生姓名： 朱美丹
一、 外文原文
二、 翻译文章