电子商务—第6章 电子商务支付.pdf
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1、第6幸电3商务支付技术$内容提要*电子支付技术概述*电子支付的解决方案*网上银行与支付网关4 1、电子支付技术概述1.1传统支付的局限性1、缺乏方便性传统支付方式通常要求消费者离开在线平台,以使 用电话或寄送支票的方式付款。2、缺乏安全性通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引 起安全上的危险。1.1传统支付的局限性3、缺乏覆盖面信用卡只能在特约经销商处使用。4、缺乏实用性工nternet上的许多付款都是小额交易,所以 为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的 开销,导致其支付成本相对过高,很多销售商不能接 受。5、缺乏小额交易的能力并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准 而拥有
2、信用卡或支票账号。1.2电子支付1.2.1 电子支付的涵义:以金融电子化网络为基础。以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形式实现流通和支付_ 1.2电子支付 12.2电子支付的发展阶段第一阶段:银行利用计算机及网络处理银行之间的业务,办理结算;第二阶段:银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算,如代发 工资等业务;第三阶段:利用网络终端向客户提供各项银行服务,如为客户在自动柜 员机(ATM)上提供的取存款服务等;第四阶段:利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的划账服务;第五阶段:是通过因特网进行直接转账结算(网
3、上支付)。网上支付的 形式称为网上支付工具,主要有信用卡、数字现金、电子支票等。1.2.3电子支付与传统支付的区别电子支付方式采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输工作环境是基于一个开放的因特网之中使用最先进的通信手段,皮口Internet、Extranet 具有方便、快捷、高效、经济的优势对软、硬件设施及安全性要求都很高 传统支付方式通过现金、票据及银行汇兑等完成款项支付在较为封闭的系统中运作使用传统的通信媒介支付过程时间长,费用高对软、硬件设施的要求低1.3电子货币1.3.1 电子货币的概念电子货币是以电子数据形式存储,并通 过计算机网络以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。h|
4、1-3电子货币“1.32电子货币的特点电子货币是以计算机技术为依托,进行相应的支付处理和存储;A在支付电子货币时,流通速度快;A可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域,具有储蓄、信贷 和非现金结算等功能;A电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制,且使用简便。1-3电子货币1-3-3电子货币的种类电子现金型:例如E-Cash、英国研制的Mondex型电子货币,是最接近于现金形式的电子货币。电子信用卡型:例如,第一虚拟因特网支付系统,计算机现 金安全因特网支付服务等,是目前发展最快,正步入实用阶段的 电子货币。存款电子化划拨型:美国安全第一网上银行提供的电子支票,环球银行金融电信协会提供的
5、电子结算系统等。1.3电子货币电子支票系统信用卡 电子现金金融机构银行|_ 1.3电子货币L3.4电子货币的功能。以电子计算机技术为依托,进行存储、支付和流通。可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体:可称为无面值的货币号电子货Tfi:领跑金钱新时代一 Produced By大汉网络大汉版通发布系统-Microsoft Internet Explorer-|g|x|文件鼐辑(琦查看(以收藏 工具(D帮助(由一后退 T 团峦I叁搜索由收藏夹尊媒体I色昌画回学0员O偏冷地址(Q)|前 http:/椒 15784.htm:三)充转到|回上网助手卜|回 巴拦截:1
6、54 S洁理 国 修复“天下搜索”点这里搜索电影、游戏、新闻”三R搜索 CD精彩网址国收藏此页境日首页新闻湖北资讯湖北数字湖北社区湖北江河湖北伊人湖北手机短信荆楚在线湖北日报电子货币:领跑金钱新时代楚天都市报楚天金报(2002-07-19 07:22:49)农村新报体育周报新闻前哨潮北省记协热烈庆祝敖字湖北瑜道开通首页滋字湖北激字聚集本页2005年11月6日 星期日论坛聊天室网上采访数字聚焦 中国光谷政府网站工理界当你为自己是一个银行卡的持卡人能够花着“看不见的钱”潇洒天下行而沾沾 自喜的时候,你是否想到你可能是个落伍者呢?是的,你可能已经落伍了,因为电 子货市已经悄然兴起,有了电子货而,你可
7、以在家里“下载”属于你的“电子货 而“,把它暂时存在硬盘中;你可以在任何地方通过网络从开户行下载“电子货 币”,再通过联机系统在网络上把钱花撞;你也可以通过E-mail收到“寄”来的 电子现金。而银行卡只是电子货市的一种“接入产品,仅是电子货市的载体之网站推荐竹露荷风交学视界天河机场交化研究造媒科技处理器(CPU)电脑行情主板(MAIN BOARD)硬盘(HARD DISK)驱动器Qdrive74=.fcmrwn电子货市的专业定义是这样的:电子货而是指通过销售点终端执行支付职能 的、在两个设备间或者在诸如互联网的开放性计篁机网络上直接传输的“储值式”或预付式的支付机制。储值类产品包括:“硬件”
8、或“卡式”的机制(也称“电子 钱包”)、“软件”或“网络式”的机制(也称数字现金).储值卡可以是“单一 功能”或“多功能”的。单一功能卡(例如电话卡)用于从一个销售商那里购买一 种货物、服务或产品;多功能卡可在多个销售商处进行多种购买。银行可以作为发 行者加入电子货而的规划,它们也可以承担其他功能,包括分发由其他实体发行的 电子货币、为商家兑现通过电子货市交易而获取的收益、处理电子货而交易的过 程、对电子货而交易进行清算、结菖以及保管交易记录等。这个定义可能过于专 业,不易于理解,把其与银行卡对比一下可能就直观一些了.电子货币相对于现行 银行卡的区别是,银行卡雇于“接入产品”,顾名思义,其本身
