当下互联网金融发展中的问题及对策毕业论文.doc

成绩

　学 年 论 文

题 目 当下互联网金融发展中的问题及对策

学生姓名 　 　
专业班级 R信管132
学 号 　
指导教师 　
完成日期 2017年10月8日

大连交通大学经济管理学院R信息管理2017学年论文
摘 要

在互联网快速发展的情况下,在最近的几年通过互联网让全世界的信息能够互相传输并且及时的进行处理已经实现了.在全球普及的互联网当然在金融行业有很是巨大的作用,他形成了互联网金融这一整个体系.其中包括网上银行,保险,证券等业务.
在我国,网上金融业务也在不断的稳步发展着.这对我们的金融业来说是一把双刃剑,它为金融业带来了机遇,但同样机遇与风险共存,其中也包含着一定的挑战.互联网业务都是网上金融业务对我国金融业的发展既是挑战，又是机会。互联网金融的全新加入让所有国家的金融业在这个方面站在同一起跑线上,所以就算我国与发达国家在金融方面有差距也可以通过这次机会来缩小我们金融业之间的整体差距水平.
互联网技术与金融业务实现深度结合发展，有效地扩大了金融服务的范围，提高了金融业务效率，使金融业务中的交易成本大大降低，业务量呈现快速增长的势头，但在当前互联网金融发展实践中，也逐渐暴露出诸多问题，例如法规缺位、风控薄弱和监管不健全等问题。对此，本文在总结互联网金融发展模式和互联网金融的发展过程的基础上，重点分析了我国互联网金融发展中面临的主要问题，提出如何让互联网金融进行可持续发张的建议。

关键词：互联网金融 金融监管 存在问题 完善对策
Abstract

In recent years , with the rise of the Internet and the popularity of the network，transmit information around the world has become a reality. Application of internet in the financial industry resulted in Internet finance. Internet finance services includes online banking , online securities business , online insurance business and so on.
Online financial services is a challenge for the development of China's financial industry , but also the chance. The financial industry in our country has a gap with those in the more developed countries, but the Internet and online finance are new things for all countries. With the promoting of Internet finance, it can narrow the gap of financial industry between China and developed countries.
Financial services combined with Internet technology developed very fast which effectively expanded the scope of financial services, improved the efficiency of it, greatly reduced the cost of the transaction. The statistics of transaction volume show the rapid growth in this field, but there are many problem revealed during the development, such as lack of regulations, weak risk control and regulatory issues and so on. Regarding of this, the paper basically summarizes the developing model of Internet finance and the developing process and then focus on the analysis of the main problems in the development of Internet finance in our country, and make policy recommendations to promote sustainable development of this issue.

Keywords: Internet finance Financial regulation Current problems Policy recommendations

II
目 录

摘 要 I
ABSTRACT II
一、互联网金融概述 1
（一）互联网金融的定义 1
二、互联网金融现存的问题 1
（一）环境政策问题 1
（二）行业自身风险 2
三、互联网金融发展的对策 3
四、结论 5

