金融理财基础知识.pptx

0金融基础知识金融基础知识1课程大纲课程大纲一、个人资产配置一、个人资产配置二、理财概念二、理财概念三、银行理财基础知识三、银行理财基础知识四、银行理财工具介绍四、银行理财工具介绍2人生不同阶段的财务目标人生不同阶段的财务目标储蓄储蓄储蓄储蓄负债收入收入花费花费家庭家庭 储蓄储蓄 购房购房 保障保障 投资投资 事业事业 3中国人的资产配置现状中国人的资产配置现状4中国人的资产配置现状中国人的资产配置现状5投机型成长型收入型保本型投机型成长型收入型保本型投机型成长型收入型保本型收收益益性性风风险险性性 风险承受能力低风险承受能力低风险承受能力适中风险承受能力适中 风险承受能力高风险承受能力高不同风险偏好下的资产配置不同风险偏好下的资产配置6成功的投资来自成功的投资来自：资产配置的优势资产配置的优势 投资收益的91.5%由资产配置决定。美国学者Gibson 组合绩效的决定7 社会保险社会保险 银行存款银行存款养老医疗住房养老医疗住房 备用金备用金人寿保险人寿保险养老医疗意外养老医疗意外投机型成长型收入型稳健型保障型国债、地方政府债、国债、地方政府债、银行存款、分红保险银行存款、分红保险银行理财、债券基金、银行理财、债券基金、万能险、万能险、投连险稳健帐户投连险稳健帐户股票股票 基金、基金、投连险投连险 期货期货博彩博彩合理的资产配置策略合理的资产配置策略89课程大纲课程大纲一、个人资产配置一、个人资产配置二、理财概念二、理财概念三、银行理财基础知识三、银行理财基础知识四、银行理财工具介绍四、银行理财工具介绍10理财定义理财定义为什么要理财为什么要理财理财的五要素理财的五要素个人理财的步骤个人理财的步骤银行理财概念银行理财概念11什么是理财什么是理财理财定义理财定义理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。摘自刘彦斌理财有道建立个人理财规划的决策建立个人理财规划的决策建立财务计划，对一连串的支出、融资与投资的管理决策12收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。闲钱闲钱保命钱保命钱应急钱应急钱支出支出收入收入筑堤坝（保险）筑堤坝（保险）13理财规划的五要素理财规划的五要素个人资产负债表编制财富价值保值财富价值保值个人投资个人融资计划(贷款)资金流动的重要决策财财富富14理财五要素的应用理财五要素的应用你的现金1、预算规划2、资金流动管理3、融资计划产品与服务4、投资计划5、财富价值的保值与增值收入支出保费退休投资存款信用额度投资贷款15建立理财计划的步骤建立理财计划的步骤设定理设定理财目标财目标衡量目前衡量目前财务状况财务状况评估可达评估可达成目标的成目标的替代方案替代方案执行可达执行可达成目标的成目标的替代方案替代方案评估财务评估财务计划计划调整理调整理财计划财计划16设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估财务计划务计划调整理调整理财计划财计划理财步骤一：设立理财目标理财步骤一：设立理财目标了解目标的类型设定未来特定时间点所需要支出的特定金额 设置可行的目标设置可行的目标将理想财富预估值降到可行的水准，能够实行的计划才是好计划 设设定定目标的时间目标的时间订出实现目标的时间表，可分为短、中、长三种期限的目标17理财步骤理财步骤二二：衡量衡量现在财务状况现在财务状况目前的存款水准目前的投资价值多少目前的负债额度目前的职业稳定性目前的收入目前的家庭状况设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估财务计划务计划调整理调整理财计划财计划18 理财步骤三：理财步骤三：确认并评估可达成目标的替代方案特定的财务目标与状况下，如何取得足够的资金已达成目标？是否有减少每个月的支出费用，以存下更多的资金？是否有更换到更高投资回报率工具的需要？设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估财务计划务计划调整理调整理财计划财计划19 理财步骤四：理财步骤四：选择并执行可达成目标的最佳计划分析其他可行的替代方案依据个人的财务状况、对风险的承受能力来选择最适合的方案方案是否简单易行执行时要严守纪律设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估财务计划务计划调整理调整理财计划财计划20理财步骤五：评估理财步骤五：评估监控方案进度定期评估成果检讨目前效果设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估财务计划务计划调整理调整理财计划财计划21理财步骤六：调整理财方案理财步骤六：调整理财方案理财的目标是否改变？