9、只是一个接入银行 的电子货Tfi服务系统。在消费者购买商品或服务需要进行支付活动时,必须实时接 入银行或发行者的后台服务系统,经过在线授权才能完成交易,并在交易之后要对 客尸银行账尸进行借记处理。而电子货而产品更具有普遍性和多用途性,电子货而 作为“贮藏价值产品”,本身就记录了消费者的账号、密码、账户资金甚至健康记EI二1*Internet;密开蛤【闻6叼由m,|笆P讨电|国M-初无|笆大八”笆百J笆|支笆摒钓中,笆闻笆电J周就 国4庖不修褊曲迷国起一:嬴&2、电子支付的解决方案.电子商务中的支付解决方案A现金支付方式传统支付方式4 A票据支付方式、银行卡支付方式(在POS上刷卡)A电子现金支
10、付方式y A电子支票支付方式、A银行卡支付方式(在工nternet上支付)2、电子支付的解决方案网上支付系统的基本构成CA信用本系商家:后台服务器客户:支付工具V Internet-银行网络2.1电子现金电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现 金数值转换成为一系列的加密序列教,通过这些序列 教来表示现实中各种金额的币值。电子里金是纸币现金的曲子化。特点主要表现在以下 几个方面:匿名A节省交易费用A支付灵活方便A安全存储/2.1电子现金电子现金的种类:(1)智能卡形式的电子现金这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付 系统。它将货币金额数值存储在智能卡中,当从卡内支出货 币或向卡
11、内存入货币时,改写智能卡内的余额。(2)硬盘数据文件形式的电子现金这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系 列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额 的纸币或辅币进行网上支付,具有多用途、使用灵活、匿名 和快速简便等特点。211电子现金2.L1电子现金的支付流程1、请求开设邑Cash帐户f-2、帐号-3、兑换电子现金请求一7、核对客户式银行电子现金签名的随机数银行5、定单及加密 的电子现金9、确认信息OO商家6、加密的 电子现金&确认并兑付现金电子现金库、2电子现金T,2电子现金支付,有影响力的系统有:DigiCash(http:/):无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是
12、通过数字记 录现金,集中控制和管理现金,是一种足够安全的电子 交易系统。INetcash(http:/www.isi.edu):可记录的匿名 电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来 验证和管理电子现金,其中电子交易的安全性得到保证。_2.1电子现金7,2电子现金支付,有影响力的系统有:Mondex(http:/):欧洲使用的,以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要 特点是可以应用于多种用途,具有信息存储、电子钱 包、安全密码锁等功能,可保证安全可靠。2.1电子现金2.1-3电子现金系(1)E-Cash的支付流程5、核对客户2-1电子现金2.1-3电子现金系统实例E-Cash(2)E-
13、Cash的特点:银行和商家之间应有协议和授权关系,ECash银行 负责用户和商家之间资金的转移;:.EYash系统采用联机处理方式,而且用户、商家和银 行都需使用ECash软件;:身份验证是由E-Cash本身完成的。ECash银行在发放 电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中,将电 子货币传送给ECash银行,由ECash银行验证用户支 付的电子货币是否有效(伪造或使用过等);具有现金特点,可以存、取、转让,适用于小的交易量。$_2.1电子现金51,3电子现金系统实例E-Cash(3)E-Cash的问题:只有少数商家接受电子现金,而且只有少数几家银行提供电子现 金开户服务。:成本较高。电子
14、现金对于硬件和软件的技术要求都较高,需要一 个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复 消费。因此,尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。:风险较大。如果某个用户的硬驱损坏,电子现金丢失,钱就无法 恢复,这个风险许多消费者都不愿承担。:存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础,因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金,法国银行发行 以法郎为基础的电子现金,诸如此类,因此从事跨国贸易就必须要 使用特殊的兑换软件。_ 2:2信用卡521信用卡的起源。信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并 不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公 司。:中
15、国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡,是我国 国内发行的第一张信用卡。L_ 2?信用卡3!2.2信用卡的概念:信用卡是指商业银行向个人和单位发行的,凭以向特约 单位购物、消费和向银行存取现金,且具有消费信用的信 川工具。/_ 212信用卡52.2信用卡的概念信用:从经济的角度理解“信用”,它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得 一笔钱、一批货物(赊销),实际上就相当于你得到了对方的一个“有 期限的信用额度”,你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用 额度”,大部分是因为对方对你的信任,有时也可能是因为战略考虑 和其他的因素不得已而
16、为之。:银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业与个人取得 信用,也就是要向企业与个人借到钱,这是它们的生存之根基。同时,企业与个人也需要向银行取得信用,企业可用它解燃眉之急,或投资 扩张等;个人可用它应不时之需,提高生活质量等。2.2信用卡2,2.3信用卡的种类:信用卡是银行卡的一种,银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其 中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。:信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于:信用卡不仅是 一种支付工具,同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透 支消费,给用户带来了方便,但这同时也给银行带来了恶意 透支的问题。分
