东财1109考试批次《保险学概论》.doc
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1、东财1109考试批次保险学概论保险学概论综合练习本复习题页码标注所用教材为:教材名称单价作者版本出版社保险学概论36刘子操、刘波2007年7月第4版中国金融出版社如学员使用其他版本教材,请参考相关知识点四、简答题(共8小题,每小题5分)1. 简述保险合同的特征。考核知识点:保险合同的特征 ,参见P83【答案】附合合同;射幸合同;双务合同;有偿合同2. 简述保险监管的主要内容。考核知识点:保险监管 ,参见P 347-353 【答案】保险监管的内容包括:(1)偿付能力监管。偿付能力作为衡量保险公司财务状况的重要标准,因而保证保险公司具备充足的偿付能力是监管机构对保险业实施监管的首要内容。(2)公司
2、治理结构监管。公司治理结构监管包括对股权和委托代理关系层面的公司治理监管,以及对公司内部经营风险管控层面的内部控制监管。(3)市场行为监管。市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程进行的监督和管理。市场行为监管具体包括:组织结构、经营范围、条款费率、再保险以及资金运用的监管。3. 保险合同的形式包括哪些?考核知识点:保险合同的形式,参见P92-93【答案】书面形式是保险合同的基本形式。载有保险合同内容的书面文件包括:投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议。4. 简述保险市场的特征。考核知识点:保险市场的特征,参见P317-318【答案】(1)
3、保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品,其使用价值是对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险保障,本身就直接与风险相关联。保险商品的交易过程,本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。风险的客观存在与发展是保险市场形成与发展的基础和前提。“无风险,无保险”。所以,保险市场一个直接经营的风险市场。(2)保险市场是非即时清洁市场。在保险市场中,因为风险的不确定性和保险合同的射幸性(即保险人履行赔付责任有赖于合同约定条件的发生),使得交易双方都不可能确切知道交易结果,不能立刻清洁。保险单的签发,看似保险交易的完成,实则是保险保证的开始,最终的交易结果则要看双方约定的保险事故是否发生。所以
4、,保险市场是非即时清洁市场。(3)保险市场是特殊的期货交易市场。由于保险的射幸性,保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对未来发生事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。而保险人是否对某一特定的对象进行赔付,却取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故,以及这种风险事故是否达到保险合同约定的赔付条件。因此,保险市场上交易的是一种特殊期货,即灾难期货。因此,可以说,保险市场是一种特殊的期货市场。5. 简述信用保险的特点。考核知识点:信用保险的特点【答案】信用保险具有以下几个特点:第一,实行额度管理。卖方就买方的信用向保险人投保,保险人则根据买方的信用状况或信用等级确定具体的信用额度,并据此设定责
5、任限额。第二,设立黑名单制度。对于经常违约和进行合同欺诈等行为的买方设立黑名单制度,取消其信用额度,并对黑名单进行不断更新和保密。第三,坚持保密原则。保险人不得透露(尤其是向借贷赊销的债务人)投保信用保险的有关事实,以防止买方出现逆选择风险。第四,提取等额准备金。第五,要建立健全追偿体系。信用保险的保险事故通常是买方违约所致,保险人向被保险人(卖方)赔偿后,可取得代位追偿权。每一笔业务,都涉及追偿问题。第六,信用保险是各国鼓励出口的政策工具,一般不是由商业保险公司经营,而是由政策性保险公司经营。中国出口信用保险公司就是政策性保险公司。6. 简述财产保险的特点。考核知识点:财产保险的特点【答案】
6、(1)保险标的的广泛性。财产保险以财产及其有关利益为保险标的。财产保险既承保有形的财产,也承保基于有形财产的有关利益。(2)保险标的价值的可衡量性。财产保险的标的必须是可以用货币来衡量其价值的财产或利益。在财产保险中,财产或利益的实际价值是获得保险保障的最高经济限额。(3)短期性。财产保险绝大部分险种的保险期限一般是1年或1年以下。(4)补偿性。财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。被保险人发生保险责任范围内的损失时,保险人通过补偿形式,使被保险人的财产和利益恢复到损失前的状态,维持保险标的原有的商业价值,不允许被保险人从保险中获得额外利益。7. 简述人身保险的特点。考核知识点:人身保
