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第三方支付——支付宝案例分析报告

学校: 浙江理工大学
专业: 传播学
年级: 10级
团队成员: K10270112 邱丹怡
K10270101 陈佳敏
K10270115 吴嗣琦
K10270114 王卿力
K10270129 王铁柱

6月

摘要: 随着数字时代的不断发展, 商业模式也在悄然间转化, 随着电子商务应用的逐渐扩大, 一大批电子商务商业也如雨后春笋般崛起, 她们以快速方便的交易方式在现代经济中发挥越来越大的作用。随着对网上支付安全性的提高, 第三方支付的概念已经逐步形成并完善, 而支付宝则是今年来第三方支付崛起的典范。　　　支付宝公司从 建立开始, 始终以”信任”作为产品和服务的核心。不但从产品上确保用户在线支付的安全, 同时让用户经过支付宝在网络间建立起相互的信任, 为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

关键词: 第三方支付 支付宝 电子商务

一、 基本情况
( 一) 公司概况
浙江支付宝网络技术有限公司( 原名支付宝( 中国) 网络技术有限公司) 是国内领先的独立第三方支付平台, 是由阿里巴巴集团CEO马云先生在 12月创立的第三方支付平台, 是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供”简单、 安全、 快速”的在线支付解决方案。( 附表1)

表1:
公司名称: 浙江支付宝网络技术有限公司
经营范围: 提供在线支付解决方案
外文名称: Alipay
公司性质: 民营
成立时间: 12月
公司口号: 支付宝, 知托付!

( 二) 发展历程
虽然支付宝迄今成立才短短 不到的时间, 但它对第三方支付的发展作用不容小觑, 而在这几年期间, 也有巨大的发展, 如下表2是对支付宝发展历程的大事记录。

表2: 支付宝发展历程大事记
年份
时间
发展历程

10.18
淘宝网首次推出支付宝服务

12.08
浙江支付宝网络科技有限公司成立
12.30
支付宝网站 正式上线并独立运营

2.2
支付宝率先提出”你敢用, 我就敢赔”口号, 推出”全额赔付”制度

4.20
支付宝与国际 VISA 组织达成战略合作伙伴关系

5.31
支付宝商家工具发布

8.24
支付宝红包功能正式发布

12.9
支付宝开通对工行、 招行、 建行、 深发、 民生、 兴业银行的周六对私帐付款业务

12.21
支付宝认证升级, 新增建行、 农行、 兴业、 民生、 深发、 浦发银行的提现认证

12.26
支付宝”在线提问系统”上线, 用户可经过网上客服解决问题

5.23
阿里巴巴与中国工商银行发布合作战略, 包括工行 U 盾和支付宝数字证书共享, 工行为支付宝客户资金提供资金托管等一些列合作内容

11.1
支付宝龙卡正式发行, 同时支付宝”卡通”业务上线

12.20
EMS 电子商务经济快递产品-e 邮宝发布, 这标志着支付宝推荐物流开始走上快速发展通道。

12.28
付宝进行网上支付的所有买家, 将继续提供免费服务, 用户在使用支付宝进行充值、 支付、 提现等操作时, 将不收取任何费用。

1.25
支付宝第二代数字证书正式推出, 增加了手机和安全问题

2.8
淘宝网和支付宝联合宣布, 进入无线互联网市场, 发布移动电子商务战略。推出手机支付业务, 以推进国内移动支付业务的发展

5.6
艾瑞网消息, 支付宝注册用户已经达到 8000 万, 年内突破一亿

7.19
卓越亚马逊与国内最大的独立第三方支付平台支付宝( 中国) 网络技术有限公司日前达成战略合作, 用户可正式使用支付宝的虚拟账户在卓越亚马逊上在线购物, 携手攻关 B2C 支付。

9.19
支付宝公司已经与苏州的同程旅游网达成了协议, 正式推出了”你敢订, 我敢赔”的旅游支付宝计划。

9.22
支付宝对外公布, 截至 年 8 月 28 日, 使用支付宝的用户超过 1 亿, 支付宝日交易总额超过 5.29 亿元人民币, 日交易笔数超过 200 万笔。

