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信贷业务手册

引 言 56
1         基本要求 60
1.1                    基本目标 60
1.2                    基本责任 61
1.2.1              审慎合规经营 61
1.2.2              授信尽职 61
1.2.3              提高工作效率 61
1.2.4              保证服务质量 62
1.2.5              从业规范 62
2         信贷岗位职责 63
2.1                    授信管理部门 63
2.1.1              授信管理部门主管 63
2.1.2              授信审查岗 64
2.1.3              授信管理岗 65
2.1.4              综合岗 65
2.2                    授信经营部门 66
2.2.1              授信经营部门主管 66
2.2.2              客户经理 66
2.2.3              综合岗 68
2.3                    风险监控部门 68
2.3.1              风险监控部门主管 68
2.3.2              风险监控岗 69
2.3.3              风险经理 69
2.3.4              综合岗 70
2.4                    资产保全部门 70
2.4.1              资产保全部门主管 70
2.4.2              资产保全岗 71
2.4.3              资产保全审查岗 72
2.4.4              综合岗 72
2.5                    放款中心 73
2.5.1              放款中心部门主管 73
2.5.2              档案审查岗 73
2.5.3              法律审查岗 73
2.5.4              放款操作岗 75
2.5.5              复核检查岗 75
2.5.6              综合管理岗 76
2.6                    授信尽职调查部门 76
2.6.1              部门主管 76
2.6.2              授信尽职调查岗 76
3         授信基本条件和要素 77
3.1                    授信的基本条件 77
3.1.1              授信对象 77
3.1.2              授信对象应提供的基本资料 79
3.2                    授信的基本要素 80
3.2.1              对象 80
3.2.2              金额 80
3.2.3              期限 80
3.2.4              利率或费率 80
3.2.5              用途 80
3.2.6              担保 80
3.3                    授信活动中的权利与义务 81
3.3.1              授信活动中我行的权利与义务 81
3.3.2              授信活动中客户的权利与义务 82
3.4                    授信担保 82
3.5                    限制授信的事项 83
3.5.1              限制授信的对象 83
3.5.2              必须严格控制的授信对象 83
3.5.3              禁止和限制办理的授信事项 84
4         授信额度 85
4.1                    授信额度的核定对象 85
4.1.1              需要核定授信额度的对象 85
4.1.2              无需核定授信额度的情况 86
4.1.3              ”问题类授信客户”核定授信额度的规定 86
4.2                    授信额度的申报 86
4.2.1              正常类授信客户的授信额度申报 86
4.2.2              问题类授信客户贷款重组额度的申报 87
4.2.3              正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 87
4.2.4              问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 87
4.2.5              集团客户的授信额度申报 87
4.3                    授信额度的核定 87
4.3.1              授信额度的核定原则 87
4.3.2              ”正常类授信客户”授信额度的综合确定 88
4.3.3              ”问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定 88
4.3.4              完全现金保证额度的核定 89
4.3.5              集团客户授信额度的核定 89
4.4                    分类额度 91
4.4.1              分类额度设置的一般原则 91
4.4.2              单独设立的分类额度 93
4.4.3              分类额度与授信额度的关系 93
4.4.4              分类额度的使用方式 93
4.4.5              特殊分类额度规定 93
4.5                    授信期限的设置 94
4.6                    授信额度计价币种 95
4.7                    授信额度的管理 95
4.7.1              授信额度的使用控制 95
4.7.2              授信额度的增加、 减少和注销 96
4.7.3              授信额度的特殊处理 97
4.8                    授信安排的调整 98
4.8.1              授信安排调整的相关规定 98
4.8.2              分类额度的调整规定 99
4.8.3              集团客户授信额度的调整规定 99
5         信贷风险评级 100
5.1                    信贷风险评级体系 101
5.1.1              种类和适用范围 101
5.1.2              评级的申报、 审批和工具 101
5.1.3              评级的更新和终止 102
5.2                    信贷风险评级的相关职责 103
5.2.1              评级申报人 103
5.2.2              评级审查人 103
5.2.3              评级审批人 103
5.3                    信贷风险评级的评估内容 103
5.4                    信贷风险评级的级别 104
5.5                    信贷风险评级的方法 108
5.5.1              授信对象风险评级 109
5.5.2              授信业务风险评级 120
5.6                    集团客户风险评级 124
5.6.1              集中授信模式 124
5.6.2              监控模式 124
6         行业投向指引 125
6.1                    总体要求 125
6.1.1              总体投向要求 126
6.1.2              关注汇率调整对行业的影响 126
6.2                    电信 126
