-商业银行中间业务管理.pptx
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1、第九章第九章 商业银行中间业务与管理商业银行中间业务与管理中间业务概述中间业务概述 无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务 不含期权期货性质风险类中间业务不含期权期货性质风险类中间业务 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务 租赁类中间业务租赁类中间业务 商业银行中间业务产品的定价商业银行中间业务产品的定价 第九章第九章 商业银行中间业务与管理商业银行中间业务与管理 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述第九章第一节第九章第一节 中间业务概述中间业务概述中间业务的含义中间业务的含义在以英美为主的西方商业银行业务中,与我国在以英美为主的西方商业银行业务中,与我国中间业务
2、概念相对应对是表外业务。中间业务概念相对应对是表外业务。2001年年7月月4日中国人民银行颁布的日中国人民银行颁布的商业银商业银行中间业务暂行规定行中间业务暂行规定规定,中间业务是指不规定,中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入业务。即能为商业银行带来货币收非利息收入业务。即能为商业银行带来货币收入,却不直接列入银行资产负债表内的业务。入,却不直接列入银行资产负债表内的业务。第九章第一节第九章第一节 中间业务概述中间业务概述中间业务的特点中间业务的特点 中间业务的开展主要以商业银行的资中间业务的开展主要以商业银行的资产业务和负债
3、业务为基础,接受客户产业务和负债业务为基础,接受客户的委托,服务于客户的金融和信息咨的委托,服务于客户的金融和信息咨询需要。具有不运用或不直接运用自询需要。具有不运用或不直接运用自己的资金,以收取手续费的形式获取己的资金,以收取手续费的形式获取收入,风险低的特点。收入,风险低的特点。在实践中常表现为以下特点:表外性、在实践中常表现为以下特点:表外性、多样性、风险差异性多样性、风险差异性。巴塞尔协议巴塞尔协议中,将商业银行的表外业务分成中,将商业银行的表外业务分成5类:类:第一类为第一类为100%信用转换系数的表外业务:包括直接信用信用转换系数的表外业务:包括直接信用替代工具,如保证和承兑;销售
4、和回购协议以及有追索权替代工具,如保证和承兑;销售和回购协议以及有追索权的资产销售;远期资产购买、超远期存款和部分缴付款项的资产销售;远期资产购买、超远期存款和部分缴付款项的股票和代表承诺一定损失的证券。的股票和代表承诺一定损失的证券。第二类为第二类为50%信用转换系数的表外业务:某些与交易相关信用转换系数的表外业务:某些与交易相关的或有项目;票据发行融通和循环包销便利;其他初始期的或有项目;票据发行融通和循环包销便利;其他初始期限在一年以上的承诺。限在一年以上的承诺。第九章第一节第九章第一节 中间业务概述中间业务概述第九章第一节第九章第一节 中间业务概述中间业务概述第三类为第三类为20%信用
5、转换系数的表外业务:信用转换系数的表外业务:有自行偿付能力的与贸易有关的或有项目。有自行偿付能力的与贸易有关的或有项目。第四类为第四类为0%信用转换系数的表外业务:类信用转换系数的表外业务:类似初始期限在似初始期限在1年以内的,或可以在任何时年以内的,或可以在任何时候无条件取消的承诺均属此类。候无条件取消的承诺均属此类。第五类是与外汇和利率有关的或有项目。第五类是与外汇和利率有关的或有项目。第九章第一节第九章第一节 中间业务概述中间业务概述中间业务的种类中间业务的种类巴塞尔委员会按照是否构成银行或有资产巴塞尔委员会按照是否构成银行或有资产和或有负债的标准:和或有负债的标准:结结 算算 支支 付
6、付代代 理理信息咨询信息咨询第九章第一节第九章第一节 中间业务概述中间业务概述中间业务的种类中间业务的种类我国我国商业银行中间业务暂行规定商业银行中间业务暂行规定对中间对中间业务的分类:业务的分类:第九章第一节第九章第一节 中间业务概述中间业务概述中间业务的分类中间业务的分类按照风险大小和是否含有期权期货性质将中间按照风险大小和是否含有期权期货性质将中间业务分为业务分为3大类。大类。第九章第九章 商业银行中间业务与管理商业银行中间业务与管理 第二节第二节 无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务第九章第二节第九章第二节 无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务概念、特点及分类概念、