7、险的特点【答案】人身保险的特点:(1)保险标的的特殊性.人身保险的标的是人的生命和身体,而人的生命和身体是难以用货币来衡量其价值的。(2)保险金额的定额给付性。人身保险标的特殊性使得当被保险人发生保险责任范围内的保险事故时不能像财产保险那样根据事故发生时财产损失的实际程度支付保险赔款,并以保险金额为最高限额。(3)生命风险的相对稳定性。以生命风险作为保险事件的人寿保险,其主要风险因素是死亡率。人们经过长期的实践,利用数学和统计学的技术编制出生命表,比较精确地计算出死亡率。(4)保险期限的长期性。(5)人身保险的储蓄性。8. 简述健康保险的特点。考核知识点:健康保险 参见P197-198【答案】
8、健康保险具有以下几个特征:(1)出现频率高,保险费率高。疾病对人类的侵袭最为频繁,几乎所有的人每年都会因疾病需要得到医疗服务,其中相当一部分人需要治疗,由此决定了医疗保险的高出险频率、高损失率的特点。于是又使得医疗费用保险费用总额大于其他保险,保险费率自然也高出其他保险。(2)损失频率不固定,损失幅度不稳定。一个社区内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标,虽然可以通过历年的统计资料做出粗略的估计,但由于它们受诸如自然灾害大面积发生、传染病地方病的起没、气候的急剧变化等因素的影响,很难预测准确,一旦出现不利情况,保险人将会发生大面积亏损。(3)保险费率误差大。保险费率计算的直
9、接依据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出的费用,这些数据受性别、年龄、职业等因素影响,不易准确把握,即使已经积累了一定的统计资料,也未必掌握它的规律性。再者,医疗保险涉及到许多医学上的技术问题,情况复杂,尤其是危险难以估计。这些因素决定了费率的不准确性。(4)易发生道德风险。医疗保险的道德风险来源于两个方面:一是医疗环节上的技术问题,比如被保险人患病治疗可选择的方案不是唯一的,而不同的治疗方案的费用开支差别甚大;二是医疗及有关环节上的问题,比如医生开人情方、借机搭车开药、出假证明,被保险人小病大养、无病呻吟、冒名顶替、涂改发票等。由此可见,保险公司开办医疗保险所面临的道德风险的严重性远远大于其
10、他险种。五、案例分析题(共6小题,每小题10分)1. 2003年12月,宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公司签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘,共计5000篓,价值90000元。铁路运输,共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险,保费3500元。2003年12月25日,保险公司出具了保险单。 2004年1月,到达目的地以后,收货人发现:一节车厢门被撬开,保温棉被被掀开2米,货物丢失120篓,冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。 宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢
11、失的货物120篓,拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷,不在货物运输综合险的保险责任范围内。请结合我们所学的保险原理,分析此案例。考核知识点: 近因原则及多种原因连续发生造成损失责任的认定 参见P122-125【答案】本案涉及近因原则。近因是指在风险和损失之间,导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因,而不是指时间上或空间上最接近的原因。若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因是保险责任,则保险人承担赔偿责任,反之,则不承担赔偿责任。若连续发生的原因中,前因是保险风险,后因不是保险风险,但后因是前因的直接的必然的结果,是前因的合理延续,则前因为近因,保险人对所有
12、损失均应负赔偿责任。本案例属于连续发生的多种原因造成标的的损失。前因是盗窃,后因是冰冻。根据货物运输保险合同,盗窃是保险责任,所以保险公司应当对冻坏变质的橘子的损失负责赔偿。2. 2001年9月某电视机厂与甲保险公司签订了一份企业财产保险合同,合同规定,保险公司负责该厂火灾保险,电视机厂缴纳保费。2001年11月,电视机厂与某建筑公司签订了维修厂房施工合同。在施工过程中,建筑公司工人违反安全操作规程造成火灾。电视机厂遭受直接经济损失150万元。事后,电视机厂要求建筑公司赔偿,建筑公司以资金不足为由只赔偿了50万元。于是电视机厂向保险公司索赔。甲保险公司调查核实后赔偿了电视机厂100万元。赔付后
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