17、类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费,后付款”,提供 给持卡人短期消费信贷,到期依据有关规定完 成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的 备用金,持卡人完成消费后,银行会自动从其账户上 扣除相应的消费款项,急需时能为持卡人提供小额的 善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大(我国为1万兀)普通卡透支限额低(我国为5千元)持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士,其 信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡,是各企事业单位、部门中指定人 员使用的卡,其信用卡账户资金属公款分类类型使用特点使用范围国六可以在全球许多国家和地区通行使用,如著名 的
18、VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用,如我国各大商业银行 发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都 属地方卡载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业 务所必需的数据,使用时必须有专门的读卡设 备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡(Integrated Circuits Card)的 缩写,为法国人Roland Moreno于1970年所研制,并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的 IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片,信用卡业务中的有 关数据存储在IC芯片中,既可以脱机使用也可以联 机使用与中国银行信用卡-Microsoft Internet
19、Explorer|1后退T 三|/转到地址(2)j http:/ 已拦截:154y清理 国修复11天下搜索,便这里搜素“MP3、电影、游戏、新闻”三Q搜索臼精彩网址昌收藏此页 信用卡 金穗信用卡金穗信用卡金穗信用卡是中国农业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的人民 币信用支付工具,包括金穗万事达(Mast巳Hard)卡和金穗维萨(VISA)卡。按发卡对象分为个人卡 和单位卡;按持卡人信用程度分为普通卡和金卡。申领准贷记卡时,需提供担保.担保方式分为保证、质押、抵押,还需存入备用金,备用金 起存金额为:单位金卡5万元,个人金卡1万元,单位普通卡1万元,个人昔通卡1千元。存款按
20、活期利率计算。金穗准贷记卡可在核定的信用额度内透支,透支期限最长60天,透支 利息按日息万分之五计算.有效期二年,普通卡年费20元,金卡50元。(摘自中国衣业银行网站)BM牡丹卡交行太平洋卡本版资料来自于中国农业银行网,如有疑问请联系:abufan贬 InternetN 溪开阔J回信叼期&I到倒图1包1必包包钊钊钊曲钊钊4 不。西中E S3盘18:4922.4信用卡的支付方式商家电子商务站点交务支理 端服 1 处块 后易器付模犷展部分客户家中金融专用浏览器WWW服务器支付网关信用卡信息 中心Internet(7)(8)览扩部分 浏器展夕 IC卡驱动器)|_ 2,2信用卡复24信用卡的支付方式(
21、1)无安全措施的信用卡支付模式银行Internet 1、定购信息.f小 2、信用卡信息,il/A,4、订单受理 22客户5、上|里嬖息嗝3、苫求确认|翘及支付于日g.-xOZlC=:hZlL i,6、支Internet-1!Internet;1、定购信息 一1 7|:.4、订单受理_外 黑信用卡信息 丁 丝:客户 非Internet 商豕.j .一 1;卜及需盟.:亍汗而=3、f求确认|网络1 非Internet G 一支付银行|_ 2*信用卡22.4信用卡的支付方式(1)无安全措施的信用卡支付模式支付流程描述:买方通过网上从卖方订货,而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送,或者信用卡信息在互
22、联网上传送,但 无任何安全措施,卖方与银行之间使用各自现有的银行商 家专用网络授权来检查信用卡的真伪。|_ 2*信用卡曼2.4信用卡的支付方式(1)无安全措施的信用卡支付模式特点::由于卖方没有得到买方的签字,如果买方拒付或否 认购买行为,卖方将承担一定的风险;:信用卡信息可以在线传送,但无安全措施,买方(即 持卡人)将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方 获得信用卡信息等风险。|_2.2信用卡易2.4信用卡的支付方式(2)通过第三方代理人的支付模式改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是 在买方和卖方之间启用第三方代理,目的是使卖 方看不到买方信用卡信息,避免信用卡信息在网 上多次公开传输而
23、导致的信用卡信息被窃取。2.2信用卡2,2.4信用卡的支付方式(2)通过第三方代理人的支付模式1.开设账户2、账号5、对商家的确认7、支付指令第三方代理人8、支付确认 银行卡信息银行客户5、确认3、订单及账号6、订货确认4账号商家9、支付八|_ 2.2信用卡立2.4信用卡的支付方式(2)通过第三方代理人的支付模式特点:支付是通过双方都信任的第三方完成的信用卡信息不在开放的网络上多次传送,买方有可能离 线在第三方开设账号,这样买方没有信用卡信息被盗窃的 风险;卖方信任第三方,因此卖方也没有风险;买卖双方预先获得第三方的某种协议,即买方在第 三方处开设账号,卖方成为第三方的特约商户。|_ 2*信用
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