7、特点及分类概念:概念:无风险无风险/低风险类中间业务主要是指商低风险类中间业务主要是指商业银行不运用或较少运用自己的资金,以中间业银行不运用或较少运用自己的资金,以中间人的身份为客户提供代理收付、委托、保管、人的身份为客户提供代理收付、委托、保管、咨询等金融服务,并收取手续费。此类中间业咨询等金融服务,并收取手续费。此类中间业务真正体现了中间业务的最基本性质,即中介、务真正体现了中间业务的最基本性质,即中介、代理或居间业务。代理或居间业务。第九章第二节 无风险/低风险类中间业务概念、特点及分类概念、特点及分类特点与意义特点与意义:1、原则上不使用、少用或不直接运用银行自己的、原则上不使用、少用
8、或不直接运用银行自己的资金;资金;2、风险低;、风险低;3、成本低、收入稳定、安全;、成本低、收入稳定、安全;4、与资产业务相互促进,共同发展、与资产业务相互促进,共同发展;5、扩大了银行经营规模。、扩大了银行经营规模。第九章第二节第九章第二节 无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务概念、特点及分类概念、特点及分类该类中间业务包括:该类中间业务包括:咨询顾问类、代理类、保管类和基金类四种中间咨询顾问类、代理类、保管类和基金类四种中间业务。业务。第九章第二节第九章第二节 无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务咨询顾问类中间业务咨询顾问类中间业务 第九章第二节第九章第二节 无风险无
9、风险/低风险类中间业务低风险类中间业务代理类中间业务代理类中间业务 代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务,提供金融服务并收取一定理客户指定的经济事务,提供金融服务并收取一定费用,是典型的中间业务。包括:费用,是典型的中间业务。包括:(1)代理收付业务)代理收付业务 (2)代理承销与兑付债券业务)代理承销与兑付债券业务 (3)代理保险业务)代理保险业务 (4)代理政策性银行业务)代理政策性银行业务 (5)代理中国人民银行业务)代理中国人民银行业务 (6)代理商业银行业务)代理商业银行业务 (7)代理其他业务)代理其他业务第九
10、章第二节第九章第二节 无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务保管类中间业务保管类中间业务 保管类中间业务是商业银行利用自身的设施保管类中间业务是商业银行利用自身的设施(如保管箱、保管库)接受客户的委托,代(如保管箱、保管库)接受客户的委托,代为保管各种贵金属、珠宝古玩字画、有价证为保管各种贵金属、珠宝古玩字画、有价证券、契约文件、保密档案资料、设计图纸等,券、契约文件、保密档案资料、设计图纸等,并收取一定手续费。并收取一定手续费。保管箱收费分租金与保证金。保管箱收费分租金与保证金。租金按年计收,保证金通常在申请租箱时一次租金按年计收,保证金通常在申请租箱时一次性交付,主要用于扣除逾期租
11、金及银行凿箱性交付,主要用于扣除逾期租金及银行凿箱费用。费用。第九章第二节第九章第二节 无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务基金类中间业务基金类中间业务 第九章第九章 商业银行中间业务与管理商业银行中间业务与管理 第三节第三节 不含期货期权性质风险类中间业务不含期货期权性质风险类中间业务第九章第三节第九章第三节 不含期权期货性质风险类中间业务不含期权期货性质风险类中间业务概念与分类概念与分类 不含有期权风险类中间业务是指商业银行在不含有期权风险类中间业务是指商业银行在向客户提供此类中间业务时承担一定的会影向客户提供此类中间业务时承担一定的会影响到银行当期损益的风险,但银行和客户所响到
12、银行当期损益的风险,但银行和客户所承担的义务是对称的,客户不拥有单独决定承担的义务是对称的,客户不拥有单独决定是否履行合同的权利。是否履行合同的权利。无追索权的资产证券化、贷款出售及代客交无追索权的资产证券化、贷款出售及代客交易、支付结算、银行卡等金融服务中间业务易、支付结算、银行卡等金融服务中间业务属此类。属此类。交易类中间业务指商业银行为满足客户保值交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要,利用合适的或自身风险管理等方面的需要,利用合适的金融工具进行的资金交易活动。金融工具进行的资金交易活动。第九章第三节第九章第三节 不含期权期货性质风险类中间业务不含期权期货性质风
