移动银行发展前景之几点浅见精.doc

移动银行发展前景之几点浅见 移动银行, 是运用移动通信终端办理各项银行金融业务简 称。 移动银行作为一种结合了银行金融业务和移动通信崭新服 务,不仅能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而 且丰富了银行服务内涵, 使银行以便利、 高效又较为安全方 式为客户提供服务。 移动银行作为网上银行延伸, 是商业银行 应对信息化大潮、 本着随时随地地服务于客户宗旨、 创新和发 展处又一项崭新银行业务渠道。 移动银行因其 “贴身金融管 家” 特点, 将伴随移动终端越来越普及和加密技术完善而为 银行带来巨大业务发展前景。 11月 22日,我行在全国范围内正式公布“工银移 动银行” 子品牌, 成为国内首家整体推出移动金融服务商业银 行。截止目前,工银移动银行涵盖了短信手机银行、 WAP 手机银 行、 IPHONE 手机银行、 ANDROID 手机银行和 IPAD 网上银行等一 系列移动金融服务,包括账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金 属买卖、理财产品、结售汇等各类金融业务。姜董事长在 底召开全行发展战略研讨会上提出, “要加紧面向新技术、新市场、新渠道创新,紧盯移动互联网 发展时尚,推出更多智能便捷、贴近客户需求移动服务应 用。 ”从姜董事长提出规定来看移动银行特点应当体目前以 下几种方面:1、 功能智能便捷,以便使用。2、 渠道广,使用区域宽泛。3、 安全性能好,保密性强。笔者作为湖北咸宁地区首批开始使用 WAP 手机银行顾客, 谈一谈对移动银行认识与提议。 作为年轻时尚一族, 笔者也 喜欢新鲜东西, 当时工行推行出 WAP 手机银行就进入了视线 之中。当时 WAP 手机银行,在我看来就是能在任何时间、任何 地点处理多种金融服务一种应用平台。然而在刚开始使用,便碰到一种拦路虎:WAP 手机银行几乎 不能登录,反复刷新也无法进去。作为一种“板砖”爱好者,笔 者反复研究了手机银行登录机制, 发现登录时接入点应当切换 到 WAP 接入点才能正常使用。 不过并不是每一种人都可以像笔者 这样耐心进行尝试, 故而在 WAP 手机在推广初期使用效果并不 明显, 好在工行及时反应过来, 随即推出了手机银行客户端并针 对 IPHONE 、 ANDROID 、 IPAD 等高端和较为流行电脑 /手机系统 推出了专有工行移动银行系统。 这一转变, 立即增进了手机银行 发展和使用。然而贵金属网上交易发展,才开始刺激移动银行市场, 使其进入高速发展期。 贵金属交易作为全日不休交易, 时刻 掌握价格动态便成为了客户最为关怀一种环节, 移动银行应 运而生, 恰好处理了此类问题, 无论何时何地, 只要手机有信号, 客户就可以便快捷查询贵金属价格并进行买卖, 甚至午夜醒来一撇手机就能掌握多种动态。 为客户提供了便利、 高效又较为安 全银行金融服务。谁也不会否认移动银行有着巨大市场潜力, 不过从目前 发展来看,仍然存在尴尬现实状况。抛开贵金属交易而言, 移动银行仍然是延续了网上银行发 展思绪, 只是把柜台上已经实现服务功能放在手机上实现, 随 之而来便产生了一种新问题:“我为何要使用移动银行?” 或者说“我没有迫切需求去使用移动银行” 。对于一般客户而言, 他们完全可以选择去银行网点办理, 又 或者是等到回家后, 找到联网电脑再进行网上银行处理, 移 动银行对他们而言缺乏吸引力。目前有什么可以吸引他们使用移动银行?答案是贵金属。 为 什么是贵金属?由于这个产品满足了移动银行特性,随时随 地。 从产品层面而言, 移动银行需要真正区别于网上银行和柜面 业务拳头型产品来带动发展, 并且这个产品要必须可以满足移 动银行随时随地特性,才能带来明星效应。金融衍生品交易市场将会是移动银行手机银行发展一种 很好平台。选择金融衍生品交易原因有几点:第一,从国外 金融衍生品交易市场来看, 一般具有形势变化迅速、 市场行情复 杂特点, 而移动银行手机平台恰恰满足了这一特点, 可以让 客户随时随地进行查询与交流。这一点从手机证券端发展来 看,无疑是可行。第二,从国内投资渠道来看,民众选择资本市场投资渠道并不宽阔,除了股票、基金、贵金属以外,能 够选择就只有银行存款和构造性理财产品。 不过, 近年来股市 楼市连连下滑、经济指标不理想、 CPI 增速过快等原因,导致客 户既不乐意把钱存在银行, 也不乐意投入不太景气股市去博取 那一线生机。 从近年民间借贷迅速膨胀市场来看, 国内需要更 广阔投资市场来容纳民众手中存款。 那么, 金融衍生品交 易市场就可以预期了。以拳头产品来带动移动银行发展只是一种手段, 从应用程 度来说,移动银行发展还需要满足功能强大、便利等特点。前 段时间看广告, 中国移动推出无接触式付款, 只要手机一刷便可 以完毕付款手续, 满足了客户平常结算功能, 在网上有网友戏 称是“中国移动银行” 。从移动推出产品, 我们也可以推想, 我们工行能不能推出 一种简朴以便移动银行客户端来满足客户需求呢?工行目前 针对移动银行系统, 往往是特定手机系统和特定人群。 但 是并不是每一种人都需要用到移动银行那么多功能, 客户需 求最广银行金融服务是什么呢?是存款、 取款和转帐。 移动银 行没有措施满足客户存取现金需求, 不过能不能在转账上想办 法呢 ? 我认为是完全有也许,将移动银行中分离出来一种小小 客户端,转为移动平台而设计。例如“手机汇款通”之类平 台软件, 安装了此类软件手机, 只用像 ATM 机转账汇款同样, 输入对方账号和金额, 便可以顺利将其汇出, 这也以便了许多不会在手机上打字客户, 起码输入数字对于他们来说还是轻而易 举, 这个时候移动银行更像是一台 ATM 机, 而移动终端 (手 机 之类就成为了一张银行卡, 可以便捷处理银行金融业务。 限于笔者眼界,提出来认识和提议也许存在偏差和误 解。 然而移动银行发展, 是未来银行金融业务发展重要渠道 之一, 我们青年人更应当为移动银行创新发展自己力量, 也 衷心但愿工行在移动银行发展道路上越走越好。中国工商银行咸宁分行 法人客户营销中心 国际业务部熊 捷二 一二年二月七日