秋保险学概论网上作业一.docx

2015年秋保险学概论 网上作业 一

一、单项选择题（共 20 道试题，共 20 分。）
1.  保险人将其承担的保险业务，以承保形式部份转移给其他保险人的保险行为是（ ）
A. 再保险
B. 原保险
C. 重复保险
D. 共同保险
      满分：1  分
2.  
属于控制型风险管理技术的有（ ）
A. 减少与避免
B. 抑制与自留
C. 转移与分散
D. 保险与自留
      满分：1  分
3.  
股市的波动属于（ ）性质的风险。
A. 自然风险
B. 投机风险
C. 社会风险
D. 纯粹风险
      满分：1  分
4.  对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（ ）的风险管理方法。
A. 保险
B. 自留风险
C. 避免风险
D. 减少风险
      满分：1  分
5.  对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（ ）的风险管理方法。
A. 保险
B. 自留风险
C. 避免风险
D. 减少风险
      满分：1  分
6.  
某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（ ）。
A. 小偷进屋
B. 家具被偷
C. 外出时忘记锁门
D. 房东外出
      满分：1  分
7.  
关于劳合社的表述中正确的是（ ）
A. 劳合社是一个保险公司
B. 劳合社是一个保险市场
C. 劳合社的成员只能是法人
D. 投保人在投保时和承保辛迪加直接见面
      满分：1  分
8.  下列哪些利益可作为保险利益（ ）
A. 违反法律规定或社会公共利益而产生的利益
B. 精神创伤
C. 刑事处罚
D. 根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益
      满分：1  分
9.  
现代保险首先是从（ ）发展而来的。
A. 海上保险
B. 火灾保险
C. 人寿保险
D. 责任保险
      满分：1  分
10.  
某工厂添置一套设备，投保时市价为８０万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为（ ）。
A. 80万
B. 100万
C. 120万
D. 20万
      满分：1  分
11.  被称为现代火灾保险之父的是（ ）
A. 乔治.勒克维伦
B. 爱德华.劳埃德
C. 尼古拉斯.巴蓬
D. 本杰明.福兰克林
      满分：1  分
12.  
风险管理中最为重要的环节是：（ ）
A. 风险识别
B. 风险评价
C. 风险估测
D. 选择风险管理技术
      满分：1  分
13.  共同海损分摊原则最早出现在（ ）
A. 罗地安海商法
B. 罗马法典
C. “冬蒂法”
D. 英国1906年海上保险法
      满分：1  分
14.  保险合同的解释原则不包括（ ）。
A. 文义解释原则
B. 意图解释原则
C. 解释应有利于起草人
D. 尊重保险惯例的原则
      满分：1  分
15.  我国保险法规定，财产保险分为：（ ）
A. 财产损失保险、责任保险、信用保险等。
B. 财产损失保险、责任保险、健康保险等。
C. 农业保险、货物运输保险、责任保险等。
D. 责任保险、农业保险、信用保险。
      满分：1  分
16.  不属于可保风险特性的有（ ）
A. 风险不是投机性的
B. 风险必须具有不确定性
C. 风险必须是意外的
D. 风险必须是相同性质的
      满分：1  分
17.  保险利益为确定的利益是指保险利益（ ）
A. 已经确定
B. 可以确定
C. 不能确定
D. A和B均是
      满分：1  分
18.  在保险理赔过程中必须遵循的原则是（ ）。
A. 分摊原则
B. 物上代位
C. 代位求偿
D. 近因原则
      满分：1  分
19.  财产保险合同的首要原则是指（ ）。
A. 损失补偿原则
B. 代位原则
C. 分摊原则
D.
近因原则
      满分：1  分
20.  
当损失频率=（ ）时风险最大。
A. 0
B. 0.3
C.
0.5
D. 1
      满分：1  分
二、判断题（共 20 道试题，共 20 分。）
1.  偷窃、抢劫属于经济风险。 （ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
2.  没有保险利益就不存在保险关系。（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
3.  