个人的对风险的态度和承受能力是否改变？财务上是否发生重大变化？职业生涯出现转折？设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估财务计划务计划调整理调整理财计划财计划22理财定义理财定义为什么要理财为什么要理财理财的五要素理财的五要素个人理财的步骤个人理财的步骤课程回顾课程回顾23课程大纲课程大纲一、个人资产配置一、个人资产配置二、理财概念二、理财概念三、银行理财基础知识三、银行理财基础知识四、银行理财工具介绍四、银行理财工具介绍24名词解释名词解释本金：所借出或借入的资金叫本金。利息：利息是资金所有者由于借出资金而取得的报酬。在通常情况下，利息是用货币来表示的。利率：又称利息率。表示一定时期内 利息量与本金的比率，通常用百 分比（%）表示，由于单位时期 的不同，有年利率、季利率、月 利率。25利利 息息钱放在银行为什么会获得利息？利息的计算方式？单利 复利你的利息收入是没有风险的吗？26时间价值观念的运用时间价值观念的运用今天一元的价值高于明天的一元27现金流量的重要决策现金流量的重要决策管理短期的资金需求着重于日常生活所需的资金，即管理资金的流动性 管理方式管理方式货币管理拥有足够的资金提防不可预期的支出维持适当的短投收益信贷管理建立信用额度不动用高额利息28流动性与报酬之间的关系流动性与报酬之间的关系投资资金的可能报酬在流动性资产中资金的比例29货币管理中注意的风险货币管理中注意的风险亦称违约风险，这是资借款人无法及时偿还借款而导致的风险。指由利率变动而造成投资价值下跌的风险。信用风险就是投资项目转换成现金时可能遭受的损失（流动性代表的是应付短期现金不足的能力，也就是说，能轻易转换为现金的投资才具有流动性）利率风险流动性风险30大大额额支出融支出融资：贷款资：贷款设定个人所能负担的贷款额度认清能力、量力而为选择贷款选择贷款期限期限在能力许可下，期限越短越好选择计息选择计息方式方式不同情况下，浮动、固定各有所“好”31理财活动中运用的资产负债表理财活动中运用的资产负债表32本金、利息、利率、贷款货币的时间价值、信用风险、利率风险、流动性风险理财中资产负债表的应用33课程大纲课程大纲一、个人资产配置一、个人资产配置二、理财概念二、理财概念三、银行理财基础知识三、银行理财基础知识四、银行理财工具介绍四、银行理财工具介绍34银行常见理财工具银行常见理财工具储蓄存款储蓄存款债券债券基金基金人民币理财人民币理财保险产品保险产品35定义 指机构和个人将资金存放于金融机构，金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证。目前，国内存款利率是由人行规定的，金融机构无权根据市场情况进行调整。特征 流动性好风险较低回报率较低不能抵御通货膨胀再投资风险高风险长期利率波动风险信用风险流动性风险 储蓄存款储蓄存款36实际利率实际利率19851985年以来一年期银行存款利率及通胀率走势年以来一年期银行存款利率及通胀率走势37 债券债券定义指政府、金融机构、工商企业等社会各类经济主体为筹措资金而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。特征安全性好收益比银行存款高流动性强风险利率风险购买力风险再投资风险违约风险38我国债券按期限长短的分类方式：我国债券按期限长短的分类方式：短期债券指期限在1年以下的债券中期债券指期限在110年的债券（我国主要发行中期债券长期债券指发行期限在10年以上的债券 低 收益性 高39债券利率越高，债券收益也越高。反之，收益下降。债券的利率还本期限越长，票面利息率越高。债券的期限债券的期限市场利率上升，债券价格下跌；市场市场利率上升，债券价格下跌；市场利率下降，债券价上升。利率下降，债券价上升。市场利率市场利率通货膨胀升高，债券的实际收益率降通货膨胀升高，债券的实际收益率降低；反之，实际收益率上升低；反之，实际收益率上升通货膨胀率通货膨胀率 影响债券收益的因素影响债券收益的因素40 凭证式国债国债，顾名思义，就是由国家发行的债券，由于发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。