移动支付业务现状及对策分析(定稿).doc
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1、 毕 业 论 文(设 计)题 目:移动支付业务现状及对策分析 (英文):Analysis of Current Situation and Strategies in Mobile Payment Services院 别: 计算机科学学院 专 业: 电子商务 姓 名: 李其凯 学 号: 2006030443009 指导教师: 冯文辉 日 期: 2010年5月 移动支付业务现状及对策分析摘要 随着互联网的普及、电子商务的兴起以及移动通讯技术的迅速发展,移动支付作为一种新兴的产业,在全球范围内展开了广泛的应用。移动支付是用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种新型服务方式。与传统支付
2、方式的比较,移动支付是现代电子商务理想的解决方案之一,由于具有移动、实时、快捷的特性,移动支付还能解决一些传统支付无法解决的问题,提高传统商务流程的效率。它将是下一代支付的一种主要手段。目前国内外移动支付主要应用于小额支付,因此移动支付的宏支付的应用研究是当前移动支付的研究热点。如何解决移动支付中宏支付的安全问题,以及如何最大限度整合移动支付产业链各方面的宏支付应用系统架构等都是急需解决的研究课题。 论文首先综述了目前国内外移动支付应用现状分析了移动支付优缺点,其次结合目前社会需求分析验证了移动支付将成为下一代支付的主要手段,同时指出了移动支付不是传统支付的替代,而是补充和加强。本文还重点研究
3、了国内移动支付的产业链与运营模式的特点及支付实现关键技术。最后针对在我国现有移动支付系统上开展宏支付业务的一些难题提出了自己的解决方案。 关键词:移动支付、价值链、运营模式Analysis of Current Situation and Strategies in Mobile Payment ServicesAbstract With the popularity of the Internet, the rise of electronic commerce and the rapid development of mobile communication technology, mob
4、ile payment, as a new industry in a global scale in a wide range of applications. Mobile payment is the user using a mobile terminal on the consumer accounts of goods or services paid for a new service mode. Comparison with the traditional method of payment, mobile payment is the ideal solution for
5、modern e-business one, as a mobile, real-time, efficient features, mobile payment can solve some intractable problems of traditional pay and improve the efficiency of traditional business processes. It is a major means to pay the next generation.At home and abroad micro-payment are mainly used, mobi
6、le payment, therefore the application of macro payment is the current hot spot. How to solve the support of macro payment security, and how to maximize the integration of all aspects of mobile payment industrial chain of the macro structure of payment applications are needed to solve Paper first rev
7、iews the current status of domestic and international mobile payment applications and the advantages and disadvantages of mobile payments, followed by social needs combined with the current analysis demonstrate the next generation of mobile payments will become the primary means of payment, noting t
