我国商业银行中间业务存在的问题及发展策略研究.doc
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1、我国商业银行中间业务存在问题及发展方略研究 一、引言(一)研究背景和研究意义伴随我国金融体制改革与市场经济发展,银行业逐渐面向全球化,追求以利润为最终发展目。西方国家商业银行重点发展中间业务,为其带来了丰厚收益,提高了服务水平,成为其收入重要来源。伴随外资银行进入,我国商业银行业面对竞争压力越来越大,目前我国商业银行盈利重要来源于存贷款利差,仅靠获得老式存贷利差来保持长期竞争力是不够,因此需要大力发展中间业务。由于我国商业银行中间业务起步比较晚,与西方商业银行仍有很大差距,诸多地方都需要改善,怎样处理这些问题便成了我国商业银行重要任务之一。商业银行在提供中间业务时,不动用或者是不直接动用银行自
2、有资金,不受存贷款利率波动影响,因此有助于减少银行经营成本。受客户违约导致损失比较少,有助于提高商业银行收入水平。发展中间业务,商业银行可以通过拓展中间业务产品种类来让顾客满意,扩大商业银行顾客群,不停扩大市场份额,以提高商业银行市场竞争力。稳定坚实顾客群是商业银行生命之源,立行之本。银行作为经典服务行业,需要树立良好企业形象,通过开展中间业务可认为客户提供更全面综合化服务,使顾客更满意,获得更多客户支持与信任,有助于企业在广大市民中树立良好形象。因此大力发展中间业务是我国商业银行目前最佳选择。(二)文献综述 1、有关金融创新杨高林()认为:“金融创新在商业银行发展中一直饰演着十分重要角色,它
3、是商业银行可持续发展不竭动力。因此,金融创新也是商业银行提高国际竞争力主线途径。中间业务竞争是商业银行更高层次竞争,国内商业银行必须正视相对落后现实,树立创新意识。”1李镇西()在中小商业银行关键竞争力研究一书中提到:“国与国之间竞争,机构之间竞争,归根究竟是创新能力竞争。与国际先进银行相比,我国商业银行金融创新能力明显局限性,因此要建立有国际竞争能力商业银行,必须建立一种“勇于创新、宽容失败”创新机制。”2 2、有关中间业务 王兆星(),潜心研究,分析此后世界金融走势和我国商业银行未来发展方向,认定中资银行中间业务大有用武之地;给中间业务下定义,谓之曰:“中间业务是指不构成商业银行表内资产和
4、表外负债,而可以形成银行非利息收入业务。”3杨宜(),在商业银行业务管理一书中提到:“中间业务是指银行不需动用自己资金,代理客户承接支付和其他委托事项,从中收取手续费业务。它是银行老式资产负债延伸,是银行新利润增长点。”4(三) 研究思绪 本文基于中间业务有关内容上,通过与西方国家商业银行中间业务发展对比研究找出目前我国商业银行中间业务发展中存在缺陷,借用国外商业银行发展经验,结合我国商业银行目前现实状况作出分析,找出我国商业银行存在问题,再根据我国商业银行自身SWOT分析深入发现增进我国商业银行中间业务发展对策。 二、我国商业银行中间业务发展现实状况 我国商业银行中间业务从发展之初到目前,可
5、在总体上分为两个阶段:1995-存款导向阶段和以来收入导向阶段。5在第一种阶段,商业银行重要为了增长银行存款数量,为了吸引客户来存款,而把中间业务作为一种附加服务。第二阶段,为了增长银行收入水平,提高银行综合竞争力,而逐渐认识到发展中间业务重要性,大力开展中间业务,不停扩大中间业务产品种类。中国人民银行于7月出台了商业银行中间业务暂行规定,对商业银行中间业务有关概念、市场准入机制和业务范围等内容作出了明确规定6,在一定程度上中间业务得到了发展,不过由于我国有关政策限制,市场不完善,导致市场竞争无序。伴随金融业逐渐开放,我国商业银行中间业务品种已经有九种,各大商业银行对中间业务关注与日俱增,逐渐