12.5
支付宝和日本软银电子支付( 简称 SBPS 公司) 宣布签订战略合作协议, 面向日本企业提供支付宝的跨境在线支付服务。

12.25
宣布 年 1 月 1 日起, 对少数大额交易量用户收取一定比例的服务费用, 并承诺 年继续对普通用户免费。

1.1
支付宝对少数大额交易量用户收取一定比例的服务费用, 并承诺 年继续对普通用户免费。

1.13
支付宝与携程旅行网正式达成合作关系

7.6
支付宝宣布用户数正式突破2亿大关, 支付宝用户数占到了网民总数的62.5%, 从而超越paypal成为全球用户数追到的电子支付平台。

8.4
春秋航空与支付宝达成合作。

纵观整个表格, 我们能够发现, 支付宝的发展历程按时间上分有三个阶段: ~ ,处于起步发展期, ~ 处于扩张期( 走出淘宝, 走出网购) , ~……处于升华发展期( 走向国际, 深入生活) 。如果按照支付宝的战略目标, 则可分为以下四个阶段:
第一阶段”面向淘宝”: 支付宝在成立之初, 主要面向淘宝提供交易担保服务, 重点在于解决网上交易的信任问题。支付宝完善的第三方担保和信用评价功能使得支付宝逐步成为了网上交易双方普遍接受的标准。
　　第二阶段”走出淘宝”: 12月8日, 浙江支付宝网络科技有限公司成立, 支付宝正式从淘宝网独立, 而且整个业务流程与淘宝网的业务流程剥离, 支付宝网站上线并独立运营, 支付宝开始从第三方担保平台逐渐向在线支付平台转变。
　　第三阶段”全业务发展”: 至 支付宝在推广基础业务的同时, 推出行业解决方案而且加大了与商家之间的合作, 业务线得到全面发展。截至 底, 支付宝合作商家达到61万家。
第四阶段”回归支付”: 支付宝在 的”回归支付”展现在多个方面, 经过与公共事业单位合作进行缴费服务标志着支付宝逐步进入民生领域, 同时向着电子商务的基础设施又迈进一步。
( 三) 产品服务
1.支付宝七大功能: 我要付款, 我要收款, 生活助手, 交易管理, 我的支付宝, 安全中心。(附图1.)

图1: 支付宝功能
2.主要产品

( 1) 支付宝实名认证”服务
　　”支付宝实名认证”服务是由浙江支付宝网络技术有限公司( 原支付宝( 中国) 网络技术有限公司) 提供的一项身份识别服务。支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。经过支付宝实名认证后, 相当于拥有了一张互联网身份证, 能够在淘宝网等众多电子商务网站开店、 出售商品。增加支付宝账户拥有者的信用度。
　　支付宝实名认证的类型: 个人类型和公司类型, 无论是个人类型还是公司类型经过支付宝实名认证后都会带有相应的标志。
　　支付宝认证费用: 支付宝认证是不收费的。

( 2) 支付宝卡通
　　　支付宝卡通”将您的支付宝账户与银行卡连通, 不需要开通网上银行, 就可直接在网上付款, 而且享受支付宝提供的”先验货, 再付款”的担保服务。”支付宝卡通”的特点:
　　　1．输入支付密码马上充值或支付, 不需开通网上银行。
　　　2．自动帮您完成实名认证, 即刻能够成为收款账户。
　　　3．一个支付宝账户能够绑定多个银行和多张银行卡。
　　　4．在支付宝网站随时查询银行卡内余额。
　　　5．实时提现, 真正零等待。
　　　卡通是支付宝与工、 建、 招等超过50家银行联合推出的一项网上支付服务。输入支付宝密码就能够完成付款, 不需要登录网上银行。实时提现, 真正零等待。办理成功即可在淘宝网马上开店。
( 3) 数字证书
　　　支付宝数字证书是由支付宝经过与公安部、 信息产业部、 国家密码管理局等机构认证的权威机构合作, 采用数字签名技术, 颁发给支付宝客户用以增强支付宝客户账户使用安全的一种数字凭证, 并根据支付宝客户身份给予相应的网络资源访问权限。
　　　支付盾
　　　支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案。支付盾( 天威) 是联合第三方权威机构天威诚信一起推出的安全产品。
　　　它是具有电子签名和数字认证的工具, 保证了您在网上信息传递时的保密性、 唯一性、 真实性和完整性。
　　　支付盾是酷似一面盾牌, 时刻保护着您在支付宝上操作的资金和账户安全。