6.2.1              行业运行情况 126
6.2.2              行业政策 128
6.3                    电力 130
6.3.1              行业运行情况 131
6.3.2              行业政策 143
6.4                    石化 147
6.4.1              行业运行情况 147
6.4.2              行业政策 151
6.5                    公路交通 153
6.5.1              行业运行情况 153
6.5.2              行业政策 161
6.6                    钢铁 164
6.6.1              行业运行情况 164
6.6.2              行业政策 165
6.7                    轿车 169
6.7.1              行业运行情况 169
6.7.2              行业政策 176
6.8                    批发零售 181
6.8.1              行业运行特点 181
6.8.2              行业政策 182
6.9                    纺织 186
6.9.1              行业运行情况 186
6.9.2              行业政策 188
6.10                住宿餐饮 189
6.10.1           行业运行情况 189
6.10.2           行业政策 191
6.11                房地产业 192
6.11.1           行业政策 192
6.12                港口、 物流行业 193
6.13                航空运输业 194
6.14                煤炭采掘业 194
6.15                烟草行业 194
6.16                制药行业 194
6.17                设备制造业 194
6.18                城市公用事业及市政建设 194
6.19                教育业 195
6.20                建筑施工行业 195
6.21                IT行业中计算机服务业和软件业 195
6.22                造船行业 195
1         授信业务受理条件 197
1.1                    贷款类授信业务受理条件 197
1.1.1              一般短期流动资金贷款 197
1.1.2              出口退税账户托管贷款 198
1.1.3              商业承兑汇票贴现 199
1.1.4              银行承兑汇票贴现 199
1.1.5              买方或协议付息票据贴现业务 200
1.1.6              商业汇票无追索贴现 201
1.1.7              打包贷款 202
1.1.8              中期流动资金贷款 202
1.1.9              固定资产贷款 203
1.1.10           流动资金周转贷款 204
1.1.11           应收账款转让 204
1.2                    信用证类业务受理条件 205
1.2.1              进口信用证 205
1.2.2              国内信用证业务 206
1.3                    承兑类业务受理条件 207
1.3.1              银行承兑汇票 207
1.4                    担保类业务受理条件 208
1.4.1              担保 208
1.4.2              信贷证明 213
1.5                    贷款承诺类业务受理条件 213
1.5.1              贷款承诺 213
1.6                    透支类业务受理条件 214
1.6.1              法人账户透支 214
1.7                    国际贸易融资类业务受理条件 215
1.7.1              进口押汇 215
1.7.2              出口押汇 215
1.7.3              出口托收融资 216
1.7.4              出口发票融资 217
1.7.5              进口代收融资 218
1.7.6              进口汇出款融资 219
1.7.7              出口保理融资 220
1.7.8              进口保理 221
1.8                    完全现金保证业务受理条件 222
1.8.1              定义 222
1.8.2              授信对象 222
1.8.3              期限、 利率、 费率 223
1.8.4              受理条件 223
1.9                    其它授信产品或业务受理条件 223
1.9.1              中小企业小额授信 223
1.9.2              离岸业务 224
1.9.3              证券公司股票质押贷款 225
1.9.4              同业信贷资产回购业务 226
1.9.5              同业信贷资产买断业务 227
1.9.6              银团贷款 228
1.9.7              行内联合贷款 229
1.9.8              国家开发银行间接银团贷款 230
1.9.9              国家开发银行联合贷款 231
1.9.10           外国政府转贷款 232
1.9.11           内保外贷业务受理条件 233
2         授信调查/申报 234
2.1                    目的 234
2.2                    适用范围 235
2.3                    授信客户受理 235
2.3.1              客户申请/市场营销 235
2.3.2              资格审查 235
2.3.3              客户提交资料 236
2.3.4              资料初审 236
2.4                    授信调查 237
2.4.1              基本要求 237
2.4.2              调查方式 237
2.4.3              调查内容 238
2.4.4              中小企业小额授信调查要求 242
2.5                    授信申报 243
2.5.1              申报授信 243
2.5.2              申报调整授信方案 252
2.5.3              申报展期 252
2.6                    授信调查/申报主体 252
2.6.1              职责 252
2.6.2              权限 253
2.7                    附件: ***银行信贷业务申请提交材料清单 253
3         授信分析 255
3.1                    目的 255
3.2                    适用范围及基本要求 255
3.3                    背景情况分析 256
3.3.1              客户背景分析 256
3.3.2              业务背景分析 257
3.3.3              项目背景分析(适用于固定资产贷款) 257
3.4                    行业风险分析 258