8、hat mobile payment is not a substitute for the traditional pay, but complementary and reinforcing. This article also focuses on the domestic mobile payment industrial chain and operating model in key technology and payment. Finally, paper introduces solutions for the difficult of macro payment using
9、 on Existing mobile payment system Key words: Mobile payment, value chain, operating model目录第一章 绪论11.1研究背景1 1.1.1 移动支付在世界各国的发展现状. .2 1.1.2 移动支付:下一代支付的主要手段.3 1.2研究目的和意义.3第二章 移动支付系统42.1移动支付的定义42.2移动支付的分类42.3移动支付的特征52.4移动支付的优点6 2.4.1传统的支付形式6 2.4.2电子支付形式6 2.4.3移动支付形式72.5移动支付实现的相关技术72.5.1无线应用协议WAP(Wirele
10、ss Application Protocol)技术72.5.2短信息SMS(Short Messaging Service)技术9 2.5.3 i-Mode 技术 9 2.5.4 Wireless Java (J2ME)技术10 2.6移动支付系统的结构10第三章 移动支付运营模式123.1移动支付的运营模式12 3.1.1以移动运营商位运营主体 12 3.1.2以银行为运营主体 12 3.1.3以第三方服务提供商为运营主体 12第四章 移动支付产业链144.1移动支付的产业链构成144.2移动支付产业链的合作与共赢16第五章 移动宏支付目前存在的一些问题18 5.1支付的支付安全问题 18
11、 5.2终端设备功能限制185.3运营模式的问题195.4如何实现结算清分的问题。195.5技术的多样性和标准的不统一造成移动支付不能形成规模性发展205.6产业的成熟问题及产业链整合20第六章 移动宏支付问题的对策分析22 结论25参考文献26致谢. .28移动支付业务现状及对策分析第一章 绪论 近年来,电子商务的发展给人们的工作与生活带来了极大的便利。随着互联网技术与通讯技术的不断发展,以及人们手持智能终端(如手机,PDA)设备的大量普及,移动电子商务,理所当然成为发展的趋势。其中的移动支付就是移动电子商务的重要内容。移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务,通过移动设备进行商业交易。它通
12、过手机,PDA等移动终端来完成交易。移动支付本身方便,快捷的特点,使得移动支付真正可以实现3A的移动商务,从而人们可以完全摆脱设备,地点以及时间的限制。 移动支付系统按照交易额的数量分为宏支付1(10欧元以上)和微支付(10欧元以下)。现存的移动支付系统大部分都是微支付。在这种微支付系统中,交易的费用是从用户的话单中扣除的,不直接涉及到银行的参与。而若采用宏支付系统,用户不需挈带信用卡,用手持设备即可在商场购物。在这种系统中,银行是参与者之一,用户的交易费用是直接从与用户手持设备绑定的银行帐户中扣除的。从长远来看,使用手持设备进行随时随地交易是个发展趋势。 尽管到目前为止我国银行卡发卡量累计超
13、过了10亿2,移动手机用户已超过7亿,为移动支付创造了很好的潜在的庞大客户群,但在中国的移动支付业务并没有达到人们理想的情况,尤其是并没有利用人们手持的手机来进行日常的付费行为。如用手机交电话费、购物费的。1.1 研究背景可以说,任何一种新的事物的产生,不是偶然的,它都是在一定的社会条件下的产物。移动支付(mobile payment)也不例外,它是在现有技术与人们的需求应用相结合的结果。 随着无线通信技术与无线互联网技术的发展,才使人们利用手持设备如手机、PDA等(有时称手持设备)作为一个新的终端进行交易的支付方法成为可能。这就是移动支付产生的技术基础。 电子商务的发展,使人们尝到了电子支付
14、的优势,克服了传统支付中用户必须挈带现金的缺点,并且带来了支付方式的变化,即从传统的支付方式(如现金支付,支票支付等)发展到电子支付。由于电子支付受到设备的限制(如必须要有计算机且能上网的要求),制约了一些电子支付的应用。为了获得支付的更大的便利性,移动支付的需求,也就自然产生了。 尽管移动支付具有很大的优越性,但必须提出的是移动支付方式并不能彻底代替传统的支付方式,而只是一种补充和功能的增强。特别在现阶段,在传统支付方式做不到或做不好的方面,才是移动支付方式的商机和价值所在。例如,用户想购买互联网上的电子信息产品,使用传统的支付方式十分不便,而移动支付在方便性方面具有很优势。手机缴纳话费可以
15、免去用户去银行营业厅排队缴费之苦。再如,手机彩票投注业务可以方便彩民随时随地的投注和查询。用手机在自动售货机上买饮料或地铁票,则避免了小额找零带来的不便,让购物和出行变得更轻松。1.1.1 移动支付在世界各国的发展现状 2000年,中国移动与中国银行、中国工商银行、招商银行等金融机构开展合作,推出了基于STK方式的手机银行服务,这是国内移动支付最早的发展形式。进入2003年,移动运营商积极调整发展思路,全面加快了与金融部门的合作步伐。手机银行、手机钱包、手机彩票等移动支付业务的应用步伐逐步提速。2003年8月3,中国移动专门和中国银联成立合资公司联动优势科技公司,进一步推动了移动支付业务的市场