13、险类中间业务交易类中间业务交易类中间业务 第九章第三节第九章第三节 不含期权期货性质风险类中间业务不含期权期货性质风险类中间业务支付结算类中间业务支付结算类中间业务 结算支付类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债结算支付类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。通过结算工具、结算方式来开展此类业务。通过结算工具、结算方式来开展此类业务。第九章第三节第九章第三节 不含期权期货性质风险类中间业务不含期权期货性质风险类中间业务支付结算类中间业务支付结算类中间业务支付结算的原则支付结算的原则:1、恪守信
14、用,履约付款、恪守信用,履约付款2、谁的钱进谁的账,由谁支配、谁的钱进谁的账,由谁支配3、银行不垫款、银行不垫款第九章第三节第九章第三节 不含期权期货性质风险类中间业务不含期权期货性质风险类中间业务银行卡业务银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构(主要指商银行卡是由经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。用支付工具。银行卡包括信用卡、借记卡、贷记卡、联银行卡包括信用卡、借记卡、贷记卡、联名名/认同卡。认同卡。信用卡结算的特点:信用特点;凭证特点;信用卡结
15、算的特点:信用特点;凭证特点;计息特点计息特点 第九章第九章 商业银行中间业务与管理商业银行中间业务与管理 第四节第四节 含期货期权性质风险类中间业务含期货期权性质风险类中间业务第十章第四节第十章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务概念与分类概念与分类 含期权性质风险类中间业务是指商业银行向客含期权性质风险类中间业务是指商业银行向客户提供此类中间业务时需要承担较大的风险,户提供此类中间业务时需要承担较大的风险,会形成银行潜在的债权债务关系,并且银行应会形成银行潜在的债权债务关系,并且银行应承诺购买方的要求,保证将来按照事先约定的承诺购买方的要求,保证将来按照事先约定
16、的条件履行承诺。条件履行承诺。这对于银行来说是一种或有债权这对于银行来说是一种或有债权/债务,银行应债务,银行应在售出承诺时获得一定的收入补偿。它包括金在售出承诺时获得一定的收入补偿。它包括金融衍生产品、不可撤销承诺、备用信用证、保融衍生产品、不可撤销承诺、备用信用证、保函等担保类业务。函等担保类业务。第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务担保类中间业务担保类中间业务 担保类中间业务担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担指商业银行为客户债务清偿能力提供担保,承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、保,承担客户违约风险的业务。主要包括银
17、行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。备用信用证、各类保函等。银行承兑汇票银行承兑汇票是指收款人或者付款人签发,并由承兑申是指收款人或者付款人签发,并由承兑申请人向开户银行申请,经银行审查同意承兑的商业汇票。请人向开户银行申请,经银行审查同意承兑的商业汇票。第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务担保类中间业务担保类中间业务-银行保函银行保函银行保函银行保函是银行应申请人的请求,向受益人开立的书面担是银行应申请人的请求,向受益人开立的书面担保凭证,保证申请人在未按照双方协议履行其责任义务时,保凭证,保证申请人在未按照双方协议履行其责任义务时,由银行代其履
18、行一定金额、一定期限内的经济赔偿责任。由银行代其履行一定金额、一定期限内的经济赔偿责任。(有条件的付款担保)(有条件的付款担保)银行保函的类型:银行保函的类型:投标保函;信用保函;履约保函;融资投标保函;信用保函;履约保函;融资保函保函信用保函:信用保函:以银行信用代替商业信用以银行信用代替商业信用融资包函:融资包函:为申请人取得某种资金融通提供便利为申请人取得某种资金融通提供便利第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务担保类中间业务担保类中间业务-备用信用证备用信用证备用信用证:备用信用证:开证行根据开证申请人的请求对受益人开立开证行根据开证申请人的