( 四) 市场地位
支付宝交易是互联网发展过程中一个创举, 也是电子商务发展的一个里程碑。支付宝品牌以安全、 诚信赢得了用户和业界的一致好评。支付宝被评为 网上支付最佳人气奖、 中国最具创造力产品、 用户安全使用奖; 同时支付宝也在 中国互联网产业调查中获得”电子支付”第一名, 名列中国互联网产业品牌50强以及 中国最具创造力企业称号。 9月, 在中国质量协会用户委员会及计世资讯主办的” 中国IT用户满意度调查”中, 支付宝被评为”用户最信赖互联网支付平台”。另外, 支付宝还获得” 卓越表现奖之创新产品奖”和” 中国IT十佳市场策划”等多项殊荣
　　在六年不到的时间内, 为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值, 成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到 06月, 支付宝注册用户突破7亿, 日交易额超过45亿元人民币, 日交易笔数达到3369万笔。
　　支付宝创新的产品技术、 独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。除淘宝和阿里巴巴外, 支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家, 比如哈妹网等; 涵盖了虚拟游戏、 数码通讯、 商业服务、 机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时, 还拥有了一个极具潜力的消费市场。甚至影响了中国电子商务的发展和进程。

( 五) 企业文化——经营理念
1.社会责任观
社会责任永远是阿里巴巴不可分割的内在基因, 这既是由于社会责任内生于阿里巴巴的商业模式, 也是因为无论中国改革开放三十年的伟大实践, 还是全球化、 网络化带来的巨大机遇, 都让我们对这个国家和时代充满了由衷的自豪感, 更充满了真诚的感恩之心。
2.支付宝, 知托付
6月, 一部名为《郑棒棒的故事》的短片在网上广为流传。短片没有华丽的镜头, 也没有跌宕的情节, 但讲述了一个发人深醒的社会道理: 信守承诺。也正是这样一个简单而直白的短片, 让千万网友心弦触动。而该视频为支付宝 推出的广告短片, 以真人真事为基础, 对网民传递支付宝,知托付的品牌理念。此片播出后短短几天点击量已超百W。知托付是支付宝的品牌理念, 是公司的企业精神, 代表着”我了解你的托付, 我始终如一”。知托付, 它既是支付宝对客户的承诺, 也是支付宝公司对员工的承诺。
二、 支付宝所处背景环境
( 一) 有利条件
1.环境背景
( 1) 经济形势
以来, 中国网络经济进入WEB2．0时代, WEB2．0时代的核心是电子商务, 而银行与网络企业之间的支付结算系统则是电子商务在线支付的基础和核心。根据易观国际最新发布的( 第1季度中国第三方支付市场季度监测)数据显示, 中国第三方电子支付市场交易额总规模在 第l季度已达到454．67亿元。其中互联网支付达417．59亿元。在互联网支付细分市场中, 支付宝继续保持增长趋势, 以240．5亿的交易规模排名市场第—位, 占据了57．6％的市场份额。这一交易额甚至大大超过了之前 第四季度整个第三方支付市场的总交易量。
截止 支付宝的注册用户总数突破8亿, 在原有的网购和航空优势领域外, 支付宝也积极进行行业拓展以及产品创新, 二季度支付宝快捷支付也得到了迅猛的发展, 与银行和航空公司的战略合作也逐步展开和深化。
( 2) 政治环境
中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》, 是为规范第三方支付行业发展秩序, 中国人民银行下发文件, 要求包括第三方支付在内的非金融机构须申领《支付业务许可证》, 逾期未能取得许可证者将被禁止继续从事支付业务。这无疑对于支付行业的发展是重大利好。各家获牌企业也纷纷启动相应业务, 并对待开发市场提前在产品研发等各各层面纷纷布局。
( 3) 社会文化环境
电子商务是与网民生活密切相关的重要网络应用。近年来, 网络购物市场的增长趋势明显。青年人作为电子商务的中坚力量, 她们十分乐意接受网络带给她们的个性化、 便捷化服务。( 中国消费者网上支付应用调查报告)显示, 61．7％的网上购物者首选网上支付。全、 便捷支付成为当前网上支付市场主要需求点。银行具有网上支付服务安全措施升级的主导能力。
2.公司背景
支付宝是阿里旗下的网站之一, 拥有阿里丰富的品牌资源、 技术背景以及商业资源。同时, 支付宝进入第三方支付领域较早, 这无疑抢得了先机, 留住了大量的注册用户, 在第三方支付市场拥有很高的占有率。