一、互联网金融概述
（一）互联网金融的定义
互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。
理论上讲，任何具备互联网精神的广义金融，都可统称为互联网金融。包括但是不限制于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是若要称之为互联网金融，则资金融通应当依托互联网的方式来实现，即运用了“互联网”交互、关联、网格及P2P。其核心是脱媒和去中心化。
二、互联网金融现存的问题
（一）环境政策问题
（1）主体地位和经营范围尚不明确
互联网金融长期处于互联网运营与金融业务的交叉地带，互联网金融机构的法律地位是其监管体系中的核心问题。
（2）监管体系尚不健全
传统的监管因互联网的无边界性、虚拟性、高科技化而难度加大。P2P互联网借贷模式、众筹等模式仍游离于监管之外，众多的P2P和众筹公司只能通过行业自律进行约束，致使行业素质参差不齐，存在较大风险隐忧。
国内P2P行业出现了实际利率不超过4倍，但加上服务费用等超过4倍贷款基准利率的情形，具有被用于从事高利贷的风险。P2P平台缺乏对资金来源审查的手段，容易造成系潜犯罪的监管漏洞。多家P2P平台为招揽客户，退出了许多异化产品，运作后证明存在缺陷或风险，但处于监管空白之下。例如P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期险的秒标，通过网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快连本带息还款。这种方式将虚增交易量和虚降坏账风险，误导投资人，并且在短期内吸收大量资金，却不进行冻结，存在金融诈骗风险。由于秒标的标的不产生实际价值，容易被用来堆砌“庞氏骗局”。
（3）交易主体权益保护机制缺失
互联网金融中，交易主体权益保护存在两类较为突出的具体缺陷。一是消费者售后服务不完善。在互联网金融交易模式下，电子商务平台上活跃的买房大量为中小企业主及个体工商户。根据民法规定，个体工商户必须在国家工商刑侦登记机构登记注册并取得营业资格才能营业。但目前此类个体工商户在网上进行资金借贷还没有经过任何刑侦审批，只需向平台备案，从而产生商家信用和交易安全的问题。卖方在提供交易后的信息和服务方面也存在困难。一方面由于互联网不征税可以逃避税款征收，另一方面也使得消费者享受不到应有的售后服务。二是平台退出时的消费者资金处理制度缺位。互联网金融平台在经营过程中，可能因为经营失败、政策变动或者战略原因发生破产、兼并、重组等。在此情况下，由于无合理的担保商，国家也没有明确规定，用户的资金保全将是一个重大问题。平台账户资料的保存问题也必须小心处理，以免被不法分子利用。但目前相关立法及行业规则对这两个问题均没有相应的规定。
（二）行业自身风险
（1）数据管理风险
随着数据的爆炸式增长，海量数据集中存储，能够方便数据的分析、处理，但安全管理不当，易造成信息的泄漏、丢失、损坏。互联网和信息技术日益发达，对信息的窃取已不再需要物理地、强直性地侵入系统，因此对大数据的安全管理能力也提出了更高的要求。2012年，我国最大的程序员网站CSDN的600万个个人信息和邮箱密码被黑客公开，印发连锁泄密事件；2013年，中国人寿80万客户额度个人保单信息被泄漏。这些事件凸显出大数据时代，互联网金融数据管理安全面临着前所未有的挑战。
随着云服务的推出，大多数互联网金融企业把一些重要数据存放在互联网的云端。一旦云端数据中心发生灾难，将造成客户重要数据丢失，使所有机构业务陷入停顿。当前我国对大数据的保护能力十分有限，对于数据资源的保护意识和防护措施比较薄弱，个人或企业信息暴露的现象十分普遍，大数据被恶意获取、使用的现象也难以控制，给互联网金融安全带来巨大挑战。如2017年顺丰与菜鸟网络的争纷使民众的视野开始进入到了互联网个人信息的处理。