6、成为银行三大支柱之一。中间业务占营业收入比重在不停增长,例如中信银行占比11.81%,占比13.68%,占比15.39%,在不停地增长,中国银行占比31.58%,占比29.93%,占比30.50%,占比29.81%,基本上维持在30%左右。(数据来源于各大银行各年年报)从以上数据可以看出虽然不停增长可是占重比率仍然很低,美国银行各年中间业务占营业总收入比例平均都在50%以上,高于利息收入,因此我国与西方国家相比仍有很大差距。银监会曾在提出,中国商业银行用5到时间大力发展中间业务,争取占营业收入比例到达40%-50%,不过一目前现实状况来看,任重而道远。三、国内外商业银行中间业务对比分析 (一)
7、收入来源比较国外商业银行营业收入重要来源是中间业务收入,而国内营业收入来源重要是以利息收入为主。根据英国劳埃德银行、美国银行、中信银行、中国银行这四家银行-中间业务收入占营业收入比率来说,国外商业银行占比率在50%以上,虽然在受到欧债危机影响下,其中间业务收入金额与占比率均有所下降,不过非利息净收入一直高于利息净收入,占比率还是高于中国银行与中信银行,利润收入重要来源还是中间业务收入。 金额占比金额占比金额占比美国银行利息净收入4710939.37%5152346.75%4461647.74%非利息净收入7253460.63%5869753.25%4883852.26%劳埃德银行利息净收入90
8、2619.72%1254628.49%1269847.36%非利息净收入3674580.28%3149871.51%1411452.64%中国银行利息净收入15888168.42%19396270.07%22806469.50%非利息净收入7331731.58%8285529.93%10010230.50%中信银行利息净收入3598488.19%4813586.32%6510684.61%非利息净收入481711.81%763013.68%1184215.39%表1 -国内外商业银行营业收入构成状况表(单位:百万)(数据来源:各大行-报数据整顿) 图1 -国内外商业银行非利息收入占营业收入比例
9、(数据来源:各大行-报数据整顿) 而国内商业银行,虽然近几年来中间业务发展很快,不过占比率还是不高,跟西方国家相比仍有很大差距,其利润收入重要来源还是利息收入。如图1所示,中国银行中间业务收入占比基本上稳定在30%左右,中信银行中间业务收入占比虽然在上升,不过占比率很少,与美国银行,劳埃德银行相比相差甚远。 (二)业务范围与品种比较由于市场发展与竞争,西方商业银行推出了诸多品种中间业务来适应客户不停扩大需求,其范围包括老式银行业务、融资类、信托类、金融衍生工具交易、投资银行类、保险类、共同基金类。他们既从事了资本市场业务,也从事了货币市场业务。这一点我们可以从大通银行收入构成中体现出来,其中间
10、业务收入构成有7项,各个品种中间业务各发挥其功能,充足运用银行资源,为银行带来丰厚利润收入。我国商业银行起步比较晚,再加上我国实行严格分业经营与分业管理体制,中间业务发展受到限制,其经营品种也就相对比较少,重要有结算类、代理类、担保类、银行卡类、委托贷款、基金类、征询类、房产金融类。这些中间业务收益水平较低,大量占用资源,而技术含量高为客户专门量身制定个人理财类产品发展严重局限性,有甚至没有,金融衍生类产品发展也很少,这样就大大减少了银行盈利能力。(三)技术服务手段比较西方商业银行拥有先进科学技术,先进硬件设施以及支付系统,使得商业银行中间业务网络化,大大减少了银行经营成本,拓展了服务空间,更