3.技术背景
在科技发展日新月异的21世纪, 支付宝借助Oracle Database 11g新增的PL/SQL相关的某些新特性如网络日志分析工具, 为客户和内部技术人员带来了更加快速简便的全新体验。利用Oracle Advanced Compression技术, 不但节省大量存储空间, 而且提升了查询性能, 同时利用Oracle SQL Developer所提供的可视化特性和图形化工具, 经过加速编码、 编译、 运行和调试使开发效率得到显著提升, 其中开发新报表的速度提高了2.5倍, 同时大大降低了开发成本, 更快地响应了业务部门的需求。
另外, 相比其它第三方迁移工具, 其”免费”和”快捷”的快速迁移功能帮助支付宝将数据从原有数据库平滑地移植到了Oracle数据库。
4.经营模式
首先, 恢复与各大银行、 金融机构合作, 圈地电子支付市场。支付宝当前已和国内工商银行、 农业银行、 建设银行、 招商银行、 上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、 VISA国际组织等各大机构建立了战略合作, 成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。另外, 支付宝还与中国建设银行合作, 发布了国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡———支付宝龙卡及电子支付新产品——支付宝卡通业务。
其次, 免费模式置对手于被动, 扩大市场占有率。主要有支付宝不收取费用,大型交易额收取少量手续费; 积极收集会员的心声, 在论坛里有专门会员意见区, 有专门的人员负责回复; 积极地参与到会员的交易当中, 和会员一起解决问题, 不会不理不问; 功能和会员管理制度上, 贴近会员的实际需求; 积极组织会员进行网下活动和交流、 培训等。
再次, 支付宝的支付功能从依附淘宝网开始渗透到生活的方方面面, 比如缴水费电费煤气费等, 甚至还能够用作医院挂号, 这极大了便利了人们的生活, 让人们免去了现实生活缴费的麻烦, 提高了人们的生活效率, 广受人们欢迎。同时, 支付宝采用实名认证, 安全系数相对而言较高。
5.机会背景
第三方支付在未来仍具有极大的发展空间。同时支付宝作为阿里巴巴的关联公司, 能够借助阿里巴巴B2B领域的优势, 从而发挥出更大的潜能。
( 二) 不利条件
1.对手竞争压力　　
如今在电子商务网站迅速兴起的时代, 支付宝则面临了更多的不确定性。作为第三方电子支付工具, 支付宝的合作商户中, 电子商务企业占据了巨大份额。然而, 随着京东商城、 凡客等B2C电商企业的兴起, 依附于淘宝成长起来的支付宝, 必然要被这些商家所”猜忌”。而那些独立的支付企业由于其本身的完全第三方中立性, 更容易得到电商企业的接受。　　而随着支付行业的不断成熟, 支付企业之间的费率竞争激烈, 而电商企业的利润水平一直存在较大压力, 在综合考虑成本和用户体验等情况后, 支付宝的交易优势或被其它支付形式取代。
比如, 6月8日, 中国银联宣布推出”在线支付”新的服务项目。跟支付宝此前推出的快捷支付一样, 银联”在线支付”的用户只要输入银行卡信息和手机校验码即可进行支付。支付宝的快捷支付(含卡通), 可绑定储蓄卡和信用卡两种卡别。之因此叫快捷支付, 是因其付款时的手续相对简化, 只要在第一次使用时, 按要求提示将银行卡与支付宝账号绑定, 以后付款时只需经过支付宝付款密码即可付款, 不需要再经过网银系统。当前, 明确”无卡支付”业务的, 只有中国银联和支付宝; 而在签约银行的数量上, 中国银联显然超过支付宝。银联此举将在交易模式和市场占有率上对第三方支付企业造成冲击这样, 支付宝在无卡支付这个新领域, 又面临来自金融行业的强大竞争。
2.存在缺陷
第一, 支付宝并不能很好地处理网上诈骗事件。第二, 支付宝对于虚拟商品纠纷缺乏评判标准。第三, 一旦遇到黑客, 资金链就会中断, 对对于卖家买家支付宝三方而言都是极大的威胁。第四, 处理交易过程繁琐, 比如, 买家与卖家之间打成退货协议, 那么货款将会被退回到支付宝中, 从支付宝中提现需要1—5个工作日, 这对急于用钱者而言无疑是一个软肋。
3.自身压力
当前支付宝依靠免费来扩大市场份额, 这无疑需要大量的资金支持, 对于阿里巴巴与投资者而言都是极大正确压力。同时, 由于其存在信用风险, 支付宝提出”全额赔付”为担保, 这无疑是将风险转移到了自身, 加大了公司运营风险。
另外, 支付宝作为非独立的第三方支付平台, 自身发展会由于阿里巴巴而受到限制。