我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来确定人身保险的保险利益。（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
4.  最古老的保险是从火灾保险发展起来的。（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
5.  所有保险合同的转让必须经得保险人的同意。 （ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
6.  代位求偿权只是一种纯粹的追偿权。 （ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
7.  
各种风险的存在都是不以人的意志为转移的，这表明风险具有普遍性特征（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
8.  如果损失频率为0和1时,风险不存在。（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
9.  
风险损失的实际成本包括直接损失成本和间接损失成本（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
10.  
保险人的赔偿金额不能超过保险利益。（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
11.  被保险人提出委付的要求，保险人必须接受。 （ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
12.  
在风险管理的方法中，保险属于控制法（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
13.  被保险人要求委付，必须是就保险标的的全部提出要求。 （ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
14.  
企业财产险属于法定保险方式。（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
15.  订立任何保险合同时，投保人必须具有保险利益。 （ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
16.  
在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
17.  
保险密度是指按全国人口计算的人均保费收入。（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
18.  如果近因属于保险责任，保险人才给予赔付。（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
19.  财产保险的标的是财产及有关的利益。（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
20.  
补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。（ ）
A. 错误
B. 正确
      满分：1  分
三、作品题（共 2 道试题，共 60 分。）
1.  关于“交强险”的看法
答：1. 关于“交强险”的看法
关于交强险的看法(一)
一、为什么要交强险？
根据保监会的口径，目前全国范围内保商业三者险的比例只有35％，造成很多交通事故的受害者不能得到及时有效的治疗，所以国家要强行推广“交强险”。
二、交强险能起到保障作用吗？
根据中国保监会19日公布的交强险的责任限额标准，即全国统一定为6万元人民币。在6万元总的责任限额下，实行分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额分别按照上述限额的20％计算。
三、交强险的费率设置站的住脚吗？
根据中国保监会财产保险监管部主任郭左践的说法，交强险是公益性险种，商业保险公司只是代办者。保监会将本着“不盈不亏”的原则，审核交强险定价的费率以及责任限额：一方面，允许保险公司在制定费率时考虑人力成本、经营管理成本等因素，另一方面，绝对不能把利润也加在费率里。
关于交强险的看法(二)