（2）互联网金融业务风险显现
互联网金融业在快速发展的同时，由于制度、法规、监管和内控体系不健全，其在发展过程中面临着不少风险，例如资金链断裂引发的信用风险、挪用第三方账户资金形成的操作风险、资金诈骗导致的声誉风险和非法集资风险等问题。
与传统金融相比，互联网金融的系统性风险更高，融资模式不规范，征信体系不完备，存在非法集资风险。由于互联网金融目前缺乏完备的征信体系和规范的融资模式，系统性风险被进一步放大。首先，互联网金融服务提供方大多是没有互联网支付牌照的互联网企业或民间金融信贷公司，其经营合法性尚待官方认证。目前，互联网金融服务提供方的角色主要分两种：借贷中介和资金平台。作为借贷中介的互联网金融服务提供方，主要通过其网络平台的招标完成借方和贷方的匹配，但其本身既不具备资金监管资格，又无法对贷方的还款做出有效担保；作为资金平台的互联网金融服务提供方，一方面对借方进行放贷，另一方面将自身债权分割成若干部分对公众进行出售，同时完成吸收存款的过程，这与人民银行对于影子银行的界定基本相符。这种利用资金和债权交错配比的业务模式，一旦被不法分子利用，当实际放贷金额小于转让债权，就会使其演变为非法集资。其次，互联网金融缺乏完备的征信体系，无法形成有效的惩戒机制。由于民间互联网金融平台无法接入人民银行征信系统，其本身对借款人真正的信用水平、贷款用途和偿还能力缺乏有效的资质审查，容易导致信贷坏账率高，债务追偿困难等问题。此外，互联网金融企业的客户资金和信息安全、隐私保护、互联网授权机制、身份认证机制、反洗钱以及计算能力等问题也会使互联网金融在发展中面临各类风险。 比如说2016年借贷宝、宜人贷等公司出现的借贷危机等。
（3）产品的过度宣传
互联网金融产品存在过度宣传和美化问题，风险披露相对不足。目前互联网金融多数产品在宣传过程中都存在不当宣传和过度宣传问题：使用不当的宣传用语，片面强调产品高收益，对产品风险问题避而不谈。部分互联网公司甚至为抢占市场、吸引用户，一方面标榜自身产品的收益高于对手，另一方面用“收益倒贴”的方式进行恶意竞争，即产品的真实收益可能达不到其承诺的投资收益率，但剩余部分由互联网公司倒贴给用户，这种方式显然为互联网金融产品带来系统性风险的同时，也扭曲了互联网金融产品在公众眼中的真实形象。
三、互联网金融发展的对策
（1）完善互联网金融法律法规及管理办法
从法律层面界定互联网金融范畴、建立行业准入门槛、规范市场主体交易行为，制定互联网金融的部门规章，发布网络金融行为指引文件和国家标准，为互联网金融平台运营商、出借人、借款人等参与者提供具体规范引导，严厉打击互联网违法犯罪活动。
首先，应尽快开展互联网金融领域的立法工作，制定适用的法律法规，出台有关业务管理办法，对互联网金融企业的性质、地位和经营范围做出规定，明确资金流动与退出方面的规则。其次，要建立互联网金融业务准入标准和退出机制，并对现有的互联网金融平台进行清理，对不符合标准、风险较高的平台要坚决予以关闭。第三，要制定互联网金融行业规范，政府部门不仅要出台有关管理办法，还应推动建立相关的互联网金融行业协会，制定行业规则，规范和引导互联网金融平台的健康发展，由此强化自身建设，提高其抵御风险的能力和盈利能力。第四，借鉴国外互联网金融立法的经验，完善对消费者隐私保护、电子合同的合法性以及交易证据确认等方面的规定，最终营造权责分明、法理明确的互联网金融市场。 
（2）加强互联网金融行业监管体系
互联网金融发展需要监管，过度监管则会遏制行业创新。互联网金融创新需要自由开放的环境，监督体系纪要营造良好的市场环境，又要保证互联网金融健康发展。互联网金融目前正处于初步发展阶段，业内尚未完全掌握行业发展规律和路径，相关监管应谨慎。公共融资监管是金融监管的一个主要方面，监管应具有一定的灵活性，在不涉及公众集资的其他方面给予适度自由。金融监管主要的任务是保护金融创新和确保互联网金融市场健康发展。