三、 电子商务措施
( 一) 商业模式
1.支付宝所提供的产品服务:
是国内领先的独立第三支付平台, 致力于为中国电子商务提供”简单、 安全、 快递”的在线支付解决方案。
支付宝属于信用担保型平台, 所谓信用担保就是在网上支付过程中起到信用担保和代收的作用, 其运作的实质是以支付宝为信用中介, 在买家确认收到合格货物前, 由支付宝替买卖双方保存支付款的一种增值服务。
首先买家在网上选中自己所需商品后与卖家取得联系并打成协议, 这时买方需把货款汇到支付宝这个第三个账户上, 支付宝作为中介方立即通知卖方钱已经收到, 能够发货, 待买方收到商品并确认无误后, 支付宝才会把货款汇到卖方的账户以完成整个交易。支付宝在这个流程中充当第三方的角色, 同时为买卖双方提供信誉, 确保交易安全进行。
这种支付模式是针对中国信用体系不完善的情况下应运而生的, 它有效地解决了现在电子商务发展的支付瓶颈和信用瓶颈, 有力地推动了中国电子商务的发展。
2.盈利模式
简单地说, 盈利模式就是企业挣钱的渠道, 企业经过怎样的渠道和模式去赚钱。
( 1) 支付宝盈利简单探究
消费者使用支付宝实现网上购物是实时付款, 而支付宝支付给网店的货款则是按照周甚至月度在结算。假如平均结算周期为半个月计算, 沉淀自建将高达60亿以上, 支付宝的账户上随时都会有超过60亿的资金供支付宝使用, 每年的利息收入也将超过2亿元人民币。
( 2) 服务佣金
当前第三方支付企业首先和银行签协议, 确定给银行缴纳的手续费率; 然后, 第三方支付平台根据这个费率, 加上自己的毛利润即服务佣金, 向客户收取费用。
( 3) 广告收入
支付宝主页上发布的广告针对性强, 包括横幅广告、 按钮广告、 插页广告等。总体上看, 广告布局所占空间较少, 布局设计较为合理, 体现了内容简捷、 可视性强的特点。而且主页上也还有若干公益广告, 能够让用户了解更多的技术行业信息。
( 4) 其它金融增殖性服务, 如代买飞机票, 代送礼品等生活服务。

( 二) 技术模式
1.支付宝安全技术与机制
在安全方面, 支付宝安全支付提供了身份认证、 定制验证方式、 安全传输机制、 识别码对应机制、 密钥更新等业内领先的安全措施与机制。
支付宝之因此备受电子商务用户的信赖, 一个重要的原因是它卓越的安全体制和安保措施。支付宝提供了多重安全机制来保障用户的账户安全。支付宝用户能够经过设置账户安全保护问题、 绑定手机短信、 申请认证和数字证书等操作来保障自己的账户和资金安全。
”支付宝账户”有两个密码, 一个是登陆密码, 用于登陆账户、 查看账户等一般性操作; 另一个是支付密码, 凡事牵涉到资金流动的过程都需要使用支付密码。缺少任何一个密码, 都不能使资金发生流转。同时, 同一天内系统只允许密码输入出错两次, 第三次密码输入错误, 系统将自动锁定该用户, 三个小时后才会自动解除锁定。
绑定手机短信是支付宝的又一安全措施, 开通短信提醒后, 在手机找回密码、 手机开启/关闭余额支付、 手机管理数字证书、 手机设置安全问题、 手机短信支付时, 用户会收到来自支付宝的手机短信通知。如果用户发现收到的提醒短信所提示的操作并非本人的操作, 能够及时检查账户并联系支付宝, 以保护账户资金安全。
”支付实名认证”服务是一项身份识别服务、 支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。经过支付宝实名认证后, 相当于有了一张互联网身份证, 能够在淘宝网等众多电子商务网站进行买卖交易。
2.具体技术
手机动态口令: 是基于手机绑定的更高级别的安全保护产品。在申请了手机动态口令服务后, 银行账户信息修改、 证书验证、 找回密码、 一定额度的账户资金变动都需要手机验证确认( 动态密码) 。
数字证书: 是由权威公正的第三方机构( 即CA中心) 签发的证书。它的加密技术能够对网络上传输的信息进行加密和解密、 数字签字和签名验证, 确保网上传递信息的机密性、 完整性。
宝令: 是支付宝和中国联通联合推出的一款采用动态口令技术的安全产品。: 宝令”屏幕上显示6位数字、 每分钟更新一次。
支付盾: 是支付宝公司推出的安全解决方案, 它是具有电子签名和数字认证的工具, 保证了您在网上信息传递时的保密性、 唯一性、 真实性和完整性。
第三方证书: 如果您已经拥有了一张银行数字证书( 文件或USB Key) , 可申请绑定使用该证书进行支付宝系统登录, 方便管理。使用证书的三大特点是: 安全性、 唯一性、 方便性。

