中小企业信用担保理论及实务.pptx
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1、中小企业信用担保理论与实务研究担保有限责任公司担保有限责任公司Liu Yang Gold Credit Guaranty Co.,Ltd提提 纲纲1为什么产生信用担保?为什么产生信用担保?信用担保是什么?信用担保是什么?担保机构如何运作?担保机构如何运作?中小企业、银行的需要中小企业、银行的需要23q 中小企业自身的原因 中小企业不善于充分利用各种融资工具 对融资的认识:眼界较狭窄、对其他工具风险的担心。金融机构对中小企业贷款成本高、风险大成本高、风险大 中小企业贷款金额小、频率高,信息不对称和信息不透明 问题;可用于抵押和担保的资产少,抗击外部冲击的能力弱,缺乏科学合理的现代企业制度 q 融
2、资环境方面的原因 全社会信用体系不健全 间接融资体系中的问题(中小企业发展策略和银行贷款中小企业发展策略和银行贷款条件的矛盾条件的矛盾)直接融资体系中的问题1.1 1.1 中小企业的需要中小企业的需要中小企业融资难的根源分析中小企业融资难的根源分析银行支持中小企业的局限银行支持中小企业的局限担保机构担保机构 编外人员编外人员修正信息不对称修正信息不对称双重信用保证双重信用保证网点人员不足网点人员不足信息不对称信息不对称风险控制机制风险控制机制银行银行 中小企业中小企业1.2 1.2 银行的需要银行的需要提提 纲纲为什么产生信用担保?为什么产生信用担保?信用担保是什么?信用担保是什么?担保机构如
3、何运作?担保机构如何运作?2312.2.信用担保是什么?信用担保是什么?12 信用担保的功能信用担保的功能 几种理论认识几种理论认识5 担保业的简要历史担保业的简要历史43 信用担保的分类信用担保的分类 信用担保的概念信用担保的概念信用担保是指由信用担保是指由专业机构专业机构面向面向社会社会提供的提供的制度化制度化的保证。的保证。q 由专门机构提供的担保(大数模型),而不是一般法 人、自然人提供的担保(0-1模型)q 是面向社会提供的担保。强调开放性q 这种担保是制度化的担保 信用担保是一种信用中介服务,本质上属于信用担保是一种信用中介服务,本质上属于金融服务金融服务的范畴,同时又是社会信用体
4、系的重要组成部分。的范畴,同时又是社会信用体系的重要组成部分。2.1 2.1 信用信用担保的概念担保的概念q 信用增级功能信用增级功能 担保使债权获得了债务人和保证人的双重信用保证,由此 增加了债权受偿机会。信用担保客观上对企业信用起到了“增级”作用。凭什么相信担保机构?q 信用放大功能信用放大功能 担保从法律和经济责任上具有或然性,担保人实际承担担 保责任有一个不确定的概率 具有经济杠杆的属性 放大5 10倍的含意2.2 2.2 信用信用担保的功能担保的功能q 从担保定位来看从担保定位来看 政策性担保、商业性担保、互助性担保 q 从担保产品来看从担保产品来看 贷款担保、履约担保、金融衍生品担
5、保q 从担保客户来看从担保客户来看 公司类客户担保、个人类客户担保2.3 2.3 信用信用担保的分类担保的分类q 担保信用是基于物权的偿债能力基于物权的偿债能力q 物权获取一对一的权利并不难,难的是获得倍数的权利q 倍数权利的获得,决定因素是保持物的赔偿能力保持物的赔偿能力,而不 出现被担保债权的失落或边缘化。始终保持物的充分价值,基本的条件是控制赔偿风险控制赔偿风险q 控制风险的能力要得到被担保债权人(银行)的认同,认同,放大生成的担保权利,就是担保机构创造的金融资产金融资产q 认同价值具体体现在:价格与数量 两个重要词汇:现金流和杠杆 资本是基础,控制风险的能力是核心 担保体系是一种金融基
6、础设施2.4 2.4 理论认识(理论认识(1 1)价值认同理论价值认同理论q 信用担保的本质是将被担保的经济主体的风险责任承 接过来q 但信用担保的重要特征是收益与风险不对称,以相对 固定的收益承担不确定的风险q 担保机构也应将风险转嫁给其他人,否则,风险集中 就可能危及担保机构的生存q 转嫁风险并不是克服风险、消除风险,因此,担保机 构必须把握认识风险的能力,善于控制风险的出现,有效 化解已出现的风险风险转嫁理论风险转嫁理论2.4 2.4 理论认识(理论认识(2 2)风险转嫁风险转嫁 -相关利益者的捆绑相关利益者的捆绑担保机构担保机构汇聚安排汇聚安排再担保再担保担保体系担保体系银行银行 中小