19、请求对受益人开立的承诺承担某项义务的凭证。的承诺承担某项义务的凭证。备用信用证的特点:备用信用证的特点:对开证银行来讲:负有第二付款责任,对开证银行来讲:负有第二付款责任,开证行一旦付款,开证行一旦付款,借款人必须补偿银行的损失。银行开立备用信用证要收取借款人必须补偿银行的损失。银行开立备用信用证要收取佣金,佣金,低成本,高收益,相对独立性。低成本,高收益,相对独立性。对被担保人来讲:对被担保人来讲:对收益人来讲对收益人来讲第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务担保类中间业务担保类中间业务-备用信用证备用信用证备用信用证的类型备用信用证的类型(1)可
20、撤销的备用信用证;)可撤销的备用信用证;(2)不可撤销备用信用证。)不可撤销备用信用证。第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务担保类中间业务担保类中间业务-商业信用证商业信用证商业信用证的含义商业信用证的含义商业信用证的种类商业信用证的种类商业信用证的特征商业信用证的特征第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务承诺类中间业务承诺类中间业务 承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务,主要指借款承约定的条件向客户提供约定信用
21、的业务,主要指借款承诺,包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。诺,包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务承诺类中间业务承诺类中间业务贷款承诺贷款承诺贷款承诺的含义贷款承诺的含义贷贷款款承承诺诺的的类类型型:定定期期贷贷款款承承诺诺、备用贷款承诺、循环承诺备用贷款承诺、循环承诺贷款承诺的定价贷款承诺的定价-承诺佣金承诺佣金第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务承诺类中间业务承诺类中间业务票据发行便利的概念票据发行便利的概念是一种是一种80年代发展起来的融资方法。年代发展起来的融资
22、方法。借借款款人人可可以以通通过过循循环环发发行行短短期期票票据据来来达到中期融资的效果。达到中期融资的效果。第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务承诺类中间业务承诺类中间业务票据发行便利的种类票据发行便利的种类 循环包销便利循环包销便利 包销的票据包销的票据 发行便利发行便利 可转让的循环包销便利可转让的循环包销便利票据发票据发 行便利行便利 多元票据发行便利多元票据发行便利 无包销的票据发行便利无包销的票据发行便利 第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务承诺类中间业务承诺类中间业务票票据据发发行行便便利
23、利市市场场经经营营中中应应注注意意的的问题问题 1、严格把好市场准入关、严格把好市场准入关 2、加强自我约束性的内部管理、加强自我约束性的内部管理 3、注意保持银行的流动性、注意保持银行的流动性 4、选择高资信的企业和银行、选择高资信的企业和银行 第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务金融衍生产品金融衍生产品金融衍生产品,通常是指金融衍生产品,通常是指从原生资产(从原生资产(Underlying Assets)派生出来的金融)派生出来的金融工具,它是一种金融合约,工具,它是一种金融合约,其价值取决于一种或多种其价值取决于一种或多种基础资产或指数。基础
24、资产或指数。银行利用衍生产品交易进银行利用衍生产品交易进行资产负债管理,降低银行资产负债管理,降低银行潜在利率、汇率风险,行潜在利率、汇率风险,帮助客户提高预期收益率。帮助客户提高预期收益率。第九章第四节第九章第四节 含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务金融衍生产品金融衍生产品-远期利率协议远期利率协议远期利率协议远期利率协议 远远期期利利率率协协议议是是一一种种远远期期合合约约,买买卖卖双双方方商商定定将将来来一一时时间间段段的的协协议议利利率率,并并指指定定一一种种参参照照利利率率,在在将将来来清清算算日日按按规规定定的的期期限限和和本本金金数数额额,由由一一方方向向另
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