11、便捷为客户提供更以便服务。以美洲银行为例:美洲银行支付网络发达,有45万个间接自动转账账户,具有多种账户服务,其设置超级账户既以便、灵活,又便于管理,存款账户服务费和其他服务费收入达32亿美元。7我国商业银行中间业务技术服务手段相对比较落后,尽管也建立了某些电子结算系统,不过其结算不便捷,核算体系不健全,管理信息系统不完善,网络设施差,常常因系统故障,出现不便民举措。这使得开发出中间业务产品因技术不完善而导致客户嫌麻烦不愿尝试,从而导克制了中间业务某些产品发展。(四)经营环境比较首先,西方国家实行是混业经营体制,在这样体制下银行业发展比较自由,可以推出多种类型中间业务产品,不受限制,在我国,由
12、于实行分业经营与分业管理体制,诸多产品推行都受到了克制,银行业不能推行证券业或者是保险业产品,或是混合型产品,因此其品种会受到限制。另一方面,在西方国家其间竞争均是公平竞争,自由竞争与合作关系,而在我国银行业间存在着同业竞争,伴随市场逐渐发展,银行业间竞争越发剧烈,部门商业银行为了争夺客户,运用多种方式抢占市场,而其他银行为了进入市场不得不减少中间业务收取费用,存在着压价销售现象。这样导致了市场竞争无序、混乱。此外,西方商业银行是在完全市场经济中发展其中间业务,而我国商业银行还没有完全挣脱计划经济阴影,国内企业对银行需求仅是资金需求,没有对资金管理知识有关需求,因此国内银行在面对国内企业时候,
13、也没有推出新中间业务市场需求。四、我国商业银行中间业务拓展SWOT分析(一)优势分析 1、众多营业网点 我国商业银行拥有大量营业网点,遍及各个地区,各个大小都市,覆盖范围广,为广大市民提供便捷服务。目前我国有5大国有银行,3大政策性银行,12家股份制商业银行,100余家都市商业银行。为中间业务发展提供了良好硬件设施。2、 拥有丰富客户资源与良好信誉我国商业银行拥有广大且稳定客户群体,这些客户群体为商业银行稳定和发展提供了坚实基础,从而使商业银行得以稳定运作。拥有广大客户群也推进了营业网点发展与深入扩大,实现了银行与客户之间互动、互进。 我国商业银行历史悠久,获得了广大市民信赖,因此拥有良好信誉
14、。面对股价频繁波动,不是所有市民都可以承担起股价波动带来风险,因此他们更乐意把资金寄存在银行里,以获安稳。3、我国商业银行规模较大我国商业银行金融实力在不停扩大,已经成为世界商业银行重要构成部分。我国四大国有银行已经有三大银行列入全球25家大银行之中,其中,中国工商银行曾居于全球第7大银行位置,其规模宏大,在全国拥有2万多家营业网点,规模堪比跨国大银行。8 (二)劣势分析 1、业务管理机制不完善目前,我国商业银行还没有专门管理体制来管理和监督中间业务发展,中间业务与资产负载业务仍是分割管理,没能形成统一规划与管理,仍是由各个部门管理,没有一套完整管理体制,这样各个部门之间缺乏对应协调配合,缺乏
15、合理组织与管理,各个部门之间资源不能分享,导致挥霍资源,营销混乱,增长经营成本局面。例如:代理个人电子银行业务由个人业务部负责,信用卡业务由银行卡部负责。电子银行卡业务与信用卡业务均属于中间业务范围,不过这样分工无疑是导致了不必要承担,导致了资源挥霍,有关业务经验不能共同分享,管理分散。2、市场定位偏差长期以来,我国商业银行未能给中间业务作出合理定位,忽视了中间业务应有收费项目,或者是减少中间业务收费,没有合理收费原则。没有把中间业务作为一种支柱业务在进行发展,没有认识到发展中间业务重要性。此外,客户会对这些所谓优惠服务导致错误认识,形成错误观念,认为其是免费服务项目是理所当然,对中间业务后来
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