( 三) 经营模式
1.运营模式性质——第三方支付中介
作为中国第三方支付平台代表的支付宝, 其功能简单地说就是为网上交易的双方提供”代收代付的中介服务”和”第三方担保”, 实质是以支付宝为信用中介, 在买家确认收到货物之前, 有支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。
( 1) 具体使用流程
买方选中所需商品后与卖方达成协议并确认购买信息; 确认无误后付款到支付宝; 支付宝作为中介马上通知卖方发货; 卖方发货后把支付宝上的状态改为”等待买家收货”; 买方确认收货后将支付宝的状态改为”付款”, 支付宝把货款汇到卖方的账户
( 2) 经营服务业务范围
个人服务、 商家服务、 与银行合作、 支付宝创业版产品

( 四) 管理模式
1.企业管治常规
阿里巴巴网络有限公司的董事会及管理层相信, 企业管治是企业成功和提供股东价值的基础。企业管治的要素包括诚信、 信任与正直、 公平、 透明、 负责及问责、 互相尊重和投入敬业。
集团董事会给董事、 高级管理层及雇员订立高水平的准则。亦严格遵循中国及其它经营所在地司法管辖区的法律与法规, 并遵守监管机构所颁布涉及我们业务及本公司的指引及规则, 包括中国信息产业部、 香港证券及期货事务监察委员会及香港联合交易所有限公司颁布之有关规定。
2.董事会
集团董事会是企业管治架构的核心, 负责集团管理层提供高层次的指引及有效地监管。集团董事会监控影响所有股东权益的特殊领域
3.企业人力资源管理
员工培训: 阿里巴巴为每一位员工提供丰富的培训机会以及良好的职业生涯规划, 帮助员工提升自我, 快速成长。
学习成长: 支付宝的每个员工都有相应的学习的机会, 公司会创造多元化的学习环境, 鼓励员工在利用各种方式学习成长, 经过不同的学习活动, 提升个人的职业能力, 帮助员工在公司达成个人职业生涯的巅峰。
职业发展: 在支付宝, 你的职业路径将分为M—管理和P—专家两种。在工作的过程中, 根据实际状况与个人的意愿将有可能会在这两大类职务中进行转换。