3.4.1              总体情况 258
3.4.2              行业成本结构 258
3.4.3              行业成熟度 259
3.4.4              行业周期性 260
3.4.5              行业盈利能力 260
3.4.6              行业依赖性 260
3.4.7              行业替代产品 260
3.4.8              对行业的监管 260
3.5                    经营、 管理风险分析 261
3.5.1              总体特征 261
3.5.2              目标和战略 262
3.5.3              产品－市场匹配 263
3.5.4              供应分析 263
3.5.5              生产分析 264
3.5.6              分销渠道分析 265
3.5.7              销售分析 265
3.5.8              管理分析 266
3.6                    财务风险分析 267
3.6.1              财务报表质量 267
3.6.2              重要科目及附注分析 267
3.6.3              销售和盈利能力 269
3.6.4              偿债和利息保障能力 269
3.6.5              资产管理效率 270
3.6.6              流动性 270
3.6.7              长期偿债能力、 再融资能力 271
3.6.8              现金流量分析 271
3.6.9              集团客户财务分析 273
3.6.10           汇率风险分析 273
3.7                    借款原因分析 273
3.7.1              对客户的借款原因分析 273
3.7.2              对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款) 274
3.8                    财务数据预测 275
3.8.1              运用财务工具需预测的数据 275
3.8.2              项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款) 277
3.9                    还款能力分析 278
3.9.1              对客户的还款能力分析 278
3.9.2              对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款) 279
3.10                担保情况分析 280
3.11                授信方案设计 280
3.11.1           综合分析 280
3.11.2           方案设计 281
4         授信审查审批 282
4.1                    目的 282
4.2                    适用范围和基本要求 282
4.3                    审查审批基本要点 283
4.3.1              授信客户背景状况 283
4.3.2              授信业务背景状况 283
4.3.3              行业风险分析 283
4.3.4              经营、 管理风险分析 283
4.3.5              财务风险分析 283
4.3.6              授信额度确定 284
4.3.7              担保分析 285
4.3.8              授信对象评级和授信业务评级 285
4.3.9              综合结论和授信安排 285
4.4                    贷款类授信业务审查审批要点 285
4.4.1              一般短期流动资金贷款审查审批要点 286
4.4.2              出口退税账户托管贷款审查审批要点 286
4.4.3              贴现贷款 286
4.4.4              打包贷款审查审批要点 293
4.4.5              中期流动资金贷款审查审批要点 295
4.4.6              固定资产贷款审查审批要点 295
4.4.7              流动资金周转贷款 300
4.4.8              应收账款转让审查审批要点 300
4.5                    信用证类业务审查审批要点 301
4.5.1              进口信用证 302
4.5.2              国内信用证 304
4.6                    承兑类业务审查审批要点 304
4.6.1              银行承兑汇票审查审批要点 304
4.7                    担保类业务审查审批要点 305
4.7.1              授信准则和要求 305
4.7.2              一般担保业务的审查审批要点 306
4.7.3              提货担保审查审批要点 307
4.7.4              为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点 308
4.7.5              信贷证明审查审批要点 309
4.8                    贷款承诺类业务审查审批要点 309
4.8.1              贷款承诺 310
4.9                    透支类业务审查审批要点 310
4.9.1              法人账户透支 310
4.10                国际贸易融资类业务审查审批要点 311
4.10.1           进口押汇 311
4.10.2           出口押汇 312
4.10.3           出口托收融资审查审批要点 313
4.10.4           出口发票融资审查审批要点 314
4.10.5           进口代收融资审查审批要点 315
4.10.6           进口汇出款融资审查审批要点 316
4.10.7           出口保理融资审查审批要点 316
4.10.8           进口保理审查审批要点 317
4.11                其它特殊客户和业务的审查审批要点 318
4.11.1           中小企业小额授信审查审批要点 318
4.11.2           集团客户审查审批要点 319
4.11.3           非盈利单位审查审批要点 322
4.11.4           离岸贷款审查审批要点 322
4.11.5           银团贷款审查审批要点 325
4.11.6           同业信贷资产回购审查审批要点 325
4.11.7           同业信贷资产买断业务审查审批要点 327
4.11.8           证券公司股票质押贷款审查审批要点 327
4.11.9           行内联合贷款审查审批要点 328
4.11.10       国家开发银行间接银团贷款 328
4.11.11       国家开发银行联合贷款 328
4.11.12       外国政府转贷款 329
4.11.13       内保外贷业务的审查审批要点 329
4.12                授信审查、 审批主体 329
4.12.1           审查主体 329
4.12.2           审批主体 329
4.13                授信审查审批中的相关职责 329
4.13.1           审查环节 330
4.13.2           审批环节 331
4.14                授信审查审批权限 331
