我国商业银行中间业务存在的问题及其对策.pdf
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1、我国商业银行中间业务存在的问题及其对策_岳士博 2014 年 4 月 10 日摘摘 要要我国商业银行在发展过程中正面临着严峻的挑战,从我国加入 WTO 起,商业银行就面临着激烈的竞争,尤其是在近几年,我国金融市场进一步开放,以传统业务作为主要收入来源的商业银行受到了极大的挑战。在这样的情况下,发展商业银行中间业务就显得尤为重要。本文首先介绍了商业银行中间业务的概念,并对商业银行中间业务进行了分类,阐述了发展中间业务的必要性;其次,在分析了国内外商业银行中间业务的发展状况的基础上,分析了我国商业银行在发展中间业务存在问题;最后,提出我国商业银行在发展中间业务方面存在的主要问题,并针对存在的问题提
2、出了相应的对策。关键词:关键词:商业银行;中间业务;对策AbstractThe commercial banks in our country are facing severe challenges in the development process.Since our country had accession to the WTO,the commercial banks faced fierce competition.Especially in recent years,the financial market in China go a step further and the
3、traditional business as the main source of commercial Banks income suffered enormous challenges.In such situations,commercial Banks should raise awareness and expand the scale of the intermediary business.Giving full play to the intermediary businesss characteristic,which occupy less capitals but ga
4、ins high,to improve business revenue contribution to banks.This articles first step is that define concept and classification of the intermediary business and the necessity of developing intermediate business in economic environment of nowadays.And then analyzes the intermediary business development
5、 in the domestic and foreign commercial banks.In the third part,the airtle put forward the main problems existing in the development of intermediary business in our country and put forward the corresponding countermeasures in forth part.Key words:commercial bank;Intermediate business;Strategy Resear
6、ch1目目 录录前言1一、商业银行中间业务概述2(一)商业银行的中间业务的概念 2(二)发展商业银行中间业务的必要性 3二、商业银行中间业务的发展概况5(一)国外商业银行中间业务发展概况 5(二)我国商业银行中间业务发展概况 5三、我国商业银行中间业务存在的问题7(一)规模较小 7(二)产品缺乏创新 7(三)组织管理体系不健全 9(四)市场营销滞后10(五)缺乏专业人才和科技支撑10四、我国商业银行中间业务发展的对策 10(一)扩大中间业务的规模10(二)加快中间业务的产品创新11(三)建立科学的组织管理体系112(四)进行有效的市场营销12(五)注重专业人才的培养12结语 13参考文献 14
7、致 谢 151我国商业银行中间业务存在的问题及其对策前言随着改革开放的深入,金融领域的改革也不断深化,逐步形成市场化的金融体系。尤其是进入二十一世纪加入 WTO,我国商业银行在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响下进入了新的发展时期。从中间业务收入在银行营业收入的占比方面看,我国商业银行的中间业务收入占营业收入的比重远远低于发达国家的水平。虽然我国的各大银行凭借资产负债业务对外资银行具有压倒性的优势,但是不能忽视中间业务的发展。一方面资产负债业务已经很难增长,另一方面中间业务具有低投入高利润的特点。我国商业银行要把发展中间业务提高到战略高度,只有先引起重视才能具体到行动中去发展。我国商业银
