我国电子银行产品的现状及未来发展趋势.pdf
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1、摘 要 在全球金融一体化、信息化、互联网技术快速发展和普及的背景下,金融业正经历着新的变革,在这个变革时代背景下催生了电子银行。电子银行经过这些年的发展,已经成为现代商业银行新的战略性业务、利润增长点和抢占市场的一把利器。中国农业银行虽然是我国的四大商业银行之一,但电子银行建设起步较晚,在电子银行快速发展的今天,面临着巨大的机遇和挑战,农业银行必须做好电子银行业务发展战略规划。鉴于电子银行在电子信息化大潮中的重要性,研究我国电子银行的现状,找出阻碍其发展的障碍,为其在我国的应用普及提供建议和措施就成了当务之急。本文从电子银行的概念、产品分类及功能入手,先介绍电子银行的基本情况,然后回顾了国内外
2、电子银行业务的发展历程,接下来分析了我国电子银行的发展现状、存在问题以及面临的挑战,最后,就我国电子银行业未来的进一步发展提出了一些建议。电子银行产品包括网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等,因为网上银行和手机银行的发展最快,在电子银行中最具有代表性,所以本文重点在网上银行和手机银行上进行分析。本文使用理论分析和实践相结合的方法,借助本人在农业银行实习的金融从业经验,参考前人的研究文献和统计资料,搜集整理了大量的数据,提出了对电子银行业务切实可行的发展战略,尽管电子银行发展中还有诸多问题,但是旺盛的市场需求为电子银行提供了很好的发展机会,促进我国电子银行业务快速持续健康的发展,电子银行在我
3、国的应用普及指日可待。关键词:电子银行,农业银行,第三方支付The Status Quo of Chinas Electronic Banking Products andFuture Development Trend in Agricultural Bank of Chinese as an Example As the Internet technology develops rapidly in the age of information,the global finance experience a transformation and gradually integrates.E
4、lectronic banking,or e-banking,emerges as the time requires.After yearsdevelopment,it becomes a sharp weapon of modern commercial banks to operate new strategic businesses,to increase profit,and to gain more market share.Among the four biggest commercial banks in China,Agricultural Bank of China(ABC
5、)comes relatively late to the idea of electronic banking.It is facing huge opportunities and challenges in an era when electronic banking is making a remarkable progress.Therefore,ABC needs a strategic planning for the development of its electronic banking business.Considering the significance of e-
6、banking in electronic times,its urgent for us to study its status quo in our country,to figure out what impedes its development,and to provide constructive suggestions and measures for its implementation and popularization.This paper will firstly brief on the basic information about electronic banki
7、ng,namely,its concept,its classification of products,and it functions,and then reviews its history both at home and abroad,following its development,its existing problems,and the challenges in China,and this paper will conclude with some suggestions for its future development.Among the products of e
8、lectronic banking,including online banking,mobile banking,telephone banking,and self-service banking,etc.,the former two enjoy the fastest development and they are more representative,thus the analysis will mainly focus on these two products.This paper combines the theoretical analysis with practice
9、.By referring to the research literature and statistics of previous scholars,together with the researchers experiences as an intern in ABC,a large quantity of data was collected and processed.Based on the data,this paper proposes some feasible strategies for the development of e-banking.Even though
10、there is still a long way to go,the booming market demand provides a favorable opportunity for e-banking in China to develop in a rapid,sustainable,and healthy way.The popularization of e-banking in China can be expected soon.Key words:electronic banking,the third party payment,The Agricultural Bank
11、目 录1 绪论.11.1 研究背景和意义.11.1.1 研究的背景.11.1.2 研究的意义.11.2 国内外研究综述.21.2.1 国外研究动态.21.2.2 国内研究动态.21.3 研究内容与方法.31.3.1 研究内容.31.3.2 研究方法.31.3.3 研究框架.41.4 论文创新点.42 我国电子银行介绍.52.1 电子银行的定义.52.2 我国电子银行产品综述.52.2.1 网上银行.52.2.2 手机银行.62.2.3 电话银行.62.2.4 自助银行.63 国外电子银行的发展状况.83.1 国外网上银行的发展.83.2 国外手机银行的发展.83.3 国外电话银行的发展.83.
12、4 国外 ATM、POS 及自助终端的发展.94 国内电子银行的发展状况.104.1 国内网上银行的发展.104.2 国内手机银行的发展.114.3 国内电话银行的发展.114.4 国内银行卡及自助银行的发展.125 农业银行电子银行业务发展现状分析.135.1 农业银行概况.135.1.1 农业银行背景.135.1.2 农业银行电子银行的发展成果.145.2 农业银行电子银行业务与同行业对比.155.2.1 网上银行对比.155.2.1.1 网上银行服务水平对比.155.2.1.2 网上银行安全措施对比.165.2.1.3 网上银行交易份额对比.175.2.2 手机银行对比.175.2.2.
