我国商业银行金融产品创新机制的思考讲解.doc
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1、29 摘要:我国商业银行金融产品创新重要精 力和资源应集中在累进型创新上,商业银行 应增强积极负债能力,创新储蓄联结保险、 证券、基金投资产品,建立以投资银行业务 为主大客户服务模式,实行跨市场金融产 品构造化融资,积极探索以银行信贷服务 为主中小企业客户服务模式,调整业务结 构,收入构造,客户构造,大力发展中间业 务与表外业务深化金融创新,运用其他信贷 业务等间接投资方式,完善个人信贷体系业 务。其中,理顺金融产品创新管理机制是前 提,技术与人才资源是支撑,风险防控是关 键,价值服务能力是内在动力,市场将考验 金融产品理性定价和定位能力。只有透过 真正市场需求,积极运用先进安全技术 并作合适
2、包装,技术业务通过测试,下大功 夫做好产品销售筹划,品牌建立、营销方 案制定、售后跟踪服务和市场信息反馈,才 能不停提高创新产品综合竞争力。 关键词 金融产品创新;总体思绪;处理方 案;注意问题金融产品是金融机构向市场提供 能满足客户获得、运用或消费、享有一切金融工具及其各类金 融服务。从外部看,金融产品包括客 户但愿得到最具关键性重要产品 及其成套业务和系列化配套服务。 从自身看,金融产品包括最适合客户我国商业银行金融产品创新机制思索需要利益和好处、让客户看得见又摸得 着内容如品牌、形体、包装、质地等, 以及多种服务、知识、以便、省时等附加 内容。金融产品创新是金融机构采用新型 技术和合适投
3、资,在可预见风险下,开发 出具有深远意义潜在市场价值过程。 商业银行金融产品创新,从眼前来看,可 以增强自身竞争实力,从长远来看,可 以决定一种商业银行兴衰。实行金融产 品创新已经成了商业银行发展战略选 择,势在必行。从金融产品创新动因看,老式领 域内重新组合既有产品往往会给银行带来 意想不到收益,而老式领域之外各商业 银行竞相推出综合业务系统,也节省了 大量人力成本,提高了工作效率,无形 中增长了银行收益,这些都源于竞争激 烈化。不仅如此,金融产品创新对银行追 逐利润,对地方经济发展也是极其重要 ,而经济与市场深化发展,客户对产 品需求展现出多样化、层次化、个性化、 挑剔化特点,更重视产品快
4、捷、方便、优质、高效,商业银行要从战略价值 提高需求中重视金融产品创新。为使金 融产品销售不因衰退期来临而出现断 层,先进信息技术不仅让金融产品创新 展现蓬勃生机,并且决定创新方向、进 程及对潜在风险识别和控制。但从商业 银行金融产品创新现实状况看,由于我国金 融创新着重于金融改革,且重要由中央银 行发动,加上管理体制落后、信息分散、 运用率低,市场研究缺乏,未能建立责、 权、利相挂钩考核鼓励机制,有关决策 人员、业务人员及开发人员素质低,职责 能力难以到位,优秀创新人才匮乏,利 用高科技手段进行风险控制又一直是商业 银行较微弱环节。由此引出了如下问 题:创新重要精力和资源应集中在哪 里?商业
5、银行应创新何种服务模式?应作 哪些构造调整和业务创新?间接投资方式 与个人信贷体系业务详细怎样发展?等 等。不仅总体思绪要明确下来,并且还要 制定详细处理方案,把握好金融产品创 新中应注意问题,这些均波及到对我国 梁环忠/文黑龙江金融 HEILONGJIANG第2期 FINANCE商业银行金融产品创新机制建设与思 考。我国商业银行进行金融产品创新 总体思绪金融产品创新最终目是要产生 新效益增长点,而目前我国银行业正 面临来自国内经济市场化和融入国际经 济运行体系双重压力,银行业发展 格局也正在发生深刻变化,借鉴国际 先进银行创新经验,我国金融产品和 服务创新也应把创新重要精力和资 源集中在累进