1、表面上第三责任险保费较以前低，但实际上赔额很不足。全责的造成人员死亡最高才赔五万，财产损失最高赔两千，医疗费用最高八千，若无责任，那赔的就是以上的20%。由此可见，交通事故责任强制保险是不够保的；
2、提供更多的投保资料。客户所有身份证明需要提供，车辆所有证明也要提供，包括身份证、邮政编码、家庭住址、驾驶证、行驶证等，还要填一大堆资料，还有下一年投保的话还要提供上一年的保单正本，虽然这些也是规范保险市场的做法，但是作为客户的我们要麻烦很多。
3、如果是改装过的车，条款里有一条明确规定：被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，办理批改手续，否则将按照保单年度重新核定保险费计收。
4、还有一个保险的责任免除不得不提：被保险人所有财产及被保险机动车上的财产遭受的损失是不赔的。举个简单的例子，比如你驾驶着自己的车开出自己的厂房时，不小心撞到了厂房大门，因为两个财产都是属于你的，所有依据上面的条件，我们是得不到保险公司赔偿的。
关于交强险的看法（三）
我认为，交强险的出台，也有其不合理性。首先，它没有召开听政会；第二，它把交通事故的双方责任风险都强加给一方来买单，其实每个人都可以投人身意外险的，尽管它出台的初衷是好的，看上去是和谐社会的具体体现，可这种不给越来越庞大的有车族说话机会的和谐，显然是不和谐的体现。在我看来，有一项任务远比交强险这种事后的补救方法更重要，那就是——交通法规的普及和交通设施人性化的实施。在发达国家，交通法规知识是全民普及的，尽管我们国家不是发达国家，但普及交通法规并不是件难事。
关于交强险的看法（四）
机动车交强险实施以来，好处是明显的，但是表现出来的不足也同样是明显的。
1、交强险推出的初衷是什么？是为了保障第三者受害者的利益，这个第三者主要是非机动车方受害者的利益。这也是建设和谐社会的一种尝试，保护道路上的弱势群体。在这里主要彰显的是交强险的公益性。公益性最大的区别体现在与保险公司商业三责险的不同点上。保险公司是盈利性企业，它的商业三责险是“有责赔偿”，“无责免赔”，那么交强险的公益性就该充分体现“无责赔偿”，“无过错责任赔偿”，弥补商业三责险的缺失；
2、既然交强险最大的关注点是公益性，当初推出的原则也是不亏不盈，充分保障受害者的利益，那么在交强险赔偿设置内容应该体现充分保障功能。这里的充分保障功能不是说照顾大多数的交通事故赔偿限额，而是考虑普遍条件下的无过错责任的赔偿。
3、原交强险的赔偿标准内包括了财产损失赔偿，而根据实际，这个财产赔偿责任不是体现的很迫切，更应该照顾到人的生命的赔偿。如果取消财产损失赔偿，一方面可以增加对人身伤亡的赔偿限额，这更能体现以人为本的思想；另一方面可以减小实际赔偿操作难度，甚至避免出现财产损失无责也需要赔偿的窘境；
关于交强险的看法(五)
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定：有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。在司法实践中，有些保险公司往往依据该条款主张免责。
本人认为该条款与“《道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任，双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任相冲突。《道路交通安全法》规定的是保险公司的赔偿主体资格和赔偿范围，是一种法定的责任。而交强险条例作为行政法规，下位法，不应该超越上位法的规定范围。保险公司承担的应当是赔偿责任，而不是垫付责任，不过其追偿权利也应当在《道路交通安全法》有相应规定。否则，交强险的立法目的可能落空，事故受害人的利益也难以得到保障。
2.  中国保险市场存在的主要问题
答：1、社会大众保险意识还有待进一步提高。
目前，由于我国经济社会发展水平的限制，许多人对保险的重要性认识不足，或者认为自己不会发生事故、或者认为保险公司是赚钱为目的，保险实际并没有什么好处，没有充分认识到保险是转移和分散风险的手段，对工作和生活中的人身与财产风险认识不足，缺乏风险防范意识，这导致对保险的需求不足。同时，有部分人又错误地认为保险可以赚更多的钱，可以令人暴富，或者把保险单纯地当作投资手段，忽视了保险产品的本质特征。
2、保险市场有效供给不足。
目前我国保险市场存在供给主体少、垄断程度高、保险商品少等情况。全国人寿保险公司与财产保险公司总共不足100家，而中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国平安保险公司占中国保险市场份额的70%—80%，其余保险公司所占的市场份额仅为20%左右，这说明中国保险市场属于寡头垄断型保险市场。由于垄断程度高、有效竞争不足，导致险种少、保险产品同质化严重、服务质量低劣。一方面有些保险产品供不应求；另一方面，有些保险产品过剩。