13、1 手机银行产品特点对比.175.2.2.2 手机银行使用情况对比.185.2.2.3 手机银行交易份额对比.196 第三支付发展对电子银行的影响.206.1 第三方支付的发展状况.206.2 第三方支付对电子银行的影响.207 我国电子银行在发展中存在的不足.227.1 电子银行重视程度有待提升.227.2 电子银行营销手段有待加强.227.3 电子银行产品功能有待丰富.227.4 电子银行售后服务有待完善.227.5 电子银行安全水平有待提高.238 我国电子银行未来发展应对措施.248.1 加强组织管理,提高电子银行重视程度.248.2 强化宣传力度,扩大电子银行营销策略.248.3 加
14、大业务创新,丰富电子银行产品功能.248.4 健全服务体系,提升电子银行服务水平.248.5 强化风险管理,保障电子银行安全运营.258.6 发挥融资优势,加强与第三方支付合作.25结 语.26致 谢.27参考文献.281 绪 论1.1 研究背景和意义1.1.1 研究的背景在全球金融一体化、信息化、互联网技术快速发展和普及的背景下,网络金融竞争日趋激烈,这几年电子银行正成为国内多家银行发展的焦点。电子银行的迅速发展使得国内各大商业银行在发展中更具有生命力,它是各大商业银行的综合实力和提高核心竞争力的重要标志,可见研究电子银行对金融业来说具有极强的现实意义。近年来,全球金融的同步发展也使得国内银
15、行的科技水平得到了快速的提高,特别是这几年,随着电子商务的迅速发展,为电子银行如网上银行和手机银行产品的开发提供了更为开阔的市场。大力发展国内电子银行产品,是当今国内银行创新和发展的大势所趋,起着决定一家银行是否具备核心竞争力的重要地位。1.1.2 研究的意义针对农业银行研究电子银行业务更具现实意义,通过对电子银行产品发展的现状进行分析,梳理现实存在的诸多问题,并在此基础上,提出个一些有益的意见促进国内电子银行产品的发展,以此进一步提高我国银行业的整体竞争优势,对我国金融业的发展具有重要的实践和理论意义。1.2 国内外研究综述1.2.1 国外研究动态国外的学者比较注重研究影响电子银行接受度的因
16、素,例如文化、性别、地域差异等等,同时对于电子银行的实现方面也提出了各种实现方案。Ondrus 和 Pigneur 在瑞士对被调查者进行分类,从不同角度研究市场,研究结果显示,人们仍然倾向于使用银行卡而非电子银行进行消费支付,并认为,在初期发展阶段,网上支付只能是现有支付手段的补充。1.2.2 国内研究动态在电子银行迅猛发展的过程中,国内学者也在电子银行的发展和应用方面有较多的研究,相比国外对于电子银行的研究,国内专家关注的重点放在搭建完善的电子银行产业链及提出切实可行的商业模式。研究的主要内容包括:国外电子银行的发展现状;国内电子银行发展的机遇;电子银行各种可能的商业模式的比较。1.3 研究
17、内容与方法由于电子银行对我国的金融业来说还是一个新问题,论文首先研究电子银行产品的基本问题,如对电子银行的定义、分类等进行介绍,对电子银行产品进行分析,使大家对电子银行这个新事物有一个初步认识;其次,分析电子银行的发展现状以及在发展中存在的问题;然后用比较分析法对国外电子银行的发展现状与国内电子银行进行比较分析,从而为国内电子银行的未来发展提供一些启示;接着,通过介绍第三方支付的迅速发展说明电子银行面临着很大的冲击,最后,针对我国电子银行的发展状况和存在的问题提出自己的一些建议,以便我国电子银行得到更好更快的地发展。1.4 论文创新点电子银行在国外一些国家发展得已经十分成熟,是作为商业银行具有
18、竞争力的业务之一。相对于美国等发达国家而言,我国电子银行仍属于新兴业务,本论文研究的是我国电子银行发展现状和前景展望,选题比较结合实际热点。要完整文章毕业论文的+扣扣:(149-908-83-24)去掉中间的横线 2 我国电子银行介绍2.1 电子银行的定义 电子银行是现代科技和金融创新相结合产物,电子银行打破人们常规消费金融产品“鼠标+水泥”1的传统习惯。根据中国银行业监督管理委员会 2006 年 3 月 1 日施行的电子银行业务管理办法中的有关定义,电子银行业务是:商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提
19、供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务,利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务,利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务,以及其他利用电子服务设备和网络,由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务,如自助终端、ATM、POS 等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。2.2 我国电子银行产品综述随着银行业务的发展及延伸,我国商业银行已建立起较为完整的电子银行产品,主要包括网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等,下面就这些产品作一个简单的介绍。2.2.1 网上银行网上银行,包含两个层次的含义,一个是机构概念,指通过信息网络开办业务的银行;另一个是业务概
20、念,指银行通过信息网络提供的金融服务,包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中,我们提及网上银行,更多是第二层次的概念,即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移,其他服务方式和内涵发生了一定的变化,而且由于信息技术的应用,又产生了全新的业务品种1。2.2.2 手机银行手机银行,即通过移动电话办理银行相关业务,又被称为移动银行,是借助移动1 鼠标+水泥:是指传统商业模式与互联网商业模式(主要通过网站、电子邮件、FTP 以及其他互联网技术手段与顾 客发生联系)的联姻。1 百度百科 http:/ 电话银行电话银行是近年来国外日益兴起的一种高新技
21、术,它是实现银行现代化经营与管理的基础,它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连,使用户不必去银行,无论何时何地,只要通过拨通电话银行的电话号码,就能够得到电话银行提供的往来交易查询、申请技术、利率查询等其它服务,当银行安装这种系统以后,可使银行提高服务质量,增加客户,为银行带来更好的经济效益3。2.2.4 自助银行自助银行又称“无人银行”、“电子银行”,它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分,是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技术,为客户提供账户查询、转账、缴费、补登存折、打印对账单、网上银行等智能化程度高、不受银行营业时间限制的 24 小时全天候
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