4.14.1           审查 331
4.14.2           审批 331
4.15                特殊情形的授信审查与审批 331
4.15.1           特殊情形的审批 332
4.15.2           复议 332
5         授信额度使用和归还 333
5.1                    目的 333
5.2                    适用范围及使用原则 333
5.2.1              适用范围 333
5.2.2              使用原则 333
5.3                    定义与缩写 334
5.4                    职责与分工 335
5.5                    授信额度的使用规定 335
5.6                    授信额度使用的管理要求 338
5.6.1              授信额度提用的申报 338
5.6.2              授信额度提用的审核 339
5.6.3              授信额度提用后的监控 339
5.7                    授信业务展期的管理要求 339
5.8                    授信额度归还后的恢复、 终止及相关要求 340
5.9                    授信额度使用审核的基本材料要求 340
5.9.1              放款中心授信业务资料完整性审查内容 340
5.9.2              国际业务部授信业务资料完整性审查内容 342
5.10                相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容 344
5.10.1           国际贸易融资类产品的专项审核内容 344
5.10.2           人民币授信产品的专项审查内容 354
5.11                对公授信法律性文件使用规则 356
5.11.1           格式合同 356
5.11.2           非格式合同 357
5.11.3           档案管理 359
6         贷后监控 360
6.1                    适用范围 360
6.2                    贷后监控的方式 360
6.2.1              定期监控 360
6.2.2              不定期监控 361
6.2.3              信贷风险预警和主动退出机制 361
6.2.4              风险监察名单制 362
6.3                    贷后监控的职责划分 363
6.3.1              授信经营部门的职责 363
6.3.2              资产保全部门的职责 363
6.3.3              风险监控部门的职责 364
6.3.4              授信管理部门的职责 364
6.3.5              信贷执行官的职责 364
6.4                    贷后监控的实施 364
6.4.1              非集团授信客户的监控 364
6.4.2              集团授信客户的监控 369
6.4.3              对担保人的贷后监控 371
6.4.4              授信业务的贷后监控 371
6.4.5              贷款本息回收的监控 379
6.5                    贷后监控的强化手段――风险经理监控 379
6.5.1              风险经理的目标定位 380
6.5.2              公司信贷风险经理的目的 380
6.5.3              风险经理与授信经营部门客户经理的关系 380
6.5.4              风险经理的具体工作职责 380
6.5.5              风险经理贷后监控的方式 380
6.5.6              风险经理的报告线路 380
6.5.7              风险信息汇总 381
6.5.8              《客户风险检查报告》需要描述的内容 381
6.6                    风险监察名单的监控管理操作要领 381
6.6.1              风险经理提出方式的操作要领 381
6.6.2              客户经理提出方式的操作要领 385
6.7                    检查考核 385
7         问题贷款管理 386
7.1                    目的 386
7.2                    范围 386
7.3                    定义与概述 386
7.3.1              问题贷款 386
7.3.2              问题类授信客户 386
7.3.3              问题贷款管理 387
7.4                    问题类授信客户的管理模式 387
7.4.1              管理原则 387
7.4.2              移交标准 387
7.4.3              非移交模式 388
7.4.4              移交模式 388
7.5                    问题类授信客户的调查 388
7.5.1              介入调查时间 388
7.5.2              调查内容及方式 388
7.6                    问题贷款的行动策略 389
7.6.1              行动策略制定的原则 389
7.6.2              行动方案选择的若干标准 389
7.7                    问题贷款行动计划 390
7.7.1              行动计划的内容 390
7.7.2              行动计划的申报 391
7.7.3              行动计划的审查、 审批 391
7.7.4              行动计划的实施 391
7.7.5              更新、 更改行动计划 392
7.8                    问题贷款的日常监控与管理 392
7.8.1              对问题类授信客户的监控 392
7.8.2              问题类授信客户的日常管理 393
7.9                    客户关系的移交 393
7.9.1              内部移交的发起 393
7.9.2              内部移交的审批 393
7.9.3              办理移交 393
7.9.4              移交后的管理职责 394
7.9.5              内部定价 394
7.9.6              逆移交 394
7.10                贷款重组 394
7.10.1           定义与原则 394
7.10.2           目标 394
7.10.3           适用条件 395
7.10.4           重组模式 395
7.10.5           申报、 审查、 审批 396
7.10.6           问题贷款重组管理中的职责分工 396
7.10.7           观察期及风险评级 397
7.10.8           风险控制与日常管理 397
8         担保管理 400
8.1                    适用范围 400
8.2                    担保的法律规定 400
8.2.1              担保范围 400
8.2.2              担保合同 400
8.3                    担保方式的选择 401
8.3.1              完全现金担保 401
8.4                    担保审核的基本要求 401
8