3、保险市场的法律法规体系不完善。
我国保险祛律法规体系已经初具规模，基本涵盖了保险合同行为、保险经营和监管的各个环节。保险经营和保险监管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了适应我国保险实践的法律法规体系。保险监管机构的严格执法对于规范保险经营行为、提高保险的经营管理水平、保护保险活动当事人的合法权益、加强和改善保险监管具有重要意义，有利地推动了保险事业的健康发展。但我国保险立法还存在一些不足之处。表现为：（l）法规体系的层次不高。我国目前仅有一部保险法律，大量指导保险经营和保险监管的规范属于规章和一般规范性文件，低层级的法规影响了对保险市场进行规范的权威性。当与别的相关法律发生冲突时，就不能适用专为保险市场制定的法规，这将影响到保险市场的调整。（2）部分法规不能适应保险市场创新和发展变化的需要。目前，针对保险市场发展中出现的一些新情况和新问题，有的还缺少相应的法律法规加以调整。特别是对保险市场的日新月异的业务创新，缺乏预见性，有时存在一管就死、一放就乱的现象。随着保险业内外情况的变化，一些规定已不能适应保险实际的需要，与保险市场发展相脱节，一些新的保险违法行为缺乏相应的法律予以规定，原有的相关规定需要加以修改。（3）部分法律法规与上位法相冲突，比如某些监管方面、市场准人方面的规定，实际上与保险法或其他法律相冲突。监管部门存在扩权冲动，导致保险市场的规范和发展存在障碍。同时，一些法律法规过于教条，缺少可操作性，需要制定相应的实施细节。
4、市场竞争还不充分。
行业内的恶性竞争成为我国保险市场的普遍现象，为了达到快速增长的目标，很多保险公司都或多或少地通过高返还、高手续费、提高保障范围等手段在市场上争揽客户。这种不计后果的竞争行为不仅导致保险公司经营成本不断上升、经营风险日益加大，而且破坏了市场秩序，影响了保险公司的信誉。
5、保险市场主体存在很多问题。
首先，很多保险公司虽然重视服务，但服务质量不高，企业与客户之间没有良好的沟通渠道，在服务内容、形式、方式上还存在很多问题。其次，公司违规现象严重，弄虚作假的现象屡禁不止，有些保险公司擅自提高或降低费率，扩大承保责任，增加无赔款返还，超规定增加保险代理手续费，未经监管部门批准擅自开设新的保险品种。
6、保险投资渠道过窄，投资收益较低。
《保险资金运用管理暂行办法》自2010年8月31日起施行，此次投资渠道的放开比之前的预期更宽松,保险投资压力可以得到一定程度的缓解。但是，与国外保险业相比，我国保险业仍然存在投资渠道过窄，投资收益较低的问题。从国外保险业发展的经验来看，保险业经营活动已经从单纯经营负债业务发展到同时经营资产业务阶段，依靠多渠道的投资，如国外保险资金通常可投资债券、抵押贷款、股票、不动产及保险贷款等，所获收益不仅使保险公司能弥补保险业务经营的亏损，得以发展壮大，而且保险投资也在金融市场上具有极为重要的地位。随着保险市场竞争日趋激烈，当保险业务经营的盈利空间越来越小甚至出现亏损时，保险公司通过合法的保险投资可以有效增强其偿付能力。今后，在有效监管的情况下，对保险资金投资渠道还要进一步放开，对委托资产管理进行规范，促进保险行业的不断发展。
7、保险中介市场发育不足。
我国的保险中介机构的业务规模、市场地位等都处于起步阶段；保险中介市场目前发展还很不规范；保险中介市场占有率过低，在我国保险市场上应有的作用还没得到充分的发挥等等。尽管近两年我国保险中介队伍迅速扩张，但市场现存的不和谐现象仍受到了各方面的重视，在发展中寻求突破也成为当前我国保险中介市场健康发展急需解决的问题。据统计，我国保险业务来源有74.5%是通过保险中介，但主要是通过保险营销员和银行等机构的兼业代理，保险专业代理机构占有率较低。其中，我国保险经纪公司在财产险业务来源中占有的比重还不足3%，寿险所占比重则更低，而在西方一些保险业较为发达的国家，这一比例已接近80%。另外，保险中介自身发展的不规范和创新力度的不足，也是造成我国保险中介市场占有率较低主要原因。一方面，我国有些保险中介机构还存在擅自扩大承保范围等不规范的现象，理赔时公估机构很难站在中立的角度，保险中介机构和保险公司之间手续费结算不规范等。这些都不同程度地给保险市场造成不良影响；另一方面，我国保险中介机构涉足的业务大多与保险公司的业务重叠，中介机构对新领域开拓力度相对不足，市场定位不准确。