四、 实施效果
（一） 竞争力变化
1.覆盖面广
使用某一第三方网上支付平台的购物网站越多, 说明该平台的覆盖面越广, 使用这个平台作网上支付的用户越多。
支付宝: 官方数据显示当前已有超过46万家商户使用了支付宝的服务, 其中同为阿里巴巴旗下的兄弟网站淘宝网占据了国内C2C网上购物市场的80%份额, 而C2C网上交易量又占据了网上购物总体交易量的90%, 支付宝由此占据了国内第三方网上支付市场的半壁江山。
2.合作金融机构数量多
一个第三方网上支付平台所支持的银行越多, 说明其覆盖的银行用户数越多, 用户经过其付款的灵活性就越高。
支付宝: 包括工行、 农行、 中行、 建行四大国有银行在内的65家金融机构, 境外信用卡组织VISA也在其中。
3.充值渠道广
大多数情况下, 网上购物都是以第三方网上支付平台中的余额付款, 不过若你无法上网, 又或者账户余额不足, 那你就需要更多元化的支付手段了。
支付宝可进行账户余额, 网上银行、 线下网点支付、 信用卡付款、 手机支付、 消费卡充值、 国际卡支付、 语音支付。
4.网上金融理财等服务
第三方网上支付平台发展至今, 除满足人们网上购物的需求外, 各种网上金融理财服务以及水、 电、 煤气等生活费用缴交服务方面的功能更如雨后春笋般呈现出来。
5.付款优惠大
有时候我们会发现, 在同一个网上购物网站上消费, 能够选择不同的第三方网上支付平台付费, 乍一看似乎选择哪个平台付费都一样, 事实上各个不同的第三方网上支付平台是存在付款优惠差异的。
支付宝: 在支付宝的官方网站上有一个”哇, 支付宝”的栏目, 里面包含着各种针对支付宝用户推出的消费优惠活动, 如免费试用、 参加活动赢取积分等, 当然, 其中不少优惠其实是来自淘宝网的。总体而言支付宝给用户提供的付款优惠选择性很多, 内容丰富。
（二） 成长性
　　 3月14日, 支付宝又宣布其用户数正式突破3亿, 这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。此前的 7月6日, 国内最大的独立第三方支付平台支付宝( 中国) 网络技术有限公司( 下称支付宝) 宣布其用户数正式突破2亿大关。
　　数据显示, 支付宝用户呈现消费能力旺盛与年轻化的两大特点。 支付宝用户人均交易金额同比增加32.6%, 此数据远高于国内城镇居民人均消费性支出增速。同时, 21-35岁的支付宝用户占了整体用户的83%, 该部分群体具有较高消费能力, 乐于尝试新事物, 有望带动消费者经过支付宝实现更多应用。
　　支付宝统计表明, 国内一线城市用户的同比增长达到112.23%, 而抽样的23个基层城市用户增长率更高达227.88%。以地域增长情况来看, 湖北省增长势头特别明显, 全年新增会员数为413万人, 超过前4年的总量, 的用户增长量是 增长量的400%。支付宝认为未来的用户增长将由广大的基层区域带动, 这也将从根本上推动电子支付业的发展。
　　以注册用户地区分布来看, 位居前五的省市分别为广东、 浙江、 江苏、 北京、 山东、 上海。广东以高达1500万的注册用户无可争议地成为支付宝用户最多的省份。
　　据支付宝公布的最新数据显示, 46万家国内独立电子商务企业使用支付宝作为网络支付工具, 由此实现了日交易笔数峰值400万笔, 日均交易峰值达7亿元的交易规模。而支付宝合作商户也进一步涵盖了包括服装、 电子、 机械、 家居、 文化等在内的几乎所有已应用电子商务的产业领域。
　　从统计数据来看, 支付宝商户分布排名为: 广东、 北京、 上海、 浙江、 江苏。按商户交易量来看, 则北京市独占鳌头, 之后分别为上海、 浙江、 江苏、 广东。
支付宝是全球最大电子商务公司阿里巴巴集团的关联公司, 定位于电子商务支付领域, 支付宝用户数首次达到1亿是在 8月底, 从其 10月首次在淘宝出现到积累1亿用户, 期间用了近5年时间。但从1亿用户增长到2亿用户, 支付宝仅仅用了10个月, 而从2亿增长到3亿, 只用了9个月。
五、 结论
( 一) 支付宝成功的经验:
支付宝创造了超常规快速发展的”神话”, 对电子商务、 金融服务等领域也产生了广泛而深远的影响。支付宝的发展其实是网络经济、 信用经济、 服务经济相辅相成, 以致倍增的典型。支付宝的成功经验, 能够为中国经济转型和科学发展, 从而跨入新商业文明时代提供参考价值。
1.强大的背后集团
支付宝的成立是为了解决淘宝上商家与用户的支付问题, 而在中国, 一个独立的第三方还是显得势单力薄的。而支付宝是以淘宝为依托的, 因此支付宝的成功在很大程度上是借助于其强大的商业资源、 技术背景和品牌实力的。这种强大的支持给了中国消费者更多的消费感, 促进了支付宝在中国市场上的迅速发展和扩张。
2.免费的使用权限
中国市场长期以来的发展经营状况养成了中国消费者对免费模式的习惯性, 支付宝在激烈的市场竞争中充分迎合中国消费者的使用习惯, 采用免费的盈利模式, 因此得以迅速被市场大众所接收使用。
3.弥补了中国市场小额支付的漏洞
中国的银行系统不愿意参与网上的小额支付, 而支付宝看准了这个支付漏洞, 支持小额支付的支付宝正好弥补市场上的这一块漏洞。
4.担保型的支付模式
担保型的支付模式不但充当一个资金支付和接收的接口, 更承担起买卖双方的担保角色。为了消除消费者在线支付的顾虑, 支付宝做出了”你敢用, 我就敢赔”的全额赔付承诺。而且支付宝实行登陆和支付双密码制、 手机绑定短信通知功能以及支付宝卖家的双重身份认证三项比较实用的服务, 极大的提高了支付宝的安全性。在当前中国法律机制还不够完善, 信用体系尚未成熟的情况下, 消费者需要支付宝这样名声较好的企业为用户提供一定的担保, 以此来降低网上支付的风险。
5.与银行等金融机构合作
银行对于中国用户来说就是诚信、 安全、 放心的代名词, 因此支付宝与银行等金融机构的合作大大增强了支付宝的可信任度。与各大银行建立长期的合作关系, 能够满足不同用户的需求, 方便消费者在网上购物。
因此我们能够看出一个成功的第三方支付平台不但要有强大的依托, 还要具体分析适应当地的市场政策环境, 要抓住消费者的使用心理, 这样才能够有长足的发展。

