对当前农村信用社改革发展中存在问题的思考.doc

对当前农村信用社改革发展中存在问题的思考资料仅供参考对当前农村信用社改革发展中存在问题的思考 近几年来，农村信用社781改革工作取得了明显的成效：管理体制初步建立、产权制度改革取得阶段性成果、服务“三农”方向进一步明确、资产质量和经营状况得到好转。可是，我们必须清醒地看到:农村信用社由于受产权制度,管理体制等多方面因素的影响，积累了大量的历史包袱,日益表现出了严重的经营问题,很大程度上阻碍了农村经济的发展。这些问题严重制约着农村信用社改革发展。因此，正视这些问题，认真分析成因，制定切实可行的对策措施，在当前显得尤为重要。一、当前农村信用社改革发展中存在的问题 （一）经营体制急需转变细化。农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，原有的粗放型经营体制已很难适应现代企业制度的要求，以宁武联社来说从去年以来，我们经过组织架构的重组，操作流程的再造，薪酬分配制度的改革和考核体系的完善，推出了“分类管理、专业化经营”的信贷业务经营管理新模式。从去年的实施情况看，总体上是好的，业务发展了，效益提升了，服务更好了，员工收入增加了，抗风险能力增强了。但由于受两级法人治理结构的影响，还存在责、权、利不明，经营层领导和管理部门各自的职责、任务不明确，激励和约束得不到很好匹配等问题。（二）人事管理制度不严，人员素质偏低。众所周知，现代金融业，属于高风险行业。随着金融电子化步伐的加快，新业务、新知识层出不穷，对人员素质要求更高。金融从业人员不但要掌握现代金融业务知识，还要求掌握计算机和法律知识。由于受区域和人缘关系的影响，镇农村信用社现有人员的构成格局，带有任人唯亲的痕迹。加之在在职学习、进修和培训等方面的条件差，员工的整体素质并不高，以宁武联社为例大部分员工仅仅只是初中或高中毕业生，严重地制约了农村信用社的创新和发展，不利于适应业务发展的需要，也不利于农村信用社核心竞争力的形成。（三）历史包袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在金融风险依然很大。长期以来，不良贷款居高不下，始终是困扰农村信用社可持续发展的一大顽疾。主要表现在：农村信用社票据兑付条件“门槛”较高，“出门”困难，即使票据兑付后历史包袱依然较重，不良贷款总量依然很大，而且还有许多潜在不良资产没有反映出来；人均利润、资产利润率等指标较小而亏损面、亏损额依然较大；拨备严重不足，抗风险能力尚未得到明显增强；农村信用社股金虽然增加很多，可是不少股金在本质上依然是存款化股金，基础很不稳固；农村信用社在提足各项风险拨备后实际资本充分率依然很低；内控制度很不健全，案件时常发生，潜在风险不容乐观。二、对策措施（一）转换经营机制，调整经营策略。农村信用社在坚持“三农”服务过程中，要结合实际，在经营管理上尽快实现三个转变：一是从注重支持数量型转向支持规模效益型；二是从资产负债结构单一型向多元化转变；三是从资金分散使用、粗放经营向资金集中投放、集约经营转变。从当前情况看，农村信用社资金投向的重点应为：一是大力支持农业产业化和规模经营。因为农业产业化是实现农业增长方式转变的基本途径，是农民增收的根本出路。二是以支持家庭联产承包经营为主，大力支持农村市场流通体制和社会化服务体系建设。三是支持特色农产品商品建设，特别要重点支持专业村、专业镇产业市场以及农副产品龙头企业的生产经营。在确定重点时，要坚持因地制宜、区别对待，应根据自身实际和特点，确定符合自身发展的主攻方向，实现信贷投向定位的微观化、科学化。从而形成“自主经营、自我约束、自担风险、自我发展”的良性循环机制。（二）制定人员年度培训计划，提高职工队伍素质，同时建立有效的激励机制1、人员选拔与培训人作为提供服务的主体，其素质的高低直接决定着服务质量的优劣，影响着企业良好形象的树立。与国有商业银行职工相比，信用社职工队伍从总体上缺乏专业理论知识，素质较低将影响其业务发展。因此，要适应市场经济的要求，提高自身的竞争力，就必须有一支业务素质高、思想过硬的职工队伍，这是信用社业务发展的基础。具体来说，笔者认为应该做好以下工作：一是以“德才兼备”为标准招考、选调、聘用人员，严把进人关。注重从高等院校选用人才，并逐步调整信用社的文化结构，提高大专以上学历比重。二是信用社主要领导的任免，应改变由主管部门任命制为聘任制，竞争上岗，强化约束机制。三是加强当前信用社在职人员的培训。首先要进行政治思想教育和文化知识补习，增强她们的主人翁意识；其次要采取在职培训、脱产学习等多种形式，加强业务和技术学习，努力造就一批既懂宏观调控，又懂微观经济分析，既懂经济管理，又懂金融立法的现代化金融人才，为信用社业务发展奠定良好基础。2、多样化的激励机制农村信用社在某种意义上作为一种企业而言最终的竞争力来自员工，在“以人为本”的经营时代，只有不断开发出新的激励模式，才能够带动农村信用社员工在经营中不断创新。具体而言，笔者认为应该从以下入手：第一，利用分配机制来调动员工的积极性。要使员工充分认识到按劳分配、多劳多得，不同岗位设置不同级别的薪酬，同时制定相应的工作职责。根据岗位核定薪酬，薪随岗变，按贡献取酬，在实施过程中要深入细致，始终坚持以效益为目标，责任、风险、利益相一致，做到公开公平公正。第二，用工作自主激励来调动员工的积极性。让经营者知道自己的岗位职责和权利，在工作中赋予她们一定的决策权，用工作本身来激励经营者，经过参与工作目标的制定，自主制定自己的工作计划、方案等，使工作效率大大提高。（三）加快不良贷款消化吸收1、自身逐步消化历史包袱。信用社的不良贷款大多是历年的陈旧贷款。对这种贷款要采取逐步消化的方针，坚持不懈的落实，在必要时还要争取行政部门及其它部门的配合，争取早日把这部分贷款收回来。2、加强自身信贷管理工作。经过设立不良贷款管理部，以“集中清收、委托管理”的办法进行清收，将不良贷款分离出来，移交管理部，不良贷款按照逐户拆分办法进行，对信用社以后形成的不良贷款，按季移交管理部，但必须落实责任，责任不落实的不予接收，委托风险资产管理部对其专门进行清收、管理、经营、结算。加大贷款第一责任人制度，加大贷后调查力度，信贷员要联系实际，深入调查建立详细信贷档案，并采取一厂一策、一户一方、区别对待、重点消化，降低不良贷款发生率，尽早实现不良贷款置换。