完善互联网金融监管体系：一是建立国家网络金融管理体系。梳理各类互联网金融业务范围，明确互联网金融企业、业务的监管部门；二是设立互联网金融监督机构，探索功能监管模式，推动新型网络金融服务相关管理办法和细则的实施。加强国际间网络金融监管合作；三是制定互联网金融进入门槛的标准。建立市场准入制度，实行分类管理，制定分类标准，加强互联网金融机构操作规范监管；四是重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用，加强非现场监管；五是增强信息透明度，互联网金融企业应定期向管理部门提交合规报告；六是建立互联网金融风险监测和预警机制，做好互联网金融突发事件应急处置预案，推动互联网金融融资规范化和合法化，防止非法融资，防范电子支付金融风险，严格监管网上非法金融交易活动，规范虚拟货币流通秩序；七是为互联网金融模式创新提供良好的监管环境。
（3）提升对互联网金融风险的防范能力 
第一，加强社会信用体系建设，使个人资信状况日益透明化，提高客户资信审核的准确性，建立互联网金融平台信用体系，发展信用评级服务市场，解决参与各方的信息不对称问题。第二，开展互联网金融消费教育和保护工作，针对目标群体进行有针对性的教育，提高互联网金融消费者的风险意识和自我保护能力，同时严肃查处互联网金融信息的不实宣传，严密防范互联网金融平台从事违规吸收公众存款和非法集资等活动。第三，完善各项风险管理制度，强化风险控制，例如建立资金监管和反洗钱制度等，防范互联网金融平台发生资金挪用和洗钱等风险事件的发生。第四，加大信息披露的程度，构建更加人性化的计算机网络安全体系，增强互联网金融操作的规范和流程，形成相互信任的互联网金融交易市场。
（4）规范业务模式加强行业自律
互联网金融主体应当加强行业自律，而行业联合会和行业带头人要起到模范带头作用，建立行业自律标准规范，以保护行业健康、有序、可持续发展。2013年12月，上海网络信贷服务业企业联盟发布了《上海网络信贷服务业企业联盟为促进行业可持续发展所制定的自律标准》，作为国内首个互联网信贷行业自律标准，其中针对运营要求、从业人员资格、经营规范、风险防范、信息披露、消费者权益保护都表达了明确意见，具有指导性意义。监管部门应尽快对互联网金融业务模式进行梳理和规范，对存在较多风险和严重漏洞的业务模式进行限制，同时建立互联网金融行业制度规范，主要包括：资金第三方托管制度，即借款方资金由第三方机构监管，网贷平台无权挪用；风险保证金制度和信贷担保制度，即设置企业风险保证金比例，以及由独立担保公司对债务关系进行担保，保证不良债务由网贷平台和担保公司进行赔偿；债权流转拆分监督制度，即对网贷平台对债权的流转和拆分进行监督，防止期限错配，出售空头债务。
（5）发挥行业协会的业务指导和监管作用
适时成立相关的行业自律系会，加强行业自律，规范经营管理，制定相对统一的经验或管理规则，设定日常经营中的底线要求，促进市场有序和可持续发展。为互联网金融机构提供咨询和服务，交换相关通知和报告，传递监管信息，扮演消费者纠纷解决中间人的角色，在非金融机构、金融机构、监管部门和消费者之间发挥沟通协调作用。
（6）促进传统金融与互联网的融合
（7）加强互联网金融消费者保护
一是构建跨行业、跨区域互联网金融消费者保护协调合作机制。二是建立换门调解互联网金融纠纷的平台，突破地域限制，降低互联网金融纠纷双方调节成本。三是加大互联网金融消费教育，提高互联网金融消费者的风险意识和自我保护能力。
四、结论
通过近几年的发展，我国互联网金融的发展可以说是举世瞩目，极大的改变了人民的生活方式和人们对传统金融行业的看法，但是在此过程中，我们需要强调和关注互联网金融的风险防范，如法律风险、安全风险、信用风险和操作风险等。同时也要处理好互联网金融发展、监管创新和行业自律的关系。通过IT业和金融业的努力，我国网上金融业务的发展前景将一片光明。