( 二) 支付宝存在的问题
1.风险问题
( 1) 网络安全风险
支付宝等第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成, 以此网上支付的安全是其面临的重要风险。虽然现在第三方网上支付平台都设计有多层安全系统, 并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案。可是从总体来说其安全系统仍是其业务中最薄弱的环节。这种风险可能来自计算机内部, 如系统停机、 磁盘损坏等不确定因素, 也会来自网络外部的黑客攻击、 以及计算机病毒破坏等因素。主要体现在数据传输过程中遭到黑客攻击、 威胁用户自己安全: 而是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用, 威海整个系统的安全, 造成重大损失: 三是计算机病毒可能突破网络防范, 入侵网上支付的主机系统, 造成数据丢失。
( 2) 金融风险
诈骗犯罪, 由于网上交易的匿名性和隐蔽性, 使支付宝等第三方支付可能成为经过制造虚假交易来实现诈骗的手段, 有的不法分子利用购买者对第三方支付流程以及后果的不熟悉, 利用安全漏洞来骗取钱财。
盗卡恶意支付。在多数情况下, 用户只需要使用自己的银行卡卡号和密码, 在网上提交一个申请, 即可开通网上银行。在这样一个缺少必要信息支持的环境下, 如何防范盗卡者在网上恶意支付, 建立风险控制系统十分艰难。
( 3) 法律风险
①支付宝格式条款中存在的法律问题, 支付宝涉及到了买家、 卖家、 银行、 认证机构等众多参与主体。随着支付宝在消费者当中获得越来越广泛的应用, 其中支付宝公司与客户之间的服务合同关系成为被关注的焦点。客户如果想使用支付宝需要先注册。在注册的过程当中客户只能接受支付宝的所有合同条款, 而不能做任何的修改。这些规则和协议的实质是格式条款。在交易过程中, 交易双方如果发生争议, 由于消费者对格式条款只能无条件接受而不能做任何的修改, 这样就会对消费者产生不利的影响。
②支付宝平台无法正常运营引起的赔偿责任支付宝的安全问题是电子商务获得发展的基础和前提, 也是消费者最为关心的问题。当前支付宝提供的服务与银行提供的网上银行业务有类似之处, 非常容易成为被仿冒和攻击的对象。很多黑客仿冒支付宝网站盗取大量客户资料。由于支付宝提供个多个银行的支付端口, 一旦被仿冒以及攻击会给客户带来更大
的损失。在支付宝的服务协议当中并未明确指出一旦支付平台发生安全问题如何确认其与客户之间的权利、 义务关系以及如何对客户的损失进行赔偿。这有悖于合同法确认的公平、 诚实、 信用原则。因此, 如果发生因为支付宝安全问题引起的纠纷时, 客户应当要求支付宝赔偿损失。
③支付宝平台沉淀资金及草息的法律归属问题近年来, 由于支付宝的广泛应用使得电子商务获得了极大地发展, 在发展的同时也暴露出来了一些隐患。例如利用支付宝进行信用卡套现, 洗钱以及沉淀资金等问题。对于利用支付宝进行套现和洗钱等问题, 监管部门已经出台了法规, 支付宝公司也进行了技术和制度上的改进。但对于沉淀资金问题还未出台相应的法规和政策。第三方支付平台沉淀资金主要包括两部分: 一是交易过程当中由于买卖双方支付时间差产生的在途资金, 二是指交易前后买方暂存在支付平台里的资金, 包括消费者在支付宝账户中充入的未使用资金。据调查, 支付宝每天有来自全球的 万客户在线交易, 假设每人花费2O元交易, 那么每日聚集在支付宝上面的资金就是4亿, 这个数字只会随着支付宝客户的积累的越来越大。那么谁应当享有这笔庞大资金产生的孽息的所有权?支付宝不是金融机构也并非上市公司, 却能够融资这么多, 我们设想如果支付宝存在不合法的经营行为, 那么会产生什么后果呢。
2.盈利能力不足
支付宝从 开始对淘宝以外的商家收取一定的技术服务费, 费率为1%—1.5&, 而用淘宝进行支付的卖家是不用支付手续费用的, 而且用支付宝进行充值、 支付、 提现等操作时, 也不收取任何费用。这对运行和维护费用较高的第三方支付平台来说少了一块很大的盈利点。
3.激烈的市场竞争
支付宝的竞争对手主要来自三个方面, 分别是其它第三方支付平台、 银行方面、 服务需求者即客户之间。

( 三) 解决对策
1.明确法律地位
国家应尽快出台第三方支付办法, 明确第三方服务法的法律地位。尽管第三方支付平台把自己定义为提供网络代收代付的中间机构, 力图避开相关的法律约束, 但实质上她们所提供的代理业务都是银行的专有业务, 脚趾银行更为严密的内控体系和较高的支付能力, 其蕴含的资金风险、 支付风险与道德风险应更加引起重视。
2.加强监督管理
加强第三方支付平台的监管, 首先明确市场准入门槛。优势行业的准入门槛比较低, 从事第三方支付平台的服务商注册资金规模、 资质参差不齐, 容易引发风险。其次加强对第三方支付平台沉淀资金的监管。应规定第