8、行中间业务收入占营业收入的比重较低,发展中间业务的潜力是很大的,虽然和欧美发达国家相比还有很大 差距,但是国外发展中间业务已经有 160 年的历史。目前,我国商业银行中间业务增长缓慢,主要是因为在过去一段时间商业银行主要开展传统的中间业务,对于新型的附加值高的中间业务少有涉及。因此要进一步开展中间业务,必须解决当前存在的问题,目前制约商业银行扩大中间业务规模的因素有很多。我国的监管部门对发展中间业务也比较重视,先后出台了许多中间业务支持性政策。2000 年保监会发布保险兼业代理管理暂行办法,为我国商业银行的混业经营,提供了相关法律的支持,2001 年中国人民银行颁布商业银行中间业务暂行规定,2
9、004 年国务院出台了关于推进资本市场改革开发和稳定发展的若干意见,这些政策都表明监管机构对商业银行的混业经营管制有所放松,为中间业务的发展提供了良好的条件。国内的许多学者在发展中间业务问题上也进行过研究。本文在研究我国中间业务存在的问题时,首先,通过分析国有四大银行的年报数据,阐述国有四大银行中间业务的发展水平和不足之处,然后比较中国农业银行和英国渣打银行在开展的中间业务构成上的区别,发现商业银行在发展中间业务方面存在的一些问题,并针对问题提出相应的策略。2一、商业银行中间业务概述(一)商业银行的中间业务的概念1.商业银行中间业务的概念中间业务是指商业银行在使用较少的自有资金的情况下,以中间
10、人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项,利用自己的网点、人才、信用等优势为客户提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。与资产负债业务的区别是,中间业务较少占有自有资金,开展起来比较方便。商业银行的中间业务在概念上有侠义和广义之分。狭义的中间业务是指商业银行较少使用自有资金,接受客户委托并为客户办理收付等事项,通过提供金融服务收取手续费形成银行的收入。从法律角度看,狭义的中间业务就是商业银行中间业务暂行规定中所称的中间业务,即在分业经营条件下,“不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。1”狭义的中间业务也就是传统的中间业务。广义的中间业务是指银
11、行不需要动用自有资金,也不需要向外借入资金,通过自己已掌握的市场信和已有的电信设备,为客户提供服务并收取手续费的中间业务。广义的中间业务不仅包括传统的中间业务,也包括创新的中间业务(狭义的表外业务)。在广义的中间业务中,商业银行既可以直接参与交易,也可以中间人的身份间接参与交易,并从中收取一定的手续费。广义的中间业务不仅包括狭义的中间业务,还包括信托与咨询服务、支付与结算、代理人服务、与贷款有关的服务等。本文对我国商业银行的中间业务的分析是从广义的中间业务角度进行的。2.中间业务的分类在国际上,对中间业务的分类是依据中间业务的收入来源进行划分的。比较常见的是将中间业务分为信托业务、投资银行和交
12、易业务、存款账户服务业务、手续费类收入和其他手续费类收入等五大类。我国商业银行的中间业务可以根据人民银行的规定划分为支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类、其他类共九大类别2。1商业银行中间业务暂行规定,中国人民银行 2001 年颁布2 中国人民银行关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知,2002 年 4 月 22 日3(二)发展商业银行中间业务的必要性 1.中间业务比传统商业银行传统业务更有优势多样化经营已经成为现代企业经营发展的一种趋势,尤其是商业银行,发展多样化的业务即中间业务也非常重要。在经济金融环境日益复杂的今天,银行中间业务比传统业务有
13、许多发展优势,传统的银行信贷业务由于在经济转型过程中有许多遗留问题,导致其营利性不高,收入不稳定。出于盈利以及监管方面的要求,银行不得不重视发展中间业务以提高自己的核心竞争力。目前,发展中国家业务已逐步成为我国商业银行提高盈利的重要战略1。发展中间业务有利于减少成本,提高经济效益。商业银行的传统业务以资产负债业务为主,利息收入是其主要的收入来源。在利率汇率波动频繁、商业周期缩短、经济波动的今天,传统的资产负债业务变得非常不稳定。中间业务风险低,对银行资金占用少,能够为银行带来大量的手续费和佣金收入,有效地避免这些因素的影响,改变了以利息收入为主要收入来源的传统经营模式,有助于商业银行经济效益的
14、提高。发展中间业务有利于减少经营风险。商业银行在开展各种业务时,大部分业务都会用到银行自有资金,在这种情况下商业银行不仅面临利率汇率波动的风险,还会面临资本金损失的风险。中间业务一般较少或不占用银行的营运资金,成本较低,有利于商业银行控制、转移、分散风险。广义的中间业务还包括一些金融衍生品业务,金融衍生品虽然具有高杠杆性高风险性,但是它具有风险对冲的特征,可以帮助商业银行转移信贷业务的风险,同时商业银行也可以利用套期保分散汇率和利率风险,提高流动性。发展中间业务能够满足监管要求。监管部门对银行的资本充足率有着严格的要求,在银行的存款一定的情况下,银行通过存贷款业务增加收入是有一定限度的。而中间
15、业务具有较少使用商业银行的营运资金的特点,能够增加商业银行的利润,提高资产利润率和资本充足率。自从金融危机以后商业银行受到更为严格的监管,发展中间业务能在提高资本充足率的情况下,实现银行的稳健经营,还能帮助商业银行满足监管机构对资产负债表的各种指标要求。2.发展中间业务有利于提高商业银行的竞争力自从我国加入 WTO,金融行业逐步对外开放,再加上金融脱媒,民间借贷合法化,利率市场趋于自由化的影响,我国商业银行之间,国内商业银行与国外商业银行之间的竞争变得十分激烈,在这种情况下,应该创新发展新兴业务,把中间业务提升到经营的高度。1 李玉强.对我国大型商业银行中间业务持续发展的战略思考J.金融论坛,