参考文献

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2. 基于单片机的嵌入式Web服务器的研究
3. MOTOROLA单片机MC68HC（8）05PV8/A内嵌EEPROM的工艺和制程方法及对良率的影响研究
4. 基于模糊控制的电阻钎焊单片机温度控制系统的研制
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7. 单片机控制的二级倒立摆系统的研究
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25. 基于PIC单片机的智能手机充电器
26. 基于单片机的实时内核设计及其应用研究
27. 基于单片机的远程抄表系统的设计与研究
28. 基于单片机的烟气二氧化硫浓度检测仪的研制
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31. 基于单片机的液体点滴速度自动检测仪的研制
32. 基于单片机系统的多功能温度测量仪的研制
33. 基于PIC单片机的电能采集终端的设计和应用
34. 基于单片机的光纤光栅解调仪的研制
35. 气压式线性摩擦焊机单片机控制系统的研制
36. 基于单片机的数字磁通门传感器
37. 基于单片机的旋转变压器-数字转换器的研究
38. 基于单片机的光纤Bragg光栅解调系统的研究
39. 单片机控制的便携式多功能乳腺治疗仪的研制
40. 基于C8051F020单片机的多生理信号检测仪
41. 基于单片机的电机运动控制系统设计
42. Pico专用单片机核的可测性设计研究
43. 基于MCS-51单片机的热量计
44. 基于双单片机的智能遥测微型气象站
45. MCS-51单片机构建机器人的实践研究
46. 基于单片机的轮轨力检测
47. 基于单片机的GPS定位仪的研究与实现
48. 基于单片机的电液伺服控制系统
49. 用于单片机系统的MMC卡文件系统研制
50. 基于单片机的时控和计数系统性能优化的研究
51. 基于单片机和CPLD的粗光栅位移测量系统研究
52. 单片机控制的后备式方波UPS
53. 提升高职学生单片机应用能力的探究
54. 基于单片机控制的自动低频减载装置研究
55. 基于单片机控制的水下焊接电源的研究
56. 基于单片机的多通道数据采集系统
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61. 基于单片机的温度智能控制系统的设计与实现
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65. 基于单片机和DSP的变压器油色谱在线监测技术研究
66. 基于单片机的膛壁温度报警系统设计
67. 基于AVR单片机的低压无功补偿控制器的设计
68. 基于单片机船舶电力推进电机监测系统
69. 基于单片机网络的振动信号的采集系统
70. 基于单片机的大容量数据存储技术的应用研究
71. 基于单片机的叠图机研究与教学方法实践
72. 基于单片机嵌入式Web服务器技术的研究及实现
73. 基于AT89S52单片机的通用数据采集系统
74. 基于单片机的多道脉冲幅度分析仪研究
75. 机器人旋转电弧传感角焊缝跟踪单片机控制系统
76. 基于单片机的控制系统在PLC虚拟教学实验中的应用研究
77. 基于单片机系统的网络通信研究与应用
78. 基于PIC16F877单片机的莫尔斯码自动译码系统设计与研究
79. 基于单片机的模糊控制器在工业电阻炉上的应用研究
80. 基于双单片机冲床数控系统的研究与开发
81. 基于Cygnal单片机的μC/OS-Ⅱ的研究
82. 基于单片机的一体化智能差示扫描量热仪系统研究
83. 基于TCP/IP协议的单片机与Internet互联的研究与实现
84. 变频调速液压电梯单片机控制器的研究
85. 基于单片机γ-免疫计数器自动换样功能的研究与实现
86. 基于单片机的倒立摆控制系统设计与实现
87. 单片机嵌入式以太网防盗报警系统
88. 基于51单片机的嵌入式Internet系统的设计与实现
89. 单片机监测系统在挤压机上的应用
90. MSP430单片机在智能水表系统上的研究与应用
91. 基于单片机的嵌入式系统中TCP/IP协议栈的实现与应用
92. 单片机在高楼恒压供水系统中的应用
93. 基于ATmega16单片机的流量控制器的开发
94. 基于MSP430单片机的远程抄表系统及智能网络水表的设计
95. 基于MSP430单片机具有数据存储与回放功能的嵌入式电子血压计的设计
96. 基于单片机的氨分解率检测系统的研究与开发
97. 锅炉的单片机控制系统
98. 基于单片机控制的电磁振动式播种控制系统的设计
99. 基于单片机技术的WDR-01型聚氨酯导热系数测试仪的研制
100. 一种RISC结构8位单片机的设计与实现
101. 基于单片机的公寓用电智能管理系统设计
102. 基于单片机的温度测控系统在温室大棚中的设计与实现
103. 基于MSP430单片机的数字化超声电源的研制
104. 基于ADμC841单片机的防爆软起动综合控制器的研究
105. 基于单片机控制的井下低爆综合保护系统的设计
106. 基于单片机的空调器故障诊断系统的设计研究
107. 单片机实现的寻呼机编码器
108. 单片机实现的鲁棒MRACS及其在液压系统中的应用研究
109. 自适应控制的单片机实现方法及基上隅角瓦斯积聚处理中的应用研究
110. 基于单片机的锅炉智能控制器的设计与研究
111. 超精密机床床身隔振的单片机主动控制
112. PIC单片机在空调中的应用
113. 单片机控制力矩加载控制系统的研究
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