6、型创新上,通过累进型创 新深入完善金融产品功能,深入 提高金融产品高科技含量,延伸金融 服务触角,拓展生存空间,增强综合 竞争力,在加强风险管理同步获得持 久性盈利增长,应成为我国商业银行 发展战略选择,也是商业银行金融产 品创新市场定位所在。从我国目前商业银行金融创新整 体现实状况来看,我国商业银行应加紧负债 品种和资产业务创新。在负债品种 创新方面要通过激活投资市场开发适销 对路负债新品种,国家应当容许私营 资本向更广阔领域渗透,并继续采用 优惠政策鼓励和调动其投资经营积极 性,以增强积极负债能力、品种,同 时让大多数人储蓄能在安全、流动、 效益前提下拓宽对保险、证券、基 金、住房及耐用品
7、投资渠道,强化储 蓄多功能性与灵活性。通过向社会推 出系列化综合性个人零售业务产品, 尤其是要积极创新综合理财业务,以规 避负债成本倒挂,逐渐形成有特色产 品系列开发战略、品牌建设战略,增进 个人金融一体化发展。在资产业务创 新方面,商业银行要重视资产多元化、 资产证券化、贷款证券化。商业银行应 建立以投资银行业务为主大客户服务 模式,以财务顾问业务为先导,实行包 括银行贷款、股票融资、短期融资券、 企业债券、信托计划等跨市场金融产品 在内构造化融资,满足客户多元需 求,提高银行综合收益。积极探索以银行信贷服务为主中小企业客户服务模式,在规避风险基础上获得中间业务收入和利息收入。强化投资银行、
8、国际业务、托管业务、资金运行、保险业务等部门新产品开发功能,加大证券与理财、保险与理财、外汇产品、基金托管产品等领域新产品开发力度,并根据市场变化及时调整业务构造,实现资产多元化,以建立长期持续稳定利润增长机制。商业银行以各类贷款资产为抵押担保、以资产组合产生现金流为条件,将信贷资产中风险要素与收益要素进行分离和重组,对证券交易构造进行打包和技术处理,将银行信贷资产转变为可在市场上发售和流动证券,即资产证券化或称贷款证券化,对提高商业银行整体资产流动性、化解或部分化解已形成不良资产,提高资本充足率,处理利率错配风险下资产与负债构造不匹配等问题,具有现实意义,如今这一技术已在多数发达国家普遍推广
9、,且已波及应收账款、信用卡、汽车贷款、分期付款等更为广泛领域,我国商业银行应积极着手加以借鉴和应用。同步,商业银行还必须运用承兑汇票、贴现、信用证等间接投资方式,大力推行个人住房贷款、住房维修贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等消费信贷新品种,完善个人信贷体系。这将为我国商业银行发展资产业务提供广阔空间。同步,加大中间业务创新。开拓中间业务,可以增强商业银行积聚资金能力,减少平均成本,增长信用供应,从而增强盈利水平。中间业务是商业银行在市场经济中最具发展潜力业务,它对商业银行服务功能、竞争能力以及占有市场能力有巨大推进作用。商业银行要建立完善中间业务服务体系,实现收益多元化和服务多元
10、化。在进行中间业务创新时,要因地制宜,从实际出发。在经济欠发达地区以代理业务为主,如代理上市企业股票发行资金,代理证券资金结算,代理各类公用事业费,代理社会 福利彩票发售,代理基金销售,代理社 会保险和商业保险,代办租赁业务。充 分运用联络面广和信息灵通优势,为 客户传递市场、产品、项目、技术等实 用信息。在经济发达地区,可以发展高 起点、高科技、高效益中间业务,如 发展个人理财业务,开设综合理财帐 户,为个人提供投资征询、信息征询, 协助客户实现目计划。发展金融征询 业务、各类帐户托管服务业务。在政 策容许范围内开展部分投资银行业务, 如融资安排业务,为企业资产重组、收 购提供征询、筹划和安