我国目前的国债种类按券面形式可分为：国债的定义与分类国债的定义与分类 记账式国债41记账式国债 凭证式国债 发行方式 电脑记账，无纸化发行；发行额度在全行范围内共享。纸质记账凭证；发行额度分配到各个机构网点。流通转让 可自由买卖；流通转让更加安全、方便、快捷 只能提前兑取，不可流通转让。纸质凭证易失损。还本付息 当日通过电脑系统自动完成处理 需客户到银行办理，过期无利息。记账式记账式与与凭证式国债的主要区别凭证式国债的主要区别42证券投资基金证券投资基金定义证券投资基金分为封闭型基金与开放型基金。是一种利益共享、风险共担的集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管、基金管理人管理和运用，从事股票、债券等金融工具的投资，以获得投资收益和资本增值。特征集合投资流动性高分散投资风险获得规模效益，降低投资风险风险性较高对投资者的专业化要求高便于投资风险市场风险信用风险流动性风险管理风险操作技术风险43按投资目标：分为收入型基金、成长型基金和平衡型基金按投资对象：分为股票基金、债券基金、货币市场基金等开放式基金的种类开放式基金的种类44债券型基金债券型基金收入型基金收入型基金是以获取当是以获取当期的最大化期的最大化收入为目的收入为目的平衡型基金平衡型基金平衡型基金是综合平衡型基金是综合平衡成长型基金和平衡成长型基金和收入型基金的投资收入型基金的投资目标，既要获得当目标，既要获得当期收入，又要追求期收入，又要追求资产的长期增值资产的长期增值成长型基金成长型基金成长型基金成长型基金是追求基金是追求基金资产的长期资产的长期增值增值潜潜在在收收益益率率投资风险投资风险收入型、成长型和平衡型基金的比较收入型、成长型和平衡型基金的比较45银行人民币理财银行人民币理财定义人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。特征该类产品发行频率高，便于安排资金办理手续简便。具有低风险、本金相对安全对投资者的专业化要求高风险收益性流动性投资方向挂钩预期汇率风险（QDII）46投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。债券型债券型投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。信托型信托型产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂购等。挂钩型挂钩型是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。QDIIQDII型型 银行人民币理财的分类银行人民币理财的分类47银行保险产品银行保险产品定义银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供的产品和服务；银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充。特征成本低安全可靠购买方便风险收益性流动性投资方向挂钩预期汇率风险（QDII）48银行保险产品的分类银行保险产品的分类按产品类型分类：固定利率储蓄型保险 分红类保险 万能类保险产品 投资连结保险按产品功能分类：保障型保险产品 投资型保险产品49不同保险产品比较不同保险产品比较固定利率固定利率储蓄型保储蓄型保险产品险产品分红保险分红保险产品产品万能保险产万能保险产品品投资连结保投资连结保险产品险产品保障功能保障功能具备具备具备具备投资回报投资回报收益固定，目前为2.5%左右，与保险公司投资绩效无关分红不固定，与保险公司经营利润有关，每年分红不低于盈余的70%有最低保证收益率，收益间接与保险公司的投资绩效挂钩，投保人享有部分投资收益一般无回报承诺，收益直接与保险公司的投资绩效挂钩，100%归投保人所有投资运作投资运作透明度透明度不透明不透明较透明完全透明信息披露和信息披露和资产监控资产监控无较少较少完全实现50课程回顾课程回顾储蓄存款储蓄存款债券债券基金基金人民币理财人民币理财保险产品保险产品51如果你想变富，你需要如果你想变富，你需要“思考思考”，独立思考而不是盲从他人。独立思考而不是盲从他人。罗伯特罗伯特.T.清崎清崎52谢 谢！