16、拓展进程。同时,以支付宝为代表的第三方支付的崛起也从侧面推动了移动支付的深入发展。2008年,移动支付产业链各方包括移动运营商、金融机构、设备提供商和解决方案提供商都加大了对移动支付应用的推广和创新尝试,加上传统互联网支付品牌的强势介入,这都大大推进了移动支付市场的发展,必将对未来发展形成巨大的影响。 据美国知名市场研究公司Gartner 发布的报告。至2008年底,全球使用手机支付的用户总量达到3300万,其中亚洲达到2800万。而在亚洲,尤以日韩的移动支付应用日趋丰富,产业合作日趋完善,成为全球移动支付发展的领先者4. 日本是移动支付业务推广最好的国家之一,该国的3家移动运营商NTTDoC
17、oMo、KDDI、软银在0405年间采用了NFC技术.自2007年以来,日本拥有超过6000万手机钱包用户,其中超过1500万使用“非接触”技术。韩国采用红外线开通移动支付业务,同时使用的USIM卡可与NFC兼容。韩国70%的电子支付(超过10亿美元)都是有手机支付完成的。欧美等国主要采用多国运营商联合运作的模式。其业务模式是通过WAP、SMS、IVR等方式接入。2007年后,欧洲电信标准协会指出,基于NFC的手机支付功能将被集成到手机的SIM卡内,成为新的标准1。1.1.2 移动支付:下一代支付的主要手段 2009年1月7日11,工业和信息化部为中国移动、中国电信和中国联通发放3张第三代移动
18、通信(3G)牌照,此举标志着中国正式进入3G时代。 计世资讯(CCW Research)研究,2009年中国移动支付用户数达到1.08亿户,同比增长36.1%,预测2010年中国移动支付用户数将达到1.47亿户,其同比增长率将达到36.1%,2011年中国移动支付用户数将达到2.12亿户,其同比增长率将达到44.2%,2012年中国移动支付用户数将达到2.86亿户,其同比增长率将达到34.9%5。 CNNIC发布报告显示,截至2009年12月,中国手机用户达到7.47亿。银行卡发行总量超过了18亿2。预计到2012年,中国的手机用户将达到10亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有量,为移动支
19、付业务提供了诱人的用户基础和发展空间。市场研究表明,全球移动支付收入在2009年有了成倍的增长,并预测在2013年,将有近3000亿笔,价值超过8600亿美元的交易是通手机进行支付的11。从种种线索表明移动支付将成为下一代支付的主要手段。1.2 研究的目的和意义21世纪以来,手机的使用越来越普遍。三大运营商披露12月份运营数据,电信行业2009全年数据也随之出炉,全行业手机用户数共达到7.26亿户7。随着手机用户的增加移动商务也就应运而生。而移动支付也慢慢的成为了人们日常生活费用支付的一种支付方式。通过对该课题的研究,使我们熟悉移动支付的优点、基本特点、运营模式和组成结构,产业链及其支付方法。
20、针对我国移动支付现状,对其相关的缺点提出相关的改进解决方法,从而令移动支付这一新兴方式更为人们所接受,从而推动移动商务的发展。最终能带动整个商业圈的新一轮发展。第二章 移动支付系统2.1 移动支付的定义 关于移动支付,存在着许多不同的定义。有的认为:移动支付是指参加商品交易或者服务的双方利用移动设备进行商品价值的交换过程。有的认为:使用手持设备通过连接到公用网络上或者私有网络上进行交流、获取信息、交易、娱乐等的过程8。 而最为大众所接受的定义是移动支付是指借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备,通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。通常移动支付所用的移动终端主要有
21、手机、PDA、移动PC等10。 尽管移动支付的定义很多,但有一点是确定的,不管支付的形式如何,支付的双方至少有一方(或者是双方)要利用移动设备的参与来完成货币价值的交换。2.2 移动支付的类型 移动支付的种类繁多,根据分类标准不同,得到的结果也不同,下面根据支付基础、支付时间以及支付媒介三国标准对移动支付进行分类1。 按照移动支付基础进行划分,移动支付可分为两大类。 (1) 基于帐户的支付 :每个消费者在使用移动支付之前,都需要注册一个帐号,这个帐号通常有互联网支付提供商(Internet Payment Provider,IPP)进行维护. (2 ) 基于代币劵(Token)的支付:在这种支
22、付方式中,没名消费者拥有自己的电子货币 根据支付时间的不同,移动支付可以分为以下三类1(1)实时支付:即在交易的过程中同时完成支付,实时支付通常使用电子货币。电子现金支付是实时支付的典型例子。(2)预支付:预支付是指消费者提前为自己所需要的商品进行支付。储值卡与电子钱包是这种支付方法的典型手段。(3)后期支付:后期支付是指消费者在得到他们所需要的商品后才进行支付。IPP与CP通常会对消费者进行鉴定,从而对消费者的支付能力进行担保,这样消费者就可以在支付能力进行担保,这样消费者就可以在支付之前进行消费活动。电子支票与信用卡是这种后期支付的主要形式。 按照所采用的媒介,移动支付可分为两类(1)采用
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