7、企业中小企业获得获得贷款贷款政府政府 就业增加就业增加税收增加税收增加社会稳定社会稳定利息利息收入收入担保费担保费反担保反担保企业联保企业联保互助担保互助担保担保放大担保放大利益让渡利益让渡资金扶持资金扶持税收减免税收减免多级补贴多级补贴其他政策其他政策2.4 2.4 理论认识(理论认识(2 2)q 依据大数法则和中心极限定理:当代偿损失是独立的时 候,通过汇聚安排可以抑制风险q 保费对自留风险的覆盖,本质上是转嫁给其他未出风险 的受保企业 类似保险,强调规模化经营 担保与保险的区别:担保机构所面临的风险发生机制具有很强的主观因素 保险业经营的风险是客观的,可预期的风险风险汇聚理论风险汇聚理论
8、2.4 2.4 理论认识(理论认识(3 3)1840年起源于瑞士的商业担保1958年日本成立全国性中小企业信用担保体系欧美国家多于5060年代建立中小企业担保体系美国出现Fannie Mae等大型担保集团已有37家担保公司在NYSE或NASDAQ上市目前约48的国家建立中小企业信用担保体系2.5 2.5 全球全球担保业的简要历史担保业的简要历史提提 纲纲3为什么产生信用担保?为什么产生信用担保?信用担保是什么?信用担保是什么?担保机构如何运作?担保机构如何运作?213.3.担保机构如何运作担保机构如何运作1银行合作模式银行合作模式3风险管理机制风险管理机制4存在问题分析存在问题分析5未来发展探
9、索未来发展探索2客户开发模式客户开发模式 N Nq 认同价值体现在:贷款数量的增加q 红、黄黄、绿交通灯理论,两种类型的客户q 担保机构与银行相比,其优势何在?专业化、混业经营三角形模式三角形模式银银 行行 2 2中小企业中小企业1 1担保机构担保机构借贷关系借贷关系保证关系保证关系委托关系委托关系反担保关系反担保关系客户推荐客户推荐贷款申请贷款申请被动被动接受接受3.1 3.1 银行合作模式(银行合作模式(1 1)N N“4S4S”店理论(或虚拟支行)店理论(或虚拟支行)风险承担、开发营销、业务管理、客户服务开发银行开发银行 2 2中小企业中小企业1 1担保机构担保机构贷款代理贷款代理贷款担
10、保贷款担保贷款申请贷款申请客户推荐客户推荐开发营销开发营销业务管理业务管理客户服务客户服务q 担保机构的资本金是银行的表外资本金,担保机构的客户经理是银行的编外客户经理。q 受保企业总融资成本的控制主动主动开发开发直线型模式直线型模式3.1 3.1 银行合作模式(银行合作模式(2 2)N N 商业银行商业银行 2 2中小企业中小企业1 1担保机构担保机构借贷借贷担保担保客户推荐客户推荐贷款申请贷款申请开发银行开发银行贷款代理贷款代理贷款担保贷款担保客户推荐客户推荐贷款申请贷款申请开发营销开发营销业务管理业务管理客户服务客户服务反担保反担保组合型模式组合型模式3.1 3.1 银行合作模式(银行合
11、作模式(3 3)11长期方向长期方向11短期手法短期手法q 经济走势判断经济走势判断 自由竞争向垄断竞争发展,产业集中度大大提高q 产业竞争结构分析产业竞争结构分析 -目标市场选择 迈克尔.波特的五力竞争模型q 对中小企业的认识对中小企业的认识 -三商胆商情商智商边缘路线垄断配套自主发展规模扩张结构调整产融结合3.2 3.2 客户开发模式客户开发模式q 扶优扶强,而不是扶贫q 90/10原则的运用q 如果一个企业的效益不高,从商业的角度来看就不该借 钱给它。政府若不想让太多的企业倒闭而造成社会问题,也 有很多方法。让中小企业合并,让大企业收购它们,为特定 的企业改造活动(如聘请专家,引进优良产
12、品,自动化,出 口等)提供津贴等。担保应该只协助那些效益好的中小企业 融资,譬如说帮它们克服信息不对称,抵押资产不够,或贷 款成本过高的困境。目标客户选择目标客户选择3.2 3.2 客户开发模式客户开发模式q 开发模式演变开发模式演变 批量化产销、规模化经营批量化产销、规模化经营3.2 3.2 客户开发模式客户开发模式 传统开发传统开发传统开发传统开发 集群开发集群开发集群开发集群开发 打捆开发打捆开发打捆开发打捆开发按金融社会化的理念,按金融社会化的理念,通过产业整合的手段,通过产业整合的手段,进行群处理进行群处理将多个企业打捆,将多个企业打捆,通过联保的方式,通过联保的方式,进行批处理进行
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