16、2009 第八期:23244国内商业银行可以通过开展中间业务提高自身的竞争力。在我国加入 WTO以后,外资银行开始进入中国市场,与国内业银行相比,外资银行在经营存贷业务时,存在成本高,利润低,风险大的特点,外资银行就会把业务重点放在成本低,利润高,风险小的中间业务上,而且欧美银行发展中间业务已有 160多年的历史,有着丰富的经验,彼此在中间业务上的竞争十分激烈,国内商业银行面临着越来越大的竞争压力。为了在竞争中取胜,有必要大力发展中间业务。通过发展中间业务能够减少金融脱媒对商业银行的影响。随着金融市场的发展,借款人为了降低借款成本,寻求更低的资金来源,逐步转向金融市场,一些规模大、信用好的公司
17、通过发行商业票据的形式进入金融市场筹集资金,借款人在金融市场上的融资数量迅速上升,出现了金融脱媒现象。近年来,民间借贷的发展也十分迅速,国家正在温州等地进行民间借贷的实验发展,相信在不久的将来,民间借贷市场还会进一步发展,这又对银行的传统业务产生不利影响,迫使商业银行加快中间业务的发展。3.发展中间业务也是社会发展的需要随着我国经济社会的发展和人民生活水平的提高。企业和人民群众对金融服务的要求越来越高,而这些金融服务中大部分都是中间业务,还有一部分是传统业务与中间业务相结合的产物,同时混业经营的发展也需要银行开展完善的中间业务。公司理财的需求。近年来,由于企业之间的竞争也变得越来越大,企业要求
18、的降低出资成本,提高资金周转率,控制行业风险都与银行中间业务息息相关,例如,风险管理、财务顾问、资信调查等方面的中间业务。这就要求银行积极发展中间业务以满足企业发展的需要。人民群众对理财的需求。在居民收入水平和可支配收入不断增加的情况下,银行较低的存款利率,已经不能满足最基本的保值需要,于是人们就会转向证券、投资、和个人理财业务,客户对代理、理财、顾问、信息资讯等中间业务的需求越来越多。因此,为了满足人们的理财需求,商业银行也应加快发展中间业务。混业经营的需求。加入世贸组织后,我国的金融业逐步开放,国外的金融机构对我国金融业形成巨大的冲击,需要通过混业经营增加自己的综合竞争力。同时,在分业经营
19、条件下,业务范围的狭窄使银行利润无法得到保证,经营风险不断增加。无论是应对外部冲击还是银行内部风险,我国银行都有实行混业经营的必要性。银行与其它金融行业的合越来越频繁,混业经营的趋势也逐渐显现出来。这种情况下非银行金融机构与银行的合作存在着巨大的潜力,不仅它们本身的资金运作需要银行的服务,而且任何一家机构都不能独立的满足客5户的需求,通过合作可以提高对客户的服务水平。借助银行众多网点的优势还能减少他们的运营成本。二、商业银行中间业务的发展概况(一)国外商业银行中间业务发展概况发达国家的商业银行开展中间业务已经超过 160 年,尤其是从九十年代以后发展的更为迅速。商业银行开展的中间业务种类很多,
20、服务范围也很广泛,不仅通过中间业务增加了营业收入,而且还降低了银行的经营风险,发达国家的商业银行都把中间业务作为发展的重点。在金融全球化、自由话和电子化进一步发展的今天,商业银行中间业务的收入逐渐成为各商业银行利润增加的来源1。欧美国家的商业银行在开展中加业务方面做的比较好。在美国、日本、英国等发达国家,商业银行的中间业务收入占营业收入的比重已经接近一半,中间业务受到商业银行的高度重视,也逐渐表现出强劲的活力。(二)我国商业银行中间业务发展概况我国商业银行中间业务的发展开始于 20 世纪 70 年代末。首先开办了信托和租赁业务,接着又陆续开办了委托贷款业务、债券发行、信用卡等业务。20世纪 9
21、0 年代初我国开始办理证券资金清算和基金托管业务,保险代理和国际保理衍生品也开始出现。我国颁布的商业银行法,对商业银行的中间业务的经营范围进行了详细的规定,从法律上支持了银行中间业务的发展,商业银行法总则的第三条规定商业银行可以经营办理国内外结算、办理票据承兑与贴现、发行金融债券、承销政府债券等中间业务。但是并没有指出各商业银行应该把发展中间业务作为重点,仅仅是为了达到增加存款的目的,这一时期商业银行在个别中间业务方面有所创新。为了防范风险、增加收入,商业银行在收益较高的资产托管方面有了较快的发展。2001 年中国人民银行发布了商业银行中间业务暂行规定,(中国人民银行令2001第 5 号),2
22、002 年又发布了关于落实有关问题的通知,进一步明确了发展商业银行中间业务的种1 谢太峰.商业银行经营学.北京.清华大学出版社.2007.156类和要求。我国商业银行中间业务已经涵盖了九大类 1000 多个品种,部分业务已发展的相当成熟2。以中、农、工、建四大国有商业银行为例,截至 2012 年底这四家银行的净利润总和也超过了 7000 亿元,比 2010 年增长了超过 40%,比 2011 年增长也超过 10%,中间业务收入也有大幅提升。从四大国有商业银行的年报数据中可以看到,中国工商银行 2012 年净利润 2387 亿元,同比增长 14.5%;中国银行实现了 1394 亿元的净利润,同比
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