11、排,提供资金融 通、购并贷款,战略融资顾问业务。通 过中间业务突破培植新利润增长 点,以增强竞争力。发展表外业务,首 先是发展衍生金融产品,为积极应对目 前汇率和利率变化,开发利率掉期产 品以及与利率、汇率挂钩多种投资产 品,为个人和企业理财提供服务。另一方面 是发展信贷及外汇风险管理产品积极参 与信贷违约互换市场,开发多种外汇风 险对冲产品。通过开展表外业务深化金 融创新,通过整合利率、汇率、信用等 各类衍生产品,理顺业务流程,在更高 层次上建立风险与收益平衡机制。 我国商业银行进行金融产品创新 详细处理方案(一理顺金融产品创新管理机 制。首先,完善金融创新组织体系,对 创新工作实行统一规划
12、。该组织体系 任务是完毕对创新业务战略方向选择 和详细业务筛选、理顺银行内各部门 在业务创新中关系、完善创新考核 鼓励机制、强化创新整体规划。创新 产品不能仅仅停滞于对老式业务重新 包装及有限延伸,而应讲究系统性、针 对性和高附加值。业务创新战略方向 应符合银行既定整体发展方略、市场 定位、特定目客户群体、整体营销策 略和营销体系。详细业务筛选要符合 收益与风险对等原则、分出轻重缓急优黑龙江金融 HEILONGJIANG第2期 FINANCE 理论探研 THEORY RESEARCH先次序,最大程度地减少机会成本。创 新职能部门不仅要强化对国际、国内市 场调查,及时提供业务创新提议报 告,提供
13、新产品开发方案,并且要监测 已投放市场产品运行状况,向行领导 反馈多种创新信息,同步还要加强与其 他部门沟通,保证市场信息在银行内 部传递及时、真实、有效。创新业务 考核鼓励,既要按地理区域或业务单 位考虑所占用资本成本、测算固定成 本,又要按单个业务品种或业务单位准 确核算可变成本和机会成本,进而完善 鼓励约束机制,调动全员积极性与创 造性。创新业务要按照经营者、管理人 员、客户经理、柜员等不一样类型制定 不一样绩效考核指标体系,实行绩效 挂钩、重奖重罚,真正体现“论功行 赏”。要强化创新整体规划,加大商 业银行信息科技水平支撑力度,提高 金融创新产品技术含量,推进全行创 新业务持续开展。(
14、二充足运用技术资源。在网 络经济条件下,信息网络技术与金融 结合关系日益加深,依托于高度集成 化、网络化、智能化银行信息管理系 统进行产品创新,创新产品不仅内含 强大业务处理、客户服务和管理决策 支持功能,做到业务和管理决策有机结 合、客户服务和信息分析有机结合,而 且推进商业银行建立完善客户资料数 据库,发明科技含量高金融新产品, 已成为商业银行金融产品创新主旋 律。通过技术创新并大力发展网上银行 业务,商业银行首先可认为客户发明 一种互动信息沟通渠道,另首先也 有助于进行目市场细分,有放矢地 为客户提供高度细分化、个性化、定制 化创新金融产品,提供“一站式”全 过程金融服务。通过技术创新和
15、充足 运用信息网络技术,可以实现银行内部 信息共享,防止不一样产品开发中反复 投入,同步也有助于迅速组织力量和资 源,以互动方式在系统内进行交流,加 快产品创新进程。(三加强人才支持和储备。人才日益成为金融创新“瓶颈”,充足人才智力支持是商业银行金融创新有效运作保证。在金融产品创新同时。必须加强人才培训、集聚、激励、弥补、更新、多渠道、多方式进行人才开发,培养人才创新意识和创新精神。造就出一支具有强烈市场竞争意识、熟悉国内外金融理论与业务、熟悉国内金融政策法规和国际通例、金融实践经验丰富、并会运用现代化管理手段和科技手段,复合型、多层次型、市场动态导向型金融人才队伍。通过理解、分析、判断、预测
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